设为首页

这三个问题在买保险前要搞清楚_保险知识

2021-06-10
保险三个月的规划 为何要做好保险规划 保险规划的七个阶段
第一个问题是:买保险有什么用?

从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

第二个问题是:我会遇到风险吗?

在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是:如何评估自己的风险?

风险是各种各样的。面对不同的风险,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

相关知识

保险知识,买保险前的三个问题


近年来,保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。

那么,我们究竟需不需要保险?

这时候,我们最好先问自己三个问题。

第一个问题是:买保险有什么用?

从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

第二个问题是:我会遇到风险吗?

在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。

需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是:如何评估自己的风险?

风险是各种各样的。每个人风险不同,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。

如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

商业保险购买前的三个问题


据机构调查显示,消费者对商业保险有一定的认识,在经济条件允许的情况下,接近60%的消费者愿意购买商业保险。然而大多数人们对于商业保险的认识还停留在商业保险确实能为我们的生活提供保障,但在购买商业保险上还有很多疑问,还是有很多人不会购买商业保险。

如何用最经济的钱买到最适合自己的保险?不妨在商业保险购买前问自己三个问题:

问题一:给谁买保险?

很多人可能会说,这还是问题吗?我想给孩子买保险,或者想给老婆买保险,就直接买了呗。这应该不算个问题。实际上,给谁买保险不但是个问题,而且是个大问题。从业多年,看到了很多人买了错误的保险,被套住,被保险,退保吧,损失太大,不退吧,形同鸡肋,一点用处都没有。而买错误的保险里面,大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。

其实商业保险购买也是有顺序的,最需要首先买保险的人,是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。

老年人难买保险

老年人由于年龄偏大,身体状况大多不太好,就是说风险已经发生了,或者即将发生,而保险公司能保的是未发生的风险,如果说让这些老年人都加入保险的话,立即发生赔付的机率很大,由于老年人年龄偏大,保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付,很可能让保险公司发生亏损,导致经营无力为继,甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构,赢利是其主要目的,显而易见,保险公司是不会这样做的,往往会对投保人的年龄做出一些限制。这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。

问题二:买什么样的保险?

商业保险产品很多,不仅种类多,花样也很多,消费者往往盯住产品名称的某一个字眼就有了购买保险的冲动。寿险,健康险,意外险,医疗险,养老险,消费险,分红险,万能险,投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称,就足够把我们的新手搞得无所适从。

无论是给谁买保险,要买合适的保险,买您需要的保险,而不是买好保险。

好的保险有很多,从不同的角度来看,有好多种好保险。但您需要的保险,可能只有一个,或者为数不多的几个。如果说给合适的人买合适的保险,能真正让我们的家庭拥有保障;那么买合适的保险,使得我们避免误导,避免“被保险”,避免买不合适的保险,减少以后退保的机率。

问题三:买多少钱的保险?

购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应,量力而行。要根据家庭现在的收入水平,预估未来的收入能力,并计算收支结余。这样,才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失,也不会出现保险投资比率不足的情况。

购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右,保额应为年收入的10倍,在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力;购买保险要量力而行,在储蓄理财的同时不影响生活品质。达到保值增值的目的,用小钱把风险转移给保险公司,不过多占用家庭财富,家庭财富则可以安心理财。

投保人,亏大了:买保险前一定要搞清楚这四个字,不然就白花钱了!


最近,有朋友咨询小编说:我想给男朋友买份含身故保障的寿险,不知道行不行?如果我们最后没有结婚,这份保险还管用吗?还能理赔,拿到理赔金吗?

用户的问题,涉及一个保险关键名词:保险利益。

所谓保险利益,是指投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益,又称可保利益。

简单说,投保人与被保险人之间要有利益关系,被保险人生病了、住院了、患重疾了、身故了,需要理赔的时候,投保人是有损失的,损失可以是经济上的,也可以是精神上的。

再换句话说,投保人与被保险人有比较亲近的关系,从投保那一刻开始,投保人一点都不希望被保险人发生保险事故而去理赔,否则不能投保!

那么到底投保人对哪些人员有保险利益呢?能给哪些人购买保险呢?

