设为首页

买了重疾险 却不能理赔 只因为他在等待期内做了这件事

2021-05-24
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景
前两天在餐厅吃饭的时候和朋友闲聊,得知朋友的表姐在投保重疾险后的两个月内身体不适去医院体检,结果查出甲状腺异常,最后确诊为乳头状甲状腺癌。

由于是等待期内出险的,之前投保的重疾险不能赔。表姐一听简直是欲哭无泪,直言以后再也不相信保险了,不靠谱,买了也不能理赔!

保险不是不靠谱,而是有着其特定的“规则”。

一般与疾病相关的保险都有一段“病了不赔”的时期,叫做等待期。

设置等待期是为了防止已经确诊生病的人,为了获得保险的赔偿,而在患病后参保的问题,这也就是我们常说的“带病投保”。

就算有人带病投保,也是保险公司出钱赔偿,跟我们有啥关系呢?

试想一下,如果一份保险中带病投保的人数过多,无疑会增高保险公司的赔付成本,保险公司为了实现营收平衡,即便次年仍会提供同样的保障,多半也会增高保费。换句话说,对于健康的人本应100元就能实现的保障,因为有过多“带病投保”的人加入,使得次年的保费变成200元。这对于健康的人投保来说,是极不公平的。

对于绝大多数健康的人来说,等待期内生病的几率是极低的,但已经生病的人却很高。保险设置等待期就是为了屏蔽带病投保的发生,使其难以获得正常的理赔。所以,等待期并没有真的对大部分投保人不利,主要还是防止坏人占便宜。

一般而言,医疗险的等待期多为30天,重疾险的等待期多为180天。

等待期发病怎么办?

大部分人对等待期最直白的理解就是,等待期内确诊的疾病,保险公司不予赔偿。但实际的情况,却远比这个复杂。下面我们就按重疾险和医疗险分别来给大家介绍下~~

1、重疾险等待期内发病

情况一:等待期内确诊重疾或者因疾病导致身故。这种情况下,保险公司会退还保费,保险合同就此终止。

譬如文章开头“表姐”的例子就是这样,等待期即确诊保障范围内“重疾”,则不会得到理赔款,保险公司退还保费,并终止合同。

情况二:等待期内确诊重症对应的轻症,保险肯定是不赔的,毕竟等待期都没有过。bX010.COM

虽然轻症无法获得赔付,但是不同的产品仍然有不同的处理方式,有的重疾险是确诊轻症后,轻症重疾责任终止,会退还所交保费;有的重疾险等待期确诊轻症,虽然轻症无法获得理赔,但是合同并不结束,重疾责任继续。

情况三:等待期内查出健康告知提到过的一些疾病,等待期过后确诊重疾。

比方说,在等待期内查出了甲状腺结节,等待期过后又查出甲状腺相关病变,这种情况怎么处理呢?这就要看保险合同是怎么约定的。

有的重疾险,对等待期的非重疾类疾病没有明确规定,那么理应正常赔付;有的重疾险,会明确约定等待期内如果发生某些疾病,并且延续到等待期之后又确诊为重疾的,同样会退还保费,保险就此终止。

不过,第三种情况中,“对于等待期内做检查发现异常,进而在等待期经过之后才确诊的疾病,也是免责的”,需保险公司核赔部门证明等待期内疾病或症状导致最终患病,两者间存在强相关关系,否则不能拒赔。如果因此出现纠纷,我们可以通过诉讼或者仲裁委员会的方式来争取自己的合法权益。

2、医疗险等待期内发病

医疗险在等待期内如果生病、住院了,保险公司通常不会直接解除合同,保险合同是依然有效的,但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的。超过等待期之后再生病的话,保障范围内的医疗费就可以赔啦。

有一点值得大家注意,等待期内确诊的疾病,无论是等待期内还是等待期外治疗,所产生的医疗费都是不赔的。

关于等待期的其他疑问:

1、两个产品其他方面差不多,等待期短的一定更好吗?

不一定。对于符合健康告知的被保险人来说,等待期内出险的几率都非常低,90天和180天的差别很小。所以,还是要综合考虑。

2、等待期内确诊了疾病,需要拖到等待期后理赔吗?

这样做没有意义。保险理赔是以疾病的确诊时间为准,而不是申请理赔的时间,所以拖延到等待期以后再理赔并有没任何意义。

3、等待期查出问题(但不是重疾),是否需要告诉保险公司?

不需要。买保险的时候才需要健康告知,买完以后就不需要了。但是一般不建议随意体检,万一查出什么问题呢。当然,如果身体已经明显出现了问题,就不要再拖了,还是要及早去正规医院治疗。

延伸阅读

买了保险却不赔,你可能忽略了等待期!


买完保险就可以安心了吗?当然不行。这不,隔壁老王买了一份重疾险,才4个月不到就出险了,结果却遭到保险公司拒赔,原来他的保险还在180天的等待期内,保险公司当然不赔啦!

1、什么是等待期?

等待期,又叫观察期,指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,也不能获得保险赔偿的时间段。

设置等待期的目的,是为了防止带病投保,防范道德风险。

不同的保险,等待期不同。

重疾险的等待期有的为90天,有的为180天,甚至更长的为360天。不过,对客户来说,等待期越短越有利。

定期寿险的等待期一般在90-180天。

医疗险的等待期基本在30-90天。

意外险没有等待期,但要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过也有几天后才生效的意外险。

2、等待期内生病如何赔付?

