分红险的分类
分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险：其保障功能较弱，大多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，而且其保额一般较低。
保障型分红险：这类保险一般以主险+附加险的形式出现，主险保身故，附加险保重大疾病。市面上的分红险大部分都是这种类型。
分红险的保障与分红
分红险真的像它宣传的那么好吗？
分红险最大的特色就是，既能保障又能分红理财，那么我们就来看看这两样到底如何。
1、分红险的保障有限
投资型分红险只保障身故和全残责任，而且保额较低，其保障意义不大。而保障类分红险，虽然保障身故、全残和一些重大疾病，但是这种保险的保费要远远高于普通的带身故保障的重疾险，同样的保费下，能买到的保额也有限。
2、分红险的收益有限
许多人买分红险听到分红时，就很心动，特别是听到保险代理人在拼命吹捧，这类分红险有多么好，收益一般能达到多少高。实际上，分红险的收益都是不确定的，这点相信所有投分红险产品的人，在签保险合同的时候都已经了解到，但是真正放在心上的，却只有少部分。
而且分红收益一般分为低档、中档、高档，大部分的分红险收益都达不到高档，但是许多保险代理人在宣传时，都是说的高档分红，有些不明真相的顾客很容易被吸引，然后买了不适合自己的保险。
分红收益来源
许多人都知道分红险会分红，但是对分红险的收益来源却知之甚少。或者单纯认为，保险公司拿保费去投资，然后将投资的收益的部分再返还给保单人。实际上真的这么简单吗？
银保监会规定保险公司每年，至少将可分配盈余的70%分配给客户。乍眼看过去，有多少人以为是保险公司的利润的70%？如果你这么想，只能说太天真了。
分红险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
当保险公司投资所得的利息、红利等其他收益，在扣除税款等其他必要款项后，超过应转入责任准备金的利息，和投资经费的部分就是利益差。
与利益差对应的就是利差损，利差损是指保险资金投资运用收益率，低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。
而可分配盈余的主要来源是，实际投保人群的死亡率比假设的低、或者实际投资收益高于预期收益，为了安全及其他，保险公司一般将预定利率定得较低一点，这样几乎没有利差损的情况，其盈余大半靠利差益得来。
保险公司再将这可分配盈余分配给保单人，至于“盈余”哪些是可分配，哪些不可分配，这些都是不透明的，由保险公司说了算。
红利计算方式
1、保费分红（现金价值分红）
以客户已经交付的保费（或现有的现金价值）为计算基础，对应分红利率为客户分红。实际上是一客户交的保费为权重，在客户间分配全部的可分配红利。因为全体客户用的是同一标准，所以采用保费还是现金价值为计算基础，都无太大差别。
举例说明：
在这种分红模式下，相同保额不同缴费方式：
趸交客户，自保单开始年度可得到较高分红，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额相同；
期交客户，保单开始年度得到分红较少，随交费次数增加每年分红递增，假设各年度分红利率不变，则各年度分红数额等差递增；
2、保额分红
保额分红以客户投保的保额为计算基础，对应分红利率为客户分红。实际上是以客户投保保额的多少为权重，在全部客户间分配全部的可分配红利。
举例说明：
在这种分红模式下，相同保额不同缴费方式：
无论交费方式如何，年分红相同，假设年度分红利率不变，则年度分红数额也相同。
分红险的分红，收益如何？
我们举个例子，拿分红险和消费型保险PK一下：
假设25岁的小张，想给自己买一份重疾险，刚好有两款差不多的分红险和消费型重疾险：
分红型：每年保费相对高，但是每年给你分红，保障期满未发生重疾赔付，返还一定金额；其中的分红部分，小张按复利累计到期领取，低档2万，中档5万，高档8万。
消费型：每年保费相对低，无分红，不返还。
1、两者保费之间的差额是：2650-950=1700元
这里相减计算，是为了看一看，如果不买分红险，而是在买消费型保险的同时，用这1700元进行投资，收益能不能超过分红险。
2、分红型保险买满20年，小张45岁，等到他80岁时，到期返还的金额+三档分红金额，分别能拿到：
低档：10+2=12万
中档：10+5=15万
高档：10+8=18万
而消费型保险到期没有出险，一分钱都没有。
3、用IRR函数计算，小张20年内，每年自己拿1700元投资，如果到80岁的时候，有12万（相当于买分红险最低档的分红+返还），计算得出收益率为2.84%。
中档、高档对应的利率分别是：3.35%、3.76%。
也就是说，只要你在投资中的收益率比这几个数更高，那你还不如拿这1700×20=3万4千，自己去做投资，比如买银行理财、债券基金，都能比这高，而不是买分红险，不仅收益率低，还把自己的钱锁死长达几十年。
