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理财险是否应该看重收益?怎么选比较划算?

2021-05-27
财险保险规划 保险车险规划与思路 车险保险基础知识
在我看来,购买年金、增额终身寿这类保险产品,过度看重收益本身就是一个误区。

大多数人有一个误解,总是觉得赚钱了才叫理财。投入了资金以后,挣到到自己的预定目标收入才算有效的理财。现在网络上的理财板块中,最受大众热捧的就是股票基金,房产古玩等获利性的理财工具?受此影响,理所当然的认为保险理财就是通过购买保险获取资金上的收益,或通过保险可以挣很多的钱。今天小沃来谈谈我的看法。

一、什么是理财险?

理财保险属人寿保险的新险种,该保险是集保障及投资功能于一身的新型保险产品,目前主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。通过保险进行理财,客户可以对资金进行合理安排和规划,使资产获得理想的保值和增值,同时可以防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难。

二、人们对于保险与理财的认知误区

1、理财方法盲目跟风,勤换理财产品

现在市场上的理财产品种类非常丰富,面对如此众多的理财产品,很多人不知道该如何选择,于是看见别人买什么赚钱自己就跟着买,而不是根据自己的实际情况来选择。更有甚者在投资期间,看到别的理财产品更赚钱,于是频繁更换理财产品。在这种状况下,即使是产品再赚钱、风险再低,几番下来,也是赚不到钱的,甚至是在赔钱。理财师提醒投资者,做投资时一定要理性,选择最适合自己的理财方式,同时也需要毅力,要有一个长期的投资规划。

2、预期收益等同于实际收益

做投资理财,当然会把收益放在最重要的位置。很多理财平台往往会以高收益来吸引投资者的眼光,什么预期收益率达到多少多少的,投资人一看,这收益还真不错。其实,不同结构和不同投向的理财产品,预期收益率实现的几率往往存在很大差异。投资者在投资时一定要小心鉴别,了解各种名词的真正含义,以免掉进理财平台的陷阱。

3、把买保险当成投资理财

前段时间,一些像是投连险、分红险、万能险之类的保险受到很多投资者的青睐。这些保险在签之前回报看上去非常不错,不过等真正落实下来却让人大失所望,几万块的投保金额却只能换来几百块的收益。其实,保险和投资混为一谈、把买保险当成一种投资理财方式,是不可取的。考虑是否投保,首先应该看重保障功能本身,其次再对投资部分予以关心。分红险、投连险和万能险的保费一般比较昂贵,而相同保费下,如果选择消费型即保费不返还的产品,保障金额更高,保障也更到位。当然,如果已经对分红、投连及万能产品的功能认识清楚,找到了保障与投资之间的平衡点,则可以充分利用它们各自的特性来为己所用。

三、购买理财险要注意什么?

1、看清保险与预期年化利率的关系

以是否有储蓄功能为标准,人身保险大致可分两类:纯消费型保险(如定期寿险、意外险、医疗保险等)与积累型保险(年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等)。前者的定价与预期年化利率高低关系不大,不管预期年化利率怎样变,这类保险都是不错的选择。

可是因为不具备储蓄功能,所以该类保险的预期年化收益只能通过风险发生时的保险理赔来实现,所以它不是家庭资产,相反保费的支出还会成为家庭负债。然而,消费型保险的保费必须要付,能用一个小负债避免可能出现更大的负债,如疾病、意外、死亡带来的大额损失。

2、注意产品预定预期年化利率的高低

假使预定预期年化利率代表未来一定时期的平均预期年化利率水平,或高于未来的预期年化利率预期,则该保险产品可以购买;反之,则须购买一个预期年化利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。预期年化利率敏感型产品在提供保证利益的前提下,允许客户分享保险公司的投资预期年化收益,所以在整个保险合同的有效期内,客户相当于获得一个浮动预期年化利率的产品,意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。

四、推荐几款热门理财险

1、平安金玺人生(成人版)年金保险(分红型)

投保年龄: 18-65周岁bx010.CoM

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于年金理财保障产品,自第5个保单周年日起可领取特别生存金,第7年或第8年起可领取生存金,还有养老和身故保障。

2、国寿国寿鑫享金生年金保险A款

投保年龄: 0-65周岁

保险期限:15年

适合人群:个人

产品特色: 属于年金理财保障产品,按约定时间可领取特别生存金、年金,满期可领取满期金,还有身故保障。

3、太平卓越智臻终身年金保险(分红型)

投保年龄: 0-70周岁

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于年金理财保障产品,满5年可申请领取特别生存金,约定时间可领取生存金、祝寿金,还有身故保障。万能账户复利计息,年利率最低为2.5%。

