张先生一直想投保一份健康险，但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者，听说如果已经患有某种疾病再投保，很有可能遭到保险公司拒保。其实，不少消费者在健康时期缺乏保险意识，生了病后才想到为自己的健康买一份保险，带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料，而且根据个人情况及所投保险种，有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的告知事项，这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因，隐瞒病情并投保成功，对此，保险条款一般规定，如果投保人、被保险人未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，如果已经发生保险事故，保险公司将不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
一位核保经理称，投保人应在投保前提前告知自己的既往病史，同时应提供详细的病历或其它检查材料，不能提供相应材料的，保险公司会为投保人安排体检，体检费有可能由自己承担。除既往病史外，保险公司还要了解被保险人目前的病情，如乙肝病毒携带者，如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性，但肝功能等其它指标均正常，且在较长的时间内保持稳定，这种所谓的健康携带者将被视为边缘体，有可能无须加费，但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势，可能会加费很高甚至拒保。据了解，保险公司针对不同的投保情况，有一套严格的费率等级划分，带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任，即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示，带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关，如张先生是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率，或加费比例较小，而健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大，已经患有疾病后，可能会定期就医，产生的医疗费用较高，保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人，由于年龄越大，发生疾病的概率更高，因此健康险的保费与年龄挂钩，年龄越大，费率越高，因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保，避免额外增加保费。
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理赔，450元以下私了更划算 多次出险可能被拒保
【编者按】目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。就此，****理财网网车险专家，给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”平安保险公司相关人员说，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
据了解，目前我市保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%;商业险方面，出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?****理财网网保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”
特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。
慢性病，未来医保改革具多方面可能性 福利政策正在酝酿
按照文件要求，今年我市将深化医药价格改革动态调整机制，第三次调整劳务性收费价格，采取一定方式调控社会医疗费用过快增长。政府将健全投入稳定增长机制，鼓励和引导公立医院建立现代医院管理制度，推进医疗集团实体化，建立社会多元化投资、医疗集团专业化管理、医院运行使用的“建、管、用”分离模式。
医疗保险制度方面，我市将调整完善职工医保、居民医保、补充医保和医疗救助等四个政策，优化职工医保统账结构。新农合人均筹资标准提高到550元，县乡两级政策范围内住院费用报销比例稳定在75%以上。推进医保市级统筹，实现全市异地就医“一卡通”，同时还将完善总额预算下按人头、按病种复合式付费方式。
为更好地形成“小病进社区、大病转医院、康复回社区”就医循环，我市将通过医疗集团、县乡村一体、对口支援等多种模式，促进医疗卫生工作重心下移、资源下沉。药品改革方面，我市将打造“放心大药房”，推进社区卫生服务机构药房社会化改革，鼓励医院处方外配，鼓励零售药店提供药店延伸服务，参加上门送药服务。
小结
对于医保改革工作而言，做好城乡医保改革、标准统一化、体验便捷化、福利最大化尤为重要。这不仅需要切实做好药价、服务价格监管，同时还需提高医疗服务水平，促进社区医疗发展。
医院认为不严重的小问题，也可能被保险公司拒保！
对大多数人来说，身体有个小毛病很正常，比如甲状腺结节这样的常见病，医生说不是什么大问题，但投保的时候，却被加费或者除外了，这是为什么呢？ 一、保险公司是如何核保的？
在保险市场还不成熟的时候，有些保险代理人为了销售，以一种极不负责地方式推销保险，这就给人造成一种“买保险很轻松”的错觉。
但买过保险的人都知道，想买到真正适合自己的保险，真的太难太难了。
首先，你需要通过保险公司的层层审核，无论是健康还是职业，任何一项不符合要求，都可能造成买不到心仪的保险。
那么一般情况下，保险公司都审核哪些内容呢？
健康情况：身高体重、过往病史、家族病史、用药情况等；
基本情况：年龄、性别、职业、居住地等；
财务状况：个人收入、家庭负债、投保保额等；
关于健康情况，一般是以健康告知的方式询问，为了防止日后理赔出险纠纷，建议大家一定要仔细阅读；
关于基本情况，一般可以投保的条件都写在投保须知里，投保前一定要认真阅读；
关于财务状况，一般在投保超高保额的产品时，有特别要求，投保超高保额的用户需要特别关注一下。
基于这些因素，保险公司会综合评估每个被保险人的风险，从而给出核保结论。常见的核保结论一般包括：标体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒绝承保。
按照核保结论的友好程度依次是：标体承保》加费承保》除外承保》延期承保》拒绝承保。
标体承保：和正常人采用相同的费率承保；
加费承保：比正常人的费率稍贵一点，但所有保障都在；
除外承保：费率正常，但对已经患病部分可能引发的疾病免除保障责任承保；
延期承保：不能确定患病风险，等病情稳定一点再确定是否承保；
