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26岁女性上班族如何选择人身意外险

2020-05-19
保险规划选择 如何做一份人身保险规划 年轻女性保险规划
对于女性上班族而言,工作和生活中意外风险无处不在,一份合适的人身意外保障规划可以帮助女性上班族更好的应对这些风险。那么,面对市场上五花八门的人身意外险产品,女性上班族该如何正确挑选呢?

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杨小姐今年26周岁,未婚,目前是一家私企的普通职员,月薪为3000元,享受公司提供的五险一金待遇。此外,杨小姐还为自己购买了重疾险。考虑到无处不在的意外风险,杨小姐打算给自己再添置一份人身意外险。

26岁女性上班族如何选择人身意外险

目前市场上提供的人身意外险主要有两种,一种是组合型的人身意外险产品,不仅提供意外保障,同时还兼顾其他方面的保障。另外一种是专门的人身意外险。对于有社会医保和重疾险的杨小姐而言,基础性医疗和重疾保障已经具备,尚缺乏意外方面的保障。所以在选择人身意外险时可以重点关注专门的人身意外险产品。“年年如意”综合意外伤害保障计划是针对1至70岁普通大众而设计的一款综合型人身意外险产品,一年仅需120元就可以获得10万元的意外身故/残疾/烧烫伤保障,1万元的意外医疗保障、80元/天的意外住院津贴保障、50万元的附加航空意外伤害和20万元的附加营运火车、轮船及汽车意外伤害。迎合了上班族的所有意外保障需求。另外,该保险所提供的2万元的意外事故面部整容手术保障可以针对女性容颜的重要性提供了人性化的保障,对于正值青春年华的杨小姐而言,投保是十分合适的。

提示:26岁女性上班族如何选择人身意外险?建议消费者根据投保对象具体的意外保障需求和经济实力来综合对比选择,网上提供有多款人身意外险产品,欢迎您前来对比选购。

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26岁单身女性如何选择意外险


生活和工作中意外风险无处不在,我们更是防不胜防。而单身女性同样存有这方面的风险,为了提高单身女性的意外保障,及时为其构建合适的意外保障规划是必要的。

26岁单身女性选择意外险案例介绍

梁女士今年26周岁,未婚人士,无车有房。目前是某国企的行政管理人员,月薪为5000元。有社保和单位购置的商业重疾险。随着保险意识的不断提高,梁女士打算给自己购置一份意外险。

26岁单身女性如何选择意外险

意外险的购置需要根据投保对象的职业以及所面临的具体意外风险来选择,梁女士是从事行政管理工作的,属于办公室工作人群,所面临的意外风险相对较小,所以选购意外险的保额可以不必太高,大于等于5万元即可。另外,梁女士属于有社会医保和商业重疾险的人士,基础性医疗保障和重疾保障具备,所以在选择意外险时可以重点考虑意外保障。注意意外险中对于医疗费用的保障,购买意外险时要关注医疗费用补偿这一块。了解清楚意外险的免除责任、保障范围、投保条件及就诊医院等,这样可以避免后期理赔麻烦。-太平盛世综合意外险 白金计划是针对3至65周岁人士而设计的一款综合单纯提供意外保障的综合型意外险产品,一年仅需100元就可以获得5万元的意外身故和残疾保障、5万元的意外烧伤保障、2万元的意外医疗保障和50元/天的意外每日住院津贴保障,可以针对梁女士现有保障的缺失提供很好的补充。另外,该保险还带有5万元的可累计赔付的公共交通工具意外保障,对于无车的梁女士而言,投保可以提高其日常出行的意外保障。

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上班族如何月薪理财?


