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处于成长期的家庭如何规划保险?

2021-05-27
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家庭成长期:约30-50岁期间,以子女出生为起点,子女独立为终点,随着孩子出生、教育、独立,家庭财务压力越来越大,同时家庭成员数固定。处于成长期的家庭如何规划保险?

处于成长期的家庭如何规划保险?

原则一:先保大人,后保孩子老人

许多家长买保险存在一个误区:只给孩子买,自己却 “裸奔”。殊不知,没了家长,孩子有再高的保障又有什么卵用?

保险解决的是发生风险后钱的问题。大人作为家庭支柱、经济来源,一旦得病、身故,对家庭打击最大。所以买保险一定先保大人,再保孩子和老人。

原则二:优先级:重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金

重疾是发生率最高、对家庭财务打击最大的风险。

一方面重疾让病人丧失劳动能力,如果得病是经济支柱,算上3-5年的疗养期,家庭收入缩水,将严重影响正常生活。另一方面,重疾医疗费用非常高。比如癌症,一支靶向药就好几千,社保不能报销,需要个人承担大量费用。而重疾险“确诊后一次性赔付”,能及时解决患者的医疗费,补偿家庭收入损失,帮忙家庭度过难关。

与此同时,随着家庭成员年龄的增长,家庭最大开支也将从生活费用逐渐过渡到子女教育、医疗保健等费用,有可能会忽略对未来养老的储备而存在隐患,因此成长期的家庭买保险优先级为:重疾险>寿险>养老年金>子女教育年金。

原则三:有房贷车贷!有老人孩子!寿险是标配!

有房贷、车贷等负债的家庭,一定要买寿险。

寿险的主要作用在于当家庭支柱不幸身故后,有一笔钱,能让孩子、老人依旧生活下去,不被残酷的生活压倒。

寿险是每一个有责任心的家长,对家人爱的最大体现!

原则四:健康保费控制在家庭收入的10%以内

很多家庭在做保险方案时,一味强求保障全、保额高,算下来保费高的惊人。其实完全没必要,风险发生本身就是个概率问题,买保险的前提也是不影响正常生活。

把保费控制在10%以内,是个比较合理的数字。在这个范围内,既能覆盖家庭风险,又能不给家庭正常生活带来负担。

不同成员险种推荐:

1、夫妻二人

推荐:重疾险、百万医疗险、寿险、意外险

作为家庭支柱,承担着家庭的收入和希望,责任重于泰山。

重疾险:需覆盖未来3-5年的医疗费用和收入损失,30万-50万之间,收入越高,相应的保额要更高。

百万医疗险:报销大额医疗费,作为医保和重疾险的补充。

寿险:在配置了重疾、医疗等保障后,综合家庭总负债(房贷、车贷、子女抚养及老人赡养费)以及负债年限,给家庭经济来源按照收入比例配置相应保额的寿险。

意外险:重点关注身故保障额度,最好覆盖未来10年内的总支出。

2、宝宝

推荐:重疾险、百万医疗险、意外险、年金险

重疾险:即大病保险,保障额度建议30万-50万,如果预算充足的话,买个80万、100万。

百万医疗险:报销大额医疗费,作为医保和重疾险的补充。

意外险:重点关注是否有住院医疗和住院津贴。

年金险:为孩子安排一生稳健现金流,作为孩子教育金、婚嫁金、创业金,以及未来养老金。

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冬季如何规划家庭保险


冬日渐寒, 入冬后,疾病、意外,以及家庭财产风险的发生概率都开始增加,商业保险保障家庭必不可少。家庭保险怎么购买?

家庭保险 保险目的是投资还是保障?

目前,不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”,让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言,医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种,也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外,赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面,在目前银行利息较低的现实下,花钱买些不很必要的保险,也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障,家庭选择有实际保障的保险,才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机,盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。

家庭保险 入冬疾病意外及家财风险的发生概率开始增加

一、门急诊医疗保险

这一险种是对被保险人门、急诊的医疗费用予以赔偿的保险产品。只是,这一险种通常只在团体保险中出现。

需要注意的是,门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级,这也是为什么建议大家先行了解的原因,因为如果客户习惯在地段医院就诊,而保单条款中规定必须在二级以上医院就诊方可报销,那么就必须换一家医院看病了。

通常,保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表,这其中涉及疾病名称、就诊医院等信息,被保险人还应如实填写。

