一、保险合同的组成
保险合同由三部分组成，保单、保险条款以及相关文件。
保单就是写明你是谁、什么时候买的、买了什么东西的那张单，上面记录了你这份保险的基本信息。
我们要理赔的话，保单就是这份保险合同的凭证，是有法律效力的，所以千万不要乱丢。
保险条款就是整份合同里面最长最烦的那部分，把所有可能会撕逼的情况都写在里面了。
还有其他相关文件，包括现金价值表、人身保险投保提示书、保险投保书、健康告知、客户服务指南。。。
但在投保之前，需要看的内容是保险条款、健康告知、保单样本和现金价值表。
其他其实都好说，不难理解。就是这个保险条款，很多人觉得看不下去，而偏偏条款是整个保险当中最重要的部分。
今天小编就要带领大家用最简单粗暴的方法把条款看明白！
二、 一个保险保什么
首先，一个产品可能会有多个条款。
我们以国民女神康乐一生C为例，看看条款应该怎么看。
首先，直接找主条款~
轻症豁免，投保人豁免啊这些如果是可选项的话，会整出一个单独条款，这些先跳过就好。
第一步：看目录
虽然目录里面会有各种各样的东西，但是最重要的是搞清楚保险公司保什么，不保什么，也就是保险责任和责任免除两部分。这两部分看好，条款已经看懂90%了～
所以这两个内容，非常非常重要。是整个保险的灵魂！
第二步：看保险责任
以重疾条款为例，最重要的只有两部分，就是什么时候赔和什么时候不赔：
什么时候赔：意外什么时候都能赔，非意外的要到等待期后，达到了合同规定的程度就赔～
PS：如果是多次赔付的重疾，合同继续有效；如果是单次赔付的，合同就终止了哦
什么时候不赔：180天（等待期）内因非意外原因得了重疾。这时候保险公司我不！赔！钱！
可能有人会问怎么样才算意外，这里引用一段标准定义：
意外：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。不包括无明确外来意外伤害导致的后果，比如说，被车撞了，被狗咬了，被外星人带走了。。。
再看一些关键词~
本公司指定或认可的医疗机构：一般是二级或二级以上的医院，条款的注释当中都会说明的
专科医生：说白了就是要找正规医院的里面的医生看嘛。
接下来有时候保险公司可能会附上重疾列表。
但那个，保监会规定的那25种高发重疾是不会变的，已经占了发病率的90%-95%，看不懂的跳过就好。
三、保险不保什么
看完保险责任，我们就该仔细了解了解保险公司什么时候不赔钱了。
什么？还有不赔钱的时候？
也不能让保险公司所有锅都背啊！
第三步：看责任免除
条款当中责任免除的部分保险公司都会用加粗字写的。
听到保险公司的呐喊没？
“我把丑话都说在前头了，你给我看清楚！！！”
不同险种之间会有些区别，比如说寿险的免责条款一般会少一点，医疗险会更多一点
因为医疗险涉及的范围非常广，保险公司需要明确有些项目不在保险公司的承保范围内，但是看条款的套路都是一样的
四、结论
看到这里，其实一份保险条款的基本内容我们就大致清楚了，今晚就可以研究一下自己的保险合同啦！如果有不明白的，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
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我国保险业市场化以后，大多数产品已经不再使用全国一致的“统颁条款”，各保险公司在拟订条款时可谓“八仙过海，各显神通”。由于行业标准缺失，部分保险合同中出现了问题条款。消费者在购买车险选择保险公司和产品之前，应当把握条款中的关键内容，将主动权掌握在自己手中。
首先，把握合同中的保险责任条款。
该条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后核心利益所在。
其次，阅读除外责任条款。
该条款列举了保险公司不理赔的各种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现，避免发生事故而不能理赔。
第三，必须核实保险合同上可填写的内容。
如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；有无保险公司的合同专用章及总经理签字；合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致；投保单上是否是自己的亲笔签名。
第四，看合同中的名词注释。
此项内容是保险专用名称统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款的内容，防止出现理解上出现偏差。
第五，看合同解除或更改情况的规定或列举。
一般而言，保险公司除合同条款中列明的情况外，不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可随时提出解除或终止。
但有些保险条款赋予了保险公司单方面调整保障范围的权力，消费者应避免接受这种“不平等”条款。
在重点阅读以上五方面的内容时，消费者有任何疑问均应及时询问保险公司，后者有义务如实告知。
学会这5招 买保险更划算
和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，结构相对复杂，买保险时除了要知道自己想拥有哪些保障外，还要根据待解决的问题和保费的多少作合理安排，下面这些方法能让你买到“物美价廉”的保险。
寿险越早买保费越低
寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁时买与20岁时买在费率上可能会多花30%左右，老年人买寿险产品时的保费较高，甚至还会出现保费总和大于保额的“倒挂”现象。但是，不管多大年龄，买过保险之后每年的交费都是固定不变的。从收益的角度看也是越早买越划算。
有些附加险性价比更高
附加险一般都是消费型产品，本身费用就相对较低，再加上节省了销售环节，费用就会更便宜。附加险一般包括重大疾病保险、定期寿险、意外保险以及医疗保险，而这些产品作为主险时保费一般会比作为附加险时略贵。但购买附加险时也要注意一些问题。首先，要注意附加险的保障期限，有时主险是终身生效的，而附加险却是定期的；其次，正确购买附加险的理念应该是对主险或家庭整个保障规划的补充；最后，需注意附加险的保额一般都会受到主险保额的限制，为了提高附加险的保额而多买主险也是不必要的。
