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女性购买保险需要注意哪些问题?配置优先考虑4个点

2021-05-27
保险需要规划 年轻女性保险规划 保险规划有哪些功能
其实全面的保险与性别关系不大,医疗+百万+重疾+定寿优先考虑,解决完再来年金理财。需要注意的是受益人问题为女生考虑,受益人写父母或者小宝宝,不写男方。

第一道防线:意外险&百万医疗险

小编强调了多次,构建保险组合,搭建保障体系是一个循序渐进的过程。

单身女性要需要防犯意外和重大疾病的风险

1、意外险

小编重点推荐众安保险-女性尊享百万意外险:女性专属,虽没有医疗保障责任,但含猝死保障。

值得注意的是,这款女性意外险不同年龄的保费可能会有差异,30岁女性,100万意外保障+50万猝死保障,保费是240元,性价比非常高。

2、百万医疗险

百万医疗险是保障住院医疗费用的报销型保险,特点是保费低、保额高,能很好地对抗重大风险。

以小编【保险严选】清单中的尊享一生举例,30岁女性购买,一年保费306元。主要保障内容如下:

1、大陆二级及以上公立医院,合理且必需的住院医疗费用,一般住院医疗300万报销额、癌症医疗600万;

2、住院前后门诊费用;

3、特殊门诊医疗费用;

4、一般医疗1万免赔额(可选择家人共用免赔额),癌症0免赔额;

5、医疗垫付、绿色医疗通道等等功能;

6、可选特需医疗、海外医疗

第二道防线:把重疾险为列入重要选项

重疾险

小编建议大家结合自身实际情况进行选择:

1. 对于年轻女贵族(20-30岁):这个年龄段保费较为便宜,所以可以考虑投保定期,甚至一年期的重疾险,这样能有效缓解经济压力,同时也得到较为全面的保障。预算足的话,也可以直接投保终身的重疾险。

2. 对于成熟女贵族(30-50岁):推荐购买终身型重疾险,而且建议尽早投保。一来,越年轻保费越低,二来,随着年龄增长面临因患病而被拒保的风险不断增大,这样的情况小编身边的朋友也是屡屡发生。

此外,也可以考虑如终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出,提高阶段性保额。

小编经常强调,保险不应该是一次配置万事大吉的过程,而是要结合自己人生和家庭的不同阶段,做好长期甚至一辈子的规划,到了什么阶段该增加什么保障,应该是清楚而又有逻辑的。

3. 50岁以后,想购买重疾险就更困难了,很多保险公司都不再承保重疾险了且在健康告知方面也更加严谨。此时,购买防癌险,可能是是更好的选择。

第三道防线:定期寿险和养老保险锦上添花

定期寿险

1. 年轻单身女贵族如果有赡养父母压力、条件宽裕的话,可以选择一份合适的定期寿险,以保障父母的生活质量,且这个阶段购买寿险,保费更低,杠杆率更高。

2. 对熟龄单身女贵族如有赡养父母或抚养孩子的责任,就要把寿险列入重点选项了。

如果是健康体,推荐这两款产品【大白智能定寿】和【华贵大麦】,性价比很高。

养老保险

随着年纪增长,老年消费支出会比年轻时期更高,尤其是在医疗消费支出方面不得不引起重视。卫生部统计数据显示,老年人消耗的卫生资源是人均消耗卫生资源的近2倍。

养老保障对40岁以上的单身女贵族尤为重要。单身女贵族要为自身养老做更多的规划,毕竟老年花销更多,且需要靠自己一个人,所以更要提前布局。

二、关于单身女贵族投保的几点小建议

1. 买保险,最重要的是保额。

只有配置足够的保额,保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下,我们可以通过剔除不必要保障内容、缩短保障期限、增加缴费期限等方式,获得足额的保障。

2. 循序渐进,逐步完善。

保险是多次配置的过程,不要期望购买一次保险就能保障一辈子。可以根据自身的实际情况,按照小编给的三道防线,慢慢完善。保险配置后,我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了,也要及时进行调整。

3. 预防与保险双结合。

除了搭建保险组合,完善三道防线外,单身女性应该更多的关注预防风险的措施,改善日常生活饮食、作息,养成运动、营养的健康生活习惯,远离二手烟、厨房油烟等,以积极的生活态度抵制风险入侵。

延伸阅读

购买家财险需要注意哪些问题


近日,大连王家桥居民楼发生一起液化气爆炸事故,爆炸造成的冲击波不仅造成家具、房屋主体受损,更造成了2人受伤的后果。专家介绍,目前市面上各大财产保险公司提供的家财险品种均可覆盖此类风险。那么,家财险如何购买合适呢?本文将为您介绍购买家财险应注意的几个问题。

首先,投保者需谨记“按需投保”。涉及到家庭财产保险的险种众多,就拿平安保险推出的家庭财产保险来说,就涵括了家庭财产险、室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险等多项项目,给投保人提供全方位保障。一般来说,大部分投保者都会首先考虑家庭财产险险种,因为家庭财产险险种保障的范围大,最适合大多数投保者的需求。但是,即使是这一险种,投保者同样要考虑家庭的实际情况和经济条件,慎重投保。比如说,作为家庭财产中所占比重较大、遭受火灾等意外时最容易受到影响的家具和室内装修部分,保户投保的保额可以高一点。

其次,要注意家庭财产险险种保障的范围。还是拿平安保险举例,平安推出的家庭财产险这一险种,保障的是房屋、室内家庭财产以及室内装修、装饰及附属设施。然而,有些家庭财产是不在此投保范围内的,比如说古玩、字画等价值太大或者无固定价值的财产,或者是违章建筑、危险房屋等其他处于危险状态的财产,或者是花、鸟、虫、鱼等无法鉴定价值的财产。投保者投保时如果有涉及到这方面的问题,一定要当场跟工作人员询问清楚。