这还是用两者费差得出的利率，如果是按照分红险原本的保费2650元来算收益率，结果会更低，还不如去买货币基金。
分红险到底要不要买？
一般来说，分红险在产品名字后面，会打上“分红”两个字，但是也有一些名称被改成了“教育金”、“养老金”，比如给孩子买教育金险，随着他长大，分批返还；或者买养老金险，等到年龄到了就能拿到养老金。
但无论怎么变，收益依然是低。
还有保额与保费差不多的那种，是典型的投资型分红险。第一年保费5万，保额也是5万；第二年保费10万，保额也是10万。这完全就失去了买保险的初衷，保费与保额相近，没有撬动杠杆，买了也没有意义。
所以，这类高保费、低保障的投资型分红险，大家不要买。
而对于高保额的保障型分红险，保费就会非常高，土豪可以随意。但是如果懂一点理财的人，其实没必要为了那点收益率实际很低的分红，去花那么高的保费。我们完全可以买更有性价比的纯保障保险，然后用剩下的钱自己去投资。
分红只是保险派生出的一项功能，只是有些代理人在宣传时，以此作为大卖点，让大家对分红有过高的期待，却在现实中产生落差。
小编的建议还是那句话，保险是姓保的，最主要就是对冲未来的财务风险，而不是分红或者投资收益。保险就专做保障的事，理财投资的，就归更有效率的投资产品吧。
精选阅读
人寿保险分红型产品的特点
什么是分红型保险？分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。它具有以下特点：
第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
2010年以来，各寿险公司都施展浑身解数力推分红险，分红险强势增长。据不完全统计，仅2010年一年就有近百款分红险推向市场。“中国人寿的分红保险销售已过10000亿元，超越2009年房地产、基金等热门渠道，成为百姓理财首选。”国寿河南分公司产品部负责人介绍说。
抗通胀储蓄搬家，分红保险受青睐
据了解，分红险热销在于我国金融经济发展的不断好转，外部环境与内在动力一起促成。通货膨胀导致的储蓄负利率，让很多百姓增加了理财需求，而“楼市限购令”的出台，使得资本市场风险加大，让有稳定收益回报的分红险较好地成为银行存款的替代产品。从行业来说，监管部门对于寿险产品结构调整的要求以及新会计准则的实施对分红险的增长也会带来一定利好。站在产品形态的角度看，分红险是最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种，可以覆盖教育金、婚嫁金、养老金等，有着确定的、固定的领取时间和领取金额，符合客户对长期财务规划的需求。
自2000年4月中国人寿在个险渠道推出首款分红险--“千禧理财”，拉开国寿着名的“分红险风暴”后，掀起了保险公司开发分红保险产品的热潮，分红险一路高歌猛进，成为我国寿险业发展的主力军、第一大类险种，时至今日，分红保险已成为多数保险公司的当家花旦。
十年来，中国人寿分红险保费收入的年均增幅达到126.57%，10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元，有效承保人次达到4860多万，为客户分配红利620.7亿元。公司不仅在分红产品中建立了较为成熟的产品线，而且培育了相应的重点产品和品牌产品。其分红保险产品体系，覆盖不同客户群体、不同保险责任、不同保险期限、不同缴费方式，而对每一个客户的保障计划又广泛涵盖了生存、养老、疾病、医疗、残疾等多种保障范围，全面满足了客户在人身保险领域的保险保障和储蓄理财需求。
国寿“福禄”系列产品日益丰富
为迎合保险业新型产品的最新潮流和趋势，2010年中国人寿将集保险保障和投资理财于一身的“福禄”系列产品作为主打分红险产品，自2009年末推出“福禄双喜”、“福禄尊享”，2010年8月推出了福禄满堂、福星少儿。在“金保单”2009北京保险行业年度评选活动中，“福禄双喜”获得“2009年度十佳保险产品”大奖。2010年8月2日，国寿“福禄满堂”在上海首站试销第一天即实现大卖收入达1351万元，截至8月31日，保费收入达4710万元。9月9日，“福禄满堂”在北京首卖当天就受理期缴保费1646万元，而此前北京国寿无任何一款养老保险的日销售额超1000万元；推出仅一周时间，10年期缴受理保费已高达4330万元，创下北京国寿单周10年期缴销售新纪录。
显然，备受社会关注的是，2011年国寿“福禄”系列新产品的陆续面世，不仅有望再为福禄家族添丁，更为日趋火爆的个人理财市场增添新的亮点。“在同业竞争的压力下，中国人寿依旧保持了稳健发展的步伐。”中国人寿相关负责人表示。据2010年12月中旬发布的数据显示，截至2010年11月30日，中国人寿去年累计保险保费收入为3120亿元，同比增长13.7%。从目前来看，2010年全年保费增长率突破13%已无悬念。国寿相关人士表示，若探寻公司业绩的稳步提升，得益于公司长期以来坚持以分红产品为主的销售策略。
消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别?
