作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
温馨提示：本文分析建立在被保人是健康标准体的情况下，如果健康有异常的客户，选择产品要以符合健康告知为主！
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
1、主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险；
2、主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢？谁也不知道！这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢？更是不知道！所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦！
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身（身故赔保费），年交保费7640元；选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢？人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额；定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用“买定投余”的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢？
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额（身故或者重疾总能赔到），可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0；如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高；劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点；交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化！
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90%的人都不知道的6大医疗险误区，你中了几个？
医疗险一年只需要几百块、保额上百万，性价比非常高，如果身体条件允许的话，建议人手一份。
但是要挑到一款适合自己的医疗险，绝非易事。小编总结了在选购医疗险的过程中，常见的6大误区，建议你仔细阅读后，再行购买。
误区1：医疗险可以保至99岁
在买保险这件事上，大众都有一种心理，就是希望花更少的钱，获得更多的保障。
保险公司也深谙这个道理，所以在产品的宣传上，更爱强调保障多，保障时间长。
以某医疗险的条款为例
承保年龄为出生满28天至60岁，也就是说，这个年龄区间的人都可以投保，最高可以续保到99周岁，这是什么意思呢？
举个例子：
假如一位60岁的人买了这款医疗险，原则上到了99岁，他还可以购买。但实际情况是，市面上大多数的医疗险都是一年期产品，最多也就是保证6年保证续保，所以虽然条款中说可以续保到99岁，但不等于保证续保到99岁。
对于可以续保至99岁的产品，在实际运营中，如果出现赔付率过高或者其他风险，保险公司可以采取停售或者调价的策略，一旦产品停售，也就无法续保了。
因为医疗险的保障杠杆非常高，几百块钱就能买到几百万的保障，性价比很高，所以下架或停售的风险是始终存在的。
综上，如果身体条件允许，建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。
何为续保条件比较宽松？
即续保时不需要重新进行健康告知，无论住院了或者罹患疾病了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对某一个人进行费率调整。
误区2：保额600万比100万更好？
在选择保额时，我们心理上更倾向于选择高保额，但是不是保额越高越好呢？
首先，我们要了解保险的理赔方式：
报销型：花多少报多少
给付型：一次性赔付一笔保险金
医疗险属于报销型，也就是花多少报多少。
常见的医疗险，针对的都是公立医院的普通部（非特需病房及干部病房），就算得了癌症，一年也就需要几十万的治疗费用。
所以不管保额是600万还是100万，花了20万，最多也只能报销20万，并不是保额越高报销越多。
一般情况下，医疗险的保额在100—200万就足够用了，并不是越高越好。
选择医疗险时还是要结合续保条件、保障内容、报销比例等综合考虑。
误区3：0免赔比1万免赔额更好
0免赔额和1万免赔额小编认为在本质上，并没有可比性。
因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险，出险率高，理赔门槛比较低，保额也不高，适用于妈妈给孩子配置，日常门诊看病够用；
而1万免赔额大多适用于百万医疗险，保额高达百万，住院或者大病才能用得上，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。
因此，在选购医疗险时，不能片面地看免赔额的高低，最好结合续保、保额等条件综合考虑。
误区4：能报销门诊的医疗险更好
门诊的费用一般不高，市面上有专门针对门诊报销的医疗险，这种医疗险保额低、免赔额也低，通常出险率较高，所以价格并不便宜。
和百万医疗险相比，门诊医疗险的性价比只能称得上普通。
所以小编建议大家，先配置百万医疗险，如果预算充足的话，可以补充一款小额的门诊医疗险，这样就可以覆盖大部分的医疗支出了。
误区5：有了保险，去哪家医院都能报销
大多数医疗险及重疾险，都对就医医院有明确要求，以某医疗险的保险条款为例：
这款医疗险对就医医院的限制为国家二级及以上公立医院普通部；
不包括特需部、外宾医疗和干部病房，还有疗养院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
所以在这些地方产生的医疗费用都是无法报销的。
所以，买了医疗险，并不是去哪家医院都可以报销，一定要仔细阅读保险条款，切忌因为疏忽大意，影响正常报销。
误区6：有了保险，什么病都能报
保险能保什么，一般都写在保障责任条款里，不能保什么，则写在免责条款里。
关于医疗险不能保什么的问题，我们重点看一下免责条款。
1. 既往症和遗传性疾病
既往症是指，在买保险之前及已经确诊，后续需要长期治疗的疾病，或者在合同生效前，症状已经持续存在，这两种情况，就算买了医疗险也是无法报销的。
遗传病和既往症类似，同样不在医疗险的保障范围内。
保险的保障主要针对的是未知疾病的风险，对于已经存在的疾病一般是无法保障的。
所以建议大家，一定要上医保，医保是国家福利，就算生了病，也可以提供保障。
2. 美容保健相关
医疗险主要是用来防范因病导致的高额必要的医疗支出；
涉及到的矫正牙齿或者美容保健等产生的医疗保健费用，并不属于必要医疗支出，所以不在医疗险的保障范围内。
不仅医疗险，基本上所有保险都有免责条款，免责条款的出现一方面是保险公司为了控制风险，另一方面有助于保险金的合理分配，把保险金给更需要的人。
医疗险是普适性非常高的产品，而且价格低、保额高，虽然不同产品的形态比较接近，但是细节还是有很大区别。
关于理赔那些你不知道的事，这些意外重疾险也能赔!
