中年人一般是家庭的支柱，可以选择较高的额度，同时可以选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心的是疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以购买的重大疾病保险产品不是很多，并且保费会很高，可以考虑一些专门针对老年人设计的意外保险产品作社保的补充。
支招：[按照轻重缓急，多层次构建全面保障]第一份保险：给家庭的顶梁柱买意外险，再考虑重疾险。构筑基本保障后，家长可以考虑涉及子女教育及养老规划的保险。在此之后再考虑投资型险种。
误区二：不“量入为出”忽视对自身经济条件的把握
一份保险的保费支出从几元到上百万元不等，买保险不能盲目跟风，在不同时期要根据自己的情况选择不同的险种，确保保费支出符合需求且能够负担。一般而言，意外险保费相对比较便宜，寿险保费稍贵，保额越高，保费相对较贵些。
支招：[根据自身需求定制，根据自身经济条件筛选]经济条件较弱的，首先为自己购买意外伤害险或定期寿险，再购重大疾病险。经济较宽裕的，可购买终身寿险（分红型）、定期重大疾病保险，住院津贴保险，意外伤害保险等险种的组合。
误区三：不“深思熟虑”，不仔研读保险条款
购买保险产品，一定要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜，理赔事项等核心部分，要进行全面、详细的了解，这样才能有效保障好自己的利益，才能保证买到的保险产品真正符合自己的需求，在需要时能派上用场。
案例：如您购买的意外险，在保险责任里没有说明对住院发生的医疗费用进行给付的责任，这样情况下，万一因身患疾病住院，这份保险就帮不了您了。
延伸阅读
保险知识，对商业保险的误区
我是一个刚进入保险业不久的代理人，在这段时间与一同客户的接解中我发现有很多人都存在一个保险的观念误区。
人们都会说：“我有社保了，不用再卖保险啦！”但不知这份社保却远远无法保障他（她）的一生……
那就让我来与大家共同分享一下吧！
其实：社保就像是电风扇，而商业保险就是空调；社保是九年义务教育，商业保险就是高中，大学，甚至硕士、博士；社保如果是内衣，那商业保险就是外套。除了遮羞，还能取暧......我们的朱总理不是曾经说过：“社保是个好东西，可中国的现状决定了我们只能保不能包！”所以，如果费用合理，而且是我们能够承担的，为何不拥有一些社保之外的保障呢？生活中不幸的案例太多了，矿难、水灾、火灾、交通事故、飞机失事......社保对这些身故的人是没有补偿的,只是把社保中个人账户的钱退给遗属,这个时候,遗属的生活该怎么办,房贷车贷怎么办
保险知识，注意给孩子投保的3大误区
保险是爱与责任的体现。伴随着保险观念的趋于成熟，各种少儿险成为家长送给孩子的特殊礼物，如意外险、健康险、教育金保险等。保险专家提醒，“六一”节来临，为孩子提供完善的保险保障必不可少，但要避开投保误区。
完善家长保障是前提
为了表达对孩子的关爱，不少家长考虑为自己的宝宝购买一份保险，来搭建宝宝未来的健康和教育保障体系，而忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是，先保家庭经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。
因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒，投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。
目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为夫妻做到充足保障。
教育金勿排少儿险首位
通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过，专家提醒，勿将教育金排在少儿保险的首位。
对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。
“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。
不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。
保费豁免不可忽视
保险理财师指出，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。
作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。