发现很多人都分不清消费型保险、返还型保险和分红型保险的区别，在此小编试着用浅显易懂的语言解释一下三者本质的区别。
假设买保险预算5000块，保障到60岁，如果买分红型保险，大概能买到10万元保额，买返还型保险能买到20万元保额，如果买消费型保险，能买到50万元保额。
你们会想，差别怎么这么大?为了让大家更好的理解，下面举个例子来说明从产品定价模型来讲讲这三种产品的演化过程
一个30岁的健康男性购买保险，想买1万元保额的保险，他的保障成本是10块钱，意思是花费10元，保障1万元保额，若保障期内出险，则保险公司赔付1万元，如果没事，这10块钱就消费掉了。
很多客户就觉得，没出事的话，钱不是打了水漂么，都不见水泡。万一有事，这不是花钱买晦气么?坚决不买，或者等到快生病的时候再考虑。
而此时，保险公司就抓住消费者的心理，开始进行产品升级了。
为了迎合消费者返钱的心里需求，保险公司把产品的定价从10块钱提高到30块，其中那10块钱仍然是产品的保障成本，剩下20块用来投资理财，等到合同终止的时候，再一起返还给消费者。
这就叫有事赔钱，没事返还，这就是返还型保险了。
很多消费者会觉得很划算，出事了能赔钱，没出事还能拿回本金，保费没浪费嘛。
但是，还是有部分人觉得不太划算，因为几十年后返还的那点保费都不值钱了，贬值很多。
为了满足消费者赚钱的心理，这时，保险公司对产品进行继续升级，把保险产品的定价继续上调至50元，但其中那10块钱仍然是保障成本不变，剩下的40块拿去投资理财，如果投资有回报，则把其中的一部分给消费者分红。请注意，这里说的是如果，因为合同条款中明确指出投资收益是不确定性的。
这就叫有事赔钱，没事还钱，还能增加理财收益，抵御通货膨胀，这就是分红型保险了。
讲到这里相信很多人都明白了，从消费型保险到返还型保险，再到分红型保险，价格虽然不断在往上涨，但是其保障成本(那10块钱)始终没变，买到的保额是一样的，那10块钱还是要消费掉的。
只是人们的关注点在变，一开始关注保障，但随着看的产品越来越多，又不断有某些人在旁边吹风，他的关注点就变成收益了。
所以，消费型保险才是最纯碎的接近保险的本质的产品，也是杠杠率最高的险种。在同样的保费预算下，能够提供最高的保障。
其实大家要理清一个概念：防范风险发生的行为本身，就是一种消费。比如我们买的车险，不会返还吧，还有我们安装的防盗门窗，监控等装备，以及买的车锁，这些都是为了防范风险发生的行为而消费的。
经常关注行业新闻的同行也注意到了，近年来保险投诉率越来越高，就是因为很多销售人员误导消费者。客户买的时候觉得销售人员说的挺好，但是事后才发现保障没保到，还那么贵。
这才有2016年12月13日下午，保监会召开专题会议，会议指出：“保险业姓保”是指要分清保障与投资属性的主次。保障是保险业根本功能，投资是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。
说到这里不得不提到一个现今不断在大家身边发生的一个现状：
很多买保险的人其实买的是人情险，看卖保险的朋友或亲戚这么热情，关系又不错，就相信他吧，也没有自己上网去求证、对比，稀里糊涂就买了，买完就后悔。退保吧，根据条款只能退很少一部分，已经交了的钱就浪费了;不退吧，还要继续被坑，保障没保到，钱又花了，关键还得重新再买。
买保险是对家庭负责的一种行为，拒绝人情险，只尊重专业。多对比，多学习，多提问，才能买到适合自己家庭的保险，真正达到防范风险的目的。
分红型保险与储蓄分红型保险介绍
保险是什么？答保险是投资理财！随着现代人投资理财意识的逐渐加强，储蓄分红型保险作为人寿险的一种更是越来越受到人们的亲睐。那么什么是分红保险，什么是储蓄分红保险呢？分红保险和储蓄分红保险有没有区别呢？下面我们就来一起了解一下分红型保险和储蓄分红型保险。
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。 （1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
在保险计划已被视为一种长远理财工具的当下，分红保险计划除了能为客户提供保障外，还具有储蓄功能，协助客户累积一笔金额，为未来生活早作安排。这种保险就是储蓄型分红保险。
并不是所有保险计划均具储蓄功能的。那些能提供储蓄兼保障功能的寿险计划，称之为“储蓄寿险”。储蓄分红型保险的投保人在计划期满时，可领取一笔既定金额；或是在保险期限内，也可凭保单借贷一定的款项作突发开支。
就储蓄功能而言，储蓄寿险与银行储蓄在某种程度上非常相似，同是将款项积累至某个年期后提取，但事实上，不应将两者混为一谈，因为基本差别不少。
一、储蓄寿险将保障及储蓄融为一体，是一种双功能的理财工具。银行储蓄则纯粹提供储蓄作用。
二、“储蓄寿险”属有计划储蓄。当保险合约生效后，投保人便要根据合约的规定定期交保险费，以维持保单的有效性，国外一般以逐年，半个月或逐月付款，直至保单期满为止。
