作为一个在保险业摸爬滚打3年多的热血青年
讲真，小百觉得
给爸妈买保险是最考验智商的事儿了
多病且“缺保”的老年人群体
父母们年轻的时候，大多数人是没有太多保险意识的。如今，父母年纪大了，患病风险增加，为他们配置保险，变得极为迫切。
我们先来看一组大数据：
在中国，每天都约有1万人被诊断为癌症，平均每分钟7人。
癌症，也不再是骇人听闻遥不可及，而是真真切切的就发生在我们身边。若一旦罹患癌症，不仅是一场持久的战争，更是一整个家庭巨大的经济压力和困扰。不仅前期的治疗和用药、后期的康复等费用都将是一笔惊人的数目。
2018年重大疾病的理赔数据显示
恶性肿瘤的理赔数据高达66.7%以上
国人健康状况不容乐观，老年人更甚！有些人甚至是在父母生病后，才开始想到为他们买保险。
但此时我们会发现，父母能买的产品，实在太少了。
父母能买的保险，实在太少了
一个成年人完整的保险组合应该是这样的：
重疾险+医疗险+意外险+定期寿险
但为老年人配置以上保险的过程中，你会发现简直困难重重！
年龄与杠杆
首先，父母年龄大了，买保险就会有很多限制。
市面上的定期寿险，在65岁之后基本买不到；医疗险的年龄，基本限制在70岁以内；过了50岁购买重疾险，也很容易出现保费与保额倒挂的现象，即保费高于保额，非常不划算！
要知道，好的保险可都是保费低、保额高的~
身体状况
为什么小百一直在强调买保险要趁早？一是因为往往年纪越小保费越少，第二个重要原因便是上了年纪有医疗记录、大概率会被保险公司拒保的！
老年人小病小痛多，保险的健康告知又比较严格，一被高血压、高血脂这些老人常见的毛病缠上，购买重疾险与医疗险，就会有阻碍。就算成功上保，每年缴纳的保费也会比健康人多出许多，性价比自然不会太高。
对于父母而言，面临最大的问题，可能会是“无险可买”。
文章权授：百年人寿一保通
延伸阅读
医疗保障，80后有能力给父母的保险
客户资料：李阿姨，50岁，务农，月均收入1500元
年缴保费：2530元
客户需求：父母养育我们，培养我们成才，真的不容易。现在我们长大了，工作了，有了自己的一片天地，也是开始孝敬他们的时候了。想想他们的未来，真的有点担心，担心自己是否有能力承担起这份责任。他们现在只有农保，我知道这是远远不够，想想自己能为之做些些什么，能不能再给父母做点保险 为以后准备 客户资料点评：
对于80后刚工作的我们，给父母增添保险，是我们孝心的体现。父母只有农保显然养老，医疗保障很低。 但由于父母年龄都在50岁左右，所以很难选择合适的保险。比如养老保险保费太老，不一定划算；健康医疗，需要体验 等等 当然很难选择，不代表没有。
保障计划设计思想：
首给父母一个医疗保障，这是最实际的，随着年龄的增长，父母年纪也越来越大，健康方面是很容易出现问题，以后这一块的支出肯定很大，所以给父母增添医疗保障这是必须的。由于年龄原因，暂不考虑养老保险。如果有充足的资金，另当别论！
您的计划：被保险人： 女 性 , 50 周岁 ,每月节约 211 元,每年 2530 元, 10 年
保障架构图：
保障补充资料：
综合分析：
为自己的父母添保险有3大好处：一，是给父母的一份孝心；二，父母自己拥有保障，不用儿女太操心：三，父母健康到老还有终了金，资金投入有保障。
见过百万医疗险也可以保证续保？有保证续保的百万医疗险吗？
大家都知道，百万医疗险价格亲民、保障也足，就是有一点不好，这类产品都是一年期的短险，都不保证续保，这就让我们不得不为后续的保障问题犯难。
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
医疗险，百万医疗险，按照这个思路买！
近年来出现了很多百万医疗险，各保险公司都在推新；但因百万医疗险更新速度快而且产品本身复杂，
给不少朋友带来了困惑，尤其是不了解保险的朋友们。
今天小编就给大家聊聊百万医疗险，主要内容如下：
1.什么是百万医疗险？
2.我们为什么需要百万医疗险？
3.百万医疗险的优势在哪里？
4.如何挑选百万医疗险？
1.什么是百万医疗险？医疗保险类似社保医保，是发生疾病或意外住院治疗时，能报销医疗费用的保险。
不同的产品报销范围不同，报销额度也不同。百万医疗险，顾名思义保额达到百万的医疗保险，能够报销的医疗费用也是上百万。
2.我们为什么需要百万医疗险？近年来，由于环境、生活习惯、生活方式等影响，
