显然不是！就2019年上半年各保险公司公布的理赔数据而言，获赔概率均在97%以上。
也就是说，100人递交理赔申请，也就不到3个人被拒了。
无法获得保险理赔的原因有很多，其中很大一部分都是卡在了理赔调查这一关。
一、什么是理赔调查？
理赔调查是指案件处理人员按照保险条款，通过实地走访、搜集资料等方式，进一步理清事实经过、确定保险责任。
最后制作成调查报告，以供核赔人员参考。
理赔调查是保险公司的合理排“雷”手段，主要是为了避免有人恶意骗保或者带病投保。
保险公司毕竟不是慈善机构，若是不负责任地乱赔钱，再多的保费也不够挥霍，这对其他的投保人来说也是不公平的。
不过嘛，不是所有的案件都需要进行理赔调查的。真要“事必躬亲”的话，保险公司就算有再多的人手也忙不过来。
所以，保险公司通常采取“一松一紧”的核赔方式。
对表现正常、金额较小的理赔案件快速审核通过，对存在异常或者金额庞大的案件严加审核，深入调查。
二、哪些情况需要调查？
1、投保没多久就出险
买了保险不到一年就出险了，尤其是刚过了等待期就来申请理赔的，是保险公司的重点“盯梢”对象。
试想，一个人刚投保了50万的重疾险，90天的等待期过了没多久便确诊了肺癌，跑来申请理赔。
这样的情况难免会惹人生疑。要知道，现在重疾险的健康告知都比较严格。
你有个结节或者体检指标异常的都要求告知，更有甚者连家族病史和肥胖与否都有所限制。
能顺利通过健康告知的人，起码表面上身体健康状况还是不错的，短期内突发重疾的概率相对较低。
所以，短期内出险的客户不排除带病投保或者骗保的嫌疑，此类理赔案件也是保险公司必查的。
2、理赔资料存在明显异常
申领保险金的时候，提供的理赔材料缺三短四，不足以作为赔付凭证的。或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的。
还有一些医疗险，报销的金额超出了正常的医疗标准，明显存在不合理费用的。
例如购买了营养品、住超出保障范围的VIP病房等。
再就是，投保时登记的职业与出险时的职业有较大差异的。
比如投保的时候填的是3类职业，等出险的时候却在从事5类高危职业。这种情况多发生于寿险和意外险中。
“事出反常必有妖”，只要有些许的异常出现，保险公司都会慎重排查，这也是对广大投保人的负责。
3、理赔金额过于庞大
这点很好理解，理赔金额超过了一定的量级，自然更容易引起保险公司的注意。
同样都是丈夫身故，妻子申请寿险理赔，一个只赔10万，一个则要赔1000万，保险公司肯定会花更大的精力去仔细核查1000万的保单。
如果这份千万保单是妻子给丈夫买的话，保险公司甚至有理由怀疑她的投保动机，还会从财务负债情况着手去进行严格调查。
这不是保险公司故意刁难高额保单，而是出于“人性本恶”的角度考量，谨慎地排除骗保的嫌疑，减少公司风险。
毕竟，前阵子不还有一个新闻报道，丈夫为了谋求财产，推妻子下悬崖的事件嘛？
三、理赔调查如何进行？
保险公司的理赔调查分很多种，像意外身故导致赔付的寿险和意外险属于“刑侦”的范畴，要从多方调查取证，这里就不一一详述了。
我们今天还是具体讲讲大家比较关心的“医疗跟踪”，也就是病史调查吧。
病史调查的适用范围较广，重疾险、医疗险以及因疾病身故导致的寿险都可能用到。
那么，病史调查的渠道都有哪些呢？
1、社保卡的就诊记录
在社保普及的当下，普通职工几乎人手一份社保，而其他的灵活就业人士就算不买社保，也会投一份新农合医保。
因此，通过社保卡来获取被保人的就医记录，可以说是保险公司最方便、也最常用的调查方式了。
保险公司会以你的“社保卡”为窗口，了解到你所有的报销以及消费记录，可以查看是否长期使用医保卡购买慢性病类药物，又或抗癌药等。
所以说，九尾君一再强调，社保卡不能随便借人。不然有了错误的就诊记录，让保险公司误以为你有既往病史或者带病投保就不好了。
2、医院或体检机构的就诊记录
以医保的报销情况为线索，保险公司还会去你之前看病的医院调取住院、门诊就诊记录和病历。
并根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
此外，保险公司还会去被保人户籍所在地或者工作地的体检机构及进行调查走访，尤为关注工作单位每年的例行体检。
体检指标能够比较直观地看出一个人的身体健康状况，数据可不会骗人。
3、保险公司之间共享理赔记录
保险公司之间虽然是竞争关系，但到了理赔调查的时候，各家公司却非常配合，毫不吝啬地分享自己的理赔数据。
保险公司只需要通过身份检索，就能知道被保人有无既往理赔记录，是否存在“东一榔头，西一棒槌”四处骗保的情况。
4、第三方调查或侦探机构
在调查方面，保险公司毕竟不是专业的，通过就医记录顺藤摸瓜还行。要是碰到道行比较深厚的“骗保专业户”，还是得歇菜。
这个时候，保险公司就会将重点怀疑的案件交给专业的调查或侦探机构处理。
这些调查或侦探机构会360度无死角地对案件进行全方位盘查，一点的蛛丝马迹都不会放过。
所以，千万不要存侥幸心理，企图和保险公司“斗智斗勇”，人家的外援可比你强大。
5、面谈
约被保人本人或受益人面谈，是保险公司的常规操作。
在面谈的过程中，保险公司的工作人员会以录音的形式，询问有关于案件的全过程，包括各种细节。
比如被保人的就医情况、身体健康状况以及负债情况等等。
一旦你有不合适的举动和发言，都会被专业的谈话人员捕捉到，并留作拒赔的佐证。
最后
很多偏见的形成都源于不了解，所以才会有“保险骗人”的老观念。
