首先要完善的是意外险，在为家庭支柱完善意外险时，保额要做足，可针对性的购买交通意外方面的；在为家庭妇女买意外险时，要注重烧伤、烫伤等家庭意外方面；孩子活泼好动，可以选择骨折、摔伤等方面的意外险。
家庭经济支柱工作压力大，患病的可能性就大，目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此家庭支柱重疾险保额在10万元至20万元比较好；家庭妇女则要着重关注女性疾病，有针对性的买份女性健康险比较划算；孩子的健康险选择要重点关注一些儿童重大疾病，最好保障到孩子18岁。BX010.cOm
全家买养老保险，在缴纳社会养老保险的基础上，可以考虑投保一份合适的商业养老保险来提高保障。投保时首先应该考虑的是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。在为家庭成员投保养老保险产品时，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。
提示：家庭买保险建议就是从人身保障和养老规划来，首先要完善家庭支柱的意外和健康保障，并把保障做足；然后为家庭妇女选择意外险和女性健康险；再者完善孩子的人身保障；最后规划养老生活。
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保险知识汇总 家庭保险的四点建议
新年伊始，保险作为财务支出列入我们的理财规划中，买什么保险好？以下四点建议，给需要保险的您提个醒。
一、先保障后投资
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
意外伤害险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到客户的重视。很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。
二、先保障家庭顶梁柱，后保障家庭其他成员
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。
家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。但其实对孩子而言，父母是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
三、先满足保额需求，后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。
在满足家庭必要的保障额度的前提下，家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。
四、先满足人身保险，后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要。
保险规划：公务员家庭理财建议
新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要
案例：小徐是公务员，今年26岁，妻子25岁，为个体经营户，夫妻俩刚刚结婚，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。
理财建议
现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。
买房：根据家庭目前财务状况推断，三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。
购车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，因此建议暂缓买车。
教育基金：生宝宝后，该家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。
养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。
低收入家庭购买保险的五条建议
现在很多低收入的家庭认为，自己的生活都有问题，买保险就是浪费。其实这种想法是不正确的，低收入的家庭更需要保险的保障，一旦遇上意外事件，更容易陷入困境。因此低收入应该学会投资理财，选择适合自己的保险。
1、提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种。虽然我们都知道终身寿险的时间长，可谓最上选，但是保费也比较高昂，对低收入家庭来说负担不起。低收入家庭可多关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，这样也就拥有了基本保障。
2、注重消费型健康险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。对于低收入家庭来说，最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。在选择投保对象的时候，可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保，一旦罹患重大疾病需要住院，无疑于让家庭雪上加霜。
3、注重意外险
做好了医疗、疾病的规划，低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主，肩负一家人的重任，最担心的就是遭遇意外不测，等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的，更是应该注意人身意外险的补充。
4、投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排，也应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。另外，低收入家庭还应注意，在经济能力或家庭预算富余的情况下，按照需求上的轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。一般家庭最应买保险的是一家之主，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子。
无论家庭收入的高低，都有适合自己的保险。低收入的家庭更有买保险的必要，这样在您出现紧急情况下，保险可以给您最好的保障。低收入家庭在购买保险时，应该提早进行寿险规划，注重消费型健康险、注重意外险的购买，为自己购买保险做好详细的计划。
给低收入者家庭的投保理财建议
对于低收入家庭来说，由于经济实力有限，抵抗风险的承受能力更低，因此，保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下，可考虑投保定期寿险。
案例刘先生今年30岁，是一家私企的行政管理人员，月收入3500元左右，妻子在一家餐厅工作，月收入2500多元，孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房，每月还银行贷款2000元，加上孩子出生后开支日渐加大，刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销加上还房贷，已占去了大部分的收入。在考虑买保险时，刘先生希望保费不要太贵，但对家庭能构成一定的保障，以防万一。
投保分析
医学统计数字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引发的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保顺序上也是寿险、健康险，然后才是意外险。从这一角度出发考虑，考虑到刘先生是办公室行政人员，工作的安全系数比较高，有社保，基本医疗有保障，因此，在资金有限的情况下，刘先生可暂时不考虑意外险和健康险，而优先考虑寿险。
不少定期寿险可延长保障期
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
定期寿险具有两大特点：
一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族；
二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。
月缴保费68元可保20万
对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万～50万元)。
中产家庭必备的五类保险;建议意外险占50%
2006年我国保险密度431.3元，北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市，保险密度相对高一些，但是比照世界的平均水平来说，还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
蔡欢歌说，中国中产家庭的消费观念还比较落后，生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性，每年用不少于5000块的钱购买化妆品，但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。