工薪阶级都感觉到了薪资涨高幅度总赶不上物价飞涨速度,上班族月薪如何理财就成了一个难题。

投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。

3月8日是“三八”妇女节,部分上班族的女性盆友们已经在准备着如何给自己放假?过一个属于自己节日。可有的上班女性却没有过节的心情,自称是“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”的她们对工作、房贷等牢骚颇多。理财师认为,那是因为这部分人在投资理财这方面还没有入门。

“房奴”之后出“上班奴”

“比月光族还穷,比劳模还忙”,一度成了职场 穷忙族”新人的标签。但现在,她们以“压二代”、“上班奴”自居。虽是自嘲式调侃,上班族们的忧虑可见一斑。

继“房奴”、“孩奴”、“卡奴”之后,“上班奴”横空出世。对白领小丁来说,“房奴”之后又一重枷锁上身“上班奴”。小丁对此满腹牢骚:“都说领导喜欢员工买房子,这样她们就不敢不努力工作了。我现在就是这样被房子征服,切断了所有退路。上班一点不敢松懈了,是有事的时候做事,没事的时候找事做。都说现在毕业生跳蚤族’多,但一旦成为‘房奴’,想不老实都不行。”

记者发现,“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”们的共同特点是,成了“房奴”,现金流紧张。归根结底,“上班奴”是高负债衍生出来的一群人。

记账成理财第一步

对此,长沙首届“十大明星理财师”得主之一、网理财师严明表示,所谓的“穷忙族”、“压二代”、“上班奴”,是因为她们在投资理财这方面还没有入门。但发牢骚抵不过迈出理财第一步,除开摆正心态外,最需要的是做好规划。比如给自己充电,进而升职加薪让收入涨起来。

严明表示,理财说起来简单,就是收入和支出的平衡、风险和收益的平衡、现在和未来的平衡。但这种平衡很难把握,或一味保守而丧失了资产增值的机会,或一味追求高收益而忽视风险。比如“穷忙族”,尤其是那种高收入型的“月光型穷忙族”,因提前消费 陷入“穷忙”而不能自拔,就是典型的打破了收入和支出的平衡。对此类群体,记账是首要的。“记账让她们发现哪些是不必要的支出,这比教她们购买什么样的理财产品更重要。”严明说。“压二代”与“穷忙族”相似,但不同在于对现在和未来缺乏筹划,比如教育、养老、医疗等人生阶段开支规划不足。

开源节流可助减压

除开记账和规划,要摆脱这种困境,还需进行适当的理财以开源节流。

“普通工薪族能利用的投资理财工具相对有限,理财空间小,如果仍在供房,建议在经济条件允许的前提下提前还贷。”严明认为,那种没有享受利率折扣的买房一族,最方便的理财渠道是提前还贷,毕竟普通工薪族要想投资理财的收益高过贷款利率是很难的。

如果手中闲钱不多,提前还贷需付违约金,权衡下来并不划算。投资者可以通过基金定投、黄金积存、货币基金等方式投资,这些理财工具都有门槛低、风险小、流动性强的优势。此外,对高负债一族,信用卡也可解燃眉之急,短期内能调动更多资金腾挪。

提醒:同样领薪水过日子,有人成为穷上班族,有人成为富上班族,站在贫富的天秤上,你会落在哪一边? 产品名称:幸福祥利两全保险(分红型) 推荐指数: 1、享保障,返保费,享分红,抵御通货膨胀一份保单多种享受;

2、获取保障的同时,还可保费返还。既可用于晚年旅游费用,又可给孙子做教育金 ;

3、该产品还可申请保单贷款,为您以后工作生活灵活掌握资金调用;

4、红利可现金领取、累计生息,抵交保险费;生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。

25岁职场女性如何选择人身意外险


工作和生活中意外风险无处不在,为了提高职场女性的人身意外保障,及时为其构建合适的意外保障规划是必要的。

25岁职场女性选择人身意外险案例

周小姐今年25岁,未婚。目前是上海某外贸公司的销售助理,月薪为4500元,享受公司提供的五险一金待遇。此外,周小姐还有自己购置的重疾险保障。随着月薪收入的不断提高,周小姐打算再给自己添置一份人身意外险。