网购保险更易捡“便宜货”
目前，一些网销的保险产品，往往会通过各种促销和优惠，包括团购，来吸引客户。但是网购保险的品种有限，一般只有一些消费型的意外险和旅行保险，人寿保险还是需要从保险代理人的渠道购买。
需要注意的是，网上购买保险的选择虽多，但要选择一些资质较高、口碑较好的公司，才能在便捷、便宜的同时保证赔付不受影响。
通过第三方可“货比三家”
目前，可以购买保险产品的第三方渠道有第三方理财机构、保险中介和第三方网络平台。
第三方理财机构由于可以代理多家保险公司的产品，产品种类不受限制，立场比较中立，一般为客户呈现的保险方案都是性价比很好的产品。另外，有些知名度不高或规模较小的保险公司，为扩大市场经常会推出高性价比的产品，他们也愿意与第三方机构合作。
第三方网络平台则是指有保险销售平台的综合性网络商城，在这一渠道购买保险的好处在于，不仅可以找到竞争力强的产品，还可以“货比三家”，不同产品的内容和价格，很容易就能看出区别。
“空中飞人”可买商业意外险
对于经常乘飞机外出的人来说，航空意外险是再熟悉不过的了，一般为每份20元，保额40万元，投保人下飞机保险就结束。可这种捆绑的航意险，有时不如直接购买商业意外保险划算。对于一个经常需要去外地的人来说，即使按每月出门两次计算，一年也要买24次这种保险，价格为480元。而购买一整年的综合交通工具意外险只需要几十元就可拥有同样甚至更多的航空意外保额。
保险条款，误读保险条款 “手术”官司败诉
法官提醒公众，在选择保险时，务必详细阅读合同，不要用一般常识去理解保险条款
2003年，陈先生因心脏问题做了一个小手术。身体康复后，陈先生向保险公司提出理赔，却遭到拒绝，而症结居然出在“手术”二字的含义上。
2000年12月8日，陈先生购买了太平洋安泰的“全福还本养老寿险”，附加住院医护补贴终身保险、手术补贴定期医疗保险及人身意外伤害保险。依据附加手术补贴定期医疗保险规定，合同有效期内，保险人因发生意外伤害事故或残疾，经医院医师诊断，必须接受且已经接受手术者，保险公司同时给付手术医疗补贴1600元、其他医疗费用补贴1600元、医疗补贴800元。
2003年8月11日，陈先生因心律失常入院，进行了手术。陈先生根据当初的保险条款向太平洋安泰提出理赔要求，遭拒绝。由此引发一场保险官司。
法庭上，保险公司称，在合同的第15条有一个“释义”：手术是指1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中所列编码为21001-25413的手术项目。
而陈先生所做的是肺静脉电隔离术，属于射频消融术的一种。在1997年6月颁布的《上海市各级医疗卫生机构收费标准(汇编)》中，射频消融术的编码为13717，不在21001-25413之列。
陈先生认为手术是一个医学概念，任何人都能理解。“手术是指医生用刀子、剪子、针线等医疗器械在病人身体上进行的切除、缝合等治疗。”陈先生引用了《现代汉语词典》的这一解释为自己争辩，他认为自己的情况符合词典的权威解释。
为此，陈先生要求保险公司给付合同中约定的保险金4000元。
浦东法院审理后认为，保险合同系双方当事人真实意思表示，具有法律效力。第15条关于手术的释义是保险公司在拟定保险合同条款时对保险责任范围进行的限定，条款意思明确。据此，法院判令陈先生败诉。法官点评：
法官指出，在陈先生签订的保险合同上载明：“投保人认真阅读了‘投保须知’，已经了解保险合同条款的内容，并充分注意到其中的责任免除条款。”从这起纠纷来看，陈先生当时很有可能没有仔细阅读合同，但是一旦签字就发生法律效力。法官提醒公众，在选择保险时，务必再三阅读合同，不能放过任何细节。与此同时，不要用一般的常识去理解保险条款。
重疾险太复杂？按这个思路投保就对了
在保险逐渐被大家接受的当下，重疾险的重要性也渐渐被更多的伙伴意识到，它是我们在防范人身风险时的一个必备保障。同时，重疾险的类型、保障又五花八门，究竟怎样下手，真叫人脑壳疼。
今天给大家来送一份“六步投保指南”，教你投保重疾不迷路。
STEP 1 重疾险类型（保障&期限）
首先我们根据保障的范围来划定，是重疾险还是防癌险？
保费：重疾险＞防癌险
保障：重疾险＞防癌险
防癌险就是主要针对癌症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；
重疾险的保障范围相对就广很多，因为其包含我国官方划定的常见25种重大疾病，而防癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种。
所以显而易见，重疾险适用人群更广，更为基础，有利于大家更全面的做好保障。而防癌险适合年纪较长或无法购买重疾险的伙伴进行投保，并可作为保障补充以提升保额。
接着，我们就要看保障期限，是选一年期重疾险、定期重疾险还是终身重疾险？
保费：终身＞定期＞一年期
保障：因产品而异，差别较小
自是保障期限越长越好，终身重疾险就不愁续保和时间覆盖不全的问题，就是更贵。
实际上我们需根据自身预算，秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险是个不错的选择，保到60、70岁或保20、30年，等经济许可后可再补充。其相对终身重疾险价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑，且基本覆盖了人生的主要阶段。
而一年期的重疾险更适合刚步入社会的小年轻作为过渡。这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加，最大的问题是你不知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）。
STEP 2 身故责任
含身故责任的重疾险意味着，发生重疾/身故，赔先发生的那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾。