重疾险最复杂,等待期生病分三种情况:

(1)不幸感染一般疾病

这个是常见的情况,例如小A买了重疾险,在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术,会有影响吗?不会,只要在投保前符合健康告知,对小A购买的重疾险是没有影响的。

同理,等待期内感冒、发烧和拉肚子,或者查出单次可治愈的疾病,都不会有影响。

另一种情况,投保后不久,被查出与健康告知相冲突的疾病,比如甲状腺结节、肝炎等,一般只要在投保前没有这类疾病,符合“健康告知”,就不影响所购买的重疾险。

但有些产品,也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾,做不承保处理,所以投保前还是要注意一下条款。

(2)确诊轻症

如果小A在等待期内确诊轻症,首先可以确定,保险是不赔的,毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔,但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式:

a.返还保费,合同终止;

等待期内确诊轻症后,保险公司返还已交保费,保险合同同时终止,后续发生重疾也无法得到赔付。

因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后,主险的责任也随之终止,会退还所交保费。

b.轻症以附加险投保,附加险失效,主险重疾继续保障;

虽然等待期确诊轻症,无法获得理赔,但因为这里的轻症是采用附加合同的形式,所以并不影响主险的责任,重疾责任继续有效。

c.等待期内发现的轻症疾病,不承担责任,其他疾病继续有效。

这种情况对投保人比较有利,毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任,但合同继续有效,其余的病种和保障不变。

(3)确诊重疾

一般这种情况,确诊重疾就是返还保费,终止合同。

其他险种如医疗险,等待期内生病无法理赔,但保单继续有效,等待期后发生的其他疾病,可以理赔;定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的,但如果是意外导致的身故则不受限制;意外险没有等待期,合同生效后出险,就能拿到理赔金。

最后建议大家,买保险要尽早,趁身体健康的时候买保险,等待期就不容易出险。

重疾险有必要买吗?买了理赔难不难?


通过互联网保险知识的普及,重疾险也越来越被大家所熟知,重疾险,顾名思义就是保重大疾病的保险。现实生活中因病致贫的例子不在少数,有多少原本幸福美满的家庭,因家庭成员突患重大疾病而变得支离破碎。如果有了重疾险,结局或许将会不一样。

一、重疾险有必要买吗?

虽然大家知道保险的重要性,但还是有很多人问:重疾险有必要买吗?我们给出的答案是:非常有必要。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士曾经说过:医生只能救一个人的生理生命,保险才能救一个家庭的经济生命。

下面我们来说说为什么有必要买重疾险:

1.重大疾病呈现出三高一低的现象

随着环境污染、饮食问题和生活压力的增加,重大疾病呈现出三高一低的现象,即发病率高、治愈率高、疾病的医疗费用高和重疾得病年龄越来越低。

根据银保监会数据显示,人一生罹患重大疾病的概率为72.18%,也就是说100个人中,有72个人会得重大疾病,并且重疾越来越年轻化,有多少人年纪轻轻却连体检都不敢。以目前的医疗费用来看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用起码要30万左右,一次重疾的医疗费就足以让一个普通的工薪家庭陷入经济危机。下图为25种重大疾病治疗费用:

2.重疾险能解决什么?

要知道重疾险有没有必要买,我们首先了解它的作用性。重疾险是给付型保险,达到了保险条款规定的理赔条件就会赔付一笔理赔金,重疾险还被称为“收入损失险”,它的作用不只是用来防止没钱治疗的,还可以补偿收入损失。

重疾需要长期的治疗,后期还有很长一段时间的康复期,很多重大疾病的康复期都需要几年。因此一个人一旦罹患重疾,不仅要考虑高昂的治疗费,康复期间的营养费、护工费以及生活开支等,都需要考虑进去。并且重疾患者短期内无法工作,没有了收入来源,意味着只出不进,这样算下来,后续的费用有可能比治疗重疾本身的医疗费还高。

例如:一个家庭的经济支柱,如果不幸患了重疾,他需要的不仅仅是医疗费用,还有后期康复费用以及房贷、车贷、子女抚养费、子女教育、赡养老人等等。

有了重疾险给付的理赔金,可以弥补因疾病导致其未来几年无法工作而带来的家庭收入损失。所以重疾险非常有必要买,尤其是收入不高的普通家庭。

3.买了百万医疗险还有买重疾险的必要吗?

有人说:“我已经买了百万医疗险了,保额高还便宜,就没必要买重疾险了吧。”

虽然百万医疗保险保障范围很宽,一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列,但百万医疗险的免赔额一般为1万元,医疗费用需要先自行筹措和支付,1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。而重疾险没有免赔额度,主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病,只要符合同规定的重大疾病,保险公司立即按照保险金额赔付。

其实重疾险和医疗险可以相互补充,各自解决不同的需求,医疗险解决了治疗重疾过程中所花费的医疗费,解决基本的医学治疗,而重疾险则弥补重疾后带来的后续相关费用,弥补收入损失。

二、重疾险理赔真的难吗?