根据《保险法》第三十一条规定,投保人对以下人员具有保险利益:

(1)本人;

(2)配偶、子女、父母;

(3)前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;

(4)与投保人有劳动关系的劳动者;

(5)除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益;订立保险合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。

从法律意义上讲,不论投保人与被保险人是什么关系,只要被保险人同意投保人为其购买保险,都可认定投保人与被保险人之间有保险利益。

但在实际的保险购买中,为他人投保人身保险,保险利益有严格的限制规定。

主要包括:血缘、婚姻及抚养关系等。

所以,在投保时,保险公司都会要求投保人与被保险人之间的关系为本人、配偶、子女、父母。

回到一开始用户咨询的问题:情侣关系的投保并不在保险利益的划定范围内。

但如果在投保中已征得对方同意,在法律意义上又具备了保险利益。

在这种情况下,到底能不能为对方投保呢?

看保险公司的规定!

情侣关系的投保,必须征得对方的同意,还要求对方在投保单的被保险人签名处亲笔签名确认,尤其是含身故保障的产品,更要征得被保险人的书面同意。

在这种情况下,也不是所有保险公司都愿意承保的,毕竟有一定的风险。

小编建议:没有保险利益的双方,在征得对方同意的情况下,购买保险前,去询问保险公司是否愿意承保;同意则可投保,不同意不能投保。

如不询问,购买后,以后真理赔时,这点可能会成为拒赔的理由。

毕竟,投保人对被保险人不具有保险利益,保险合同无效,怎么可能会理赔给你呢。

保险公司为什么要设置保险利益呢?为什么不能想给谁买保险就给谁买保险呢?

为了防范道德风险!

为了让大家清楚明白,简单举个例子:

假设说,投保人M和被保险人W之间没有(保险利益)关系,但投保人M为被保险人W买了一份寿险(或含身故保障的其他保险),受益人为投保人M,那么投保人M就有可能或动机导致被保险人W身故,以此来骗取保险金。

其实,在保险公司的理赔案例中,却存在此类骗保的事件,在这里就不多说了。

所以,保险公司为了防范此类道德风险案件的发生,为了让这个世界充满爱,就设置了保险利益。

谨记:

不论是否具有保险利益,除父母为其未成年子女投保外,未征得他人同意而为其投保死亡保险的,合同无效;

没有保险利益的投保,必须征得被保险人的同意和保险公司是否愿意承保,谁做受益人,以被保险人的意见为准。

PS:

并不是每个人都可以做投保人给另一个人买保险的。

大家一定要看清楚投保告知、投保要求等信息,在确认符合各项要求后再进行购买。

不要到真正要理赔那一刻,才发现买了一份自始无效的保险,那么你的钱当真是白花了。

务必重视起来这些,“既往症”这三个字是拒赔利器!


我们都知道百万医疗险有免责条款,就是规定了哪些情况下“不赔”。这部分很重要,但多数人都是一扫而过。像犯罪、自杀、战争等问题,我们都能理解为啥不赔,毕竟保险也不是做慈善,啥都给赔,否则没有一家保险公司撑得下去,就连平安代理人也不敢自称“大到不会倒”了。

在这十几条免责条款中,有一条比较特别,需要单拎出来说一说,

毕竟很多人在理赔过程中,就是因为这一条遭到了拒赔,便破口大骂保险公司是骗子。

其实这事儿还真不怪保险公司,毕竟白纸黑字明明白白的写在了合同上。

这一条就是“既往症不赔”。

几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责

既往症,顾名思义就是“过去得过的病”,但真有这么简单吗?

我们看看存在于百万医疗险条款中的“既往症”是啥样

1、购买保险之前,已经确诊的疾病,并且治疗未间断;

2、购买保险之前,确诊过的疾病,症状未完全消失,有过间断服药;

3、 购买保险之前,没确诊过,但是一直有明显症状的。

总结成一句话就是,投保前已有的症状或已确诊的疾病,未完全治愈或有反复发作、用药的疾病,都是既往症。

而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病,中间无用药和反复的情况,是不算既往症的。

就比如说肺炎、急性肠胃炎等,经过用药或治疗已痊愈,那么哪怕再一次罹患,医疗险也是赔的。

可能有些人又会想了:“保险就是坑人,这也不赔那也不赔”

