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什么是两全保险_保险知识

2021-06-09
保险是人生的规划 保险是规划未来 两口之家保险规划

两全保险,又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同,当被保险人在保险期间内死亡时,保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人,保险合同终止;若被保险人生存至保险期间届满,保险人将生存保险金支付给被保险人。

任何一张两全保险单中都载明一个到期日,如果被保险人至到期日仍然生存,保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄,也可以是某一约定时期的结束日。这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。

无论哪种类型的两全保险,被保险人生存至期满日或在期满日前死亡,两全保险单都将支付约定的金额。

两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”,出了事得到赔偿金,不出事则到期后还本。

我们在购买保险过程中,常常会看到某些险种名字中带有“两全”的字眼。那么,到底什么是两全保险?和其他险种相比,两全保险又有哪些优点呢?

一切要从寿险的分类说起。寿险有广义狭义之分,广义的寿险是指和财产险相对的所有人身保险总合;而狭义的寿险,是以人的生命为保险对象的保险,亦称“生命保险”。消费者购买了“生命保险”后,当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时,履行给付保险金。而“生命保险”又可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险三种。

其中,两全保险又称生死合险,就是死亡保险加生存保险。如果被保险人在保险期内身故,受益人领取死亡保险金;如果保险期满,被保险人健在,则领取生存保险金。

那么,两全保险有哪些特点呢?

第一,它具有储蓄性。被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱,存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障;若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。

第二,它具有给付性和返还性。两全保险中,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然生存,保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

除了寿险中有两全保险之外,家财险中也有所谓的两全保险。Www.bx010.cOM

家庭财产两全保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险的性质是一样的,而且,家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解决、申请赔偿后有效期限等基本原则均与家庭财产保险的各项相同。

所不同的是,家庭财产两全保险是通过储金保险的形式,即在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,又能在保险期满时,不论损失赔偿与否,足额领回原来交付的保险储金。

看到这里也许您会发生疑问,那保险公司不亏了吗?其实,这也揭示出了两全保险的另外一个特点:比其他单一的险种贵,却比单一险种同时买上两样要便宜。

另外,相对于银行储蓄来讲,两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多,所以,千万不可把它当作银行储蓄,为拿利息而购买。

延伸阅读

什么是平安鑫利两全保险?


2013年新年伊始,在新的一年该如何规划自己的保险呢?近年来,分红险一直是最受欢迎的保险产品之一。究竟为什么这么受欢迎呢?

进入2013年,各保险公司开始迫不及待地推出自家的分红险产品,以期抢占市场。

分红险具有“保障+理财”的双重功能,不仅使客户受益,也使保险公司具有大量的现金流,并且在新会计准则下,分红险将绝大多数计入保费收入。这样的双赢效果成为保险公司大力推动分红险的主因。

所谓分红险,是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例,以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定,保单主要还是以保障为主。红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益,以及其他一些利润来源。这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关,其中利差益是红利的主要来源,保险公司的投资回报直接影响分红多少。

投保人应合理选购分红险

投保人在选择具体产品时,有几个要素要留意,“保障和理财的偏重比例”、“缴费期限和方式”以及保险公司的品牌。要根据自身的经济状况和保障需求来综合考虑。

分红险收益主要来自两块:一是保证回报。按照分红险合同的规定,每隔若干年返还投保者部分现金,只要投保者一直存活,未触发相关的人寿保障条款,那么这部分的回报是固定的,相关的现金流是可预期的。二是分红回报。根据保监会规定,保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配给客户。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少,取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果。从目前的情况看,一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户。

面对市场上琳琅满目的分红险产品,投保人该如何选择适合自己的产品呢?