含身故责任的重疾险价格普遍要高出不含身故责任的重疾险高一千至四千不等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了，身故的寿险责任可用纯寿险补充。
在此也仅提供一个投保思路，多金又图个安全感的也可选择含身故的重疾险。
STEP 3 轻症责任
这个肯定是要带的，你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢？”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围。
※但要警惕【提前给付】四个字！
轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额减至40万。
轻症额外给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万，重疾保额仍是50万。
STEP 4 轻症豁免
这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了，何乐而不为？
Tips：如果是加保，比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免的情况下，若保费预算有限，可以考虑不要轻症责任。
当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千，还是要根据自身经济条件选择噢。
STEP 5 多次赔付
在这就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次，通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔，同一组的重大疾病只有一个理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好。
同时多次赔付的重疾险保费也会相高出不少，所以，对于担心多次罹患重疾的风险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑。
STEP 6 保额
关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的，一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适。”
考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用，还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀，因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。
看完六步，投保思路有没有开朗一点点呢？
想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求，一个是财力。
在自己条件承受范围内找最适合自己的产品，才是王道啊。
招商仁和招悦分红型两全保险条款简介，附案例
招商仁和招悦是招商仁和人寿新推出的保险产品，从保险的种类来说，这是一款两全险，那么这款保险有哪些保险责任和免责呢？文章中会一一介绍，欢迎大家阅读！ 招商仁和招悦保什么？
身故或全残保险金
若被保险人因意外伤害事故或在等待期后因疾病导致身故或全残的，保险公司将按已交保险费×到达年龄对应的比例系数给付身故或全残保险金，主险合同终止。
满期保险金
若被保险人在主险合同期满日的二十四时仍生存，保险公司将按基本保险金额给付满期保险金，主险合同终止。
招商仁和招悦什么情况下不赔？因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意自伤、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
三、被保险人自主险合同成立或者最后复效之日起两年内自杀的，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
四、被保险人主动吸食或注射毒品；
五、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
六、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
七、核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第一项情形导致被保险人身故的，主险合同终止，保险公司向被保险人的继承人（投保人除外）退还主险合同的现金价值。
发生上述第一项情形导致被保险人全残的，主险合同终止，保险公司向被保险人退还主险合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，主险合同终止，保险公司向投保人退还主险合同的现金价值。
案例演示王女士为丈夫李先生（30周岁）投保招商仁和招悦两全保险（分红型），保险期间为六年，趸交保险费300000元，对应基本保险金额为345330元，指定身故保险金受益人为儿子小李。
王女士为投保人，丈夫李先生为被保险人、全残保险金及满期保险金受益人，儿子小李为身故保险金受益人。
保险合同于2019年9月1日生效，2025年8月31日为合同期满日。
身故或全残保险金：若李先生在第1个保单年度等待期后不幸身故或全残，小李/李先生可领取300000×160%=480000元；
满期保险金：李先生到达2025年8月31日二十四时仍生存，李先生可领取345330元。
以上案例不包括分红产生的相关利益，且仅供投保人更好地理解产品之用，投保人所购买产品的具体保险利益以保险合同中载明的为准。
如有疑问或者想了解更多，可以在文章下方留言或者在线客服。
总结