小编倒是觉得保险公司这样做情有可原。

一是因为医疗险理赔率本身就高,住院即赔。

如果没有一些限定条件,那么保险公司一定赔穿,到时候要啥保障都没了。

二是保险防范的是未知的风险,既往症实际已经划分为已知的范畴了。

因此,要想避免“既往症”纠纷,我们需要确保的就是,完全符合健康告知。

一般保险公司都会将有可能发生的既往症,直接列在投保之前的健康告知中。

如果曾经患有以上疾病或症状,那么就不能投保或者需要进行核保,反之属于带病投保,之后也不会赔。

但如果进行过如实告知后,通过了健康告知,保险公司以标准体承保,那在后面的操作过程中,保险公司就不能以“既往症”为理由拒赔。

那么健康告知中没问询的呢?

小编的观点是,健康告知没问询的疾病,就代表可以投保,一经承保,结果同上,保险公司不应以“既往症”条款进行免责。

为什么这么说,保险法中有一条很重要的原则,“弃权和禁止反言原则”。

弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利,将来不得再向他方主张这种权利。

根据最大诚信原则,在保险实践中弃权与禁止反言所约束的对象主要是保险人,即承保人(保险公司)。

被保人如实告知自己的身体状况,保险公司在经过核保后已经决定承保,就意味着它判断被保人是“低风险人群”,那么也就相应的放弃了“既往症免责”的权利,今后就不可以再因既往症原因进行拒赔。

事实上,无论是保险人还是投保人,如果任意弃权可以主张的某种权利,将来都不能反悔。

这对双方来说,都是互相保护,互相制约的有利原则。

举个栗子吧

有一种情况是,

之前检查出有某种疾病,投保后被诊断出另一种疾病,但是二者之间有一定的因果关系。

比如说投保前有直肠腺瘤性息肉,投保后被确诊为直肠癌,赔不赔?

五个字:看健康告知。

如果健康告知中询问了是否有息肉、囊肿等,但投保时没有如实告知,那么也算是既往症,出险不赔。

如果健康告知中没有相关问询,或者告知后通过投保,标体承保,那么就不算是既往症,保险公司无权拒赔。

讲了这么多,小编的目的就是为了告诉大家三点:

第一,医疗险设定既往症的免责无可厚非,不管在站在哪一方考虑都是合理的。

第二,不同产品对既往症的描述和定义可能有所不同。

我们在购买医疗险的过程中,一定要如实告知自己的身体状况,符合健康告知,其次认真阅读查看关于既往症的详细定义,有坑的不要选。

第三,买保险趁早买,趁着身体健康,不仅费率便宜,还能免除潜在的理赔纠纷。

否则在拖延的过程中,出现症状,是有可能在今后的投保中,被列为“既往症”的。

“既往症”这三个字是拒赔利器!务必重视起来


我们都知道百万医疗险有免责条款,就是规定了哪些情况下“不赔”。这部分很重要,但多数人都是一扫而过。像犯罪、自杀、战争等问题,我们都能理解为啥不赔,毕竟保险也不是做慈善,啥都给赔,否则没有一家保险公司撑得下去,就连平安代理人也不敢自称“大到不会倒”了。

在这十几条免责条款中,有一条比较特别,需要单拎出来说一说,

毕竟很多人在理赔过程中,就是因为这一条遭到了拒赔,便破口大骂保险公司是骗子。

其实这事儿还真不怪保险公司,毕竟白纸黑字明明白白的写在了合同上。

这一条就是“既往症不赔”。

几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责

既往症,顾名思义就是“过去得过的病”,但真有这么简单吗?