4、中宏稳盈世家年金保险

投保年龄: 符合承保条件者

保险期限:20/30年

适合人群:个人

产品特色: 属于投资理财保障产品,约定时间可领取生存年金和期满金,还有身故保障。

五、小结

保险即保障,不仅是健康险,即便理财险也是应当着重其保障和保单结构所具有的功能。假设自己是永远的理性人,还拿保险产品去拼收益,是个重大误区。

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家庭理财选什么保险比较合适


有句俗话:辛辛苦苦几十年,一夜回到解放前。这句话反映了在任何突如其来灾难面前,我们的无能为力。如今,随着人们保险意识的提高,人们逐渐意识到保险在日常生活中的保障作用,另一方面,保险的理财作用也逐渐在家庭理财生活中显现出来。

家庭理财,其目的是使我们的家庭财产保值和增值,追求一种财务自由。由于每个人对生活要求不同,理财就必须根据个人目标,同时考虑对风险偏好和承受能力,合理安排各种投资组合。

而在家庭理财的一揽子组合中,保险应当是基础,应当是优先考虑的对象,这是因为保险是一种风险管理工具,可防范不确定性的发生对家庭带来财务冲击,保险就是应对无法预料事态发生所做的事前准备,是我们家庭生活更加健康和稳固、确保家庭长期可持续发展的一项重要保证。

保险作为一种风险管理工具,这是任何人都需要的,特别是在家庭理财中的作用。利用保险的杠杆效应,仅投入少量资金,就可在风险发生的情况下弥补损失。从“保险理财”的功能来看,大致有三种。

第一,利用保险产品的保障功能来管理人生不同阶段的各种财务风险,保证理财规划的顺利进行。第二,保险作为财富管理的手段,可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害;同时,保险的受益人明确,家庭财务纠纷成本最少;受益人所得保险金免纳个人所得税,相比遗产继承,人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。第三,保险本身附带一定的理财功能,可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。

一般来说,一个完备的家庭理财计划包括八个方面:

1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观,其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息,最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费,多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。

3.债务计划我们对债务必须加以管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低。

4.保险计划。随着你事业的成功,你拥有越来越多的固定资产,你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福,你需要人寿保险。更重要的是,为了应付疾病和其他意外伤害,你需要医疗保险,因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候,最迫切的就是寻找一种投资组合,能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。

6.退休计划。退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的,必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。

7.遗产计划。遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低,主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施,比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。

8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享,在合法的基础上,你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。

专家解读理财规划 保险收益是否会贬值?


有人曾经质疑保险,问到,保险收益是固定的,十年后人民币购买力会下降,买保险不是亏了吗?很多人在进行理财规划时都会有这样的疑问,今天,保险专家为您详细解读保险收益的问题。

保险专家称买保险的主要目的是保障而不是投资。当然,保险也有储蓄性产品,投保这类产品,如果10年后人民币购买力下降,你当初投保的是期缴方式,你买保险的成本也同等值下降;如果当初选择的是一次付清方式缴的保费,10年后该保单也积累了一定的保单现金价值,如果有分红保险,还会积累一定的红利现金价值,由于保险是复利计算,并且是年龄费率,而储蓄是单利计算,从保单的储蓄收益和保障金额综合考虑,投保时间越长,还是越合适的。

中国保监会发布了《关于购买人身保险新型产品注意事项的公告》,提醒消费者注意风险特点,保护自身利益。保监会在公告中称,为使消费者充分了解新型产品的特性及其风险,中国保监会要求保险公司在销售人身保险新型产品时,向客户出具经中国保监会备案、用非专业语言表述的产品说明书。消费者在购买前,一定要认真阅读产品说明书,详细了解产品的保险责任、不保障的内容等事项,理解保险合同双方的权利义务。消费者应明确了解该产品哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来的经营情况的好坏确定的,并在投保单上签字确认。

一、对于投资连结类保险产品,消费者应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

二、对于万能保险产品,消费者应全面了解万能产品的保证利率、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。消费者购买万能保险产品后,还应掌握自己的保单状况,及时缴纳保费,避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。

三、对于分红保险产品,消费者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项,由于各种分红保险的设计有一定差异,分红保险所能提供的保障和收益程度各有不同,消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用,不要将不同分红保险产品的红利多少作简单、片面的比较,更不能与其他类型的产品收益作比较。

保监会曾发布公告,提醒投资者投连、分红、万能等寿险新产品并不是只赚不亏,要求投资者注意相关风险。

近年来,投资型险种已成为世界保险市场的主流产品,这为投资者增加了新的投资渠道。国内各家保险公司相继推出投资连结类、分红类、万能型产品,并销售走旺,此类新险种的保费收入已占到整个寿险市场的将近一半。但不可否认的是,不少百姓买时带着“只要投钱进去,到时拿钱就是”的想法,还未搞清怎么一回事就盲从投了保。

近年热销的投资连结保险就是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。

其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户:一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。

