的原则。另外，以家庭的社会阶层地位而言，不同阶层的家庭对于“家庭如何买保险”回答也肯定是不同的。
家庭如何买保险应遵循的原则
1.“双十”原则。保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常
生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
2.先保大人，后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中
断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
3.优先考虑保障型保险。保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如
果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务
保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果
客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
4.保额至重，保费合理。在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆
盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。在满足客户家庭必要
的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。
比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
5.产品不是最重要的，解决方案才重要。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要
的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。提供的解决方案要根据客户的财务需求以及
潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。
考验一个保险方案是否合理，有两个标准：
一是看这个方案是否经得起风险的考验；
二是看这个方案是否经得起时间的考验。
不同阶层家庭如何买保险？工薪一族重基本保障。对于工薪阶层，最应注重基本保障。保险专家认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统
筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济拉入窘境。”因此，
她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分意外、疾病给家庭带来的负担。”中等收入家庭保险兼顾
投资。保险专家认为，“对于一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类
保险来为以后建立个养老基金。”考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一
道保障。富裕家庭注重财产传承。富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险专家表示：“保险资产除了具有转移风险、保
值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定
制。”保险专家建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险等。
家庭如何买保险
新生儿家庭如何买保险保险规划师建议：家长可考虑购买一些商业医疗保险给孩子做补充，在购有社保和商业医疗保险的情况下，再为孩子补充人身意外险和
重大疾病险。对于少儿险来说，不同的险种会提供不同的保障，父母们为孩子购买保险，关键要看自己最关心的保障是什么。为宝宝买保险可选择医疗保险、人身
意外保险。医疗保险的保费在0～3岁这个阶段较高，这也说明了宝宝在这一阶段的医疗风险较高，家长可以根据经济情况投保。
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家庭财产意外保险及投保注意事项介绍
家庭财产意外保险除承保火灾责任外，还提供其他保障。如保障爆炸、雷击、暴雨造成的损失，甚至包括家中水管爆裂造成装修和家具损坏。还有附加险，如第三者责任险，因意外事故造成的财产损失。另外，客户还可以根据自己的需要选择盗窃险等附加险。目前市场上的家庭财产意外保险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家庭财产意外保险主要分为保障型、两全型和投资型3种。另外，在投保家庭财产意外保险时我们有一些必须注意的问题。本文将为您详细介绍。
三类家庭财产意外保险介绍目前市场上的家庭财产意外保险产品可谓是琳琅满目、花样别出。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家庭财产意外保险主要分为保障型、两全型和投资型3种。
保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家庭财产意外保险又可以分为普通的家庭财产意外保险产品与组合型家庭财产意外保险产品。组合型家庭财产意外保险产品在普通家庭财产意外保险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。这类家庭财产意外保险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时，才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
储金型，也被称为两全险，是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时，仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。