如平安鑫利两全保险,主要就是保障大病类的,三倍赔付。

产品类型: 主险

所属公司: 中国平安人寿保险股份有限公司

缴费方式: 年交,五年交,十年交,十五交,二十年交,

险种类别: 分红险

投保年龄: 0-60岁

产品特色

每两年一返还 还可累积生息

满期双倍给付 安享天伦之乐

少儿客户投保 爱心永无上限

周年保单红利 更添额外惊喜

基本保险利益:

生存保险金:

被保险人每满两周年生存,领取3500元生存保险金。

满期生存保险金:

被保险人年满80岁的保单周年日仍生存,领取10万元满期生存保险金。

身故保险金:

被保险人于18岁的保单周年日之前身故,我们返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值,即被保险人第一年身故领取5817元,第五年身故领取30503元,以此类推;被保险人于18岁的保单周年日以后(含18岁的保单周年日)身故,我们给付10万元身故保险金。

选择方式:投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。分红险的缴费周期大体可以划分为三类:趸缴、短缴和长缴。趸缴,就是一次性将保费缴纳完全;短缴,一般则是在未来3至5年内将所有保费缴纳完毕;长缴,一般是指缴费周期在10年以上。

人生自古难两全,两全保险真的可以两全吗?


都说人生自古难两全,偏偏保险反其道而行。代理人对这类保险,总喜欢说:“有事赔钱,没事返钱,免费的保险!”真的两全其美吗?

今天就来聊聊两全险。

什么是两全险

顾名思义,两全两全,生死两全,既保生又保死。在健康险当中,因为银保监会的《健康保险管理办法》明确规定健康险不得含有生存责任。于是,我们能看到重疾险里面只带有身故责任,那为什么有些重疾险可以约定生存期来返还保费呢?这是因为,这份保险,附加了一份“两全险”。

教大家一个提高逼格的办法,如果有代理人说,我们这款保险啊,有事赔钱,没事到时候返还给你,你可以马上反应过来,问他:“是不是附加了两全险?如果不附加,这份保险定价多少?”代理人马上会被你镇住,哎呀,不好忽悠啊,他居然懂。

回归正题,听起来是不是特对得起它的名——两全险?保生又保死,不亦乐乎?别急,继续听我往下讲。

咱们先来说说保障功能,毕竟咱买保险不就图个保障图个心安嘛。

因为两全保险的保险金给付是必然的,所以其保险费率比较高,也就是咱得花多点钱。可咱花了那么多钱,实际上买到的保障却是存在明显不足的。为什么这么说,因为两全保险的保障责任都少的可怜,只有生存金和身故保险金,而大病、小病、意外、残疾等等那些都是不赔钱的……当然,有些两全险附加了提前给付重疾险,但是赔完这个,也就不两全了,整个合同终止了,但价格比单纯的一份重疾险至少贵50%,得,花两份钱买一份保险。

买的时候还以为它“两全其美”,等到出事了也就剩下“一脸懵逼”了!真的是要多鸡肋有多鸡肋!

说到理财功能,两全险还有个名字叫储蓄保险,从这名字上来储蓄就是它最主要的意义。而萌主觉得,应该在前面再加上“强制”二字,因为它每年要强制存一笔钱进去,否则保险合同就失效,前面的钱就这么打水漂了以后也没有钱拿,叫它“强制储蓄” , 嗯,没毛病!

既然储蓄那起码也得说说收益,那这两全险可以有多少收益?

这个收益还真没多高,也就跟银行差不多,可存银行人家起码还允许你随时取出来花呐!要真碰上啥急需用钱的情况,你是希望在保险公司柜台拿着两全险合同和业务员干瞪眼,还是揣着银行卡奔向ATM?自个想想。

其实也不是说两全险的钱取不出来,只不过你取出来的数额还没已经交的多,对的,损失了很多。

市面上的大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是跟健康型的险种(比如重疾)一起组合的方式来售卖。

而作为附加险形式出现的重疾险,它的保障责任也仅为重大疾病的提前给付,不包含身故和全残责任。而且而且,因为它们是组合产品,假如重疾险先行做出了赔付,那么两全险那部分的责任也会随之消失。

新华吉祥至尊两全保险是什么?


新华吉祥至尊是一款分红型保险产品,上市以来因其良好的收益与保险保障深受投保人的喜欢。那么这款保险的独特之处在哪里呢?

