分红险利率并不固定
市民李女士去年购买了一家寿险公司的分红险，今年保险满一年时，她收到短信却傻了眼：实际分红比当初购买时客户经理承诺的低了一个多点。李女士不明白，分红到底是怎么算的？“分红险的分红，本身就是不确定的。”昨日，新华保险客户经理胡珍告诉记者，对于分红的计算，很多客户存在误区。事实上，分红部分与保险公司的实力、投资项目和投资回报相关，保险公司按照每年的盈余情况，在保证公司可以健康运营的前提下给客户分红。不过，这部分钱不会全部用来分红，为了应对风险，保险公司一般会预留一部分，平衡处理未来收益，保证分红不会大起大落。
由于保险公司经营业绩并不确定，所以分红也是不确定的。胡珍表示，如果客户经理在销售时承诺分红，则属于违规行为。通常情况下，不确定理财型产品的收益，可以根据该公司前一年的收益来预测。
此外，胡珍还提醒，目前，市面上主流的分红形式，包括英式分红与美式分红两种。英式分红，是以保额为基准，按照一定比例分红，美式分红则以保费为基准。客户在购买时，要注意区分。
只为孩子投保不可取
不少家庭，从孩子出生起，家长就想给孩子最好的成长环境，优先选择为孩子投保、准备教育金。“很多家庭都很舍得为孩子投保，而忽略了大人的投保，这其实是本末倒置，也不利于家庭整体风险的防范。”太平人寿湖北分公司区域总经理石泽峰表示，正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。“风险管理中，有一条最重要的原则是，首先管理的是那些发生几率低，但发生后损失较大的风险。所以在家庭面临的主要风险中，意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。”
由于大人是家庭的收入来源和精神支柱，如果切断了收入来源，生活将难以保障，所以，在家庭投保时，首先应先考虑大人的保障，大人保障越全面，孩子才更有安全感。
买双份不一定赔双份
38岁的林先生去年在两家不同的保险公司，先后各购买了一份医疗健康险。前不久他做了一个小手术，以为会拿到双份的赔付，却被告知：并不是这样。
记者从各大保险公司了解到，保单能否叠加赔偿，这还得看具体的险种来定。太平洋寿险个人业务培训部高级经理谭媛告诉记者，比如意外险、寿险以及重疾险，这些保险产品可以叠加给付，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。但意外医疗只能补充赔付，不能重复赔付。需要注意的是，因为意外事故导致的全残或者身故，对应的赔偿金或身故金是可以叠加的，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司还是会规定购买限额。
而医疗保险属于费用补偿型保险，保险公司在保险金额的额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费。即使是多投保，最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付，而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。所以，医疗险并不能通过重复投保获得高额赔偿。
那么，保险投资占收入多少比例合适？一般来讲，保费应该占家庭年收入的15%-20%，最高也不能超过30%。
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健康告知，不知道这些细节会吃大亏！_保险知识
在保险理赔时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款，拒绝理赔。那么，我们该如何履行“如实告知”义务？不符合健康告知要求，怎么办？
在我们购买健康保险时，比如重疾险、医疗险和寿险产品，首先会遇到的就是“健康告知”。这个很关键，因为你的填写，直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保？以及出险后，能不能顺利理赔？
今天，我们就来说说投保时我们应该怎样来填写健康告知，才能避免理赔纠纷，保障日后理赔无忧？
01 如何正确填写“健康告知”？
在填写健康告知时，首先要求我们对自己的身体状况有一个清晰的认知。
通常我们在投保健康险产品的时候，“健康告知”中会有十几个问题不等，主要会问到被保险人最近五年内是否有接受过住院治疗、是否有患过某些疾病以及是否有被保险公司拒保过等问题。
如果健康告知里面明确问到的这些问题，我们都没有发生，就可以直接投保了！
对自己的身体状况有一个清晰的认知，准确填写，如实告知，这样，一旦发生保险事故，我们就占据主动，保险公司不得再以我们投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。如果投保前我们没有如实告知，发生保险事故，保险公司就占据主动，保险公司可以以我们隐瞒了
被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。
在填写健康告知过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病，我们也不知道自己有没有，然后就不知道该如何填写了！
在这里，可以给大家一个小的建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说，只要没有被医院“确诊”的病症，都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则，如实填写健康告知，后期真的发
生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。
所以按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了哦，这样再想正常承保可能就比较难喽！当然，正常承保后，还要安然度过等待期哦！
