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注意!投保除了要了解自身需求还要注意投保原则_保险知识

2021-06-10
投保险财产规划 家庭保险规划的注意事项 自身的保险规划
评价一个保险公司的好坏,不可以一概而论。首先应该了解您要购买的保险品种。比如车险,从保险公司规模,应该是人保、太平洋、平安。从服务看,各有千秋,主要是客户在投保时要考虑好,一般的车主投保单险种有法定的交强险+商业险的险种有车损险+第三者责任险+车上人员责任险+不计免赔险,其他可选择自然险、玻璃险等。

投保时,要看清保险条款中的保险责任条款、免责条款、除外责任条款等,以免出险时发生纠纷。比如酒后驾驶、无证驾驶等均为免责条款。

了解自身需求合理选择

中国的保险公司都是经过保监局批准的,哪家保险公司都会很好的为您服务的。最重要的是选择您合适的保险产品。

选择适合自己的保险产品的组合,要强于选择保险公司。只有适合自己的才是最好的。

不要在意于怎样选择保险公司,实际没有可操作性,国内保险公司规模上是有大有小,但是大家都是统一的国家监管,安全程度相同;都以具体保单条款为合同原则,不存在哪个理赔好哪个不好理赔的问题;大家都是统一的险种设计背景参数,不存在险种好坏或是特别优势,无论是费率还是保险内容上有大同也有小不同,目的就是大方向上遵循保险功能,小方向上满足不同客户的细节需求,这就是合理的险种选择。

我们知道一份合适保险的依据在于这款险种的保险利益是否是最有效最直接针对客户的需求(买保险的目的),这种吻合度越高,这险种效率也越高,通俗说就是买的合算。

所以关键就是要买对险种,因此特别建议你要遵循“明确需求——>初步选择——>洽谈求证——>有效选择”的科学流程。

首先,明确需求,方向明确是正确买保险的第一步,所谓保险需求,就是为什么要买保险,想解决什么问题,或是希望达到什么愿望?也许要求和期望很多,没有关系,但是最好心中给其排个次序;

然后就是说明自己大概的经济能力或是大致保费预算,实际你的所有需求不一定都能得到满足,优秀的保险代理人是要综合考虑,进行轻重缓急的取舍,通过合理的险种组合来最有效的实现你的保险需求。

前提明确后,实施开放式方案征集和比较操作,看哪个险种或是组合能最有效满足自己的需求,那就是你要的。最简单有效就直接找几家当地不同公司的代理人,如果担心可能的骚扰或纠缠,也可以网上通过第三方保险中间网站的保险招标平台,根据设定的规范流程,直接在线匿名征集不同保险公司为你量身定制的具体保险方案,进行比较和选择。

注意投保原则

(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切

(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。

(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。

(四)买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

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不要盲目购买终身寿险,投保时还要注意这几个事项


在所有的人生风险中,死亡是必然的风险。在所有的人身保险中,寿险是必然会赔付的险种。对于很多家庭来说,除了健康险外,寿险也是需要重点考虑选购的保险产品。

因为,在日常生活中,患病、意外伤害等各种突发状况随时威胁人们的生命,而寿险则可以很大程度解决这类问题,给家庭一个经济保障和缓冲期。

终身寿险的用途较适用于家庭生计责任重的被保险人,在被保险人不幸罹难时,寿险的赔偿金可以为子女提供生活保障。

除此之外,终身寿险还有储蓄功能,能够很好的对家庭财产进行理财规划。

终身人寿保险是终身提供保障的保险,一般到生命表的终端年龄105岁为止。

终身寿险与定期寿险最主要的区别有两个:

第一个是保障期长,为终身保障;

第二个是保费贵,因为有一定的储蓄功能。

定期寿险通常只保障到被保险人退休,也就是55到65岁左右,之后被保险人身故就拿不到任何赔偿;

而终身寿险的保障期为终身,因此只要投保人在中途不退保,保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”,因为“人固有一死,或重于泰山,或轻于。。。”

不过,也正是由于终身寿险对于保险公司而言,属于“躲不过的赔付”,因此终身寿险的保费要比定期寿险高很多。

举个例子来说,对于35岁的不吸烟男性,购买一份100万保额的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,每年的保费是1,200元左右;

而购买一份100万保额的终身寿险,缴费期20年,保障终身,每年的保费是15,000元,是定期寿险的10倍还多。

买终身寿险,并不是单纯为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失,因为终身寿险的保费明显高于定期寿险,因此所能撬动的保额杠杆不高。

购买终身寿险,主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值,好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产,因为无论被保险人何时身故,其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金。

一般都有哪些产品类型的终身寿险?

