案例一
根据某保险公司提供的理赔记录，2001年7月9日，再过十几天就是导游李女士30岁生日，本想好好庆祝一下，可近一两个月来腹痛、腹胀的感觉越来越重，而且双脚又开始水肿了。医院诊断结论是：胃癌晚期。情急之下，李某家人突然想起了李某买过的保险：1998年3月购买康乐保险、重大疾病保险和长寿保险，保险金额65万元，年缴保费7000多元。李某家属提出理赔申请后，理赔人员立即将第一笔保险金304600元送出，同时豁免了40320元余期保险费。11月1日，李某终告不治，根据条款规定，保险公司再给付26万元死亡保险金及癌症住院津贴9万元。
案例二
2000年5月11日，导游黄某投保了意外伤害保险1万元，附加意外医疗保险5000元。2002年7月18日，黄某又投保了常青树终身重疾险种，保额10万元，年缴保费5780元。2003年8月21日，黄某再次投保了鸿盛终身险保额1万元；意外伤害保额5.25万元；意外医疗保额1万元。2003年8月10日，黄某被一只小昆虫叮咬，几分钟后感觉头晕、眼花、四肢冰冷、大汗淋漓。被同事送院途中不醒人事，入院诊断为过敏性休克，原因是黄某在外旅游时，不慎被黄蜂叮咬。保险公司给予首次赔付4967.95元。2004年12月一个早晨，黄某起床时觉得喉咙不舒服，就前往中山市中医院进行病理切片检查，确诊为鼻咽未分化癌。保险公司第二次给予赔付重疾保险金80000元，豁免保费98260元。
案例三
职业导游梁某某于2000年12月19日在投保了87500元的世纪理财险，附加意外伤害及意外医疗险各1万。2001年3月16日再次投保保额170000元的世纪理财险。2003年3月7日，梁某乘坐小客车在番禺市南路骝岗桥桥面发生交通事故，致颅脑外伤、胸外伤、多肋骨骨折，经抢救无效死亡。经调查审核，保险公司共给付保险金267500元。
在很多人的眼中，导游，是一份令人特别是令年轻人羡慕的职业。他们是最能享受工作的一簇，可以利用工作之机，游山玩水，饱览名山大川、民族风情、异国情调，可谓是能言善辩，、见多识广。同时，导游还有带团购物的优厚回扣，是一份轻松又很容易赚钱的职业。但记者采访后发现，上述只是一般市民所能看到的表象，事实上，导游是一种辛劳、饮食无规律、意外相对多发的工作，他们在风光背后的辛酸并不是常人可以体会得到的。收入尚可，但极不稳定据了解，导游一般分为正式导游和兼职导游两种。
以广州为例，正式导游约占30%，他们的工资是由底薪+出团补贴构成的，资深的导游底薪一般在1000-1500元，而普通的导游底薪在300-500元之间，除了非常优秀的少部分导游外，游行社一般是不会给他们购买社保的，仅仅在出团前为他们购买旅游意外险。兼职导游就没有底薪了，他们一般挂靠在导游公司，而在广州则主要挂靠在二家大的导游公司。当游行社需要导游时就会与导游公司联络，导游就仅靠出团来赚取收入。据业内人士透露，广州导游出团的补贴是在省内50元/日，省外80元/日，而一日游则100元/日。
至于导游的收入也呈多元化，隐性收入增多，如带团时加游项目收费、商店回扣费、奖金等等，导游的平均月收入达到3000-5000元。如果带上欧洲团，每次收入可达20000元！但这机会并不多。然而，导游的收入极不稳定，遇上旅游旺季时会连续带几个团不休息，收入自然就高。但遇上淡季，可能一个月也带不了团，这对于没有底薪或者底薪相对低的导游收入却是难熬的季节。保姆的角色不好当据介绍，导游的工作时间与一般人朝九晚五是有明显区别的。
在带团期间，导游扮演的是保姆的角色。白天要照顾一团人的吃、行、用、玩，晚上要安排住宿休息，有时夜晚也要处理一些突发事件。根据行程的安排，导游往往要早上五六点钟就起床叫醒；别人在车上休息时，他们还要站在车上，为大家介绍下一个目的地的景点概要或者做游戏唱歌；晚上十一、二点钟才休息是经常的事。行里人都笑言：起得比鸡还早，睡得比狗还晚。尽管团友们在购物时意见颇大，但说到导游的劳动强度大，不少参加过旅游团的市民大都表示认同。
导游出团时风险无处不在