25岁职场女性如何选择人身意外险

目前市场上提供的人身意外险主要包括两个部分的意外保障,一是意外身故/残疾/烧伤类的保障,另外一部分是意外医疗等方面的保障。在意外意外身故/残疾/烧伤保障方面,并非是所有的情况都可以获得保障,必须要意外残疾、烧伤达到合同规定的标准方可理赔。建议周小姐在投保前需要对此有所了解。根据周小姐具体的投保情况,她是有社会医保和重疾险的人士,基础性的医疗保障和重疾保障已经具备,所以在选择人身意外险时以专门的人身意外险产品为佳,可以避免重复投保导致的资金浪费。另外,考虑到当下医疗费用十分昂贵,而社会医保在意外医疗方面的保障力度十分有限,所以建议周小姐尽量优先考虑带有意外住院津贴保障的人身意外险产品投保,可以针对意外住院医疗费用提供额外的经济补偿。吉祥行意外伤害保障—自选型计划是针对18至65周岁人士而设计的一款综合意外伤害保险产品,提供2-50万的意外伤害保障,可提供1-30万元的意外医疗及住院津贴,同时在原有意外医疗的基础上增加了救护车费用以及丧葬费用。根据周小姐的实际投保情况,建议保障期限选择一年,意外身故/残疾/烧伤保障额度选择10万元,意外医疗保障额度选择8万元,意外住院医疗津贴保障选择20元/天。这样周小姐只需每年花费295元就可以获得一整年的人身意外保障。

提示:25岁职场女性如何选择人身意外险?建议消费者根据投保对象具体的人身意外保障需求和经济实力来综合考虑,网上提供有多款人身意外险产品,相信通过综合对比选择,总有一款最为适合挑剔的您!

22-30岁上班族买保险


年龄:22-30岁上班族

生活特征:大学毕业,初次步入社会,收入不稳定,中低经济能力。开始确立人生方向和事业努力的目标,有些人也开始负担起“抚养父母”的重大责任,生活压力较大。

目前需求:创业基金、医疗费用、防癌、意外保障、失去工作能力

长期需求:养老基金

“职场新人”保险规划重点:

反哺父母养育之恩。孝敬报答父母养育之恩是“职场新人”未来人生中应尽的责任和义务。你需要一定定期寿险保障,以防万一不幸身故,定期寿险的保险金可替你完成孝道。最好选择可以转换为终身寿险的险种,以便在预算充裕时,将定期寿险的保障延长为终身寿险保障,为家庭提供更完备的保障。

保全自身健康。虽然身体处于身强力壮的最佳状态,但是如果有不健康的生活习惯或者家庭成员有大病史,在预算充足的情况下应开始考虑大病医疗保障。因为你比别人罹患大病的几率可能要大,而要以较优的保费获得大病医疗保障,就必须在年纪尚轻、身体尚无任何不适的情况下进行投保。

自身学习进修培训的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险,如3年期或5年期分红寿险。

未来购房、购车资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险,如3年期、5年期或8年期分红寿险。

保险方案综述:

以定期寿险为主导,重大疾病保险相辅助的组合可为“职场新人”提供一个更低保费、更充分保障的基本需求方案;在预算充足的情况下,可以考虑两全分红寿险为未来购房、购车和学习进修储备资金。

收入不太多,最好选择保费不高的产品,死亡险便是最佳产品,死亡险又分保费较低的定期险,与保费稍高、但一辈子得有保障的终身险。

现在买保险,也要考虑到未来结婚成家后,可能因为保障需求增加,而转换其他种类保单的可行性。

青年期是踏入社会的开始,应以有限的经济条件,设计最适宜的保障,让生涯之路更平安、平顺,如增值型寿险、意外险、住院医疗险等,以下是我们根据不同人群的特点来规划您最需要的险种:

定期险(适合收入较少者)

终身险(适合收入稳定者)

储蓄险(是一种养老险,适合没有储蓄习惯者)

意外险(适合经常在外面奔走业务者)

医疗险(可以补健保给付不足的差额)

重大疾病险、长期看护险

保险知识汇总 中老年上班族如何选择重疾险?