按照人身保险的设计类型,终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

对于分红型、投资连结型、万能型产品,要提醒大家注意以下以下事项,避免盲目购买:

因为分红保险的未来红利分配水平是不确定的;

投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;

万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;

投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

分红型、万能型寿险常作为附险,与年金险结合在一起,也有跟重疾险结合的,既能提供收益,又能提供保障,被很多人偏好。

缺点是短期内,他的收益和保障都较低,往往二三十年后才能看得到成效,因此不大清楚的客户投保后,多引发争议。

终身寿险,更适应哪类人群?

不同的寿险产品适合不同的人群,那对于终身寿险而言,哪类人群更加适合选购呢?

一般来说,如果是有一定经济基础,具有稳定型投资需求的高净值家庭,终身寿险更适合一些。

具体原因:终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

一是它在被保险人死亡后才赔付。

二是作为保险受益金赔付给指定受益人,不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,还可避免家产纷争。

另外,终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买,虽然终身寿险身故后才能拿到保险金,但它有储蓄性,能够产生较高的现金价值。

举例来说,以下两类人群就比较适合选择终身寿险:

(1)有一定年纪的家庭富裕型人士,有一定的经济基础,也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

(2)具有稳定型投资需求的人士,终身寿险兼顾投资和保障,不失为好的选择。

此外,很多终身寿险附加分红功能,可以当作储蓄加保障的品种来使用。

如果在投保期间需要用钱,也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

选购终身寿险,你还需要注意这些

首先,虽然终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长,储蓄性更强,但是定期寿险也有其独特优势。因此,消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求将两者结合进行选择,这样可以让保障更加充分。

其次,对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品,消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。

除合同另有约定外,犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同,除扣除不超过10元的成本费外,保险公司应退还全部所缴保费。

犹豫期后退保,保险公司将只退还保单的现金价值,而现金价值在中后期比较高,消费者刚买就退,损失比较大,建议尽量避免中途退保。

保险知识,投保重疾险要注意什么


●保障病种越多价格越高

据了解,出于竞争和营销的角度考虑,目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点,这一营销方式迎合了中国人的观念:大家都以为保障的病种越多,保障就一定越全面,即便花多一些钱也是划算的。

李杰却对此不以为然,他认为,保障病种越多,从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病,另外加上可选择的常见19种疾病,已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。

●视需求和经济能力投保

李杰进一步解释,对于普通消费者而言,选择过多的保障种类其实没有起很大的作用,因为《规范》中定义的25种疾病,基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。

"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点,但其实这些种类早已隐藏在合同条款内,只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前,让其觉得自己获得了更全的保障,因此,市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上,而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定,如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾,则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。

●重疾险重在保障

李杰指出,不少市民把所有的保险产品作为投资工具,这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中,既有纯保障性的产品如寿险、重疾险,也有投资为主的产品如投连险、分红险。

"市民在购重疾险时,应首先把保险保障的需求放在首位,在获得基本保障后,我们才能运用家庭财富进行投资获取收益,让家庭资产保值、增值。"他分析,保障是基础,就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时,如果根基不稳是无法盖好高楼。同样,在生活中,如果没有扎实的保障,一旦发生重大疾病,美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础,她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。

●不要与投资型保险组合

在保监会规定返还型重疾险退市后,由于市民的消费习惯,造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80%的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式,主险以两全寿险为主,只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。

他认为,投保重疾险时,最好不要与投资连结险搭配,因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时,消费者最需要确定的理赔金额,而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化,这就导致了理赔金的不确定。相反,如果选择以寿险为主险,那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益,那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"

●看清主险期限,期限越长越好

对于重疾险的保障期限,李杰分析说,重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时,市民要看清主险合同中的保障期限。

"如果主险是定期寿险,合同到期时,作为附加险的重疾险也必然到期,假定定期寿险的保险期限到80岁,那么重疾险也一样到80岁就终止,然而80岁,对于市民来说正是受疾病困扰最多之时,对于普通市民来说,如果此时保障中断了,买保险还有什么意义呢?