投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2-5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家庭财产意外保险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。投资型家庭财产意外保险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时，家庭应当确保有一定数量的闲置资金，且在保险期限内不急用，否则一旦退保，会造成一定的经济损失。
投保家庭财产意外保险有“三个注意”为了保证家庭财产安全，消费者应投保家庭财产保险，在投保时消费者应细读保险责任，注意以下几个方面：
1.不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说，家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。2.家财险“按需投保“最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“按需投保“。3.保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家财险，保险合同内容的变更，投保人必须得到保险公司的审核同意，签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”保险专家说。家庭财产不仅是我们通过自己的双手辛勤劳动所得，更是一个家庭生活和发展的基础，自然该受到高度重视。家庭财产意外保险为您做好意外防范措施，让您可以放心享用您的所得。
家庭财产意外保险相关案例我们绝对有理由相信，拥有家庭才是拥有成功，才能拥有幸福，但是，当家庭财产一旦出现意外时，就会让我们的家庭陷入一种困境，为此，为了不必要的烦恼，我们有必要为我们的家庭选择一份家庭财产意外险。
近来，朋友老张遇到了麻烦，他家因为水表坏了，导致严重跑水，不仅自家损失惨重，还连累了楼下3户人家。本以为自来水公司会帮忙解决赔偿问题，可是没想到，自来水公司表示，水表保质期只有一年，现在已过保质期，不负责赔偿。而且，就算还在保质期，水表出现问题，也只负责维修或更换水表，不承担因此而造成的损失。如果老张投保过家庭财产意外险，那么，保险公司就可以承担给邻居们造成的部分损失了，同时，自己财物损失也有保险公司来赔偿。现在，他除了要承担自己的损失，还要与楼下3户邻居商量赔偿事宜。可见，家庭财产意外险在我们的日常生活中不可或缺，现在小编为你详细说说家庭财产意外险。
保险条款分类介绍及注意事项
随着人们生活水平的提高，人们对自身保障的要求也就高了起来。投保已经是一件普遍的事。投保专家提醒消费者在投保时需谨慎，仔细阅读保险条款，看清楚保险责任和除外责任。
保险条款是指保险单上规定的有关保险人与被保险人的权利、义务及其他保险事项的条文。保险单上都印有保险条款，其中事先印在保单上的条款称为"基本条款"，有些法律规定必须列入的内容，即"法定条款"也包含其中。此外，保险人根据业务需要载入保单的称"选择条款"；按照被保险人要求增加承保危险的称"附加条款"；被保险人为了享受合同权利而承诺应尽义务的约定称"保证条款"；对专门行业，保险人在保险保障等方面作专门规定的称"行业条款"。在国外，保险条款通常是由保险人或保险同业工会制定的，属保险人的单方法律行为。
根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。
基本条款
是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。
附加条款
是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
法定条款
是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
任意条款
是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。
保险条款复杂难懂三步可看清其中真谛
第一步：核实保单真假
投保人拿到保险合同时，一定要验明保单真假，方法简单，但杜绝了后患和纠纷。
2012年初，南宁市民刘先生通过某保险公司广西分公司业务员林某，办理了两辆车的车险，他分两次将1.3万元和4800元的现金作为保费交给林某。7月下旬，刘先生的一辆车在外地出险，当他向保险公司报了保单号码后，却被告知保单是假的，随后经查验，另一辆车的保单也是假的。后来，经过保险公司调查，原来是林某将保费挪用，做了一张假保单忽悠了刘先生。
摩托车交强险或航空意外伤害险，是假保单的重灾区，此外，意外险、车险、寿险也都有过出现假保单的案例。在此，广西保险行业协会提醒广大保险消费者：购买保险后注意索取保险公司签发的保险单证和合同编号，且应该尽快通过保险公司客服电话或网站核实保单信息。
第二步：细读《阅读指引》
保险合同的保险条款部分大多会有《阅读指引》，它只有一页篇幅，但已将要点难点罗列其中。没时间的投保人，可以只读《阅读指引》，需要详细了解的，可以按照《阅读指引》的目录详读内文。
近期，广西保监局调研中发现，引发保险诉讼争议的其中一项原因，就是因为保险合同而引发的争议，这说明投保人读通保险条款非常关键，《阅读指引》就是读通的利器，它不但归纳了投保人拥有的重要权益，还提醒投保人特别注意的事项。
以一份寿险为例：投保人拥有的主要权益，除了获得合同规定的保障，还可以签收合同后10日内全额退保，10日后有条件退保的权利。值得一提的是，某些产品会有规定特别的权益，比如，受益人领取保险金，可以按年领取，也可以一次性领取；可以缓缴保险金，改变保障范围等等。
第三步：用好《客服指南》
有些投保人获得保险合同以后，就让它躺在抽屉里睡大觉，不出险绝不会想到它的存在。事实上，《客服指南》会告诉你，保险产品除了提供保障，还有更多贴心服务。给你保险合同，不是为了让它“睡大觉”，里面的《客服指南》可以让投保人获得更多更贴心的服务。
有些投保人不会利用客户服务，不懂得根据客观情况的变化，进行资料和权益的变更，以使投保产品更符合自身的需要。我们之前就遇到过，离异夫妻后，当事人不知道变更投保人和受益人的信息，导致后来纠纷不断。也有的保单，原本可以增加保障额度的，投保人一直想改，但是怕麻烦，一时间也不知道怎么办理，拖了10年，通胀压力下，保障额度已经远远不够用了，出险了才知道后悔。所以，换个角度说，更好地利用《客服指南》，会让保险产品更‘贴心’。
