设为首页

那些被遗忘的保险单,生一次病却让她赚了整整50万!

2020-02-21
人的一生怎样来规划保险 保险专业生的未来规划 万能保险的基础知识
​​每个买保险的人,永远不会料到自己什么时候会出险,什么时候能拿到第一笔理赔金。更多人买保险的时候,只是买一份心安,买了保险之后就扔到了一旁。

每年跟交社保、物业费、水电费一样习惯性地缴纳保险费,甚至忘了自己花钱买了哪些保障?

直到……真正出险的那一刻。

今天,我为大家讲述一桩比较有趣的理赔案例。这位小伙伴理赔的时候就忘了自己买的保险,差点与50万的保险金擦肩而过。

一、没有一点点防备,疾病“上门了”!

95后的欣欣刚毕业没多久,是一名职场新嫩,每天朝九晚五的上班、生活,平淡而又安稳。

直到今年公司的全体福利性体检打破了她生活的宁静。

一向身体健康、连感冒发烧都很少的欣欣,竟然在**市第一附属医院体检的过程中意外地查出了甲状腺结节。

虽然医生表示只是普通的甲状腺结节,没有明显的异常,定期复查就可以了。

但是欣欣仍旧放心不下,因为她的亲戚中有个先例:她的姑姑前两年也是甲状腺结节,后来去医院复查了几次竟然恶化成了癌症。

本着“把危险扼杀在摇篮里”的心态,欣欣在今年的4月初做了甲状腺结节切除手术。

手术很顺利,术后出院只要按时服药,定期复查就可以了。毕竟,结节切除在这年头也算不上啥大手术了。

只不过,再小的手术,费用也不便宜。整个治疗过程,手术费、药费、住院费等零零总总加起来,一共花了38511元。

尽管医保给报销了19523元,但欣欣还是支付了18988元的治疗费,这几乎掏空了她的全部积蓄。

好在,欣欣虽然刚参加工作收入不高,但很有风险意识。去年9月就给自己买了一份尊享e生医疗险,多出来的医药费可以找保险公司报销。

二、理赔实录:遗忘的50万保险金

手术出院后,欣欣立即联系了当时买保险的平台,告知要申请尊享e生的理赔,对方也马上安排了理赔协助人员跟进。

协赔人员告诉欣欣,申请理赔需要准备的资料明细,包括:申请表、身份证复印件、银行卡复印件,发票及费用清单,大病历原件。

其中,大病历原件又包含:住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。

6月27日,欣欣便把准备好的资料寄送给了尊享e生的保险公司众安。

由于这份保险已经过了30天的等待期,并且社保报销过了,所以按照合同约定,0免赔,按100%的比例赔付。也就是说自付的部分,这份保险全给报销了。

提交资料的16天后,一条悦耳的消息提示音响起,银行短信显示已收到众安18988元的理赔款。

如此顺利地获赔让欣欣很是开心,并感到心满意足,觉得这份保险真是买对了!

但协赔人员却告诉她:你还有一笔50万的保险金没领!

原来,欣欣当初投保的时候,买了两份保险。一份是尊享e生医疗险,一份是康惠保旗舰版重疾险,而且重疾险还买了50万的保额。

结果,欣欣申请理赔的时候只报销了医疗险,却把更值钱的重疾险抛到了九霄云外。

要不是协赔人员好心提醒她,还真有可能忘了申领。

还有一部分原因是,欣欣觉得自己切个结节而已,算不上大病,重疾险应该赔不了,所以也就没往那方面想。

可实际上,欣欣术后的一个月拿到的病理报告显示:她所患的是甲状腺乳头状癌。

甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型,恶性度最低,治疗方式一般手术切除,5年生存率高达95%。

但它好歹也归属于癌症家族,达到了康惠保旗舰版重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准。

其实,聪明的小伙伴应该也发现了。正是因为达到了恶性肿瘤的评判标准,之前的医疗险才会痛快地0免赔嘛。

总之结论是,欣欣这次的病是可以申请重疾险理赔的,而且直接可以赔付50万的基本保额。

于是,欣欣又赶忙准备了一份理赔资料寄给了百年人寿保险公司,果然不出预料,理赔申请顺利通过,没过多久50万的保险金也到账了!

也就是说,欣欣这次生病不仅没花钱,反而还倒赚了50万。

而拿到这笔保险金的代价,仅仅是去年缴纳了一笔2464元(医疗险246元,重疾险2218元)的保险费,518988/2464≈210:1,这杠杆率着实有点高。

三、理赔超时,保险公司赔吗?

