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寿险的意外保障与独立意外险保险保障的区别_保险知识

2021-06-10
保险规划的保障 家庭保障与保险规划 保险保障规划基本流程
一般投保人面对纷繁复杂的保险产品,眼冒金星的同时也无暇顾及到底哪种险种更加适合自己的实际情况。下面为您介绍说明寿险的意外保障与独立意外险保险保障的区别。

误区1寿险意外保障=意外险保障

据了解,目前能够提供意外保障的产品很多,除专门的意外险外,寿险产品通常也具备意外身故、致残的保险责任。由于投保人在购买保险时存在寻求一份保单全面保障的心理,因此不少人认为,投连、万能等寿险产品中既能分享收益,又包含意外身故赔付、伤残赔付,没必要再单独买意外险。专家提醒这样的观点存在明显误区。

保险专家陈茵表示,寿险的意外保障和独立意外险保险保障的主要差异在于两点,一是保险期限不同。寿险的意外保障一般是长期(终身保险)或者是定期(三年或五年),而独立的意外险是短期的(一年或一年以下),可以根据被保险人的出行需求制定。

二是保费与保障额度的不同。寿险保障一般包含意外责任和疾病死亡责任,而且多数的寿险是还本类或储蓄类,所以同样的保障额度要交纳的保费较高。而独立的意外保障责任具有灵活和个性化特点,例如旅游意外险,只负责指定路线旅游过程中出现的意外事故;又或者被保险人参加某个活动,投保独立意外险,则只负责这一活动期间的意外事故。因为独立意外险有一定的特定责任范围,属于消费型保险(保费不返还),所以只需付较低的保费就能获得较高的保障。

以某公司寿险与意外险的费用及保障对比为例,投保人缴纳万能险保费1万元,合同生效一年后如因意外伤害导致身故或身体全残,公司将赔付12万元。而如果单独投保交通意外险则可仅花费66元便获得一年40万的保障,但保障范围仅限于搭乘交通工具出险。

陈茵认为,对于闲置资金不多的普通打工者或者家庭经济支柱而言,意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力,因此十分重要。对于一般投保人,保险专家也通常建议其在投保寿险保障后,再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险,只需付较低的保费就能获得较高的保障额度。

误区2意外险=意外医疗险

资深保险专家梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障。公众对于意外险最大的误解在于,将意外险及意外医疗险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付。

目前市场上已有很多综合意外保险计划,对意外和意外医疗进行综合保障。如某保险公司的综合个人意外伤害保险20万套餐,除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外,还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元/天的住院津贴。

另一方面,保险学上的“意外伤害”与大众理解的“意外”也是不一样的,大众认为“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外,比如大众对“意外妊娠”感到“意外”,但这不是意外险的责任,保险学上的“意外伤害”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,如地震、飓风、火灾等。

建议搭建完整意外保障

目前市场上的意外险产品有很多种类,如交通工具意外保险、旅游意外保险、航空意外保险、基本人身意外伤害保险,同时还有针对意外事故的意外医疗费用保险等等,其保障的范围和保险金额各有不同。不同年龄、不同职业的人士如何根据需要搭建一份完整意外保障呢?

相关负责人介绍,意外险产品面向的人群一般是16-65岁,保险费率不会因年龄不同而产生变化,这种年龄段的人群其意外险费率只与其所从事职业工种相关联。低于16岁和高于65岁的人群风险系数有不同,因此需要具体评估其投保的意外风险保障范围和其他因素而定。对于经常要乘坐飞机出差的客户,可以选择投保航空意外保险或者投保包括飞机、火车、汽车、轮船责任的交通工具意外保险;而对于喜欢旅游的客户,可以在旅行社或者保险公司投保旅游意外保险。

家庭投保意外保险也是有侧重的。很多人都认为应该给家庭中的小孩投保高额的意外保险,但是由于父母才是家庭的经济支柱,如果不幸发生意外事故将会给家庭带来很大的财务危机,因此建议家庭的经济支柱先投保意外险。

寿梁木盛表示,目前意外险作为主险单独投保还是比较少,有70%以上的客户会在投保主险的同时附加意外险以扩大意外保障,以寿险+意外险+健康险组合模式比较多见。比如定期寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险(可以根据个人需要再投保疾病住院保障),这是经典的消费型保险的组合模式,保费较低,保障较高也全面。如果支付能力较强,要求保障较高,还可以选择含养老功能的寿险+人身意外伤害保险+意外伤害医疗保险+个人住院医疗保险。

延伸阅读

保险知识汇总,电话定做意外险与量身定做的意外险的额区别


经常接到同业公司电话或是短信的赠送意外险的提醒,也有时是客户打电话来问XX公司电话赠送的意外险是什么意思,能不能购买?有什么用途等等,针对这种情况,电话或是短信赔送的意外险到底有什么区别?区别在哪里?今天和大家一起来分享如下:

一、电话的意外险一般是保险公司为了扩大知名度或是通过茫打电话寻找客户的手段,从不同手机或是电话号段进行盲打,通过确认客户的姓名和职业家庭地点,叫客户报自己的身份证号码进行登记客户,如果客户觉得适合就同意,这样客户可以得到一份保额在2万左右的意外保障,或是把相关的激活卡卡号或是密码发在客户的手机号里,由客户自己开通。这样就完成了客户的登记和筛选工作,以后通过客户提供的相关信息来进一步邀约客户参加其他的保险。