随着生活方式的改变,许多疾病的发病率越来越高,且呈现日益年轻化的趋势。根据理赔数据分析,30岁以后,重大疾病的发病率就会逐渐提高,因此考虑为自己及家人购买一份重疾险,增加一份保障,显得十分有必要。

背景:医疗费用每年都上涨

市民刘女士10年前给自己和丈夫分别投保了重疾险,当时的保额都是5万元。现在看来,保额已经明显不足,看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息,各种大病的治疗费用,癌症为10万-30万元,心肌梗塞手术费用为5万-10万元,主动脉手术费用需要7万-8万元,脑中风的手术费用在5万元以上,慢性肾衰竭的医疗费用为15万-30万元。

《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示,在当前城市居民投保人身险的主要动机中,“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病,将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题,使家庭日常生活受到影响。购买保险,首先要化解自己难以承担的风险。

建议:上班白领早选重疾险

多项调查显示,近年来“过劳死”现象越来往严重化、年轻化发展。在“高压”下工作的白领们开始越来越担心自己身体“亚健康”状态可能导致的一系列疾病问题,从而纷纷考虑到投保的重要性。

保险专家提醒,白领的重疾险要注意保障范围,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。对于上班族女性,一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

另外,保险师提醒投保人一定要认真阅读清楚相关保险条款,尤其是“保险责任”和“除外责任”,商报记者发现,重疾险并不包含所有可能引发“过劳死”的重大疾病。有关资料显示,直接促成“过劳死”的5种疾病依次为:冠状动脉疾病、主动脉瘤、心瓣膜病、心肌病和脑出血。除此以外,消化系统疾病、肾衰竭、感染性疾病也会导致“过劳死”。但是,上述部分疾病属于重疾险的理赔范围,部分属于重疾险的免责范围。

保险专家表示,由于重疾险有90-180天观察期,如果重疾恰好出现在观察期内则保险会不赔,所以白领们要提早规划。

针对目前白领的工资收入水平和生活状况,有保险师建议,白领的保费开支占比不宜过大,以8万-10万年薪收入为例,每年支出1000-2000元保费较为合适,寿险、意外险、重疾险累计保额可达百万元。该保险专家表示,“在寿险产品选择上,长期消费型的寿险就较为适合如今年轻白领,可选择20-30年的投保时间。优点在于保费便宜,可以根据投保人的实际收入情况进行支配。”

纯消费型的定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司则会按照约定的保险金额给付保险金;如果保险期满,被保险人还健在的话,保险合同就会自然终止,保险公司不再继续承担保险责任,同时也不会退回所缴保险费。这种定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。较为普遍的消费型定期寿险,它们的年金都是在千元以下,更为便宜的也有在500元左右的。

中老年人慎选重疾险

近年来,不少保险公司都纷纷推出了“妈妈营销”,但商报记者发现,虽然中老年人对疾病保障的需求最大,但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少,尤其对50岁以上的老年人来说,很多并不划算。

虽然上海去年调高了医保报销比例和限额,但由于受社保药品目录等的限制,如发生癌症等疾病,相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障,因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊,就会给予合同约定的保额,与所花医疗费用无关。不过,就目前保险公司设计的费率来看,中老年人投保此类保险却十分不划算。

一般重疾险分为两类,一是长期险种,比如一位30岁女性,保费预算是3500元,可以购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险;二是短期险种,可把保额提高到30万元或更高,可以一直买到50岁,但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。

显然,许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机,买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险,总保费却可能会超过12万元,遭遇“保费倒挂”的尴尬。

市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢?商报记者询问多家保险公司未果。对此,理财专家建议准备给老年人买保险的子女,可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险,老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。