二、意外伤害及意外医疗险

冬季,包裹着臃肿外衣总会变得迟钝,在面对风险时的应急反应也会逊于平时,因此,建议不妨考虑为自己“穿”上意外伤害保险并附加意外医疗保险。

各家保险公司基本都有此类保险推出,一些还会根据被保险人年龄划分出儿童意外险、老年意外险等。

根据投保人的职业等级,保险费率可能有所不同。建议投保时尽量将保额设定在覆盖风险敞口的水平,比如家庭还需偿还贷款80万元,又是家庭经济的支柱力量,那么投保80万元或以上的意外保险就很有必要了。而在意外医疗保险上,也建议选择合适的保额,一是因为现在医疗成本较高,二来意外风险导致的身故概率其实较低,反而是意外导致的就诊概率较高,所以投保人还应做好周全防护。

三、家庭财产保险

据了解,家庭财产保险的种类有很多,基本的是对房屋、房屋装修、室内财产在遭受火灾、自然灾害、外界物体坠落、倒塌等风险后造成的损失予以赔偿。在冬季这个特殊的季节里,记者提醒大家注意另外几项家财险。

一是水暖管爆裂损失险。严寒可能导致水暖管爆裂,包括自家房屋内、楼上住户、隔壁邻居家,以及属于业主共有部分的水暖管一旦发生爆裂,都可能给家庭生活带来不便,甚至造成严重的经济损失,而水暖管爆裂损失险正是针对这种情况予以保障的产品。

不过应注意,如果被保险人私自改动原管道设计,或是由于施工致使管道破裂造成家庭财产损失,或是因为管道试水、试压造成管道破裂跑水造成的家庭财产损失,都属于免赔责任。

二是家用电器安全险。暖风机、油汀、空调……冬季家庭用电量较大,此时,如果电压异常很可能造成高额的电器损失。对此,我们可以通过家用电器安全保险来规避风险。通常,供电线路因遭受家庭财产综合保险责任范围内的自然灾害、意外事故的袭击、供电部门或施工失误、供电线路发生其他意外事故等都可以作为赔偿依据。而被保险人违章用电、偷电、错误接线、家用电器超负荷运转、用电过度、自身发热以及超过使用年限等情况则无法赔偿。

家庭保险 投保注意事项:量入为出,有侧重点的进行选择

在选购保险产品之前,要对家庭固定和浮动的经济收入进行分析,确定家庭的支付能力,避免盲目投保,影响正常的家庭消费,根据4321家庭理财法则,保费一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适,使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。在有限的经济条件下,投保应该有所侧重,在考虑为未成年人投保时,应该先为监护人或家庭的经济支柱投保,因为,即便是为儿女投保了高额的保险,一旦监护人出现意外,不但自己没有投保,得不到补偿,也会使儿女的保险荒废。

宝宝成长保险规划路线


为不同成长阶段的宝宝选择保险侧重点也不同,初生的宝宝抵抗力差,选择住院医疗险,5岁左右的宝宝顽皮好动易受伤,选择意外医疗险,之后又需要考虑宝宝的教育。特定的年龄阶段选择正确的险种可以伴随宝宝健康快乐的成长。

购买保险分,轻急缓重,宝宝也是一样。在不同年龄段,所购买的险种有哪些不同的侧重点呢?宝宝成长中的保险路线规划要先考虑健康,安全,然后是教育。建议按意外险,重疾险+医疗险,教育金顺序考虑。作为未成年人,不管哪个年龄阶段,首先完善的是社保儿童医疗或农村合作医疗。同时参考下大人的单位里是否有未成年子女的医疗跟随报销福利。

首先需要明确的是如果购买保险最好从0岁就开始,这一阶段的住院医疗保险(消费型)是初生儿需要关注的,因为0岁宝宝抵抗力低容易造成支气管炎,肺炎等原因住院。

0岁以上宝宝的家长需要考虑的是意外医疗保险,孩子天性活泼好动,容易摔跤,触摸热水瓶等造成意外治疗费用。另外储蓄型的重大疾病保险也是可以考虑的。随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。

建议5岁前考虑储备教育金,根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金,教育金专款专用,同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险)若有可跟随报销的医疗比例,视情况而定看是否需要补充住院补偿医疗保险。若没有,那宝宝在5岁前,最好补充商业住院补偿医疗。毕竟这个阶段的抵抗力、免疫力较弱。