这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足？中产家庭应该如何制定保险理财规划
要买多少保险才够
保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
平安人寿的蔡欢歌经理说：“要根据自己的经济能力购买保险，不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险，但是第二年却交不起保费，甚至有的负担太重导致要退保，这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外，在自己经济许可的范围内购买保险，也能避免不良代理人带来的道德风险。”
要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险，在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。
第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10%～20%用于购买保险，以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。
第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。
广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授说，这两种计算方式都是保险公司自己对客户投保空间的一个计算方法。作为理财规划师，从家庭的角度出发，对于究竟要购买多少保险，还有另外一种不同的计算方法。
独立理财规划师在对家庭进行保险理财规划时，对于家庭应该购买多少保险，测算的主要原则是保险额度＝必备项-已备项。必备项就是指按照当下的生活水平，整个家庭从现在开始到家庭支柱型人物生命结束期间，必须花多少钱，包括生活开支、孩子的教育费用、养老费用等等。已备项就是指家庭现有的一些存款、固定资产等等。用通俗的话讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的这个数字，就是一旦家庭主要经济支柱出现意外或者家庭失去原有的经济来源之后，需要通过保险获得保障以维持正常的家庭经济状况的金额。
张教授说，这种计算保额的原则性思路适合所有的家庭，并且能够根据不同家庭的不同的必备项和已备项作出更合适的测算。
要买哪些保险
家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种？究竟哪些险种是必不可少的？哪些险种是中产家庭最需要的？
高级理财规划师肖丰对理财周报的记者说：“在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”肖丰提出了一个险种“五分法”的概念，将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次，这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。
第一层次，意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
平安人寿的蔡欢歌说：“由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。”
而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说：“特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。”
购买意外险的渠道很多，既可以到保险公司购买专门的意外险，也可以参加公司团险，另外，出外旅行、乘坐交通工具的时候，都可以购买到意外险。
在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
第二层次，医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”
蔡欢歌说，中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
理财周报记者在采访中发现，几乎所有的理财规划师和保险公司都认为重疾险是除了意外险之外，中产家庭最需要、最应该购买的险种。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。
第三层次，储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。
当理财周报记者问为什么储蓄分红型保险排在养老年金险的上一个层次时，肖丰回答说：“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高，而且养老险要在几十年后才能拿到钱，两者相权，储蓄分红型保险其实更实惠。”
也是由于这个原因，保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10%～20%用于购买储蓄分红型保险。
第四层次，养老年金险。
养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。
张友凯教授说，并不是每一个中产家庭都要购买养老险，对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说，用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。
肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%～20%。
第五层次，投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
肖丰说，投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%～10%。
而张友凯教授则说，作为第三方理财规划师，一般不建议客户购买投资型保险，委托保险公司的投资毕竟属于“二手投资”，手续费高不说，投资手段、渠道也远远不如专业的投资公司。
工薪家庭保险怎么买
工薪家庭经济收入较低，抵抗风险能力弱。若提前购买份适合的保险，一旦意外发生，可起到雪中送炭的作用。那工薪家庭保险怎么买？应该买意外险、重疾险和寿险。
意外险：工薪家庭买保险首选就是意外险了，保费低廉保障却很高。100元的卡单即可拥有10万意外身故、20万意外残疾和2万的意外伤害医疗保障。需要注意的是，给家庭支柱选择意外险时，保额要高出其他家庭成员。
重大疾病：工薪家庭一旦有人患病了，对于有钱的家庭来说是经济上的损失，对于经济不好的家庭来说，后果不堪设想，所以一定要选择重疾险。重疾险有定期和终身之分，要根据经济条件选择。保额至少应为年收入的2倍，因为重大疾病保险的风险不仅仅是指大额支出风险，这方面社保可帮助解决部分费用，但随后的恢复费用以及恢复期的收入损失则没有保障。
寿险：保额应至少覆盖负债，包括显性负债如房贷、车贷等，和隐性负债如子女成长金、父母赡养费等，产品上可选择定期寿险或终身寿险，经济富裕的工薪家庭可以选择终身寿险，经济一般的则要选择定期寿险。
提示：工薪家庭保险购买需遵守一定的顺序，可首先配置份意外险，且要为家庭经济支柱的意外险保额做足；然后选择重大疾病险，根据经济条件选择定期还是终身；最后为家庭支柱选择寿险。
上海家庭保险买哪种
每个家庭都在追求更为幸福安康的生活，不管是别的家庭还是上海家庭，可总有一些突如其来的风险打破人们的这种美好愿望。所以需要保险来保障家庭的生活。那上海家庭保险买哪种？应该优先完善家庭成员的意外险和健康险，在此基础上再为孩子选择教育金。
普通家庭买保险应该优先完善家庭经济支柱型人物的保障，因为对于全家人员而言家庭经济支柱才是其最好的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
由于家庭主妇不需要为了养家挣钱而到处奔波，所面临的意外风险相对较小，所以为其买人身意外险时可适当降低意外身故类的保额。然后为其购买健康险，应该以物美价廉的消费型产品为佳，可以以实惠的价格获得重疾、医疗、住院津贴等多重健康保障。
普通家庭为孩子买保险应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下如果家庭财力许可的话建议家长再为其购买教育金保险。投保教育金时，保额要高一点，毕竟上海属于国际大城市，消费水平自然是很高的。
提示：上海家庭保险买哪种？投保时建议优先完善家庭经济支柱型人物的保障，其次完善家庭主妇的保障，最后完善孩子的保障。网是提供专业保险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大消费者前来综合对比挑选和咨询。