答疑:不如实告知理赔或被拒

首先,消费者应该根据需求,认真选择合适的重大疾病保险产品,遇有不明白的地方可向业务员或保险公司咨询。

其次,决定投保重大疾病保险后,需回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题,投保人和被保险人一定要仔细阅读并如实填写投保单。如果相关情况没有被如实告知保险公司,将来申请给付保险金时可能无法得到保险保障。

最后,投保人和被保险人一定要在投保单相应落款处签上自己的名字,没有投保人和被保险人的亲笔签名,往往会引起纠纷。

投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容,对合同有疑议的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常设有10天的犹豫期(犹豫期的起始日为投保人书面签收保单日),投保人若发现购买的产品与自身需求不相符时,在犹豫期内退保,保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费,并且自始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保,将会有较大的费用损失。

如果投保人选择分期缴纳保险费,为保证保单的有效性,投保人要按期缴纳保险费,逾期未缴保险费,超过60天的宽限期后,保险合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内,投保人可以向保险公司申请恢复合同效力,保险公司做出是否同意复效的决定,双方协商并达成协议,投保人补缴保险费后,合同效力恢复。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的,保险公司有权解除合同。

分析延伸:五类疾病不在重疾险保障范围

重大疾病保险合同中均有“保险金申请”条款,在发生合同约定的保险事故后,应及时通知保险公司,并按“保险金申请”条款中的要求,准备相关资料向保险公司申请给付保险金。需要提供的与确认保险事故有关的证明和资料主要包括保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明等。

下列疾病不在保障范围内:

1、原位癌;2、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;3、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;4、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);5、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

另外,在购买重疾险中,还有几个会出现这种纠纷的病种,比如心脏搭桥和脑中风等等。作为心肌梗塞的治疗手段,心脏搭桥是属于重症治疗方法,故心脏支架、球囊等微创治疗方法就不在理赔范围之内。

脑中风的要求是基本生活6项中有3项不能自理,或一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,也就是说脑中风是要求出现了后遗症才进行赔偿的。

综上所述,重大疾病保险的主要目的是针对比较严重的疾病的赔偿,这种重症主要有三个特征:花费高,一般家庭经济压力很大;康复性差,不可逆性高,一旦生病致残致死率高;丧失工作能力的概率高,未来面临收入中断的风险大。

客户购买重大疾病保险,要保障的是发生重大风险应急金的专项账户作用。目前保险行业协会规范的25种重大疾病大约覆盖了80%左右的常发重症,也有一些公司会设计轻症赔付的保险,例如早期癌症和搭桥、早期脑中风都有保障,但保费也比普通的重疾险要贵一些。目前重疾险的品种非常多,有消费型、返还型、终身型、多次赔偿型、投资型、轻症赔偿型等十多类,客户要根据实际需求选购品种。

80后的单身上班族如何买重疾险


80后的单身上班族的日常工作和生活中,在照顾好自己的同时,还要兼顾照顾父母的家庭责任,因此拥有健康的身体显得尤为重要。可是由于工作压力的加大,生活节奏的加快以及一些不健康的生活习惯,疾病正在侵害者我们的80后们。

从目前看,80后的单身上班族应该首先考虑购买重疾险。80后的单身上班族还年轻,自身抵御经济风险的能力并不强,一旦自身发生问题,会对家庭造成巨大影响。大病保障应该伴随人的一生,而且越早规划越合适。

保险理财专家建议,80后的单身上班族应采用期缴的方式,选择较长的投保期限,比如30年,这样每月只需从工资中拿出三五百元,便可减轻未来可能带给自己或家庭的巨额医疗费用压力。

保险理财专家表示,商业保险作为社会保险的重要补充,不同险种有着各自的保障功能。因此,除了重大疾病保险,寿险、意外险等也是年轻人投保的理想选择。

网提醒:随着个人日益成为风险的主要承担者,我们需要有合适的商业保险做后盾,获得更多的保障,无后顾之忧尽情展现自己的才华。另外,以保险来作为一种投资手段,同样是分散风险、增加收入的有效手段。