可见电话赠送意外险是公司为了开发客户的一种手段,这种意外险一般保额较低,职业类别甄别不清,真正发生风险时理赔难度大,因为客户如果自己开通有时会忘记,有的客户发生了风险才想起有份赔送的意外险,起不到什么作用。量身定做的意外险是根据客户的职业类别制定相应的保障额度,客户可以亲自了解自己的风险因素,能够达到抵制风险的作用。所以电话赔送的意外险和量身定制的意外险比较起来,如果是真正是赔送了意外险一定要搞清楚客户的真正的需求,而且要让客户能有所证据,只是让客户开通了赠送的意外险,是不是只有卡号就可以理赔,理赔是否麻烦,还有怎样确认客户的身份,只要身份证号码就可以吗?所以电话赠送意外险时一定要跟客户讲清楚理赔的流程,以防万一发生了理赔客户不知如何办理。理身定做的意外险理赔流程明确:客户只要提供相关的合同或是卡单及自己的相关证件即可理赔。

总之,电话赔送的意外险客户对可信度不是太大,量身定做的意外险是客户亲自选择的,另外保障客户不同,理赔流程也不同。

个人旅游意外险与旅游险的区别


许多人在选择旅游保险的时候认为旅行社已经赠送了保险,就没有必要个人再另外购买保险,这种情况多发生在团购旅游产品中。实际上个人旅游意外险和通常概念中的“旅游险”是有区别的,无论在保障范围和保额上。

旅行社责任险常被大家叫做“旅游险”,但它不等同于个人旅游意外险。“旅行社责任险”几乎每个产品都有,谈不上赠送与不赠送。它主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行赔偿,而地震、海啸等不可抗力因素造成的游客人身与财产损失,是不在责任范围之内的。但它不负责的,却又是旅游者在旅游行程中最想得到的保障。

团购的旅游产品中,基本分两大类:一类是酒店住宿和景点门票,一类是旅游目的地的旅行社在团购网站上发布的团体游,包括在旅游城市的食宿、景点门票等,还赠送旅行社责任险。有很多游客认为这种低价团购旅行线路产品性价比还是挺高的,又能吃喝玩乐,又有保障。不过,里面有很多说法。

通常情况下,旅客想要的实际上应该叫旅行意外保险。在报团参加低价团购旅行时,游客一定要问清楚有没有这项保险,如果没有,在想要保障的情况下,可以通过旅行社申请投保或者自行购买。如果有,也一定要看看合同文本,看看保障的内容是什么,有无免责条款。

保险专家指出,旅游险的保险责任一般包括:意外身故、意外伤残、意外或旅行途中的急性病发作发生的医疗费用等等。如今市场上卖得最多的是旅游安全人身保险,几乎所有的保险公司都有此项业务。

旅游安全人身保险包括四个部分:第一是意外伤害保险;第二是旅游期间突发疾病保险;第三是被保险人随身携带价值超过200元以上的行李物品因丢失、损坏、被盗、被抢等原因造成的损失保险;第四是因过失形成的第三者责任险,以上四部分几乎包含了旅游出行中所有可能遇到的风险。

购买旅游意外险的时候一定要看清楚条款,注意它的保障范围以及责任免除,不是每个产品样样都保。还要注意的是,一些保险公司已经设立了事后救助的服务。他们与国外联手,共同在国内外开办急难援助服务,使保险客户短期旅游、出差、探亲的过程中如发生意外能及时得到援助。因此假如购买了这类保险后,务必记下他们的救援热线电话,以便需要的时候拨打。

旅游意外保险的保障范围,一般的旅游意外保险的保障范围大致分为四部份:人身意外保障、医疗费用保障、个人财物保障、个人法律责任保障。人身意外保障:由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。医疗费用保障:在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游意外保险应包括国际医疗支援服务,万一在外地发生严重事故,受保人可享用国际医疗队伍的服务;例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游意外保险都是只保障因意外造成之医疗开支,但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。

个人财物保障:保障在旅途中,财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。个人法律责任保障:在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异,因此保障范围可有不同。

个人旅游意外保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

长期出行:投保一年最合适,保险代理相关人士指出,如果居民经常出游、出差,不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元,就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权力。

并且,这类保险往往还可以网上投保,拿起鼠标轻轻一点即可,免去以往投保繁琐的程序,让市民足不出户就能拥有一份更加安心的保险保障。节假日出行:假日专属险种最合算

有的市民喜欢每逢节假日都出去玩,时间短,就长岛、西塘、扬州、周庄等地;遇到长假,云南、内蒙、新疆、西藏、四川……好玩的地方轮轴转。对于这样的游客,专家建议购买目前市场上专管节假日出游的险种比较合算。

具体来讲就是,这类旅游意外险专管节假日、周末出行,同样只需100元,就能在一年内的节假日、周末等时间享有海、陆、空三方面的安全保障,以及意外医疗、意外收入等全方位的意外交通保障。

现在的保险公司都可以做到异地理赔,像银行储蓄卡一样,全国联网。旅游出行购买个人旅行意外保险可以为自己的旅途提供一把强有力的“保护伞”。而在购买旅行意外保险的时候,旅客应该谨慎细心,避免因为误区而购买到不合适的旅行意外保险。

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