意外险、医疗险有什么功用？医疗险和重疾险又有啥区别，保障什么内容，这些问题弄清楚，再选择产品，思路会清晰好多，不会再凌乱。而意外险、医疗险同一类产品的保障内容相似，最终主要的还是重疾险的选择。接下来，将一一说明。
一、小孩需要买哪些保险？
给小孩买保险，无非就是社保、意外险、医疗险、重疾险这四类险需要了解好。
买齐保障，需要对这四类保险进行了解，清楚保什么，不保什么。给小孩买保险，首先应该是社保，然后是意外险、医疗险，以及重疾险。
小孩上学后，通常都会购买学生平安保险（学平险），大部分学平险同时包含有意外险的保障内容，以及小额住院医疗险的保障内容。这时，除了社保之外，还需额外配置的险种就剩下百万医疗险，以及重疾险。
1、社保
社保（居民医保）在报销住院医疗费用方面，报销比例达到了50%-70%左右，报销范围广。居民医保的保费是很低的，今年一些省份的居民社保保费是220元一年，性价比超高，这属于国家福利，商业保险没有保费这么低廉，同时保障范围如此广的产品。
买社保后，有利于大部分商业医疗险的报销。大部分百万医疗险（有社保版）、小额住院医疗险，对有没有使用社保进行结算报销有区别，比如使用社保账户报销结算后，报销比例通常可达到80%-100%（不同产品，报销比例有差别）；如果未使用医保报销结算，通常只能报销60%。因此呢，办理社保，不仅获得了基础的医疗保障，同时有助于商业医疗保险的报销。
2、意外险
为什么要买意外险？
生活中意想不到的风险无处不在，小孩年龄小，对风险的认知能力有限，不似成年人那般，有完善的自我保护意识。为了抵御一些未知的意外风险，投保一份意外保障显而易见是有必要的。
意外险的保障内容以及投保建议
意外险主要的保险责任包含有两个方面，一个是意外身故及伤残保险金，另一个是意外伤害医疗保险金。保监会有规定未满10周岁的小孩，涉及身故赔付的总额度限额为20万；10岁至未满18周岁的小孩，身故赔付的总额度限额为50万。各家保险公司关于小孩身故责任的赔付，是按照保监会的条例规定赔付的。
因此呢，小孩的意外险保额不用太高，视年龄大小，在20万~50万之间即可；而意外医疗保险金，通常要达到1万及以上的报销额度。
3、医疗险
为啥需要买医疗险？
当前我们的社保能够报销一定比例的医疗费用，可以作为我们的基础医疗保障。但是呢，当前社保有两个痛点，一个是医疗费用的报销比例不足，报销比例通常在50%~70%之间，报销总额有上限；另外一个是社会医疗保险的报销范围虽然还可以，但是仍有部分限制，部分进口药，进口器械不能通过医保报销。而商业医疗险能够进行补充报销，填补社保报销的缺陷。
医疗险的分类
接着说回商业医疗险，意外险虽然包含有意外医疗，但是这只是针对意外造成的，对于治疗自身疾病产生的医疗费用，意外险是不能报销的，因此呢，还需要配置医疗险。
小孩的医疗险主要有小额住院医疗险和百万医疗险，其中百万医疗险是建议配备的，百万医疗险的医疗费用报销保额通常达到200~600万，这个医疗费用报销额度是够用的。
百万医疗险的保障内容主要包括1.一般医疗保险金，报销额度在100~300万之间，通常存在1万元免赔额；以及2.重疾医疗保险金，报销额度在100~300万之间，0免赔额。
4、重疾险
小孩为何需要买重疾险？
医疗险的主要作用是用于产生医疗费用后，补充报销个人自费的医疗费用，是属于费用补偿型的，尽可能减少个人自费支出，让个人少花钱。而整个治疗过程，除了医疗费用支出，还会存在生活成本支出。如果是罹患重疾，很多重大疾病需要2~3年时间进行修养康复，这段时间内的工作收入损失，医疗险是没办法补偿的。而重疾险是属于给付型的险种，确诊了重疾险合同上存在的病种，达到理赔标准，保险公司给付保险金。
重疾险最主要的作用是用于补偿收入损失，这个正是医疗险替代不了的。给小孩投保重疾险，一是可以作为重疾的治疗费用，二是作为治疗期间的看护费。重疾治疗期限，需要大人照顾，这就耽误了大人的工作时间，甚至有可能需要大人完全脱岗照顾，造成收入损失。而给小孩投保重疾险，可以作为这方面的风险保障。
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“会长大的保险”——幸福年年A款两全保险（分红型）
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科普！意外险有什么用？要不要买返本型的意外险？
在咨询中，关于意外险咨询最多的几个问题是：意外险保障猝死责任嘛？意外保额有什么用？意外医疗是什么？要不要买返本型的意外险？
这些问题的答案就是意外险的核心功能：意外身故、意外残疾、意外医疗。
人身意外伤害保险简称意外险，这里的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。而猝死是指貌似健康的人因潜在性的疾病或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死忙。猝死是身体亚健
康突然爆发的疾病，表现形式是意外事件，但不属于意外险意外伤害中非疾病这一要求。所以猝死不属于意外险保障责任范围。
意外险基础责任包括意外身故和意外残疾。如果意外身故，买了多少意外保额，保险公司就会赔给我们多少钱。意外残疾是按照意外险保额和这项残疾所对应的给付比列来确定意外残疾保额。比如，因为意外伤害导致一侧眼球缺失，对应的残疾等级为七级，意外保险金额的给付比例为40%，意外险保额是100万，则其残疾保险金额为40万。这就是意外保额的作用。
意外险医疗主要看三点是否有免赔额、是否可以报销社保外用药、是否涵盖私立医院。特别解释下免赔额，这个词语在意外医疗、普通医疗险、高端意料中经常会遇到。免赔额就是保险公司不赔付我们的钱，相当于我们社保中的起付线。在意外医疗中，没有免赔额，可报销社保外用药、可以去私立医院就医，是最好的。其次是没有免赔额、可报销社保外用药，要去公立二级医院就医。在意外医疗中，限制条件越少越好。
意外险有交一年保一年，还有一种是连续交几年，在合同约定交到几年之后返还保费。我们之前在保险产品定价中说过，每个产品除去基本功能外，每增加一项新的功能，相应的这个产品的最终价格也会增加。意外险返还保费就是增加的功能。如果觉得家庭消费能力可以，可以选择返本型意外险。