人们发生疾病的概率不断增大，尤其是重大疾病发病率也越来越高。
数据统计，随着年龄增长，重大疾病的发病率越来越高。
35岁以上人群，每100人就有1人在5年内患上重大疾病。
算上病症严重但未达到重疾标准的疾病，比如：肝硬化、心脏病等，
那么，平均100人至少有10人在5年内会患病。
数据是可怕的，但疾病的治疗费用更可怕！所谓病来如山倒，倒的不仅是身体，还有家庭经济；生病不可怕，生病没有钱治疗才更可怕。要知道，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。而普通医保保障低，对药品和费用也有限制，对于我们的帮助甚是局限；因此，一份保费低、保额高，人人买得起的医疗险，符合大多数朋友的保障需求；
这也是我们为什么需要百万医疗险的原因。
3.百万医疗险的优势在哪里？a.保额高
可报销的医疗费用上百万，一年内发生的多次治疗，在额度范围内均可报销，为治疗提供了金钱后盾。
b.保障范围广
医疗险不论大病小病，只要住院就能赔；在赔付上，医疗险是报销型，覆盖住院费用。
当下的百万医疗险都突破了社保的报销范围，可报销的费用不限于社保范围内的费用。
比如：进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。
c.杠杆比
几百元就能买到上百万甚至几百万保额的百万医疗险。
4.如何挑选百万医疗险？这个问题，应该是大家最为关心的了。
医疗险是非常个性化的产品，需根据自己的实际情况来选择。
小编建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。
a.保障责任
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，
就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。
目前，市场上的百万医疗险看起来都一样，在具体的保障责任上还是有区别的。
比如：
百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障；
对于一些特殊门诊，比如：癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的；
另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天；
对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。
所以，在这方面，大家需要仔细看清楚。
b.免赔与保费
在购买保险时，大家会抱着哪家便宜，买哪家；哪家免赔额低，买哪家的心态。
但其实，面对百万医疗险，我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。
产品的稳定性（是否被下架等），远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。
因此，面对此种情况，小编更倾向选择有1万免赔的产品；
因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不可能只买一年。
所以，希望这款产品能保持一定的稳定性，不管健康如何变化，都能够在合理的价格上续保下去。
c.续保条件
目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。
无论保险公司怎么包装说明，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就不是100%保证续保的。
通常，保险公司通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。
因此，小编建议大家购买续保条件比较好的产品。
一款百万医疗险续保条件好至少要满足：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。
简单来讲：只要购买的时候符合健康告知，
后续无论住院了、理赔了，保险公司都不会拒绝投保人续保，
也不会针对单个人进行费率调整。
比如：安联臻爱百万医疗险这款产品（详情信息，放在文末-了解更多）。
保险杠杆高：