最后是不管有没有跟随报销的医疗。商业保险的意外伤害、少儿重大疾病保障都是有必要补充的。

有关宝宝成长的教育储备也是不可忽视的。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道,但是其最大的优势在于强制储蓄,专款专用,其中还带有大人的保费免交功能,即给宝宝办了保险,万一有一天大人有风险,未来未交的费用不用再交,宝宝的保障依然有效,可以保证固定领取教育上学基金的,此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。

在宝宝成长的保险路线规划中,一般家长为宝宝买保险通常是来自这几个方面的考虑,意外、疾病、教育费用。其实前面二项无论哪个阶段都是很重要,而教育费用可能会针对不同年龄会有不同的考虑,这一项很多时候主要的考虑是在保险产品的设计上,保险公司会针对不同年龄会有不同的产品组合,但归根到底还是要看家长的一个想法。通常在经济能力允许的条件下,再考虑小孩的教育金以及婚假金。

家庭理财,如何规划自己的保险 家庭理财险如何制定


春节假期旅程结束,家庭理财提上日程。理财专家认为,无论是年轻的双薪一族,还是步入中年的家庭,都要夯实“理财篮子的底部”,经营好新年的“保险大餐”。

80后的年轻家庭或者单身人士,由于压力和劳累,亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障,避免突发的疾豺者意外。

保险专家建议,80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。

而步入中年阶段的家庭,除了子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时,必须直面家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,让资金具有增值潜力,确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品,集年金、投资、终身保障为一体,通过长期平均成本法可望获得长期回报。

“保障金字塔”应为,国家社保、企业团体保障、个人商业保险,可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”,它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。

保险是日常生活的重要保障,如何给自己有保障的生活,需要知道如何为自己搭配险种,不是所有的产品都适合所有人,保险产品会因人而异,因家庭而异,所以建议根据自身的情况进行设定。

家庭保险怎么买?如何规划?


人人都在忙着选择适合自己家庭的保险产品,保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重?对于不同收入的家庭,家庭保险怎么买呢?

家庭财务规划中,保险(放心保)是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。

工薪家庭保险怎么买?

工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突发情况,往往难以承受打击,这决定了工薪阶层是最需要保障的。

对于工薪阶层,最应注重基本保障。理财师认为:“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此,她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,“此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”

此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。

中等收入家庭保险怎么买?

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族,大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资,或投资自己,而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭,家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。

对一个成熟的家庭,家庭基础配置购买已经齐全,短期内家庭整体支出不会很大,此时正值整个家庭收入水平巅峰,可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。考虑到中等收入家庭的投资偏好,还可以配置投连险。

而对于工作压力较大的中产阶层,还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕阶层家庭保险怎么买?

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资,健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示:“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外,还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品,涉及到定制化养老保险、人寿保险,以及专门针对遗产税征收的保障。

另外,人寿保险不属于债务的追偿范围,资金账户不受债务纠纷影响,配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择.

家庭保险购买原则

1.“双十”原则:保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

2.先保大人,后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。

3.优先考虑保障型保险:保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。

4.保额至重,保费合理。在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

5.产品不是最重要的,解决方案才重要。在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为某些明星产品,基本上每个保险公司都会有涉及。相反,最重要的是解决方案。对保险代理人而言,他们不能只是卖保险,而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理,有两个标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

6.先满足人身寿险,后考虑财产险。现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,人的保障永远都比财富的保障更为重要,我们要引导客户,处理好人身保险和财产保险的关系。

7.保单不是一成不变的。保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。

进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。”

家庭保险怎么买?一定要避免常见误区

制定家庭保险理财规划最重要的是我们要跳出两个常见的误区。

误区一:单位买的五险一金足够了

目前,许多单位都为个人缴纳了五险一金,其中社会保险属于强制保险,包括养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险,一般时效为一年,所以这样的保障从本质上来讲不属于个人,一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化,这些保障都可能随时失去。

误区二:买保险先给孩子买,忘记给自己买。

孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。

丁克家庭养老保险如何规划


“丁克家庭”逐渐走入了社会。现代社会的年轻人越来越喜欢过二人世界,不想要孩子。丁克家庭的养老问题不容忽视。那么应该如何从现在开始规划理财,才能让自己的晚年幸福安康呢?丁克家庭如何买保险呢?