再次,投保后一定要注意保留证据,比如说投保单、购买财产的发票收据、已投保财产的照片等,尤其是添购大件物品或者电器时,一定不要忘了拍照。投保学问多,投保要谨慎,投保时要多问。

家财险相关链接:

家财险照顾到日常生活各种“意外”

因为“菲特”的切身影响,很多市民都到保险柜台咨询投保家财险,大家的最初目的都差不多:切身感受到了台风的伤害,被高额的损失吓坏了,买份保险未雨绸缪。不过咨询了才知道,原来防范灾害天气带来的损失只是家财险保障的其中一个方面,更多的功能则覆盖了我们日常生活中的方方面面。

虽然各家保险公司的家财险名称各不相同,不过从种类上来看不外乎两种,普通家财险产品和组合型家财险产品,前者仅仅保家中财物的安全,后者则有非常多的附加险种可以选择,保障范围也更广,拓展到了室内盗抢险、附加管道爆裂水渍险、附加第三者责任、附加玻璃意外破碎和家用电器用电安全等,基本涵盖了可能发生的各种财产损失,而且每个附加项的投保金额非常低廉,有的项目就每年几元钱。建议大家在投保时,尽可能选择组合型产品。

如今,随着生活条件越来越好,我们可能遇到的意外也越来越多:银行卡及网银账户会被盗用,身份证遗失需要补办,衣物送到洗衣店可能会受损丢失,搬家时可能伤到家电、家具,水管漏水会累及邻居,家中宠物可能伤人,孩子们玩耍可能造成相互伤害,家政人员打扫卫生可能会弄坏家中物品……遇到这样的麻烦,大部分人基本都会自认倒霉,其实,这些也是家财险的投保范围,而且几乎每一个阶段,家财险的承保范围都会有新的项目加入。

家财险投保提示

1.根据保险法的规定和合同约定,投保人有如实告知义务。投保时,针对保险公司询问的关于房屋和财产基本状况等问题,投保人要如实告知。比如,拟投保房屋在下雨时漏雨,投保人就应当向保险公司说明。

2.投保人有危险增加的通知义务。如保险期内,房屋使用性质发生改变可能会导致保险事故发生概率显著增加时,投保人应及时通知保险公司。

3.出险时,投保人要提供相关材料证明保险事故造成的损失。投保人应在第一时间拨打保险公司报案电话,并根据事故的具体情况向公安、消防等部门及时报案。同时,根据保险公司要求,及时提供发票、公安机关报案回执和报案证明等相关材料,证明事故的发生以及损失情况。

注意,如果因为投保人未履行如实告知和通知义务,或出险时未能提供相关证明材料,导致保险公司少收保费,或者事故损失增加或无法核实,保险公司有可能减少理赔金额,甚至拒绝理赔。

购买重大疾病团体险需要注意哪些问题?


越来越多的企事业单位为员工购买了商业保险,一般企业给员工购买团体险大致包括意外伤害及意外医疗,意外住院补贴,除个别企业给员工的其他福利,包括一些附加险,比如说疾病住院医疗、重疾等。重大疾病团体险作为其中的一种,是许多企事业单位选择购买的对象。重大疾病团体险是对一个主合同下的一群人提供保障,投保人可以是各类企业、政府机关、事业单位、各种社团以及雇主等。但不能是专为购买团体健康保险为组成的团体,团体健康保险中保障的对象是该投保团体的所属员工,有的产品还可以包括团体成员的家属和子女。那么,企业在购买重大疾病团体险时需要注意哪些问题呢?

单位投保重大疾病团体险要从多种角度来考虑购买什么类型的险种,并需要对保障范围、病种的定义有明确的认识。鉴于该类产品的复杂性,建议客户在购买产品的时候可以向专业、中立的经纪人或者保险咨询顾问进行咨询,以节省大量的时间和精力。

中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务,市面上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划。现在市面上的团体重疾险产品就非常灵活,可以根据中小客户的不同需求推出适合的套餐,可对客户进行量身打造。需要提醒的是,对于购买团体重疾险的人数,保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业,团体投保的最低投保人数通常为5~8人,四类及四类以上行业的团体投保,最低投保人数须达到20人。

重大疾病团体险——相关链接投保重大疾病团体险不可轻信部分代理人

当前,由于在价格和保障上的优势,团购保险之风逐渐兴起,一些企业的员工自发组织起来,以企业的名义购买团险。但是,保险专家提醒,团体保险承保条件较严格,消费者只有满足特定条件后才能获得保险公司的保障,因此,消费者不能轻信部分保险代理人的意见,自己组团购买团体保险,以免在理赔时遭遇麻烦。保险专家说,“团险”被业内人士比喻为保险中的批发产品,与“个险”(即个人保险)相比,团险具有以下优势:一是费率低。由于团险承保的是一个企业的全部或者部分员工,人数多、风险分散、费率比个险更为便宜,对于续保或长期合作的企业,还可以更加优惠。二是投保方式灵活。团险投保不如个险严格,比如体检、投保年龄等方面都比较宽松;在承保期间,投保企业可以随时增减被保险人,便于企业的人事和财务运作。三是产品倾向于“自助”,即客户可以根据自己的要求选择产品和服务,优惠不变。

保险专家说,团体保险是以一张保单为某一团体的所有成员或其中大部分成员提供保障的保险,尽管在投保时不要求团体成员提交可保证明,但为了保证承保质量和保险公司的财务稳定,消费者购买团体保险需满足三个条件:一是团体保险的投保者必须是正式的法人组织,有特定的业务活动,独立核算。因此,为购买某款保险而临时组建的团体一般不会获得保险公司的保障,即便获得了,保险公司在理赔时也会以此为借口拒绝赔偿。二是为保障承保对象总体的平均健康水平,团体保险中的被保险人必须是能够正常参加工作的在职员工。三是在团体保险的参保人数方面,保险公司规定,投保团体保险的员工比例不得低于75%,而且人数不能少于8人。

