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教你如何选购商业险_保险知识

2021-06-09
商业保险知识 中年人如何规划商业保险 青年人如何规划商业保险
如何投保商业险

日本遭遇地震和海啸以及其后的核电站危机,让市民们再一次意识到自然灾害的巨大危害。市民到保险公司了解有关自然灾害保险、家庭财产保险、意外保险等方面的咨询量明显增多,除了自身的意外保障问题外,如何未雨绸缪通过保险化解理财风险,也成为市民们关注的话题。

将财产尽量“金融化”

家庭财富应如何合理安排以应对未知风险的侵袭?市民可以尽可能将家庭资产金融化,从而减少自然灾害造成实物资产毁坏带来的损失。这是因为实物资产在地震中很难保存下来,例如房产,地震中坍塌损毁的可能性极大。但虚拟资产就不一样了。虚拟资产可以说就是金融资产,比如说,钱存在银行,尽管银行营业所可能会在地震中垮掉,但个人的钱还是能通过银行“通存通兑”的服务取回来,还有保险,假如投保人在地震中受伤,会有相关的保险公司来负责损失赔付。因此,市民应该充分利用现代金融工具来化解不可抗风险所带来的潜在危害,从个人角度看,储蓄、证券、信托、保险等现代金融工具可以将家庭财富风险降低。

做好家庭资产“备份”

不少市民没有为家庭资产做记录或备份的习惯,随着人们的金融资产越来越多样化,储蓄、债券、银行理财品、基金、证券、黄金。那么多不同的金融理财账号,很难全部记清楚,万一遇到突发事件,甚至会连实际损失多少都不清楚。最好给家庭资产做一个备份,将家庭中的主要资产通过电子文档的方式进行记录,比如银行账户信息等可以保存在随身携带的U盘、手机内存卡中。重要的存折、银行卡、身份证等进行妥善保管,这样即使遗失银行卡,客户只要知道自己的账户信息,凭身份证就可以前往办理补办、取款手续。此外,如果保险保单的被保险人、受益人同时遇难,这些保险的保险金将会如何赔付?wWw.bX010.com

保险公司人士表示,受益人和被保险人死亡的先后顺序,直接影响保险金赔付的归属。《保险法》规定,受益人先于被保险人死亡,在没有其他受益人的情况下,保险金将作为被保险人的遗产来支付;反之,保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的,如几个死亡人辈分不同,推定长辈先死亡,确定保险金归谁所有后,再根据《继承法》有关规定,处置这份作为遗产的保险金。市民投保意识日渐增强市场人士表示,近年来地震的频发,使人们对保险有了重新的认识,不少市民意识到可以通过投保相关保险减少或挽回损失。而在国际成熟的保险市场上,有很多针对巨灾的保险产品,如财产险、工程险、水险、意外险、车险、利润损失险、寿险等,保险深度越高,消费者得到的保险保障才能越高。

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保险知识,如何选购女性保险


对于未婚女性、已婚未育女性和已婚已育女性而言,不同阶段女性所面临的风险不一,选择一份合适的保险产品,保障自身健康十分重要。面对琳琅满目的产品,消费者该如何选购女性保险呢?

在此,记者挑选了几款有代表性的产品,以供读者参考。

光大永明附加无忧女性疾病保险

该产品是由光大永明人寿推出的一款女性重疾保险,是一款附加险,需先投保主险才可购买。该险种专为女性设计,针对高发的女性特定重疾、女性癌症、特定妇科手术、骨质疏松症所致骨折和意外面部整形、皮肤移植等,提供了极具人性化的多重保障;在女性乳腺和生殖系统的癌症保障方面,不仅包括了恶性肿瘤,还对发病率和治愈率较高的原位癌给予保额给付。其保费也较便宜(25岁女性,保10万元,年交707元),适合年轻一族购买。需要提醒的是,这款产品将投保人工作的危险程度划分为6类,按类别区分保费的高低,1-4类保费最低,6类保费最高,每千元保额约相差5元保费。

