他精通各种理财投资，在朋友口中就是行走的金算盘。当晚我就在他的豪宅中直播，帮你们问出了他是如何如何一步步从点滴做起最安全收益最高的理财投资技巧。
毕竟在现在的社会背景下，中国GDP是6.9%，最起码我们的收入要跑赢GDP，才有可能实质性地谈生活幸福指数的增长。
我相信世上没有人是和钱过不去的，都想自己的财富值能像冬日的体重一样，说涨就涨。但如何做，并且如何做到，想必大家都犯难。
一、倾囊相授的刘总把多年的财务投资经验，总结4条基本原则。
1、收益风险相匹配
投资和风险永远是相匹配的。高收益必能会伴随着高风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，来确定相应的收益目标。
2、量入为出，量力而行
规划理财要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财规划。
比如购房，每月还房贷的金额不应该超过当月总收入的三分之一最佳；家庭保险设定的额度应为家庭收入的10倍；保险支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
3、做足功课，切勿盲目投资
投资理财是一门非常专业的功课，需要花一定的时间去学习了解，谨记天上是不会掉馅饼的。
你一定要去了解你投资的金融产品的实际用途和带来的高收益及风险，切不可贪图高回报。因为你贪图人家的高回报而人家贪图的是你的本金。
4、控制欲望，不可贪婪
任何时候都要设定自己的目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，这能避免贪婪造成的恶果。
二、当你掌握了四条基本原则之后，在家庭资产中，也必须有合理的配置。
我们以100%为总数来按比例分配演示一次。
1、20%可以用来投资一些风险较高但收益可观的投资类产品。例如股票型私募基金、股权类基金等
为何要选择这些产品呢？因为此类产品属于一些非常专业的投资管理人成立的资产管理项目。所谓专业的人做专业的书，你把资产交给他们管理一方面可以得到比银行存款或者理财产品更高的收益，一方面也可以给你带来一些比较专业的投资经验。
2、20%可用于来投资一些较高固定收益的金融产品。例如信托产品，公司债券等
此类产品的投资收益相对固定，比常规的定期存款和银行理财的收益高一倍。但在选择方面一定要慎重，应选择一些大型的投资机构发行的产品，因为他们有完善的法规和严格的风控体系来规避一些我们自己看不到的投资风险。
3、30%投资房产
投资房产以刚需户型为主，购买人群多，好易手。按目前国家对的住房发展方向，我觉得还有一定的空间。
商住房和写字楼的投资一定要看地段和回报率（回报率的简单算法年租金除以你的购买总价），如果低于5%的年回报率我觉得投资的意义就不大。现在写字楼和商铺有过剩的趋势。
4、30%购买一些活期理财
因为此类产品比较灵活，可以随取随存，收益也高于银行活期存款数倍，这部分钱是作为家庭的储备资金以便不时之需。
三、然而家庭的理财配置又因处于不同的家庭生命周期所适合的理财工具和方式不一样。
家庭生命周期，可分为四个阶段，形成、成长、成熟、衰老。其中每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。
1、家庭形成期
这个时间段以结婚为起点，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处处于成长期，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫的花销上和正常的家计支出、礼尚往末。还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用。
此外多数人还需要考虑房贷月供，或是为下一阶段孩子出生做准备。月光族及卡奴是这个阶段比较常见的现象。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金和定投。
因为这个阶段结余有限，所以需要采取这两个兼顾了安全，收益、流动性和门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票类资产，但是如果对这一块不了解一定要咨询专业人士，而且可以选择投资基金的方式来降低风险。
2、家庭成长期
时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康支出做准备，有一定的经济基础后还要考虑换房换车等。状态是责任重、压力大、收入大于支出、略有盈余。
这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，定投基金，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。并且可以开始定投为退休做准备，有实力的可以考虑信托、阳光私募这类产品。
3、家庭成熟期
时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积，支出体现在父母赡养费用、家计正常的支，出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈。