需要注意的是，上述保费豁免附加险并不是无条件豁免保费，多数是因投保人（如父母）因意外或疾病导致身故或全残才能豁免保费，同时享受保险保费豁免防止功能。
保费豁免不可或缺，但如果家庭风险来临，单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。因此，上述保险专家建议，制订完善的家庭保险计划是必不可少的，这才是孩子成长过程中的经济后盾。
保险知识，保险理财切莫陷入3大误区
“现在的客户更多只注意到保险的收益功能，盲目购买，造成无端的经济压力。”昨日，记者从江城各大保险公司了解到，在CPI高涨之下，越来越多的普通市民开始注意到理财的重要性，并尝试购买理财类保险来抵抗物价飞涨。然而，理财专家提醒，市民购买保险理财产品时不能只注意收益，保障功能才是购买保险的本质。对此，专家介绍了保险的三大误区，市民可予以规避，正确理财。
误区一：定期存款最安全武昌区紫阳路的陈女士在购买理财保险时注意到了产品存在的各种风险，尤其是分红产品收益的不定性，让她感到担忧。于是，她始终坚持不买任何理财产品，就到银行存定期。“我们家都是5年定期起步，赚点利息挺好的。”陈女士表示，银行利息几次上调，有的银行定期存款利率已经高达5%以上。而且，银行定期存款利率固定，不存在所谓不定性，比任何产品都安全。“分红险的确有收益大于定期的时候，但也有更低的可能，我不贪多收益，也可以避免风险。”专家建议：收益和保障双赢是上策对于陈女士的想法，中国人寿保险公司的专家们认为并不可取。专家表示，物价高涨之下，仅靠存款来跑赢CPI已经越来越困难。另一方面，在意外和重大疾病发生时，定期存款也不可能给予客户保障，在这一点上，保险产品有着绝对优势。专家建议，市民还是应该挑选一款保险产品来帮助理财，从而获得基本保障和收益的双赢。误区二：收益越多越好“两款产品相比，一款产品的收益最高可达10%以上，另一款最高只有7%上下，当然应该选择前者。”汉口的周先生在购买保险产品时，本着“一切向前看”的原则，选择购买一款收益更大的产品。然而，保险到期后，他并没有获得10%的收益，平均下来，利率仅有3%左右。周先生感到很不解，既然是购买理财产品来“赚钱”，那当然应该赚得越多越好，购买低利率的产品让人很不甘心。专家建议：买保险要“可攻可守”选择高收益的产品，则意味着他也要做好准备承担高风险。“理财保险作为家庭理财的后盾，应该是可攻可守的，不能只看到收益。”专家认为，家庭理财时要先考虑清楚自己的目的，不要只考虑到为家庭创造十分可观的收益。保险的基本功能应该是保障，在保障的基础上再来考虑收益问题。同时，不要想着短时间内能见到收益，保险产品最好以“放长线钓大鱼”的心态来操作，投保时间越长越能获得稳定的经济收益。误区三：买得越多越赚钱27岁的李琛刚刚步入社会，决定购买一款分红型保险，由于分红利率不稳定，他考虑多买几家产品，可以多方着手规避风险。“我在三个公司买了三份保险，每份保险的投保金额都是每年3万元。”李琛发现，在购买了保险以后，自己每年就必须缴纳9万元的保费，全年收入都要投进来不说，还需要父母帮忙接济。专家建议：合理安排投资比率“每个家庭在购买理财产品时，应该做出全面的分析，量力而行。”保险专家表示，如今很多保险公司的客户都存在重复投保的情况，目的就是想通过“平仓”的方法来规避利率不稳的风险。专家建议，在选择保险理财之前，市民要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。购买超出自己承受能力的产品，很不理智。“压力过大可能会因交不出保金而退保，造成不必要的损失。”商业保险的四大特征_保险知识
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险有以下几大特点。
1．商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。2．商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。
3．商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项目，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的；而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。
4．商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿；社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助。