意外不仅在意外保险中可以赔付，因为重疾险中某些病种的定义，使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害，这原本和重疾并没有太大关系。
但是，重疾险中某些病种的定义，却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例，它可以分为两类：一类完全是由疾病导致的，另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾，都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”，一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾，那么意外险可以赔付，重疾险也可以赔付，客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险的理赔标准不同
虽说这些意外，重疾也可以赔，但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如：在重疾险中，“语言能力丧失”会赔偿100%保额，但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013)，只会认定为8级伤残，赔偿30%的保额;同样的，“双耳失聪”重疾险全额理赔，而意外险只会认定为4级伤残，赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格，但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”，重疾险要求两个或两个以上才能赔付，而意外险，虽然1级伤残的要求很高，需要三肢体以上缺失才可以认定，但是理赔的起点比较低，一肢体就可以认定为6级伤残，赔偿50%的保额。
同样的，比如双目失明、双耳失聪，重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付，意外险只要有一侧发生问题就可以了，这大大降低了理赔要求。
虽然某些意外，重疾也能赔，但从理赔标准可以看出，意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险，一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险，并不在乎风险的大小。
大家需要留意的是，意外伤害报销时不要忘了重疾险，两者可能都会报销。
重疾不知道怎么买？这篇文章值得你加入收藏夹！（二）
谁都无法保证自己不会生病，即便你过着无比养生的生活也保证不了。既然生病是无法预料的事情，我们能做的就是提前备一把重疾险的保护伞，预防风雨降临时，可以适当减轻点家庭压力。
一、重疾险的分类
重疾险主要分两类：储蓄型保障终身型、消费型重疾险。
消费型重疾险通常是公司给员工买团体重疾险时选择的类型，或者预算非常有限，又需要一份保障的人，可以暂时买消费型重疾险，以后经济状况好了，再买一份保障终身的储蓄型重疾险。
1、消费型重疾险的特点：
买一年保一年；
通常不保终身，而是保到某个年龄；
保额灵活。今年买50万保额，明年可以上调到80万保额；
保费不固定，随着年龄的增长，保费不断增长。；
保费通常不具备储蓄功能，没有退保价值，即如果从未赔付，这些保费就相当于消费出去了；
对于年龄偏小的人而言，同样的保额，消费型重疾险保费会相对便宜。但这种价格优势，随着年龄增长而会削弱。
储蓄型重疾险是目前最多人选择的，来香港投保的人也是选择这类产品。市面上存在的储蓄型重疾险主要有两类：单次赔付的重疾险，多次赔付的重疾险。后者保障上更全面，而保费也更高。所以需要根据自己的预算和实际需求，做出选择。
2、储蓄型重疾险的特点：
保费固定；
有固定的供款期。以我们公司（英国保诚）为例，重疾险可以选择的供款期有5/10/15/20/25年；
豁免保费功能，即如果在供款期内发生严重疾病，赔付后剩余保费将会豁免；
保障通常是终身（也有的产品是保到100岁）；
保额逐年递增，有效抵抗通货膨胀，让保额在未来依然够用；
不过并非全部产品都具备这个功能，内地部分储蓄型重疾险并不具备这个功能。这是香港重疾险的一个优势。
以我老公为例，我婆婆在他小时候给他买了10万人民币的重疾险保额，到今天仍然是10万。然而通胀下的今天，10万还够治疗啥大病么？
具有退保储蓄功能，如果从未赔付到基本保额的100%，在供款期结束后的某个年龄选择退保，可拿到一笔高于保费的退保金额；
二、重疾险的保费从哪儿来？
有一些工作几年的月光族年轻人或者有孩子每个月开销很大的家庭，可能明白自己有这个需求。然而不知道如何可以省出每年的保费。