话又说回来,如果欣欣这次真的忘记了申请理赔会怎么样呢?

不用担心,只要在索赔时效范围内问题就不大。

一般来讲为保障客户的合法权益,人寿保险的索赔时效为5年;其他保险的索赔时效为2年。

其中,意外伤害及意外医疗险不属人寿险范畴,其索赔时效也为2年。

可万一超出了5年或者2年的索赔时效?

大部分情况下,超过了索赔时效保险公司是不予理赔的。(说句实在话,过了2年甚至5年才想起来自己买的保险,这心也是够大的了。)

为什么说大部分情况呢?因为还有部分情况例外,我就看过这样的案例:

2013年11月,宋先生感觉身体不适,到医院检查,查出有皮肤癌,并进行了治疗。

2018年4月,宋先生才知道公司在2013年4月为自己买了团体医疗险和重疾险作为福利,于是去找保险公司理赔。

时隔5年,早就过了重疾险和医疗险的索赔时效,保险公司自然不认。

宋先生一气之下就起诉了保险公司,结果还真的打赢了官司,法院判保险公司如数赔付保险金。

判决依据是:虽然已经超过了2年的索赔时效,但这必须是从知晓保险事故发生之日起,而宋先生2018年才知道,所以索赔并未超时,应当理赔。

当然了,宋先生这种情况属于特例,大家千万不要抱着侥幸心理,还是应该保管好自己的保单,在出险后第一时间联系保险公司申请理赔。

总结

近年来,癌症等重大疾病有“低龄化”的趋势,很多人和欣欣一样,在本来恣意生长、青春浪漫的年纪,却得了这样那样的病症。

所以,这也是我一直劝大家尽早买保险的原因。

另外,比起单次赔付重疾险,多次赔付重疾险更有安全感。

像欣欣这样虽然拿到了不少的赔偿金,但因为有了既往病史,以后想要再买到心仪的重疾险难度很大。

而据可靠调查数据显示,很多患者在诊断为甲状腺癌后的1-5年内,高血压的风险增加了33%,心脏病风险增加了15%,脑血管疾病风险增加了129%。

因此,如果初始投保年龄较小、手上资金宽裕的话,我建议大家可以选择购买嘉多保、完美人生守护尊享版这样的多次赔付重疾险产品,保障续航能力更强。

相关阅读

保险单,保险单除外条款


赔偿限额

机身和零备件的赔偿以保险金额为限。发生全损时,赔偿金额以保险金额为准。发生部分损失时应扣除修复或更换该受损部件而产生的增值。

对人身伤亡、财产损失的责任限额以保险单明细表的规定为准。

保证条款

被保险人应克尽职责,随时保持高度警惕,防止事故发生。

当保险标的风险状况发生变化时,被保险人应及时书面通知保险人。

被保险人必须保证采取一切合理的预防措施以确保:

从事民航运输的飞机,必须按照国际航空运输协会批准的标准客票或经本公司同意的其它格式客票规定运送所有旅客。

必须按照本公司认可的航空运单的规定运送货物。

每次飞行前,被保险飞机应具有中华人民共和国政府授权机关签发的适时有效的适航证或其它具有同等效力的飞行许可证,飞机应在各个方面适航。

遵守中华人民共和国政府对民用航空的一切法律和规定,若被保险飞机飞经或飞往其它国家和地区,则应遵守相关国家和地区的有关规定。

被保险飞机须按照其适航证中所规定的载重限额运营。

保险单除外条款

本公司不负责赔偿因为下列原因导致的损失或被保险人应负的责任:

本保险单所附《航空战争、劫持和其它风险除外条款(AVN.48B)》所规定的战争及相关风险;本保险单所附《核风险除外条款(AVN38B)》规定的核风险;本保险单所附《噪音、污染和其它风险除外条款(AVN.46B)》规定的噪音和其它污染;本保险单所附《日期识别风险除外条款(AVN2000)》所规定的日期识别风险;被保险人及其代表的故意行为引起的损失、费用和责任;被保险飞机用于非法目的,或用途不符合飞机机身及零备件一切险及责任险条款目录

人寿保险,一生中必须投的八张保险单


购买保险,一般是温饱解决了之后开始要考虑的了。

为了让话题具有普遍性,我们先从一般生活水平的群众对保障的需要说起。投保的原则:从自己的实际情况出发,先保易发生的问题,先保时间上较为紧迫的问题,逐步完善家庭保障。