点评:该款产品价廉物美,性价比高,但作为一款附加险,欠缺主动性和灵活性,必须要依附一款主险才可以购买。

国寿关爱生命女性疾病保险

该险种是中国人寿推出的一款专为女性设计的疾病保险。该险种最大的特点是突出了待产母亲疾病的保障及婴幼儿疾病保障,包括宫外孕等5种孕期疾病及合同有效期内被保险人分娩产下的婴儿的先天性疾病等。因此,该险种非常适合还未生育的现代职业女性。

同时,该产品还附加了对“附带被保险人”的保障,“附带被保险人”于出生7日后至6周岁前确诊患特定先天性疾病之一,获得基本保额15%的先天性疾病保险金;于出生7日后至6周岁前身故,将获得基本保额10%的身故保险金。

保险知识,谈谈商业医疗保险的选购


如何买保险一直是大家关注的话题,无论是客户还是我们业务人员,总在纠结于如何买合适。其实陷入比较很正常啦,毕竟中国的保险业起源于银行,但凡是买上千元的保险,都会看看最后能拿回多少钱,看看和银行存款比合不合适,我们都希望存钱的同时,能够有保障,最后保障期满,又能回本儿,又能拿红利,红利还比存银行利息多,还不用交利息税,多好的事!

但是细想想现实却不尽如人意,在长时间的展业过程中我们发现,很多保户,每年交上千、上万元保费,用于储蓄、博取红利的部分居多,医疗部分、家庭责任部分的保障却偏少,结果我们在理赔时经常惋惜,说客户医疗保险买少了,真正花了大把的医疗费,能理赔的只有一部分,本来买保险是用来弥补损失的,结果由于额度不够,到头来还要向自己的腰包索赔,这便是得不偿失了。

在接触过几种理论后,我个人比较认同的是保障铁三角,所谓重要的先来,那对于我们百姓来说,重要的肯定是先医疗再意外,先重大疾病再子女教育界再养老金。所以首先医疗保险要够用,意外伤害医疗、住院医疗,这里有朋友会说,社保可以报啊,完全够用啊。这话没错,社保很好,可以帮大部分人分担医疗压力,但不是全部。在和客户交谈过程中,我常常会给客户画个图,说明社保的报销比例是怎样的,哪些能报,能报多少,哪些不能报,最后一目了然,社保把基本框架搭起来了,但是到处是洞,依然需要商业保险来补充来完善,所以为什么政府一直在呼吁“社会保险只能保不能包,居民还需要自行购买商业保险作为补充”。所以在此提醒广大保户,一定先要了解社会医疗保险保险的起付线、报销比例、封顶线,然后看看有没有公司补充的医疗保险(团体保险、FESCO等)、然后再根据适合的额度选购商业医疗保险。

那有朋友依然会认为不值,花几千甚至上万块买保险,最后没赚钱,那是亏了。这话没错,不过我们换个角度看看,从足球理论来讲,合理的阵容,是取胜的必要条件之一,但首先要了解自己的特点,崇尚进攻、防守还是均衡?风险控制也是一样,自己的风险承受能力强,完全可以使用高收益高风险的理财工具去博取收益,防守方面就放心的交给纯保障型的保险去做,把额度买够,这样即使发生风险,进攻的资金也无需后撤救济,所以我们常讲一句话“合理的资产配置,才是财务稳健的基础”,所以在这里奉劝大家,把保障放心的交给保险这样擅长防守的后卫去做,把博取收益、抵御通胀的工作交给专长投资的金融工具,然他们各司其职,也不必为了顾此失彼而担心,只要选择合理,他们都会在自己的位置上发挥最重要的作用。

保险知识,教你如何巧买保险


岁末年初,一般是车辆保险续保的高峰期;出险记录影响来年车险费,但面对十几个车险附加险种,不少车主不知如何选择。

安邦保险的车险负责人:~~提醒客户,在车险续保时,车主应根据自己的实际需要搭配险种。安邦保险本着为客户办实事,为客户谋权益的观点,建议客户应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种,对于不必要或不划算的险种可以不买。在十几个附加险中,除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外,安邦保险的车险负责人:特意推荐了比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种:“不计免赔特约险”、“玻璃单独破碎险”、“全车盗抢险”和“划痕险”。

