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理财保险哪个最好_保险知识

2021-06-11
理财保险规划 理财保险规划建议 家庭理财保险保障规划

 1、分红险的风险

 与股票、贵金属这样激进的投资产品相比,分红险风险很低,它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品,期限长、回报稳定、受资本市场影响小,有着稳健的收益,但并不是所有的人都适合投保购买。它属于一种比较长期的理财产品,一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以,分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者,这个可以为未来资产保值,或者给孩子储备未来的生活资金。而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说,可能分红险并不是首选,因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况,所以投资收益并不能得到保证,很有可能会低于银行定期存款的利率。此外,如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险,因为它不像万能险,可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取,如果缴费断档,会对投保者造成比较大的利益损失。

 2、万能险的风险

 万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品,与分红险、投连险一同属于人身保险新型产品。除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,万能险可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。此外,还要注意识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设,不能作为对未来收益的保证。最低保证利率也要注意风险,大部分万能险产品通常只保证三年或五年(具体期间以条款为准),保险公司有权调整最低保证利率。

延伸阅读

稳健理财保险先行


每个家庭在保证收入稳定时,就要学会家庭理财。实现家庭资产收益的最大化,并进而让这些财富为家庭生活服务。保险必须要先行,因为安全保障是理财安全的基础。

家庭理财闯入误区

一、不考虑通货膨胀。许多家庭首选银行存款作为投资工具,然而只有存款利息等于或高于通货膨胀率时,才可使存款保值、增值来达到投资目的。若存款利息低于通货膨胀率,从表面上看,钱的数量在增多,实际上它的购买力却在降低。

二、随波逐流。我们周围有些人,看到别人炒股,他也去炒股;看到别人集邮,他也去集邮。反正看到别人干什么,不考虑自己的实际情况,盲目跟着别人干。这种投资方式叫“随波逐流“方式,其实不同的人应选择不同的投资品种或投资组合,平时应注意积累理财知识,树立和坚持自己的投资理财原则。

三、过分自信。过分自信的人往往把过去一二次成功的经验认为是成功的秘诀,不问具体情况、条件是否发生变化,或者根据一些有限的小道消息作出投资决策,其结果是可想而知的。

四、贪多嚼不烂。在生活中,我们会经常面临这样的选择,25元的套餐和35元的自助餐你选择那一种,很多人都会选择35元的自助餐,他们认为自助餐可以任意吃,想吃多少就可吃多少。但他们并没有考虑自己一顿到底能吃多少。许多人喜欢买便宜货,可是他们从不考虑这些东西自己是否需要,若不需要,再便宜的东西也成了不便宜。

市民刘女士问:我刚生完小孩,现在没有工作,在家待业。对象自己做生意,每月收入3000-4000元左右,家庭月支出约2000元。目前有银行存款2万元,有一套出租房,房租每年8000元。我想通过基金定投的方式给孩子准备教育金以及我和对象的养老金。请问哪种基金定投更适合我们?每月定投多少比较合适?

人寿保险为首选保障功能

保险的保障功能,这是其他任何金融产品都不具备的。家庭理财的目的无外乎让财产保值和增值两个部分,而保险在这里起到的是安全卫士的作用。当风险发生,我们面临资产入不敷出的窘境时,保险赔偿金可以弥补资金缺口,从而降低意外收支失衡对个人或家庭产生的冲击;此外,保险还为我们精神和心理层面留有一份安宁和无忧,有了这份自信和基础,再做任何事情都会更加从容自如。

在很多保险产品中,保障功能和理财功能是有机结合的。以占多数的分红型保险为例,它在风险来临时起到保障功能,而分红又可以在一定程度上抵御通货膨胀的侵蚀,让资产保值增值。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户,这是对分红险保户的收益保障。以市场上一款两全保险(分红型)为例,30岁的女性投保人按20年期缴,每年缴纳保费10800元,若约定55周岁起以年金的方式领取养老金,每月即可领取1000元,共可领取300个月,累计领取30万元。若保险期间发生身故,受益人可得到身故保险金。此外,还享受保险公司现金分红至80周岁止,收获保险理财的额外收益。