安联臻爱医疗险价格110元/年起，保额100万，杠杆比算是非常高的。
可报销范围广：
安联臻爱医疗险不限医保范围内费用，
还能够对门诊、检查费、手术费、膳食费、床位费、进口药、护理费等各项杂七杂八的费用都可进行报销。
等待期短：
一般的医疗险等待期有30天、60天或80天；
安联臻爱医疗险等待期30天，用最短的时间让人们获得保障。
保障更完善：
市面上多数医疗险能保障的重大疾病是恶性肿瘤，
但安联臻爱疾病险保障特定的100种重疾。
免赔更人性：
首次确诊特定的100种重大疾病，住院、门诊费用免赔金额统统为0元，
100%给付保险金，看病不用自费一分钱。
续保有保障：
安联臻爱医疗险不会因为发生过理赔或者被保险人身体健康发生变化而拒绝续保或加费用承保，续保条件比较好。
由于这款产品可以0-60岁都可投保，加之价格不贵，朋友们可以给家人都配置上。
5.小结面对保险，总是希望花最少的钱，获得最大的保障，
就目前来看，百万医疗险还是相对满足的。
在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下；
小编是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。
其实，每类产品的出现，针对的是大家所需，因此都有它对应的市场和人群。
所以，面对百万医疗险，大家应正确对待。
最后，
小编想说，
希望这篇文章可以给予大家帮助；
大家有任何百万医疗险的问题，都可在线咨询小编。
80后父母怎样制订孩子的理财规划
80后们当下陆续都有了自己的家庭并已经或者将要为人父母了，面对通货膨站、偿还房贷、赡养父母和抚养孩子的多重压力下，尤其是养育子女的费用越来越高，一旦不幸遭受疾病侵袭又不得不付出高昂的医疗费用，及早规划理财计划很有必要，80后父母的宝宝理财规划需要注意些什么呢。
优先考虑保障险为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失，让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
及早规划教育金现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续，一直守护孩子的成长。
80后父母的宝宝理财规划首先考虑的是孩子的健康成长，其次，每个父母都希望孩子将来能受到更好的教育，因此教育金也不可少，另外，保险专家提醒，保孩子的同时也要保大人，毕竟大人是未来稳定的收入来源。
父母有三高，买不了医疗险和重疾险怎么办？
随着父母脸上的皱纹慢慢增多，越来越多的人都意识到父母的变化，更加关注父母的健康，除了让父母拥有美好的心情、定期陪父母体检以外，父母的健康保障也是迫在眉睫的事情。
为父母买保险不仅仅成为新时代的必修课，同时也变成了一项我们难以推卸的责任。
但是由于父母为我们操劳一生，身体必然不如年轻时那般硬朗。高血脂、高血压、高血糖也变成了买保险时的拦路虎。
父母一旦患上三高怎么办？还有哪些产品可以选择？
其实哪怕父母患有三高，无法购买医疗险和重疾险，但仍然有一类保险适合父母，那就是健康告知更宽松，投保审核更少，并且三高人群也能购买的防癌险。
一、给父母买保险面临哪些问题？1健康告知限制
上一辈的父母们出生在物质匮乏的年代，相比我们要操劳和辛苦太多了。
过度的操劳导致父母的健康大多有些小问题：高血压、高血脂等问题也是比较常见的，而一旦有了这些问题，我们就需要特别关注健康告知。
在投保时一定要确定父母的健康状况是否符合健康告知的要求，如果什么问题及时向保险公司或者保险业务人员确认。
2年龄和保额限制
对于保险公司来说，中老年人不属于特别受欢迎的群体，这就导致给父母选保险时经常遇到年龄限制和保额限制的问题。
以医疗保险和重疾险为例，当父母的年龄达到60岁以上时，可以购买保险产品就十分有限了，相当一部分产品的都限制在55岁一下。
不过由于互联网保险公司的兴起，一些互联网保险公司会针对“中老年人群”针对性的推出了健康告知比较宽松的老人防癌保险，从而让父母也有了更多选择保险的空间。
3保费支出较大
父母由于上了年纪和身体健康等因素，保险价格要比我们年轻人贵很多，所以在保险预算和产品选择上就需要仔细权衡。
如何买到高性价比、保障齐全的保险是我们给父母买保险时面临的问题。