我们知道了买重疾险的必要性,但还是有人会有疑虑,担心重疾险不容易理赔:“网上有各种拒赔案子,我不敢买啊”。不管保费多少,保额多少,购买渠道,性价比咋样,大家始终都会关心一个问题:“理赔难不难”。

其实不管哪款重疾险产品,哪家公司,在理赔上都秉承一个原则:不惜赔、不滥赔。理赔与否是要看保险条款的,只要符合条款合同约定,理赔就不难。(详见【投保攻略】)

重疾险有很多疾病的理赔定义,都是理赔相关疾病的并发症或者后遗症,重疾险的关注点是疾病给被保人本人造成的巨大伤害,而会影响到被保人的工作能力。保险公司不是慈善机构,如果得了一个普通的疾病,在自己的经济能力承受范围内,还要保险公司理赔的话,那大部分保险公司都得倒闭了。

所以,重疾险的理赔并不难,保险公司的理赔定义是提前制定的,拿到保险合同的那一刻起,就不能改变了。

三、重疾险怎么买?1.谁需要买重疾险?

重疾离我们并不远,一个家庭每个成员都有可能罹患重疾,对家庭财务造成很大的影响,因此,每个家庭成员都要配重疾险。虽然说每个人都需要配保险,但由于预算的原因,普通的家庭无法一次性把整个家庭的保障都配置齐的,这时我们就要了解买保险的顺序:先大人,后小孩、老人。

家庭支柱必须优先配置保险,因为家里的收入来源都靠他,一旦他病倒了,无疑会给家里带来重大的财务损失,没有交保的人,什么保障都是白扯。所以,大人一定要记住先把自己的重疾险配好了,再考虑孩子和老人。

2.重疾险买多少?

很多朋友在买重疾险前,都会被买多少保额这个问题所困扰,尤其对普通的工薪家庭来说:过高的保费支出会给生活带来负担,过低的保额又不足以抵抗未来的风险。无论是买重疾险还是其他保险,我们一定要记住:买保险就是买保额。

我们算下重疾险的保额需要多少,重疾险的保额主要用于3部分:

①住院医疗费用:至少10万

②护理康复费用:至少10万

③收入损失费用:至少10万

要想避免现有生活不会因重疾而改变,必须还要准备护理康复费用,以及因重疾给家庭造成的收入损失,所以如果预算有限,最起码也要买到30万保额。对于预算有限的家庭,可以选择消费型重疾险,这样既可用低保费撬动高保额,又能保证保障充足。(详见【投保攻略】)

例如:纯重疾可康惠保或者康惠保旗舰版,可用较低保费买到充足的保额,杠杆高。如果注重癌症保障,可选择康惠保2020或者健康保2.0,两款产品附加癌症二次赔付后的保费价格相较于其他产品更低,保障更全。

结论:没有人因为买保险而让生活变得紧张,但却有很多的家庭因为没有买保险而陷入经济困境。大家应根据自己个人家庭的实际需求来配置重疾险,趁着年轻早一点把重疾险买好,越早买越便宜也更容易通过核保,保险不是想买就能买的,年龄越大身体越容易出问题。因此,重疾险不但有必要买,还要趁早买。

买了全车盗抢险 车子被盗却不理赔


去年,焦小姐考下了驾照后,买了一辆高尔夫。每天她都把她的车停在小区的停车场里。为此,每个月焦小姐还要交给物业300多元停车费。今年6月,焦小姐一早去上班时,发现自己的车在小区停放时丢失。由于焦小姐是新手,所以给车上的是全险,其中就包括车辆盗抢险,车辆丢失后,她向保险公司报案并要求理赔,但保险公司的答复是:凡是在收费停车场中丢车,保险公司不赔!

原来按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此,无论是车丢了,还是被划了,保险公司一概不管。

盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险,机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见,机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分:一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。

然而,车辆盗抢险并不是任何情况下都予以理赔的,以下三种情况,就不在全车盗抢险的理赔范围之内。

1.停车场丢车,保险不赔。按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗,保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。因此,无论是车丢了,还是被划了,保险公司一概不管。

2.车上物品被盗,保险不赔。据了解,目前车内可移动物品被抢盗,只能由车主买单。保险公司人士称,车险主要保车辆损失以及人员伤亡,包括盗抢险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险等十几种保险,盗抢险保的是车辆丢失,以及由于被盗造成的车身损坏、零部件丢失。车内的财物丢失,保险公司不负责赔偿。据称,不保这些可移动物品,是因为道德风险太大,车内物品丢失,抢盗的痕迹不明显,因此很难鉴定现场。提醒车主提高警惕,不要把贵重物品放在车内。

3.资料丢失,保险不全赔。如果车主理赔资料不全,有可能增加免赔率。车主丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证等每一项增加0.5%的绝对免赔,丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。专家提醒车主尽量不要把这类材料放在车内,停车时要养成索取车辆保管凭证的习惯。虽然很多停车费收据上印着丢失不管,但可以证明车主在一定时间段内在该停车场停车。

那么焦小姐的损失由谁来赔偿呢?正确的方式是找停车场去索赔。因此,驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任,如无法协商解决,只好诉诸于法律,目前已经有人打赢了这样的官司。

重疾险,在两家保险公司各买了50万的重疾险,生病后能拿到100万理赔吗?