我先简单介绍一下我自己家庭的情况。我跟我老公都是89年的，有一个3岁的孩子，生活在香港。我们三个人都有重疾险，每年在重疾险保费上的开支大约是8万多港币。医疗险则是公司给我们买，并且包孩子的，所以住院医疗险我们没有单独购买。
以我自身的经验，我简单地回答一下，重疾险保费如何省出来：
坚持记账。看看自己哪些花费是不必要的，把这些“浪费性消费”计算出来。看看自己一年或半年有多少“浪费性消费”，那么这部分钱则是你应该省下来，无论是存银行也罢，买重疾保障也罢，都是你应该省下来的。
当然，买保险或者做投资，都不是让你以降低自己原有的生活品质为代价。而是让你把钱用在刀刃上，别今天双11，明天双12，贪便宜买了一堆自己不需要的东西。相信大多数的人家里都有淘宝便宜买回来，甚至高价买回来，结果闲置的东西对吧？这证明你的消费上是存在浪费的。
考虑清楚自己是不是有这个需求，如果有，那我就趁自己身体健康时，赶紧买了。重疾险不是你想买，就可以买，当你的身体健康亮红灯，不一定能成功投保。
一旦投保了，我明确自己每年需要省这么一笔钱，我自然就会在生活中更加理性地消费了。
现在市面上储蓄型的重疾险，不仅具有保障的功能，也兼具储蓄的功能。以香港保险为例，可以体现在两个方面：
1、基本保额的递增，即赔付额逐年递增。举个例，目前适合你的保额是100万人民币，随着时间的递增，保额也会不断递增。其作用是有效抗通胀。今天足够的100万，在未来二三十年后不一定足够。
2、退保价值的递增，即如果赔付未到最高上限，在年老之时退保，可拿到一笔高于你所缴纳保费的金额。我们都期待健健康康，无病无痛，那它依然有其储蓄功能的作用，虽然收益不高，但至少比存银行好吧？
所以买重疾险，就当是未雨绸缪地存一笔钱，换来一个高额赔付的杠杆去保障未来的不测风云。即便健康一辈子，依然可以选择年老之时可以拿出这笔钱来享受人生。
三、FAQ常见问题
1、为什么A重疾险，他们从XX岁可以开始返钱或者抵扣保费，为啥B重疾险不可以？
答：羊毛出在羊身上，小心陷阱。如果从某一年开始返钱，实际就是在做部分退保，你可以看看返钱后，你的保额是不是也一样下降了？重疾险买来的目的是为了让天有不测风云时，有足够钱去减少经济上的损失。每年返一点小钱，而保额下调，这不见得是件好事。
如果某一年开始XX可以抵扣保费，你可以看看是不是保险顾问或保险产品本身捆绑了一款储蓄产品到你的重疾险上。天下没有免费的午餐，保险公司不是慈善机构。切记这句话。
2、为什么A重疾险，我给孩子买，如果我发生大病或身故，可以豁免保费，为啥B没有？
答：依然是羊毛出在羊身上。这是因为保险顾问或保险产品本身捆绑了一个叫做“投保人保障”的附加险在这份重疾险上。B产品依然可以这样做，但是否要附加这个保障取决于你自己，而不会强制性捆绑销售。所以你觉得是捆绑好，还是让你自己做选择好？
3、如果当我计算出适合自己的保额，也明确自己每年的预算。但发现适合自己的保额，而保费却超出预算怎么办？
答：有两个办法。第一，储蓄型重疾险+消费型重疾险搭配组合。预算的一部分购买储蓄型重疾险，剩余部分购买消费型重疾险。两种产品组合起来的保额接近或达到自己需求的保额。等经济状况更好后，再取消消费型重疾险，补充一份储蓄型重疾险；
第二，先买消费型重疾险，等预算足够了，再更换为储蓄型重疾险。
这两种方法，个人推荐前一种。
重疾不知道怎么买？这篇文章值得你加入收藏夹！（一）
谁都无法保证自己不会生病，即便你过着无比养生的生活也保证不了。既然生病是无法预料的事情，我们能做的就是提前备一把重疾险的保护伞，预防风雨降临时，可以适当减轻点家庭压力。
一、基本常识科普
一张保单里我们通常会提到以下几个关键词：
1、保额，对于重疾险而言，即发生疾病或身故赔付的金额。对于纯人寿险，而言，则是身故赔付的金额。
2、保费，即每年需要交的费用。
3、供款期，即需要缴付保费的年限。
4、受保人，即保险的标的。注意啥时候都不会把钱赔给受保人，除非你既是受保人，又是投保人。
5、投保人，即保单持有人，如果受保人发生疾病，赔付的对象。
6、受益人，受保人身故，赔付的对象。
一张保单里，除了受保人不可以更改，投保人和受益人都是可以更改的。如果在香港投保，需要更改，也不需要来香港。
二、配置商业保险的基本原则
1、先选择保障类。即住院医疗、重疾、意外这类保障生命的保险。
2、对于有孩子的家庭，先配置夫妻双方的保障类保险，如果还有预算再考虑孩子的。原因是家庭的收入来自于父母，如果父母发生大病，除了治疗费用可能动用存款，经济收入还很可能降低，然而孩子的教育、父母的养老等家庭开支却不会降低。另外，常理上，年龄大的人发生疾病的概率大于孩子。
3、最后如果还有预算，再考虑储蓄类的产品。并且买之前，请认真考虑清楚自己购买的目的。是养老补充？还是孩子教育？还是孩子创业金等？或者以上都需要。确定目的后，大概估算出未来的财务需求，再根据自己的投资偏好，做合理的资产配置。
