事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。
一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。
比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。
但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。
相关知识
保险知识，为孩子买保险要注意什么
不管是在展业过程中碰到的，还是在线上咨询遇到的，给孩子购买保险的父母多数都倾向于分红险，即为孩子准备教育、婚嫁和健康保障。无可非议，初衷都是好的，但怎样为孩子选择适合的险种相信大都数父母都不是很清楚。在此，分享一下我自己的看法供大家参考。
父母是孩子最大的保障。在孩子未成年时，衣食住行样样都离不开我们。所以，在为孩子购买保险之前有个问题必须要考虑：作为父母，我们自己的保障有没有？如果没有，万一有一天我们不得已离开了，孩子后期的生活费用、学习费用是否有保证？谁来为他交未交完的保险费？
当然，有的人就是愿意给孩子买，那也没关系。但请在为孩子购买保险时一定要附加豁免定期寿险，真有那么一天，最起码剩下的保费有保险公司替我们交，而不会给孩子带来更大的经济压力。
基础保障先行。少儿医保和农保作国家提供的福利，具有保费低，保障广的优点。在此基础上，用商业保险作补充，将保障体系进行完善。
商业保险从以下几个方面入手：意外，是最容易发生和最难控制的。孩子活泼好动，又具有探索精神，该动的不该动的没有他不敢动的，由此产生的意外医疗费用也是一笔不小的开支。重疾：因环境污染和食品安全两大因素造成人们得重疾的概率越来越高，也越来越年轻化。高昂的医疗费用给家庭带来了沉重甚至是毁灭性的打击。孩子因年龄小，保费低且容易通过审核，相对于父母占了不少优势。
望子成龙、望女成凤是做父母最大的心愿：孩子的教育问题无疑是家庭的重中之重。九年制义务教育减轻了父母不少的压力，但要孩子学业有成，还是需要经济作后盾。教育储备如同爬坡一样，准备的时间越长我们的压力也就越小；同时还得保证这笔资金能够做到专款专用。所以从小为孩子购买一份教育保险也是势在必行的。
在我看来，做到以上几点，孩子的保障基本也就全面了。
境外旅游险要注意些什么？怎么买合适？_保险知识
春节将至，许多家庭已经开始计划春节出行日程了，境外游是这个时节最佳的选择。各条境外游路线瞬时成为热门之选，不过，出行前可别忘了先投保旅游险。近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的目的地。而前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？
专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付
说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
境外旅游险怎么买？据了解，目前大多数保险公司都开发了为出国留学或者旅游量身打造的保险产品。如平安产险携手欧乐救援公司联合推出的“平安畅行天下保险计划”满足各国使馆签证要求，承担由于意外或突发疾病导致的门诊、住院医疗费用的担保或垫付，医疗费用保险保障最高达50万元。在出现紧急情况时，欧乐救援公司将提供专业的医疗救援服务（转运、运送、送返），确保被保险人在紧急情况下得到及时和充分的救助和治疗。
专家妙招：
1、救援网络很重要
在挑选境外旅游险时，应首选救援网络完善的保险公司。国内只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议大家多花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
2、是否有“垫付”条款
一般而言，在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则需要投保人自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。
3、网上购买更实惠
针对即将到来的国庆出游高峰，各家保险公司都推出了自己的出境旅游保险服务。在保费上，保险公司基本都推出了网上在线购买，开心保网还提供了在线比价功能，价格也比保险公司柜面办理要便宜一些，还能省去书面申请流程，既快速又环保。
投保注意事项
一是热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
二是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
四是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
保险知识，投保重疾险要注意什么
●保障病种越多价格越高
据了解，出于竞争和营销的角度考虑，目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点，这一营销方式迎合了中国人的观念：大家都以为保障的病种越多，保障就一定越全面，即便花多一些钱也是划算的。
李杰却对此不以为然，他认为，保障病种越多，从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病，另外加上可选择的常见19种疾病，已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。
●视需求和经济能力投保
李杰进一步解释，对于普通消费者而言，选择过多的保障种类其实没有起很大的作用，因为《规范》中定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。
"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点，但其实这些种类早已隐藏在合同条款内，只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前，让其觉得自己获得了更全的保障，因此，市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上，而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定，如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾，则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。