拒绝承保：保险公司评估风险过高，拒绝承保。
你看，不光我们在挑产品，保险产品也在挑人。小编觉得，这是保险市场逐渐走向成熟的体现。
毕竟保费和风险成正比，如果带病投保的人太多，出险率必然增加，那么整体费率都会水涨船高，这样对于健康体的人就有失公平。
二、被加费或者除外了，该怎么办？1、被加费了，该怎么办？
一般身体有小异常，核保时保险公司可能会给出加费的结论。不同的身体异常，需要加费的费率也不同。
比如超重或者小三阳，一般加费在10%-30%左右，如果是乙肝大三阳可能会加费50%以上。
被加费后，还要不要买保险呢？
从保障角度来看，相比于除外责任，加费还是比较友好的，毕竟加一些钱，就可以获得全面保障，有一份保障总是更安心一些。
从杠杆作用来看，加费主要加的是患病部位可能发生的疾病风险，和保额相比，加费后的杠杆依然存在，如果未来患病部位一旦发生重疾，那额外加的这部分钱就体现出价值了。
所以，对于加费，如果预算允许的话，建议继续投保，如果拖延，未来患病部位一旦发生恶化，很可能会造成延期或者拒保的情况，到时候想买保险就更难了。
2、被除外责任，还要买保险吗？
有一个朋友，有甲状腺结节，在投保重疾险的时候，被除外责任了，她来找我诉苦，说感觉自己的保障被阉割了，还要不要继续投保？
这种情况其实很常见，小编觉得除外责任需要分情况来看：
第一种情况：病情比较稳定，尝试了大量保险产品，以自己当前的健康状况，多数产品给出的结论都是除外责任。
这种情况建议你接受现实，既然身体在短时间内无法恢复，除外已经是既定事实，那就要早买，先把其他保障获得了再说。
第二种情况：病情尚不稳定，处于治疗中，有可能好转。这种情况，如果以当前的健康状况投保得到的核保结论是除外责任，那么可以等病情好转后再投保，毕竟疾病的严重程度不同，得到的核保结论也不同。
像结节类疾病，有些重疾险是按照结节大小给出核保结论，通过治疗，结节有可能变小或者通过手术被摘除，那可以等治疗后再行投保，这种情况得到的核保结论会更友好。
其实，除外并没有那么可怕，以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌的治疗费用在5万元左右，且无需化疗，5年生存率高达90%，就算甲状腺癌的保障被除外了，这个费用大多数人还是可以接受的，对我们的财务也构不成重大威胁。
所以，保障的重点是在当前情况下，为自己争取最好的保障，而不是十全十美。
如果经济条件允许的话，还是建议大家尽早投保，不仅保费便宜，而且选择范围也更大。
保险知识，带病投保不可取
近日，一位匿名的网友在某门户网站发帖咨询“带病投保”问题，引起了记者的注意。
该网友很直白，一上来就声明自己患了某种慢性重疾，现在想买重疾险为以后出险“做准备”。他想知道，《保险法》对于“带病投保”有无具体规定。自己隐瞒病情投保，万一发病能否顺利获赔。
看了帖子，不免令人感叹，尽管这位网友身患疾病，值得同情，但其欲钻法规漏洞，想通过保险获得额外补偿的投保动机，却不值得肯定。
以前，确实有个别代理人为完成业绩，在明知投保人有过病史的情形下，仍默许其投保。但这样做，一旦后者发病，若被保险公司查出隐瞒病史就会遭遇拒赔。不过，2009年10月1日施行的新《保险法》在这方面有了新变化，其中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。
换句话说，现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务，合同成立满两年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。如此一来，在目前保险公司尚无信用平台能较便捷的获得被保险人相关信息的情况下，采用两年的不可抗辩期，不排除会引发诸如这位网友的个别投保人的道德风险问题。好在，“楼下”答复这位网友的回复者中，许多人还是建议他不要隐瞒病情，若被发现，查实是恶意骗保，即便超过两年，保险公司仍可能拒赔，甚至要追究法律责任。
的确，虽然有新《保险法》“撑腰”，但保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以，无论这位网友患有何种慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么长的期限，无疑十分危险。况且，对于医疗险及重疾险的出险，保险公司还有事后调查程序，倘抱着侥幸心理妄想赌一把，未免“胜算”过小。说到底，保险本是对人生风险的提前防范，切不可铤而走险，把原本的保护手段变成了自我伤害。
带病投保可以吗？_保险知识
很多人在疾病来临后，面对昂贵的医疗费用才会想到保险的作用，对此，专家呼吁消费者保险早购买早受益，那么，对于一些病人而言还可以投保吗？
购买商业保险的其中一个原则为，被保险人要求身体健康。对于健康险来说，被保险人的人身状况是必须要严格核保的。因此，如果您表妹有这个疾病的话，投保时必须如实告知，保险公司会根据她的情况，进行核保处理。
医院都有就诊记录的，查出来是赔不了的，保险的办理只针对健康体，非健康体要如实告知，保险公司要核保，通过的话要额外加费并且要有特别约定不理赔的项目。如果不如实告知，就属于诈保行为，保险公司是不赔付的，严重的还要追究法律责任。
保险只保未知的风险，告知您的亲人和朋友，要提前做好保障规划。保险是最大诚信的合同，要求是健康体，次标体要如实告知，公司会根据病情酌情考虑是否承保或者加费承保，又或者是责任除外等，可以做当地的社会医疗保险，然后再考虑商业保险。
能不能买保险，业务员不能确认，但是如果您有这个意愿，可以选择联系当地业务员，让他们如实告知保险公司，进行体检，如果体检下来通过，那恭喜你，不过一般带病买的话，会根据病情的严重程度，公司会选择1、加费2、单这一项不赔3、整个保单拒保三种方式依次从轻到重。由于年轻，可能还有机会承保，年纪大了就危险了。
必须如实告知，如果公司核保通过可以购买，但是针对客户原先的疾病公司部承担责任。
保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。在社会上，保险公司对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。
敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病；我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗？
此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的；另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了“亡羊”的经历，才更深切的明白“补牢”的重要性！
得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的！鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保；最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