保险知识,寿险投保需要注意事项


1.确定您的保险需求

(1)认识自己的需求,决定适当的保险种类人寿保险兼具保障与储蓄理财的功能。若是为减轻意外或疾病时家庭的负担,照顾家人的生活及教育基金,请选择保障性高的商品;若是筹备子女的教育经费或准备养老基金,则以选择储蓄性高的商品为宜。

(2)了解自己的需要,决定适当的保险金额仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度,先依照目前的缴费能力,决定适当的保险金额。每一保险商品每年应缴纳保险费的多少与保险金额的大小成正比。如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额,可考虑於缴费能力增加时,逐次增加保险金额或再购买第二张、第三张新保单以满足自己的需要。

(3)衡量自己的能力,决定适当的保险费。人寿保险的保障功能,是个人或家庭理财规划,转移风险最好的工具之一,如同购买生活必需品,应属必要的支出。每年所缴纳的保险费,一般而言,以个人或家庭每年可支配所得(所得减除各种税捐後的余额)的10%为宜。人寿保险的储蓄功能,是准备子女教育基金、个人或家庭中长期储蓄、退休养老,最稳健的理财方式之一,此部份每年所缴纳的保险费,应不超过个人或家庭每年可支配所得,减除应支付各项生活费用,即收支的余额。

2.充分了解保险公司

寿险公司的好坏,关系到你今后的各项保障,因此,在购买保险前一定要了解多家保险公司的情况,比如通过亲自上门了解或电话咨询,切不可道听途说。建议选择经营稳健、服务良好、价格合理,出单快捷的公司,特别是服务。

3.慎重选择业务员

人身保险代理人(也称业务员)是指根据保险人委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。

凡持有《资格证书》并申请从事个人代理业务者,必须与保险公司签订《保险代理合同书》,持有所代理保险公司梭发的《展业证书》,并由所代理保险公司报经其所在地的中国人民银行分行备案后,方可从事保险代理业务。

个人代理人的业务范围:

(1)代理推销保险产品;

(2)代理收取保险费。

业务员的好坏至关重要,其对险种的建议,条款的解释,直接影响到今后的服务,影响到你的权益,据业内人士介绍,保户与保险公司的纠纷90%是因为业务员的不实说明或说明不足。建议选择业务员时可向保险公司了解其基本情况,更重要的是需要你仔细阅读保险公司出具的正式材料,有疑问通过保险公司的咨询电话了解。

4.认真阅读并读懂险条款

索取并详阅保险计划中,有关保险商品的「保险单条款」内容,特别注意下列两类条款:

(1)保险责任条款。

(2)除外责任条款。

所谓除外责任项目系指保险公司不负给付保险金责任的项目。各保险公司每一张保险单或保险商品,都列有除外责任项目;除外责任项目的多寡与内容,因保险法规、保险种类等及保险公司设计保险商品时,保险费率订定是否包括而定,并明列於保险单条款中。

保险知识汇总,房贷险投保要注意


提前还贷

去年11月19日,李先生把自己花了32.79万元购买的房子转手,并提前还清银行的贷款。由于自己疏忽,他并没有及时去保险公司退回按揭保险费。岂料,今年3月,当李先生意识到自己的失误并从保险公司拿到“退保费”时,不禁大吃一惊:原来的保费是3936元,保期20年,现在才过了一年,保险公司就扣了1080元,只退回2856元。

吃惊吗?吃惊的是贷款人而已,保险公司明白着呢。4月6日《羊城晚报》的一篇报道就足以说明问题,报道中说,由于房贷险投保一般是由贷款银行直接指定保险公司,贷款购房者根本没有选择保险公司的权利,哪家保险公司给的回扣高,银行就把业务交给哪家。于是,保险公司交给银行的手续费高达30%多甚至40%。而且不管会不会退前退保,这笔手续费难以追回。