公司购买重大疾病团体险有多种选择

重大疾病团体险可以有多种选择,如护理重疾险,消费型重疾险和终身型的重疾险,根据自己的经济情况,年龄及交费期,来确定保险金额,保险金额的确定也是一门学问,过低过高都不科学。要结合社保情况,家庭是否有遗传疾病,以及医疗费用的年增长率水平,综合计算出来的。随着收入的增加,保险金额也要动态地调高,以符合自己未来的需求,所以保额不是一次性到位,要动态调整。

买保险时需要注意什么?保险配置的5个原则


好不容易下定决心要买保险了,许多人却在别的问题上犯了愁——比如:“到底该花多少钱来买保险”?“又该买哪个险种?”等等,对于保险小白来说,真的不知该如何是好。今天我就跟大家理一理这些事儿。 一、买保险的初衷

许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。

建议在买保险前,不妨先想想,自己为什么要买保险?又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药,配置相关保障的保险。

二、需要哪类保险

不仅事有先后,保险配置也一样分轻重缓急。

保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。

小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底,这才是合理规避风险的方式。

三、选择保险时要注意哪些

1、医疗险

针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险,花多少报多少。

选购医疗险的注意事项

(1)报销比例

报销比例影响着后续能从保险公司报销多少,越多当然越好,但需要注意医疗费用只能报销一次,所以同种类型的医疗险没有必要买多份。

(2)免赔额

一般医疗险都是有免赔额限制,超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元,如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元,那么超出的5千元可以进行理赔。

(3)续保

选择短期的医疗险都会存在续保问题,以百万医疗险来说,不限疾病不限社保,进口药都可报销,但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关,是否能够正常续保是非常重要的一点。

2、重疾险

主要是来保障罹患重疾风险的,只要得了合同约定的重大疾,就给一笔钱,跟治病实际的花费没有关系。

选购重疾险的注意事项

(1)保额

保额是重疾险的核心价值所在,买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间,50万以上为更好。

(2)保障范围

市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的,基本覆盖了95%以上的常见重大疾病,满足这个条件是基础,种类越多,自然保费也会相对增加。

(3)保障期限

1年期和定期比终身保费便宜,续保有一定风险,较适合刚参加工作人群,积蓄不多的人群。若经济条件较好,可优选终身重疾险。

(4)轻症豁免

如果发生了约定的保险事故,如被保人罹患约定的轻症疾病,剩下的保费就可以不用再交,保单继续有效。所以在投保时,优先选择带疾病豁免。

3、意外险

主要是指不幸发生意外身故和伤残时,保险公司赔付保额。身故直接赔付保额,伤残按等级比例赔付。

选购意外险的注意事项

(1)保额

一般是指发生身故或者全残,保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高,在经济允许的情况下,建议选择保额足够高的意外险。

(2)意外医疗

有些意外险仅保障身故和全残,如果购买包含了意外医疗的意外险,平时的意外造成的门诊住院也可以报销。

4、寿险

(1)等待期

大多数寿险产品都是90天~180天的等待期,等待内出险一般是退还保费,保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。

(2)免责条款

免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据,免责越少则越好。

(3)全残保障

虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了,收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。

四、花多少钱买保险合适

买保险应遵循量力而行的原则,根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置,将会本末倒置,降低生活质量。 当然,如果过度压低预算,也会导致保障不足。

有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%,而保额是收入的十倍。

我觉得可以作为参考,但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中,可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。

五、健康告知

我们在投保人身保险的时候,需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况,好让保险公司作出正确的承保决定。

而很多人在准备买保险时,却因为身体健康存在异常,无法顺利投保。那又怎么办呢?

若查看健康告知后,还不确定是否可以投保,可以通过核保解决。而一般的核保结果有:正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。

切记千万不要蓄意隐瞒病情,因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司可以拒绝理赔。

公积金贷款买房需要注意哪些问题


住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金,是国家对职工置业安居的福利政策,公积金贷款有着低贷款利率、灵活多样地还款方式,因此受到大家的喜爱,但是你知道公积金贷款买房需要注意哪些问题么?下面小编向大家进行解答。

办理住房公积金贷款的注意事项

需提供的资料包括二代身份证、户口本、婚姻证明、银行账户、买卖合同、收入证明等。如果所交易的房产为番禺区的房产,还需额外提供银行流水;外地户籍需提供一年以上的纳税证明或者社保证明;有补缴情况的,要提供单位补缴证明,需经公积金中心审核同意。

可以委托他人代办吗?

可以。但需要在公证处办理公证委托手续(费用自己承担),公证内容包括但不限于:贷款申请、担保申请、签署贷款合同、签署担保合同等内容。

哪些区能办理?

目前,通过担保中心申请公积金贷款的服务范围还未扩展到全市,仅限于中心6区(天河、越秀、海珠、荔湾、白云、黄埔)、番禺区及萝岗区的公积金贷款业务。

放款银行有哪几家?

目前放款银行为工行、中行和中信银行;合作银行会逐步增加,预计明年内会开放所有公积金贷款经办银行。

交易过户有何要求?

按公积金中心贷款政策规定,贷款审批未通过前不得进行任何过户交易(包括提前缴税)。而海珠区、荔湾区、越秀区、天河区、白云区、黄埔区、萝岗区7个市辖区的房屋,交易过户和抵押登记还要求同时办理。对于交易过户和抵押登记同时办理的业务,市民需要提前三个工作日致电担保中心预约。

如何领取房产证?