【保险仅仅是其中一种理财工具，而非全部，但是基础】有些人第一印象可能会说保费太高、有压力。其实并不需要一步达到未来所有的财务需求，而是一步一步去实现。如果自己有一笔闲置且短期内不会用的钱，先存起来，总比今天淘宝、明天京东点点滴滴地溜走了好。对吧？
三、为什么我有医保，还需要重疾险？
关于重疾险和内地医保是否冲突这个问题也是很多人疑惑的。答案是【NO】。买了重疾险，医保也不能停，它俩就像手心手背一样相互补充。
重疾险的特点是确诊即可理赔，只保障产品指定的疾病，并且是按照既定的保额一笔过的形式赔付。无论是否用完，都是你自己的。
一般而言，在内地工作的人，都会有医保。它的特点是买一年保一年，针对公立医院的报销，但对非公立医院，或进口药是不报销的，并且有其报销的最高上限。假如离职，则需要自费继续购买，或新单位继续购买。以及退休后，可报销比例会下降。
医保报销的比例和额度，不同城市、不同职位的人都有所区别。医保分统筹区，比如我的医保如果在深圳可报销比例为90%，而我却需要异地就医。即跨统筹区就医。则会出现以下三个问题：
1、报销比例会下降，以汕头市为例，如果在汕头市有90%的报销比例，去广州或其他非统筹区医院，则会下降到40%。下调比例各地区会有一定区别；
2、必须自己先垫付医药费，之后才能回统筹区报销；
3、如果需要回统筹区报销，需要统筹区的医院转介，且对方公立医院接收。
所以当自己有医保的情况，仍然需要根据自己的实际情况，额外配置一份重疾险作补充。
6种常见重疾发病率高达80%以上!这6种疾病具体包含哪些?
根据监管要求，必须要包含6种疾病，才可以称作为重疾险，这6种疾病分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病。
重疾的定义，保险意义上可能与医学不同，一般来说会有三个条件：
1. 危及生命，2.严重影响患者生活质量，3.治疗费用昂贵。
根据监管要求，必须要包含6种疾病，才可以称作为重疾险，今天我们就聊聊这6种疾病到底是什么，给大家一个直观印象。
一、恶性肿瘤
在保险意义上，你可以把恶性肿瘤和癌症划个约等号，很多人问胃癌、乳腺癌这些为什么在保险条款种找不到?癌症其实都在这个“恶性肿瘤”项下。
癌症分为很多种，像皮肤癌可以简单手术根治而很少复发，但是像肝癌、肺癌等就比较难治。
治疗癌症一般有三种方法：1.手术治疗(切除肿瘤)2.放射治疗(以高能X光照射患病部位)3.口服或注射抗癌药物。
很多因素会导致癌症，内在因素包括性别、年龄和基因;外在因素如吸烟、不健康饮食、体力活动少、肥胖、感染、职业暴露和环境污染等。
大家要明白的是，很多炎症都是导致癌症的基本原因：肺炎导致肺癌，肠炎导致肠癌，乳腺炎导致乳腺癌，在炎症早期做好癌症预防是至关重要的。
中国癌症发病率最高的是上海，平均每100个人中就有一个癌症患者，大城市压力大啊，哎。
但目前重疾险的定价是全国一个费率表，所以从这个角度，大城市投保重疾险其实是占了小城市的便宜，因为发病率高，理论上大城市的费率应该更高。
每种癌症的治愈率也不同，前列腺癌的5年存活率可以达到99.9%，乳腺癌可以达到95%，但是肺癌不到15%。
二、急性心肌梗塞
想要明白心肌梗塞(冠心病)的发病原理，得先明白心脏的工作原理。
心脏之所以能跳动，是因为冠状动脉供血能力足够强，如果冠状动脉狭窄或阻塞，导致心脏供给不足，那么就会出现胸闷、胸痛、心绞甚至猝死。
造成冠状动脉阻塞的很大原因，在于体内脂肪逐渐增多，进而导致血管内出现脂肪颗粒。颗粒多到一定程度，把血管内部阻塞了，就形成了医学术语上的“冠状动脉粥样硬化性心脏病”。
所以啊，像过山车这种使人会突然喜悦或惊吓时，很容易因为心脏急剧挛缩导致冠状动脉变形，进而导致供血不足形成心肌梗塞。
三、脑中风后遗症
脑中风是因为脑血管意外产生脑出血、脑血栓或脑梗塞，而造成的永久性神经损伤。
脑中风的发病率以每年10%左右的速度在增长，大城市的人由于工作压力大、生活方式不健康，很多白领是脑中风的高发人群。
脑中风的原因可能要么是由于高血压引起脑出血，要么是高血脂引起脑梗塞，所以三高问题一定要引起大家足够重视啊。
四、冠状动脉搭桥术
要说搭桥，得先说什么是支架。
上面说到冠状动脉被脂肪颗粒阻塞以后，为了使血液畅通，就需要在血管内支几个网状金属，把血管扩充顶起来。
但是血管里面也不能插的满是支架，如果需要放4个以上的支架，就需要做搭桥了。
所谓的搭桥，就是像高架桥一样，通过开胸手术把移植血管搭到正常血管上，让血液绕过阻塞部分，改善心肌供血。
很多医院喜欢做支架，不爱做搭桥，因为前者赚钱，一个进口支架至少2万，国产的也得1.5万，搭桥的费用也不贵。
心脏病的费用一般不会超过10万，如果超过了这个数，这个病就是比较复杂的了。
五、重大器官移植术
器官移植不是你有钱就能行的，国内匹配等待情况是1:150，即每年约有150万人需要器官移植，但是仅有1万人能接受移植手术。
原因是器官移植主要还是来源于死囚，而近些年死刑判例趋于谨慎，接受移植的等待期变得更长，很多人等着等着，自己就先撑不住了。