买保险就是买保额。小编一贯的原则是:最少的钱买到最高的保额,当然在购买时,保额越高,一旦发生风险,赔付的钱也就越高。

最近,有朋友询问小编:我在两家保险公司都购买了重疾险,保额分别都是50万,如果我得了大病,能不能拿到两家的赔付,100万啊?

相信很多用户都不止买了一份重疾险,像小编就买了3份重疾险,大家可能有疑问,我买了这么多保险,还在不同的保险公司购买的,如果以后生了重大疾病,能否得到我所购买的所有重疾保险的理赔金呢?还是只能拿一份?

关于这个疑问,就涉及到保险概念中重复购买是否能重复理赔的问题?

分2种情况:

1.如果所得疾病只有一份重疾险保障。

这种情况下,虽然有多份重疾险,但却只有一份重疾险保障,却也不存重复理赔的问题,也只能那一份重疾险赔付。

2.如果所得疾病有多份重疾险保障

在这种情况,才涉及重复理赔的问题。

要知道重疾险属于确诊即赔,即符合保险合同规定的保障范围即赔。所以既没有份数限制,也没有最高保额限制!不管你买了多少份重疾险,在多家保险公司购买的,只要确诊疾病符合保险合同条款,那么就可以拿到多份赔偿金。

小编要提醒一点:保险公司一旦赔付重疾保险金,相应的保险合同也会终止。目前,保险市场上的重疾险有些含有身故保障,其实就是以寿险作为主险,重疾险作为附加险组合而成。当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付,那么主险寿险的合同也会终止,所以关于这一点,保险公司通常都会载明:身故保障和重疾险保险金只赔付一个。

回到用户的问题上,由于用户在两家保险公司购买的保险,那么保障范围和保障疾病还是会略有不同的。如果用户生病得了比较偏的疾病,只有一份重疾险保障,那么只能拿到50万的保额;如果用户得了两份重疾险都保障的疾病,比如:癌症,那么就可以得到两份重疾保险金,也就是拿到100万。

除了重疾险外,还有一些保险也是可以重复理赔的,比如:意外险(保险公司会约定份数限制哦,以及小孩会有最高保额限制等)、寿险(小孩也有保额限制,不满10周岁,总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁,总额不超过50万元。)、津贴型医疗险(只有住院或手术才可能使用,每天拿到一定数额的住院补偿);不能得到重复理赔的保险有:费用报销型医疗险、财产险、车险,大家千万要谨记,以免多买,白花钱!

对于多份购买可拿多份赔偿的保险产品,多买是没有问题的。但是不能拿到多份赔偿的产品,多买了也无益,只回本加重我们的保费负担。所以小编建议在多份购买前,询问清楚是否有最高保额限制、份数限制以及多买能不能拿到多份赔偿,不要跟风就买哦, 还需理性谨慎购买,这样才能不白买。多份购买多份赔偿的保险也建议不要购买太多份,因为当你付保费时,会发现保费也是很大一笔钱的。买保险是求保障,防风险,加重了生活经济负担,就不值当了!

重疾险的等待期问题


对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。

2016年11月,周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2017年1月,不幸降临到周女士身上,她被查出患有肺癌。周女士了解到,重大疾病保险是及时给付型保险,只要医院确诊疾病属于保险责任范围,就可以获得相应的保险金。

周女士在收集齐理赔所需材料后,便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是,保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是:周女士的保单还在观察期内,保险公司不承担保险责任。

保险观察期又称保险等待期,或免责期。指保险合同在生效的指定时期内,被保险人在这个时期发生保险事故,保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍,保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得经济补偿的行为。“观察期”的设立,可以从源头上防止带病投保等骗保行为,避免产生逆选择,降低道德风险。

虽然对保险公司拒赔的决定表示不满,但周女士仔细阅读重疾险条款后发现,条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始,如果保险事故是在观察期内发生的,保险公司不负赔偿责任。”

笔者从保险公司了解到,根据周女士的情况,虽然不能获得补偿,但可以得到之前所缴的保险费,保险责任也将同时终止。

据了解,目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天,如中国平安重大疾病观察期为90天,住院医疗为30天,如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险,太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等,如永诚的永保一生医保计划观察期为30天,泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天,人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。

此外,一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年,而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。

值得注意的是,对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的,因此不存在道德风险,保险公司应当承担赔偿保险金的责任。

对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品,保险观察期只适用于第一个保险年度,在保险消费者续保之后,则不再另设保险观察期。也就是说,即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故,也是可以获得保险金补偿的。

买了保险却不给报销?监管提示医疗险理赔别忘发票


发票!发票!发票!重要的事情说三遍……百万医疗险等费用补偿型医疗保险的兴起,吸引了越来越多的消费者投保。虽说在各大支付平台、互联网渠道买起来顺手,但如果忽略了这个小问题,就可能遭遇“投保容易理赔难”的世纪难题。

为了避免消费者权益受损,5月5日,上海银保监局发文提示消费者,健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,务必妥善保存发票或结算单(分割单)等原件。《每日经济新闻》记者注意到,一张小小的发票,也可能是关乎保单能否顺利理赔的大事。

“每家保险公司都要发票原件,只有一张发票怎么办?”“买了百万医疗险,医疗费用还不到免赔额,需要保留发票吗?”针对这些消费者遇到的常见问题,《每日经济新闻》记者通过采访专业人士,得到了答案!

