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投保投资理财险需注意的问题_保险知识

2021-06-11
车险保险基础知识 财险保险基础知识 家庭保险规划的注意事项
投资理财险在我国才刚刚开始,因此无论规模还是技术都不是很成熟,尤其受投资渠道的限制,保险公司的投资回报率非常有限。

众所周知,我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的,这从安全的角度看,是为了确保投保人的利益和社会的稳定,但从投资回报的角度看,风险低了,回报也就会相应降低。投资理财险就性质而言,保险比较像是理财工具而非投资工具,因为它们的功能主要是满足保本、固定利息收入、以及风险管理等理财目标,而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。股票投资收益高,又能对抗通货膨胀,但风险也非常高,而且投资难度也高。因此只有那些资金较多、又有时间做研究分析,并能取得实时信息的人才有较大的胜算。依笔者之见,正确的做法应该是以合理的保费买一个定期/终身寿险(含意外责任),再买一份重大疾病保险,即发生相应保险责任,领取保险金,然后再把省下的保费拿来做其它高效益的投资。

投资理财险保障VS投资理财险收益

购买投资理财险或许是个明智的选择。随着保险理财市场渐入佳境,在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢?由于投资理财险产品具有保障和投资理财的双重作用,其日益受到市场的关注。泰康人寿保险顾问表示,投资者在利用保险产品进行投资理财时务必结合自身的需求和经济状况审慎而为,综合考虑保障和收益之间的平衡。

首先,投资理财险量力而行,合理安排投资比率。在选择保险理财之前,投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估,避免两种极端的情况:

一种是忽略保险的保障功能选择不投保,这样难以有效地规避未知风险;

另一种则是重复投保、保费花费过大,这样会造成家庭支出压力过大。

根据个人和家庭的生活和财务状况的变化,定期调整保险险种和保额,使其真正能满足风险转移的需求。其次,秉持正确的投资理念,选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念,即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时,重点在于保险的保障功能,并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。

最后,谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素:一是公司类型,经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况,一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。

投保投资理财险三大误区

顾问表示,通胀时代选择一些分红型年金保险可以有效规避以下三个家庭理财误区:

误区一:“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力,而且一旦发生意外事故,无法达到风险防范的目的。

误区二:“收益越高越好”。风险与收益成正比,高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”,进可攻,退可守。

误区三:“只做短线操作”。本金安全的情况下,获得理想收益必然要以时间为代价,因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。

购买投资理财险应该要注意哪些地方

投资理财险产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人,而低收入的市民应该选纯保障型的产品。在购买投资理财险时,不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少,而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑,此外,购买不同品种的投资险其关注点也不同。购买前一定要认真阅读产品说明书,明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的,又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

延伸阅读

保险知识,投资型保险需注意的三误区


近年来,投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒,投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险,风险保障只是其附加部分,因此投资者购买时需要保持理性,应避免以下三个误区。

误区一所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险,分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人,万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人,而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

误区二投资型保险的投资收益一定能得到保证。“投资型保险的投资回报具有不确定性。”保险专家说,投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资,而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价,进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。

误区三投资型保险适合“短线投资”。“投资型保险不是理想的短线理财产品。”保险专家指出,以万能险为例,万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。

购买保险需注意哪些问题?


随着保险公司在中国市场的发展,林林总总的保险产品,让消费者无从下手,购买保险是为了给自己增加一份保障,因此,专家提醒消费者购买保险要谨慎。

由于保险产品的特殊性,很难说哪个产品最好。“不知买哪个保险好?种类太多,听起来头晕,感觉都差不多。”很多投保人都有类似的疑惑,面对“差不多”的保险产品,不知道从何下手分清异同。

由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”,保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品,可以结合产品背后的公司背景、代理人素质等方面因素,做出综合考量。这里就列出几种考虑因素以供投保者参考。

●保障范围

挑选保险时,可以比较价格因素,但作为金融产品的保险,不同衣服、食品等商品,比较价格时不能胡乱比,一定要科学地比,否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

保险价格的比较是一个很复杂的问题,所以准备用于比较的几个产品本身要具有可比性,这是保险价格比较的一个最基本的原则。

例如你拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

其次,保险产品价格的比较,一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种,如都是综合疾病保险计划,甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益;乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益,两者之间显然不能简单地说,甲公司的产品比乙公司的产品便宜,因为大家的保障范围差异较大。

所以,在比较的时候,要选取同样的险种来比较;即便是同类险种,险种名称相同,也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。否则比了也是白比。

●产品价格

跟其他商品一样,不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异,即便是同一家公司推出的同类产品,也可能出现价格差异。因此,比较价格是挑选保险产品时必要的一步。

如保险责任比较容易理解的意外险,保险责任和免责范围相同情况下,同样投保10万元保额,同样是一个30岁的男性去购买,A公司给出的价格是200元,B公司给出的价格是180元,C公司给出的价格是230元,存在差异,自然要货比三家。

为什么会出现保险责任基本相同,但费率不同的情况呢?原来,作为商业化的运作,保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的,精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本,也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素,还要根据公司自身的投资收益水平等因素,来做综合的测算,因此两家公司的同类产品,哪怕保险责任完全一致,最终出来的产品费率,很少有费率完全相同的。