在美国的合法人体器官市场，眼角膜大概17万人民币，心脏700万，肝脏400万，肾脏180万。
器官移植本身不是很复杂，关键就是钱的问题。
不仅仅是你能否承担器官本身的价格，后期还要终身服用药物把配型抑制住，以及潜在的家庭生活经济压力。
六、终末期肾病
简单来说就是尿毒症，这个病不是一个独立疾病名称，而是各种肾脏疾患恶化到晚期，导致肾功能严重损害的一系列综合症状。
得这个病得主要原因一是饮水问题，很多地区水源质量不行，或者经常酗酒;二是经常滥用药物导致对肾脏损害。
保险知识，你不知道的险商
“智商”、“情商”、“财商”等概念相信大家早就耳熟能详了，但是“险商”你听过吗？据了解，为倡导科学寿险消费观，南开大学商学院和恒安标准人寿已联合设立“险商”课题组，希望通过对行业寿险指数及个人寿险指数的进一步研究，建立科学的寿险观念检测和识别模型(即“险商”模型)，发现个体消费者对人寿保险认识上存在的误区，为其提出个性化的引导和建议。
“所谓科学寿险消费观，就是建立一个科学的理论框架，把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理，从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考，科学确定目标，高效利用寿险理性消费，最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。”据课题组负责人、南开大学商学院教授李桂华介绍，过去两年来，恒安标准寿险指数课题组在研究中发现，消费者(被调查对象)普遍存在对寿险功能及行业认识上的误区，这直接导致了消费者虽然主观上爱与责任的意识较好，并存在对家庭财务安全规划和安排的需求，但由于缺乏对寿险功用的深入了解，常常不能充分利用寿险做好家庭财务规划的科学安排。同时，市场上各种指导消费者的寿险规划观点种类繁多，莫衷一是，没有形成完整的理论体系，客观上增加了消费者对寿险消费的畏惧心理。
误认为保险等于投资
一个国家经济的长期健康发展，很大程度上取决于人们观念的进步，而若落实于现实微观中，主要表现在民众的消费观念上。就民众的寿险消费观而言，改革开放30年来，随着国内寿险业的蓬勃发展，消费者对于寿险的认知也在不断加深。然而时至今日，消费者在寿险认知上仍存在诸多盲点与误区。“
重疾险，看完这3点，原来“重疾险”误导了这么多人！
最近，有不少朋友在后台询问小编重疾险的问题，比如：
买了重疾险是不是所有疾病都保障呢？是不是确诊了重大疾病，保险公司就会理赔我？身故保额和重疾保险金是不是可以双重赔付我？......今天，小编就针对这3个问题，给朋友们统一解答下，以免之后购买被误导或因不了解产生不必要的麻烦。
1.重疾险是不是所有疾病都保障？
回答：不是！
重疾险不同于医疗险，医疗险是所有疾病都保障，但重疾险不是。目前市面上的所有重疾险对疾病都有其承保范围。一般情况下，保障保险合同约定的几十种甚至上百种重大疾病。
以弘康哆啦A保重大疾病保险所保障的疾病为例：
弘康多倍保保障的疾病种类如上图
这些疾病的规定，意味着：只有发生了相关疾病，保险公司才有可能赔付！看到这里，肯定有不少朋友问小编：
医疗险保障所有疾病，还能保障重疾险中的疾病，还不如买医疗险？医疗险和重疾险都买的话，不就重复了吗？如果小编是一个不了解保险作用的人，想必也会这么想。
医疗险和重疾险并不重复；如果从购买的优先级考虑，四爷更建议先购买重疾险。重疾险的本质是当你罹患了重疾，符合保险合同，保险公司根据你购买的保额去赔付保险金。至于，你拿着这笔钱用于何处，保险公司无权过问，这是你自己的钱。
医疗险属于报销性质，和社保医保一样，只具有补偿作用。要根据你所花费的医疗费用，去掉免赔额后，再根据报销比例在最高限额内进行报销。由此可以看出，医疗险报销前，是需要被保险人自己先垫付医疗费用的；一般情况下，是被保险人出院后根据医疗发票去找保险公司报销。
重疾险则不同，它是根据你得病的情况。只要达到了保险公司的赔付标准就可以领取保险金，且是一次性给付全部保额的保险金，和你的治疗费用无关。说到底，医疗险和重疾险并不排斥，相反是相互补充的关系。最好的状态是都购买上。
如果非要购买一种，从优先级上看，更建议购买重疾险。
理由：目前大病的治愈缓解率不低于90%，所以，我们要有钱治病才是真的，都没钱治病，何谈后期报销呢？
2.购买了重疾险，是不是确诊就赔？
回答：不是！
重疾险可以确诊就赔，但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症）；其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。