不建议高风险投资

刘女士家庭当前收入的不稳定和经济支柱单一存在一定的风险,建议要优先考虑保障问题,刘女士的先生有必要每年再拿出五百元左右为自己投一个重疾身故和意外身故附加意外伤害险,保额以40万为宜。刘女士目前2万元的存款建议存银行定期或是债券型基金,保证低风险和流动性,不宜做高风险投资;每月房屋出租收入加上收支结余大约有2000元左右可投资,建议每月基金定投1500元,可购买货币型基金,累积到一定数再做其他投资。定投基金为两只,如果每年投资可获得10%左右收益,19年时间,大约可积累100万元。孩子的教育金备妥,继续投,30年后差不多有339万,夫妻养老金也备妥。随以后收入增加,定投量还可加大,收益也增加。

保险知识,银行理财和保险理财哪个更划算?


要知道银行理财和保险理财的区别,首先您必须了解:目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。

银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能

变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

▲资金收益情况不同银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益底限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。

▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失

保险理财的资金支取情况分几种:

一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并且可以灵活支取。二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要选择。

个人理财保险如何买


理财保险该怎么买?首先考虑社保、意外险、意外医疗、疾病医疗、重疾,其次是养老,最后考虑理财。根据您的经济情况,具体考虑。另外投保人的累计年交保费一般不得超过其年收入的20%。

在此给投保人一个温馨提示,绝不能忽视以下三点:

1、选择实力雄厚的保险公司;

2、选择有责任感的业务员;

3、要看投保人您选择的业务员,是否能与您有一个良好的沟通。

买保险应该根据家庭经济情况合理配置:

1、先办好自己和家人的社保,单位能给投社保最好,单位如不投社保,农村的办农保,城镇的到户口所在地街道办。孩子如上幼儿园、上学可跟着幼儿园或学校买,一年50元。

2、有了社保后,再按顺序依次适当补充自己和家庭成员的意外险、健康险、教育金、养老金。一定先把意外和大病的保障买足,尤其先给家庭支柱买足保障。

投保时可以从以下几个方面去考虑:

1 交多少

投保人保费预算大概是多少。买保险的目的,是为了预防和减少将来不确定事项发生,给自己和家人带来经济损失,如果投保人现在支付的保费过重,很有可能给现在的生活增加负担,如果在交费期内投保人不能履行交纳保费的义务,其结果是保险是不起作用的。一般来说,家庭保费支出不超过家庭收入20%。

2 谁投保

谁是家中主要赚钱的人就要给他买足够的保险,买保险就是保支柱,如果把顺序弄反了,而买给那些所谓最需要保险的人,有事发生对家庭没有什么帮助,还有可能成为经济负担。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭责任高,社会及生活压力较大。要偏重于意外,疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人,高危风险较低,医疗风险较高投保时,应该将各种医疗险放在首位,最后考虑教育金婚嫁金等。

看了上文,您知道理财保险该怎么买了吧?社会上有很多家保险公司,而每一家保险公司的产品都各有各的特点,因此,在买理财保险时,需要根据公司产品的特点来购买,比如分红险、万能险和投资连结险,三者是有着很大的区别的;再有,年轻人是意外发生率最高的人群,因此,在投保时,需要注意把意外险放在首位。关于理财保险的购买,需要注意的问题还有很多,建议您找专业的律师咨询,相信律师会帮您认真分析问题,并为您制定出详细地保险理财的计划。

购买保险不求最好但求合适_保险知识


每个人对保险都有需求,但是选择适合自己的保险更为重要。随着市场上保险产品的增加,加重了购买保险的困难性,大多数人不了解自己适合什么样的保险但必须要做出一个正确的选择。在我看来,每份保单都有它的特色。问题在于适不适合你而已。在购买保险时,最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后,可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样,才能买到最“合适”的保险。

