中老年人在完善保障缺口后，还要对现有资产进行合理配置，实现资产的保值增值。理财专家建议，无风险的产品应作为自身养老金的最基本保障，其中银行储蓄又应作为首选。储蓄作为最为稳健、保本的投资方式，被大多数中老年人偏爱；老年人群可根据家庭资金情况，把50%以上的资金作为固定的银行储蓄资金。但储蓄很难抵御持续的通胀压力，因此如果条件允许，中老年人还可以选择无风险稳健型保险理财产品。
保险理财产品包括分红险，万能险和投连险。下面，专家为您推荐最适合老年人购买的理财保险。
首先，万能险并不适合年龄大的人购买。万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。一般而言，万能险比较适合那些收入稳定、有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继续者、有富裕资金等中高收入人群。
其次，专家表示，投连险因为风险还是较大的，所以一般不建议老人进行购买，因为老人到了一定的年龄段投资不再是主要考虑的因素，只为求安稳和保障，所以对一些没有投资需求或者对风险厌恶的投资者，并不建议选择投连险。保险专家提醒消费者，如果想做短期投资收益，投连险并不是最佳的选择，由于投连险本身的账户设置以及其他市场因素的影响，投连险更适合做长期的投资。另一方面，购买投连险的时候一定要量力而行，如果投保人连自己的温饱都不能保障或者自己的收入不固定也没有盈余，再做投连险投资的话无异于雪上加霜。
最后，专家推荐，普通家庭的中老年人买理财保险应首选分红险。传统养老保险可约定退休年龄、每年领取金额，缴费期限也可以自己选择。养老保险一般都是6万保额起售，可在合同中约定50岁、55岁、60岁和65岁退休，分10年领，也就是每年领6000元，一个月500元，可按自己的规划投保。现在的养老保险多带分红性质，根据公司业绩每年分配红利，收益不固定，由于是复利计息，分红险一般都是保单持有时间越长，收益越高。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能，加上中老年人年龄偏大，投资风格不宜过大，分红保险资金的投资相对偏保守，比较适合这类人群需求。