下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实 ???????施了相对应的手术才会给予赔付的；其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。同时，小编查了很多重疾险保障的疾病种类，除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的；暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态；当然，不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类；只是小编还未发现，朋友们如果有发现，欢迎在留言区域补充说明，与大家分享哦。
3.身故保额和重疾保险金是否为双重赔付？
针对这个问题，有两个词大家要特别注意下：提前给付和额外给付。
“提前给付”通常会出现在主险为寿险，附加提前给付型重疾险的产品中。提前给付的作用是可以先获得重疾理赔款，从而用于治疗重大疾病。但实际的赔付条件并不简单。
比如：
某终身寿险附加重大疾病保险
提前给付的赔付条件是：将寿险身故的保险金提前拿出，用于理赔重大疾病。但当主险合同（寿险）的保额提前用完时，合同终止，之后身故也是无法获得身故保险金的。更直白的说：这类保险是重疾险和寿险共用一个保额。而额外给付通常出现在轻症和重疾险的赔付中，不占用重疾险保额。
比如：马大姐购买了一份重大疾病保险，重疾险保额30万，轻症保额为25%。当马大姐不幸得了轻症，那么马大姐可以得到的轻症保险金是7.5万；重疾合同不受影响，后面马大姐得了重疾，仍然可以拿到30万的重疾保险金。目前，所有含身故保障的重疾险，都是提前给付型；也可以这么说：重疾险和身故只赔付一次，用户也只能拿到一次重疾/身故保险金。
大家有任何疑问，可以在留言咨询小编。
重疾险，关于重疾险，这8个真相，千万要知道，不然就亏了！
在保险问题方面，咨询小编更多便是关于重疾险的问题，下面小编将从8个方面给大家揭秘重疾险，作为购买时的参考！
1.重疾险保什么？
重疾险保疾病，大多数重疾险保障的是重疾疾病种类、中症疾病和轻症疾病种类。
重疾疾病种类：
根据保监会的规定，重疾险必须涵盖25种常见的重大疾病：
保监会规定的25种常见重疾
超过25种之外的重疾疾病，是保险公司根据疾病发生率和风险等测算进行自主添加的。目前市面上有不少重疾产品的保障疾病种类到60种、80种，甚至100多种都有。小编不是说，重疾疾病种类越多越好，而是在同样保费和保障项目条件下，保障疾病越多的越好，相反为了增加保障疾病种类，导致保费增长过大，是不明智的！
所以，小编建议大家根据自己的实际需求和经济条件选择，一般在40-60种疾病种类。
中症疾病：中症疾病是处于轻症和重疾之间的一种特殊点，比轻症疾病严重一些，但却没有达到重疾的严重程度。所以，目前中症疾病没有统一的规定。
中症疾病的来源主要是：1.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件不变；2.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件提升；3.轻症疾病升为中症疾病，理赔条件放宽；重疾疾病降为中症，理赔条件放宽。
目前，含中症疾病的重疾产品在不断增多，大家可以根据产品中症种类和自己的需求看是否需要？
轻症疾病：含轻症疾病的重疾险，不是含有的轻症疾病越多越好，而是必须含有常见高发轻症疾病才行。
常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
小编上面所说的9种高发轻症疾病，如果含轻症疾病的重疾险，包含了，没的说，也已经覆盖了大部分的风险，如果没有包含，则不好。
2.买多少保额？
小编之前看到过常见重疾的治疗费用表：
常见重疾的治疗费用
生一场大病会产生以下三种费用：1.治疗费用；2.后续的康复疗养费用；3.工作收入损失。
保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，重疾保额也要至少在50万左右。
通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。
适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，这4种险种可以构成自身或家庭的基本保障，在这种情况下，重疾险的保额相对可以降低一点，但也至少要在30万左右。
我们在购买时，不要只注意保额，而忽略了保费的存在，因为保费是我们支出的，要和经济条件相适应，一般在年收入的5%~15%为宜。如果为了达到一定的保额，而造成自身或家庭的经济负担，就不适用自己了，建议重新规划保额购买。
小编提醒：保险是多次配置的过程，建议大家不要追求一步到位，而是要根据风险适时及时保障。
3.重疾险如何赔付？
小编在重疾险的赔付方式 说过，并不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。