其实，保险公司卖保险都是正经合规的，理赔调查也是为了防止有人“骗保”。
对偌大的保险公司来说，多赔一单，少赔一单真的没啥影响。
只要你投保的时候如实完成健康告知，切实符合投保要求，出险的时候按照要求提交理赔材料，就不会有任何问题。而且，现在保险公司的理赔速度是很快的，通常1-2天保险金就能到账，不会耽误看病治疗。
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理赔时，保险公司会调查我们哪些信息？
理赔是我们在投保时必须要思考的问题，例如如何理赔？理赔的流程是什么？理赔需要什么资料？保险公司如何根据我们的信息决定理赔？
今天我们具体聊一聊保险公司是如何收集和调查的理赔信息的。
一、保险公司要调查哪些信息？在进行保险理赔时，保险公司会调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权，保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
1.社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况，了解我们的就医记录，社保卡上详细记载了报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2.医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3.同业保险公司理赔
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4.体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5.委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6.面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
二、什么情况会严格调查？1.理赔金额过大
对理赔金额过大的案件，保险公司通常会采取比较谨慎的调查处理。
2.观察期后马上理赔
如果刚刚投保没过多少时间就发生理赔，比如等待期刚过就出险的案件。这种情况发生时，为了防止带病投保的情况出现，保险公司的调查会更详细。
3.健康告知信息不符
比如在投保时告知的身高、体重、病史等和实际的住院信息不符合的时候，保险公司会详细进行调查。
4.出险前曾购买大量保险
比如在出险前，投保人突然在短时间内买了多份高额保险，比如大量通过信用卡套现、高息贷款等方式购买大量高额保险时，保险公司会进行详细调查。
总结
通过了解理赔调查，可以看出如果在投保时没有如实告知，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查，所以我们在投保之前一定要进行如实告知，宁可投保前复杂一点，也要降低理赔时的难度。
在投保时要耐心，填写健康告知和病史等情况时，一定如实回答，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
以上就是保险公司调查理赔的方式，希望我们能通过认真对待投保的方式来避免理赔时的复杂和纠纷，防患于未然。
在理赔时，保险公司都会调查我们哪些信息？
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一、保险公司要调查哪些信息？在进行保险理赔时，保险公司会调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权，保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
1.社保卡使用情况
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2.医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3.同业保险公司理赔
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4.体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5.委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6.面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
二、什么情况会严格调查？1.理赔金额过大
对理赔金额过大的案件，保险公司通常会采取比较谨慎的调查处理。
2.观察期后马上理赔
如果刚刚投保没过多少时间就发生理赔，比如等待期刚过就出险的案件。这种情况发生时，为了防止带病投保的情况出现，保险公司的调查会更详细。
3.健康告知信息不符
比如在投保时告知的身高、体重、病史等和实际的住院信息不符合的时候，保险公司会详细进行调查。
4.出险前曾购买大量保险
比如在出险前，投保人突然在短时间内买了多份高额保险，比如大量通过信用卡套现、高息贷款等方式购买大量高额保险时，保险公司会进行详细调查。
总结