投连险最早起源于英国的投资连结保险,目前是英、美保险市场的主流产品。中国1999年10月由平安保险推出第一个投连险产品,叫“世纪理财投资连结保险”,该产品的问世,经历过消费者疯狂抢购的风光,但最终由于保险资金投资渠道的狭窄、投资收益的低下、代理人销售的误导行为,导致了2002年全国大范围退保风潮,中国的投连险市场也经历了一场由火爆转入低迷的渐变。“投连产品本身没有问题。”平安保险烟台分公司的理财师王爱虹分析说,“当时许多客户不能理解和接受投资连结险的投资风险要自行承担、而保险公司不提供保底收益的事实,加上恰好赶上随之而来的熊市,投资人没有看到预期的收益,出现亏本归罪于保险公司,从而导致退保风潮。”

投资连结险可以自由领取,资金灵活性更高,但是对消费者的风险承受能力要求更高。投资连结保险实质上是保险公司代替消费者进行投资的产品,由消费者自负盈亏,并不承诺最低利率。一般来说,各公司的投资连结保险根据投资风险不同,都设有若干个账户,账户之间可以转换。若保障齐全,对疾病或意外风险打击的承受力较强,可以适当考虑一些风险较大的账户。相对而言,风险大的账户通常回报的空间也更大。反之,则应考虑些安全系数较高的账户,虽然这些账户的回报率比不上前者。与此同时,投资连结保险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看,基本与股市的涨跌走向趋于一致,所以消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是,转换账户通常需要另收费用,消费者要慎重对待。

投连险并不是适合所有人,投连险并不是没有风险,从以往的市场经验看,一旦股市遭遇波折,投连险会暴露出‘靠天吃饭’的软肋。适合买这类产品的一是有长期投资意识的人,投资投连险的客户必须是要有长期投资的需求。第二就是投资这类产品的客户要有一定的风险承受能力,因为从保险的产品系列来讲,在新兴产品系列里面投连险是唯一不保底的产品,所以风险承受能力是客户选择这类产品的时候必须要注意的。

小孩商业保险应该怎么选?


商业保险是保险公司根据保险合同约定,向投保人收取保险费,对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任;或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。小孩商业保险险种有很多,保险公司也有很多,卖保险的人更多,你要如何选择呢?

小孩商业保险需要选哪种?

1、意外伤害及意外医疗:很简单,但发生烧烫伤事故的少儿蛮多,觉得还是有必要讲下意外险的细节,主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面,意外医疗的给付形式,额度,价格等。小孩子都好动,容易发生意外情况,意外保障必不可少。意外方面费用低廉,可以考虑用卡或是附加险方式选择。

2、医疗、重疾:重大疾病是众多家长关心的问题,也是容易造成家庭经济负担的因素,建议您一定要重视。现在各大保险公司都有重疾方面的险种,您可以择优选择。考虑到现在的医疗费用水平,建议宝宝重疾保障不要太低。毕竟宝宝也长大,以后的责任会更重。如果长大以后再考虑补充重疾保险,所付出的费用远远高于现在。所以建议在年幼时能为宝宝选择额度适合的重疾险种。0-18岁的孩子保监会有10万的保额限制,因此能提供2-3倍保额赔付的险种更占优势。住院医疗方面又包含住院报销和住院津贴,和意外一样可考虑用卡或者附加险来解决。

3、教育金:刚性需求,教育金的储备采用何种方式一直倍受争议,储蓄、投资、保险还是多者组合,这和不同家庭的收入特点是有很大关系的,稍微复杂一点,最好面谈沟通。

给小孩购买商业保险要避免三大误区误区一:大人不重要,要先给孩子买保险。买保险的正确顺序应该是先大人后孩子,这才是真正对孩子负责的一种做法。误区二:买少儿保险只买教育金不买健康险。孩子的意外医疗和重疾必须最先建立保障的,几十万的医疗费用,对多数家庭来说都是无法承担的。误区三:盲目购买保险 不考虑经济能力。为孩子选择保险时,要根据对各种风险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。如何选择小孩商业保险——相关案例

案例:上海张女士的儿子在课间意外骨折,一共进了两次医院,第一次是动手术,上石膏等,共花了4万多元,这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子,又花了5000元左右,也就是说总共花了45000元左右,其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。

自负和自费部分以商业重疾险补充

医疗费通常有三部分:第一部分是在社保范围内可报销部分;第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分,称为自负;第三部分是不在社保范围内的费用,称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。

“此外,张女士自掏腰包的还有3万多元,由于买了不少进口用药和器材,其中很大一部分是自费费用,此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴,她又没有买其他商业医疗险,所以无处可报。”保险专家解释道。

保险专家有三个建议给家长:第一,各地都有针对孩子的社会福利性质保险,家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二,进口用药和器材都需要自费,很难通过保险报销,所以务必量力而行。第三,根据家庭经济条件,适当补充商业医疗险,可以有效减轻自负费用的负担,或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。

除了百万医疗,还有哪些医疗险?应该怎么选?


