在中国，抑郁症患者目前已经达到9000万之多。中国每年大约有28万人自杀，其中40%患有抑郁症。
快节奏的生活，高压的工作，复杂的人际交往…抑郁诱因无处不在，不可否认，有越来越多的人患上了抑郁症。然而，因承保风险较大，一般情况下多数保险公司都会拒保抑郁症患者。
今天就来详细讲讲，关于抑郁症患者购买保险的那些事儿。wWW.Bx010.COM
一、抑郁症，头号心理杀手即使是在抑郁症看似普及的当下，我们仍然能听到很多这样的声音：
“只是想不开嘛，看开点就好”
“心情不好而已，这也算病？”
“多大点儿事呀，可真是矫情”
由于人们缺乏对于疾病的足够认知，使得抑郁症患者大多得不到的理解与重视，当他们向外界发出求救信号时，迎来的往往不是疏导，而是指责与嘲笑。
其实，真正的抑郁，是一种病。
一种很难自愈的精神障碍疾病。
1. 抑郁症到底是什么
抑郁症又称抑郁障碍，是一种常见的精神疾病，以显著而持久的心境低落、思维迟缓、言语减少、意志活动减退为主要临床特征。
心境低落：对周围事物丧失兴趣，常常自责自罪，怀疑人生的意义。
思维迟缓：反应迟钝，说话和思考都明显变慢，自觉“脑子像生锈的机器”。
意志活动减退：行为缓慢，不想做事，不愿和周围人接触交往，生活被动疏懒。
导致抑郁症的病因有很多，它并不只是单纯的心理问题，与自身生理、遗传、社会环境等同样有很大的关系。
2. 如何判断自己是否患有抑郁症
当我们面临一些困境或遭受某种打击时，感到挫败，或是暂时性的心情低落与痛苦是很正常的。抑郁是我们的一种普通情绪反应。
然而，如果长时间无法摆脱这种抑郁情绪，并且这种情绪已经很大程度上影响到我们正常的工作与生活，那情况就严重很多了，很可能就是临床诊断意义上的“抑郁症”。
需要注意：抑郁症不能由自身判断，需要经过专业医生的诊断。
二、抑郁症患者的投保现状抑郁症到底能不能买到保险呢？
大多数拒保，少数承保
就目前来看，大部分公司是拒绝承保抑郁症患者的。因为保险公司没有能力去评估抑郁症患者复发的可能，存在很高的承保风险。
但是，这并不意味着曾经或者当前患有抑郁症的人群就没法购买保险了。还是有部分保险公司对患者适当放松了承保门槛，通过增加保费、延期承保和责任除外三种方案来提供保障。
主要会考量到：目前是否还在治疗中，是否痊愈，痊愈多久，是否复发，是否有其他精神疾病或自杀行为，是否有酒精或药物滥用等。
投保时还需注意产品的免责条款，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，大多是不赔付的。
三、抑郁症引发的保险事故能赔吗？1.自杀事故
自杀是抑郁症患者病理情绪导致的直接后果。所以，对于抑郁症引发的自杀能否获得理赔，要视不同险种来看。
（1）寿险
寿险是以死亡为赔付条件的，但寿保产品均有保单生效两年内的自杀免责条款，即被保险人在保单生效后两年内自杀，保险公司是免除责任的。
若被保险人在保单生效两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些经过司法鉴定的重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司则是需要理赔的。
（2）重疾险的身故责任
重疾险的身故责任与寿险类似，若被保人在保单生效两年后自杀，是可以按疾病身故保险责任赔付的。是否是抑郁症引起，还是其他原因，原则上不做重点关注。
（3）意外险
意外事故的定义是指被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的并使被保险人身体受到伤害的客观事件。所以自杀、抑郁症自杀均不在意外险的责任范围内。因此，抑郁症自杀身故，意外险是不给予赔付的。
2、抑郁症导致的就医行为
不管是抑郁症导致的自致伤残、伤后治疗还是抑郁症病情的看诊治疗，都是需要一定花销的。这部分又能否获得理赔？下面依旧进行分类阐述。
（1）自伤导致的伤残，重疾险免责
如果抑郁症患者在患病前投保了重疾险，首先由于抑郁症不是重疾险重大疾病保障范围之内的病种，所以确诊抑郁症重疾险是不赔付的。而自残行为导致的伤残，按照重疾险的免责条令来看，同样不予赔付。
（2）抑郁症患者的治疗费用，医疗险免责