在两全保险中，积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说，两全保险具有很强的储蓄功能。正因为两全保险承担了双重的保险责任，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高。招商仁和招悦是一款优秀的两全险，提供身故或全残保障，期满可领取满期金。对于用户来说，这样的一款保险，是非常适合用户们进行投保的，相信一定可以让用户满意。
机动车保险条款简介
对于有机动车的人士来说，一定要对机动车保险条款有一定的认识，在机动车保险条款中，基本险保障的车辆有汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等等，保险主要分为车辆损失险和第三者责任险。
保险责任
第一条 车辆损失险：
（一）下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：
1．碰撞、倾覆；
2．火灾、爆炸；
3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；
4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。
（二）发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
第二条 第三者责任险：
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
责任免除
第三条 保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；
（二）地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；
（三）受本车所载货物撞击的损失；
（四）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；
（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。
第四条 保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：
（一）被保险人所有或代管的财产；
（二）私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；
（三）本车上的一切人员和财产；
（四）车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。
第五条 下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（一）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；
（二）竞赛、测试、进厂修理；
（三）驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；
（四）保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失；
（五）保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后；
（六）保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务；
（七）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。
提示：机动车保险条款的具体内容已经在上文中作了具体的介绍，相信您对此已经有了一定的了解，作为有车族，只有很好地了解机动车保险的基本条款，才能在意外发生时，为自己的爱车争取一定的保障。
保险的枢纽:保险条款
随着人们对生活的追求，人们在加入保险的时候更加的注重细节——保险的枢纽保险条款。以前的人们只知道加入保险就没事了，剩下的业务员办理就好。但是随着时间的推移就会发现自己错了，越来越多的人受到了伤害。因此，了解更多的保险条款显得更为的重要，我们要了解更多的关于条款的内容，避免发生不必要的纠纷。
保险单上规定的有关保险人与被保险人的权利、义务及其他保险事项的条文。保险单上都印有保险条款，其中事先印在保单上的条款称为"基本条款"，有些法律规定必须列入的内容，即"法定条款"也包含其中。此外，保险人根据业务需要载入保单的称"选择条款"；按照被保险人要求增加承保危险的称"附加条款"；被保险人为了享受合同权利而承诺应尽义务的约定称"保证条款"；对专门行业，保险人在保险保障等方面作专门规定的称"行业条款"。在国外，保险条款通常是由保险人或保险同业工会制定的，属保险人的单方法律行为。我国在《保险法》颁布之前，也遵循国际通行的做法，保险条款由单方面预先拟订，但现在情况已有所改变。现已颁布的《保险法》规定：商业保险主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制定。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率应当报金融监督管理部门备案。
根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。
基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。
附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。
以重大疾病险为例，不懂内情的人可能以为重疾险的保障范围基本一致，有区别的只是公司服务或者保费，但仔细研究条款，其中大有差异。比如说一家公司，月缴几百元可以有10万元的保额，乍一看上去保费相对便宜，但仔细推敲，他们所承保的病种较少，而且所承诺的10万元保额遇到重疾给付大多只有50%，也就是5万元，所以看上去保费少缴了，实惠并没享到多少。与之相比较，另外一家公司的条款就要诱人得多，所缴保费没多多少，但它的保障范围可以有40种疾病，而且60岁以后无给付还可以返还，当然要合算很多。