通过了解理赔调查，可以看出如果在投保时没有如实告知，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查，所以我们在投保之前一定要进行如实告知，宁可投保前复杂一点，也要降低理赔时的难度。
在投保时要耐心，填写健康告知和病史等情况时，一定如实回答，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
以上就是保险公司调查理赔的方式，希望我们能通过认真对待投保的方式来避免理赔时的复杂和纠纷，防患于未然。
保险公司，保险公司还有理赔调查？到底会调查什么？会不会找理赔拒赔我啊？
买保险，对用户来说，最重要的便是理赔。常见的理赔流程：提交申请书→保险公司审核回复→理赔/拒赔。具体包括：接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档7个环节。
在初审环节过后，是调查！很多用户对此不明白，这一环节是什么？
所谓调查，是指保险理赔调查。
是案件处理人员结合保险条款及事故发生经过，在案件处理过程中，为进一步理清事实、确定保险责任，而进行的调查走访、搜集证据资料等理赔工作。
广义的理赔调查也包括医疗跟踪。主要是为了大量收集第一手理赔资料，并结合案件情况，不断调整调查计划，跟进案件进程，核实相关资料证明是否符合事实经过，以帮助保险公司作出准确地理赔决定。简单说，保险公司为了防止骗保，对保险理赔案件实施调查，以确保案件的真实性和理赔金额的准确性等。
什么样的案件会启动理赔调查呢？这可能是购买保险的用户最为关心的了。
其实，保险公司的理赔调查主要集中在这几类案件上：
a.短期内出险的用户必查，比如：终身或长期保险在一年内出险；刚刚过了等待期的重大疾病保险或医疗险就出险；
b.理赔材料缺少或有问题的必查，比如：重疾或医疗险的索赔材料存在证据不足，或提供的材料存在涂改、伪造等嫌疑的；
c.用户既往病史，发生有属于投保前已患病的；
d.所患疾病发生的医疗费用存在明显不合理的，这个主要是医疗险方面；
e.投保单记载的职业与出险时的职业有很大差异的人身保险案件，这个主要是意外险方面；
f.报案时间过迟的，且解释报案原因过迟原因有疑点的；
g.存在多家公司恶意投保可能或有保险责任免除可能的；
h.申请的保险金额巨大；
i.多次申请理赔的。
短期内出险，是保险公司经常碰到的理赔案例，小编举个例子：有位朋友买了一份重疾险，可是这位朋友刚过等待期就体检查出问题，7天确诊为癌症；这个时候，保险公司有理由怀疑，这位朋友可能存在恶意骗保的动机；会启动调查程序，来核实这位朋友是否有带病投保的动机等。这几类案件被调查的原因在于保险公司也害怕被骗保。
而在实际的理赔案件中，保险公司也确实碰到很多骗保的案例；所以，为了防止这样的情况发生，以保护诚信用户的利益，就需要进行案件调查，来确保出险的真实性。
保险理赔调查会调查什么呢？又通过什么方式调查呢？
主要是通过三种方式来调查：
a.查询职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗就诊记录
保险公司主要是通过调查职工医保（社保卡）/居民医保/新农合医疗来获取被保险人的就医记录；
因此，职工医保（社保卡）/居民医保/新农合的医疗记录是调查的重中之重。
投保人在投保时或申请理赔时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等询问查看被保险人的医疗病历和记录，以及社保卡详细记载报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目。
b.查询医院就诊记录
从职工医保（社保卡）/居民医保/新农合报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断用户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，上面有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，而这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。
c.查询同行业理赔记录
现实中，各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录。目前也是保险理赔调查比较常用的办法。
在了解过理赔调查程序后，很多用户会担心：保险公司会不会故意调查找理由拒赔我啊？不会！
只要你不是骗保，就没有任何影响，坦然接受保险公司的调查就OK了！所以，朋友们，在投保时切莫抱有侥幸之心！填写健康告知时，问及病史情况，一定要如实回答。
小编·小结
以上是保险公司理赔调查的内容了。在小编看来，买保险就是为了获得一份保障，而不是带着恶意骗保的目的。只有如实告知，心怀诚信，遵守规则，才能避免理赔纠纷；一旦出现风险，也能快速拿到理赔款，真正用于救急。
保险公司如何理赔调查？错误的健康告知对理赔影响不少
健康告知是在投保重疾险时一定会遇到的环节，健康告知也和理赔有着非常直接的关系，如果对健康告知敷衍了事，很可能会增加理赔的难度。
为了让大家更好的了解做好健康告知的重要性，我们将通过通过今天的内容，一步步的来告诉大家：健康告知和理赔之间的关系。
一、为什么要进行健康告知？其实健康告知的存在一部分是为了降低我们投保时的难度，有一部分是保险公司需要了解我们的健康数据，以便做出更好的审核结果。