这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型
产品，少量配置股票类资产，还有可以为养老做定投储备。
4、家庭衰老期
时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。状态可能是收不抵支，需要子女帮助。
这个阶段适合分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
四、理财作为一门学问，投资者除了关注利益外，更应该有一个正确的理财观。
这里给大家推荐一本书《富爸爸穷爸爸》，这本书大道至简，能收获财务自由、复利的概念，分清资产与债务的区别。下面特意为大家节选了其中的部分金句，仅供分享。
1、我们首先要先学会做金钱的主人，让金钱去替你工作。
2、什么是资产？资产就是向你口袋送钱的东西。什么是负债？负债就是把钱从你口袋掏出的东两。
3、从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。
4、富人买入资产，穷人只有支出。
5、真正的财富是支持一个人生存多长时间的能力，或者说如果我今天停止工作，我还能活多久？
6、金钱从来不是真正的资产，我们唯一的、真正的资产是我们的头脑。（即思维方式）
7、高人关注的焦点是他们的资产，穷人关心的事他们现有的收入。
8、真正的资产可以分为以下几类。
A、债权
B、票据
C、共同基金
D、股票（产生股息）
E、产生收入的房地产
F、专利权、如音乐，手稿，专利
G、不需要到场就可以正常运作的业务，我拥有它
们，但是由别人来经营和管理。
H、任何有价值、可产生收入或可能增值并且有很好的流通市场的东西
9、关于钱，最妙的是能让它一天24小时地工作并且为你的几代人服务。记住：做个努力工作的雇员，确保你的工作，但要不断构筑你的资产项。
10、世界上绝大多数人奋奋斗终生却不能致富，因为他们在学校中从未真正学习关于金钱的知识，所以他们只知道为钱而拼命工作，却从不学习如何让钱为自己工作。
马爸爸说得好：谈钱伤感情，不谈钱没感情。虽然钱与感情不是全部的从属关系，但有一定的联系。
为了助你们早日实现财富自由，以后我会多邀请一些行业大佬，像施洛华世奇大中华地区的总代理，占据南昌服装业半壁江山的大姐大。以后我都会邀请他们来和你们互动交流，分享他们一路走来的故事和经验，这样的机会你只有我才能提供到。bx010.cOM
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出国旅游 让保险为你护航
由于各种各样的原因，保险对于日常生活来说已经成了一种保障，那么于我们对出国旅游保险知识知道多少呢？下面介绍一下目前常见的旅游保险：旅游意外保险、旅行社责任保险等，其中旅游意外保险对游客最为重要。
出国旅游的可能遇到的风险分为人身安全和财产安全，孰重孰轻，一目了然，可有些游客存在错误的认识，对身外之物的行李财产十分看重，其实旅游中最大的风险不是行李，而是人身伤害。人身伤害风险及相关的费用概括有以下几种：1. 一般的意外伤害，比如步行或登山的磕磕碰碰导致的皮肉伤害，涉及普通门诊医药费用；2. 在国外首次发生的疾病，涉及普通门诊医药费用；3. 严重的意外伤害，如交通意外导致的骨折、严重碰撞导致的昏迷、严重烧伤、大量出血、意外导致直接残疾等伤害，需立即入院治疗或回国医治，涉及运送到有医疗条件的医疗机构或送回国内医疗的护送费用，以及高昂的医疗费用；4. 由于意外或突发疾病导致的死亡，涉及的费用有遗体防腐处理、遗体或骨灰送返至其永久居留地和丧葬费。
在境外旅游，没有保险，一旦遭遇以上意外，医疗和遣送费用都是非常昂贵的。一次严重的疾病或灾难性的紧急医疗，就可能意味着财务困难。
通用的意外伤害保险。投保这些险种出国旅游很有效，但要特别注意保险公司的保险责任条款，什么是保险责任，什么是免赔责任，理赔的条件是否苛刻等等。国内各家人寿保险公司均有通用的意外伤害保险，保险责任是一年一保，保险责任一般包括：被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾；被保险人因意外事故而导致医药费用开支，将按实际医药费用获得补偿，意外伤害按次赔偿；有些公司在意外伤害的基础上还附加在因疾病或遭受约定的意外事故需入住医院或手术治疗的费用补偿保险，这种附加险仅对被保险人自己需要承担的部分进行赔偿，如果被保险人单位的保险或福利承担100%的费用，则被保险人完全没有必要附加此类险种。另外如果被保险人因疾病或意外伤害入住医院甚至入住重病监护室治疗，可选择投保按实际住院和入住重病监护室日数获得补贴的险种，一般每次最高赔偿以180天为限，这种险种是100%给付的，可以看作是一种由于意外和疾病导致的误工补贴，也可以看作是生病住院期间的营养补贴。
专用的出国旅游保险。这类保险和通用的意外伤害保险的最大不同之处是可以根据旅游安排按日来购买，保险利益不但包括意外身故、烧伤或不同程度的永久残疾和意外医药费用开支，而且还包括通用的意外伤害保险中不包含的因意外或疾病需要运送或送返的报销额，意外或疾病遗体运返费用报销额(遗体送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用)，或丧葬费报销额。现在短期出国，各国大使馆均签证要求的保险就是这种，欧洲国家一般要求医疗费用保额在3万欧元以上，如果为了签证使用，当然保额越高保障越好，签证也容易通过。