条款不论出身，只要它能帮助你最大可能地获取权益，就是值得关注的。条款的重要性很大程度上超出了公司本身，投保人在选择比较保险产品时，应该把注意力集中在条款上，而不要一味盲从保险代理人的怂恿。有些人认为，到中小保险公司投保，会在核保、理赔方面遇到更大的麻烦。其实在一个公开的市场上，能够进入的公司资质大体相似，他们之间的差异有的在于进入行业时间的长短，有的是因为知名度不够，而一旦竞争完全充分了，各公司的服务环节也大体趋向一致。
条款的差异对投保人的影响最大。一旦发生理赔，赔不赔和怎样赔都严格按照条款进行，而如果投保人对条款不熟悉，或者根本无从知晓自己的保单保什么，往往在这时陷入被动。同样在重大疾病险中，有一些疾病如肝炎，在投保人看来非常普遍，你或许认为是各家公司应该都会保的，但事实上保险公司通常不把慢性肝炎列入保障之内，其公司代理人因为自身利益，当然也不会刻意提出，于是稀里糊涂签了保单，被拒赔时自然后悔不已。
买保险买的是保障。大多数人在买保险的时候，更在乎公司的名气，而忽视了真正起到保障作用的保险条款，实际上条款才是投保人所真正需要在乎的。
美亚重大疾病保险条款
很多人购买了美亚重大疾病保险后对其保险责任和索赔申请不了解，下面小编为您详细解读美亚重大疾病保险的保险条款。
美亚重大疾病保险保险责任
若任何被保险人于等待期后，首次发病并被专科医生确诊患有本条所列的疾病或需接受本条 所列的手术，我们将依据保险单所载本合同项下该被保险人所对应的保险金额给付该被保险人保险金。若任何被保险人在本合同有效期内因遭遇意外事故而致成本条所列的疾病或需接受本条所列的手术，则不受等待期时限的限制。
美亚重大疾病保险责任免除
任何由下列情形之一导致的被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，我们不承担保险责任：
（1） 您对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；
（3） 被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4） 被保险人酒后驾车、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5） 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
（6） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7） 核爆炸、核辐射或核污染；
（8） 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
美亚重大疾病保险事故的通知
索赔申请应于被保险人被确诊患有约定承保的重大疾病或初次接受约定承保的手术后，由索赔申请人及时通知我们。
如因索赔申请人故意或重大过失未及时通知我们，而导致保险事故的性质、原因、损失程度 难以确定的，我们对无法确定的损失部分不负赔偿责任，但我们通过其它途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
美亚重大疾病保险索赔申请
除另有约定外，索赔申请人应提供以下证明和资料原件，连同我们规定的索赔申请表格在保险事故发生后及时递交我们：
（1）保险合同；
（2）被保险人的户籍证明或其他相关类似证明、身份证件；
（3）专科医生出具的附有病历、必需的病理检验、血液检验及其他科学诊断报告的诊断书或手术证明；
（4）索赔申请人所能提供的其他与本项申请相关的材料。
若索赔申请人因特殊原因不能提供上述证明，则应提供法律认可的其他有关证明资料，以提出索赔申请。
索赔申请人未能提供有关材料，导致我们无法核实该申请的真实性的，我们对无法核实部分不承担给付保险金的责任。
我们在收到索赔申请人的赔偿请求及完整的索赔资料后，将及时作出核定。情形复杂的，如无法在法律规定的时限内作出核定，则双方同意适当延长，但延长的时限最长不超过 30 天。
我们应当将核定结果通知索赔申请人；对属于保险责任的，在与索赔申请人达成给付保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。本保险合同对给付保险金的期限有约定的，我们应当按照约定履行给付保险金的义务。我们依照前款约定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向索赔申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
本合同项下的相关索赔申请人向我们请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
保险知识，介绍分红保险条款
分红保险，兼具保障和理财的双重功能。本期，我们将关注市场上主要的分红保险。
目前市场上的分红型产品种类繁多，有针对儿童的，针对女性的，还有针对老年人的，一个公司一般有四到五个主要的产品，条款各不相同。面对形形色色的分红险产品，要怎么选择呢？
理财周报记者采访了资深理财规划师、心理咨询师姚凤鸣，她说：“投保分红险的时候，客户会和保险公司签一份协议，约定红利分配根据当年保险公司经营状况而定，是非保证的。一般来说保险公司会拿出70％经营成果用于分红。”
“虽然分红不确定，但是可以依据保险公司的实力、规模和声誉来进行选择。一般新成立的保险公司很少分红，最好是成立时间长的大公司，分红会比较多。”姚凤鸣说。
那分红险的保障功能怎么选择呢？“一般来说，重疾险、养老险和长期储蓄险都会有分红，要根据自身的保险需求来确定险种。最好是作一个中长期的保险规划，购买分红险还是要以风险管理为主，先根据自身需求确定险种，然后选择实力好的保险公司。”姚凤鸣说。
此外，分红险还能搭配意外、重疾、医疗等附加保险，满足消费者全面保障的需求。理财周报记者建议根据自身保险需求来合理取舍。