如果没有健康告知，我们在保险公司投保重疾险等产品时，为了保证我们身体健康没有问题，我们可能需要去体院体检或者提供一些近期检查证明。
想象一下，如果我们去医院体检，需要经过哪些步骤？
比如预约/挂号、排队、进行体检、等待体检结果，这些过程无疑是提高了购买门槛，一旦必须如此才能投保，估计会打消相当一部分人的投保意愿。
所以保险公司为了简化流程，增加购买率等等原因，相应的推出了健康告知。
我们通过回答健康告知问卷，节省了体检的复杂步骤。
但是相应的，保险公司也会默认健康告知问卷的信息就是我们的真实信息。
二、不如实告知的影响有些朋友在投保时觉得健康告知比较麻烦或者对自己的健康比较自信。
所以有些会直接默认自己是完全健康的去填写健康告知，但是在理赔时则会因为健康告知导致理赔出现纠纷。
比如小A在买重疾险时简单应付健康告知，但是其实自己是有甲状腺结节或乳腺结节等小毛病。
这些疾病虽然不是什么大问题，但如果遇到对甲状腺结节或者乳腺结节审核非常严格的重疾险时，未如实告知就会会直接影响理赔结果，非常容易出现纠纷。
三、保险公司如何获取我们的信息？当发生保险理赔时，保险公司会根据调查来的信息和我们投保是填写的健康问卷进行对比，看是否存在问题。
保险公司到底是如何获取我们信息的？
其实，保险公司会通过调查我们的就医记录、体检记录、同业公司理赔记录来获取和了解我们的信息。
很多人会疑问保险公司是否有收集和调查我们信息的权利？
其实我们在投保时，签订的保险条款里面就包含对保险公司调查的授权：保险公司可以从任何单位、组织和个人调查和收集与我们有关的资料和证明，作为理赔审核时的依据。
下面我们介绍一下保险公司会调查我们哪些信息。
1社保卡使用情况
保险公司会调查我们社保卡在过去的使用情况，了解我们的就医记录，社保卡上详细记载了报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等。
2医院就诊记录
保险公司调查人员会了解我们的医院及门诊就诊记录。保险公司根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断我们投保前是否健康。
通常医院有客户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映，这些记录相互印证、相互制约，信息非常准确。
3同业保险公司交流
保险公司之间的调查人员会相互交流理赔信息，会通过身份证检索来了解是否存在既往理赔记录。
4体检机构
保险公司会调查医院和专业体检机构、公司例行体检的报告，了解用户的健康信息。
5委托第三方调查机构
保险公司遇到非常特殊的案件时，也会委托第三方调查机构调查，第三方机构的调查要比保险公司更加专业和详细，比如从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能、调查被保人医保记录等。
6面对面交流
保险公司会通过和被保险人的面对面交流、以及和被保险人居住地的邻居、公司的同事进行面访调查。
总结
在投保时，隐瞒健康状况等关键信息是极难瞒过保险公司的调查的。所以我们在投保之前一定要进行如实告知，在填写健康告知和病史等情况时，不要由于一时的偷懒或者侥幸心理导致理赔时出现纠纷。
理赔揭秘：保险公司真的什么都能查到吗
理赔是所有人都关心的事，每天也有很多粉丝留言，大家都很好奇保险公司到底是如何进行理赔调查的？比如自己的体检记录能查到吗？10 年前小县城医院的医疗记录能查到吗？会不会影响理赔？基于以上疑问，今天深蓝君就和大家来聊一聊，关于保险理赔调查那些事。主要内容如下：1、保险理赔，哪些情况下会严格调查？2、理赔分析，保险公司是如何调查的？3、保险公司理赔速度，有什么规定吗？
一、理赔时，哪些情况会严格调查?
不管是在网上还是线下投保，买保险都要符合健康告知的要求。在投保阶段，保险公司一般不会调查我们的医疗记录。
每天都有大量的人买保险，投保时不调查医疗记录是国际惯例做法，这样做可以节约保险公司成本，设计出保费更优的产品，又能提高用户体验，让消费者方便快捷投保，实现双赢。
但由于自主选择性较大，难免会给一些不诚信的投保人钻了空子。所以在出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对案件介入调查。
如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司足够的重视，通常会调查比较严格：
1、投保时间过短
投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的案件，保险公司需要排除带病投保的可能，所以调查会相对仔细一些。
这种情况想想也能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。
2、投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。
3、理赔金额过大
对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。
保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险。
二、案例分析，就医记录怎么查?