出国旅游保险注意事项：
1、热衷于出国旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要，有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
2、要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
3、要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。
4、计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定，从2004年6月1日起，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提，且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元，而不得不重新购买保险。
到2011年 ，申根国家共有26个: 德国、比利时、荷兰、法国、卢森堡、西班牙、葡萄牙、意大利、希腊、奥地利、丹麦、瑞典、挪威、芬兰、冰岛、爱沙尼亚、匈牙利、立陶宛、拉脱维亚、马耳他、波兰、斯洛文尼亚、斯洛伐克、捷克、瑞士、列支敦士登。
5、保险凭证随身带。在购买境外旅行保险时，会同时获得公司免费提供的AIAS卡(友邦)，在出行时千万别忘了带上它，在紧急时，可让接线员接通24小时对方付费电话提供电话咨询服务。游客们购买旅行保险并不一定随身携带相关保险证明。
6、某些术语的具体定义：境外： 是指除中国大陆以外的国家和地区，该地区包括台湾、香港、澳门地区。意外： 是指遭遇外来的、突发的、非疾病的事故。疾病： 是指被保险人在合同有效期间，身处境外时首次罹患的疾病或出现的症状，不包括保险合同生效前及在中国境内罹患的任何疾病或出现的任何症状。
保险知识，让你不用退保的保障
陈小姐五年前投保了一份人寿保险单，年交保费6000多元，但最近陈小姐的工作发生了变化，她感到负担太重，于是想到了退保。
由于长期寿险、健康险、养老险等的缴费期往往长达几十年，期间投保人一旦遇到意料之外的事情，继续缴付保费便很困难。但保险专家提醒，退保是最不划算的，不仅不能拿回所有的钱，而且原来的保障也没有了。其实，陈小姐完全可以利用保单的一些""特殊功能""帮自己渡过难关，并且继续拥有一定的保障。
减额缴清：现金价值抵缴保费
几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。
如陈小姐选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，目前陈小姐保单的现金价值为20300元，这样，陈小姐可以将20300元作为趸缴保费，一次性投保，这样，陈小姐还可以享有一定的身故保障，但保额将降低至6万元。
特别提醒：
保险公司通常对减额后的保险有最低要求，有的要求保险份数不得小于0.5份；另外，投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后，才可申请减额缴清，主要是因为保单前两年的现金价值比较少。
值得注意的是，申请减额缴清时，不要超出60天的宽限期，否则为无效，并要提出书面申请。此外，有的公司还规定，减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。
保费垫缴：短期内还能有保障
很多保险公司的投保单上，都有""保险费过期未付选择""一栏，通常设有""保费自动垫缴""和""中止合同""两项。一旦选择""保费自动垫缴""，当投保人超过宽限期(60天)仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外，也有不少公司默认保费垫缴，消费者投保前应问清楚。
保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力，在此期间，所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。
例如，陈小姐的保单目前有20300元的现金价值，可垫缴三年多的保费，即每年6000元，各项保障不变。三年后，陈小姐的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。
特别提醒：
保费垫缴的性质类似于保单借款，因此，陈小姐再次缴纳保费时，还要按时间支付利息，通常根据银行贷款的利率浮动。
保费垫缴的最大好处是投保人停缴保费期间风险保障不变，但这种方式具有短期性，而且是损耗式的，如果保单的现金价值垫缴完了，而投保人又未能及时缴付保费，保险合同就中止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。
另外，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取、返还等也会相应减少。