俗话说:老有所养,病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划,对于“丁克”家庭来说,这一规划更为重要。朱先生夫妇都没有其他商业保险,仅有基本的养老、医疗保险。仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量,因此,他们首先应该增加保险品种和额度。

选择一定的保险理财产品,进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素,应选择有增值功能的养老类保险,因此,目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品,而采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。

此外,建议增加健康保险。对一个家庭而言,仅有养老保险,家庭的保障规划是不全面的,应增加保障类的健康保险,这样可以在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时,获得经济补偿或给付保险金。

丁克家庭应轻存款、重保险

兴业银行武汉分行理财经理刘腾波:丁克家庭和普通家庭的最大区别就在于,晚年生活没有子女照顾,所以一定要购买合适的保险,保证退休后生活无忧。同时,存款利息偏低,无法抵御通胀,应把更多闲散资金用于购买理财产品和用于其他投资,实现资产保值、增值。

尽早购买养老保险没有子女养育负担,把更多资金用于投资理财和购买保险。

保险理财案例

我(孙先生)和妻子今年都35岁,标准的北漂一族,经过十年打拼拥有98平米房产一套,位于通州。有一部十多万的车,均无贷款。目前存款30万元,经常买些银行理财产品。本人月收入税后8000元左右,单位上的四险,妻子税后3000元,五险一金均有。家庭收入主要来源为工资。

本人有保额15万元人身保险一份。无子女,准备做丁克一族。两家父母均有退休金,暂时不用我们照顾。事业上我一直想自己创业,但考虑风险太大一直未能有所突破。目前夫妻两人均在民营企业上班。妻子工作稳定并有闲暇时间。我的工作正处于上升阶段,但不是很稳定。

年金险+定投补充退休金

理财目标

因没有北京户口,想通过理财计划让以后退休生活更稳定。

退休就意味着今后将不再有收入,年轻时能用收入负担开支,而退休后没有了收入就需要在年轻时把费用提前准备出来。从国家的角度来说,养老金制度就是为了应对此类情况而建立的。就目前来说光靠养老金还远远不够支付开支,所以必须用追加养老金和储蓄的方式来筹集退休资金,做好养老规划。

退休金的规划很重要,要单独管理,不能把它和其他资产混在一起,由于孙先生并没有提供详细的家庭支出情况,在这里建议将家庭月收入的15%作为退休资产进行存储。可以分为两个方面:追加养老金和基金定投。

孙先生可以每月期缴年金保险,给自己建立一个年金计划,为自己的养老金作补充。年金保险是一种生存保险,本质是投保人在保险公司的一种“储蓄”,非常适合养老金的储备。可在约定期限内有规律地、定期地领取资金,用于养老。

孙先生还可以每月给自己安排一些基金定投,用于储蓄未来的养老金。在定投的品种上,可以选择三只不同投资标的的基金分别定投,做到资产分散。可以把每月安排定投的资金分成三等份,分别投资股票基金、债券基金、大宗商品基金。基金定投贵在坚持投资纪律,这几年,股市行情不好,股票基金的定投也没有出现明显的赚钱效应,动摇了许多投资者坚持基金定投的信心,不妨在基金定投的品种上作个分散,在不同的经济周期下,总有表现良好的资产。

高收入家庭的保险规划


对于每一个在社会上经历着生活的人,风险都是无所不在的,针对不同阶层的人,保险产品也各不相同。那么今天我们谈谈高收入家庭如何进行保险规划,保障家庭成员的健康呢?

人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情,更何况人们不知道坏事何时会发生,损失会有多大,也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在,保险是最快、最便捷制造巨额现金的方法,可为自己增添保障。

西方人有一个著名的玩笑,就是墨菲法则:可能发生的坏事,总是要发生,而且一定会带来最坏的结果。虽然我们可以对此一笑置之。但人的一生中经常会遇到一些无法预料的事情,更何况人们不知道坏事何时会发生,损失会有多大,也不知道它会持续多久。但它却无时无刻不存在,犹如悬在人类头上的一把利剑。生、老、病、死、残是大自然的规律,我们从中享受着喜悦也忍受着折磨。

保险是一个人生活质量的度量衡。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵,过挥金如土的生活,而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神高收入。

华人首富李嘉诚说过:“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富,是给自己和家人买了充足的人寿保险。”