如果患者在患病前投保了医疗险，与重疾险类似，由于免责声明中同样包含了精神和行为障碍，所以治疗抑郁症的药物费用也是不予赔付的。
延伸阅读
全世界每年数亿人感染这种病，还是一样可以买保险！
目前，全球有近3亿的乙肝病毒感染者，在中国，就有1.2亿人感染，这就意味着我们10个人当中就有一个乙肝患者
在中国，乙肝是种让大多数人闻风丧胆的疾病，可传染，暂无特效药可根治。但是，乙肝是可以被控制的。
在我们身边，或多或少可能都会接触到乙肝人群，之前乙肝人群买保险是很困难的，基本就是拒保或者除外。
随着现代医学的发达，乙肝的治疗水平在提高，对保险公司来说，理赔的风险在降低，很多保险公司的保险产品也对乙肝人群越来越宽容， 可选择的产品也越来越多。
什么是乙肝？我们常听说的，乙肝病毒携带，大三阳，小三阳，乙型肝炎都被称之为乙肝。
一般来说了，前面三项的情况较为乐观，只要肝功能正常，都能找到合适的投保产品。
但是如果是乙型肝炎患者投保的话，合适的产品非常之少。之前，保险公司判断乙型肝炎患者能否投保，主要依据是肝功能是否受损，也就是我们常说的乙肝五项是否正常。
而现在，保险公司对于肝炎的核保要求也渐渐发生了变化，除了参考乙肝五项，还多了一个乙肝DNA指标。
即使乙肝五项显示都是阴性，但如果DNA数值增高，就代表体内的乙肝病毒具有传染性。
DNA的数值越高，说明体内的病毒数量也就越多，复制性强传染的几率大，出现并发症的概率也增大。
基于此，很多保险公司都调整了核保规则，增加了DNA的参考标准。乙肝DNA指标是否正常，变成了重要条件。
乙肝患者核保，分为四个难度等级：乙肝病毒携带者＜小三阳＜大三阳＜肝炎。
核保条件最宽松的是乙肝病毒携带，在肝功能正常的情况下，重疾险，医疗险，定期寿险，能选择的产品较多。
其次是小三阳，一般只要肝功能正常，重疾险，医疗险，定期寿险能选择的也不少。
大三阳严重些，重疾险、医疗险和定期寿险，选择范围较窄。
而肝炎患者基本上和健康险无缘。
保险公司对患有乙肝的客户如何进行核保？不同类型的乙肝，对应着不同的健康风险，对我们买保险也有着截然不同的影响。在购买保险时，如果身体健康，提交投保申请后，保险公司将会顺利承保。
如果身体存在某种疾病，当我们如实健康告知时，保险公司在审核后，会给出核保结论，一般核保的结果就是可投保和不可投保。
可投保又可以分为两种情况：
正常投保：标准体投保，按照标准费率承保；
加费承保：加费承保，或者责任免除。
在不可投保的情况下，也有两种情况：
延期承保：因为风险不确定，需要观察一段时间。
直接拒保：风险超出了保险公司接受的范围，保险公司拒绝承保。
有乙肝病史，怎么进行健康告知？比如在健康告知里面问：被保险人是否目前或曾经有乙型肝炎？
如果你过往曾患过肝炎，那么即便现在没有肝炎，也是要告知的，至于能否顺利投保，还要看保险公司审核。
不少人因为患了乙肝，才想要买保险，但核保结论往往不太理想。
加费承保：保险公司觉得你出险概率更高，因此收费要贵一点，但保障没有缺斤少两。
除外承保：考虑到出险概率高，保险公司决定不承保这种疾病，其余疾病正常保障。
如果你已经投保过多家公司，找不到更好的核保结论了，建议你接受现实，毕竟，有保障总比没保障好。
不同类型的乙肝，能选择的产品都不一样，三个投保思路可以参考：
健康告知：挑选健康告知宽松的产品，没问就能买。
智能核保：通过智能核保，能立即知道核保结论，通过就能买。
多家人工核保：如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。
乙肝患者，如何购买保险？医保一定是必须参保的，国家福利政策，不管买医保前是否患病都能报销一部分，而商业保险就不一样，不同情况，可承保的保险不同。
可以看出，不同类别的保险对于乙肝人群投保的核保条件宽严不同。
关于人身类的保险在投保时，保险公司普遍会询问历史投保延期、加费、除外、拒保经历，所以建议最优的投保顺序为：意外险--寿险--重疾险--医疗险。
1、意外险
意外险是保障意外伤害，无需健康告知，因此即使身体健康异常也可以以标准体购买意外险。
2、寿险
肝癌与乙肝病毒感染存在相关性，癌症会影响人的寿命，因此寿险在核保方面会对乙肝有一些限制，但是比起重疾险来说，较为宽松。
某保险产品健康告知：
