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新型人身保险知多少_保险知识

2021-06-10
人身保险知识 人身保险规划 人身保险基础知识

人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险被称为传统人身保险,均为纯保障类型。而随着经济的发展,资本市场化程度的日益提高,近几年在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种,主要包括分红型、万能型、投资连结型等三种类型。

一、分红险

分红型保险,是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比,分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是,其分红是不固定,也是不保证的,分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说,在保险公司经营状况良好的年份,客户可能分到较多的红利,但如果保险公司的经营状况不佳,客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。

二、万能险

万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险,它具有以下特点:

1、兼具投资和保障功能。保费的一部分用于提供身故等风险保障,扣除风险保险费以及相关费用后,剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。

2、交费灵活、收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

3、灵活性高,保额可调整。账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。

4、通常设定最低保证利率,定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

三、投资连结型保险(投连险)

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险,其具备万能险第一、第二项的特点,但两者之间也有不同。投连险灵活性高,账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向,投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可以随时支取投资账户的资金。

另外,投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来,目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格,因此,若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

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保险知识,小议人身保险


根据保障内容的不同,可以将人身保险简单的归纳为意外险、健康险与寿险三种类型。顾名思义,意外险与健康险就是锁定意外与疾病可能造成的费用风险,通过较为固定的保险费的支出获得未来医疗开支的资金保障,由此从容化解医疗花费可能带来的经济负担。

相比储蓄存取的随意性、投资起伏的风险性,寿险在保障资金安全的同时,以持续缴费这种“强制性”的方式确保资金的储备,由此锁定目标,确保未来的生活一如计划所愿。

有人担心“病无所医”,选择了健康险;有人忧虑“老无所养”投保了养老险。在解决了上述担忧后,切不可认为已解决了关于保障的所有问题,有则旧闻讲的就是大意失荆州的故事。某位先生为提前退休享受人生作了充分的准备,其中特别规划的养老险可以确保年老时的收入来源,这使他对计划的实现信心满满,然而一次意外事故造成的残障将一切都改变了。事故发生后他递交了理赔申请,希望保险可以雪中送炭缓解医疗开支的压力。在满心期待中他等来了保险公司的一纸通知:拒赔。原因很简单,养老保险无法提供意外医疗费用保障。曾经清晰的未来因为这场变故变得日益模糊。

什么是人身保险 人身保险一年多少钱


人身保险是各大保险公司的拳头产品,也是消费者购买最多的一款保险产品,但是很多人在购买时会有一些疑虑,其中最关心的就是人身保险一年多少钱了。买人身保险不能一味的只看价格,价格的高低并不能代表产品的好坏,只有适合自己的人身保险产品才是最好的保险。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,根据保险合同条款的规定,保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金,以解决病、残、老、死所造成的经济困难,是对社会保障不足的一种补充。

如果不知道人身保险一年多少钱,您可以登录网获得产品报价,同时也可以了解到更多的人身保险产品内容,包括保障范围、保险责任等。下面就为您介绍两款热卖的人身意外保险产品。

太平洋君安行交通工具人身意外伤害保险

该产品适合经常出行且乘坐交通工具较为频繁的人士够买,提供乘坐民航班机、客运轮船、轨道交通(高铁、动车、普通列车、地铁、轻轨、磁悬浮列车等)、客运机动车以及非客运机动车等五类交通工具遭受意外伤害情况下的身故、残疾及烧伤保障,保障额度最高达200万元(适合高铁、动车乘客)。一年期人身保险,最低35元,最高175元,平民的价格享受至尊的保障。

大众综合意外医疗(含航班延误)全年计划A款

该人身保险产品主要针对境内旅游人士设计,提供国内旅行意外的全面保障,意外伤害,每日住院津贴,航班延误。其中,航空、公交车、私家车遭遇意外伤害事故可与普通意外累计赔付。

在选择人身保险时,一定要按需选择,切记盲目跟风,在投保人身保险的问题上,保险专家给大家几点建议:

1、明确保险需求。主要有“四看”:一看经济承受能力,有余钱才可以投保;二看保险目的,应以保障为主,储蓄和投资为辅;三看保险对象,不同的保险对象适用的险种不同;四看年龄,年龄越小,保费越低,反之,保费越高。

2、找准险种。人身保险主要分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险等几大类。人寿保险的主要保险责任是死亡和生存;意外伤害保险的主要保险责任是意外事故;健康保险的主要保险责任是重大疾病。

3、比较公司实力。中资保险公司在相互沟通上拥有本土优势,外资保险公司一般拥有经验优势。在同等条件下,一定要选择售后和理赔服务良好的保险公司。

4、选择投保方式。投保方式主要有业务员上门服务、到保险公司分支机构直接购买和到银行、邮政营业网点购买。比较方便的投保方式是第一种。

5、确定缴费方式。人寿保险是中长期保险,一般有分期缴和趸交两种方式,分期缴费适合当前资金不尽宽松的家庭和个人;趸交是投保时一次性缴清保费,比较适合闲置资金较多的家庭和个人。

保险知识,保险用途知多少


保险的作用

(1)转移风险

买保险就是把自己的风险转移出去,而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性,掌握风险发生、发展的规律,为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

(2)均摊损失

转移风险并非灾害事故真正离开了投保人,而是保险人借助众人的财力,给遭灾受损的投保人补偿经济损失,为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式,将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失,这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以,保险只有均摊损失的功能,而没有减少损失的功能。

(3)实施补偿

分摊损失是实施补偿的前提和手段,实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面:一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失;二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金;三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿;四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失;五、灾害事故发生后,投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

(4)抵押贷款和投资收益

保险法中明确规定:“现金价值不丧失条款”,客户虽然与保险公司签定合同,但客户有权中止这个合同,并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。如果您急需资金,又一时筹措不到,便可以将保险单抵押在保险公司,从保险公司取得相应数额的贷款。

同时,一些人寿保险产品不仅具有保险功能,而且具有一定的投资价值,就是说如果在保险期间没有发生保险事故,那么在到达给付期时,您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费,而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出,保险既是一种保障,又兼有投资收益。

保险知识,保险豁免知多少


所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。

保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。随着市场竞争的加剧,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章

一、豁免不是免费的午餐

俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式:一种是作为单独的附加险出现,如中德安联的联众附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等,其豁免利益有更加明确的针对性;另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如国寿英才少儿保险、平安的钟爱一生等。

不管那种形式,投保人都要为豁免保费这一额外保障支付保险费。最清晰的就是附加险形式的豁免保费产品,如30岁的男士投保某公司一款两全险,年缴保费5000多元,若要增加豁免功能,则需每年再多缴纳25元左右。那些与条款捆绑在一起的豁免也是如此,只是因为没有把保费单独列出来,让人感觉捡了便宜。

二、豁免不是万能

保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。

例1:A保险公司附加保费豁免保险条款:

在分期缴付主险合同保险费期间,如投保人发生意外伤害事故致身故或全残,自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起,可申请免缴被保险人16周岁以前(最后一次缴费日为被保险人15周岁合同生效日对应日)应缴的各期保险费,主险合同继续有效。

这是一款少儿教育金保险的附加豁免条款,该条款仅对意外导致的身故和全残豁免保费,豁免范围较窄。如果投保人已经购买了充足意外险,这种情况则能获得全额的意外险保额赔付,显然比仅仅豁免保费重要得多。

例2:B保险公司附加豁免保费重大疾病保险条款:

被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的“重大疾病”,从本条款约定确诊日起,我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。

这是一款针对重大疾病原因而丧失工作能力的附加豁免,常见于捆绑在某终身或两全险附加重疾提前给付计划后面,这种豁免范围更窄,甚至让人感觉有点多余:如果重疾已经获得全额赔付了,相应合同自然结束,还要豁免保费干啥?当然,该条款的优点是可以对整个保险计划豁免,如果您的整套计划中还有不因重疾理赔而结束合同或停止续保的产品,这个豁免还是有点作用的。

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