第一份保障:意外保险。

意外事故是新闻媒体报道最多的事情之一,也是我们最容易碰到的保险事故为防范意外受伤导致的医疗费损失,以及因伤残、烧烫伤乃至身故给家庭造成的经济负担与收入损失,意外保险是最有必要购买的。同时也因为它的低保费高保障,适用于从收入微薄到高收入,从小孩到老人(只要保险公司同意投保)。

第二份保障:住院医疗(包括住院津贴、手术津贴等)

除了意外事故,疾病也是我们身边的一大隐患,随时会袭击我们的身体,造成我们的经济损失,甚至给家庭造成生活压力。虽然目前社保与居民基本医疗保障已经相当普及,但毕竟社会保障有许多不如人意的地方,例如就医医院有限制,可报销之药物有限制。因此投保住院保险,以补充社会保障之不足,也是必不可少的。毕竟商业医疗保险大都没有医院的地域限制,也不会与社保冲突,并且有的还能对自费药给予报销。津贴的选择,主要是解决住院时候的收入损失以及手术营养的补助等。商业医疗保险与社会保障配合得好,可以做到住院不花钱。

第三份保障:重大疾病保险

目前我国的重大疾病发生率相当高,且有年轻化趋势。重大疾病不仅给家庭带来沉重的医疗费负担,而且长期的保健、营养、护理投入,也是必不可少的,而患者失去劳动力,对家庭也是一大损失。由于社会保障与住院医疗保险的保障一般不高,很难有效化解重大疾病给家庭带来的灾难性损失,重大疾病保险就变得十分有必要了。

第四份保障:人寿保险

意外事故与疾病的最严重后果,是导致家人生命的丧失,家人不仅要承受感情上的痛苦,更要面临经济上的巨大损失。人寿保险,就是提供给家庭的一份收入的保障。投人寿保险一般遵循“责任有多大,保障需多高”的原则,根据自己承担的家庭责任来确定保额。在家庭成长期,人寿保障就尤为重要;而在退休期,一般都没什么负担了,人寿保障的需求就可以降低——除非,人寿保险也作为财产传承的工具。

第五份保障:儿童教育保障

通常情况下,孩子的教育要比自己的退休要来得早,因此有必要在准备自己的养老计划前先规划好孩子的教育保障——其实,父母就是孩子的保障,因此首先必须父母有上述完善的保障,孩子的保障才有意义。在计划教育储备的时候,不仅要考虑教育理财的安全性,更要考虑万一父母出现问题,教育金计划如何确保万无一失的问题。在这里,提供投保人保费豁免功能是孩子教育金最实际的保障。

第六份保障:养老保障

目前社保一般只能提供30~40%左右的退休前工资收入,且随着老龄化的加剧,社保会面临 入不敷出的困境。因此,自己也有必要做好退休养老的财务安排。值得注意的是,养老金与教育金的储备,必须从几方面考虑安全性——不能冒过高的投资风险;要确保不论是否一直健康,储备计划都不应受影响;同时也要确保计划的资金投入要保值且能增值。

第七份保障:老年医疗保障

为什么要把这一个单列出来?毕竟人老了,患病机会会增多;而目前市面上的医疗保险大都只能提供年轻时候的保障,而老年医疗保障是一个大的空缺。当然,客户群体有这样的需求,就会有保险公司愿意提供这样的保障服务。在意外、重疾、寿险、教育与养老等保障计划都做好之后,就有必要考虑给老年的健康也上一份保障了。

第八分保障:财(遗)产/税务规划

这是针对富裕家庭而言的。辛苦一辈子赚来的钱,都希望留给自己的家人,一直传承,而不是让财富裸露在债主、税收面前,任由“宰割”,所以也需要对自己的财产及时做规划,通过合理的方式实现财产的避债与避税,实现一代富,代代富。

以上的八大保障需要,是可以糅合在三两张保单里的。一份真正合适的家庭理财保障计划,就应该具备这样的不断“升级配置”的功能,具备灵活的保障功能与满足各种理财的需要。

上边的分析,主要是针对个人投保而言的。而对于一个家庭来说,父母才是孩子的真正保障,因此投保的顺序就应该是先父母,后孩子。在给全家投保的时候,保险的规划也是很有必要的。通常是:每人一份健康医疗保险,父母还需要重疾与人寿保险。孩子的人寿保险一般是没必要的。如果家庭不是十分宽裕,孩子的教育金计划完全可以放在父母的保单中储备,这样做还既能让父母的保障更充分,又能积累孩子的教育金与父母的养老金,一举两得。

相关推荐