二、适合父母的保险有哪些？如果父母已经患有三高疾病，此时还可以选择通过防癌险来填补没有医疗和重疾保障的缺口。
防癌险按照赔付类型可以划分为“报销型”和“给付型”。
报销型防癌险（癌症医疗险）指的是罹患癌症以后需要我们先支付费用，出院后再找保险公司进行报销，主要解决的是医疗费用的问题，报销方式类似医疗险和医保。
给付型防癌险指的是在确诊疾病后，保险公司将按照规定的保额赔付给我们一笔现金，赔付方式类似于重疾险。
防癌险的优势是年龄的限制低，55岁以上的父母仍然可以购买、性价比高、健康告知宽松，非常适合给上了年纪的父母配置。
PS：如果父母已经退休或者患病后不影响家庭收入，从财务角度考虑，通常优先考虑报销型的癌症保险。
在预算充足的情况下可以考虑用给付型的癌症保险解决父母患病后的康复费和疗养费问题。
三、适合老人的保险有哪些？这里给大家推荐了四款目前市场非常热销的产品，尊享e生爸妈版、尊享e生旗舰版、孝亲宝防癌、安享一生癌症医疗。其中尊享一生爸妈版和尊享一生旗舰版都是医疗险，孝亲宝是给付型防癌险，三高人群可以投保。
其中安享一生癌症医疗险性价比非常高，60周岁的父母一年也只需要几百元，对于患了三高买不了医疗险的父母是补充保障缺口的好方式。
报销型防癌险（癌症医疗险）相比医疗险的健康限制更宽松、投保年龄限制更少，价格也更便宜。
即使有糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保。
给付型防癌险和常见的重疾险相比，理赔范围更小，只能赔付恶性肿瘤（癌症），不过同样的价格更便宜、健康审核更宽松。
其实在父母身体和年龄都允许的情况下，我们完全可以优先选择医疗险+重疾险的组合。
但是如果由于健康等因素导致无法购买医疗和重疾，那我们则考虑健康要求更宽松、投保年龄限制更少的给付型防癌险+报销型防癌险的组合。
总结
对于很多人来说，父母仿佛是一瞬间变老，不知从何时起，父母更加需要我们在他们的身边陪伴，需要我们投入更多的照顾和关爱。
百万医疗险哪家好,是否可以给父母购买
百万医疗险哪家好？其各家保险公司以及各个第三方销售平台的百万医疗险都各有其优势，消费者在投保时要根据自身实际状况和家庭经济情况综合考虑，产品都是大同小异的，主要看公司的实力和承诺，选择适合自己的百万医疗险比较好。
在购买百万医疗险时要看清保险条款，保险责任范围等内容，且要比较保险公司的经济实力和口碑，市场上的保险公司其实力和口碑都有差别。一般情况下，高质量的产品体现的是保险公司的实力与声誉。实力强、口碑好、规模大、信誉好、诚信度高的保险公司，推出的保险产品一般比较可靠，理赔速度快。那么百万医疗险是否可以给父母买？
给父母买保险，宜早不宜迟。随着父母年龄的升高，风险逐渐增加，保费自然也是越来愈贵的。因此一定要趁着父母身体还健康，核保还比较宽松的时候，将保险配置齐全。
百万医疗险作为近来市面上非常火爆的产品，凭借低保费、高保额赢得了不少关注。由于重疾险的保费很贵，并且承保的病种有限，如果再给父母购买高额的长期重疾险和寿险，保障效果其实并不明显，甚至可能出现保费比保额还高的情况。于是越来越多的人开始想为父母投保一份百万医疗险，却不敢确定百万医疗险是否适合投保给父母呢？
答案是肯定可以的。
首先市面上大部分的百万医疗险产品的投保人年纪限定在60周岁或者65周岁，所以想要给父母买百万医疗险的年轻人，一定要赶在这个年龄之前购买。
其次，作为中老年人，其实对医疗险的需求更大。老年人一旦生病手术或者住院，花费必然是很高的。并且越复杂的病症所需要的高端治疗仪器、药品的价格会更高，一旦得病，花费几万元钱实属正常，一旦发生心脑血管疾病或者实施心脏搭桥等手术，费用可能就需要几十万了。而百万医疗险的定位就是大病医疗，这对老年人的疾病报销实际上是很有帮助的。
尽管百万医疗险的健康告知一般比较严格，但是现在很多百万医疗险产品具有人工核保或者只能核保的功能，可以对一些小毛病做除外承保或加费承保，所以针对大部分的中老年人，都是可以尝试的，并且核保成功的概率并不小。
有些人担心百万医疗险无法保证续保的问题，这其实是市场上所有医疗险的通病。尽可能选择可续保时间长一些的产品，比如五年期、六年期。或者市面上也开始出现一些专门为老年人设计的百万医疗险产品，都是可以作为选购的目标总之，给父母买保险一定秉承越早买越好的原则，趁着身体健康，多为父母的晚年生活增添一份保障吧。