百万医疗险从2016年底开始爆红网络,大家一看,保额高达几百万,保费才几百块钱,这么高的杠杆比,也太划算了吧,买买买!

因为太过火爆,导致很多人对于医疗险的认知就等同于百万医疗。那我不禁要问了,在2016年以前,难道医疗险就不存在了吗?

所以今天我们就好好来了解一下医疗险市场。

医疗险究竟有哪几类?

商业医疗险总的来说分为四种:

基础医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

基础医疗险通常有两种形态,一种作为寿险或者重疾险主险的附加险,保障期限一般同主险的缴费期,另外一种是可独立购买,有独立保单。通常来说这种基础医疗险产品保费便宜,免赔额低,额度较低。正是因为额度较低,所以这种产品解决的其实是我们自己可以承担的小风险。

百万医疗险保障额度高达数百万,通常有1万的免赔额,可以覆盖社保内外的医疗费用,但是保费对于中青年人来说只有几百元,可以说是小投入,但是有较大的保障,所以获得了绝大多数人的青睐。

中端医疗险保额也够用,还有不同的免赔额方案可供选择,能报销二级以上公立医院的普通部和特需部,社保内外用药也都可以报销,还可附加门诊、牙科、眼科的保险责任,不过保费也比较贵了。

高端医疗险保额很高,报销医院可选中国大陆或者全球普通部、特需部、国际部、昂贵医院等等,有直付功能。社保内外用药可报,也可附加门诊,牙科、眼科、孕产、体检。使用的话需要预约,就医流程流畅,医院环境也好。唯一的缺点就是保费非常贵了。

医疗险的分类大概就是这四类,其实很简单,主要的区别就在于免赔额以及最高限额。基础医疗险主要解决日常的就医费用,高频但是额度低,百万医疗险、中高端医疗险主要解决大病风险,低频但额度高。

为什么百万医疗火了?

如此火爆的市场背后,一定是因为这种产品的设计切中了大家的痛点,我们来看看百万医疗险到底有哪些优点。

高保额,一般高达数百万,对于癌症或者指定的重疾有额外额度;

一般不限社保范围内用药,可以覆盖自费药及进口药;

一般有1万免赔额,由于1万免赔额的存在,所以这种产品对于比较小的疾病的保障作用很小,主要用于大病保障;

不因被保险人个人的风险状况变化或理赔过而拒保或调整费率。所以说百万医疗险的续保条件其实已经相对好一些了,但依然是停售不保证续保。

而且因为买的人太多,又催生了市场竞争,虽然才两年的时间,产品就已经更新换代了好几拨。每一款新产品上市都会较已有的产品做进一步的升级,所以产品设计的越来越好。百万医疗险的江湖可谓水深火热,竞争过于残酷。

百万医疗产品真的那么好吗?

目前市场上百万医疗的代表产品有平安e生保、众安尊享e生、复星联合乐享一生、华夏医保通等等,这里面只有复星联合乐享一生医疗险是唯一保证5年续保的医疗险。因为续保条件的不确定性,就注定了这种产品只能是重疾或者寿险的补充,不可能起到替代作用。

而且从数据来看目前国内平均的住院医疗费用在1万左右,所以百万医疗险的赔付率其实并不高。也就是说买了之后并不会像我们希望的那样,只要看病就能够报销了。

再者,百万医疗对于某些医疗报销项目规定模糊。例如,心血管疾病手术用到的“支架”,属于手术植入性器材,但是百万医疗险并没有明确规定手术植入性器材为报销项目,而这在高端医疗险是有明确的规定的。

不过呢虽然这类产品有一些缺陷,但毫无疑问的是,这种产品确实帮助到大众对大病医疗风险的转移,看它在网上能卖的这么好就知道这种产品肯定是解决了大众对于医疗风险的痛点。

所以大家把寿险和重疾配置好之后,建议能买的话尽量去买一份,毕竟这种产品满足绝大部分人当下的医疗需求!

我们应该如何选择医疗险?

了解了医疗险原来有这么多种分类,我们来看看不同的人群该如何选择。

小孩:对于孩子,最重要的是一定要买好少儿医保,少儿医保是由政府主办的,属于社会福利范畴,可以给孩子提供最基础的医疗保障,买完之后再来考虑商业医保。很多妈妈们特别关注孩子的医保,因为孩子身体抵抗力弱,平时发烧感冒的事情不少,经常要去医院,所以就很希望能买到可以报销门急诊、住院的儿童医疗险。但是大家一定要清楚的认识到,保险公司也不是慈善机构,注定高赔付的产品保险公司肯定是不愿意做的。目前市面上保一般疾病门诊的产品非常少,而且价格上或者其他条件上限制也会比较多。其实啊,如果只是一些小毛病,这些风险完全是可以自担的,不一定要依靠保险来解决。