下面小编就拿保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明：
保监会规定的25种重疾
根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的；良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，其他的17种疾病都是达到了某种条件，通常这些条件也代表了疾病的严重程度。
小编也去查了很多重疾险保障的疾病种类，除了这25种之外的重大疾病是由保险公司自主添加的，暂未发现有确诊就赔的疾病，大多还是实施了约定手术或达到了约定状态，所以这点要知悉，不要被误解！
4.买含身故保障还是不含？
含身故保障的重疾险，肯定要比不含身故保障的重疾险的保费贵很多，这点毋庸置疑。
含身故保障的重疾险：疾病和身故保障，只赔付其一。
不含身故保障的重疾险搭配寿险：或有可能得到双重保障，双赔付。如果得约定重疾险在先，身故在后，那么纯消费型重疾险和寿险都赔付；如果身故在先，，只能拿到寿险赔付。
所以，大家在选择产品之前，一定要考虑和计算清楚这两类产品。
面对此情况，小编给予大家一些建议：
如果你预算充足，直接购买含身故保障的重疾产品或购买重疾较为全面的产品搭配一款的终身寿险；
但如果你目前预算有限，希望能在第一次不幸罹患重大疾病时，能有足够高的保额来做患病后的收入补偿，小编建议可以购买一款纯消费型重疾险搭配一款定期寿险或只买那些责任明确简单、定价更极致的纯消费型重疾险。
这两类产品没有好坏对错之分，大家需要根据自己的需求和预算，按需选择传统的重疾险，或选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。
最后，小编说一句：如果在同等条款下，保费不至于过高的话，当然优先选含身故保障的重疾产品而不是纯消费型重疾险。
5.要不要买含返还的产品？
返还型重疾保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。
所以，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。
对于看重返还保障，且保险预算充足的用户，小编建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。
买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以返还什么的，其实大多数都可以不要！
6.买一次赔付的重疾险，还是多次赔付的重疾险？！
关于重疾险，小编是不太注重二次赔付以上，更加注重第一次患重疾时能够拿到多少保额，怎么能拿到最高保额，毕竟，重疾是比较严重的病，先挺过第一次再说。所以一般小编建议把第一次赔付的保额发到最大，之后还有预算，再考虑二次赔付的问题。
多次赔付的重疾产品在定价上如果与单次赔付的重疾险产品相差不多的话，对用户来说是一种福音，但如果不是的话，保费预算充足的用户，可考虑多次赔付，否则，建议投保一次赔付的产品哦。
7.购买短期、长期还是终身的重疾险的呢？
短期型重疾保险：等于一年期保险，交一年保费，保障一年。第二年还想要此类保障，要么续保，要么重新买。短期1年期重疾险采用的是自然费率，保费随着年龄的增长而增多！
此类保险最大的优点是价格低，性价比高；缺点是随着年龄增大，身体出现问题或产品停售，不能保证续保！
因此，短期型保险只能作为短期保障，并不可以长期拥有！
长期型重疾保险：包括保障几十年、约定保障到多少岁和保障终身，保费肯定比短期型保险保费要贵很多；长期型保险采用的是均衡费率，每年所交保费不变！此类保险最大的优点是：自主选择保至多少岁，缴费期内保费长期不变！
所以，小编建议长期重疾险（终身）搭配1年期重疾险，是很合理而且提升保额最便宜的做法！如果要购买100万的重疾，终身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾险（一年期重疾险）占20%，以此来提升保额。
8.医疗险和重疾险重复吗？
重大疾病保险和医疗险都属于健康保险，都是用于治病的，都可用于医疗费的报销；重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金；医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。
重大疾病保险是根据你买保额进行赔付，与实际发生的医疗费用无关，医疗保险是根据你在医院治疗所发生的实际费用进行赔付，特别提醒的是进行过社保保险和“免赔额”以下的费用都不给保险；
保险市场上大多数的重大疾病产品都为长期型保险产品，而医疗保险多为1年期的短期型保险产品；
