误区1寿险意外保障=意外险保障
据了解，目前能够提供意外保障的产品很多，除专门的意外险外，寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理，因此不少人认为，投连、万能等寿险产品中既能分享收益，又包含意外身故赔付、伤残赔付，没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。
保险专家陈茵表示，寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点，一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年)，而独立的意外险是短期的(一年或一年以下)，可以根据被保险人的出行需求制定。
二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任，而且多数的寿险是还本类或储蓄类，所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点，例如旅游意外险，只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故;又或者被保险人参加某个活动，投保独立意外险，则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围，属于消费型保险(保费不返还)，所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。
以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例，投保人缴纳万能险保费1万元，合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残，公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障，但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。
陈茵认为，对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言，意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力，因此十分重要。对于一般投保人，保险专家也通常建议其在投保寿险保障后，再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险，只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。
误区2意外险=意外医疗险
资深保险专家梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。
目前市场上已有很多综合意外保险计划，对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。
另一方面，保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的，大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大众对“意外妊娠”感到“意外”，但这不是意外险的责任，保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，如地震、飓风、火灾等。
建议搭建完整意外保障
目前市场上的意外险产品有很多种类，如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险，同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等，其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?
相关负责人介绍，意外险产品面向的人群一般是16-65岁，保险费率不会因年龄不同而产生变化，这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同，因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户，可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户，可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。
家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险，但是由于父母才是家庭的经济支柱，如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机，因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。
寿梁木盛表示，目前意外险作为主险单独投保还是比较少，有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障，以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障)，这是经典的消费型保险的组合模式，保费较低，保障较高也全面。如果支付能力较强，要求保障较高，还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。
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人生的两大基本保障：寿险与意外险
面对这个社会随时会发生的灾难，我们无法预知也无法避免，我们能做的就是为自己增加一份保障，在灾难面前有一份依靠。专家建议购买保险是不错的保障方法。
保险的选购，能帮助我们的人生利益，让我们快乐无忧的生活，各式各样的保险计划，大家在购买的时候应该谨慎选择，专家提示，理财保障第一，定期寿险+意外险是最基本的保障。
理财型产品各家公司都有，产品形态也大同小异，主要看自己需求然后结合家庭情况来选择最合适自己的产品。
在进行保险规划时，对死亡风险的防范是第一位的，而防范死亡风险的首要手段便是纯保障型的寿险。
相比投资类保险，纯保障类险种最大的优势就在于：在实现同样的死亡保障前提下，其缴纳的保费大大低于投资类保险。一般来说，分红险等投资类保险，其一旦遇上投保人过世，赔偿的保险金一般为支付的保费及分红等带来的收益，至多再乘上一个系数。比如某分红险，30岁男子选择三年缴费，每年缴费6700元，身故能获得的保障不过20000元。
但是，若你选择定期寿险，同样30岁的男子，选择10年期，每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。虽然，分红险等投资类保险具有保费增值、返还等优势，而不似定期寿险若保险期内没有理赔则不存在返还，但是从提高保障的角度来看，这笔"纯消费"的保险费还是值得花的。
不过，仅仅有定期寿险也是不够的，因为定期寿险仅对身故具有保障，而本次地震中我们也看到，大量受难者在救援队伍的努力下幸运获救，但是其中不少人在救援过程中实施了截肢手术。命虽然保住了，但是对未来的生活却造成了极大的影响。要应付此类风险，在定期寿险之外再追加一份意外险同样重要。
和定期寿险一样，意外险保费也不贵。以某公司50万元的意外险为例，年保费亦不过654元。相比定期寿险，意外险针对因为意外导致的伤残，会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。比如地震中许多幸存者的情况，按照规定，可以获得身故赔偿的50%。
是的，定期寿险+意外险，该是任何人最基本的保障。在此基础上，再考虑医疗险、重疾险等进一步的保障，在上述保障都齐全后，储蓄类保险才是考虑的对象。
投保案例分析：
我想买一份商业保险，只要是重疾、意外的，买哪种保险好一些？
专家分析：
现如今有两大保障是尤为重要的：
1、健康保障：工作的压力，环境的污染，食品的添加剂等，让我们的身体不在是健康的，而处于亚健康状态，所以健康保障是刻不容缓的。再加上，现如今重大疾病的发病概率逐年的年轻化，医疗费用的飞速高涨，所以，健康保障越早规划越好。
2、意外保障：在这个车水马龙的都市中，我们每天在媒体和报纸上都可以看到各种以外的发生，风险不知道什么时候就会发生，当风险发生在别人身上是新闻，但发生在自己身上就是悲剧。
所以建议：保健康和意外的险种
1、自己有了健康的保障，能为孩子的将来负责任，因为，父母是孩子最好的保障，只有父母健康，孩子才能更好的生活和学习。
2、自己有了健康的保障，才不会成为父母的负担，才能很好的赡养自己的父母。
保险知识汇总，电话定做意外险与量身定做的意外险的额区别
经常接到同业公司电话或是短信的赠送意外险的提醒，也有时是客户打电话来问XX公司电话赠送的意外险是什么意思，能不能购买？有什么用途等等，针对这种情况，电话或是短信赔送的意外险到底有什么区别？区别在哪里？今天和大家一起来分享如下：
一、电话的意外险一般是保险公司为了扩大知名度或是通过茫打电话寻找客户的手段，从不同手机或是电话号段进行盲打，通过确认客户的姓名和职业家庭地点，叫客户报自己的身份证号码进行登记客户，如果客户觉得适合就同意，这样客户可以得到一份保额在2万左右的意外保障，或是把相关的激活卡卡号或是密码发在客户的手机号里，由客户自己开通。这样就完成了客户的登记和筛选工作，以后通过客户提供的相关信息来进一步邀约客户参加其他的保险。
可见电话赠送意外险是公司为了开发客户的一种手段，这种意外险一般保额较低，职业类别甄别不清，真正发生风险时理赔难度大，因为客户如果自己开通有时会忘记，有的客户发生了风险才想起有份赔送的意外险，起不到什么作用。量身定做的意外险是根据客户的职业类别制定相应的保障额度，客户可以亲自了解自己的风险因素，能够达到抵制风险的作用。所以电话赔送的意外险和量身定制的意外险比较起来，如果是真正是赔送了意外险一定要搞清楚客户的真正的需求，而且要让客户能有所证据，只是让客户开通了赠送的意外险，是不是只有卡号就可以理赔，理赔是否麻烦，还有怎样确认客户的身份，只要身份证号码就可以吗？所以电话赠送意外险时一定要跟客户讲清楚理赔的流程，以防万一发生了理赔客户不知如何办理。理身定做的意外险理赔流程明确：客户只要提供相关的合同或是卡单及自己的相关证件即可理赔。
总之，电话赔送的意外险客户对可信度不是太大，量身定做的意外险是客户亲自选择的，另外保障客户不同，理赔流程也不同。