经担保中心担保的公积金贷款,借款人不需要到房管局领取房产证,由担保中心代领房产证。此后,由产权人本人带身份证原件前往担保中心领取。若产权人为两人或两人以上,需全部产权人本人带身份证前往担保中心领取,若不是同时到场,可分别领取。

相关链接公积金贷款的相关流程

1.借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请,填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

2.市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后,借款人与中心签订相关合同或协议,并按中国人民银行规定办理保险。

3.公积金贷款手续办理完毕后,市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书,银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。

以上是公积金贷款买房需要注意的问题,如果有其它疑问,请关注网住房公积金专题。

保险知识,购买保险需要注意的问题


1、购买健康险时要注意避开三大误区

健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势,在大中城市,住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病,一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险,可以在患病时减轻经济负担,解除后顾之忧,为抵御疾病增添信心。人们在购买健康保险时,要注意避开三大误区。

◆误区1年轻人用不着买

不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上,儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人,儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点,

他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比年纪大的人还要高。

年轻人的生活道路刚开始,购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险,对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好,防患于未然。

◆误区2健康人不需要买

有的人说:"我的身体非常健康,不需要买保险。"其实买保险所交的保费,与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检,规定观察期或约定免赔额,接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保,保费很优惠;而当年纪一大,身体状况比较差的时候再想起投保,很可能保险公司不会接受,就算承保也可能要花更多的保费。因此,健康的人买保险才会一帆风顺。

◆误区3有医保的不必买

如果自己已是医保覆盖对象,购买商业医疗保险意义还大不大?

首先,对于医保覆盖对象,保障情况基本上是"保而不包"。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准,原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右;最高支付限额,原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费,由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用,也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说,起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用,个人支付15%;最高支付限额以上的住院费用,个人支付20%

其次,《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类,使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付,使用乙类药品所发生的费用,先由参保人员按10%比例现金自付,其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样,就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担,还能增加治病用药的自由度。

2、买医疗保险要注意五大问题

商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担,而且为家庭健康解除了后顾之忧,成为许多消费者买保险时的首选险种。不过,消费者在挑选医疗保险时,还需注意五个方面的问题。

细读保险责任条款

消费者在购买保险时,一定要仔细弄清险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期,观望期一般是在自合同生效日90天或180天内,在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

◆如实陈述身体状况

在签订保险合同时,要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实,不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。

◆文件齐备才能签字

收到保单时应查验是否附有下列文件:保单正本;保险条款;保险费正式收据;变更申请书;现金价值表。上述文件齐备,才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

◆犹豫期规定要清楚

为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中都有"犹豫期"的规定。一般来说,客户收到保单后10日内为"犹豫期"时间,保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内,保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利,而且在"犹豫期"内退保,保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。

◆注意免赔条款内容

作为附加险的住院医疗险,属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点,是根据被保险人的实际支出进行补偿,但又不可能超过实际花费的费用,因此,各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额,则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后,对医疗费用的赔付也是划分档次的。

◆如何避免医疗险的理赔纠纷?

一般出现理赔纠纷的情况经常有下面几种:1、客户没有如实告知,隐瞒既往病史;2、在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用;3、不属于保险责任范围内的疾病所引起的住院医疗费用。避免纠纷应该从投保就开始。首先应该在投保时诚实告知,其次应该在事故发生后正确判断是否属于保险责任。

年金个税计算需要注意什么问题


作为重要的补充养老保险制度,企业年金已经成为中国社会养老保险体系第二支柱。近几年,在监管机关和市场各机构的共同推动下,企业年金市场更是呈现出了良好发展的趋势。专家表示,年金个税计算应注意四个问题。

随着我国逐渐步入老龄化社会,企业年金作为补充养老保险受到越来越多关注。据了解,目前我国已有3.5万户企业建立企业年金,参加年金制度的人数达到2000万人。2009年12月10日,国家税务总局发布了《关于企业年金个人所得税征收管理有关问题的通知》(国税函[2009]694号,以下简称《通知》)。然而上述文件在执行中却暴露了一些问题,为此,国家税务总局于2011年1月30日下发《关于企业年金个税有关问题补充规定的公告》(国家税务总局公告2011年第9号,以下简称9号公告),就企业年金个税的相关问题进行了补充规定。本文结合相关文件就企业年金税收实务处理中几个需要注意的问题进行了归纳总结。

年金个税计算需要注意什么问题?年金与工资之和超过费用扣除标准部分缴税

例1、某企业员工老李扣除可在个人所得税前扣除的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险以及住房公积金等各项目后的月工资、薪金所得1700元,年金账户中个人部分自行用个人税后工薪缴费100元,企业缴费400元,

年金个税计算需要注意什么问题?《通知》规定,企业年金的企业缴费计入个人账户的部分在计入个人账户时,应视为个人一个月的工资、薪金(不与正常工资、薪金合并),不扣除任何费用,按照“工资、薪金所得”项目计算当期应纳个人所得税款,并由企业在缴费时代扣代缴。企业缴费计算时从当期工资、薪金中“独立”了出来。根据《通知》规定,老李月工资、薪金为1700元,低于费用扣除标准不用缴税;企业缴费部分,不扣除任何费用,按照“工资、薪金所得”项目计算当期应纳个人所得税款400×5%=20(元),老李应纳税额为20元;

年金个税计算需要注意什么问题?9号公告对此进行了更为合理与人性化调整,明确:企业年金的企业缴费部分计入职工个人账户时,当月个人工资薪金所得与计入个人年金账户的企业缴费之和未超过个人所得税费用扣除标准的,不征收个人所得税。个人当月工资薪金所得低于个人所得税费用扣除标准,但加上计入个人年金账户的企业缴费后超过个人所得税费用扣除标准的,其超过部分按照《通知》第二条规定缴纳个人所得税。即,对于月工资收入低于费用扣除标准的职工,采用了年金与正常工资、薪金合并计税的办法,则老李应纳税额=[(1700+400)-2000]×5%=5元。从上述计税结果可以知道,9号公告的发布实施,将使老李一样的企业员工年金税收负担进一步降低(老李可以降低税负20-5=15元)。