由于贷款利率提高引发了提前还贷,进而出现退保。这就把保险公司弄了个措手不及,如果正常给保户退保,自己这方面的收入会直线下降不算,最麻烦的还是因为已经给了银行大笔回扣而造成的亏损,好在还可以在退保公式上做文章。中国保监会对房贷险退保公式的制定尚无统一格式,我国目前实行报备制,即各保险公司的总公司根据自己的经营状况、风险预测等因素精算出退保公式,然后到中国保监会备案。经中国保监会审查,认为公式合理,那么就可以执行。

而退保手续费也一样,尽管《保险法》第38条规定:“……保险责任开始后,保险人可以收取自保险责任开始之日到合同解除之日止期间的保险费,剩余部分退还保险人。”哪来的退保手续费一说?

房贷提前还贷,有的银行已经开始收手续费了,但交了手续费也不算完,到保险公司退保时,他们还要狠狠地宰上你一刀。

保险知识,买保险需要注意的原则


我个人买保险的原则,有三合。即合适的钱、合适的保障、合适的回报。

1、合适的钱:

即指投保的时候应该考虑到未来持续缴费的能力。因此,正常情况下,专家的建议是年收入十万以下的家庭,年缴保费应控制在2万元以内。而对于刚刚创业的年轻人,可以选择较为便宜的卡单式保险,一年只需一百元,即可拥有一份保障高达7万多的意外伤害及医疗保险,是非常有必要的。

2、合适的保障:

即指在不同的年龄阶段,对不同的风险的控制和转移。因此,在保险计划设计时,应尽可能满足全面的保障,即全险。一份全险应包括以下内容:意外伤害保障、重大疾病保障、医疗保障(意外、疾病)、养老保障等。在保费有限的情况下,建议首先选择前三项。

3、合适的回报:

保险的投入通常不能去计算回报,但我们可以通过计算得到未来的收益情况。一般好的保险,在有风险保障的同时,获得与同期银行利息相当的回报即是好的保险收益。因为交钱给保险公司的根本目的是保障,而不是盈利。

因此,很多朋友在选择保险时会错误的选择回报高的保险产品,但我们首先需要考虑这份保险产品是否为你提供了足够的保障。

揭秘!不要盲目购买终身寿险 投保时还要注意这几个事项


在所有的人生风险中,死亡是必然的风险。在所有的人身保险中,寿险是必然会赔付的险种。对于很多家庭来说,除了健康险外,寿险也是需要重点考虑选购的保险产品。

因为,在日常生活中,患病、意外伤害等各种突发状况随时威胁人们的生命,而寿险则可以很大程度解决这类问题,给家庭一个经济保障和缓冲期。

终身寿险的用途较适用于家庭生计责任重的被保险人,在被保险人不幸罹难时,寿险的赔偿金可以为子女提供生活保障。

除此之外,终身寿险还有储蓄功能,能够很好的对家庭财产进行理财规划。

终身人寿保险是终身提供保障的保险,一般到生命表的终端年龄105岁为止。

终身寿险与定期寿险最主要的区别有两个:

第一个是保障期长,为终身保障;

第二个是保费贵,因为有一定的储蓄功能。

定期寿险通常只保障到被保险人退休,也就是55到65岁左右,之后被保险人身故就拿不到任何赔偿;

而终身寿险的保障期为终身,因此只要投保人在中途不退保,保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”,因为“人固有一死,或重于泰山,或轻于。。。”

不过,也正是由于终身寿险对于保险公司而言,属于“躲不过的赔付”,因此终身寿险的保费要比定期寿险高很多。

举个例子来说,对于35岁的不吸烟男性,购买一份100万保额的定期寿险,缴费期20年,保障期20年,每年的保费是1,200元左右;

而购买一份100万保额的终身寿险,缴费期20年,保障终身,每年的保费是15,000元,是定期寿险的10倍还多。

买终身寿险,并不是单纯为了弥补家庭经济支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失,因为终身寿险的保费明显高于定期寿险,因此所能撬动的保额杠杆不高。

购买终身寿险,主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值,好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产,因为无论被保险人何时身故,其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金。

一般都有哪些产品类型的终身寿险?

