在养老这个全社会关注的热点话题下，保险业正在谋求更大发展，同时也在构建社会多层次养老体系中承担更多的责任。目前，保监会已经拟定《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）并在业内征求意见。同时，由于养老机构责任险在已试点的地区显现了作用，多地民政部门正在推动保险在养老机构的全覆盖。
《若干意见》指出，在发挥商业养老保险优势、促进养老服务业发展方面，要支持商业养老保险机构为养老机构提供风险保障服务，发展养老机构综合责任险等业务，还要发展针对社区日间照料中心、老年活动中心、托老所、星光老年之家、互助式社区养老服务中心等老年人日间照料、短期托养和文体休闲活动机构的责任保险。
在10月30日举办的全国养老机构风险防范与管理研讨会上，来自各地民政部门、养老机构等多个机构的负责人表示，养老机构面临着多重风险，急需保险保障。北京市民政局副局长李红兵表示，根据已办理案件的情况，在养老机构中，老人骨折、骨裂占意外伤害的85%，而60%的老年人在骨折、骨裂之后有后遗症，健康质量下滑，若有保险的赔付，可大大减轻老人及其家人的负担。
中汇国际总裁杨洲表示，我国养老机构快速增长，但管理人才短缺，护理人才存在学历较低、年龄较大、专业度欠缺等问题，带来管理隐患和护理风险。同时，由于老年人意外摔伤、走失、去世、老年人与护理员之间的矛盾，以及老年人医疗事故纠纷的原因，养老机构还面临较大的运营风险和法律风险。这些风险都需要以保险保障作为支撑。
中汇国际副总裁刘国松表示，目前该公司已在北京、辽宁、山东等地联合民政部门开展了养老机构综合保险工作，贵州、云南、青海等9个省（市、自治区）的实施方案目前正在起草和推进中。多地民政部门负责人表示，在今后发展养老产业的过程中，将进一步提高保险的覆盖率。例如，湖北湖北省民政厅福利处刘辉表示，在购买意外险的基础上，湖北今年开始全面推广养老机构综合责任险，目前正在进行招标。河北、山西、山东等多地民政部门负责人均表示，将继续给予财政支持，鼓励养老机构投保相关保险，提高保险覆盖面，促进养老事业健康发展。
提示：为了促进养老业的发展，全国多地推进养老机构保险全覆盖项目。建立养老保险制度，发挥保险的经济杠杆作用，有效化解养老机构面临的多重风险隐患，成为众多养老机构负责人的心声。可以帮助养老机构加强风险管理，提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生，起到防患于未然的作用。
延伸阅读
养老机构存在不同风险 必须加强改革
近期，在北京举行了全国养老机构风险防范与管理研讨会，主要探讨化解养老机构风险这一问题如何解决。很多到场的嘉宾认为必须使用商业保险机制来应对养老机构经营中面临的重重风险。
高龄老人风险高
与会专家指出，在我国人口老龄化形势日益严峻的情况下，养老机构面临着发展的机遇，而与机遇相伴而来的，是运营中各个环节都面临的风险。不锁定这些风险带来的伤害，养老机构无法持续运营。
中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，从入住老人、老人子女到养老机构管理人员和服务人员等等，养老机构在运营中的各个环节都隐藏着不同程度的风险。
高龄老人本身就是一个高风险群体，出现意外伤亡的可能性非常大。而入住养老院时，经常有家属隐瞒老人真实的身体状况，一旦发生意外，就会引发家属的高额索赔。
他举例说，有一家养老机构入住的一位老人忽然走失，随后被发现猝死在草坪旁边。老人子女从国外回来要求养老机构给予260万元的赔偿。养老机构在调查中发现，这位入住老人本身患有精神狂躁症，但老人及其子女都隐瞒了这一事实，在老人入住时不是发作期，养老机构一点都没有觉察。于是，风险就转化为了事故。