一张发票如何多次申请报销

近期,上海银保监局发现有消费者在申请费用补偿型医疗保险理赔时,由于发票遗失,或者还需要通过其他渠道申请赔付等原因,未将发票提供给保险公司,导致资料不全无法正常获得保险赔偿。

与重疾险相比,医疗险有两大主要区别:一是核心功能不同,二是报销机制不同,费用补偿型医疗保险属于报销型,看病就医凭发票报销。重大疾病保险等疾病保险理赔时一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票,但费用补偿型医疗保险理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额。

上海银保监局表示,健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,务必妥善保存发票或结算单(分割单)等原件。健康保险理赔通常需要就医记录(病历)、化验报告、医生诊断书等理赔材料。

“目前,受客观条件限制,上述理赔材料或单证主要由被保险人在索赔时提供,保险公司在扣除被保险人从其他渠道已经获赔的金额后综合确定赔偿金额,一旦上述某项理赔材料或单证缺失,则可能无法正常获得理赔。”监管在消费提示中称。

那么,遇到 “一张发票,多次申请医疗险报销”时该怎么办?《每日经济新闻》记者注意到,在理赔案例中很可能出现这种情况。

案例显示,2019 年初,朱先生的妻子不幸被确诊为原位癌,朱先生于2017年为妻子投保过某保险公司的百万医疗险,并在2018年续保一次,确诊时该百万医疗险正在保障期间。同时,朱先生的妻子还投保了某报销一万元住院费用的小额医疗险,出险后,朱先生向购买保险的平台了解申请理赔的流程。

上海昱淳商务咨询公司合伙人、精算师徐昱琛告诉《每日经济新闻》记者,在该案例中,可以明确的是几个事项,一是原位癌不属于恶性肿瘤,因此该百万医疗险仍有一万元免赔额(根据该产品规定,恶性肿瘤没有免赔额设置);二是该百万医疗险报销一万元以上住院费用(含住院前7天、后30天门诊),报销比例为 100%(经过社保报销后);三是小额医疗险报销一万元以下住院费用,社保项目报销比例90%,自费药报销比例60%。

在此案例下,徐昱琛建议,朱先生为其妻子经过社保报销后,先找百万医疗险公司理赔。在扣除一万元免赔额后,赔付多余医疗费用,并把医疗发票原件寄回。接下来,朱先生把相关资料再寄送给小额医疗险承保公司,将顺利获赔相关费用。

不到免赔额不需要留存发票?

从上述案例可以看到,费用补偿型的医疗险是存在多次报销的情形的。

上海银保监局提示道,“为了保障您的权益,请务必在就医后妥善保管上述材料或单证,如果已在社保、新农合或其他保险公司结算过且发票已上交的,应注意留存复印件并加盖上述单位公章(部分保险公司应消费者需求可归还批注后的发票原件),同时应保留社保结算单或保险理赔分割单原件,以便继续申请剩余医疗费用补偿。”

以消费者购买两份医疗险为例:A公司的百万医疗险(报销一万元以上的部分),同时购买B公司的小额医疗险,报销一万元以下的部分。徐昱琛对《每日经济新闻》记者表示:“由于这两款医疗险均属于报销型产品,A、B保险公司理赔时通常都需要发票原件,所以,消费者有权要求保险公司退还发票原件。”

在上述案例中,经社保报销后,假设住院花费为9000元,没有达到百万医疗险的报销要求,朱先生在从B保险公司处报销后,是否需要要求B保险公司退还发票原件呢?

对此,徐昱琛建议:“应当要求B保险公司寄回发票。”他解释称,百万医疗险的免赔额有两个特点:一是一万元免赔额适用于整个保单年度,而非针对每次住院;二是从其他商业保险获得报销可以抵扣免赔额。

比如,在同一保单年度,经社保报销后,首次住院花费9000元,再次住院又花费8000元,虽然已经达到了B保险公司小额医疗险的上限不再报销,但如果将两次住院发票都寄送至A保险公司,将能获得百万医疗险7000元的赔付。

反之,若缺失了首次住院时9000元的发票,由于低于年免赔额一万元的规定,第二次住院8000元就无法获得百万医疗险的赔付。

《每日经济新闻》记者从某保险公司理赔部门人士处了解到,依据医疗险理赔的经验,消费者应携带理赔材料,先行前往社保局办理社保报销范围的理赔,由社保局出具一份结算分割单,再向保险公司办理理赔。

该人士称,各家保险公司需要的理赔材料可能有所差异,消费者可以在办理理赔前确认资料清单是否齐全,除了上述监管部门提到的就医记录(病历)、化验报告、医生诊断书,理赔材料可能还包括出院小结、用药清单等。

不过,虽然费用补偿型的医疗险可能会多次报销,但并不是投保越多越好。上海银保监局提示,费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者在投保费用补偿型医疗保险时应先对自身已有的医疗保险保障有一个全面的认识,如产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等,然后再进行理性选择,避免投保费用补偿型医疗保险过剩,形成不必要的浪费。

事实上,费用补偿型医疗保险遵循保险的损失补偿原则,即被保险人可获得的补偿,仅以遭受的实际损失为限(在保额之内),如果同一笔医疗费用,消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿,则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分,否则就违背了该保险的损失补偿原则。

看完这篇文章,他连夜投保了重疾险!