随着人们高收入程度的提高,对于保险的意识也在提升中,虽然不少高收入家庭认为凭自己的身家,完全不用担心诸如养老、子女教育、健康治疗方面的问题,但是他们找到了另外的理由购买保险,从而解决自己更为关心的问题。

不让债务压倒家庭

在《谁来拯救你,我的爱人》中,相信大家对于女主角的际遇都掬上了一把同情的眼泪,当她富甲一方的父亲急病过世的时候,公司靠父亲苦苦支撑的资金链瞬间断裂,公司只好申请破产,家里的别墅、豪车都是挂到公司帐下,都被收回拿去抵债,家中唯一的女孩从高高在上的千金小姐变成流落街头的穷人,瞬间尝遍人间百态。

相信这样的情节不光出现在电视剧里,在生活中也会时有发生,特别是经历了08年的漫长寒冬,不少富人特别是私营企业主最关心的问题变成了:“公司就是我的全部,要是我倒了,公司倒了,什么都会倒,甚至家!怎样防范这样的风险呢?”于是保险成为一种最合理的商品,因为保单能进行债务隔离。一旦公司出现风险,即使房子、车子都被追偿,保单也是可以保留、不被追偿的。

很多的高收入客户花大把的钱购买分红险、万能险的理由很简单,就是:“就算是公司倒了,我倒了,购买的保险储蓄账户的钱还在,不能拿去抵债,还能让家人衣食无忧”

财产合理合法的转移

“富二代”是目前社会比较关注的群体,他们凭着父母勤苦起家赚取的巨大财富,过着万事不愁的生活,开豪车、约会明星是家常便饭,很多人在享受了安逸的生活后不愿意接受父辈的企业,认为做生意不是自己的兴趣,也不愿意像父辈那样每天工作16个小时去赚取辛苦钱,于是他们的生活态度就成了做父母的心病。

金女士就是一个忧心忡忡的妈妈,她自己是一个企业的老板,先生是一家知名证券公司的营业部老总,两夫妇每年收入可观,家里什么都不缺,唯有一个宝贝儿子比较头疼,儿子现在在英国留学,已经大学毕业,但既不喜欢自己的企业,也不喜欢炒股票,只是在国外游荡,而且花钱如流水,金女士就非常担心。但同时她也检讨一下自己,当年她创业起早贪黑,没日没夜的工作,儿子都顾不上,只好丢给亲戚照顾,每次一回想金女士就觉得愧疚难安,所以她对儿子一直比较宠爱,不愿意让儿子去干不喜欢的事情,所以金女士现在唯一要做的事情就是想办法把自己和老公的钱以合理的方式留给儿子,不能一次全给他,免得挥霍一空,日后受穷,只好考虑比较细水长流的办法,所以保险就成了可执行的选择。

金女士和先生都私下为儿子买下了高额“大单”。这份大额的返还型寿险年缴费逾百万元,缴费期长达20年,但却能提供受益人儿子至88岁的保障。几年后,保险公司就开始分年给付,一直到88岁。这样安排,既不需要担心子女把钱一次挥霍掉,又能保证他有一定质量的生活。算是解决了金女士的心病。

像金女士这样买高额保险给儿子的高收入客户不在少数,很多人都承认保险是他们在国内能实现财产合理、长期转移的唯一手段。

规避个人健康与生意的风险

此外,由于富人多半是家庭以至家族的顶梁柱,他们的健康关系到整个家庭生意的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来的困扰他们的忧虑,他们多会毫不犹豫地数钱,为自己买下数额高昂的人寿保险。

特别是私营业主一类的高收入人群,他们是最忙碌的一群人,每天几乎平均工作12个小时以上,大多透支精力和体力,加上生意场上难免应酬,职业习惯导致的应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动等也使得不确定因素多,意外风险较高。加之近来频频出现的对高收入者及其子女的绑架等恐怖活动,所以很多人也选择了保险来化解健康、意外的风险,甚至很多人专门为自己和家庭成员买了高额的针对绑架的保险,以防止意外的发生。

其实高收入家庭和平常家庭一样,会面临各种突发的风险,钱多事多也会使得他们有更多的需要,而保险作为一种有效的理财工具,除了帮助他们分散风险外,还能帮助们找到合理的避债渠道和传承财产的工具,有了这些理由,保险也就成为家庭必备品了。

案例介绍:

高收入人士的保险需求集中在资产传承给后代,自己的养老,财富的安全和健康医疗等方面。根据不同的需求,作为顾问,我们要涉及很多领域来为客户度身定制保险规划。

举例1:为孩子留下千万安全资产, 1000万以上的保额,在国内并不是很多见,其中原因有资产证明,身体健康的因素,但是更多的是,国内保险在大额上的劣势很明显,保费非常高,给人感觉很不划算。而香港的同类保险,1000万保额,20年交费,40岁男性,每年保费在20万左右,而到65岁,现金总值高达700多万,发生意外,受益人可以到1400多万的现金,除了风险管理外,也是非常好的财富传承工具之一。

举例2:高额医疗保险。国内目前最高的重大疾病保额是100万,免体检是30-50万的额度,虽然按照最经济的治疗办法,一般的重大疾病的治疗费用在30万左右的,但是,如果全部是进口的药物和好的病房条件,这个费用是远远不够的,购买全球医疗保险,可以不限制治疗的区域,我们知道在欧美,医疗费用是非常高的,重疾的治疗是个长期的过程,可能有复发,所以它的保障金额不能太少。

举例3:储蓄类资产配置。资产的总收益有近90%的因素取决于资产配置,储蓄是其中不可缺少的一部分,但存入银行回报率又低,香港的不少储蓄类保险产品有不低的回报,如ING的好升好息理财寿险计划过去十五年的回报率基本都在5-8%之间,远远超过了同期银行存款利率,同时也是非常好的财富传承工具之一。

举例4:年金计划。企业经营难免存在波动,若心存顾虑或需安排退休规划,可以考虑购买一份年金作为补充,在指定年龄执行年金作为养老金,如万通人寿的必达年金储蓄计划,40岁存入100万美元,65岁执行年金,则生存时每年均可领取约28万美元(按现行5.25%利率)左右,深受不少高收入女士欢迎。

长期护理保险,长期护理保险的特点


近年来,中国人口老龄化速度正在加快,而人到老年各种病就相应而出了,有些病不是一下能治好的,而是需要长期护理的。但老年人长期护理费用使得很多家庭都不堪负重。与此同时,很多人都开始积极选购长期护理保险。那么,长期护理保险有哪些特点?

据悉,上海等多地将试行长期医疗护理保险制度,长期医疗护理保险制度有望未来出台。

长期护理保险是什么

长期护理保险是健康保险非常重要的组成部分,在海外属于出现较晚的一个险种。其产生是因为年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险,因为一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。

这类产品在欧美国家始于上世纪80年代,而在日本2000年4月才开始出现,但是它的发展速度却相当快。和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,社保体系里也不包括护理费用。

在我国市场上,国泰人寿(现为陆家嘴国泰人寿)曾推出一款“康宁”长期护理保险,主要定位的是长期护理型需求。

人保健康的一款“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障,包括老年护理保险金、老年疾病保障、身故金等。

长期护理保险有哪些特点

相较于其他保险,比如传统的人寿保险,只有在被保人突然死亡,尤其是早期突然死亡时,保险公司为其家人提供经济保障;传统的健康保险,则是在被保险人因大小病症接受治疗时,为其发生的医疗费用提供保障和经济上的补贴;对于典型的养老年金保险来说,投保者在年轻时缴费到保险公司,年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补贴,可视为一种变相的储蓄。

而典型的长期护理保险,则是在被保险人因疾病、意外、或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理,保险公司为其发生的护理费用提供保障。作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,长期看护保险相对传统健康医疗险来说,更易满足年老后的长期看护需求。

什么人群适合购买长期护理保险

虽然,长期看护险的优势显而易见,但是毕竟因为费率较高等原因有一定的局限性。但是,我国已经进入了老龄化社会并且老龄化进程逐步加快,离开职场之后,能够过上自己想过的生活,相信是许多人退休后的理想。但是,老人,一旦得了慢性病,甚至需要靠长期的他人照料和护理后,家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。因此,还是建议收入可观的人群在壮年时购选长期护理保险,为年老以后作保障。尤其是不婚、不育或晚育族,其次是重视退休规划的“蚂蚁族”,还有尤其大的一部分人群,就是肩负赡养父母责任的年轻人。

不婚、不育或晚育族年轻时养育负担较轻,但等到自己多病的晚年来临时,没有子女在身旁,基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出,所以需未雨绸缪。