三、银行客户可随时运用储蓄户口的资金，在时间及数目上并没任何限制。而储蓄寿险客户只可根据保险合约列明的条款按时领取红利或于退保时得回现金价值，再或是在寿险期满时支取全数保额。（购买保险是所缴保费一般应该是个人或者家庭收入的10%-15%）
四、现金价值是寿险公司根据投保计划的储蓄内容及投保年期而计算的。每份保险合约均附有现金价值表，清楚列明每年累积的现金价值，这数额是保证发给投保人的。通常在投保初期的数年，累积现金价值极小，之后按着投保年期愈长，累积金额增幅愈大。一般情况下，在寿险计划期满时，单以现金价值计算，已是高于多年来支付的保费总额，再加上积存红利收益，可算是一项理想回报，风险极低的长期储蓄计划。
哪些人更适合买储蓄分红型保险？储蓄分红型保险是集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内须用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，如果确实须买分红保险，但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
对于收入不稳定的家庭，比如，做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主，入保险时最好选择一年期短险，因为短险不占用资金，一旦发生意外其赔偿金额也较高。
对于有稳定收入来源的家庭，如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭，短期内又没有大宗购买计划的，买分红保险是一种较为理想的投资。
分红型养老保险如何购买
当今社会，养老保险种类很多，分红型养老保险近期备受消费者青睐，如何购买成为了更多市民咨询的重点。
分红型养老保险能抗通货膨胀
目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。
传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。
投保分红型养老保险的原则：
分红型养老险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取，对于还没有投保养老险的人，尤其是年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意三个投保分红型养老保险的原则。
“早”--早规划
要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？有两点必须要了解，一是50岁的人正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老，可是已经心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体、健康等方面的原因，50岁的人想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。
“全”--考虑全
养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去，这就是全的概念。
“足”--保障足
因为无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计，但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。
四种养老险多比较再下手
在购买商业养老保险过程中，对普通市民来说，最难做出选择的就是哪种养老保险类型适合自己。分清各类养老险类型的优劣，才能对号入座。
目前市场上可以作为养老金的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的是分红型养老险，不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。
传统型养老险：依照预定利率确定，回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少，在投保时就已明确。优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。劣势：难抵通胀。如果通胀率比较高，存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，略低于传统型，除固定收益，每年有不确定的分红。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势：分红多少不确定，保险公司业绩下滑，直接影响收益。适合人群：较保守理财人士。
万能型寿险：在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有不确定的“额外收益”。优势：下有保底利率，上不封顶。按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：自制能力不强的市民，难以管控开支。适合人群：理性、坚持长期投资的人群。