有人可能会较真，我的就医记录作为个人隐私，没有经过我们的同意，保险公司有资格查吗?
其实我们在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：
有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查，汇总如下：
医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查;
面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方;
体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检;
医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等;
政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等;
其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询。
下面深蓝君就通过 2 个真实案例，带大家一起还原保险公司理赔调查的全过程：
案例一：等待期内出险，拖延确诊
这是一个等待期出险的骗保案例，回放如下：
客户吴某，女，40 岁，工作单位为杭州**药业公司，住址为余杭区乔**村。
于 2008.10.25 投保某重疾险，保额 10 万，健康告知无异常，全为否。
于 2009.2.13 提供浙一医院诊断为“(左)乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。
保险公司调查过程：
1、查浙一医院：2009.2.3(等待期后)病历记载吴某半年前发现左乳有肿块，上个月在市四医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至浙一医院就诊。
2、查市四医院：2009.1.22(等待期内)B超记录左乳占位，未见投保前记录。
3、走访客户：吴某自述洗澡发现乳房肿块于 2009.2.3 直接到浙一门诊，否认在其它医院就诊。
4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。
5、走访客户单位：杭州*药业有限公司，告之客户未体检过。
6、走访乔**村卫生服务站：查吴某的健康档案，无检查资料。
7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2008年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。
8、走访**计生所：告知不保存妇女普检资料。
9、走访**村妇女主任：经查看吴某的计生手册，只有查环记录，未发现有乳房检查信息
简要回顾：
吴某保单购买时间不足 4 个月，刚过等待期就申请理赔，经调查后找出 2 条关键信息：
客户隐瞒等待期内就医情况
等待期出险拖延时间，等待期过后才就诊提供病理报告
调查结论：
客户为等待期出险，经协谈该案件最后以解约，全额退还保费结案。
深蓝君点评：
这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例，在调查时，保险公司会动用资源多渠道去核实投保前的就医情况，所以审核相对严格一些。
随着全国医保的联网，今后就诊记录也将更容易查到，所以做好如实告知还是非常有必要的。
案例二：专业人士骗保
在之前的文章中，深蓝君讲过一个 790 万元的重疾险理赔案例：
案件回顾：
高先生是一名医生，在自己的医院私下拍片检查出可能患上了甲状腺乳头状癌。
高太太是保险公司的一名业务经理，由于职业的敏感性，两夫妻意识到发财的机会来了。
在太太的指导下，2016.5-9 月高先生先后在当地 13 家保险公司投保总额高达 790 万的重疾险。
2017.2 月刚过等待期，高某随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向 13 家保险公司申请理赔
调查过程：
公安局和医学专家逐一排查 2016 年 9 月前的甲状腺就诊人员，大海捞针，甄别了 3 万余条就诊信息，只为从海量就医信息中识别并揪出高某隐藏的虚拟身份。
经过一个星期的努力，一份化名“高飞”的患者就诊记录浮出水面，经侦支队特地邀请甲状腺疾病医学领域的专家对这两份 B 超材料进行严格比对，确认两份报告中的患者为同一人。
这宗保额 790 万近乎完美的技术型犯罪，最终被侦破，有兴趣的朋友可以看下《骗保，其实就在我们身边》的文章，里面有详细的分析。
所以即使用假名就诊，也是有可能被调查出来的。而且以上骗保案例满足全部从严调查的 3 个条件，所以并不是保险公司刻意刁难无故调查的。
三、保险公司会恶意拖延不赔吗?
看到这里可能有些朋友会担心，如果我就是运气不好，买了 50 万重疾险，刚过等待期就出险了，保险公司会不会借着调查为由，不愿意理赔?
1、保险理赔有时间约定吗?
我们可以随便看一份保险合同，里面对理赔时间有着详细的规定：
保险金的给付
本公司在收到保险金给付申请及上述有关证明和资料后，将在 5 日内作出核定;情形复杂的在 30 日内作出核定。
也就是说，无论调查结果如何，必须在 30 天内给一个结论，以调查为名恶意拖着不赔，这点在国内是不会出现的。
深蓝君之前听到有用户反馈过，买了境外其他保单，由于刚过等待期出险，前前后后提供资料历时三个多月。
2、理赔都会调查很久吗?