减保：保额保费按比例减少
投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，如果是分红保险，累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。
例如，陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大，但每年2000元～3000元的保费则可以承受，就可以将保额降低至5万元，年缴保费为2000元，同时可退回13533元的现金价值。
特别提醒：
一般情况下，保险公司规定，减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险，要交足两年以上保费且保险期满两年，才可申请减保；对于含养老金保障责任的险种，进入养老金领取期后不允许申请减保。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整；若申请减保的保险单有借款、欠交保险费、垫交保险费等事项，必须先行清偿。
投资理财保险怎么买？ 理财规划应明确目标
金融产品风险特征是不一样的，传统产品的保障风险相对比较低，保险产品中分红险、万能险、投连险都具有理财功能，投资者要怎样选择呢？所以对于风险偏好比较低的人这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高一点儿的消费者，可以购买具有理财功能的产品，比如分红险、万能险、投连险。
理财专家表示，保险的准备不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分，但却是不可或缺的。没有充足的保险规划，家庭财务规划是不完善不健全的。投资理财保险虽然是没有风险，而且每年固定的回报率，不会像其它投资一样有大起大落，但是在购买投资理财保险的时候也是有一些注意事项的。
1、在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。
2、购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。
3、在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。
4、不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
5、理财规划应明确目标。成功的理财投资不仅是对收益的追求，更重要的是对风险的识别和控制，所以明确自己合理的投资收益目标非常重要。而组合投资是降低风险最有效的方法，根据自身的财务状况和生活状况，在固定收益类产品和权益类产品之间做好合理配置，才能更有效地达成理财目标。
6、在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性，确保理财目标的顺利达成。要构建基础稳固的理财金字塔，金字塔的底层一定是保本型架构，中层和上层才是增长型架构。保本型架构中除了配置定期存款、国债等产品外，务必要设定一个风险控制阀——保险，它能在理财金字塔经历风雨时更加稳固，以明确的小投资来弥补未来不明确的大损失。而且，保险是家庭理财中一个必不可少的部分，老百姓在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。
让你出国无忧的“国际旅游险”
旅游行业的飞速发展，参加各类旅游的人数日益增多，旅游中的风险事故发生率也明显上升。为了出国旅行生活更加快乐无忧，旅行者都会购买国际旅游保险，国际旅游保险费就成为旅行者比较关心的一个问题。其中保险产品和保险内容是使国际旅游保险费在各产品中有所不同的重要原因。
国际旅游保险购买可享紧急救援，目前中国人寿、太平洋、平安、友邦、美亚等多家保险公司都推出了各自的国际旅游保险。一个共同的特色就是，购买旅游保险的市民如遇意外可享受优质的紧急救援服务。面对欧盟国家的新规，保险公司纷纷加大了对旅游保险的推广力度，除了联手知名国际救援外，中国人寿广州市分公司还在网点增设专门柜台，方便市民购买国际旅游保险。该公司团体业务部张慧萍副总经理提醒，前来投保国际旅游保险需带备个人护照以及身份证明文件，填写投保单和缴纳保险费即可。承保公司随即向被保人出具国际旅游保险单凭证，附有明确的保险责任，万一发生意外或疾病时如何联络全球医疗救助热线以及索赔须知等。
旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险,游客在跟随旅行社出游时,一定要明确自己应获得的保险权利。 购买国际旅游险的时候，旅行者可根据自己旅行的特点来选择保险产品。保险公司针对人们旅行方式的不同，设计了多款旅游保险供客户选择，其中有国内旅游-自助游保险产品、国内旅游-自驾游保险产品、国内旅游-户外运动保险产品。这些保险产品都可为投保客户提供意外身故或残疾保险、意外伤害医疗保险、意外住院津贴、国际紧急救援、航班延误、行李延误等保险项目。当然，具体的国际旅游保险费是多少，需根据保险产品与保险内容的不同而有所差别。