成人:对于成人来说,医疗险的挑选就要看你对于就医环境的要求了。如果你是看病只走普通部的普罗大众,最优先的选择就是免赔额高保额高的百万医疗险,这种保险更多的是作为重疾险的补充,规避那些不在重疾条款中的疾病或未达到重疾程度的疾病风险。如果是小费用也需要报销的人群,可以在百万医疗险的基础上补充额度较低的基础医疗保险。

如果对看病环境、服务体验有要求的朋友,那就需要选择可以报销公立医院特需部、国际部、私人医院、昂贵私人医院或者非大陆区域医院的中、高端医疗保险了。

老人:对于老年人来说,医疗险的需求是很高的,但还是那些老问题,能买的产品不多,和重疾一样,比较推荐的还是防癌医疗险,这种产品核保宽松,可接受的投保年龄高。不过防癌医疗险在确诊癌症之后,只可保障自确诊癌症起1年内的癌症医疗费用,且不再接受续保。考虑到患癌症后的大部分花费都发生在1年内,如果因健康原因购买不成百万医疗险,这种防癌医疗险是老年群体目前最佳的选择。

因为生病的概率太高了,不管是因为自己身体的小毛病、还是身边亲人的身体出了问题,每个人一年总要跑几次医院。而且这两年因为水滴筹、轻松筹等网络互助形式的出现,大家在刷朋友圈的时候更是不时被敲打、刺痛着。

建议大家按照自己的需求,挑选合适的产品,务必早日给自己上一层保障!

丁克家庭保险理财怎么选


现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界,丁克家庭越来越多,和普通家庭相比,他们在理财时又需要注意哪些问题呢?该怎么选择保险来降低风险?

理财案例

何先生,33岁,某医院主治医师,年收入15万元左右。

吴女士,31岁,某媒体工作人员,年收入5万元左右。

和很多普通的年轻家庭不同,何先生夫妇是“丁克”一族。三年前结婚时,两口子便商量好婚后不要小孩。

因为收入稳定,双方父母又无需赡养,何先生夫妇生活上过得比较宽裕。三年前贷款30万元买了一套住房,分20年还清,每年还款2.5万元左右,无提前还贷计划。

目前,何先生夫妇共有固定存款10万元,暂无别的投资理财项目。因为没有养育子女的负担,夫妻俩日常开销没有太大节制,购物、上酒店吃饭、外出旅游,每年消费都在10万元左右。

我们了解到,像何先生夫妇这样的丁克家庭目前已越来越多,他们在理财上存在哪些误区?和普通家庭相比,他们在理财时又需要注意哪些问题呢?

理财诊断

丁克家庭应轻存款、重保险

兴业银行武汉分行理财经理刘腾波:丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于,晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。

理财师支招丁克家庭保险理财

支招一买理财产品和定投基金

建议何先生可保留3~6个月的家庭日常支出约2万元当作紧急备用金,以备不时之需;拿出定期10万元选择购买3个月理财期限的银行理财产品,在控制风险前提下获取比较稳健的回报,该笔资金为年内的购车做准备;从每月盈余资金中拿出5000元以基金定投的方式投资股票型基金,以较高的预期回报率来进行中长期的退休规划。

支招二 尽早购买养老保险

没有子女养育负担,何先生夫妇可以把更多资金用于投资理财和购买保险。她建议,何先生应做一份包括养老、重疾、医疗、意外在内的保障计划,年缴保费控制在家庭总收入的10%左右,有效控制家庭风险。夫妻俩所需的退休准备金,则可通过保险公司的退休年金来实现。她还强调,作为三十岁出头的年轻人,何先生夫妇应及早购买养老保险,一来保费相对较低,二来更容易投保。

有些朋友在选择养老保险时,想购买一定时间的保险,那具体是否有年龄的限制,多大年龄允许交养老保险呢?

专家解答:

养老保险当然是越年轻购买越好,这样可以交费的年限多一些,每年的负担也就少一些,但是年轻的时候由于事业还未成熟,所以交费能力有所限制,因此一般情况下,从27,28岁到35岁之间,是开始购买商业养老保险比较合适的年龄段,另外,一般建议先购买社保里面的养老保险,这是一个最基础的养老金储备。

养老险顾名思义就是为了老有所用,其实在我们年轻的时候如果经济条件允许的条件下就应该早点为自己开始准备养老的储备,当然购买养老险也是最佳的选择。所以购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算。

建议做组合险养老、意外伤害、意外伤害医疗,重大疾病,住院医疗,住院补贴等,这样可以使保障更全面,一般保险的顺序是先健康险,再是养老,理财,投资等。商业养老保险更灵活,能够很好的补充社保养老,保证领取是本金无风险,活得越久领得越多,年年有分红,早投早受益,多投多受益。

除了养老还应优先考虑保障型产品,如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭买房子等多方面的费用压力,所以应该尽量控制各方面的费用支出,保险作为一种很好的理财工具,合理搭配险种,能够在年轻人生病或者出意外,最需要金钱的时候减轻家庭负担。

新车车主怎样买车险比较划算


新车主买车险 ,会关注保险公司的实力、车险的价格、理赔方便程度。保证服务质量的同时,怎样买车险最划算?成为所有新车主最关心的问题。

如何选择险种?