是不是刚过等待期就出险，保险公司都会调查很久呢，其实也不是，一些保险公司还有 快赔绿色通道服务。
到底是保险公司骗人？还是你在骗保险公司？
每天都有大量的保险理赔申请被保险公司拒绝，自然就有不少人开始到处宣扬保险都是骗人的。但事实确实，大量拒赔案例，其实都是被保险人在骗保。
今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下：
一、常见骗保类型
1、带病投保
很多人让他买保险时总舍不得，总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了，又开始后悔没有早买，可是这时由于健康告知的存在，正常买保险已经不可能了。那怎么办呢？于是他们灵机一动，想到了骗保。
比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病，于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知，怎么办呢？
有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病，以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。
有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下，了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔，买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。
比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。
无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病，于是通过所在医院私自拍片，发现可能是患有甲状腺乳头状癌。
而高建业妻子正好是保险从业人员，于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后，高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。
在保单等待期到期后，高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术，并向13家保险公司申请理赔790余万元。
不过好在保险公司发现了端倪并报案，最终公安机关甄别了3万余条就诊信息，并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对，查到了患者高飞就是高建业，确定了其等待期内确诊的事实，成功告破了这件诈骗案。
类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。
2、故意伤害他人骗保
四川某男子为了付首付买房，再加上对母亲的不满，于是给母亲购买了40万的意外伤害保险，几个月后将母亲残忍杀害，并伪造成意外触电的假象。
天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万，随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡，随后假装发现妻子意外溺水进行报案。
贵州某男子与前女友有一个儿子，年仅七岁，由于孩子生活和学习问题，招致其心生厌恶，于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险，随后在孩子睡觉时用被子捂死，并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。
以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前，亲情、感情都能一文不值，实在令人唏嘘。
二、骗保的恶劣影响
一款保险产品在定价的时候，都会预估它未来的赔付率有多少，从而决定是卖贵一点还是便宜点。
比如百万医疗险和小额医疗险，一个几百万的保额，一个只有一两万的保额，价格却差不多。
因为百万医疗险虽然保额高，但是由于有1万免赔额的存在，实际理赔率并不高。因为有数据显示，三甲公立医院的人均医疗费，刚好不到1万元，也就是说大部分看病住院的情况，都用不到百万医疗险。
而小额医疗险虽然只有一两万保额，但由于只有几百块甚至0免赔额，赔付比例是远高于百万医疗险的。
正所谓聚沙成塔，小额医疗险虽然赔的少，但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。
所以如果成功骗保的情况过多，会导致产品实际赔付率远超预估，保险公司发现成本上升，只有涨价甚至停售该产品。
还有大家在购买医疗险时，经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院，很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为，保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如，某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。
所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价，白白付出了额外的保费，被纳入黑名单地区的消费者，看病只能舍近求远，你说他们做错了什么呢？
三、保险公司怎么防止骗保
1、限制保额
比如前面举了一个医生骗保案例，保额高达790万，一个丈夫杀妻案例，保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万，他们还愿意冒这么大风险骗保吗？
因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象，对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万，10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额，最高也不能超过这个限额。
为了20万、50万杀死亲生子女，如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲，显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱，毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。
2、拉黑名单
比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外，就是因为该地区大量医院存在骗保行为。
比如有传言说只要给钱病历可以随便写，那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢？有病可以让医生在病历上写没病，等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。
还听说当地的医院因为病床比较富余，医院联合病人薅住院津贴的羊毛，一天几百块的住院津贴，骗一天是一天。
能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院，可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。
3、免责条款限制
由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的，保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。
4、投保规则限制
有的产品只是免责投保人故意行为，有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保，从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。
5、理赔调查
常见的骗保行为，一般保额都比较巨大，而且骗保者都急于早点拿到赔款。
由于现在保险公司都有信息共享，如果发现某位客户申请理赔的保额比较高，或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔，那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。
另外如果等待期刚过没多久就申请理赔，这么“巧”的事情也是值得调查一番的。
四、写在最后
骗保几百上千万的事毕竟还是少，大量的骗保可能就是有病说没病，住了院说没住院，体检异常说没异常，抽烟喝酒说不抽烟不喝酒，从事高危职业而不告知等。
看似都是小问题，一般被发现也就是拒赔而已，不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的，如果失去了这个原则，保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本，那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。
所以在吐槽保险“骗人”之前，想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢？为了保险的健康发展，骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用，未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝，保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。