目前,市场的寿险公司已达几十家,各种寿险产品千余种。近日有客户表示自己难以选择,要求为他推荐目前市场上最好的、最受欢迎的保险公司和产品。理财专家表示,与彩电、手机、汽车等等实物形态的产品不同,买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、甚至不同爱好的人都有着各自最适合他们的保险;在保险合同的背后,各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。

上海财经大学保险系副教授粟芳表示,自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品。她认为,消费者在购买保险时,最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后,可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样,才能买到最“合适”的保险。

某寿险公司也表示:“有些客户与代理人第一次见面时会说‘你帮我推荐一个好的产品吧’或者‘你认为我一年花多少钱买保险合适’,代理人一般无法回答。合格的代理人应当向客户咨询财务状况,了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益,然后才能设计方案。如果一见面就说‘XX产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’,那是最典型的误导客户的方式。”一位资深保险经纪人打了一个形象的比方:现在买彩电,花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品;但如果是买保险,每年缴5万元,通过A产品可以得到1000万元的保障,但B产品可能只能带来100万元的保障。A和B之间无法简单比较好坏,只能看哪一种更适合特定客户的需求。他说,现在上海出现了“保险超市”,同时销售多家保险公司的产品,这种形式虽然很有创意,但必须有专业的保险代理人或经纪人为客户提供分析,绝对不能像大卖场一样粗放式销售。

什么年龄买保险最合适

很多人会问,我这么年轻,需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。

如果孩子未成年,其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金,那么少儿保险可有可无;如果父母尚不具备这样的能力,就应当考虑商业保险。如果是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。如果是工作不久、尚未成婚的年轻人,虽然负担不重,也必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险,同时结合社保情况酌情购买医疗保险。

如果是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然,如果以后我国开征遗产税,为了尽可能多地将自己的财产传给子女,也可为自己购买高额寿险以避税。

另一个关于“何时买保险”的原则是,除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。

因此,现在要买保险,最合适的选择就是购买纯保障型产品,它们包括:定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。至于分红保险和万能保险,由于收益率不固定,也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。另外,如果你在理财方面不是“懒人”,可以通过自己动手做组合的方式,战胜目前市场上多数在各银行网点销售的保险产品。

选择什么样的保险公司和代理人

保险公司是为你提供保障和打理财富的机构,保险代理人是提供服务和咨询的人,必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统,最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线,并要求人工接听,以验证电话服务是否7+24,是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复。

此外,保险公司的实力是否雄厚,口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。选择代理人则要看以下两个方面:首先看其能否坚持长期服务。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职,让客户的保单成为“孤儿保单”。

再看其专业知识和服务意识。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规,引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问,帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

到底该怎么买保险?

对于现在的我来说,并非一件难事。按意外险、健康险、教育险、养老险、投资险这样一个顺序逐一建立,保你之所需。买保险难就难在要面对市面上纷繁复杂的保险,还要做出一个正确的一个选择。在我看来呢,每份保单都有它的特色。问题在于适不适合你而已。那么基于人性的一个弱点,那就是贪财。在建立保障的之时,也不忘寻份红利拿拿。

很多人在买首份保险时很容易被保险代理人引导到分红险或投资险(仅为个人感受)。红利吸引着你的眼球,也更容易让你签保险合同。我也不例外,我的第一份保险是一份投连险。现在想想真挺有意思的,出于当时对保险的无知、也基于保代的不专业,在我尚未购买任何商业保险的情况下给我做了一份投连险,而且没有附加任何医疗险。

《保险周刊》再次建议:纯保障类保险。保障是保险最基本的功能,但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底(保监会规定年复利不超过2.5%,本报6月6日《纯保障保险产品抗衡负利率》一文曾详尽报道)。但未来几年,随着投资环境和政策改善,收益率将会重新升高。

充足的人生保障将为您的人生保驾护航,让您的精彩生活锦上添花!当然保险越早买,保费越便宜。保费控制在年收入的10%-20%为宜。

分红理财保险相关问题答疑


分红理财保险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红理财保险的特点

第一,保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二,红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三,红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

