寿险：是死亡赔付、 不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。
寿险我们要清楚为什么买保险： 保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失。
在整个家庭中 ，如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的 ，只有有收入的成年人！
因为 ，成年人如果身故 。将意味着家庭的经济收入锐减。 导致家庭生活成本压力剧增。 （房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用）
而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担， 因此 寿险我们只考虑给 成人买 。尤其是经济支柱！
那么考虑寿险的时候，我们重点考虑保额问题。 保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债，可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。
剩下的问题是 寿险买多久 。 多数人的还房贷时间是30年 大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。 孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。
所以60岁以后，如果身故，家庭也不会有大的经济风险。 那么理性的选择 ，我们的寿险建议买到60岁左右。 如果经济条件后期好转，我们可以选择终身寿险。 因为人固有一死。买终身寿险 也是为了给孩子留一笔遗产。 对于普通家庭不建议购买终身寿险。 以目前的通货膨胀来看 ，怎么也得留100万遗产把。 （30岁男性 保到60岁 100万保额寿险，年缴费2900左右 ，缴费20年；可100万的终身寿险要1.3万左右。）
然后是重疾险 ：很多人将重疾险和医疗险混为一谈。 其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用 。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后，短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是，经济收入终止。 高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾（此部分的费用保险都无法报销）。 所以如果我们有一款重疾险，可以一次性赔付 XX万 。就可以用这笔钱来支付这笔费用。（很多人有钱治病，却没钱养病） 简单的理解，医疗险是有钱治病 。重疾险是有钱养病
我们常说的重疾险是确诊给付，其实是并不严谨 。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。（很多人都说，我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾！保险为啥不赔！保险是骗人的！ 然而国家法律规定的是，达到重疾需要开胸手术，所以重疾确诊给付的说法并不严谨）
购买重疾险时，很多人都是承保终身，但这更适合家庭经济条件优越，保费压力小的家庭 。理性的选择，我们的重疾可以买到70岁。 因为人在70岁以后，会因为身体衰老，机能下降，很难达到重疾的赔付标准。
重疾险是所有保障中最贵的，给一个参考保费：30岁男性 保70岁 30年缴 50万保额 年缴保费2600左右 。 如果是保障终身4400左右 。
再来说医疗险 ：医疗险是人人必备的。 目前主流的保障是300万的住院医疗险（如果你的代理人没介绍过此类产品给你，很有可能他是个资历尚浅的代理人） 。此类产品市场上不下8种 。竞争很激烈 。 因为医疗险的赔付率很高，所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时，重点选择市场规模大的产品 。因为市场规模越大，他的抗风险能力越高。卖的也就越久。 此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。
此类产品有1万元的免赔额（只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔） 因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到 不论住院花多少钱，都可以拿到理赔了 。因此医疗险推荐2款产品 相互补充 ； 另：300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加，每次增加的保费我们都可以轻易承受 无需多虑 。
最后是意外险了 ，意外险的主要责任是 意外伤残。 如果遭受了意外伤害，根据伤残等级领取保险金额 。 这个最好理解，也没什么可说的 。给个参考费率：198元/年50万保额。
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别再跟风购买重疾险了!你可能并不需要!
越来越多的人开始重视保险，但保险专业知识的缺乏与信息差导致很多人跟风购买重疾险。但是，并不是所有人都适合买重疾险，跟风买也会给家庭造成压力。
现在的健康险成为了绝大多数家庭的刚需保障，2018年健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，同比增长高达24.12%，理赔金额同比增长34.72%。
重疾险在保费和佣金收入上都是商业保险的主力，也是众多销售人员收入的主要来源，所以在主观上非常容易产生销售误导，加上保险公司的广告宣传与信息差，销售人员专业程度不够，他们自己可能都不清楚自己卖的是什么，我们就很容易陷入购买误区与保险泥潭。
跟风购买带来的问题
1、保费压力
重疾险的保费占家庭保费支出的很大一部分，若是大部分家庭成员都购买重疾险，年缴保费金额会比较大，家庭收入与保费支出没有做好平衡的话，会面临较大保费压力。
2、保障严重失衡
有些家庭存在这样一种极不合理的保障分配方式，父母关心孩子和老人，但保费预算有限。给所有人都配置了医疗险和意外险，然后给孩子和父母购买了重疾险，结果没有足够预算给自己买重疾险。
我们忽略了最重要的一点，虽然从患病概率上来讲，成年人罹患重大疾病的概率会比老人和孩子低，但作为家庭支柱的成年人才是需要100%保障的人，也是最不能生病的人，他们是整个家庭的绝对支柱。
还有一种情形则是在有限的保费预算内给家庭成员都配置了重疾险，但保额都很低!让重疾险的效果大打折扣。
而由于缺乏正确的认知，许多人买了重疾险却没有购买医疗险!要知道医疗险是所有商业保险里优先级最高的，其他险种都可以不买，一份便宜、高杠杆的医疗险很关键。
适合购买重疾险的人群
首先说明，不论什么人群与年龄层确实可以买，只要保费不倒挂就不是亏本的买卖。
但不是所有人都需要重疾险!