长期重大疾病保险产品是按时缴费，同值缴费，不会随着你缴费年限增长，而出现保费增长的现象；短期医疗保险产品通常会随着年龄的增长，保费也会增长，而且短期医疗保险产品多为不续保产品，就是购买了一年之后，第二年可能就不给续保；
从风险发生的几率来看，医疗保险比重大疾病发生的几率要高，但是呢，随着重大疾病的年轻化，重大疾病发生的几率在逐年上涨，所以重大疾病保险不可忽视。重大疾病适用于所有人，医疗保险其实也适用于所有人。
但是医疗保险更适用于有特定需求的人群，像有牙科疾病、妇科疾病等人群，这样根据需求去购买，性价比也比较高。而重大疾病保险由于是长期险种，保障是未来我们身体有可能发生的风险，对每个人来说都比较重要。
其实，重大疾病保险和医疗保险互为补充，并不冲突。一般来说，在经济条件可以的情况下，重大疾病保险和医疗保险同时购买，如果经济条件有限的情况下，先购买重大疾病保险，等手头宽裕了再补充医疗保险。所以建议用户两者都购买上。如果只买的一种的话，建议购买重大疾病保险。
以上就是关于重疾险的8个方面，大家在购买重疾险时，一定要特别注意，不然很容易就吃亏！
阳光臻悦重疾分红型的30种轻症、80种重疾明细
阳光臻悦重疾分红型包含了110种疾病，分别是30种轻症和80种重疾，具体病种明细如下。 阳光臻悦重疾分红型病种明细
一、30种轻症：
第一组
1、非危及生命的恶性病变
2、单侧肺脏切除
3、肝叶切除
4、双侧卵巢或睾丸切除术
第二组
5、心包膜切除术
6、冠状动脉介入手术
7、心脏瓣膜介入手术
8、主动脉介入手术
9、颈动脉血管成形术或内膜切除
第三组
10、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
11、早期运动神经性疾病
12、中度帕金森病
13、中度瘫痪
16、脑外伤开颅手术
17、植入大脑内分流器
18、结核性脊髓炎
第四组
19、胆道重建手术
20、单个肢体缺失
21、出血性登革热
22、中度溃疡性结肠炎
23、腔静脉过滤器植入术
第五组
24、中度肌营养不良症
25、视力严重受损
26、较小面积III度烧伤
27、人工耳蜗植入术
28、因意外毁容而施行的面部整形
29、单眼失明
30、糖尿病视网膜晚期增生性病变
二、80种重疾：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7、多个肢体缺失
8、急性或亚急性重症肝炎
9、良性脑肿瘤
10、慢性肝功能衰竭失代偿期
11、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12、深度昏迷
13、双耳失聪
14、双目失明
15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术
17、严重阿尔茨海默病
18、严重脑损伤
19、严重帕金森病
20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重原发性肺动脉高压
22、严重运动神经元病
23、语言能力丧失
24、重型再生障碍性贫血
25、主动脉手术
26、植物人状态
27、原发性硬化性胆管炎
28、埃博拉病毒感染
29、严重的心肌炎
30、重症肌无力
31、系统性硬皮病
32、象皮病
33、慢性肾腺皮质功能衰竭
34、严重溃疡性结肠炎
35、自体造血干细胞移植术
36、急性坏死性胰腺炎-不包括酒精作用所致
37、弥漫性血管 内凝血
38、肾髓质囊性病
39、严重肌营养不良症
40、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
41、胰腺移植
42、严重冠心病
43、破裂脑动脉瘤夹闭手术
44、嗜铬细胞瘤
45、肺淋巴管肌瘤病
46、非阿尔茨海默病所致严重痴呆
47、严重克隆症
48、肝豆状核变性
49、小肠移植
50、严重自身免疫性肝炎
51、进行性核上性麻痹
52、颅脑手术
53、三度房室传导阻滞
54、严重肠道疾病并发症
55、雷伊氏综合症
56、胰岛素依赖型糖尿病
57、严重骨髓异常增生综合征
58、坏死性筋膜炎
59、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
60、严重主动脉夹层血肿手术
61、细菌性脑脊髓膜炎后遗症
62、严重获得性或继发性肺泡蛋白质沉积症
63、严重结核性脑膜炎
64、严重原发性骨髓纤维化
65、严重感染性心内膜炎
66、脊髓小脑变性症
67、经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染
68、终末期肺病
69、严重类风湿性关节炎
70、系统性红斑狼疮
71、肺源性心脏病
72、严重慢性缩窄性心包炎
73、严重慢性复发性胰腺炎
74、艾森门格综合征
75、疯牛病
76、溶血性链球菌感染引起的坏疽
77、失去一肢及一眼
78、神经白塞病
79、糖尿病导致双足截除
80、严重多发性硬化