汽车的保险按照重要性分为基本险和附加险,基本险包括:车辆损失险和第三者责任险。附加险主要包括:全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等等。有几点注意事项和窍门:

1.第三者责任险是强制必须保的,否则被保车辆无法通过年检。

2.车辆损失险是附加险的基础,只有保了车损险才能保其他附加险。

3.附加险中,车主可以根据自己的情况选择。

4.不计免赔险一定要保,否则,一旦出险,保险公司最多只赔付总损失的80%。

5.还要注意的是,现在很多保险公司根据不同车型来算费率,一些比较老或年头较长的车型费率就可能高。

第三者责任险今后会涨价?

相对于国外,我国的第三者责任险的最高赔偿限额比较低,我们常见的标准为5万元和10万元,在发生重大交通事故造成人员伤亡时,这些钱就显得微不足道了。而在国外,第三者责任险的最高赔偿限额通常都在几十万、上百万美元(或欧元),而且都是强制实行的,这样在重大交通事故中,伤亡者和家属能获得足够的赔付。

那么,为什么我国达不到这么高的赔付额度呢?先让我们来算笔账:2003年我国承保的机动车辆是2380万辆,所缴商业三者险保费是190亿元,2003年车祸事故伤亡接近60万人。如果以平均每个伤亡者10万元补偿金算(并不算多),10万×60万人次=600亿元。600亿元比190亿元,这里就有400亿元的缺口,如果要提高赔付额度,缺口就会更大。

因此,事故伤亡者要想得到更多的补偿,理论上有几个办法:1. 提高交通安全性,降低交通事故伤亡率;2. 建立社会保障基金,补充资金缺口;3. 提高第三者责任险的保费。从实际情况来看,短时间内降低伤亡率有相当的困难,因此,建立社会保障基金和提高第三者责任险的保费可能在未来一段时间内实施更加可行。

交强险是国家法律规定实行的强制保险,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险,全国统一价格,也就意味着是车主必须购买的险种。而商业险则是可以选择性购买的,包括商业三责险、车辆损失险 、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔险等等。

刚购车时,李小姐带着怎样买车险最划算又有保障的疑问,通过各种渠道了解到必须购买交强险和选择购买商业险。作为一个新车手,为了爱车与自身安全,李小姐选择了“全险”。

怎样买车险最划算呢?通常买车险可以通过4S店等中介机构或者代理人等多种渠道购买,李小姐听朋友介绍平安网上投保车险私家车商业险更多优惠,了解到平安保险是个实力雄厚的保险公司,服务质量好,理赔方便快捷。几经权衡,李小姐登录了平安网站车险频道,只花了3分钟时间填好资料得到快速报价。为什么通过网上投保私家车商业险能多省呢?李小姐兴奋之余,没有忘记就此问题咨询在线客服,原来网上投保私家车商业险,客户直接与保险公司交易,省去了中间代理环节,公司经营成本更低,当然能给客户更低的折扣!

更让李小姐意想不到的是,网上投保支持支付宝支付、财付通支付、全国各大银行卡网上支付、信用卡无卡支付、POS机上门刷卡等多种缴费方式,方便快捷的投保过程让李小姐倍感轻松,只花10分钟填妥资料, 48小时内保单就会免费送上门来。

给员工买商业保险应该怎么选?


现在很多企业为了提高员工的凝聚力,并且提高员工及其家庭的保障水平,都会为员工购买商业保险。在给员工购买保险的时候应该选择团体险,这样才会买到性价比比较高的产品。团体保险对于企业有明显的优势,一份合同就可以为多人提供担保,但只与其中一个人签订合同,比个人买保险便宜。同时,在大多数情况下,团体保险都免去个人体检费用,再加上团体保险一张保单承保多个被保险人,节省大量管理费用,所以团体医疗保险的保险费用较低。近年来,无论是工伤事故或需企业担责的员工赔偿标准都在逐年提升,从企业角度而言确实可以转移、分摊风险,让企业将更多的精力投入到发展当中。那么给员工买商业保险应该怎么选呢?本文将为大家推荐几款保险产品。

泰康企业版综合意外险

从产品的保障范围来看,泰康在线新出的这款员工团体意外险保障全面,涵盖了全年的意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴保障。用户还可根据自身需要自由组合、搭配保障范围、保障额度、保险期间。这种DIY定制化产品的模式,使得产品的针对性更强。值得一提的是,泰康企业版综合意外险在意外险保额上限高达50万元,远高于其他保险公司的同类产品。