国际旅游保险购买时应清楚出国保险与平时所购买保险的不同之外，出国签证时，需出国人员出具已购买保险的凭证。据了解，目前由于出国人员缺乏对目的国在保险上要求的了解，导致拒签的情况并不少见。以丹麦哥本哈根机场为例，1个多月内就有4个因公团组入境受阻。有的团组甚至被有关国家移民当局遣返，造成了不必要的损失。
选择国际旅游保险的时候，可在网上选择保险公司购买，根据您的旅行特点选择保险，然后点击自由报价按钮进行报价。报价时投保人需先填写被保险人总数、其中未成年人数、旅行开始日期、旅行结束日期等，然后就可选择保障计划，如意外身故或残疾保险金额、意外伤害医疗保险金额等等。除基本保障项目外，您还可根据自己旅行中的实际情况选择附加保障项目，选择完毕后就可得到您的国际旅游保险费精确报价了。
在国外医疗费用相当高，药店里的药都很贵，然而购买国际旅游保险，保险公司赔偿了大部分的治疗费用，自己也没花多少钱。国际旅游保险对游客真的很重要，其实国际旅游保险费用贵不贵不是最重要的，旅游安全才是最重要的，购保险就是为了它能在关键的时候对你起到很大的帮助。
复效，不要轻易让你的保单失效
忘记缴费合同被中止，复效又通不过体检遭拒，家住青山的何女士用亲身经历提醒市民，“失效容易复效难，千万别轻易让保单失效了。”
10年前，何女士购买了一份终身寿险与附加住院医疗保险，主险月缴保费一百二十元，续缴保费采用银行自动转账。
2009年12月底，她收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，理由是连续两个月，保险公司都无法从何女士的银行账户上扣款。
随后，她去保险公司办理“保单复效”手续，没想到因为体检没通过，被拒绝复效。
据从保险公司了解，假使投保人没有按合同规定如期缴费，过了宽限期依然未缴费的，根据《保险法》规定，保单已经失效，保险合同效力中止。
虽然何女士在规定的期限内申请复效，但因为她此时的身体状况已不符复效条件，只有拒绝保单复效。“我缴了10年的保单就这样失效了，现在只能领回几千块的现金。”何女士懊恼不已。
新华保险湖北分公司运营处的何慧丽介绍，尽管保单失效后在两年内可以申请复效，但通常保险公司都有一定条件:如被保险人的健康状况必须符合相关条件，核保要求一般视同于新保。
另外，投保人还必须一次性补清保单效力中止期间所欠保险费及其他有关费用，如所欠保费的利息等。“所以按期缴纳保费很重要，不要轻易让你的保单失效。”何慧丽提醒。
保险知识，让保险为您的健康买单
在家庭理财中，作为理财金字塔的根基之一，各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单？
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩，都可办理
对于西安城镇居民来说，无论是在职还是无业，无论是单位职工还是自由职业者，无论是大人还是小孩，目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工，则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险，保险费由单位和职工共同负担，这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分，其中个人账户的资金完全归个人所有，主要用于日常买药和一般门诊费用等，统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童，西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起，西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策，主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍，目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元，每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元，当月交纳，次月起就可享受。
所以，西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念，在考虑商业保险前，先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢？当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例，还有最高支付限额，按照西安市有关规定，目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右，因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大，单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下，一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险，便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险，只拥有基本医保的居民，考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说，商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类，其中重大疾病险一般是主险，可保几十年或者终身，其他两种一般以附加险形式出现，即不能单独购买，必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上，一年一保。