投资连结保险，是一种长期投资，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由市民自负。优势：以投资为主，兼顾保障。劣势：是保险产品中投资风险最高的。适合人群：有冒险能力与胆识的投资者。
合众人寿财富理想的分红型保险
合众人寿财富年年是一款年金分红型保险，这种产品是现在欧美最流行畅销的险种，可以有效防通胀，既有保障又可以养老，时间越长领的越多，一般到60岁，可以一次性拿到你交款的3.~4倍，也就是5500*15*3=247500也可以按年领取一般是每年年交的2.5倍，5500*2.5=13750，领20年也就是到79。
合众财富年年：符合国人的消费习惯归根到底，养老需要良好的经济基础作保证，这是实现幸福晚年的根本前提。早规划，早打算，才能提早布局，为未来的目标打下坚实的基础。
由于社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。企业年金是我国养老保险的重要组成部分，是现代养老保险体系第二支柱。虽然发展较快，但由于企业自身认知程度不够、国家对个人交费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业数量还是很少。传统型商业养老险的预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
在这样的背景下，合众人寿推出了合众财富年年年金保险(分红险)A款。除了传统的生命保障功能外。
“合众财富年年”两个重大优势：优势一：生存金累积生息年利率不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%，且日复利滚存，保证息涨收益涨；
优势二：该产品率行业之先提出额外生存金，交费期内每年生存，次年起将按每年期交保费的8%给付额外生存金，且复利滚存，帮助家庭科学理财，抵御通胀。
此外，“财富年年”具有以下特点：
首先，“财富年年”具有高额、持续的生存返还，比如：交费期内，每年生存，从第一个保单周年日开始按每年期交保费的8%领取额外生存金。60周岁前生存，在第三个保单周年日初次领取15%基本保额的生存保险金，以后每年生存领取5%基本保额的生存保险金。60周岁99周岁，每年生存领取18%基本保额的养老年金；60周岁至80周岁保证领取20年。如果生存至100周岁，一次性领取300%基本保额的满期祝寿金。
其次，“财富年年”也具有传统寿险强大的保障功能，比如：18周岁前身故返还已交保费；18周岁起至60周岁不幸身故，按基本保额和已交保费之和给付身故保险金；18周岁起至60周岁如果不幸因公共交通意外身故，额外按200%基本保额给付身故保险金。
再次，“财富年年”给予客户“生存保险金累积年利率不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%，且日复利累积生息”的庄严承诺。生存保险金、额外生存金、养老年金如果不领取，将进入生存保险金累积账户，并按生存保险金累积年利率以日复利方式累积生息。同时，“财富年年”坚守合众“分享”文化，客户可享受合众的年度红利，给客户增添额外惊喜。
另外，“合众财富年年”交费期也比较灵活，有5年交、10年交、15年交、20年交；保障期间保至100周岁；从投保年龄来讲，出生28天到55周岁的人都可以投保。客户还可根据保障需求搭配“定期重疾”一起投保，还可附加“投保人保费豁免定期寿险”。
财富年年案例解读：李先生今年30周岁，从事软件开发工作，年收入10万元，家庭储蓄20多万元，有住房。在合众人寿理财顾问的理财分析后，选择了合众财富年年年金保险(分红型)(A)款。基本保额5万元，交费10年，年交保费20035元。李先生得到的收益有：
生存年金：60周岁前生存，在第三个保单周年日初次领取生存金7500元，以后每年生存领取2500元，至60周岁时合计72500元。
养老年金：60～99周岁，每年生存领取养老年金9000元，如果一直生存，合计36万元。
满期祝寿金：如果生存至100周岁，一次性领取15万元满期祝寿金。
额外生存金：交费期内，每年生存，从第一个保单周年日开始按每年期交保费的8%领取额外生存金，每年可领取额外生存金1602.8元，合计14425.2元。
李先生生存至届满，不算累积生息和分红，得到的固定总收入为596925.2元。李先生60周岁前，如果不幸身故，最高给付250350元身故保险金；如果不幸因公共交通意外身故，最高给付350350元身故保险金。
生存金、额外生存金、养老年金如不领取将进入生存金累积账户，按照公司公布的生存金累积生息利率日复利累积生息。生存保险金累积年利率不低于同期央行一年定期存款利率加1%。另外，公司每年根据分红保险业务的实际经营情况来决定红利的分配。