分红理财保险分红比例怎么算

分红产品给客户的红利分配,并不是由保险公司随意确定,因为保险公司的经营活动要受到保监会严格的监管:

(1)分红产品要经过保监会备案后才可以销售;(2)对分红产品设立单独的账户进行核算(投资也是单独核算);(3)每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计;(4)每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会;(5)公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书,告知客户红利的分配情况。

除此之外,保监会还通过其他非常规检查的办法,对保险公司的经营活动(包括分红保险的经营活动)进行监督和检查。

分红理财保险客户每年领到的红利不一定相同

这是因为红利要决定于公司的分红业务的实际经营状况,而实际的经营状况每年不一样。只有在每个年度结束、完成核算之后方能确定,因此每年派发的红利是不可预见和不能保证的,它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少,将反映出该保险公司业务经营能力的强弱,因此客户在选择购买分红保险时,尤其需要慎选保险公司。

分红理财保险红利领取方式

投保人投保现金红利险种,除现金领取外,可选择以下红利领取方式之一:

1)累积生息:红利留存于本公司,按本公司每年确定的红利累积利率,以复利方式储存生息,并于合同终止或投保人申请时给付。

2)抵交保险费:红利用于抵交下一期的应交保险费,若抵交后仍有余额,则用于抵交以后各期的应交保险费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保险费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。

3)购买交清增额保险:依据被保险人的当时年龄,以红利作为一次交清保险费,按相同的合同条件增加保险金额。如投保人投保时未选择红利领取方式,则以累积生息方式办理。各家保险公司不同险种的处置方式可能不同,最终以条款为准。

平安理财保险明星产品介绍


近年来,很多人把购买保险作为个人和家庭投资理财的一种方式,保险有稳健理财兼具保障功能的优势。因此很多保险公司也纷纷推出理财产品来迎合市场,其中以平安人寿保险为代表,那么平安的特色理财产品有哪些?以下为大家详细介绍平安三款最佳的理财产品。

平安智盈人生终身寿险(万能型)

产品特点:

保额自选,灵活可变。投资保底,理财方便。持续交费,奖励多多。缓期交费,保障不变。保单价值,透明公开。灵活支取,现金方便。

合同生效日起拥有140000元的人生保障,90天后140000元的大病保障;随着本金的增加保障随之增加;猫抓狗咬;磕磕碰碰等意外医疗合理费用100元以上100%报销;最高报销10000万元。在公司扣除初始费用后直接进入保单价值,每个月结算并公布,月复利滚存,下有保底上不封顶(年利率不低于1.75%),没有交费压力,每年6000元至60000元想存多少就交多少,缓交保障还不变,连续缴费从第四年后每年奖励期交的2%直接存入万能账户,急需用钱还可以随时邻取,取多少由你定,每个人都需要的活期高息储蓄账户。

平安富贵人生两全保险(分红型)

产品特色:两年一返还、快速见收益;身故有返还、一生有保障;交费期间短、完成累积快。保单能分红,收益喜上喜;领取到终身、次数不封顶;保单可贷款、资金更灵活。

从存入第一笔起每两年固定领取4500元,领取一辈子;2、每年高额分红,分一辈子,平均每年约3400元;3、以上两项暂时不用,公司每年再给一个4%复利计息一辈子,随时能用;稳健投资,终身保本(身故退还所交保费);5、还有一个最人性化的设计,健康一辈子;合同生效90天后一旦发生不幸罹患重疾,公司按合同给付5万元,赔完后合同不终止,以后不用再存保费,公司替您存,每隔一年的4500元还继续领一辈子;一张保单三代人受益;一经签订马上拥有六桶金:一、教育金,二、创业金,三、婚嫁金,四、父母补充养老金,五、自己的养老金,六、保险保障金。7、急用的现金,要想合同继续有效可保单代款(现金价值的80%)。

平安鑫利两全保险(分红型)

产品特点:

每二年一返还,快速稳定回报,保单贷款,方便您调剂资金;定期保障,人生从容面对,自动垫交,舒缓人生困境;保单分红,额外惊喜,大病有保障,人生无风险;减额交清,免除您的交费压力,得病免缴费体现人性关爱;见效快、保障高,没病存钱,有病赔钱,赔完钱不交钱,不交钱还继续领钱,到期有养老钱。

1、生存金:合同生效之日起每隔一年固定领取7000元,至80岁,80岁时一次领取双倍保额20万,合同终止

2、健康保障:合同生效90天后一旦发生不幸罹患重疾,公司按合同给付双倍保额20万,合同不终止,以后不用交保费,公司替您交,每两年的7000元还继续领取到80岁,生存到80岁时公司再给一个双倍保额20万;赔完大病后80周岁前身故公司给付当时的现金价值(接近双倍保额20万);

3、身故保障:18周岁前身故退还所交保费再加2。5%的年单利,18周岁(含)后身故给付双倍保额20万,合同终止。

4、分红:公司盈余不低于70%分给客户(2008年是6。25%+2%特别红利)。

5、复利滚存:生存金和红利暂时不用,放在公司再给一个4%复利计息,随时还可以用。

如何正确的投资理财保险


很多人想投资保险理财产品,但不了解市场上如何投资保险,导致出现盲目购买的现象。保险专家表示,虽说保险是规避风险的手段,但其本质是保障,所以要理性对待理财保险产品,按自己的需求去购买。

国际金融理财师李欣阳表示:“保险本身是一种规避风险的方式,虽然现在很多人把保险归于理财方式,但不能把保险当成一种理财产品来看待。”李欣阳介绍,如何投资保险可以分为三类:投连险、万能险和分红险三种类型。投连险:保障和投资结合,风险与收益并存。投连险是投资连结保险的缩写,这是一种新形式的保险产品,它集保障和投资于一体。

不同于传统的保险产品,此类保险更侧重于投资,类似于基金,也可以说是某种意义上的基金产品。这类保险是保险产品中风险最大的,有可能获得很好的收益,但也有可能亏损严重。此类产品的保障,主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。对此李欣阳表示,相对于传统类型的保险产品,此类保险产品的保障作用不如前者。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异。另外如何投资保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户:基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。值得投资者注意的是,不同于其他类型的保险产品,投连险是没有保底利率的。

万能险:储蓄型理财新通道

万能险,全称是万能型储蓄类寿险产品,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。相比投连险,万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。早在上一轮降息周期中,万能险就凭借比定期存款稍高的结算利率成为了许多储户的替代性选择。李欣阳介绍,如何投资保险是从传统的人寿险发展演变过来的,更多走的是银行渠道,在保障方面是要比投连险效果好。万能险是储蓄类产品而且各个保险公司有保底利率,目前最低的是1.75%。但是万能险是按月复利滚存计算,实际年利率高于表面利率。

分红险:与投资市场挂钩小,相对稳健

分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

对于购买分红险的投保人来说,相比投连险和万能险,分红险与投资市场的挂钩较小,投保人承担的投资风险也比较小,是投资类保险中最为稳健的一款产品。从保险合同来看,分红险提供的收益分为固定收益、满期收益、保障以及浮动分红四部分。一般情况下,前三项收益是固定不变的(通常略高于一年期银行利率),分红险的结构决定了投保者在降息中将面对利差减少导致的分红减少,但是此前保险公司允诺的保证回报部分则不会有任何的改变。

分红险的分红,来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中,如何投资保险会受到影响的是利差收益,考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益。理财专家介绍,保险理财坚持长期持有是保障收益的重要因素。

由于产品收益的不确定性,很多保险公司并不鼓励客户为了暂时收益进行短期投资,而希望帮助客户建立长期的投资理念,明确自己的风险承受能力和偏好,再进行谨慎的投资。

另外,投保人要调整心态,毕竟保险理财重要的是保障功能,投保人应看重长期的保险保障和长期的投资收益,不应该把保险理财看成一种短期的投资工具,过于关注短期效益。

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