保障是根本，抵御通胀是次要因素
在通胀压力日益增大的背景下，最近市场上一些新的分红险产品纷纷打起“抗通胀”牌。不过，从理财的角度看，保险是家庭理财的基础，购买保险很有必要，但投资者首先要考虑是保障，而不是通过保险来抗通胀。国家注册理财规划师、保险专家朱庆提醒说，保险在抗通胀中所具有的第一个优势就是保“本”，其次是长期稳定，投资者在购买分红险时要避免为了分红而购买的误区。
分红险成主打产品
据不完全统计，中国人寿、平安人寿等11家寿险公司今年已推出近20款“分红险”主打产品，主要包括中国人寿的福禄双喜两全保险(分红型)、新华人寿的好利年年两全保险(分红型)、泰康人寿的财富人生等。其中新华人寿干脆用“好利年年”与“吉祥如意”两款分红险强势开年。泰康人寿曾以万能险为主打，但今年也转推分红险“财富人生”。中国平安甚至计划停售明星产品智盈人生万能险，发力分红险市场，今年一季度分红险的增幅明显高于万能险增幅。
据记者了解，今年一季度，分红险在寿险公司产品中的占比已经超过了70%。分红险大行其道的关键在于其有良好的历史“成绩单”，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。从分红险的年度收益看，目前国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%，个别优秀的保险公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不成问题。
另外一个方面，分红险之所以能成为抗通胀主角，是由于分红来源于保险公司的整体经营利润，它不仅与加息之间是水涨船高的关系，甚至降息也可能因为股市上涨使保险公司的投资收益增加而提高分红，分红险使投保人可以分享保险公司这一金融大鳄的巨额利润，中国经济的持续向好对分红险产品而言是最大的利好。
抗通胀成主打概念
据了解，在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后，万能险结算利率已不敌5年期定期存款，因此，分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。
为了拼抢分红险市场份额，各家保险公司不断推出新产品。太平人寿推出的一款分红型两全保险“金悦人生”，推出了一个“国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品”的概念：该产品自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取5次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁。太平人寿公司人士指出，通过太平特有的保额分红这种类似“利滚利”的“复利分红”模式不断提高保额，保险金的领取在基数和比例双重提高的前提下，实现了“滚雪球式”的增值，维持在一个高返现水平，降低了现金的实际贬值率，是抵御通胀的不错手段。
买保险保障是首位
保险永远是用来保障的，在购买保险时，不能单纯为了追求分红回报，更重要的，还是要选择自己需要的保障。事实上，并非任何人都适合购买分红险。特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险，只适合具有相当多余资金又不急需用钱的人购买。
“很多人在考虑抗通胀时，首先想到的是投资什么收益更高，但却忽略了实现这一过程的可能性。任何一个投资都是需要过程的，假使在这期间发生疾病或是意外需要大额支出，那这个投资过程就会因为本金抽离而中断，未来的收益就会成为泡影。因此保险在抗通胀这一长期斗争中，所具有的第一个优势就是保"本"，保住人这个根本所在。在理财中风险的成本控制应该永远处在第一位，用1万元的成本来转移100万元的风险支出才是科学的抗通胀。”朱庆分析说。
此外，抗通胀是一个长期概念，而不是说要跑赢每个月的CPI。而保险产品的优势就在于长期稳定。分红型养老险的好处就是收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩，由保险公司专业人士来寻找投资项目和渠道，特别是可以参与一些具有低风险高收益特点的国计民生项目，因此能回避通胀对养老金贬值的威胁，使养老金相对保值甚至增值。“从这个意义上讲，买保险也是抗通胀的一种好手段”。
延伸阅读
投资型保险适宜抵御通胀
生活水平的提高，理财型保险受到了众多消费者的喜爱，兼具理财和保障的功能。面对持续的通胀压力，让资产保值增值成为现在的重要课题。投资型保险就是抵御通胀的一个不错选择。为了更好地购买投资型保险，必须要了解其风险和特点。
人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士来得轻，后者的家庭会需要更多保障。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。
做保险规划时应该考虑的3个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位)，以及所拥有的资产。
购买原理要认清如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失？简单来讲，可以有以下3种方式。
双十法则三级标题双十法则较为简便，方便易懂，但不太科学与严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10.