吉祥至尊分红险是新华人寿于2011年年末在保险市场上推出这款新产品,此款保险为分红型产品,能够为您的生活提供有序、持续的规划,以及稳定的资金积累,帮助大家把生活安排妥妥当当。吉祥至尊是以中长期理财功能见长,堪称长期规划的典范,能确保客户持续积累财富的进程,能够让客户早日实现生活目标。

“吉祥至尊”两全保险非常适合大众百姓购买,保费低、保障高、责任完善,还能附加重大疾病等多个险种,灵活组合。高达两倍保额的身故和全残保障,加之交费低、交费期限长,集稳健理财和高效保障于一体。除了延续新华人寿独特的保额分红产品优势外,“吉祥至尊”还有一些突出亮点让规划更周全、更安心。

首先,满期领取生存保险金为保险金额的105%,超过100%的设计,是因为充分考虑到目前国内外严峻的经济形势、通货膨胀加剧等因素;

其次,对未成年人采取零风险保额责任设计,有利于提高未成年人的投保额度。不但增加了孩子的满期利益,还提高了18岁后的保障额度,使家长可以合理地为孩子进行未来规划和储备。

值得一提的是,这款产品具有新华人寿理财产品“保险理财”、“保额分红”的特点。经典的保额分红方式,让客户在享受保障的同时,使资产积少成多,养成良好的储蓄习惯。无论风险是否到来,都能够协助客户实现安全的家庭财务规划,满足中长期理财及实现人生规划的双重需求。

保费豁免也是两款产品的又一特色,即投保人因意外身故或全残免交后续保费,被保险人仍可享受保险利益,最大限度地为被保险人提供享有保障的机会。

责任免除:被保险人因下列情形之一身故或身体全残的,公司不承担保险责任:1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;3.自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀,但自杀时为无民事行为能力人的除外;4.主动吸食或注射毒品;5.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;7.核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的,合同终止,公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的,合同终止,公司向投保人退还保险单的现金价值。

投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的,公司不予豁免保险费。

风险提示:吉祥至尊为分红保险,其红利分配是不确定的。本产品采用增额红利方式进行分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后,因被保险人身故或身体全残、投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议或保险期间届满等情形导致的合同终止时给付。

投保新华吉祥至尊两全保险应注意哪些事项呢?

首先,分红险的分红是不确定的。分红险属于稳健的保本产品,但是分红保单的预定利率并不是分红率,有时候保险公司为了吸引投保,会派发特别红利。投保人要认识到分红险的本质还是保险,除了考虑收益,还应意识到其保障功能。

其次,认清所谓的抗通胀功能。消费者不能理解为分红险一定能抵御通货膨胀,其效果关键看分红率是否超过CPI。只能说分红险可以加强抵御通胀的效果。

此外,保险产品适宜长期持有,购买保险产品前要考虑清楚,认真了解保险相关条款,有必要请专业人士给予帮助。和其他保险产品一样,分红险如果提早解约,就会造成本金上的损失。

无论是什么险种,期缴产品每投入一期保费,就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等,头期保费中还要被扣除核保费用,而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金,所以期缴保费的保险产品,多投一年保费就多发生一次损失。

办理退保要注意以下几点:

1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保,须取得投保人书面同意,并由投保人明确表示退保金由谁领取。

2.投保人申请退保,合同生效满两年的,保险公司收到退保申请后退还保单现金价值;缴费不满两年的,保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后,剩余部分退还给投保人。

3.退保人在办理退保时要提供以下文件;a.投保人的申请书,被保险人要求退保的,应当提供投保人书面同意的退保申请书;b.有效力的保险合同及最后一次缴费凭证;c.投保人的身份证明;d.委托他人办理的,应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

4.为了维护保险人或被保险人的利益,在下列条件下,投保人或被保险人不能办理退保手续:a.已发生伤残医疗赔付的保单;b.已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务,避免投保人为了自己的利益,损害被保险人的利益)。

如果买错了产品,而且这个产品是一次性完成缴费的,在家庭整体资金尚有余力的情况下,倒是提倡大家最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品,在留下这份保险的情况下,就不再需要你继续投入,此时退保的“损失比例”和“损失绝对值”都是一样的情况--都是越晚退保,损失越小些。

人生难两全,两全险真能两全其美吗


人常说,鱼与熊掌不可兼得,保险行业里却有一种“两全险”,那么两全险真能成为这句亘古至理的例外吗?