24岁女职场新人如何选择人身意外险


对于上班族而言,每天上下班途中以及生活中所面临的意外风险无处不在,为了提高上班职场人的意外保障,及时为其购买合适的人身意外保障规划是必要的。

24岁女职场新人购买人身意外险案例

梁小姐今年24岁,目前是一名职场新人,去年大学毕业以后在一家私企担任行政管理工作,月薪为3500元,享受五险待遇。此外,梁小姐还有自己购买的重疾保障,考虑到自己天天坐公交车去上班,所面临的意外风险较大,所以梁小姐打算给自己购买一份人身意外险。

24岁女职场新人如何选择人身意外险

对于职场新人而言,由于事业处于起步阶段,经济实力尚不雄厚,而且梁小姐从事的是办公室工种,所面临的意外风险相对而言不算太大。所以在选择人身意外险时,保额可以不必太高,以5万元左右为宜。此外,考虑到梁小姐是乘坐公交车上班的,所面临的公共交通工具意外险较大,所以在选择人身意外险时以带有公交工具意外保障的人身意外险为佳。-太平盛世综合意外险 白金计划是针对3至65周岁人士而设计的一款综合型人身意外险产品,所提供的保障包括普通伤害5万元,包括意外烧伤,意外医疗2万元,意外住院津贴保障,提供公共交通工具意外5万元,可累计赔付。满足了梁小姐选择人身意外险的基本需求,而且保费不贵,一年仅需100元对于一名职场新人而言,投保是合适的。

提示:24岁女职场新人如何选择人身意外险?建议此类消费者根据自己具体的人身意外保障需求和经济实力来综合考虑,网上提供有多款人身意外险产品,欢迎广大消费者前来对比选择。

28岁家庭妇女如何选择人身意外险


常言道:“人在家长,祸从天上来。”即便是家庭妇女,也需要注重自身的人身意外保障,及时为自己构建合适的人身意外保障规划是必要的。为了便于消费者更好的了解,下文将结合具体案例对此展开详细介绍。

28岁家庭妇女选择人身意外险案例

杨女士今年28岁,之前是一名美容顾问,现在由于照顾年幼孩子的需要,她目前辞职在家专门照顾孩子,杨女士有自己购置的女性重疾险,并且参与了城镇居民社会医疗保险。全家家庭经济收入全靠老公张先生一个月1万元的工资收入。考虑到意外风险无处不在,杨女士想要给自己购置一份人身意外险。

28岁家庭妇女如何选择人身意外险

对于家庭妇女而言,由于不需要为了工作奔波在外,所面临的意外风险较小,而且家庭妇女不要负有全家家庭经济收入主要来源的重任,所以在选择人身意外险保额时,可以适当降低。再结合杨女士当下的家庭经济状况,孩子年幼,需要的各项开支较大,而且全家经济收入主要来源为其老公张先生的工资收入,所以可用于杨女士的人身意外险保费预算不可过多。另外,对于有社会医保和重疾险的杨女士而言,基础性的医疗保障和重疾保障已经具备,所以在选择人身意外险时以专门的人身意外险产品为佳,可以避免重复投保而造成的资金上的浪费。“年年无忧”综合意外险 白金计划是针对3至74岁普通大众而推出的一款高性价比的专门的人身意外险产品,一年仅需100元的保费支出就可以获得5万元的意外伤害(身故、残疾、烧烫伤)保障、2万元的意外医疗保障和50元/天的意外住院津贴保障,投保可以帮助杨女士完善其基础性保障。而且该保险保费非常低廉,一年仅需100元的保费支出完全不会对杨女士整个家庭消费水平产生任何影响。

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低收入上班族家庭的养老理财计划


山西省吕梁市某公司职员闫女士,今年34岁,闫女士月收入1300元,家庭其他的月收入2500元,家庭日常生活月均支出1850元,年教育费支出300元,房贷月支出300元。

