意外险是很多人认识保险的入门险种，看似简单，实际上有着无可替代的作用，主要体现在高杠杆以及伤残保障上。
高杠杆：一般几百块钱就能买到几百万的保障，可以说是保险产品中杠杆率最高的产品。
伤残保障：针对意外造成的伤残，可以根据伤残等级进行赔付，这是其他保险都不具有的功能。
除此之外，部分意外险还有意外医疗保障，这样不管是由意外导致的住院还是门诊，都可以报销。
另外，大多数意外险都不需要健康告知，从0岁的娃娃到80岁的老人，在满足职业类别的前提下都可以购买，适用范围非常广。
二、意外险的分类有哪些？意外险按照保障期限来分类，可以分为：短期意外险和长期意外险。
1. 短期意外险：
短期意外险是市场上最常见的意外险，大多数产品都属于这类。
这类产品的保障期限一般是一年期或者更短，一年期意外险的保费一年也就几百块，保额从几十万到100万不等，交一年保一年，性价比非常高。
对于大多数工薪家庭来说，一年期意外险都是非常适合的。
2. 长期意外险：
长期意外险一般作为重疾险的附加险而存在，小编从市场上找了一款比较畅销的重疾附加的长期意外险测算了一下：
附加长期意外险：保额30万，缴费期限20年，每年保费1470元；
一年期意外险：意外身故保额50万，交一年保一年，每年158。
从保费来看，长期意外险的保费将近是一年期意外险的10倍，性价比非常低，所以不建议普通家庭购买。
意外险除了可以按照保障期限来分类，还可以按照用途来分类，常见的有：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险等。
一般意外险：就是常见的综合意外险，不管是交通事故、火灾、溺水、触电等都可以保障；
旅游意外险：专门针对旅游设计的意外险，可以针对高风险运动、境外医疗、境外证件丢失等进行保障，有些甚至还包括海外救援等等；
高危职业意外险：高危职业，顾名思义，比如高空作业、易燃易爆品加工制造工人等都属于高危职业，这类人群由于风险高，通常不在一般意外险的承保范围内，所以建议这类人群购买高危职业意外险。
三、意外险身故、医疗保额买多少合适？1. 意外保额买多少合适？
意外险按照适用人群，可以分为成人意外险和儿童意外险。
成人意外险：意外险的保障责任主要包括意外身故、意外伤残和意外医疗，由于成人需要承担的家庭责任较重，所以建议成人意外险的意外身故保额尽量高一点。
市场上比较常见意外身故保额一般是30—100万，大家可以根据家庭负债、孩子的教育支出、老人的赡养费用等综合情况确定意外身故保额。
儿童意外险：由于银保监会规定，10岁以下未成年人，身故赔付不能超过20万，10—17岁，身故赔偿不能超过50万。
所以针对10岁以下儿童，就算买了50万意外险保额，如果发生身故，也只能赔偿20万。
所以建议，对于10岁以下儿童（不含10岁），建议购买20万意外身故保额就够了，而对于10—17岁的大孩子，购买50万保额即可。
2. 意外医疗怎么选？
在意外事故中，身故或者全残的情况毕竟是少数，小磕小碰、轻微擦伤更为常见。这时意外医疗就派上用场了。
意外医疗主要分为两类：
仅限社保内用药：只报销社保目录范围内费用，对于进口药和自费药，则无法报销；
不限社保范围用药：不限制用药范围，只要是合理的治疗费用，都可以报销。
有一笔钱，意外医疗是不报销的，那就是免赔额。免赔额和医保起付线有点类似，在免赔额以内的费用是不报销的。
对于成年人来说，家庭支柱倒下所造成的收入缺口对家庭影响更大，所以建议重点关注意外险保额，意外医疗保额作为挑选次重点。
对于孩子和老人来说，因为没有家庭责任，所以保额可以不作为重点，但小磕小碰的意外却时有发生，所以挑选重心建议放在意外医疗部分，建议选择不限社保范围的以及免赔额更低的意外医疗。
意外险产品的相似度非常高，大多数人都觉得不需要花费什么力气，但有一些细节还是要根据需求来区分的。
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不了解保险还买，保险理财的六大功能你知道吗?