北京市民政局副局长李红兵介绍说，服务对象突发疾病造成的伤亡是养老机构面临的必然风险。每个老年人身上都装有“定时炸弹”，这些隐藏的疾病很有可能突然爆发造成死伤，从而给养老机构带来重大打击。此外，意外事故也是养老机构面临的重大风险，如火灾、跌倒、哽噎、触电和烫伤等等。
养老机构工作人员护理不当也会造成风险。目前，养老机构的护理人员普遍专业素质不高，以北京为例，护理人员的年龄大多在50岁以上，许多护理人员受教育的程度是小学，甚至相当一部分护理员没有上过学。这就造成了这一群体普遍欠缺专业护理知识，很容易因为护理不当而导致意外的发生。
养老机构应细化风险
“养老机构各个环节都隐藏着程度不同的风险，风险的最大后果是造成养老机构不能可持续运行，确保每一个养老机构科学应对风险是整个养老服务业可持续发展的前提。”党俊武表示。引入商业保险是与会嘉宾达成的一个共识。
中国保险学会副秘书长蔡宇认为，引入保险机制，可以发挥保险的事后经济补偿作用。
同时，蔡宇表示，引入商业保险机制，还可以起到防患于未然的作用。在事前，保险行业还可以凭借风险管理方面的专业技术和知识，发挥保险费率杠杆的激励作用，采用差别化等机制，可以帮助养老机构加强风险管理，提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生。
中国社科院社会政策研究中心副主任杨团认为，养老机构要防范风险首先根据接收老人的身体状况做个准确定位。她把养老机构粗略分为养老公寓、护理型机构、混合型机构、日间照护中心和临终关怀机构等五类。她认为，老年公寓应该接收健康老人；护理型机构应该接收失能或失智老人，而且对接收失能老人还是失智老人也作一个准确区分；混合型机构既接收健康老人也接收失能失智老人；日间照护中心接收半失能老人，临终关怀机构则只接收濒危老年人。
“对所接收的老人有准确定位之后，其所面临的风险也可以进一步锁定，从而能有针对性地制定风险防范措施。”杨团表示。同时，杨团希望由保险公司出面推动相关政府部门出台分级分类的政策。她认为，商业保险在开展养老机构责任险中应该是保本微利，而不是亏损状态。所以更有必要帮助养老机构防范风险，推动政府出台养老机构的分级分类政策出台。
养老机构责任险全国推进
据悉，目前全国多地已经推进养老机构综合责任险的全覆盖工作。
2012年9月，北京市养老服务机构综合责任保险开始试点。市财政按保费的80%补贴，其余20%由养老机构自行承担，一旦出事故，养老机构最高可获得500万元赔偿。项目由人保财险、平安产险和国寿财险分别按70%、20%和10%的比例共同承保，同时，北京市民政局委托中汇国际保险经纪股份有限公司作为该项目的风险管理顾问和保险经纪人。
河北省从省级层面也是按照比例补贴的模式进行，省财政按保费的80%补贴。具体到各市情况又有所不同，比如唐山市推行养老机构责任险对参保机构全额补贴。每张床保费100元，省级财政每年对每张床位补贴80元，市级财政每张床位补贴20元。但目前河北省从省级层面没有引入保险经纪人参与。
山西省从2014年开始酝酿推出养老机构责任险，今年8月开始招标，平安保险中标。每张床保费138元，省公益金每张床补贴80%，也就是负担114元，其余由机构负担。
除了按比例补贴的模式之外，还有一些地方为政府定额补贴的方式。
广州的养老机构意外责任险则采取了全额自付的模式。
了解到，目前养老机构责任险在试点过程中，保险公司大多数处于赔钱的困境，这不符合其“保本微利”的原则。有专家认为，保险公司应植入风险管理服务。保险公司在承保后，不是简单被动地等待赔付，而是融入养老机构的经营活动中来把控风险，聘请专业人员参与制订风险管理计划，及时发现服务过程中存在的安全隐患，协助改进风险管理措施，做好赔偿案件数据统计分析工作。从而合理确定保险产品 ，合理设计保险产品条款 、科学厘定费率 ，满足多样化养老机构责任保险需求 .