广东平安人寿专业讲师陈长顺认为，带团的时候，导游基本上是奔波在第一线的，旅游景点大多是爬山涉水的项目，而经常座飞机、长途汽车，出现事故风险的概率也相对较高。鉴于上述因素，保险公司一般将导游列为二类职业。费率较一般写字楼白领略高，以意外险为例，每万元保额：一类职业为23元，二类为29元。他进一步介绍，从以往的理赔案例看，导游乘坐交通工具、攀山涉水发生意外事故并不罕见，因此出现意外风险概率较大。由于长时间饮食无规律，大多数的导游都患有胃病。经常在外地用餐，导游患上传染病（如肝炎）的机会大增。长时间的讲解，也使得他们声带容易生息肉。有时候如果宾馆房间不够，导游可能需要睡在大堂上，女性导游因此受到骚扰的事情也时有发生。他介绍，近70%的导游没有购买社会保险和统筹的医疗保险，旅游公司一般只会在出团时帮导游购买二万至五万的旅游意外险，这样的保障对他们来说是远远不够的。
导游为什么不喜欢买保险？
尽管不少导游都明白他们经常出外所存在的风险，有一定的保险意识。但陈长顺透露：从我公司的情况看，主动购买商业保险特别是医疗和养老保险的导游并不多。个中的原因主要有以下几方面：
1、流动性大，收入的不稳定，害怕不能准时交保费。
2、导游经济头脑相当强，喜欢作短期投资，对于长期投资的保险不感冒。他们购保险时首先关心的是能否赚钱，忽略了保险最重要的功能--保障。
3、认为公司为自己购买了旅游意外险就足够了，自己不用再买。
4、迷信想法，认为购买保险不吉利，意头不好，从而产生抗拒心理。
5、由于导游以年轻人为主，自我感觉身体状况良好。
6、导游消费能力强，尤其是年轻女性导游，大多是月光一族，喜欢把钱都花在美容、服饰、饮食上，不善于理财。
导游购险首选：意外险+医疗险针对导游的职业特点和对保险的误区，陈长顺认为，鉴于风险较高及收入不稳定的现状，导游应考虑购买保费较低的意外医疗险，同时，重疾险也是重点考虑的范围。条件较好的导游，可以规划养老问题，如增购一些养老保险。他指出，旅行社为导游购买的旅游意外险保额一般在2万-5万之间，一旦发生意外，这样的保额是不足够的，而且这种保障仅限于出团期间，因此应优先考虑购买保额为10万元以上的意外医疗险（导游属于意外险第二类职业，以平安为例，每万元保额保费为29元）。
对于收入相对较高的导游，重疾险也是一个好的选择。而养老险就要视乎个人需要而定了。陈长顺还建议，导游们应增强理财观念，特别是月光一族的女性导游。因为年轻时及早学会理财，会为今后的事业发展及养老十分有利。这个月收入高时，要及时存入银行，或者买点基金作为长线投资。同时，应该加强危机意识，导游这个的职业是意外、疾病多发的地方，在购买保险时不要认为保险是否能赚钱，一定要从实际出发，为自己和家庭作最好的保障规划。导游购险案例28岁的杨小姐是某旅行社的导游，要经常带团出外，收入是底薪加提成，视旅游淡旺季而波动，平均月收入约4000至5000元。公司没有给上社保，只是在每次出团前为其购买短期旅游意外险。
分析：导游由于经常出行，发生各种意外伤害与交通事故的可能性较大。另外，由于饮食与作息时间不规律，导游发生胃病、声带息肉、咽炎、肝炎以及各类重大疾病的机率较高。如果发生疾病住院后，不仅导致收入降低，医疗费也要自己付。公司在出团时购买的意外险因时间短、保额低不能完全满足其保障的需要。基于大部分导游的收入不稳定，建议采用保费较低，保障额度较大的定期险种，并适当购买住院费用保险、以及意外伤害及医疗保险。
险种主要保险利益：
一、保单年度内可报销住院费用的80%，每年可报销限额：医疗费7800元，床位费900元，相关门诊费300元，一般手术费用4500元，器官移植手术费3万，20年内如患合同所列30种重疾，马上给付10万元用于治疗。无需发票。
二、如果身体健康，则于30年后可领取5万元，作为养老金的补充。
三、享有1万-12.5万的意外伤残保险金，5万-12.5万的三度烧烫伤保险金，此外还有10万-12.5万的交通意外身故特别保险金，1万-12.5万的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。综上所述，上述计划基本上解决了杨小姐在意外、住院医疗、养老方面规避风险的需要。保费较低，每月只需200元左右就可有最高可达27万元的保险保障。