生命价值法三级标题生命价值法较双十法则复杂一些，是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。
遗嘱需要法三级标题遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦被保险人出了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。
巧借理财型保险抵御通胀保险专家介绍，目前市场上有投资型分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类。在购买投资类保险之前，首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口，并根据自己的风险承受能力选择投资品种。
据了解，投连险就是保险与投资挂钩的保险，它在提供保障的同时，设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，收益率和风险也都不同，这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。万能险设有最低收益保障，由保险公司和客户共同分享经营成果，适合于需求弹性较大、风险承受能力较低的投保人。分红险也在提供保障基础上，与投保人分享保险公司一部分的经营成果，但分红并不确定。分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的，因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。
购买投资型保险特别注意事项一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。
需要提醒大家的是，投资型保险都具有一定的风险，在购买时一定要做好规划，不要盲目投资。一般来说，投资理财的回收期比较长，首先需要保证有足够的财政支持，不能听信保险代理人的夸大之词，在购买的时候，需要对相关条款和收益方式进行熟悉和确认。
分红型养老保险可抵御通胀
老有所养，老有所依。人口老龄化加速，养老问题严峻，成为各界关心的问题。更多的人把眼光瞄向了商业保险，商业养老保险应该怎么选择？分红型商业养老保险具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀，是商业养老保险的最佳选择。
保险是最好的养老储备补充有社保了，还要保险吗？
保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。
在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70％的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710美元和8％，远高于595美元和7％的世界平均水平。
不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金（401K）、个人退休账户（IRAs）等共同支撑国民的老年生活。
投保商业养老险 分红型养老险可抵御通胀目前市场上商业养老保险按类型大致可分为传统型、分红型、万能型和投连险四种，它们各有各的优势，适合不同的经济情况的人士购买
养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”
在购买商业养老保险时，有什么注意事项呢?保险专家提出了如下建议：
一、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
二、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
三、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
四、保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
五、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
目前我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障，要想实现高品质养老的愿望，就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合，才能过上乐而无忧的晚年生活。
什么是收入保障保险？_保险知识
收入保障保险，又称丧失工作能力收入保险、收入损失保险、收入保险等，是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。
事实上，当人们谈论健康保险时，主要是看重医疗费用保险。以美国为例，健康保险给付中的82%是用于医疗费用支付的。与医疗费用保险相比，收入保障保险居于次要地位，但该险种却是健康保险中最古老的险种之一，它已在保险市场上存在了一个多世纪。当被保险人因患病或遭受意外伤害致残而无法正常工作时，该保险可以定期给付收入保险金。收入保障保险承保的危险是收入报失危险，但表面上，它承保的通常是导致无法继续工作的残疾。
一个人若因病或意外伤害事故致残而丧失工作能力后，其伤残时间无法确定，由此无法参加工作而导致的收入拟失数额可能是全部的，也可能是部分的。更为严重的是，丧失工作能力的人将需要依靠其家庭其他成员的收入来维持生活，在某些方面的支出还可能要比以前增加许多;如果家庭其他成员没有收入来源的话，其后果将更为不堪设想。收入保障保险一般可分为两类，一类是补偿因疾病致残的收入报失，另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。因此，它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。
1.主要特点
收入保障保险一般可分为两种，一种是补偿因伤害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病造成的残废而致的收入损失。
(1)给付方式：收入保障保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：①税前的正常劳动收入;②非劳动收入;③残疾期间的其它收入来源;④目前适用的所得税率。
收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的方式获得。
(2)给付期限：给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。
(3)免责期间：又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。
2.残疾的定义
残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。收入保障保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。
(1)完全残废：完全残废一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作(原来的工作或任何新工作)以获得工资收入。全部残废给付金额一般比残废前的收入少一些，经常是原收入的75%~80%。
(2)部分残废：部分残废是与全部残废的定义相对而言，是指部分丧失劳动能力。
部分残废给付=全部残废给付×(残废前的收入-残废后收入)/残废前的收入
(3)其他给付类型：收入补偿保险是对被保险人的收入损失进行有效的补偿，通常因条件的不同而具有不同类型。
3.收入保阵保险的特殊条款
收入保障保险合同除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其他利益。这些补充利益，既可以自动包含于基本险中，也可以缴纳附加保费的方式获得。
(1)部分残疾保险金给付条款。某些收入保障保险单在被保险人部分残疾时，在约定期间内提供残疾收入保险金。部分残疾是指导致被保险人不能完全从事其原有职业的某些工作内容或全天从事其职业的残疾。这是在原有收入保障保险业务发展到一定阶段之后才产生的。保险公司在保险单中规定，当被保险人因病导致部分残疾时可在约定期间内领取收入保障保险金。
一般情况下，部分收入保障保险金可以在保单中约定(比如为全残收入补偿保险金的一个固定比例)，也可以约定给付公式。当然具体给付金额视被保险人因残疾导致收入的损失程度而定。
(2)加保选择权益条款。加保选择权的全称是未来增加保险金额选择权，也叫保证未来的可保性，即如果被保险人在未来某一时期的收入增加的话，则不论其当时的健康状况如何均有增加保险金额的权利。被保险人增加保险金额时，也不必提供可保证明，但必须提供收入增加证明。
一般，被保险人根据合同约定可以加保，直至合同约定的购买截止年龄(一般为50周岁或55周岁)。同时，每次允许增加的保险金额依各保险公司的规定而异，但一般不会超过最初合同给付额的2倍。而有的保险公司则规定被保险人在45周岁之前可以按合同约定额度购买，在此之后每年可增加的保额减少至原始额度的1/2或1/30.
(3)生活指数调整(COLA)给付条款。按生活费用调整保险金的给付额是为解决通货膨胀造成的保险给付金购买力下降的问题，为残疾的被保险人提供定期增长的残疾收入保险金。在这一条款下，收入保障保险金根据消费者物价指数的增长或保单中规定的比例而增加。既定比例通常是5%或10%，同时被保险人要求增加保险金给付的申请必须是在残疾保险金给付一年之后提出的。
(4)免缴保险费(WP)条款。几乎所有的残疾收入保险单都包含有免缴保险费的条款。根据这一规定，如果被保险人全残并且持续期超过规定的最短期限就可免缴保险费。不过仅在被保险人的保险金给付期间或在其伤残期间可以免缴。同时被保险人在没有完全康复的伤残时期内也可免缴保险费。
注意事项
我们特别要区分一下收入保障保险与意外伤害保险中的意外伤害停工保险。虽然二者都要对意外伤害提供保障，但意外伤害停工保险是以被保险人因遭受意外伤害而暂时丧失劳动能力、不能工作为给付保险金的条件。这里的“停工”与“残疾”是有所区别的:停工是指暂时丧失完全劳动能力，在一定时期内不能从事有劳动收入的工作;而残疾是指水久丧失全部或部分劳动能力，即如果残疾是永久且完全性的，则被保险人永久不能从事有劳动收入的工作，而如果残疾只是部分丧失劳动能力，则被保险人还可以从事一定的有劳动收入的工作。因此，停工的发生是从被保险人遭受意外伤害时立即开始，而造成残疾与否则只有在被保险人治疗结束或病情稳定后才能确定。