年金个税计算需要注意什么问题?但应注意的是,9号公告自发布之日(即2011年1月30日)起执行,意味着此前已经按《通知》规定计算缴纳的个人所得税不再进行调整处理。对于当月工资薪金所得高于个人所得税费用扣除标准的个人,则适用《通知》中有关“企业年金的企业缴费计入个人账户的部分在计入个人账户时,应视为个人一个月的工资、薪金(不与正常工资、薪金合并),不扣除任何费用,按照”工资、薪金所得“项目计算当期应纳个人所得税款”这一规定,对于这一部分员工来说,将企业缴费计入个人账户的部分单独计税,可以享受更多节税实惠。

承例1,假设某企业员工老李扣除可在个人所得税前扣除的基本养老保险、基本医疗保险、失业保险以及住房公积金等各项目后的月工资、薪金所得为2400元,年金账户中个人部分自行用年金个税后工薪缴费100元,企业缴费400元,如果采用9号公告提供的合并计税方法,则老李应纳税额=[(2400+400)-2000]×10%-25=55元;而采用单独计税方法,则老李月工资应纳税额=(2400-2000)×5%=20元。企业缴费部分,不扣除任何费用,按照“工资、薪金所得”项目计算当期应纳个人所得税款=400×5%=20元,两项合计应纳税额=20+20=40(元)。采用分别计税比实行合并计税方式节税15(55-40)元。

《通知》第五条规定,本通知下发前,企业已按规定对企业缴费部分依法扣缴个人所得税的,税务机关不再退税;企业未扣缴企业缴费部分个人所得税的,税务机关应限期责令企业按以下方法计算扣缴税款:以每年度未扣缴企业缴费部分为应纳税所得额,以当年每个职工月平均工资额的适用税率为所属期企业缴费的适用税率,汇总计算各年度应扣缴税款。

年金个税计算需要注意什么问题?9号公告对上述计算补税方法进行细化规定,企业缴费部分以前年度未扣缴税款的,按以下规定计算税款:(一)将以前年度未扣缴税款的企业缴费累计额按所属纳税年度分别计算每一职工应补缴税款,在此基础上汇总计算企业应扣缴税款合计数。(二)在计算应补缴税款时,首先应按照每一职工月平均工资额减去费用扣除标准后的差额确定职工个人适用税率,然后按照《通知》第五条规定计算个人实际应补缴税款。

购买境外人身意外险需要注意哪些问题


出境旅游或者工作,不仅要面对人生地不熟、语言的沟通障碍,文化背景的差异也是一大问题。所以要时不时地提醒自己要常有危机意识和风险防范意识。很多国家在签证时要求事先购买人身意外险,用来防范人们在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。但是,即便有的国家没有这方面的要求,小编提醒出国旅游或者工作的朋友,一定要有购买境外人身意外险的意识,这不仅是对自身负责的表现,也是对家庭负责的表现。购买境外人身意外险时,需要根据所到的国家,对保险产品做详细的咨询,比如,一些正在发生暴乱和内战的国家,保险公司很有可能不保或者提高保费;含境外紧急救援的国家投保更容易些,选择范围也大。另外,根据出境的目的不同,选择境外人身意外险也有很多需要注意的问题。

出境旅游如何购买境外人身意外险

出境旅游的朋友一定要购买适合的境外旅游人身意外险。境外旅游意外险针对的往往是旅游者在旅游期间发生意外事故而引起的人身伤亡、救治类费用的赔偿及其所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所需的赔偿,有时还包括第三者责任引起的赔偿等。也就是说,被保险人为受害一方,而上述案例的肇事者属于施害一方,显然不在其内。境外旅游意外险其涉及赔付范畴更广,如行李保障、旅程取消、劫机和航班延误保障等。此外,境外旅游险在对于保障市民健康方面也做足了功课,如提供被保险人在境外旅行期间,因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤可赔付的服务;被保人因遭受合同约定的突发性急病可赔付;根据被保险人身体状况、病情等,帮助获取当地医疗救援服务;住院期间医疗费用的担保或垫付服务项目等。需要注意的是,目前国内多数保险公司意外险最多只允许购买3份,而境外旅游保险只允许购买1份。

出境旅游购买境外人身意外险需要注意的问题:

首先要保证保险期限一定要涵盖整个旅游期间。提前确认好购买方式,现在很多保险公司网站都开办了网销业务,购买非常便利。关于意外险的保障范围和费率可以货比三家。有一些意外险除了包括人身伤亡和医疗救助外,还包括对旅行延误、托运行李延误、出行期间家财险的保障,当然相应费率也会稍高。

其次,填写单据时要确保个人信息准确无误。如果在行程中有登山、攀岩、滑翔、潜水、冲浪、跳伞等高危旅游项目,一定要注意这些活动是否在责任免除条款中列明,如果列为责任免除,应选择更加适合的保险产品。

此外,还需要高度注意的是,选择境外旅游人身意外险时,一定要购买含有国际紧急救援服务的保险产品,由于游客一般对目的地国家不太熟悉,如果再加上语言障碍,一旦发生意外,很容易出现求助无门的情况。目前,包括人保、新华、太保、平安、泰康在内的很多保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险,为投保人提供包括一般援助到医疗等一系列保障。

出境工作或留学如何购买境外人身意外险

到陌生的国家工作,面临的风险比国内稍大,出于对自己和家庭负责的态度,购买一份在境外生效的人身意外险很有必要,专家建议在外派前可以要求雇主为自己购买人身意外险,另外提醒已在国内购买过意外险的人,一些保险公司的意外险明确规定境内有效,所以出国之前应该问清楚这些保险到了国外是否仍在责任范围之内。

据了解,目前市场上不少保险公司推出专门针对出境工作的保险产品。除了传统的人身意外险,还有境外医疗、紧急搜救、第三者责任等。

经济情况一般的劳务工可以选择为自己购买一份比较便宜的境外人身意外险。境外人身意外险的保费相对境内意外险稍贵一些,并且针对所去国家、从事职业的不同,有不同的费率,一般1年期在几百元到上千元不等。以平安保险的境外工作险为例:去阿富汗,相同年龄,一年期,保额20万,保障范围包括意外残疾、身故和交通工具意外,IT业维护工程师保费1075元,而从事建筑工程的泥水匠保费需要1792元。