既然重疾险的作用是为了补偿重大疾病带来的经济损失，说明最需要重疾险的人群应该是承担家庭收入的这群人，大概年龄层为20岁周岁～到55周岁。
疾病会让未来几年的收入中断，也会导致未来工作衔接的问题，不是恢复健康了就可以继续拿着以前的工资继续上岗，而更严重的疾病影响会更大，持续时间更长。
我认为最需要配置重疾险的人群为：
1、作为家庭支柱与家庭收入来源的人
2、家庭经济条件普通的年轻人
3、医疗险健康告知过不了，尝试购买重疾险来获得保障的人
现在的医疗险搭配医保可以完美解决医疗费用的问题，甚至目前的部分百万医疗险都加入了直付与垫付功能，掏不出医疗费也没关系。
老人、孩子、家庭主妇需要重疾险吗?其实有了医疗险就不必担心这类人群生病对家庭经济造成巨大影响，毕竟发动机还可以提供动力，医疗险覆盖医疗费用即可。
高收入人群需要重疾险吗?高收入人群更需要的是高端医疗的服务与医疗资源，其次是寿险。因为重疾险的保额对他们来说不一定够，即使生病也不一定会对收入造成很大影响。
总结
病可以生，但家不能垮，所以重疾险很有必要，但不是人人一定需要。
保费预算用在刀刃上，重疾险保额是关键，先把最需要重疾险的家庭成员保障做好、做足!
老人不太建议买重疾险，第一不需要，第二价格较高，要买也买带身故责任的产品，赔保费或保额。
孩子可以买，因为重疾险的保费随年纪逐年递增，越早买越便宜收益更高，若是发生理赔肯定有很大作用，另外也可以避免身体健康出现问题，导致未来长大后买不到重疾险与其他保险的困境，未雨绸缪。若是年轻时罹患重大疾病，重疾险的保险金也是孩子人生的一笔保障。
一切以预算为基础，从自身需求出发，风险本身不可控，买了不一定用的到，但最需要的人则需要100%保障。
一点点建议：医疗险必备，不需要重疾险的人群可以购买定期寿险。虽然自己生病不会影响到家庭经济，但若罹患的疾病非常严重，可能导致身故，或全残长期需要人护理照顾，低保费高保额的定期寿险可以避免家庭陷入危机。
保险知识，有钱人就不需要买保险了吗？
保险的功能很多，对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，您的财力就算没有问题。但是，如果保险只用1000多元就可以解决这个问题，为什么不留住您的98000多元呢？ 我们来到人世积累财富很不容易，一场大病或一个意外伤害事故就能把一般人的数十年积蓄付之东流，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免交各种税。世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
试想，如果有一部印钞机，您是应该照顾机器呢？还是照顾印出来的钞票？肯定选择照顾机器，因为钞票没有了可以再印，但机器没有了，就甚麽都没有了，事业成功人士就如同一部印钞机。人自身的价值才是最重要的。人的健康或生命一旦失去，什么都是空的。
现在社会上有的人认为：我有钱不需要买保险，保险公司也是为了赚钱，我不如把投保的这部分钱自己做生意赚钱快。对于做生意来说或许的确如此，但作为预防风险却大不一样。因为保险用来防御风险的发生是任何投资都无法比拟的。天有不测风云，人有旦夕祸福。朋友您或许也听说过，有的百万富翁瞬间就因交通或疾病等意外离开人世，余下的钱使妻儿的好生活也不会长久了。风险并不因为你有钱而格外远离你。另外，个人所得税、银行利息税、银行实名制的出台以及不久将出台的遗产税等，让保险赋予了新的内涵，它将帮助您更好地做好家庭理财，保住您辛辛苦苦经营来的成果，免交各种税金，因为保险是免税的天堂。发达国家人均都有三五张保单，投保率接近100%。
特别要强调的一点是，封条可以查封各种财产，却不能查封保险。所以只有保险才是你真正所拥有的东西。遗产送子女，税务局却能合法地“抢”去最高可达50%的所谓“遗产税”。如果买了保险，税务局只能干瞪眼，因为保险金的给付是完全免税的，它是真正的免税天堂。深圳有的有钱人每年缴纳十几万，几十万元甚至一两百万元保费，主要还是为了避税和保全财产。只要投保的财富才是您真正的永久性的受法律保护的财富，现在深圳年交寿险保费最高记录为242万元，不知下一个破深圳保费记录的人是谁呢？