重疾险是4大基本保险种保费占比最高的一个险种,这也是很多朋友一直在徘徊犹豫到底要不要买的原因所在。他们认为自己有了社保,甚至有些单位还有补充医疗,所以,买不买重疾险无所谓。

那么,对于这样的朋友,小编建议看完下面的8点,再做决定也不迟:

1、首笔医疗费用的支付问题

对于罹患重疾住院,一般情况下,很多医院往往习惯于以10万,20万作为住院押金。通常这笔现金必须要能够支撑到首次医疗费用通过社保和商业医疗险报销资金到账。

试想,如果突发重疾,你能够马上拿出一笔巨额现金来支付首笔的医疗费用吗?你能给医生说:等我发了年终奖,等我的理财产品到期,等股市涨起来,或者是等我的房子卖掉吗?

2、罹患重疾期间大量关联及额外开支的补偿

当我们治疗重疾时,除了支付医疗费用外还会产生大量的关联开支和额外开支。这是通过社保和商业医疗险所不能报销的,比如说肾衰竭,我们要去寻找肾源,做肾移植,在这个过程就需要花钱;寻找肾源的过程需要花钱。

所以在重疾治疗的这个道路上,并不仅仅是医疗费用那么简单。我们想想,除了医疗费用之外,难道没有其他的开支吗?家人进行陪护的误工损失,可以报销吗?亲戚朋友借款治病的钱,可以报销吗?我们往返的交通费,请的护工费等等,这些开支社保和医疗险能够报销吗?

3、康复费用

一般情况下,重疾治愈的时间大约是1到2年左右,可是往往需要至少3年,甚至长达5年左右的康复治疗。这就是我们所说的治病和养病的过程,这个康复就是我们常说的养病,而康复期间的营养费用等关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是让患者真正战胜重疾的关键,相对欧美的高治愈率,很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。

大家想一想,为什么医生说五年没有复发就是癌症治愈,为什么身边越来越多的人的癌症被治愈了?为什么癌症终于治好了,可是有的人又却倒下了呢?有一些昂贵的营养品,或者一些名贵的药材,比如虫草,人参,灵芝,等等,这些救命神药难道不需要花钱吗?而这些都不在社保和医疗费用的这个报销范围内!

4、治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后,患者无法正常工作这种状态可能要持续3-5年。对于一般的工薪阶级往往最多只能领取基本工资,而对于个体工商户或者私营企业主来说,他们的经营活动基本停滞,那么相应的这五年收入会大幅度缩水。

大家想一想,在收入锐减的情况下,这五年的生活费,康复费用从哪里来?一家人该怎么活下去?靠积蓄,靠亲朋好友的支持,靠变卖房产?你有想过一套房产多久才能卖出去吗?

5、康复后的收入损失

当彻底康复开始工作后,我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强,工作起来也没有之前那么拼,工薪阶层的专业知识已经被淘汰,业务技能早已荒废,私营企业主的客户群体基本丢失,商业模式也发生变化,行业早已洗牌,与其说是复业,不如说是重新创业,与其说是恢复工作,不如说是再就业。

大家想一想,没有五年前的拼劲,没有五年前的专业,没有五年前的客户,没有五年前的社会生存能力,你觉得未来还能有五年前的收入吗?再就业或者再创业,难道不需要花钱吗?

6、治愈后的健康开支

经过长期的系统治疗和漫长的康复期。虽然疾病基本治愈,但身体的整体健康水平下降了,再次患病的可能性大幅上升。但是由于患重疾后,无法再购买商业医疗险,后期的健康开支几乎只能靠社保,和储蓄以及现金流来负担。

大家想一下,得过一次重疾后,你觉得在生病的可能性是变大了还是变小?同样是一次感冒,普通人可以轻松扛过去,但是得过重疾的人敢吗?就算是小病,也许照样可能是致命的!那么,你觉得得过重疾失去商业保险保障的人,除了社保,除了自己的积蓄和现金流以外,还有别的办法吗?

7、终身康复护理费用

对于部分重疾,如:瘫痪,偏瘫,帕金森氏综合症,脑中风后遗症,老年痴呆等,这些疾病可能需要终生康复治疗,或者终身的专业护理,其开支巨大且长年投入,给家庭带来的经济压力不可小觑。

8、刚需长期固定开支的弥补

每个家庭都会有一些长期固定开支,如:住房按揭,子女教育,老人赡养,期缴保险等等。

如果因为罹患重疾后收入水平大幅下降,可能会导致这些长期固定开支无法继续承担,其中对于住房按揭,特别是对于刚需房来说,直接关系到家庭的基本生存质量。

子女教育:特别是计划孩子未来出国留学,其教育经费开支非常惊人。试想,孩子刚刚开始出国留学之路,却因为经济原因不得不中断学业。

老人赡养:当子女罹患重疾后,家里老人往往身心受到双重打击,正常的生活规律和节奏被瞬间打乱,健康状况会急剧下降,甚至出现两代人同时住院的情况况,其健康护理开支也会增大。

期缴保险:一般商业保险都是长期缴费,如果因为经济原因无力续缴,将使原先的保障体系崩塌,让家庭面临裸奔的风险。一旦再次发生相应风险,将再无应对能力,从而彻底因病返贫,或者因病致贫,使几代人难以翻身。

大家仔细想想,按揭的房子你敢断供过吗?孩子刚刚开始的学业敢中断吗?身心倍受打击的老人能不赡养吗?家里最后的保障你敢不继续交费吗?