大部分保险产品，在健康告知中仅询问“肝硬化”，即除了肝硬化，大小三阳、慢性乙型肝炎是可以以标准体投保的。
3、重疾险
重疾险对乙肝人群的核保，每个保险公司的条件都不一样，不同的保险产品所承包的条件也有同。
4、医疗险
医疗险核保条件最为严格，一般仅有两种结果：除外责任免除承保和拒保目前市场上的网红百万医疗险，一般对于大三阳、乙型肝炎患者，是直接拒保的；乙肝病毒携带、小三阳，普遍是除外责任免除承保，即后期发生因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。
乙肝病毒携带者不需要治疗，但是要定期检查，趁早买保险，当发展到乙型肝炎时，基本上就没有保险可以买了。
保险知识汇总，社保征费近亿元
今年以来，泰州市泰兴地税局将社保费征收作为维护社会安定、做好民生工程的头等大事来抓，实施科学化、精细化管理，多措并举，强化征缴，提高了社保费征管质量和效率。截至11月15日，该局征收社保费11.15亿元，超过上年社保总收入近亿元。预计全年可征收总数达14亿元，较上年增收近4亿，增幅将超过40%，其中基本养老保险和医疗保险增幅将超过50%。
一是强化费源管理。将社保费征收纳入日常税收征管工作中，坚持税费同征、同管、同检查、同考核，建立社会保险费征收台账，加强费源预测和分析，对重点费源和欠费大户实行重点监控和动态管理。
二是坚持依法治费。有计划对部分重点缴费单位进行征缴工作检查，以查促保，以查促缴，扩大征收面；严格落实社保费缓缴审批程序，规范缓缴社保费管理，避免“由缓变欠”。
三是加大清欠力度。每月定期进行摸查，制定催欠计划表，采取电话、短信、上门、个别约谈等形式实施催缴；建立定期公告和定期追缴制度，对欠费数额较大的重点欠费户，实行重点监控，对少报、瞒报、长期欠费企业、拒缴企业以及故意拖欠等行为进行公告。
抑郁症患者能买保险吗
在传统思想里，精神疾病不配为病，焦虑症抑郁症都只是自己想不开的表现，过几天就好了。每当出现抑郁症自杀的新闻时，评论里总充斥着不和谐的声音。
看到很多充满恶意的评论，我的内心总是不舒服的，可以不理解但不应恶语相向。中国有9000万抑郁症患者，并非每一个都像评论中说的那样脆弱不堪。他们之中有社会底层人员，也有寻常百姓，更有社会精英。
很明显大家对抑郁症还处于低识别低认知的程度。据统计地级市以上的医院对抑郁症的识别率不足20%，只有不到10%的患者药物治疗。
看似安静阳光的少年，有可能也是严重的抑郁症患者，他们很可能就在我们身边。而抑郁症患者也有购买保险的需求，在投保时却四处碰壁。
抑郁症患者普遍有睡眠障碍，早醒且不再能入睡，长期以往伴有乏力、食欲减退、体重下降、便秘、身体疼痛等症状，因而需要长期服药。久而久之形成了药物依赖，极易诱发心血管、免疫系统等疾病。
因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症有严格要求。
严重的抑郁症患者常伴有消极的自残、自杀观念或行为。调查显示，我国每年有28.7万人死于自杀，其中63%有精神障碍，40%患有抑郁症。因抑郁症而自杀的不乏名人：包括梵高、海明威、三毛等 。
消极悲观的思想及自责自罪、缺乏自信心可萌发绝望的念头，认为“结束自己的生命是一种解脱”，“自己活在世上是多余的人”，并会使自杀企图发展成自杀行为。这是抑郁症最危险的症状，也是最不可控的。
另一方面，在最新修订的《保险法》中第二章第四十四条明确规定不得拒赔无民事行为能力（重度抑郁症患者）的人。
因此为了避免理赔，很多保险都有明确的健康告知，对抑郁症患者的审核更加严格。
有人对抑郁症患者追踪10年的研究发现，有75%～80%的患者多次复发。对于这种不稳定性，保险公司自然是谨小慎微，不敢贸然承保。
那么抑郁症患者难道真的无法购买保险么？这里给大家提供一个思路：看健康告知：如果不包含精神类疾病，则表示可以投保。如果包含，可以尝试智能核保或人工加费承保。
看免责条款：如果无民事行为能力人的自杀在免除责任之外，则表示可以获赔。同时满足以上两个条件的产品就可以投保。
这种病，是保险公司拒赔的“杀手锏”
买保险，非常重要的一个步骤，就是健康告知。健康告知时，一条条核对，查看自己是否曾患或者正在患健康告知中所提及的疾病。