杨团在分析了某地提供的养老机构责任险相关数据之后表示，这个保险目前不能做到收支平衡。保险公司不是公益组织，在经营活动中，它最起码应该保本，然后有一些微利。要做到这一点，保险公司必须去推动政府部门相关政策的改进。只有政策清晰，保险公司才能更好地控制风险，达到收支的基本平衡。
提示：我国现在面临最严重的问题就是养老问题，高龄老人风险高，很多保险公司都没有对高龄老人推出新的险种。现在的养老机构各个环节都隐藏着程度不同的风险，虽然养老机构责任险已经在全国推进，但是保险目前不能做到收支平衡，必须加强商业保险机制的监管，推动政策的改变。
加大医疗责任保险推进
【知识】医疗责任保险是指，投保医疗机构和医务人员在保险期内，因医疗责任发生经济赔偿或法律费用，保险公司将依照事先约定承担赔偿责任。具体地医疗责任保险是指按照权利义务对等的原则，由保险公司向被保险人收取一定的保险费，同时承担对被保险人所发生的医疗事故给付赔偿金的责任。既可由医生个人投保，也可由医院投保，保险公司承担医疗机构及医务人员在从事与其资格相符的诊疗护理工作中，因过失发生医疗事故造成的依法应由医院及医务人员(即被保险人)承担的经济赔偿责任。
为了更好的解决老百姓的医疗问题，中央社会治安综合治理委员会、最高人民法院、最高人民检察院、国务院法制办公室、公安部等16家单位近日印发《关于深入推进矛盾纠纷大调解工作的指导意见》（以下简称《意见》）指出，卫生行政部门要积极协调、配合司法行政及保险监督等部门，推广建立规范的医疗纠纷人民调解委员会，推动建立健全医疗纠纷人民调解工作保障机制，推进医疗责任保险，规范专业鉴定机构，统一医疗损害、医疗事故的鉴定程序和标准，加强对医疗纠纷的化解和处理。
《意见》指出，坚持调解优先，依法调解，充分发挥人民调解、行政调解、司法调解的作用。把人民调解工作做在行政调解、司法调解、仲裁、诉讼等方法前，立足预警、疏导，对矛盾纠纷做到早发现、早调解。
《意见》指出，建立由各级政府负总责、政府法制机构牵头、各职能部门为主体的行政调解工作体制，并纳入同级大调解工作平台。经人民调解组织、行政调解组织或者其他具有调解职能的组织调解达成的调解协议，双方当事人认为有必要的，可以依法向人民法院申请司法确认。
《意见》强调，人民法院重点推动一般民事案件、轻微刑事案件通过调解等方式实现案结事了。人民检察院建立依托大调解工作平台参与化解社会矛盾纠纷的工作机制。公安机关110报警服务台对接报的可以进行调解的纠纷，及时通过大调解组织分流到相关责任单位进行处理。人力资源和社会保障部门会同工会、企业代表组织，推动乡镇（街道）特别是劳动保障服务所（站）劳动争议调解组织建设。国土资源部门设立土地纠纷调解工作小组，在人民调解员队伍中培养乡村土地纠纷调解员，就近受理及时调解涉及土地权属、征地补偿安置等引发的矛盾纠纷。工商行政管理部门加强工商行政执法体系建设，发挥消费者协会作用，推进消费维权网络建设。民政部门处理民政行政纠纷和与民政行政管理相关的民事纠纷，加快和谐社区建设，加强村（居）民委员会建设、社区管理、养老服务和专职社会工作者队伍建设，建立延伸到社区、村组的调解组织网络。住房和城乡建设部门重点调解因城市房屋拆迁、建筑施工等引发的矛盾纠纷。信访部门进一步健全与大调解工作平台衔接的工作机制，组织协调和大力推动用调解的方式解决信访人的诉求。工会、妇联和共青团组织发挥自身优势，积极参与大调解工作。
《意见》强调，各级综治委及其办公室在党委、政府的领导下，具体负责矛盾纠纷大调解工作的组织、协调、检查、督办工作，重点加强对县（市、区）、乡镇（街道）矛盾纠纷大调解工作平台的协调指导。
针对于《意见》的提出，其根本点是为了老百姓的医疗问题，毕竟目前我国的医疗水平还不是很发达。也存在很多这样那样的问题，此政策的实施对于解决医疗责任等问题将有重大意义。
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养老服务 老年生活不能单指望孩子提前积极的规划也很有必要
通货膨胀总体呈上升趋势，财富不断缩水。我国已呈现4-2-1的家庭结构，一对夫妇要供养4位老人和一个子女，养儿防老已不太现实。面对如此养老尴尬，消费者如何保证未来的品质养老？对此，人寿专家建议通过提前储备养老保险以安度晚年。
人寿保险专家表示：一个健全的养老体系包含社会保险、商业保险、银行储蓄、个人投资四个方面，要根据个人的实际情况，做出合理的搭配。商业养老保险金所具备的持续性、稳健性、增长性和不可挪用性使它成为养老规划中绝佳选择和有力的补充。
此外，投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其增值作用在一定程度上具有抵御通胀风险的作用。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
由此我们不难看出，适当的进行投资理财，适当进行保险规划，对于晚年生活来说很有必要性。在保障充足的情况下，老年人的老年生活也可以活的缤纷多彩。