现在家庭有现金及活期存款3万元,其他金融投资1万元。有一套按揭房产20万元,其中贷款余额6万元;其他资产4万元。

理财目标:1、家庭成员的健康保障2、自己晚年的养老金保障3、孩子上学、结婚有保障

以下是理财师团队的养老理财建议:

家庭财务状况分析:

闫女士家庭月收入3800元,月支出2150元,月结余1650元。家庭总资产为28万元,负债余额6万元,负债比率较小。家庭财务目前存在的主要缺陷是资金的运用效率低、家庭成员缺乏风险保障、投资资产规模偏低、整体资产缺乏增值潜力。

闫女士家庭现处于家庭、事业的成长期,在这一阶段,需要在保证家庭必要的资产流动性的情况下,完备家庭成员风险保障,以将未来家庭潜在、意外事件带来的损失降到最低限度,需要及早做好教育和养老规划,制定有效的投资方案,将资金投资到合理回报率的资产上,并经过漫长的时间复利作用来积累财富。

理财方案

1、现金规划

建立家庭应急基金,保障个人和家庭生活质量和状态持续性稳定,一般情况下,家庭备用金为3-6个月的家庭月支出,建议预留3,000元的活期存款和购买7,000元的货币市场基金(货币市场基金具有较强的变现能力,在保持流动性的同时可获得一定的收益)。另外,建议闫女士申请一张贷记信用卡,以其信用额度满足短期内资金短缺的应急需求。

2、孩子教育、结婚和退休养老规划

未来的家庭潜在、意外支出在通过保险保障解决的前提下,就可以将更多的资金投资到收益较高的金融资产,以提升家庭的财富收益。对于中长期的子女教育规划和长期的养老规划,可充分利用时间价值的回报来实现理财目标,建议选择基金定投(可以平均成本、分散风险,适合长期投资)的方式,来储备孩子的教育基金、结婚费用和夫妻二人的养老基金:首先拿出3万元(银行存款2万元+现有股票及基金1万元)作为启动资金,每月从结余中拿出1270元选择指数型基金或股票型基金做定期定投,12-16年后一部分可作为孩子上大学的费用,其余部分继续投资作为孩子的结婚费用或养老基金。假设预期年收益率为10%,12-16年后本利共计约45-74.5万元。并建议退休后将投资调整到稳健的保值型产品,如平衡型基金、债券、银行保本型理财产品等,以保证退休后资产不会缩水。

3、保险规划

建立完善的保障体系对一个家庭来说尤为重要。对于工薪阶层来说,国家规定用人单位必须为员工购买社保,这是员工拥有的一项法定权利,因此在有社保的前提下,根据自己的实际情况配置一定的商业保险。

根据“双十原则”(保额为10倍的家庭年收入,保费以不超过年收入的10%为宜),以闫女士目前的家庭年收入45600元来估算,家庭合理的保费支出每年应该为4560元,每月合理支出在380元左右,这是基本的保障支出。

建议以纯消费型保险为主,即配置保障20年的定期重疾险和定期寿险(闫女士夫妇的两险种保额各10万元),附加医疗险和意外险。这样,可以建立较为充足和全面的保障,用较小的成本去争取最大的安全保障。

备注:货币型基金流动性最好,风险最低;股票型基金风险较高,但是获得的收益也最大;债券型和一些混合型基金风险和收益居中。

虽然闫女士投资风险承受能力较强,但个人投资股票的风险过大,散户投资由于信息的不对称及宏观经济对证券市场走势的影响难以得出专业的判断和把控,暂不建议投资股票,而将分散了非系统风险的基金做为首选。

在投资技能和专业能力要求较强的风险投资市场,尤为重要的是投资专业人员的指导。经常或定期的和你的理财规划师沟通,使其能够根据你家庭及市场形势的变化来对投资组合进行监控和动态的调整,以实现家庭资产最大化。

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