经济情况较好的人士,可以考虑在意外险的残疾、身故保障基础上,再加上包括紧急就医及医疗费用、医疗转运、牙科门诊费用、安排亲属探病、紧急搜救、辅助设备费用等在内的紧急医疗救援保障,不过保费会相应提高。以40周岁人士到阿富汗从事泥水匠为例,在意外险保障20万的基础上,加50万紧急医疗救援保障,保费就从之前的1075元提高到了6577元。“建议综合个人情况考虑购买”,专业人士建议,如果本身身体条件较好,所去国家又有强制的社保,不必多花钱购买紧急医疗救援保障。

境外人身意外险——相关资讯宁波:出境开拓业务 免费获境外人身意外险

为鼓励外贸企业开拓新兴市场,宁波市日前出台新举措———外贸企业开拓业务人员前往俄罗斯、西班牙、非洲等新兴市场时,可免费享受“出境人员人身意外综合保险”。这一由宁波市政府提供的人身意外综合保险,包含意外身故、医疗和救援等保险保障内容,最高意外伤害及突发急性病的保额高达80万元,另外还有意外医疗30万元以及国际SOS救援保障。

日前,宁波市外经贸局组织的为外贸企业赴新兴市场出境人员人身投保意外综合保险招标中,太平洋寿险宁波分公司中标。8月起,符合条件的宁波外贸企业员工均可享受这项政府全额买单的保险服务,预计每年至少有3000人受益。

根据宁波市外经贸局和市财政局联合制定的暂行办法,该市外贸企业人员赴新兴市场(除欧盟、美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、日本、韩国、新加坡和香港、台湾地区外)进行市场考察、业务拓展、境外参展等活动,将免费获得财政出钱购买的人身意外综合保险。为此,宁波市财政将从2013年8月起每年安排近百万元用于投保,直到2015年12月31日为止。

太平洋寿险宁波分公司有关负责人介绍,赴新兴市场前,出境人员只要填写投保资料,到保险公司确认即可。

团体意外保险需要注意哪些问题


选择团体意外保险需要注意哪些问题?可能一些伙伴不是太关注这个问题。当前的团体意外险,全称是团体意外伤害保险,是以团体方式投保的人身意外保险,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关,而是取决于被保险人的职业,所以与人寿保险、健康保险相比,意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。

团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单,为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来购买,达到一定人数就可以购买,但是这个团体不能是因为要购买保险而临时组成的。团体意外险是有人数限制的,1-3类职业最低投保人数为8人;4类及以上职业,最低投保人数为20人。

个人意外险没有零免赔,而团体的就可以做到零免赔,另外现在的企业员工流动性比较大,团体险是可以替换被保险人的,个人的就做不到这点。此外,团体保险的保障范围可以更广,比如很多个人医疗保险都不能报销进口药物,但是团体医疗保险可以做到报销进口药物;团体保险费用更便宜。

如何聪明地配置保险?要注意这3点


今天,我们探讨的话题是:如何在预算相对有限的前提下,聪明的购买保险。请思考,为什么近五年保险排名老百姓投资意愿的第一名呢?笔者认为这要从保险存在的意义开始谈起。

有风险才需要保险。小的风险可以自担,无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了,就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢?举个小的风险的例子,比方说我们走在夏天的户外,突然的天空下了雨,我们没有带雨具,天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服,这是不是个风险呢?这是个风险,但这个风险需要转嫁吗?这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦,洗个澡;衣服湿掉了,我们换件干净的,就没问题了。如果说淋雨是个风险,但它的风险不够大,损失不够大,这个风险我们不用转嫁,不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的,比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗,或者家庭的经济支柱意外身故,家庭失去了重要的经济来源,这都是风险。我们看到网上的一则新闻写,一个两个孩子的父亲遭遇车祸,他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办?家里未还完的房贷、车贷怎么办?一个人发生的意外,带来整个家庭经济的坍塌,这就是个大问题,也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去,这就是保险存在的意义。

要想聪明的买保险,自己就别太偷懒了,应该花点时间了解一下。第一个需要了解的,都有什么保险?第二个我们要知道保险基本上都管什么?怎么赔付。这两个问题听明白了,您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。

首先来学习保险的分类,就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提,下面所讲的保险的分类,目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试,我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下,便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中,笔者多用一些通俗而不是专业的语言,便于大家去理解。

简单的说,保险可以这样来分:分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。

什么是人身保险?就是以人的身体为保险标的的险种。

什么是财产保险呢?是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。

什么是责任保险?是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。

什么又是信用保险呢?是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。

朋友们看到这里,也许感觉到很复杂。别急,咱们一个一个的来说。当然根据是否常见,我介绍的也有详有略。

第一个,信用保险,大家请放松。出于完整性,我们罗列出来。信用保险这个部分,我们家庭财富管理一般用不上,所以pass掉不讲。轻松了吧。

第二个,责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任?本文里我介绍两款责任险种,这俩款责任险大家听明白了,关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣,叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么?就是未成年的子女可能造成的他人伤害,或者财产的损失,应该由您本人去承担经济赔偿的责任,改由保险公司来赔偿,他就是这么个险种。举个例子,您的孩子把别人家的东西打坏了,或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了,需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用,由于投保了“熊孩子险”,由保险公司来赔偿,这个责任险就叫“熊孩子险”。

需要注意的是有三点:

1、“熊孩子险”,保障期一般是交一年管一年,一年的一般几十块。

2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下,当然有的朋友年龄比较大了,还是个带引号的“熊孩子”,那么这个险种就管不了了。

3、需要注意的是,“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。

第二个常见的责任保险,就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。

我们来举个例子,便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场,不慎在爬楼梯时摔倒了,意外发生之后王女士被迅速的送往医院,但是由于颅脑损伤伤势过重,王女士抢救无效身故了。事故发生之后,王女士的家属把商场告上了法庭,要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”,最终按照合约的约定,保险公司承担了相应的赔偿责任。