蚂蚁族这类已经准备好生活到85岁以上的人群,若是在六七十岁时就需要长期看护,即便有子女照应,孩子们也不一定吃得消,所以得先筹措长期看护的保障。

肩负赡养父母责任的年轻人压力尤其大,目前的年轻人,将来需要赡养的老年对象比小孩还多,确保自己能够孝顺父母甚至是祖父母,可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障,部分减轻自己未来的压力。

保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

不同收入家庭保险规划方案如何选择


现在保险业界流行一个“双十”定律,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍,保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律,不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。那么,具体而言,不同收入家庭保险规划方案该如何进行呢?下文将为您介绍。

工薪一族家庭保险规划:重基本保障

工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突发情况,往往难以承受打击,这决定了工薪阶层是最需要保障的。

对于工薪阶层,最应注重基本保障。保险理财专家认为:“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此,建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,“此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。

中等收入家庭:保险兼顾投资

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族,大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资,或投资自己,而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭,家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。

保险专家认为:“对一个成熟的家庭,家庭基础配置购买已经齐全,短期内家庭整体支出不会很大,此时正值整个家庭收入水平巅峰,可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。”考虑到中等收入家庭的投资偏好,还可以配置投连险。一方面,作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种,还可有比较可观的投资收入;另一方面,作养老金的补充,使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层,还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕群体:注重财产传承

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资,健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险专家表示:保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外,还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品,涉及到定制化养老保险、人寿保险,以及专门针对遗产税征收的保障。另外,人寿保险不属于债务的追偿范围,资金账户不受债务纠纷影响,配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。

家庭保险规划——相关链接家庭资产的保险配置比例

首先,必须配置家庭保障型配置,即为我们家庭中家庭收入的主要来源人员投保如养老保险、意外伤害险、失业险、重疾险,保额控制在月收入的10倍左右;其次,是子女教育费用的配置,可以考虑年金类保险、分红型,要求长期坚持,获得储蓄与保障兼备的效果,每年的保险额可控制在1万-2万元;最后,养老储备型配置,比如年金类、养老储备类保险,退休后每年能领取金额应控制在不降低生活质量为基准。

单亲家庭保险规划:家长孩子首选重疾险

王女士:35岁,离异,在一家民营企业工作,年薪6万元左右,有五险一金。王女士的女儿今年刚刚上小学,王女士在孩子出生之后就给孩子购买了一份万能险并附加了住院医疗和意外险,年缴费5000元,同时每年还给孩子购买成都市少儿互助金和学平险。另外,王女士和女儿在成都有一套自有住房和一辆10万元左右的车,以及一张5万元的存款,每月其前夫会给女儿生活费2000元。由于女儿越来越大,王女士想给女儿准备一份教育基金,却不知道应该怎么购买?

保险规划建议:王女士在民营企业工作,虽然有五险一金,年薪6万也较为稳定,但由于抚养女儿的主要任务还是落在自己一人身上,其实自身的保障才是最为重要的,因为一旦自己有风险发生,孩子的抚养问题将是巨大的难题。根据目前的资产情况,更是需要通过保险来解决这一问题。王女士最主要的风险是重疾以及意外,比如她需要自己开车,就会存在相应的意外风险。而面对重疾的风险,王女士所拥有的只有医保和5万的家庭存款,这些在重疾面前都是非常薄弱,无法起到太大作用的。至于王女士考虑到的教育金,也的确很有必要,而且宜尽早准备,时间越往后,王女士的缴费压力就越大。然而,在关注女儿教育费用的同时,女儿的重疾风险也不容忽视。虽然有给女儿买了住院医疗及意外险、少儿互助金、学平险这些保障,但与王女士的医保一样,这些多是国家福利性质的保险,保障程度较低,重大疾病所产生的一系列开支比如进口用药、营养恢复、一些特定医疗器械等等费用都是福利性保险无法覆盖的,而重大疾病的发病率越来越年轻化的现象也不得不让我们去防患于未然,所以我建议给女儿也加上重大疾病方面的保障。

家庭主妇该如何进行保险规划?


女人回归家庭,在家庭中当一名家庭主妇,为家庭牺牲了很多,理应得到更多的保护。但是她们的而保险问题一直被大家忽略,是否该为家庭主妇购买一份保险呢?