按照人身保险的设计类型,终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。

对于分红型、投资连结型、万能型产品,要提醒大家注意以下以下事项,避免盲目购买:

因为分红保险的未来红利分配水平是不确定的;

投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;

万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;

投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

分红型、万能型寿险常作为附险,与年金险结合在一起,也有跟重疾险结合的,既能提供收益,又能提供保障,被很多人偏好。

缺点是短期内,他的收益和保障都较低,往往二三十年后才能看得到成效,因此不大清楚的客户投保后,多引发争议。

终身寿险,更适应哪类人群?

不同的寿险产品适合不同的人群,那对于终身寿险而言,哪类人群更加适合选购呢?

一般来说,如果是有一定经济基础,具有稳定型投资需求的高净值家庭,终身寿险更适合一些。

具体原因:终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

一是它在被保险人死亡后才赔付。

二是作为保险受益金赔付给指定受益人,不仅可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,还可避免家产纷争。

另外,终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买,虽然终身寿险身故后才能拿到保险金,但它有储蓄性,能够产生较高的现金价值。

举例来说,以下两类人群就比较适合选择终身寿险:

(1)有一定年纪的家庭富裕型人士,有一定的经济基础,也希望能在身故后给家人带来一笔收入。

(2)具有稳定型投资需求的人士,终身寿险兼顾投资和保障,不失为好的选择。

此外,很多终身寿险附加分红功能,可以当作储蓄加保障的品种来使用。

如果在投保期间需要用钱,也可采取保单抵押借款或者是退保的方式来取回一部分资金。

选购终身寿险,你还需要注意这些

首先,虽然终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长,储蓄性更强,但是定期寿险也有其独特优势。因此,消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求将两者结合进行选择,这样可以让保障更加充分。

其次,对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品,消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。

除合同另有约定外,犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同,除扣除不超过10元的成本费外,保险公司应退还全部所缴保费。

犹豫期后退保,保险公司将只退还保单的现金价值,而现金价值在中后期比较高,消费者刚买就退,损失比较大,建议尽量避免中途退保。

“准妈妈”投保要注意哪些


准妈妈除了生育险之外,为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要,应该适当购买商业保险进行保障。那么,应该选择哪些保险保障?

首先要选择正确的时间投保

怀孕28周后不能投保

目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了,要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请,对于刚怀孕的客户,暂不受理投保申请,要等后两个月才能受理。

同时,对于怀孕7个月以下的客户来说,原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险,只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且在投保时须进行普通身体检查。

观察期不能投保

女性险作为健康保险的一种,它是有一定的观察期的,即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效,甚至更长时间。也就是说,如果女性在怀孕后再买这类保险,往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间,这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。

怀孕前即投保

普通的寿险和意外伤害险的条款,是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以,对准备生孩子的家庭来说,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划怀孕期间就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期,而不是等到怀孕以后,才临时抱佛脚,去咨询购买。

后一种行为的结果是,一来产品选择的余地比较窄,二来保险费也比较贵,因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率,而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大,因此也就导致了孕妇保费的定价高。

目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。

另外,津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险,与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言,报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是,报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内,其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关,即两者之和不能超过实际住院合理费用。

专家建议,如果没有投保长期健康险或寿险的女性,可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性,最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。

母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制,专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20~40周岁,怀孕未满28周,同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄,或者怀孕已经6、7个月的产妇,可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保,但年龄也被限制在45岁以前。

其次,附加型母婴险有较长的观察期,有的是180天,有的为一年。所以,准妈们一定要提前投保。

专家指出,生育险有其局限性,它是一种常规的生育补偿保险,是社会保障的一部分,对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障,建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机,早做打算。