在选择适合的险种之后,安邦保险的车险负责人还提醒车主,车险续保时,车主还应注意保险公司的保费优惠条款。上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,安邦保险公司会将保费根据实际情况进行不同程度的上调。

据记者了解,安邦保险公司会将在案的理赔记录作为来年车险费用优惠的关键点。安邦保险的车险负责人:告诉记者,交强险的费用是根据条款统一执行的,只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项的话,保险公司会在来年给予车主优惠,也就有一定数额的车险保费下调。如果车主在两年内记录良好、没有违规及理赔的情况,保险公司会给予更大幅度的优惠奖励,通常会下调一定的车险保费。但如果在一年出现2次以上的出险记录的话,来年的车险保费会相应上涨。针对那些有闯红灯、醉酒驾驶、逆向驾驶等违法行为记录的车辆,安邦保险公司也同样会在来年上涨该车辆的车险保费。

所以,想要拿到最优惠折扣的,车主还是需要注意小心驾驶、少吃罚单、没有事故记录,这样保费自然就会降低。

保险知识,分析案例教你如何选健康险


现在人们对保险产品的认可程度越来越高,对健康险的重视也越来越高。但是各家保险公司都推出了各种类型的健康保险,面对这些种类繁多的产品,怎么才能选择适合自己的健康险呢?下面用几个案例来教大家挑选。

案例一:担心磕磕碰碰发生,选意外险

“我有一个5岁的儿子,我想给他投保,只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。

对于年幼的孩子而言,应该首先考虑意外险,因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄,一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低,一般一年几十块钱就能解决问题。

案例二:想获超长期保障,选终身医疗险

广州市某公司部门经理刘毅刚满30岁,长期的工作压力,经常加班加点累得腰酸背疼,刘毅开始觉得应该花点钱投资自己的健康了。

刘毅查阅资料后发现,一般的医疗险只保障到70多岁,而终身医疗险绝对保障到100岁,能获得超长的保障。

此外,一旦生大病住院,就无法正常上班,其间的损失需要弥补,现有的生活水平需要维持。在这种情况下,衡量标准就不是治疗花费多少,而是需要多少生活费。而如今一些终身医疗险基本上都是账户性质的,“专款专用”。从这个角度看,终身医疗险无疑成为维持生活水平的最佳选择。

案例三:体弱多病的老年人,选长期护理保险

很多老年人比较关注健康险是否保“生活不能自理”。目前的社区护理收费约为800-2000元/月,假如生了一场大病,需要长期护理时,健康险能提供给我们什么保障?

有一种主要承担由专业护理、家庭护理及其他相关服务项目而产生费用支出的健康保险产品,称为“长期护理保险(LongTermCareInsurance,简称LTCI)”。这一险种是欧美健康保险市场最为重要的产品之一,在国外已有30多年的历史。

中国人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”就是一款这样的产品。它可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求,提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病、身故等全方位、多层次的综合保障。

在60周岁以前,如果被保险人丧失了自理能力,被保险人就将得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金,并因此可豁免今后的各期保险费。保险期间内,如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病(急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病)之一,更可得到最高两倍保额的一次性现金给付。

案例四:医院“常客”,选住院医疗险、重疾险

三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。

有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费,也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。

医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病,用的进口药,一般解决不了。而门诊费或是治疗费,则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元,一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复,大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险,则正好可以

弥补这个缺憾了。商业保险里的医疗险,分三种形式:

1.报销性质。

也是凭医院的相关收费单据去报销,且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份,都只报销一次。所以如果选择这种商业险时,请一定先弄清楚是否与社保冲突。

2.津贴性质。

这种多数是针对住院而定的,即买保险时就已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。不管你住院实际花费是多少,也不管您住院的钱是不是全部都报销了,都与这种保险无关,保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。