说到家庭主妇这一人群,我们会认为,他们每天的工作就是做饭、看孩子、整理家务,甚至都很少出门。有些人会问,像这样一类人群大部分时间都呆在家里,所以也不需要什么保险保障?难道她们真的不需要保障吗?

根据统计显示,家庭主妇患病的几率要高于职业妇女,而且终日和排油烟机为伍的家庭主妇也是罹患“肺癌”的高危群体之一,她们为了丈夫和孩子的身体健康,忽略了自己的健康。本期,我们就请两位业内人士来谈谈家庭主妇所需的保险保障。

目前我国女性的平均寿命一般要比男性长5到8岁,考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右,而女性退休又要比男性早5年,更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。由于生理和体质上的原因,女性的医疗费用支出又要比男性高出不少。

当一位女性年老时,她或许将拥有一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子和一些金钱。可以分析一下,谁才是真正的依靠?

如果现在的平均寿命为80岁,那么,男性的平均寿命将是75岁,女性的平均寿命将是85岁。从以往的资料来看,女性丧偶的几率是男性的4倍,而且男性常常娶比自己年轻的女性,这意味着女性在晚年往往要有10年左右的孤身期。所以对于家庭主妇来说,最重要的是基本生活的费用,年老时尤其如此。保险专家建议她们不妨选择平安智富人生终身寿险(万能型, A),投保时可选择保额为10万元的,计划缴20年。在60岁退休时,可一次性超值领回现金13.4万元,也可每年领取7800元,可保证领满20年,用以贴补退休生活费用。家庭主妇似乎不是家中主要的经济来源,但实际上她要承担更多的家务和家庭责任,因此,家庭主妇更需要长远的保障。

但在整个家庭保险组合中,重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上,所以家庭主妇的保费支出应该在已经考虑过丈夫的高额保障的情况下,有多余的钱,再为家庭主妇购买终身寿险、意外医疗保险。终身寿险是保障终身的寿险产品,其储蓄性、积累性较强,终身寿险保单可以作为资产,随着时间的推移保值增值。而定期寿险一般承担特定保险期间内的身故责任,更突出保障功能,当保险期限届满时,保险责任就终止了。

年轻女性将有20到30年的工作时间,一部分年轻时所赚的钱应该为年老时储蓄起来。女性或许将有20到30年的退休期,年老时仍然需要衣食住行、医药费、旅游费和零花钱等,不能在年轻时太过"自私",把所有的钱都花光。老年人并不需要太多的金钱,但退休之后,由于长期呆在家中,承担主要的家务劳动,许多人都会出现腰痛、背痛等,被称为家庭主妇的"职业病"。终日操持家务也容易发生意外,因长期与油烟为伍,因此,家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。

尽早规划保险计划

家庭主妇由于长期呆在家中,承担主要的家务劳动,许多人都会出现腰痛、背痛等,这些被称为家庭主妇的“职业病”。终日操持家务也容易发生意外,长期与油烟为伍,家庭主妇也是罹患肺癌的高危人群之一。

作为家庭主妇还可以为自己购买终身寿险、意外医疗保险。

终身寿险是保障终身的寿险产品,其储蓄性、积累性较强。终身寿险保单可以作为资产,随着时间的推移保值、增值;而定期寿险一般只承担特定保险期间内的身故责任,更突出保障功能,当保险期限届满时,保险责任就终止了。

目前保险市场上主要有这样几种类型医疗保险:综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。重大疾病保险保障的疾病一般有10种,涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病;津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种;住院医疗保险指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种;女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险;综合医疗保险大多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。

医保是由个人和企业共同负担基本医疗费,并规定了给付线和封顶线,但是,人们一旦患上重大疾病,仅仅依靠医保是远远不够的。对于医保无法保障的部分,通过健康险来补充是较好的途径之一,尤其是目前还存在一些医保没有覆盖的人群,如:自由职业者、家庭主妇、儿童等,这些群体尤其需要通过健康险提供的医疗保障来防范和化解健康风险。

家庭主妇更要尽早制订退休养老规划和大病医疗计划,同时搭配相应的保险产品组合,满足不同阶段的人生需求。这样的话,到了自己年纪大的时候,就能自主享受高品质的幸福生活。

随着生活水平的不断提高,进一步提升家庭生活品质也越来越被人们所重视。因此,家庭主妇的价值也更为突出。“全职太太”是丈夫对妻子能力的肯定,这一点是值得肯定的。

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