问：该如何解决呢？
答：生活已无大忧注重保值增值
莫先生，今年43岁，在柳州某大型企业上班，妻子和他同岁，也在柳州一家企业工作，两人每年的工资收入合计有19万元，有一套房子出租，每年可收租金1.5万元，家庭年收入20.5万元。
19岁的儿子今年读大学三本院校，每年生活费加学费开销预计3万余元；自家的两套房子，自住的那套需要还贷，每月还款1800元，还有8年还清；一台车子，按往年消费水平计算需要1.8万元/年；日常开销每月生活和各项杂费，以及夫妻两个人每月的消费需要3000元左右；男方父母每年需要赡养费用8000元；每年旅游、购买大件、衣服等物品1.8万元。
莫先生夫妻俩在单位有基本的医疗、养老和工伤等保险；5年前，他们给儿子买了一份年缴5000元、缴费20年的分红型寿险；男方父母也只有基本的新农合，偶有住院医疗就需要莫先生负担。
此外，他们有股票价值10万元（原股票价值22万元，近年炒股缩水12万元），银行1年期理财产品20万元（预计年收益5.5），国债5万元，活期存款3万元。
对于莫先生夫妇来说，他们也并没有一个十分明确的理财目标。他们只希望现有的财产能稳定地保值或者升值，以便退休后的生活水平和质量不至于降低太多。
王治年理财建议:
根据资料，莫先生夫妻是家庭的经济支柱，家庭流动资产约38万元，房产两套。家庭年收入20.5万元，年支出13.66万元，节余6.84万元。
1.现金规划:
目前，家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长，所以建议只保留3万元的存款，作为意外支出和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在4左右。股票方面，首先需要考虑自己的投资期限（短线、中线、长线），据此确定自己的股票操作思路（比如说2008年的行情，与2006年和2007年单边牛市就完全不同）。
2.保险规划:
莫先生夫妻单位里的各种保险虽然齐全，但并不能有效保障自己乃至家庭生活在退休后不被打乱。另莫先生父母只有基本的新农合，无收入来源需莫先生赡养。家庭每月需还贷1800元左右，负债大约17.28万元左右。莫先生夫妻是家庭的主要支柱，建议他们购买意外和重大疾病方面的保险，为孩子购买重疾险和寿险，为莫先生父母购买意外伤害险，以此作为家庭的一道防火墙。
3.教育规划:
可以从流动资金中拿出20万元作为启动资金，孩子大学毕业后如要出国留学，将这部分资金投资于相对较安全的银行理财产品较为适合，年收益约在5左右，以满足孩子出国留学或大学毕业后的创业资金。
4.养老规划:
假定莫先生夫妻60岁时退休，还有15年时间进行资金筹备。拿出最后剩余的5万元作为启动资金，同样进行股票型基金组合投资，每月从结余中提取5000元进行定投，在8预期收益率的情况下，最后将有100多万元，同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对莫先生夫妻的养老生活起到有效的保障。