另外，日后若杨小姐收入水平提高，可再适当购买一些终身重疾保险及养老险作为补充。保险专家建议如下：
1、保险购买的基本原则：先基本保障，即：意外险，普通住院报销险，重疾寿险，然后才是投资养老等。
2、保费的支出，一般以年收入的10--20%为宜，保险购买的额度，重疾一般是年收入的2--3倍+部分治疗和康复费用，寿险额度一般是年收入的5--10倍+隐性的负债，如车贷房贷或者需要赡养的父母或者子女的生活保障费用。
3、您没有社保，主要考虑意外，普通住院报销和重疾，意外险和普通住院报销险，可以用主险附加或者卡单解决，重疾寿险选择两全返还带分红的那种，储蓄兼带保障，而且到期返还可以当养老。
1、导游的工作发生风险的概率较大，所以建议您为自己首先投保一份高额的意外险。
2、另外，为了体现个人的身价，分担自己在不同人生阶段的家庭责任，可以为自己投保年收入10倍的定期寿险。
3、在没有社保的情况下，一旦患病，大额的医疗费会带来很大的压力，而在2-3年的恢复期间，会中断收入，这也是在投保重疾险时需要考虑的。
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保险知识汇总，单身人士的保险规划
在条件许可的情况下，最好能再买一份重大疾病险，一旦发生大病，因为自身缺少积蓄，必然牵涉整个家庭，这个时候如果我们拥有一份提前给付的重疾险可以将风险转移给保险公司，即使不能完全帮我们解决所有的问题，也是一份巨大的帮助。关于大病保险的费率是和年龄挂钩的，20岁购买和50岁购买价格可以差20倍。大病保险年轻的时候购买不仅价格低廉，而且可以提前得到保护。如果收入不多，可以考虑消费型重疾险，交一年保一年，它具有低保费高保障的特点。如果收入中等且稳定，可以考虑储蓄性的重疾险，均一保费，且日后可以返还。
和朋友们谈保险的生活，很多人告诉我，他们有医保了，能报销。我反问他们：“如果你出了意外，社保能给你的家庭一大笔钱让父母度过余生，让孩子继续读书吗？”朋友摇头答道：“不行。”我告诉他：“医保本身非常好，可以帮我们解决很多医疗费用。而商业保险本身与医保并不冲突，它其实是医保的一种补充。我工作的几年里，遇到很多人生病住院的。虽然有医保，但是很多费用还是不能覆盖。1850的门诊起付线，500元的住院起付线，各种自费药品器具和收入的中断都会对我们的生活带来影响。这些事情是我们无法预知的，也是我们不希望的，如果每天花费2块钱购买一份综合意外保险可以帮助我们轻松渡过难关。
保险知识，不同国家的保险规划 留学人士需要关注
日本申请购买国民保险
一般而言，到国外留学或旅行，如果没有一份保险，要获得签证的可能性很低。为此，很多人都在出国前在国内购买了医疗保险等等。其实，相关专家表示，对于在国外逗留时间较长的留学生而言，门急诊及健康险，在国外购买比较好。
据了解，国外的医疗费用普遍较大。一旦发生大病，留学生将很难承受。而在国内买的保险，大多数的保险公司都只针对国内医疗费用赔付，数额显然是远远不够的。而留学生在留学当地购买医疗保险及健康险，其手续及服务事实上都很方便。
到日本去留学的留学生可以通过留学申请购买价格较为低廉的国民保险，这份保险同内地的医疗保险类似，是基本医疗保障。一般一个月缴纳费用在数千日元，如果留学生再提出申请，可根据情况减免，一个月也就几百日元。这样，投保人日后在日本医疗机构接受诊疗时，只要事先出示已申请好了的保险证，就可以只负担30%的医疗费用了。另外，日本国际教育交流协会还设立了“外国留学生医疗费补助制度”。在医院接受治疗后，留学生可持医疗费收据与国民健康保险证到留学生课申请补助，该制度补助其个人支付医疗费的80%。
英国医疗卡助行全国
英国没有强行规定一定要购买人身意外保险。而且是否购买保险与申请大学及签证也没有任何关系。但是出门在外，防范风险的意识一定要强烈，从安全和保障的角度来看，购买一份保险仍然是十分重要的，免费的医疗服务是英国的国民福利之一。