我们为什么要进行保险理财?相信很多人都有这样的疑问。如果你知道了保险理财的六大功能，你就能更好的做好理财规划了。
保险理财六大功能，它除了可以让我们老有所养、钱有所积、税有所免外，还可以给幼儿在学习的各个阶段提供相应的资金支持，从而让其获得优质的教育资源。
具体功能总结如下：
1、老有所养
保险主张利用高收入阶段的财富，为低收入阶段提供资金辅助，其中包括退休后的养老阶段。终身寿险没有固定保险期限，通俗地说就是活多久领多久，不会坐吃山空，不受社保养老金账户缩水的影响，对社保养老金是个有力补充，可以解决长期稳定现金流的养老需求问题。
2、幼有所护
保险产品，尤其是教育类产品的特殊设计，考虑到了孩子教育过程中的实际需求，在学习的各个需要花钱的阶段，均能够提供资金支持。更为贴心的是，如果不动用这些资金，还会进行复利滚存，可以作为孩子的创业金或婚嫁金，可以解决持续提供现金流保持教育水平的问题。
3、钱有所积
保险的资金账户不同于其它理财方式，以稳健增长为主，并随市场波动而调整，它让小钱变大钱，增值保障又安全，可以很好地解决通货膨胀的问题。
4、税有所免
《保险法》有明确规定，受益权大于继承权。当(身故)受益人被指定后，此保险就不能作为遗产被继承，如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故，最终保险是要赔给受益人的，而不能被作为财产而被继承，所以不征遗产税。
5、债有所避
《保险法》第二十四条：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《遗产税法草案》第五条：不计入应征遗产税总额的有：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。
6、财有所承
这主要可以从三方面体现：(1)保险的受益人由投保人确定，其他人无权获得;(2)保险以现金形式交费，同样以现金形式返还;(3)保险资金稳定增长，资产价值不会缩水，从而积累一生财富，无憾惠泽亲人。
以上就是保险理财的六大功能，买保险切忌盲目跟风，要根据自身情况按需规划，才能达到理财的目的。
车险你不得不了解的第三者责任险
随着经济水平的提高，有车一族的队伍逐渐壮大，有了车就离不开车险这个话题。对于私家车车主来说，投保车险是每年的“必修课”。现在的保险公司关于车险的产品很多，消费者应该根据自身需求选择适合自己的车险险种。
专家为私家车主提供5个保险组合方案，供大家根据自己的需要选择。
1、最低车险保障方案：交强险+第三者责任险。
2、基本保障方案：交强险+三者险+车损险。
3、经济型方案：在基本方案的基础上，再加上不计免赔险、盗抢险。此方案为私家车主最佳组合，将车辆损失的风险降至很低。
4、最佳保障方案：在方案3的基础上，再加全车玻璃险、座位险。沈经理本人最推荐这个方案，既没花冤枉钱，又能最大程度保障车主利益。
5、完全车辆保障方案，也就是俗称的全险，是在方案4的基础上，再加上新增设备损失险、自燃险。这适用于经济宽裕，又喜欢给车辆加装设备的车主。
车险中第三者责任险争议性最大，很多人不了解第三者责任险的理赔范围，究竟第三者指的是谁呢？
什么是第三者责任险？第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
买了这个保险的人可能模模糊糊地都知道，有了这个保险以后车子出了意外事故，赔偿责任大概可以转嫁给保险公司。但实际上，有了第三者责任险，投了这个保险的车子又不幸真撞伤了别人或者别人的车，最后保险公司可不一定真会给你买单，关键是他们会拿出“第三者”的定义把你顶回去，让本以为可以由保险公司承担风险的你最后只能悻悻然地自己掏腰包解决问题。
那么，第三者责任险中的“第三者”到底是谁呢？保险条款中对“第三者”的定义如下：“第三者是指除被保险人与保险人以外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害方”。
可惜这句话仍然让人一头雾水。为了说明谁是第三者，其实我们可以换个角度，看看哪些人不是第三者。
哪些人不是“第三者”？笼统地说，被保险人及其财产、被保险车辆上所有人员与财产都不属于“第三者”。除此之外的人员和财产，都属于“第三者”。
被保险人不属于第三者很好理解，因为“第三者”是相对于“第一者”、“第二者”，该保险中第一者、第二者显然就是保险公司和被保险人。既然他已经是第二者了，就不可能再成为“第三者”插一脚啦。
按照保险条款的定义，“保险车辆下的人员或财产”是第三者，所以被保险车辆上的所有人员，包括车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等，就不属于第三者了。同时我们可以看到，一旦这些人下车后，除驾驶员外，均可视为第三者。
至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，如车辆本身，以及车内的其他财产。这些财产也不属于第三者责任。
驾驶员永远不属于第三者也许有人会有这样的疑问：有时候车主不开车，让别人开或者借给别人开了，那驾驶员不是被保险人了，为什么这时驾驶员还不能属于第三者呢？如果是因为他在车上，那么驾驶员下车后能不能算是第三者呢？
律师告诉我们，这是因为参考英国法、法国保险法等国家的法律规定，保险车辆的实际驾驶人员视同等于被保险人，所以发生事故时的驾驶员也不属于第三者之列，即便他当时在车下。
比如曾经有个案例：王玉借了同事的车出去游玩，半途中他发现汽车有了故障，就停下来钻到车底下修，结果车辆滑动，把他的腿碾断了。在这种情形下，身为驾驶员的他只能吃哑巴亏，自己负担医药费了。
私车家庭成员不属第三者业内有这样一个著名的案例：南京一位车主，在小区车库倒车时，不幸把自己九岁的女儿给撞死了，眼看着活蹦乱跳像花儿一样的爱女被自己所“杀”，车主自然伤心欲绝。事后，车主的妻子从保险公司了解到，虽然他们家的车子上过第三者责任险，但并不能对女儿的去世进行任何的物质赔偿，原因是在第三者责任保险中，对私家车、个人承包车辆而言，如果造成了被保险人家庭成员人身或者财产损失，或者身在保险车辆内部无论谁的人身财产损失等，都不在保险赔偿范围内。也就是说，女儿并不属于第三者。
原来，在这一车险条款中，保险公司将一些情况列为除外责任，其中包括“私人车辆的家庭成员”。同时，正如前面所说的，由于实际驾驶员视同为被保险人，所以实际驾驶员的家庭成员也不属于第三者，前一案例中的王玉如果是把他的弟弟给撞伤了，也得不到保险公司的赔偿。