此外，要想获得更全面的医疗保障，还可再考虑意外医疗险，“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤，而重疾险是只保障条款列明的重大疾病，住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用，而加上意外医疗，一旦发生意外伤害事故，不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保，再买商业保险是否划算”的问题，许海强解释说：重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病，只要达到条件就依据合同保额进行赔付，因此跟社保不存在任何冲突；住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用，扣除社保报销的部分后，再根据报销上限按比例赔付剩余部分；住院津贴险是根据被保险人的住院天数（扣除免赔期），每天给予一定金额的补贴，这个也跟实际花费无关。而且，一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险，在价格和赔付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院医疗险，价格更便宜，赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时，也不是险种越
保险知识，怎么样让你的财富增值
春节期间亲朋好友相聚，理财己经成为大家共同的话题。然而与此同时许多人也会发出这样的感叹，投资在很多时候也常常让人感到有进退两难之感：过于保守，获得的收益往往并不高；然而如果太过于激进，又会使自已的财务状况面临巨大的风险。
那么，有没有什么可以持久生存的投资法则呢？答案是肯定的，而其中关健的一点就是，让你的财富动起来，运用一定的财务杠杆，在风险和利益之间获得一个合理的动态平衡，从而让你投资的财富效应获得最大幅度的提升。
其实，每个人在不同的年龄阶段，由于生活的状态不同，其所能承受的投资风险是有明显差别的。从理财的角度说，随着年龄的不断增长，投资的风险系数也应该不断地降低，在这一过程中如何对自已的投资进行恰到好处的调整，就需要很多的技巧。
所以，当你打理自己的财富时，仅有一个钱包是完全不够的，你需要两个钱包，它本质上是两种不同的类型的理财工具。当你根据自己的实际情况，让资金在不同钱包之间进行流动和配置时，其实就是做到了风险与收益的完美触合。
从更大的范围来看，两个钱包揭示的是一种投资市场生存的法则，无论什么时候，你都没必要孤注一掷，稳健和进取这两个钱包永远都如影随形，只要你能够恰到处地把握好他们之间的财务杠杆，就一定能成为大赢家。
比如对于现在股市的投资，你也可以尝试建立稳健和进取两个不同的投资组合，用一小部分钱进入保险等稳健的钱包，其他部分再根据市场的实际变化情况，不断地进行投资品种的调整，这样就能成功地躲避市场风险，并且也能抓住那些稍纵即逝的机遇。
所以，成功的理财实质上是一种资产的运作，合理的流动和配置是不可或缺的。
停售在即，保险代理人让你买理财产品了吗？
年底了，多数保险公司会推出一些年金产品，有些还会作为开门红产品，高利率的年金产品即将的消息也开始散布，那么你的代理人喊你买保险了吗？
最近保险代理人在疯狂卖年金产品，保险公司是在割韭菜吗？4.025%的年金产品即将停售了，现存的一些预定利率高的年金产品，就跟绝版一样抢手。每天一刷朋友圈，铺天盖地都是代理人喊你赶紧来买年金险：“机不可失，失不再来！”
但也有diss保险代理人、diss年金产品。说啥，真正的好产品、好营销，根本不用叫卖，而是客户乖乖来买，甚至求着买。更有理有据地说，用IRR计算一下，你们这些年金产品的实际收益率并不高。然后就得出结论：大家别被代理人们的营销牵着跑啦！不然就被保险公司割韭菜啦！
真的是这样吗？
保险代理人这种用“停售”来一味鼓动客户购买产品的行为，确有不妥之处，毕竟并不是所有的人都适合这种产品，好多人还没弄懂产品就被哄着买了；但也不能因为代理人一些过激的营销方式，就一棍子打死，全盘否定了年金产品本身的价值。
说年金险收益率不高的人，应该没有真正去了解过年金险这种产品，因为——年金险的最大优势/卖点根本不在于高收益呀！年金险的特点和优势，其实应该是：
【1、目标锁定、专款专用】：在有能力的时候，提前为养老做好准备，稳定持续的投入、复利，解决养老这一重大人生目标；
【2、活到老、领到老】：有效对冲长寿风险，保证养老有稳定收入；
【3、收益稳定、刚性兑付】：年金险的预定收益率，都会白纸黑字写进保单合同里，一旦成功投保，保单生效，就能稳稳地锁住收益率。