以上8个问题是每个家庭都有可能会遇到的,而且相关的真实案例每天都是我们身边发生。

买了百万医疗险,重疾险是不是就不需要买了?


最近经常有人询问我这个问题,有了百万医疗,用很低的价格就覆盖了疾病风险,我为什么还要投保重大疾病保险呢?

经过这么多年的发展,保险在一定程度上已经深入人心,至少在大中城市的群体中,越来越多的人们已经认识到保险的价值,特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到,在未来,重大疾病距离每个人都不遥远,肝癌,胃癌,肺癌,糖尿病,高血压,心脏病等在我们身边越来越普遍,每个人这一生一定会得重大疾病,如果有幸没有得病,那可能是提前离开了。

正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时,也准备购买重疾险,但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题,客户已经意识到重大疾病保险的重要意义,但市场上有很多百万医疗的产品,客户就会说,我有了百万医疗,为什么还要买重大疾病保险呢?已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀,所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗?

今天我给大家的答案是有了百万医疗,还需要投保重大疾病保险。

为什么呢?我们先要了解把百万医疗的产品属性,百万医疗这个产品属于费用报销型的产品,一旦检查出来罹患重大疾病,要根据住院的花费,而且是在公立的二甲三甲医院,先用社保报销,在社保报销的基础上,扣除基本的免赔额之后,各家公司大体上都是1万,再由百万医疗承担,在保额范围内,花多少报销多少,有一些自费药物也是能报销的,当然自费药物是有限定条件的,总之,百万医疗属于费用报销型产品。

为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢

因为重大疾病保险属于给付型保险,被保险人一旦罹患重大疾病,只要规定的医院一旦确诊,保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额,这个产品属于给付型。

至于你到什么地方去看病,公立医院还是私立医院,国内还是国外,选择什么样的医院就医,这都是自己的选择,百万医疗是没有这个选择权的。所以说,要投保百万医疗更要投保重大疾病,百万医疗负责报销医药费,重大疾病属于给付,因为一旦得了重大疾病,在治病的同时可能还停止了工作,收入不是减少的问题而是彻底丧失,期间还有康复费用,护理费,停止工作造成的收入损失,这是由重大疾病补偿所起到的作用,购买重大疾病保险既是康复费,也是收入补偿费。

所以我们要算一算,看看现在的工资是多少,假设五年十年不工作,造成的收入损失是多少,根据这个额度来判断,看看自己应该投保多少重大疾病保险呢?

总的来说,在未来,人人都可能罹患重大疾病,人人都可能干了一辈子,最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题,也要思考重大疾病的问题,即使拥有了百万医疗,也要投保重大疾病,二者并不矛盾,是可以起到互相补充互相协助的作用。

因为拥有人寿保险,让我们的生命流光溢彩。​​​​

不能光理解字面,轻症责任在重疾险里面真的就轻吗!


重疾险里大多都有轻症责任,听到“轻”症,第一感觉是一点小伤小病,比如得个急性肠胃炎也可以获得赔付,但其实并不是这样。

重疾险里轻症的“轻”,对应的其实是重疾的“重”而言的,轻症治疗费用很多时候也远远超出我们的预期,手术也许需要十几万,做完手术后ICU和药品的价格是重头。

现在还有一些先进的仪器,对于早期发现的重疾(属于轻症),可以有更好的治疗效果,治疗费用甚至是几十万。

其实,所谓的轻症是出于对投保人健康考虑,本质上保险公司也为了减少理赔时因为患病程度不够重疾标准而引起的纠纷,各家公司慢慢引入了轻症的概念,让病人在早期的时候就能得到一笔赔付,保障及时的救治,这也跟现在医学提倡的早发现早治疗是相通的。

所以重疾险里所说的轻症,更多的是有一定严重程度,但还不到重疾的程度的疾病。

预算允许的前提下,尽量选择购买轻症责任。原因主要有以下几点:

1.大部分轻症,仍然需要一笔不小的治疗费用,并且会对收入造成一定的损失。

比如最高发的轻症之一的不典型的急性心肌梗塞,不是在门诊开点药吃吃就能治愈的。心肌梗塞是指在冠状动脉病变的基础上,冠状动脉的血流中断,使相应的心肌出现严重而持久地急性缺血,最终导致心肌的缺血性坏死。

如果不能及时、有效地疏通血管,随着缺血时间的延长,心肌细胞不断坏死,坏死的心肌不能发挥有力的收缩功能,继而可能会引发心脏功能衰竭、恶性心律失常等一系列心梗后并发症。

而疏通血管、恢复血流,最有效的手段,就是冠脉支架介入治疗,也就是冠状动脉介入手术(非开胸手术)。

这种病,不但花钱,术后还需要花时间调理康复。

2.现在的重疾险,大多在提供轻症赔付的同时,还提供轻症豁免保费的责任,这样一旦患了轻症,后续保费则不需再交纳,从而不用担心患了轻症后没有钱来交纳重疾险后续的保费而导致保单失效。