保险知识,网上投保需要注意保险条款


在淘宝网上,有很多可以网购保险的店,价格也相对便宜。

经常上网的“宅男”阿东发现,现在登录淘宝不仅可以买衣服和家电,还可以在线完成投保手续。据了解,近年来淘宝网聚集了大量年轻市民消费。庞大的消费群体令不少保险公司开拓电子商务渠道,希望通过入驻淘宝来开发网上市场。

不过,保险业内人士指出,虽然网上保险价格优势明显,但市民购买时仍需注意认清条款和明晰保险责任,避免保险公司因责任免除条款,从而导致不赔付保费的情况。

网上投保最低5元起

据了解,目前采取网销方式的主要是旅游意外险、综合意外险、交通工具意外险、家庭财产险等四类。这些保险保费低廉,投保手续简便。

今年1月起,包括泰康人寿、阳光保险集团下的财险和寿险等4家保险公司通过淘宝网销售保险产品。加上近日平安产险正式入驻淘宝网,目前,已有5家保险公司开了网店。

保险业内人士告诉记者,网上投保,市民只要在线填写个人投保信息,点击提交订单支付保费后,就可以完成投保手续。与线下投保不同,线上投保用户能享受到更便宜的价格和优惠。比如可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣,价格上更透明。如果市民有投保需求,可在网上货比三家,赢得最优的性价比。

另外,记者还了解到,网上销售保险这种新渠道的出现,令保险公司加速推出更多的迎合网民购买的新产品和促销优惠,使线上投保相对而言的的优势更明显。比如,一款平安的短期保险产品网上销售价格最低仅为5元,而一款保额为百万元的航空意外险,保费仅需88元。

网售主打意外险车险

网上投保渠道的透明度和性价比令不少市民对这种销售渠道趋之若鹜。但记者登陆淘宝发现,目前网上销售的保险仅有旅游意外险、车险,品种较为单一,在保障方面也显得有很多限制。

“有些健康险种有体检要求制约,不能简单网上下单投保。”上述保险业人士称,由于目前险企销售的终身险、投资分红险等险种条款较复杂,需要保险代理人详细阐述和解释,因此难以在网上销售。

另外,与面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网络保险销售的亟需解决的问题。

网购保险提醒:

莫因条款冗长而直接忽略掉

记者调查发现,受制于保险产品条款的复杂性,目前还难以在网上直接销售更为复杂的长期寿险等产品。网销产品“简单化”与网销被动营销特点也大有关系。和面对面以及电话车险的积极营销不同,如何实现投保人需求、信息和保险公司承保政策及监管规定三方信息无缝对接,是网销保险的最大壁垒。

另外,因为保险产品高度专业化,普通市民从网上购买产品的时候,保险条款不但内容冗长,而且保障责任较为复杂。一些人选择购买时不会全部看完和清楚了解保障内容。因此,网上保险与其他线下投保渠道相比,更容易产生误解和纠纷。

对此,不少保险业内人士均提醒,如果市民在网上购买意外险和车险,一定要注意认真查看保险公司的条款和保障责任,避免一旦出现意外,却由于不合符保障条件而拿不到保费的情况发生。

保险知识汇总,为孩子投保要注意的问题


专家提醒家长,在给孩子买保险时,要注意三大问题:一是本金的安全,二是要有成长性,三是要具有非流动性和强制性。

具体表现在5个方面:

1、费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出,不应盲目攀比。一般来说,孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右。

2、缴费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例,少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前,在他长大成人后,可以自己选择适合的险种为自己投保。

3、保障期相对较长。

4、保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失,还应在住院、医疗方面提供相应保障,使孩子得到最全面的照顾。

5、在投资回报方面应以教育金为主,并兼顾养老费用。

投保实例:李先生,外企的高级主管,月薪7000元,妻子是一名教师,月薪为3000元,有一个儿子,今年3岁。夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。

专家分析:夫妇收入较高,收入主要来源于工作,夫妇的保障还不充足。家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、养老保险支出,大概每年1万元左右;孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。

保险建议:

1、年缴费400元左右的意外险附加医疗保障

保险利益:保额5万元,意外死亡或全残支付保险金5万元,在学校、托儿所、幼儿园区内;参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动),或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外,可以获得10万元保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元,(免赔额100元)发生意外伤害每月给付2000元保险金,(最长20年),住院每天50元补偿。(有免赔天数)父母如果去世或者伤残可以豁免保费。