保险知识汇总 买意外险绕开误区
真的有这样的空子可钻吗？
近日，记者的一位朋友准备给家人上重大疾病险，在咨询保险专家时，保险专家向其推荐了一款某公司即将退市的产品，并告诉他该款产品保障全面性价比高。专家告诉这位朋友，因为产品即将退市，最好先投保，然后再进一步详细了解保单内容，如果实在不想买或发现的确不适合自己，可在“犹豫期”全额退保。这样就不会因为考虑过长时间耽误购买了。
正是这次经验，让这位朋友对“在犹豫期内全额退保”产生了兴趣。
原来这位朋友计划“五一”3天假期驾车出游，原本准备在出发前买一份意外险，“犹豫期”的存在让他萌生了一个好主意：可不可以在出游前夕投一份综合意外险，出游3天后，仍处于保单的“犹豫期”，若发生不测，可以拥有相关的保障，若平安无事，还可顺利退保，分文无损。这岂不一举两得？
果真如此吗？记者就此问题咨询了保险专业人士。
据介绍，保险行业确有“犹豫期”一说，“犹豫期”是指从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期，但并非所有保险产品都设有“犹豫期”，而专指长期人身保险(纯寿险和健康险)。意外险的保险期间多为一年期或一年期以下(俗称短期人身险)，并不存在“犹豫期”。
一般而言，“犹豫期”是为了让客户有更充足的时间来仔细考虑所购买的产品是否合适而设置的。客户在购买长期人身保险后，若在“犹豫期”内解除合同，保险公司将按规定扣除10元的工本费。
不光是短期人身险无法享受到全额退保，另据记者了解，虽然目前不少公司都推出了涵盖意外险赔付的综合保障计划(寿险综合意外险)，并也打出了全额退保的招牌，但这些产品在退保的时候也不是真正的全额退保。
据保险专家介绍，各家保险公司在保险合同中都会有明确的规定，如果“犹豫期”只写入“寿险”条款中，那么意外险将不存在“犹豫期”，退保时并不退还意外险保费；如果“犹豫期”写入公共条款中，则表明意外险也将附带有“犹豫期”。不过，诸如此类在“犹豫期”退保，寿险保费可以如期退还，可是意外险保费将按一定比例扣除费用。
另据一位从业近10年的寿险营销经理介绍，客户在“犹豫期”内退意外险时，各家公司扣除保费的比例不尽相同，如有的公司扣除40%，有的公司可能扣除的会稍低一些。若以一年期附加意外险100元计，平均扣除费用则为30元(以扣除保费的30%计)。
对于朋友试图钻“犹豫期”空子的想法，保险专家提醒，购买一份短期旅行险很便宜，一般不超过20元，而且保障较为全面，在旅行途中遇到的普通意外事件都可涵盖，有的还为旅途中的突发疾病以及高风险项目等提供保障，而普通的意外伤害险并不会涉猎这些。“犹豫期”退保，意外险的损失远高于购买一份短期旅行险的价格。更何况投保长期性保险手续较多，需要填写很多资料，如果仅仅为了20元钱就想钻“犹豫期”的空子，实在有些得不偿失。
“保险合约遵循最大诚信原则，需要保险公司与投保人同时讲求诚信，如果投保人因为不讲诚信而惹来纠纷，即使打起官司很可能也会对自己不利。”保险专家表示。
保险知识，谨慎商业险投保的三大误区
购买商业险的3大误区
误区一：不“量体裁衣”，一味追捧投资回报
“先保障后投资”是购买保险的黄金原则，我们需要购买传统的纯保障型险种。中年人一般是家庭支柱，可选择较高的额度，同时可选择投资理财型保险为养老做准备。老年人最担心疾病风险，但是由于年龄等因素，老年人可以够买的重疾险不是很多，并且保费会很高，可以考虑一些针对老年人设计的意外险产品做社保的补充。
支招：【按轻重缓急，多层次构建全面保障】
第一份保险：给家庭的顶梁柱买意外险；再考虑重疾险。构建基本保障后家长可以考虑涉及子女教育及养老规划的保险。在此之后在考虑投资型险种。
误区二：不“量入为出”，忽视对自身经济条件的把握
一份保险的保费支出从几元到上百元不等，买保险不能盲目跟风，在不同时期要根据自己的情况选择不同的险种，确保保费支出符合需求且能够负担。一般而言意外险的保费比较便宜，寿险保费稍贵，保额越高保费相对较贵些。
支招：【根据自身的需求定制，根据经济条件筛选】
经济条件较弱的，首先为自己购买意外伤害保险或定期寿险，再购买重大疾病险。经济条件较宽裕的，可购买终身寿险（分红型）、定期重大疾病保险、住院津贴保险、意外伤害保险等险种组合。
误区三：不“深思熟虑”不仔细研读保险条款
购买保险产品，一定要认真看清保险条款，尤其是对保险责任、免赔事宜等核心部分，要进行全面、详细地了解，这样才能有效保护好自己的利益，才能保证买到的保险产品真正符合自己的需求，在需要时才能派上用场。
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