●除外责任范围

同样地,即便是相同的价格,相同的责任保障范围,如果条款中对于除外责任的范围变数不同,也就相当于价格不同,原理同“保障范围”那一部分。因此,要仔细阅读除外责任范围。

●各种条件设置

同样的保障范围,同样的除外责任,同样的价格,却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同,在健康医疗类险的比较中,特别要注意这些。如小王看中了D公司和E公司两款类似的重大疾病保险,对于重大疾病的保障范围和利益都是同样的,除外责任范围也都一样,都是按照行业统一规定的八项除外责任,给小王的报价也就每年差了20元。

这时候,小王应看看两者对于“观察期”的设置,因为按照规定,在观察期内发生保险事故,保险公司可以不进行理赔只作退回保险费的处理,过了观察期才可以享受正常的保险利益。最后,小王发现D公司的观察期为90天,而E公司的观察期设置为180天,那么即便每年贵20元,小王也不妨选择前者。

又如,丙丁两家公司都有一款住院医疗津贴保险,保险责任条款的表述也都一样,都是一旦住院,每天给付被保险人100元的住院津贴,除外责任条款表述也一样,报价也相同。

但仔细查看条款后发现,双方对于“免赔天数”的说法有差异。丙不设免赔天数限制,一旦住院就开始给予津贴,而丁设置了三天的免赔期,那么显然丙产品的价格是相对较低的,丙的性价比更高。

●收益结算水平

如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种,则还要比一比各自的收益水平情况。

对于分红险、万能险、投资连结保险,缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分,还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现,也就是说,如果今后收益回报高,那么相当于抵消了一部分的价格成本,从绝对价格而言就低了;反之,产品的绝对价格就显得较高了。

●费用收取率

如果是打算购买万能险和投资连结保险,还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。

万能险和投资连结保险收取保费之后,都是在扣除了各种费用之后,剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积。因此,前期费用扣除得多,对投保人而言,可以进入投资账户中的钱就会少。

这两类保险产品前期需要被扣除的费用,主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等;此外后期被收取的费用包括买卖差价(部分产品已经取消了这一差价费用)、退保手续费等。在选择这两类产品之前,都要了解清楚。

我们在购买保险产品时需要注意的问题包括:

(1)人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品,人人都应当购买。

(2)人人都会生病,因此医疗保险必不可少。

(3)定期寿险是一种非常重要的保障工具,非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费,如果被保险人有债务,比如房贷,那么保险金额还应该加上债务的数额。

(4)年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式,35岁以上的中年人应当广泛使用,可以将家庭中“养命钱”的20%-30%用于年金保险。

(5)购买投资连结保险不如购买证券投资基金,或者收益较好的国债作为理财方式。因为投资连结保险的费用较高,流动性较差。

(6)社会保险人人都应当拥有。

(7)有车就一定要有汽车保险(机动车辆保险)。

(8)尽量选择大的保险公司来购买保险产品。

(9)尽量选择从业时间长、有良好口碑的,能为你做好售前售中售后服务的保险代理人。

保险知识,投保育儿风险需注意


通常我们会将孩子成长中的风险归为三类:意外伤害、疾病、受教育机会损失。

意外伤害是儿童致伤、致残、致死的最主要原因。少儿意外保险提供意外身故、意外残疾及意外医疗的保障,在猝不及防的意外伤害发生时,向家庭提供一笔应急资金用于伤儿的救治。

幼儿免疫力低,极易生病,让父母极为挂心,而目前社会基本医疗在推广阶段,保障力较低,而医疗费用的高涨,也增大了父母的压力。目前少儿医疗保险对疾病门诊费用并不提供保障,只针对疾病住院报销,稍显保障不够充分,但是在重疾低龄化的背景下,少儿重疾险越来越受到关注,同时少儿住院医疗保险也可覆盖超出社保报销额度的医疗费用,减轻家庭的经济压力。值得一提的是重疾险的提前给付功能。一旦确诊为保险合同中载明的疾病,保险公司就会支付重疾保险金,在第一时间为患病儿童提供治疗费用,不像传统的医疗保险要家庭先垫付再根据发票报销,从而避免无钱看病耽误治疗的情况。

对于以上两项风险,储蓄都是采用风险自担的方式,每次意外和疾病的发生,都需要动用家庭储蓄,可能会因为资金不足使问题不能即时得到解决,还可能会影响到其他家庭计划(如,动用孩子的教育金)的实现。

学费的压力使很多家长开始关注教育金保险。对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄,到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性,即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时,也提供意外、疾病等保障(具体视产品而定)。

也有精明的家长将银行储蓄和教育金的收益率作比较,担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型、万能险或投连险,收益率一般都高于银行储蓄。从风险的角度来看,分红险风险最小,万能险次之,而投连险最高,风险与收益率往往也成正比关系,风险越高,所带来的收益也会越高,家长可以根据自己的风险承受能力进行选择。

根据优保网专家的介绍,教育金保险一般都具有保费豁免功能。这个功能在于保证少儿的保险利益,如果投保人即父母,在缴费期间身故、重疾或高残(具体看条款规定),可以免除以后各期的保费,而保险仍然有效,不影响孩子领取教育金的权益。

优保专家提醒,在投保教育金保险的时候要注意其他意外伤害、重疾等附加险的投保,或者家长可以搭配其他险种投保,以提高保障性。

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