分红水平，购买保险误区：有社保不需要商业保险
误区一：只看投保回报高不高
只冲着险种的投资回报情况或分红水平而购买保险是不正确的保险消费理念。购买保险产品应建立正确认识，应为满足自己对风险保障的需求而不仅仅为了投资回报情况及分红水平高低而购买，应该根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的人身保险。
投资回报情况及分红水平高低与经济环境、市场环境、公司经营状况、持有保单时间长短等诸多客观因素都有关系，投保者应始终把享有风险保障作为持有保险的根本目的，尤其不要因为投资回报率及分红水平没有达到预期而退保，从而使自己遭受不必要的退保损失。
误区二：收入稳定，不需要保险
人生风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
误区三：我有社保，不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担，而商业保险的好处是可以在一定程度上补充社会保险的不足。
保险消费者可以在自己的预算范围内，量力购买商业保险，以确保在真的发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使自己和家庭陷入财务危机。
误区四：别人买什么，我就买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品、选择适当的保额。投保者可以自行分析自己可能面临的潜在风险，或者参考专业人士的意见，有针对性地购买保险，以使自己和家人获得充分的保障。
误区五：看合同太麻烦，告诉我要多少钱
投保者在决定投保之前，一定要仔细阅读保险条款，以了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，也要明确自己的告知义务和签订合同的具体流程，如有不清楚的地方，可拨打公司的咨询服务电话确认，以免给自己带来不必要的麻烦。
温馨提示：个人信息一旦发生变化，需要尽快去保险公司更新保单上的个人信息，保障在真正发生保险事故时获得保险金的权利。
用人单位，单位不缴社保需不需要缴滞纳金
人保部昨天就《实施〈中华人民共和国社会保险法〉若干规定》向社会各界征求意见。按照征求意见稿的规定，如果用人单位未依法代扣代缴职工社会保险费，将按日加收万分之五的滞纳金。基本养老保险缴费不足15年可以转入居民养老保险或新农保。
按照现行规定，基本养老保险必须缴费满15年才能在当地享受养老待遇，如果缴费时间不足需要补齐或者一次性返还个人账户金额。一些缴费年限不足的参保者在享受待遇上遇到很大困难。这次的征求意见稿规定，对于基本养老保险缴费不足15年的人员，可以有三种选择：一是可选择延长缴费至满15年。社会保险法实施前参保、延长缴费5年后仍不足15年的，可以一次性补缴至满15年，享受基本养老保险待遇；二是对于未继续缴费或者延长缴费后累计缴费年限仍不足15年的人员，可以申请转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，享受相应的养老保险待遇；三是对于不愿意延长缴费至满15年，也不愿意转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险的，可以申请将其个人账户储存额一次性支付给本人。
征求意见稿还明确了养老保险关系转移接续的具体办法。参加职工基本养老保险的个人跨省流动就业的，达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。参加职工基本医疗保险的个人，基本医疗保险关系转移接续时，在不同地方缴纳基本医疗保险费的年限累计计算。按照规定，因醉酒导致在工作中伤亡的，不认定为工伤。
用人单位不给员工缴纳社会保险是员工反映最多的劳资纠纷问题。这次的征求意见稿规定，未依法代扣代缴职工社会保险费的，由社会保险费征收机构责令用人单位限期代缴，并自欠缴之日起向用人单位按日加收万分之五的滞纳金。用人单位不得要求职工承担滞纳金。