3.轻症责任对应的保费,相比重疾部分来说,其实并不高,可以花较少的钱,获得最合理的保障。

轻症责任作为重疾险的附加险,是不可以单独购买的,就是说你没法单独享受轻症保障。

所以对于投保重疾险以后才能有个福利,大家一定别不要啊。

4.得了轻症,可以在早期的时候获得一笔赔付,从而保障疾病及时得到治疗而不至于恶化,也许是生与死的差别。

毕竟有些病不一定要命,但一定要钱。如果没钱治疗,命就不一定保得住了。

当然,如果预算真的不允许,那么建议采用纯重疾责任+医疗保险的组合,这样早期的时候,在医院治疗可以用医疗险覆盖报销医疗开支,不用担心进口药和先进治疗手段带来的高昂费用。

出了院在家休养请的护工、膳食费,就由重疾险覆盖,不用太担心没工作的收入损失。

重疾险等待期的森罗万象


当我们身体遭遇到意外与灾难时,保险总是能给与我们一定的保障。您了解重疾险和身故险的区别以及理赔吗?

很多投保人都会遭遇这样的两难选择:应该先购买重疾险还是人身寿险?这里我们的观点是:包括在费用投入上,甚至如果未来真的发生了风险,两种产品都是极其必要的。

举例子来说,返还型的重疾保险,兼有重疾保障和身故赔偿,但在理赔时,两者只可取其一,例如:

假设Tony在36岁时,投保了一份返还型重疾险,100岁时返还,10万元保额,每年4000元保费,缴费期20年。

如果他100岁前发生重疾,赔偿10万元,合同终止。

如果他中间身故了,赔偿10万元,合同终止。

如果他活到了100岁,合同满期,给付10万元,合同终止。

也就是说,Tony一旦真的发生了重疾,赔偿了10万元,这可以缓解他资金的部分压力。但是,还有一种情况可能会发生:万一Tony的“重疾”没有治好,最终还是身故了。换句话说,Tony身故后保险公司就没有赔偿了,在花费大量资金治疗后,家庭已经不堪重负,这时候还要面临亲人走后的费用支出,再去筹钱处理身后支出,不是很窘迫吗?

因此,如果Tony最开始选择的是:定期寿险搭配定期重疾——则发生重疾,可以赔偿10万元;万一之后身故了,还可以获得寿险赔偿——这同样很必要,费用也不高。

购买意外保险,为的就是自己发生意外身故时,家人能得到一定的赔偿,那么身故险的好处是什么呢?哪些范围是无法进行身故险的赔偿呢?

身故险的好处并不是身故就会有赔偿,还要看身故的原因。意外伤害保险所承保的风险是意外伤害。一般保险公司对意外伤害的定义是,必须是外来的、客观的、非本意的,并且由单独的原因造成的伤害身故。

“当时购买身故险的时候觉得没有必要,现在才体会到身故险的好处。人生的意外发生是无法预知的,购买一份意外保险,关键时候起到了作用啊。”因为购买了意外保险,王先生的妻子也不用担心家中失去顶梁柱无法生存而担忧了,保险公司的赔偿金让家庭的经济危机得到了缓解。

再提到重疾险的险种问题。

1. 按比例给付型重疾险

这种类型的重大疾病保险主要是针对重大疾病的种类而设置的,对于常发生费用花费较大的重大疾病给付比例相对较高,例如80%,这种疾病的治疗费用一般都比较昂贵,如恶性肿瘤费用平均可达8万元至10万元,脑中风平均治疗费用可达6万元以上,还有其他疾病如瘫痪、糖尿病、失明、肝病等。

对于治愈率高或对生命威胁不是十分严重的疾病,费用花费较少的重大疾病给付相对较少一些,例如20%,死亡保障不变。

2. 附加给付型重疾险

这类产品通常作为寿险的附约,保险责任也包括重大疾病和死亡高残两类,其主要特点是这类产品有确定的生存期间。

生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间,通常为30天、60天、90天等,如果被保险人死亡或残疾,保险人给付保险金。如果被保险人患重大疾病且在生存期内死亡,保险人给付死亡保险金,如果被保险人患重大疾病且存活超过生存期间,保险人给付重大疾病保险金,被保险人身故时再给付死亡保险金。

此种产品的优势在于死亡保障始终存在,且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。不过,此类险种很难达到保障终身的效果,主要是为了满足投保人保费少、保障需求高的要求。

3. 提前给付型重疾险

这类产品保险责任包含重大疾病、死亡或高度残疾,保险总金额为死亡保额,但是包括重大疾病和死亡保额两部分,如果被保险人患保单列的重大疾病,被保险人可以将死亡保额一定比例的重大疾病保险金提前给付,用于医疗或手术费用的开支,而如果身故时则由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金,如果被保险人没有发生重大疾病,则全部保险金作为死亡保障,由受益人领取。

相比较而言,提前给付重疾险保障时间长,重疾保额使用灵活,是目前重疾险的主流形式,但是其缺点是有可能会损失寿险的保额,让一些想给下一代留下一些遗产的父母有可能未能达成心愿,因此建议还需再购买一些寿险作为补充。

因此,重疾险投保计划的合理选择和安排,必须要有一个相当专业的考虑,主要体现在:

1. 购买前家庭财务安全规划的清晰思路与额度厘定,保证投保人不会在未来后悔。

2. 保险产品的搭配组合,保证阶段性的最佳性价比。

3. 良好的售后服务。

相关推荐