3.提前给付性质。

通常所说的重疾险就是如此。它不管您看病实际需要花多少钱,也不管您看病所用的药物是不是社保范围内的,只按照你购买保险时选择的额度进行给付。它也不需要你看病以后用单据来报销,只需要确认病情符合合同规定,就立刻支付保额。

目前多数人往往对于重疾险关注度比较高,认为只有得“大病”才需要保险的赔付。然而生活中有很多的疾病都是需要住院治疗的,而且费用也非常高,但这些病种未必属于重大疾病范围。

中国保险行业协会规定的重大疾病有25种,各家保险公司的重大疾病险有十几种的也有几十种的,但最基本都是这25种大病。重疾险是完全按照合同里所包含的病种来理赔的,如果所患病种与合同条款不是“完全吻合”,那么不论病情多严重、治疗费多巨大,保险公司都不会予以理赔。并且当保险公司按照保险金额给付重大疾病保险金时,合同效力也就终止了。

而住院医疗保险是针对被保险人因意外伤害或疾病经医院诊断须住院治疗时,对其入住医院期间,发生的医疗费用(包括床位费用、药品费用、护理费用、诊疗费用、治疗费用、检查化验费用、手术费用),按一定的比例给付住院费用保险金。

所以,一定要先选择住院医疗保险,等财务状况允许了再补充重疾保险。

当然,如果有一款健康险涵盖了上述几项保险责任,而且价格又便宜,就最好了。这里推荐一款人保健康推出的“中民健康保险卡”,一年保费480元,包含20万意外保险、1万意外医疗保险、100元/天的住院津贴以及10万的重大疾病保险,基本上能满足所有的需求。

保险知识,教你认识风险——如何科学投保


一、个人和家庭主要面临以下风险:

(一)人身风险:分为生命和健康风险。

(二)财产损失风险:

【不动产】主要会面临:火灾、爆炸、自然灾害、坠物等等风险

【动产】:除了会面临火灾、爆炸、自然灾害等风险,还会面临偷盗、抢劫、保管不善等风险。

【贵重物品】:面临市场价格波动的风险。

【机动车、游艇】:则会面临碰撞、第三者责任风险。

(三)责任风险:民事方面包括违约责任和侵权责任。

(四)投资风险:

投资工具主要面临以下风险:

(1)利率风险

(2)通货膨胀风险

(3)价格变动风险

(4)信用风险

(5)流动性风险

二、非保险风险管理工具主要有:

1、风险回避

2、损失控制

3、风险转移

4、风险自留

三、运用保险工具进行风险管理

(一)常见的保险产品

1、针对人身风险的保险工具---人身保险(分为:人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险)

2、针对财产风险的保险工具---财产保险

3、针对投资风险的保险工具---万能保险、分红保险、投资连接保险

(二)保险计划制定的基本过程

首先满足保险需求;

其次需要进一步明确保险种类;

第三确定保险金额。

风险管理过程最重要的一步是衡量风险的大小和频率。

保险知识,专家教您如何选购子女教育险


[导读]:目前,市场上的很多子女教育金类险种已经不仅仅只提供教育金返还,越来越多的公司推出兼有生存返还、养老金返还等其他功能的险种,客户在购买时一定要认清自己的需求。免费咨询少儿保险专家:目前,市场上的很多子女教育金类险种已经不仅仅只提供教育金返还,越来越多的公司推出兼有生存返还、养老金返还等其他功能的险种,客户在购买时一定要认清自己的需求。由于子女教育金险的保障期限相对较短,因此它的收益性并不是很强。但是从稳健性的角度来讲,无疑是诸多投资工具里的佼佼者。在收益性相差不大的情况下,客户就需要在购买之前综合考虑自己的收入状况、未来子女的教育花费、其他保险产品的购买情况等多种角度来考虑是否需要购买少儿险。另外,在购买少儿险的时候,推荐客户同时附加一款投保人保费豁免险种。它的保费非常便宜,但在投保人不幸发生意外时,能够保证被保险人(子女)的利益不受到损失鉴于该类产品的复杂性,建议客户在购买产品的时候可以向专业、中立的经纪人或者保险咨询顾问进行咨询,以节省大量的时间和精力。

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