我们看看存在于百万医疗险条款中的“既往症”是啥样

1、购买保险之前,已经确诊的疾病,并且治疗未间断;

2、购买保险之前,确诊过的疾病,症状未完全消失,有过间断服药;

3、 购买保险之前,没确诊过,但是一直有明显症状的。

总结成一句话就是,投保前已有的症状或已确诊的疾病,未完全治愈或有反复发作、用药的疾病,都是既往症。

而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病,中间无用药和反复的情况,是不算既往症的。

就比如说肺炎、急性肠胃炎等,经过用药或治疗已痊愈,那么哪怕再一次罹患,医疗险也是赔的。

可能有些人又会想了:“保险就是坑人,这也不赔那也不赔”

小编倒是觉得保险公司这样做情有可原。

一是因为医疗险理赔率本身就高,住院即赔。

如果没有一些限定条件,那么保险公司一定赔穿,到时候要啥保障都没了。

二是保险防范的是未知的风险,既往症实际已经划分为已知的范畴了。

因此,要想避免“既往症”纠纷,我们需要确保的就是,完全符合健康告知。

一般保险公司都会将有可能发生的既往症,直接列在投保之前的健康告知中。

如果曾经患有以上疾病或症状,那么就不能投保或者需要进行核保,反之属于带病投保,之后也不会赔。

但如果进行过如实告知后,通过了健康告知,保险公司以标准体承保,那在后面的操作过程中,保险公司就不能以“既往症”为理由拒赔。

那么健康告知中没问询的呢?

小编的观点是,健康告知没问询的疾病,就代表可以投保,一经承保,结果同上,保险公司不应以“既往症”条款进行免责。

为什么这么说,保险法中有一条很重要的原则,“弃权和禁止反言原则”。

弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利,将来不得再向他方主张这种权利。

根据最大诚信原则,在保险实践中弃权与禁止反言所约束的对象主要是保险人,即承保人(保险公司)。

被保人如实告知自己的身体状况,保险公司在经过核保后已经决定承保,就意味着它判断被保人是“低风险人群”,那么也就相应的放弃了“既往症免责”的权利,今后就不可以再因既往症原因进行拒赔。

事实上,无论是保险人还是投保人,如果任意弃权可以主张的某种权利,将来都不能反悔。

这对双方来说,都是互相保护,互相制约的有利原则。

举个栗子吧

有一种情况是,

之前检查出有某种疾病,投保后被诊断出另一种疾病,但是二者之间有一定的因果关系。

比如说投保前有直肠腺瘤性息肉,投保后被确诊为直肠癌,赔不赔?

五个字:看健康告知。

如果健康告知中询问了是否有息肉、囊肿等,但投保时没有如实告知,那么也算是既往症,出险不赔。

如果健康告知中没有相关问询,或者告知后通过投保,标体承保,那么就不算是既往症,保险公司无权拒赔。

讲了这么多,小编的目的就是为了告诉大家三点:

第一,医疗险设定既往症的免责无可厚非,不管在站在哪一方考虑都是合理的。

第二,不同产品对既往症的描述和定义可能有所不同。

我们在购买医疗险的过程中,一定要如实告知自己的身体状况,符合健康告知,其次认真阅读查看关于既往症的详细定义,有坑的不要选。

第三,买保险趁早买,趁着身体健康,不仅费率便宜,还能免除潜在的理赔纠纷。

否则在拖延的过程中,出现症状,是有可能在今后的投保中,被列为“既往症”的。

保险知识,投保前不可不知的三个重点


一.公司

太平人寿是当今中国市场创立最早、经营时间最长、品牌最有影响的中资寿险公司,1929周年。2009月正式更名为"。多家,成立实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险业代表。

1955年,根据国家需求,太平保险公司全部停止了境内业务,专注于海外业务的经营。

2001月,在中国加入WTO年6中国太平历史悠久,我们还拥有半个世纪的海外经营经验、国际化的管理和运作模式以及知识化、专业化、年轻化、国际化的人才队伍,短短八年时间,我们创造了新时期中国寿险业的辉煌。吴定富主席评价中国太平是"。

其次最重要的就是选择代理人。保险代理人水平参差不齐,专业水平高低与诚信程度将直接影响到客户的利益。同时,一个专业水平较好的代理人还可以为客户避免一些拒赔的风险,据发现实践中有不少拒赔或少赔的保险案例都是代理人不专业的原因,实际上不少拒赔案是可以避免的,只有到关键时刻才能体现专业的价值。

选择不适合自己的产品,不但会造成花了大笔资金却没有真正解决自己的问题,有部分客户就是在投保几年后才发现险种选择错误而退保。

相关推荐