外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。留学生只要在抵达英国之后，到学校的健康中心注册。注册后便可以得到一张医疗卡，凭借这张卡就可以到指定的全科医生那儿免费就诊了。值得注意的是，在英国看牙齿是很贵的，所以如果投保人觉得自己的牙齿需要诊疗，就要购买医疗保险了。另外，个人财产保险也是一个需要考虑的险种，在英国，有很多的保险公司对学生会有优惠政策。投保人可以仔细的咨询，认真阅读相关的条款，找到适合自己的保险产品。
美国买了保险才能上学
美国对到其地域的留学生有强制购买保险的规定。美国法律规定国际学生必须购买医疗保险。留学生来到美国，如果不买健康保险就不能注册入学。要是有了汽车，不买最基本的事故险，就不让上汽车牌照。一般大学在注册时学校就会在入学通知上注明有多少费用是医保费用并将保险费涵盖在学校收费内。自费留学生需要自己参加一项健康保险计划，建议留学生购买补充医疗保险，金额从每月30美元到200多美元不等。另外，相关专家表示，意外险可以在国内购买，这方面现在各家保险公司针对留学及境外旅游人群，产品已开发得比较丰富，能有一个全面的保障，和在国外买的保险保障及保额相差并不是很大，但保费上要便宜不少。
单身人士如何用保险来规划养老
吴先生40岁了，虽然到了不惑之年，依旧没有找到合适的另一半。工资以及兼职所得，吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好，同时积累了一定的资产。最近吴先生听到朋友的介绍，也想购买华夏人寿的保险产品，但是不知道“如何下手”，华夏人寿的保险专家给出了如下意见，看看吴先生如何用保险来规划养老。
意外保险是首选了解到吴先生热爱旅游，因此一份意外险是必不可少的，这里推荐“全年出行无忧保障计划”。
产品简介：涵盖绝大部分交通工具，包含交通意外伤害医疗保险金，零免赔，100%赔付。 所属分类：意外保险 购买渠道：网上投保渠道 保障利益：客运飞机意外伤害，客运火车、地铁、轻轨、轮船意外伤害，客运汽车、出租车意外身故、残疾保险金，交通意外伤害医疗保险金（0免赔额、100%赔付） 适合人群：本产品仅限投保人为本人投保，投保年龄为18-69周岁（含）的所有人群。产品特色
高保障，低保费：提供全年交通综合意外及意外医疗保障，仅需188元，可保最高100万意外伤害责任，水上、陆上和空中，陪您安全出行一整年。 保障人群广：除18至60周岁的人群之外，本产品可为61至69周岁（含）的老年人承担多种交通工具出行意外伤害责任及意外伤害医疗保障责任。 保障范围广，赔付额度高：包含客运飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、客运汽车、出租车等多种交通工具意外保障，并涵盖3万元的交通意外伤害医疗保险金。养老保险保障晚年生活虽然现在还是单身状态，不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶，相反，每当看着同学工作之余，大部分时间精力都投放到孩子身上，小聚的时间都得硬挤，他便感到单身状态的幸福。而且，读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。
虽然小日子过了很惬意，但一个很现实的问题摆在吴先生面前，那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平，吴先生应尽早筹备养老金，保险专家给吴先生推荐“美满人生两全保险”产品。
产品简介：返还增值，稳健收益，专家理财，随心支取，超值保障，惊喜分红，期限灵活，优势组合。 所属分类：理财保险、养老保险 投保年龄：被保险人投保年龄为0周岁(出生且出院满28日)至60周岁(含60周岁) 交费年期：一次交清、3年、5年、10年、15年、20年 保险期间：20年、30年产品特色
返还增值，稳健收益，专家理财，随心支取； 超值保障，惊喜分红，期限灵活，优势组合。