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成长期家庭教育金准备以稳健为原则

2021-05-27
保险教育金规划 教育金保险规划 子女教育金保险规划

个案资料

林先生今年29岁,妻子27岁,均在IT企业工作,有五险一金,无商业保险。小孩6个月,夫妻双方父母身体健康都有退休金,目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司股权激励,每年分红3万元左右。

目前该家庭有一套自住房,无车;公积金房贷还剩80万元,月供5061元;夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右(含房贷),目前有10万元定期存款。

理财目标

开始为孩子准备未来的大学教育金。

教育金准备以稳健为原则

孩子的成长所需费用很大,特别是高等教育费用,如果要为孩子的高等教育费用做准备,目前孩子不足1岁,准备起来时间还比较充分,可选择教育储蓄保险或万能保险方式,也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。

鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状,建议可以采用后者来准备,暂时不考虑通货膨胀因素,现在开始每月定投1150元来储备教育基金,假设按年收益7%计算,18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性,建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。

理财目标

在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。

贷款买车结余买余额宝林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元,加上一年内家庭收入结余约7万元,总计17万元,如果选择一次性付款购买,家庭现金流压力较大,而且无法实现出国旅游的计划。

建议可采取分期付款购车计划,现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务,也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务,各家银行略有差别,年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元,余下贷款分36个月偿还,每月需还约2300元。

如此一来,一年后家庭现金类资产还余7万元左右,其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备,目前这类货币型基金产品年收益约6%左右,可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后,还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。

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