另外，健康告知问什么，我们就答什么，不问则不答，不隐瞒，但告知的范围的仅限于保险公司书面询问的问题。
如实告知≠全部告知，健康告知问询里没有的，投保人便没有告知义务。
即便是这样，最终理赔时可能还是会栽在既往症上。
今天，主要和大家聊一聊既往症。
什么是既往症？
所谓既往症，指的是被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
一般百万医疗险保险合同中，会对既往症做出解释：
1.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
2.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；
3.本主险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
总结来说，投保前已经确诊，或是可能患有的疾病，没有被治愈的，都是既往症。
那么，常见的既往症，有哪些呢？
一般慢性病、大病后遗症、持续出现的某些症状，都在既往症的范围内。
慢性病不用说，高血压、糖尿病，都属于慢性病，时间久了容易引发重疾。
像一些慢性皮肤病，虽然短时间内不会危及生命健康，但在投保前如果已经存在，就属于既往症。
另外，像结节、息肉有一定可能演变成癌，慢性胃炎也有可能演变成胃癌。
大病后遗症，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风等等，虽有可能治愈，但治愈后还是会有患其他病症的可能。
持续出现的某些症状，比如尿血、便血、长期头痛、反复晕厥等等，这种情况，无论是否确诊，都是算在既往症之内的。
而像感冒、肺炎、急性肠胃炎，等急性且短期可以完全治愈的疾病，就不在既往症范围之内。
再比如，常见的甲状腺癌，若5年内不复发，并且经过检查没有任何不良状况，也不属于既往症。
对于既往症，保险公司都是不做赔付的。
因为保险公司不是慈善机构，它们承担的是未知的风险，而非已知风险。
从这个角度看，既往症，就不在保险公司的保障范围内。
既往症是一项非常确定的，由于既往原因还会发病的疾病，保险公司不对这种情况负责。
所以就造成了很多有既往症的朋友，购买了保险，出险之后却发现赔不了，被保险公司拒赔的情况。
保险一定要趁早买，买得晚了，不是我们挑保险，而是保险挑我们。
买保险，除了如实进行健康告知，还需要注意免责条款，看看什么保，什么不保。
才不至于出现这也不赔、那也不赔的情况。
专家解答：乙肝患者可以买保险吗？
随着保险行业在我国市场上不断发展，保险竞争愈发激烈，据统计，现在不少家庭都有买保险，但是是所有人都可以购买保险吗？什么样的人适合医疗保险？乙肝患者可以购买医疗保险么？很多人表示疑虑。
不少咨询人士问道：乙肝患者可以买保险吗？
中国乙肝病毒携带很多，所以很多人买保险时候很多顾虑是否可以正常买到适合的大病保险。一般来说商业大病年轻，健康费率低，身体亚健康看核保情况，所以只有先提出申请才有机会的。
中国乙肝病毒携带很多，所以很多人买保险时候很多顾虑是否可以正常买到适合的大病保险。
一般来说商业大病年轻，健康费率低，身体亚健康看核保情况，所以只有先提出申请才有机会的。
1、关于乙肝分很多类型，有乙肝病毒携带者，小三阳，大三阳，肝功能正常与异常区别，买保险核保也是不同的。
2、比如我遇到几个客户乙肝病毒携带或小三阳的，肝功能正常都是正常承保了，不过不同公司核保标准不同，这是信诚这样的。如果是小三阳肝功能异常大病基本会被加费，目前我接收加50%左右，如果是大三阳肝功能正常是否加费或正常这个不确定，还是看核保结果。大三阳功能异常基本是加费比较高，或者很可能被拒保多。
3、无论什么原因保险早买早安心，费率低，就算已经有疾病了可以给自己机会申请，总比无保障好，加费也不是最坏的结果。
此外，专家还提醒患者，如果年龄不大，在30岁左右，可以看看投资理财险附加重大疾病保障，因为在投资类险种中，其对重大疾病等的保障一般为60岁之前，因此其核保要求一般会低点。
所以一般来说，如果仅是乙肝病毒携带者，买健康险应是没有什么限制的，乙肝大三阳患者也都是可以购买健康险的。只是公司会据客户综合身体状况，会给出直接承保或加费承保的不同结果。