从价格方面来看,得益于网络投保的便捷方式,泰康企业版综合意外险省去了保单寄送、代理人佣金等中间费用,保费十分低廉,10万意外保障最低每天仅需0.15元,全年低至55元,相比于市面上动辄上百元的团体意外险,这款产品的性价比可谓首屈一指。

平安团体意外险

从产品的保障范围来看,中国平安[0.17%资金研报]作为中国保险业的巨头,其在产品保障的设计上也相对丰富。平安团体意外险不仅涵盖了意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴等保障,还在此基础上增加了健康医疗救援服务,包括意外伤害医疗垫付、24小时医疗救援服务、特需门诊预约服务等内容。值得注意的是,尽管交通工具(飞机、火车、轮船、汽车)意外包含在各种意外事故之内,但该产品仍将其单独列出,并提供50、100万两种可选保额。然而,其关键的意外险保额最高为30万元,在市面上多款团体意外险中处于中上水平。

从价格方面来看,平安团体意外险在保障方面如此全面,保费自然也不便宜。虽然该产品也通过平安保险商城直接销售,省去了纸张房租、代理人佣金等中间费用,但同样10万保额的意外保障,1年下来则要125元,是泰康企业版综合意外险的2倍多,相对较贵。

中国人寿绿洲员工福利系列险

从产品的保障范围来看,国寿绿洲员工福利系列包括 13 款产品,满足多种组合需要,不仅为员工提供意外身故 / 残疾 / 烧伤、意外医疗以及住院津贴保障,还包含重大疾病,重症监护等全面保障,保障范围远大于其他团体险。但保障额度较低,其意外伤害保额最高仅为 20 万元。

从价格方面来看,仅选择国寿绿洲员工福利系列险中的综合意外保障,同样 10 万保额的 1 年期意外保障价格为 100 元左右,与平安团体意外险相差不大。

百年补充工伤团体意外伤害保险

保险期间为1年,凡依照《工伤保险条例》相关规定参加工伤保险、身体健康能正常工作的团体在职人员,且投保年龄在16-60周岁人员都可作为被保险人参加本保险。保额限制在1万元至300万元之间。该产品有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力,最大限度体现企业对员工的关爱;同时产品设计充分尊重客户选择权,该产品上市时间不长,却凭借人性化的开发理念和功能以及出色的市场表现,赢得了业内专家和客户的一致认可。据介绍,“百年补充工伤团体意外伤害保险”产品具有五大特点:一、责任保障全面,完全贴合工伤保险。二、有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力。三、有效提高1-4级伤残及工亡支付水平。四、责任选择灵活;分别设定A型、B型两种保障方案以供客户选择,并在此基础上设置基本部分及可选部分,客户可自由组合选择。五、费率更加合理。

员工 商业保险 员工 保险——相关链接如何给员工购买商业保险?

咨询内容:小公司有5-6个员工需要商业医疗保险。主要想要:1、看病开药可以报销;2、住院可以有赔付;3、意外的赔付;4、交通赔付。请问哪家公司的哪个产品可以囊括?谢谢。主要是想让员工发烧头疼看个小病买点小药可以报销一定的比例。都是做IT软件的员工,没有什么大的意外和需要出差交通的,但可能有自身疾病需要手术,平时需要看个小病,谢谢。

保险专家:像你企业这样的情况,IT软件开发职业风险类别在3类以下,可以考虑团体险。7-8人以上可以投保,30%的替换率:例如你们公司有10个人投保,其中3个人可随时替换,如临时工实习生等情况。具体保障内容及额度可适当灵活调整,费用视保障范围和额度而定。意外医疗,磕磕碰碰交通意外等看门诊也可报销;住院医疗,生病住院的相关费用可以报销,如手术费药费治疗费相关门诊等。

女性理财怎么选 全方位保障必选分红险


女子能顶半边天,在很多家庭,女性都承担了关键的角色,不仅要打理好加内家外的大小事宜,更多的是要对家庭收入进行管理和支配。因此,女性理财怎么选择不仅重要,而且必要。很多保险产品针对女性推出了理财计划。其中,分红险成为女性理财的必选之一。

有统计表明,现代社会家庭理财的主角68%是女性,而且其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,这样的“特殊身份”决定了女性要学会的不仅仅是赚钱,更重要的是学会把赚到的钱好好地进行理财,因此,现代女性必须具有一定的“财商”,才能把家庭资产打理得井井有条。