每份保险产品不仅要关注已经在合同中约定好的保障责任，还要关注合同中除外责任。比如在意外险中酒驾、无证驾驶、高风险运动、医疗事故都是除外责任。像重视保险保障责任一样重视保险除外责任。
保险知识，介绍儿童保险的四大险种
儿童意外伤害险
儿童好奇心强，活泼好动，而自我保护意识比较差，在社会中处于弱势群体，因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。目前意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。
儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。
Tips：购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
儿童健康医疗险
在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病；一种是儿童住院医疗。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，而按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。
现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。因此在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元～100元/天的住院补贴。
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。
Tips：
重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。泰康人寿保险股份有限公司推出了国内首款返本分红型医疗保险，《泰康吉祥两全保险》填补了国内0~3岁医疗保险的空白。
儿童教育储蓄险
最近十年中，教育市场化所带来的教育支出高涨，以及家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。
教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。
Tips：
由于目前保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的（泰康人寿盛世人生让孩子赢在起跑线上）。
儿童投资理财保险
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。投资类保险尤其是万能产品，可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用的问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。
家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。
险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
Tips：
作为一种新近推出的险种，保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买，虽然此险种覆盖范围比较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
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关注您孩子身上的风险
孩子身上的两大风险：意外和健康。下面的这些数据让人触目惊心：
◆意外伤害是14岁以下儿童死亡的首位原因！
◆每100名死亡儿童中，就有26人死于意外伤害！
◆全国每年有4000万中小学生遭受各种意外伤害！
◆每年因意外伤害致残的儿童高达40万人！
◆儿童意外死亡以每年7%-10%的速度增加！
每一位父母亲，无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是，突发性的意外事故灾难，有时会突然夺去孩子幼小的生命，有时也会导致孩子终身残疾，影响孩子的正常成长和基本生活。无论是意外死亡，还是伤残，对每个家庭，特别是独生子女家庭，都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
投保儿童教育储蓄保险 儿童未来的保障
很多家长都在为孩子的未来教育做着规划，儿童教育保险成为了近年儿童教育理财市场的主角。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。为了儿童未来的保障，如何投保儿童教育储蓄保险？
儿童教育储蓄保险由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。
从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。
从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。
从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。
从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。
儿童教育储蓄保险投保小建议建议一：保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。
建议二：保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。
建议三：观念的改变。给孩子买教育储蓄，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。