2、年缴费不到200元儿童大病险

保险利益:在保险期限内(合同生效90天后),如被保险人不幸罹患重大疾病或初次接受手术,即可获得10万元给付金。

3、年缴费2000元左右教育金保险,缴费到17岁

保险利益:孩子15岁-17岁每年得到教育金2000元,18岁-21岁每年得到教育金1万元。

车险投保要注意哪些事项


车辆已成为人们重要的代步工具,目前,车辆使用过程中面临的风险与实际风险发生频率也越来越高。很多家庭都购买了私家车作为代步工具,那么在投保车险的时候,应该车险注意的问题。下面给与详细介绍。

我国的车险可分为交强险和商业险,商业险又包括车损险、三者险等险种。其中车损险、交强险和三者险,可承保被保险人的车辆本身和第三者责任。另外,还有其他多个险种可供车主选择。如,车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、涉水损失险、车身划痕险、自燃损失险等。

需要提醒车险注意的是,某些情况下,车主可能不会得到保险赔偿。比如,有车主投保了盗抢险,但如果是车内物品被盗,就不属于理赔范围,因为盗抢险只承保全车被盗;又如,涉水损失险保障的是车辆在涉水行驶时,导致发动机进水而产生的发动机修理费,但不包括在已经熄火的情况下,车主强行在水中启动发动机而造成的损失;另外,玻璃单独破碎险只保障车辆在在行驶过程中,发生的本车玻璃的单独破碎,如果是车灯、车镜玻璃破碎就不属于赔偿范围。

那么,购买车险注意事项都有哪些呢?人保财险乌鲁木齐市分公司承保中心主任王娟向我们推荐新车购买最佳险种的搭配方案为:交强险(必保)+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险,再根据适当情况确定是否加车身划痕险。推荐老车购买最佳险种搭配为:交强险(必保)+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率。

多投第三者险

“如果你刚买一辆新车,建议你把车损保险、第三者责任险、司乘人员保险、盗抢险及车身划痕损失险等基本险种保齐。”

交强险主要承担一些基本保障,很难弥补发生交通事故后所造成的财产损失。因此,为了提高保险保障,建议车主根据自身需要选购不同档次的商业第三者责任险。由于车险的费率是固定的,因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于私家车来说,目前三者险的保额一般分为三个档次:5万元、10万元、20万元。建议最好投保20万元的,因为在新的《道路交通安全法》实施后,车主要承担的赔偿责任和数额都增加了很多,过去10万元以内就能理清赔偿的事故,现在20万元还不一定够。

车主可以根据自己的实际情况选择车险。比如,如果车的防盗性能不错,自己居住的小区物业管理也较规范,车辆发生被盗抢的几率很小,那就不用购买盗抢险;如果家中老人、孩子坐车机会多,买一份车上人员伤亡责任险就很有必要;如果购买的是二手车可以买一份自燃险…

车损险要足额

汽车保险费的费率是固定的,交费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保,就是车辆价值多少就保多少。不能因为要节省保险费就不足额投保,如20万元的轿车只保10万元,一旦发生交通事故,就得不到足额赔付了。如果你买的是已临近报废的二手车,那么建议投保车损险、自燃损失险、第三者责任险和司乘人员险,因为临近报废期的旧车,车况较差,车身划痕和盗抢险可以不保。

车险注意:有车主认为自己难得出几次事故,因此在投保时为省保费,选择不足额投保。其实,不足额保险不会“省心”。譬如一辆15万元的车,一般保额是15万元,但中介如果只按10万元进行投保来造成“低保费”的现象,实际上属于“不足额投保”,一旦发生事故造成车辆毁损,无法获得保险公司的足额赔付。另外,旧车在保险时,不要认为投保的数额高,保险公司赔付就多。实际上,保险公司只按汽车出险时的实际损失及车辆折旧程度确定赔付金额。此外,如果你已在一家保险公司足额投保,即使你在另外一家保险公司再投保,也不可能拿到双份的赔款。

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