●重疾险重在保障
李杰指出，不少市民把所有的保险产品作为投资工具，这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中，既有纯保障性的产品如寿险、重疾险，也有投资为主的产品如投连险、分红险。
"市民在购重疾险时，应首先把保险保障的需求放在首位，在获得基本保障后，我们才能运用家庭财富进行投资获取收益，让家庭资产保值、增值。"他分析，保障是基础，就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时，如果根基不稳是无法盖好高楼。同样，在生活中，如果没有扎实的保障，一旦发生重大疾病，美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础，她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。
●不要与投资型保险组合
在保监会规定返还型重疾险退市后，由于市民的消费习惯，造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80％的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式，主险以两全寿险为主，只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。
他认为，投保重疾险时，最好不要与投资连结险搭配，因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时，消费者最需要确定的理赔金额，而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化，这就导致了理赔金的不确定。相反，如果选择以寿险为主险，那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益，那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"
●看清主险期限，期限越长越好
对于重疾险的保障期限，李杰分析说，重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时，市民要看清主险合同中的保障期限。
"如果主险是定期寿险，合同到期时，作为附加险的重疾险也必然到期，假定定期寿险的保险期限到80岁，那么重疾险也一样到80岁就终止，然而80岁，对于市民来说正是受疾病困扰最多之时，对于普通市民来说，如果此时保障中断了，买保险还有什么意义呢？
保险知识，买车险要注意
春节长假结束，不少车主这两天开始忙着理赔。从保险公司获悉，证件未按时审验、48小时内未及时报险等不起眼的细节，已导致部分车主遭遇保险公司拒赔。
两证未验占拒赔半数
车主王女士在广州大道发生追尾后立即报案，交警认定责任的同时，保险公司也对事故车进行了定损。王女士事后拿着定损单据前往保险公司理赔，不料保险公司工作人员称，王女士驾照未按时审验，这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围，因此保险公司不能对这次事故的维修费用进行赔偿。
业内人士透露，像王女士这样因证件问题遭遇理赔麻烦的现象，在各家保险公司很常见。其中，行驶证和驾驶证未及时年检均在各家保险公司免赔范围，也是车主最易疏忽的地方。“因为两证问题遭到拒赔的赔案占所有拒赔案件的半数以上。车主‘健忘’，已成车险理赔的一大杀手”，平安保险相关人士透露。
48小时内必须报案
张先生春节期间自驾车前往广西。1月28日车子不幸丢失。由于当时手机没电，张先生没有及时报案，只是自行寻找，没有找到。数天后，张先生回到广州向保险公司索赔被拒。保险公司开出的理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
保险公司专家指出，按机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。
“老好先生”不能做
春节某天，小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方借酒撒疯，不想赔钱想耍赖。小朱本想做个“老好先生”，不跟对方纠缠，不过一个在保险公司上班的朋友告诉他，这种情况下千万不可做“老好人”，“一定要向对方索赔，如果放弃就不能向保险公司索赔了”。这是因为保险公司向车主理赔后，会转而向第三方追偿，而一旦车主放弃了向第三方追偿，保险公司也就没办法再向第三方追偿。
撞墙、掉沟也要报案
赵先生春节期间新手上路。车子撞上了路边的水泥柱。赵先生嫌麻烦，不想惊动保险公司。不过，春节归来，赵先生向保险公司索赔遭到拒绝。
保险公司指出，车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，但一定要及时向保险公司报案。“只有及时报案，才能看到事故现场，否则保险公司怎么赔？”保险公司称。
什么是保险承保？承保范围指什么？
买保险是为了保万一，所以看清承保范围很重要。但是什么是保险承保，承保范围都包括什么？比如你买的家财险，是不是承保你家里的字画、古玩等？你买的旅游保险，是不是对意外伤害有医疗费补偿？你买的健康险，是否有除外责任？有时候，我们是否能享受到较充分的保障，不在于保险总额的多少，而在于我们是否买对了保险产品。
事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。
保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。
但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。
保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或者如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程都属于承保业务环节。
实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。
保险承保的主要环节与程序
（1）核保
（2）作出承保决策
1正常承保。对于属于标准风险类别的保险标的，保险公司按标准费率予以承保。
2优惠承保。对于属于优质风险类别的保险标的，保险公司按低于标准费率的优惠费率予以承保。