02 有健康问题，要“如实告知”吗？
很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司不愿意承保了怎么办？
这里，如实告知后，都要经过保险公司核保。如果通过核保，那就很简单，保险公司会根据我们的身体健康状况，继续承保。不外乎四种情况：
1、正常承保
所谓正常承保就是，我们如实反馈我们的健康问题给到保险公司核保，保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保。
案例：张女士，有轻微乙肝病毒携带，在投保重疾险时，发现健康告知对这一块儿有要求，所以不能正常承保，要经过保险核保。保险公司根据张女士提供的体检报告发现她确实有轻微乙肝病毒携带，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。这样张女士在
保险公司对健康状况作一个备案后，通过保险公司核保就可以正常投保重疾险了！
2、延期承保
所谓延期承保就是，保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。
案例：李先生想投保一份重大疾病保险，填写健康告知发现有问到：被保险人最近五年内是否接受过住院治疗。而李先生前期因为阑尾炎在医院接受了手术治疗需要经过保险公司走核保，保险公司核保发现李先生刚出院没多多久，身体还没有完全康复不符合承保条件，
需要等身体完全康复才能投保。这样，李先生需要经过一段时间，等身体完全康复之后，去医院作一个复查，身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品！
3、单项免责承保
单项免责条款，很容易理解：就是当我们身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后，决定如果免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任外，针对
其他方面的重疾保险公司可以正常承保。
案例：王先生，因为有小三阳不能正常投保，但是又想要投保健康保险，所以走保险公司核保。保险公司根据王先生提供的检查报告发现由于王先生有小三阳所以他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个风险评估后不愿意承保王先
生这方面的重疾风险，如果王先生想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
4、加费承保
加费承保是一种比较好的承保结果，意思是说保险公司经过核保，愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。
案例：孙先生是某人寿保险公司的客户，今年42岁。前年，李先生想投保该公司的一款综合保障计划。在填写投保书时，根据“如实告知”的要求，李先生告知保险代理人，自己患有轻微的高血压。经体检，该公司确认他所言属实，但并未拒绝承保。因为根据相关投保规
则，李先生仍可通过“加费”投保，即相比健康的被保险人，李先生每年增加一些保费即可获得保单。李先生深知自己作为家中“顶梁柱”的重要性，因此以高达3万元的保费投了保。这样，后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的！
“如实告知”最坏的结果，就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做打算，不把医药费的希望寄托在保险上，比如为自己存一笔风险准备金，这样也比不如实告知，投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。
最重要，“如实告知”自己的健康状况之后，可以根据我们的身体健康指标，去筛选真正适合我们健康状况的产品，来规避我们面临的风险。比如说防癌险等！
因此，在投保健康险之前，我们一定要弄清楚自身的健康状况，遇到不明白或者不确定的地方，一定要跟工作人员确认清楚，再去操作，保证我们利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷，切忌盲目投保。
买保险不要陷入这些误区_保险知识
人身保险是一种从根本上获取家庭保障的手段，它将单个的风险分散到整个社会，由大家来共同承担，可以说是一种社会风险共担的机制，同储蓄及其他投资方式有本质的区别。保险来保障生活，有钱更需要靠保险来保全财产。然而，不少人对人身保险的认识存在种种误区，亟待引起关注。
误区之一：买保险不吉利。
所谓的保险就是为了应付突发事件，以防万一。要办保险离不开病、死、灾祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼又是人们不喜欢看到的。但孰不知“天有不测风云，人有旦夕祸福”，买保险是应付突发事件的必要手段，因此，从某种意义上讲，可以讲买保险等于是买平安。
误区之二：买保险不为保障为投资。
银行第七次降息之后，各家寿险公司纷纷调整险种结构。同过去以投资功能为主的旧险种相比，新险种更注重保障性，增添了许多非常有益于投保人的选择功能，如“减额交清”、“保单借款”、“可转换权益”和“保额增加权益”等。在不增加保费的情况下，提供给投资人更多的选择、变更权益的机会。其实，保险的根本意义在于通过保险这种契约关系使参加保险的人在因自然灾害或意外事故死亡、丧失劳动能力或年老退休后，由保险人给付保险金，借以维持其正常的经济生活。注重保险的投资功能必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，是人寿险市场不成熟的表现。一般来讲，人寿险的保费相对较高，低收入家庭承担不起，他们有了灾难保险却帮不上忙，不利于保险市场的健康发展。相信随着科学理财观念的加强，人们会走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活真正无后顾之忧。