今天我们就和大家一起看看,这种看似占了保险公司便宜的保险是不是真的那么划算。

一、什么是两全险?

两全保险又称生死两全保险或者混合保险,是指既有生命保障,又有满期给付的保险产品,一般都是定期的保险构成。

被保险人投保两全保险,如果在保险有效期限内死亡,保险公司向其受益人给付等值于保险金额的身故保险金;如果被保险人在保险期限届满仍生存,则被保险人本人可得到等值于保险金额的满期保险金。

比如一款两全险保障到60岁,60岁以前身故赔保额,平安活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱。

另外需要注意的是,大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是与健康型险种一起组合来售卖。

目前市场上的两全人寿保险种类繁多,大体分为两类,一类是以保障功能为主,一类是以投资为主。

1、储蓄性。两全人寿保险是一款可以获得保险保障且可以零存整取的储蓄保险,被保险人可以按月(或每年)缴付少量额金钱,存入保险公司。在约定的保险期限内,如果被保险人不幸罹患保险合同约定的事故,则可获得一份保障。如果平安至期满,则可以领到一笔整钱,用来颐养天年。

2、给付性和返还性。所谓的两全人寿保险,本质就是保险公司一定会消费者给付保险金,所以给付型既是两全人寿保险的特征也是该款保险的作用。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

二、两全险的特点

1、保费较高,保障却较弱

要知道,满期金作为一项保险责任,它的成本也是会被算入保费里的。也就是说,由于两全保险的保险金给付是必然的,我们所要交的保费就会相应地非常高,每年要付出比普通保险更贵的保费。

但是,我们多花了钱,实际上得到的保障却是存在明显不足的。

这是因为,由于两全险已经具备了返还责任,所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少,通常只有生存金和身故责任,大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱;要么是保额无法做高,无法起到风险转嫁的作用。

另外,两全险虽然名字是“两全”,但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任,作为组合产品,如果保险期间已经发生重疾理赔,那么两全险的责任也就随之结束,即使之后平安生存,也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下,我们才能获得满期金, 这一点需要消费者留意。

2、理财功能弱

保险公司或代理人宣传两全险时,往往介绍说购买两全险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人定期缴付金额存入保险公司,若平安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。

这个理财功能听起来不错,但其实进一步分析就会发现,它对消费者来说其实并不划算。

首先,我们要考虑到通货膨胀。我们已经说过,保险公司用两全险产品中一部分的保费承担保障责任,而用超过70%的保费做投资理财,然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

大多数两全险的收益计算下来都不到2%,而如果我们自己拿这笔多交的保费去理财,就算是放在余额宝,可能几十年后的收益都比买两全险高得多,更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

而且作为理财手段,两全险是一种长期的强制储蓄。消费者每年要强制存一笔钱进去,否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况,缴给两全险的保费也根本无法快速变现,还不如银行储蓄。

三、两全保险值得买吗?

由上述可知道,对于大多数消费者来说,不适合作为基础的保障配置,建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险,最终很可能得不偿失。

当然,也并不是所有含有两全险的险种都一无是处,就拿健康源来举例,这款产品是以标准重疾险为主险,两全险作为可选的附加责任,本身自带完整的重疾保障和身故责任,保障良好,费率合理,还是适合预算较宽松的家庭考虑的。

两全人寿保险不仅具有储蓄性,最重要的还是有保障作用,特别适合既想在保险期间内获得保障和分红,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。

四、推荐一款热门两全险

上文提到健康源这款两全险,那我们就来详细了解一下这款保险,即天安人寿附加健康源(悦享)两全保险。

保险期限:至65/70/75周岁

缴费方式:与保险公司约定

投保年龄: 与主合同相同

产品特色: 属于人寿保障产品,提供身故保障,满期还有生存金。

保险方案:保障至65周岁,交20年,每年1752元。

五、小结

由上文我们可以总结一个道理,两全保险若想真正做到两全,最好的途径便是和其他险种搭配购置,扬长避短。比如两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。

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