3有条件地承保。对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加报费的方式予以承保。
4拒保。如果投保人投保条件明显低于承保标准，保险人就会拒保。
（3）缮制单证
（4）复核签章
（5）收取保费
保险知识，新《保险法》实施后买保险要注意什么呢？
注一：新《保险法》有哪些新变化？
10月1日起，新《保险法》将正式实施。与现行保险法相比，新《保险法》的一大变化就是在规则完善和制度设计上更加注重对投保人、被保险人和受益人利益的保护。·关注下月实施的新《保险法》·新保险法实施将带来什么·保险换代新品涨价消费者哄抢旧产品·黄金周来临如何购买旅游意外险?·出境旅游购买保险保额并非越高越好·十一长假再忙也别忘买保险
保险公司没有主动询问病史，投保人可不说
未作提示说明的，免责条款不产生效力
明确财产转让后，保险合同仍有效
协议后10天内就可获赔，拖延理赔将减少
关注二：不可抗辩条款从什么时候起算？
在新法中新增不可抗辩条款，是对保护消费者利益的一次重要突破。如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，投保人日后出现重大疾病，保险公司可以拒赔。但新《保险法》实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。
对于这一“不可抗辩”条款中规定的“2年”期限应当从何时开始计算，杨华柏表示，原则上说，从今年10月1日起开始销售的保险产品适用于这一规定。但最终解决方案将以最高人民法院的司法解释为准。关注三：哪些保险产品停售？
由于受新《保险法》影响，保险公司所有在售保险产品均将面临全面升级。记者从太平洋寿险了解到，该公司已将所有在售180多个产品均列入升级调整范围，而中国人寿两康重大疾病保险等60多款产品也将于9月底前停售。此外，泰康人寿在今年8月份就停售了旗下8种重疾险和分红险的销售；信诚人寿也停售数款产品。
这实际上是老产品的升级换代。中国人寿保险股份有限公司产品开发部总经理周多光告诉记者，“以升级后康定终身重大疾病保险为例，保障范围扩大。增加了投保人罹患重大疾病后的保障程度，由原来的2倍赔付提高到3倍，保险责任也有所扩大，即由原来的10种大病扩大至20种。但价格约有10%-15%的提高。”
关注四：保险产品在新《保险法》实施后真会涨价吗？
随着新《保险法》即将生效，保险新产品即将涨价的传言满天飞。不少消费者急于赶在旧产品停售之前搭上末班车，但是专家提醒消费者，保险按需购买最重要。
一位业内人士告诉记者，《保险法》修改后新增了一些有利于消费者权益的条款，而该类条款对人身保险产品的开发、备案、管理以及业务流程提出了更高的要求，直接影响了成本。所以此次涨价主要集中在人身险产品上。关注五：旧保单是否适用新法？
针对公众普遍关心的“１０月１日以前签发的老保单如何与新保险法进行衔接”的问题，保监会人士向媒体透露，目前最高人民法院正在制定相关的司法解释，其中对于那些保险期限较长的老保单主要是寿险保单适用新法，将会给出一个过渡期，预计相关司法解释在新保险法实施前后将会尽快出台。
关注六：“十一”后买保险要注意什么
新《保险法》带来的改变正全面影响着国内保险市场。“十一”后消费者通过保险代理人或银行代理渠道投保一年期以上个人人身险时，又多了一道程序。
根据保监会的要求，所有寿险公司在10月1日后都必须启用《人身保险投保提示书》，对投保的注意事项和风险进行明确提示。业内人士表示，这一方面是尽到告知义务，保护消费者权益。另一方面，保险公司也可以将此作为凭证，避免过去模糊宣传带来的纠纷。
境外旅游险要注意些什么？怎么买合适？
春节将至，许多家庭已经开始计划春节出行日程了，境外游是这个时节最佳的选择。各条境外游路线瞬时成为热门之选，不过，出行前可别忘了先投保旅游险。
近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的目的地。而前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？
保险专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。
以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。
其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
境外旅游险怎么买？据了解，目前大多数保险公司都开发了为出国留学或者旅游量身打造的保险产品。
如平安产险携手欧乐救援公司联合推出的“平安畅行天下保险计划”满足各国使馆签证要求，承担由于意外或突发疾病导致的门诊、住院医疗费用的担保或垫付，医疗费用保险保障最高达50万元。在出现紧急情况时，欧乐救援公司将提供专业的医疗救援服务（转运、运送、送返），确保被保险人在紧急情况下得到及时和充分的救助和治疗。
专家妙招：1、救援网络很重要
在挑选境外旅游险时，应首选救援网络完善的保险公司。国内只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议大家多花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
2、是否有“垫付”条款
一般而言，在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则需要投保人自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。
3、网上购买更实惠
针对即将到来的国庆出游高峰，各家保险公司都推出了自己的出境旅游保险服务。在保费上，保险公司基本都推出了网上在线购买，网还提供了在线比价功能，价格也比保险公司柜面办理要便宜一些，还能省去书面申请流程，既快速又环保。
投保注意事项一是热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
二是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
四是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
海运保险是什么 承保范围和注意事项有哪些？_保险知识
海运保险也称为海洋运输货物保险，是为海上运输的货物、财产提供保障的一种财产保险。而海运保险单则是保险合同的一种体现方式。海运保险单有什么要求?海运保险单的承保范围和注意事项又有哪些呢?