误区之三：买保险只注重为子女。
特别是城市家庭，大多是父母加独生子女的三口之家模式。谈及保险很多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。其实，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力减少或失去收入的时候，家庭将陷入困境。给“家长”买保险才能给孩子的学习、生活以保障，才能给家庭一份平安。科学家庭的寿险组合不但要为孩子买保险，而且要为家长买保险。现阶段我国医疗体制正处在改革阶段，更多的人开始寻求商业保险来保证正常的家庭生活。其实，低收入家庭最好考虑低保费、高保障的人身险险种。家庭经济状况比较好，则可考虑买身故保障和生存保障并重的两全寿险品种。
给孩子买保险，这些小细节你一定要知道
很多父母第一次接触保险，都是在孩子降临的那一刻，对于父母来说，孩子就是我们心中最柔软的存在，即使他们就像只“四脚吞金兽”，却依然乐此不疲。
今天我们主要来跟大家分享一些购买儿童保险的小常识，让家长们更好的为孩子投保。
一、投保时间
一般来说，在孩子出生满28天就可以为其购买保险了。
相比于成年人来说，孩子的抵抗力较差，容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口病等。碰到的意外情况也比较多，特别是一些小磕小碰、猫抓狗咬。
除此之外，随着环境污染、食品安全问题等日益突出，儿童重疾的发病率也越来越高，动辄几十万元的治疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
所以，建议尽早给孩子买好保险。
二、身故保额限制
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额：
10岁以下身故赔付不能超过20万;
10-18岁身故赔付不能超过50万。
当我们为孩子购买寿险或意外险时，身故保额是有一定限制的。
三、国民医保是基础
医保是国家给每个人的基本福利，是一项最基础的必备保障。在孩子出生满28天，就可以为其配置医保，用以报销医疗费用。医保的办理地点可到所在社区进行办理。
四、商业保险搭配
有些家长可能会觉得给孩子买的保险越多，保额越高，孩子就会有更好的保障，但商业保险的购买是有轻重缓急的。
小编的建议是，以健康险、意外险为主，寿险为辅，教育金保险则放最末。
意外险
意外险重点关注意外医疗部分。对于孩子来说，意外受伤的可能性较大，意外医疗是最有可能用得上的。
医疗险
医疗险可以细分为百万医疗、住院医疗、门急诊医疗。在进行医疗险的选择时，重点关注百万医疗险。
重疾险
对于重疾险来说，保额很重要。
很多经济条件一般的家庭在为孩子购买重疾险时，总会陷入纠结中，保额还是保障时间呢?
如果条件允许，买终身的自然好，但如果能力有限，买定期的就可以了。
先把保额做足了，优先保证孩子在成长阶段的保障是足够的。等到经济条件宽裕了，再补充终身的保障。毕竟保险也不是一蹴而就的事儿。
当然，在为孩子配置重疾险时，还要注意一下是否覆盖了少儿特定的重疾，给孩子更有针对性的保障。
寿险
寿险一般只给家庭支柱配置，对于孩子来说，并不是必须购买的。如果家庭经济宽裕，想要购买，注意一下保额限制即可。
教育金
教育金的保障作用不高，如果没有做好基础保障，不建议优先考虑理财险。
年金险更多的意义是把现在的现金强制储蓄下来，转换成未来的现金流，它的优点是稳定和可靠，但如果是为了收益而去选择教育金，并不能达到期望效果。
孩子是父母的心头肉，从出生开始，我们都想要倾尽所有把最好的都给他们，购买保险，给他们更好的保障无可厚非，但也要理性，先确定需求再选择，切勿盲目跟风。
个人买保险怎么样才划算？_保险知识
不管有没有社保，意外和重大疾病保险都要的，将意外附加在主险上，很便宜。没有社保的时候，再加上一份住院报销的保险，您是想要定期的保障，还是想要长期的保终身的呢，都有适合您的种类。
个人保险怎么买划算?
在条件允许的情况下，还是先完善你的社保，这是基础保障，然后才考虑商业保险作为补充。其实保险不能用划算不划算来衡量。只能说适合不适合你，保险跟买商品不一样，它有个滞后的效果，在我们人生中可能会发生一些疾病，意外甚至更严重的事，这时我们不能改变事情本身给我们带来的痛苦，只能用物质的东西来抚平难以抚平的心里创伤。
投保健康险，要注意时间段的选择。随着年龄增长，疾病发生的可能性会增加，年轻时投保保费相对低廉，重大疾病保险和住院医疗保险尽量选择终身型等长期品种，而且当时最好多买一点保额。
刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保险规划。
购买个人保险的方法有哪些?
(1)年轻人冲劲强、压力大、目标多，收入不断增长，但是也存在着不稳定性，选择时保险产品需和代理人沟通，优先做好健康保障、切忌盲目追求理财产品。
(2)意外风险无处不在，应及早规划意外险。
(3)未来养老也是大家最关心的社会问题之一，老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。可以放在各方面都稳定时考虑。
(4)选择保险公司，诚信、稳健经营、服务全面的品牌公司，服务满意、买得踏实!
(5)保险产品和代理人。选择一位专业的代理人，除了推荐好的产品组合，更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。更重要的是保险代理人还能提供附加价值的服务，比如在其他理财工具方面、个性化服务等。
保险应该是每个人都有的，其实通俗点说保险就是，平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，万一拿大钱。相信大家看完我们的介绍，已经对个人保险的购买有了一定的了解了吧!