从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保?比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险,您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去,这就是公众责任险。

我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲,险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定,向保险公司交付保险费,保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险,就是财产保险。

我们常见的第一类的财产保险就是车险。

车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”,我们简称叫“第三者”,我们说您第三者投保多少?是50万还是100万,就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万?第三者责任险保什么呢?就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外,导致第三者,也就是车以外的人人身伤亡,或者车以外的物造成的损失。

这里一定要强调的是,车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了,或者我们把行人撞伤了,这个墙和行人是我车之外的,这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么?是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔,就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车,您的A车保了第三者,您架势A车把我自己家的B车撞了,保险公司说不赔,因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是:做足额。我们经常这样的新闻,普通的私家车碰到一辆豪车,责任在普通车,豪车车主说怎么办?我这个车的车损失需要80万,那么您第三者您只报了20万,那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了,发生了事故,需要大额的赔偿。这辆车可能不贵,但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵,医院的治疗费用更贵,这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额,保100万甚至更多。

那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故,造成我自己车的受损,保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了,比如说我开着车不小心我撞到路边石头上,我自己的车的前保险杠全掉了,如果我们自己的车保了车损险,这个保险杠由保险公司来赔,就是车损险来赔付。总结一下,第三者管我车之外的人和物,车损管自己的车都需要购买。

需要注意的是:车险一年不出险的话,次年续保一般都是享受折扣的,一年不出险打多少折,两年不出现打多少折,三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下,您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话,不报也可以,因为您不报,选择自己维修,这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了,而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。

那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中,有两个险种值得一提,第一个叫“水暖管爆裂险”,管什么呢?保的是因水管或水暖管(北方有暖气)爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了,把我们自己家淹了,“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下,就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。

“居家责任险”是个什么险?它保的是因家中的水管爆裂,燃气火灾爆炸或者其他意外事故,导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管,把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清,买的不全。我的建议是,在购买保险的时候,不要一味的图便宜。家财险的范畴里,一定要包含这以上的两个责任。

第四个保险的分类,是人身险,也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种,我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈,我们说人身险就管三件事:小事,大事和没事。

人身险管的第一个事儿:小事。什么是小事?就是额度不高的风险。比如说,一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等,涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款:最基本的就是“意外医疗险”,“意外医疗险”报销的范围是:因意外产生的,非本意的,不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬,磕磕碰碰,烧烫伤等。某君在家做饭,切菜不慎切到手切了个大口子,去医院门诊处置,连打点滴再缝合还有开药花了1000块,如果某君有投保意外医疗险,且您这1000块钱都是合理的社保范围内的,那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例,实际报销额为1000-100=900元。

值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院,门诊也在报销范围内。

第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提,无论因为意外还是疾病住院,保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话,住院医疗险一般都设置有等待期,一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款,费率不同,理赔也不同。有社保款,住院发生的费用,社保报完后,余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款,择全部费用由保险公司根据条款报销,大家社保关系变更时要及时通知保险公司,以免理赔出现问题。

第三个就是住院住院津贴,住院每天补助多少钱床位费。比较简单。

第四个就是现在的网红保险,叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的,市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额,大部分的免赔额是1万,也就自费达到1万,这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。

小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是:意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗,配置成组合来购买。

医疗险投保需要注意的有以下几点。

一、医疗险一般是消费型的,也就是说出险理赔,没出险,保障期满,保费不返还。

二、医疗险在投保时对身体健康有要求,我们知道,医疗险的主要保险责任就是住院报销,如果投保时身体不健康的话,很可能会被医疗险拒保,因此要趁身体健康投保。

三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。

讲完了“小事儿”,我们来讲“大事”。大事顾名思义,对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故,或者是全残,或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故,符合赔付标准,保险公司按照保额给付,解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了,那么他的保额是500万,那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金;如果一个人给自己投保了重大疾病保险,保额是50万,一年后他不幸罹患了甲状腺癌,确诊之后,保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付,这里有几点强调。一、在有效投保期内,意外险的保费与年龄无关,与身体健康情况关系不大,它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者,一个是重大疾病险,还有一个是定期或者终身的寿险,这个保费与承保,既与年龄有关系,又与您投保时候身体的是否健康有关系?当然是年龄越大,保费相对就越贵。您身体越差,可能您就需要加费或者除外责任了,甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话,应该趁年轻身体好购买,既省钱,又容易通过保险公司审核。

最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况,也就是说被保险人一生平平安安,没得重大疾病,也没有英年早逝,就是太平“无事儿”。那么没有事儿,保险是不是没用了呢?或者有的朋友会问,没事儿我的交的保险怎能办?这里当“无事儿”时,会涉及到两个险种,第一个叫“终身寿险”,第二就是大家很关注的“年金保险”。

“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”,管我们一辈子,如果我们平平安安一辈子,最后总要驾鹤西归,就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是,有事儿,陪给我家人一大笔钱,没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”,很多人选择通过“终身寿险”这个工具,传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿,转嫁了人生重要时期的身故风险,也可以在一身平安之后,利用“终身寿险”传承财富,合理税收筹划,指定收益权么无争议的,把财富传承下去。

举例来说,一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代,他可以有的一个选择是,给自己做一个额度相对比较大的终身寿险,他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择,随时变更人员、变更顺序,也可以随时变更比例,而且手续简便,没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下,是一种资产传承的工具。

第二个与“无事儿”相关的,就是“年金类”的保险。

年金类的保险一般没有什么保障责任,强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金,第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题,那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。