女性在社会生活中担任各种角色,理财的参与例相较于男性,远远高出很多,因此,需要对理财的理念有更多的认识,以下对于女性理财进行了全面的分析讲解,供大家参考比较。

女性在家庭理财中的参与比例远远高于男性,但许多女性在理财中存在着对自己没有信心、没有时间、懒得花心思、害怕有去无回和优柔寡断等情况。如何才能让女性成为“财”女。在本期周末理财大讲堂上,来自工行省分行财富管理中心的理财经理何宏哲表示,女性理财要寻找最适合自己的方案。

给孩子多准备点教育金

孩子从念小学直到念到大学,没有几十万去应付各种开支是念不成的。所以如果现在不做好孩子教育金的准备,将来一定会有许多额外的开支。通常在孩子长到十岁时,就会有这些财务负担。所以,女性理财的第一步就是要给孩子准备充足的教育金。做好孩子教育金储备的最好方法就是基金定投,这也是女性理财最简单的方法。基金定投起点低,坚持储蓄、积少成多,不加重经济负担。

给自己买足够的保险

女性随着年龄的增长,一系列的风险问题也在不断出现,得了女性疾病怎么办?生孩子有多大风险?不少问题是男同胞不可能遇到的,这需要女性通过理财来关爱自己。所以女性要给自己买足够的保险,一来减少退休后的后顾之忧,二来减轻孩子以后的负担。

现代都市女性大多有一份体面的工作,薪水也不低,如何才能保证快乐多一些,担忧少一点?一定要提前规划,在合适的时候购买最适合的保险。目前,市面上针对女性的保险产品并不少,不少还特别加上了“女性”二字,但是对于女性来说,还要关注保险产品的本质。一般来讲,购买保险的先后顺序应该是,意外险、健康险(重大疾病险和医疗保险)、寿险、养老险、分红险。不同年龄段女性的特点,意外险和健康险的购买顺序可以有所改变

合理配置自己的资产

所谓配置,就是合理地搭配自己投资组合中各种资产的比例,以实现风险和收益的最佳平衡。每个人的收入都大致从20岁开始,到55岁为止,算得上黄金(207,-0.03,-0.01%)收入期的仅仅只有从35岁至50岁的15年时间。女性同样也不例外,因此,我们在积累财富的同时,增加投资收入是必不可少的。也就是说在停止工作的那一天起,你的投资收入等于或大于事业收入,才不至于降低你的生活水平。

长期以来,女性在家庭理财中发挥着越来越突出的作用。资产配置中首要的是全面考虑家庭的长期、远期和近期需求,对家庭资产进行优化配置,然后根据家庭风险承受能力进行组合搭配。资产配置的基本原则是风险水平的配置要高低有别,投资期限的配置要长短搭配,最重要的是根据市场的情况审视及调整自己的投资组合。

未婚女青年

一般来说,刚从学校毕业参加工作的女生,她们的理财形式大致可分为以下两种:

1.节俭型女生:这类女生,刚毕业参加工作,每个月急需虽然不多,但是能省尽省地计划着自己的经济开支。这类女生,在勤俭节约的前提下,可以做一些简单的存款理财来增加自己的理财经验,可以选择银行的零存整取方式进行理财。也可作一些基金定投,会达到强制储蓄的效果,而且长期来看其收益率会比储蓄更可观。

当然,基金定投也有一定的风险,可以选择风险小的品种进行投资,或者多加学习理财知识,听从资深人士的建议指导来合理进行基金定投。

2.卡奴一族和月光族:这类女性,每月工资还款后基本所剩无几,或者在使用最低还款额方式来还卡债。在选择理财时,首先要自己做一张资产负债表,看看债务在全部收入中到底占了多大比例。

虽然信用卡是理财的好工具,但如果数量过多,负债超过了自己2-3个月的收入和实际还款能力,还是要慎重消费。尽力增加自己收入的同时,强制自己将每月收入的一部分作为定期储蓄,另一部分再来做消费计划,摆脱月光族的身份。

新婚少妇

刚刚结婚的你,必须明确的一大原则是:家庭财政必须有人进行统筹规划,这样才能实现全家财富的最优配置。新婚夫妻,以后过日子不再是一人吃饱全家不愁,你要为两个人的共同生活及生活质量进行更多的规划和经营。

首先,给家庭的主要劳动力配足保险,也就是你和老公每人必须保证拥有一份或几份保险,包括基本的失业保险、医疗保险、意外险、养老保险等。

其次,准备子女的出生。生孩子得花一大笔钱,要积累这笔钱,一般要使用比较稳健些的理财方式,比如零存整取、基金定投等。

女性理财十大误区

1、认为投资理财是一件很难的事,非自己能力所及。

2、缺乏专业知识。

3、上班忙工作,下班忙家里,无暇研究投资大计。

4、无法忍受在投资中有赔的可能性。

5、习惯把钱放在银行。

6、害怕钱不在手边的感觉。

7、耳根软,投资时没有主见。

8、跨不出投资第一步。

9、懒得花心思。

10、优柔寡断。买了怀疑是否买得对,卖了又怕卖错了

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