一、海运保险单基本内容
海运保险与其他财产保险一样，对于承保标的承担保险利益。海运保险以FOB、FCA、CFR和CPT方式达成的交易，货物在越过船舷后风险由买方承担。而海运保险单通常是指保险合同的托运方与承运方之间双方当事人的权利义务及责任的体现。我国海运保险法规定，在海运保险的实际应用中，海运保险单的签发不影响海运保险合同成立和生效，只要与保险公司就海运保险合同达成一致就能够享受到合同规定的利益，在出险之后也可以就海运保险合同中规定的责任承担赔偿。
二、海运保险单承保范围
按照种类的不同，海运保险单可以分为S.G.保单、ITC保单、ICC保单、大保单、小保单和预约保单几大类，承保范围基本相同。海运保险有三个主险，包括平安险、水渍险和一切险。
平安险具体内容：
1、被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。
2、由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失。
3、在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。
4、在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。
5、被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。
6、运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。
7、共同海损的牺牲、分摊和救助费用。
8、运输契约订有"船舶互撞责任"条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。
水渍险具体内容：水渍险=平安险+自然灾害造成货物的部分损失
一切险具体内容：一切险=平安险+水渍险+11种一般附加险
11种附加险有偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破碎险和锈损险。此外也可以根据需要投保战争险和罢工险，防范海运过程中可能出现的意外和问题。
三、海运保险注意事项
在实践操作中，缮制海洋货物运输保险单时应注意：
1、出口公司在取得保险公司出具的保单后，凡以出口方为投保人的保险单均须背书，以利转让。
2、海运保险单内容必须与信用证要求及商业发票、提单等相互核对一致，严格做到单、单一致，单、证一致。
3、超过合同所规定的附加险或超额险加成时，须事先与保险公司联系是否能办到，否则须改证或由开证人本人负担。
4、信用证应规定所需投保海洋货物运输保险险别的种类，以及必要的附加险别。诸如“通常险别”、“惯常险别”一类意义不明确的条文不应使用。如使用此类条文，银行当按照所提示的保险单据予以接受，并对未经投保的任何险种不予负责。除非信用证另有规定，银行将接受证明受免赔率或免赔额约束的保险单据
5、关于投保海洋货物运输保险一切险。当信用证规定投保一切险时，银行将接受含有任何一切险批注或条文的保险单据，不论其有无一切险标题，甚至表明不包括某种险别。银行对未经投保的任何险别不予负责。
简单来说，海运保险单的重要性还是体现在承保内容和承保利益的规范上，因此了解更多海运保险单知识，也便于相关人员做好货物保障工作，规避风险损失，保证货物安全运输。
买保险要注意如实告知重要事实_保险知识
保险合同是建立在最大诚信基础上的。也就是说，保险合同双方要向彼此如实告知重要的信息，做到最大的诚信。对投保人来说，要向保险公司如实告知那些“重要事实”，如被保险人的年龄、职业、健康状况等，保险公司则根据投保人提供的这些“重要事实”决定是否承保。
陈女士买过一份重大疾病保险，她在投保时详细说明了自己的健康状况。后来她不幸得了肝炎，可在申请保险金的时候，保险公司以“未履行如实告知”为由拒赔。原来，在投保不久前她的体检显示丙氨酸氨基转移酶偏高。当时，医生说没有什么大碍，陈女士也就没有放在心上。而引起丙氨酸氨基转移酶偏高的原因很多，其中一个便是肝脏的问题。
因此，投保人在投保时，为了更好地履行如实告知义务，做到最大诚信，应该把握以下几点：首先尽量多回忆自己的一些情况，不能自己认为不重要的事情就不说。特别在健康状况方面，一般人对医学都缺乏专业知识，我们最好把所知道的一一说明。如果投保人不是为自己投保，也可以帮助被保险人回忆一些事情，以更好履行告知义务。
其次，保户自己填写投保单，像健康状况方面的问题，应该由被保险人自己回答。许多人在投保的时候，喜欢让代理人帮忙填写投保单。有些代理人为了提高业绩，故意隐瞒了部分信息，结果影响了保险合同的效力。
最后，如实告知是以书面为准的。“重要事实”不能仅仅口头上告诉代理人，保险公司在核保的时候主要以保户提供的书面材料为依据。所以保户要确定所提交的书面材料能正确反映自己的信息。
另外，有些人因为担心保险公司拒保而故意隐瞒信息，这是没有必要的。投保人在原本不能得到承保的情况下，即使以隐瞒的方式得到承保，在保险事故发生时，还是会被保险公司调查出来。对于恶意的隐瞒，保险公司可能连保费也不退还。在保险公司拒赔的案例中有很大一部分是因为保户没有做到最大诚信。所以为了保障自己的利益，保户应该认真履行如实告知义务。
保单，买保险要小心，签收保单要注意
在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。****理财网网保险专家提醒：在签收保险单时，应注意以下事项：
首先，仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。
其次，应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。
再其次，认真阅读保险条款与有关说明。收到保险单后，应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。
然后，妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
最后，通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起十日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。假使所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过十元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