能保证将来一直有一笔钱领，不用担心毫无收入来源。这才是年金险的最大优势之一。这也是为什么咱们说年金险适合用来做养老金储备——对冲长寿风险。你活得越久，领的钱就越多，实际收益率就越高。
手头资金充足的还是可以考虑考虑买份年金险放着，这样就能保证未来能有固定的一笔钱可以领，也不用担心没人养老了。
医保支付，广西召开工作会议确定广西医保新政策基本目标和工作任务
为加快推进我区医保支付方式改革工作，11月23日，自治区人社厅、自治区深化医药卫生体制改革工作领导小组办公室在柳州市组织召开全区推进医保支付方式改革工作现场会。会议总结了我区医保支付方式改革工作推进情况，推广了柳州市实行按疾病诊断相关组点数付费的经验和做法，并研究部署下一步我区医保支付方式改革的具体目标和工作任务。
近年来，我区不断探索、总结、完善基本医疗保险基金支付办法，逐步形成了在实行基金预算管理、总额付费控制的基础上多种付费方式相结合的复合式基本医疗保险支付方式。由于我区医疗卫生资源总量结构不合理、分布不均衡、基层服务能力薄弱等问题比较突出，医保支付方式在调节医疗服务行为、引导医疗资源配置等方面的作用还没有充分发挥。
随着医改工作不断推进，建立分级诊疗体系、推进公立医院改革、开展家庭医生签约服务、控制医疗费用过快增长等各项改革任务，对医保支付方式改革提出了新的要求。会议提出，探索按疾病诊断相关分组付费的做法，有利于充分发挥医保支付在规范医疗服务行为、控制医疗费用不合理增长的作用，进一步减轻群众医疗费用的负担。
按照自治区部署，我区医保支付方式改革的目标是：用1年左右的时间，在广西区域内所有基本医疗保险定点医疗机构开展基本医疗保险付费总额控制工作；本年度，各设区市实施按病种付费的病种不少于100种；到2020年，医保支付方式改革覆盖全区医保定点医疗机构及医疗服务。其工作任务是：实行多元复合式医保支付方式；重点推行按病种付费；探索建立按疾病诊断相关分组付费体系，开展按疾病诊断相关分组付费试点；完善医疗保险费用质量监控标准体系，强化医保对医疗行为的监管。
随着医改制度的全面普及，减轻群众的医疗负担。会议制定基本目标和工作任务，用一年的时间在所有基本医保定点实行付费总控工作，为实现多元复合式医保支付方式做出不懈努力，争取让惠于民，让利于民。
案例分析：大学生如何理财实现购房买车目标
小刘今年23岁，大学毕业不到一年，去年10月开始在我市某事业单位工作，平均月收入为3000元，每年的年终奖金有5000元。由于小刘是外地人，所以购房就成了他的首要目标， 而买车也是他的重要目标。他希望能在三到五年内完成这两项目标，并且结婚成家。
去年10月至今，小刘的总收入为25000元(加上年终奖金)。其中，手头活动资金为5000元，购买基金的资金为3000元，定期储蓄为2000元，寄给父母3000元。而花销掉的12000元，包括购买了一台2000多元的数码相机，其余的也不清楚是怎么花销的。除了日常生活费之外，他只是购买一些服饰或者皮包，给女朋友购买礼物。由于没有记账的习惯，他对日常开销和时尚消费的资金都不清楚。
案例分析
年纪轻轻刚参加工作的小刘，具有理财意识，看得出深谙“早理财早收益”的道理，实在难能可贵。但他制定的每一项目标都需要支付较大数目的资金，大多数的家庭往往需要5-10年甚至更长的时间才能够完成。
从购房来说，三室一厅的房子应该比较理想。按照洛阳目前的房价情况，110平方米新房均价在2500元左右，房款总价在28万元左右(现呈上涨趋势);另外，新房装修外加简单配置家具电器，需5万元左右。婚庆费用至少得3万元(如果有家人的资助，财务压力会小一些);再者，购车的费用约需要10万元。
以小刘现在的资产配置和理财方式，如果每年有4万余元的收入，在三五年后实现理财计划可能只是空谈。所以，统筹考虑迫在眉睫。
理财建议
小刘的理财目标资金需求比较大，实现时间又比较短，按小刘目前的收支情况和理财方式很难在预期的时间内完成，但是也不要泄气。按照以下建议进行努力，会大大有利于各项理财目标尽早实现。
其一，压缩支出，提高储蓄资金。可以借助记账的方式掌握自己的消费习惯，找出不合理的支出项目进行压缩，将每月支出控制在1000元以内，积累原始资金。
其二，积极投资，赚取理财收益。提高资产中风险投资的比例，让“钱生钱”帮忙实现自己的理财目标。可以先将开放式基金(混合型及股票型)投资比例提高至60%-70%，分享中国经济增长带来的收益;如果有时间、精力及专业知识，其中20%也可以直接投资于证券市场，以博取更高收益。
其三，借助房贷，完成购房梦想。如果很好的秉持上述打理方式，3-4年内应该可以积累够购房的首付款和部分装修费，资金不足部分可借助房贷。
其四，积极创收，节流也要开源。小刘的理财目标远大，仅凭压缩开支和积极投资，难度非常大。他更应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平，或通过其他努力积极开源，否则购车梦想恐怕要推迟期限。
其五，适当保障，保护人生远航。天有不测风云，人有旦夕祸福，建议小刘每年支付少量的资金购买一些意外险，以防范意外的费用支出。
相信还有有很多青年朋友像小刘一样刚刚踏入社会，此时，建立良好的理财和消费观念很重要。同时，应该拟定理性合理的理财目标，节流与开源并重，积极投资，使自己的人生早日走上良性的发展道路!