子女教育和养老,是一般家庭需要面对的刚性支出,发生概率大,所需额度高。关于养老金的问题,可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题,如果通过年金险来解决,由于其复利计算收益的特性,当然是越早投保,花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中,终值确定的情况下,早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做,“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”,讲的就是一个案例,一个朋友想解决养老问题,考虑复利运作的年金险,他早投保,保费交的少,未来领取的多,而晚投保,保费交的相对较多,养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话,即使年回报相同,但是在复利运作的前提下,晚投入就比早投入的总收益,拍马赶也赶不上。

需要注意的是,年金类的保险,它对被保险人身体健康程度的要求相对不高,很多买不了重疾医疗险的朋友,年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买,所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决,完全可以量力而行,分期分批不断地来购买,最终达成目标额度。

在文章的最后,我们提几个关于投保的建议。

第一个建议就是来自监管文件的建议,2012年中国保监会发布了2012年6号文件,其中有一段文字是这样的:“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍,重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说,保险费的支出应与自身的经济条件相适应,一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。

举个例子,一个35岁的中青年朋友,问我应该买多少意外身故的保额,我问他一年赚多少钱,他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是,您意外的保额建议是10到20年的收入,一年收入10万,10到20年的收入就是100到200万,这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢?就是说如果您出趟远门离开家十年20年,您要给家里留多少钱?

同样是这个朋友,重大疾病的保额建议是他5-10年的收入:50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍,医学上有一个叫五年存活率的概念,一个人如果得了恶性肿瘤,如果这个人在五年之后仍然活着,那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后,确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗,大概率的就不能工作了。但问题是,这五年不工作了,日常消费一定会有,所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内,先不说他得了重大疾病,需要花多少钱,至少他应该有一笔钱,能覆盖他五年的正常的生活的费用需要,让他从容的去治疗重大疾病,当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白,就可以理解我们保监会关于保额的建议了。

下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是,结合人的生命曲线,从低到高。先解决意外问题,比如说我大学刚毕业没有多少钱,这个时候我买一个意外+意外医疗险,这个简易保险很多渠道能买到,受益人写父母。然后第二个层次,解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等,保费也不贵。第三个,就是解决子女教育和养老,这两个问题需要的预算因人而异,尽早准备。最后如果这些问题都解决了,再来从资产配置的角度,结合自己的实际情况,来使用保险产品解决问题,比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富,或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。

我还需要提示的是,购买保险时所考虑的方向,应是先保额后保费。在考虑买保险之前?首先当然要知道,我们需要通过保险解决什么问题,什么问题是优先需要解决的。先给谁买,买什么,至少买多少额度。要确定保额,那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题,比如说一个朋友单亲家庭,他的小女儿是两岁,那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业,作为父亲,他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万,那么20年他的责任就是200万,不考虑通货膨胀,简单就这么多,他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万,他的责任就是200+100=300万,他说以前买过保险,保额是20万,那么他的责任就是:300-20=280万。这280万,就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临,他意外身故,他280万的保额加原来的20万保额,会留给孩子300万,还掉100万的房贷,剩下200万可以给他孩子每年10万,至少给20年,保障到他小女儿大学毕业。

280万的保额确定之后,到底应该买什么样的保险组合也很简单,如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够,消费型的+返还型的一起买,或者说我预算特别低,那么您就先买一个消费型的,有这样的概念就可以了,我们具体再去咨询专业人士。

从某种意义上说,保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险,解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱,当然应该把我家庭的经济支柱保起来,而不是好很多人上来就说先保孩子,大人不保,实际上孩子与大人相比,应该先保最能赚钱的大人,因为从某种意义上来讲,大人就是孩子的保险。

还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意,除了保费之外的投保要求,有钱,想买保险,保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制,一般过了60岁,就鲜有重疾险可以投保了,超过65岁,百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保,因为如果投保时身体有问题,保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。

最后做个总结,从资产配置的角度,保险是家庭财富足球队的守门员,它与股票基金私募信托银行理财之间的关系,不是对手,而应该是队友,因为他们各有特点,各有长处,把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。 ​​​​

购买自燃险要注意哪些问题


不少车主认为,只要投保车损险,但凡是车辆的损失都应由保险公司埋单,包括车辆自燃。其实上述看法是对车损险的认识误区,只有在车损险的基础上加保附加自燃损失险后,才能保障因自燃造成的车辆损失。同时,在加保自燃险后也应该注意一些问题,以确保自己的保险利益能够在出现事故时得以实现。

按车龄购买自燃险

从时间上考虑,新车一般都有两年的质保期,出现自燃等问题属于车辆质量问题,可以找厂家。车龄3年以上,随着使用次数的增加,车身部分零件已经开始老化,产生自燃的风险也在增加。因此,车龄达3年以上可根据实际情况考虑购买“自燃险”。

自燃险保费与车龄挂钩

自燃险的保费主要与所投保车辆的车龄、车损险的保险金额有关,就车龄费率来说,车龄为1年以下的新车,车龄费率在0.15%左右;车龄为1年-2年的车辆,车龄费率在0.18%左右;车龄为2年-6年的车辆,车龄费率在0.2%左右;而车龄在6年以上的车辆,车龄费率在0.23%左右。由此可见,保险车辆车龄越高,车龄费率就越高,投保自燃险时所需保费也就越高。这是因为车辆车龄越高,其电路、电器等部件耗损越严重,发生自燃的概率越高,因此及时投保自燃险更为必要。

自燃险的免责条款

自燃险设有免责条款,包括被保险人在使用保险车辆过程中,因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失;因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;运载货物自身的损失;被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

保险公司并非对所有投保自燃的车辆都实行全赔。根据实际情况,保险公司在理赔方面通常有一些特殊规定。例如如果投保人车辆全部发生损失,则可以在保险金额范围内进行理赔,而如果只是部分损失,则在保险金额内按实际修理费用计算赔偿,而施救费用也是在保险金额内按实际支出计算赔偿。

第三者损失由三责险埋单。车辆发生自燃后,如果造成第三者损失,自燃损失险只提供车辆损失保障以及相关施救费用,与第三者没有关系,对第三者造成的损失只能通过来赔付。

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