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如何衡量保险公司的优良?如何挑选到靠谱的保险公司?

2021-05-20
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随着互联网保险的兴起,越来越多的保险公司加入互联网,但由于保险产品并没有什么所谓专利权,所以保险市场上的“网红产品”一旦出现,其它公司则会纷纷效仿。

所以有时需要面对同质化较强的保险产品,此时除了对比保障意外,还涉及到保险公司的选择:比如保险公司的规模如何、保险公司的安全性、保险公司的售后服务等其它软实力因素。

一、如何衡量保险公司?

在对比保险公司时,应该考虑的是保险公司的安全性、保险公司的服务好不好、理赔的速度快不快等问题。

这些问题转化成为衡量标准即是:保险公司的偿付能力、综合投诉率、理赔时效排名、规模保费收入等具体指标,这些指标很大程度上反映了保险公司的“靠谱程度”。

1、偿付能力充足率

通常情况下,保险公司的偿付能力充足率越高,表示保险公司破产的概率越低,偿付能力充足率在100%以上则表示该公司在下一年度破产的概率小于99.5%。

2、综合投诉率

银保监会衡量保险公司投诉率的标准主要有两个:亿元保费投诉量、万张保单投诉量

在同等保单和保费的前提下,看哪家保险公司的投诉量更高,哪家的服务则相对越差。

影响投诉量的主要因素有:夸大保险责任或收益、未如实说明保险期间、不按期交费后果、解约损失和满期给付年限等重要合同内容,虚假不实宣传、核赔时效慢、核赔金额争议、退保金额争议、退保时效慢等问题。

3、理赔时效排名

理赔时效是衡量保险公司理赔速度的重要标准,主要判断方式有两个:3000元以下的小额简易案件、所有案件的平均理赔时效。

理赔的时间越短,表示保险公司理赔服务效率越高,消费者理赔款到账的时间越快。

4、规模保费收入

银保监会每个季度都会公布保险公司的规模保费收入,我们可以通过规模保费收入了解保险公司的经营实力和市场规模。

二、保险公司的偿付能力重要吗?

对于我们保险消费者来说,偿付能力充足率自然是越高越好,因为偿付率越高,代表保险公司出现资不抵债的可能性就越小,保险公司破产的概率越低。

所以在价格、保障责任相差无几的时候,可以优先选择偿付能力更高的保险公司。

PS:中国是目前世界保险业监管水平最科学最先进的国家之一,所以我们的保单也是非常安全的,绝对可以放心持有。

三、总结

我们在购买保险时,经常关注保险产品的性价比、保障责任、购买体验,售后服务等,但也有很多人会更在乎保险公司,我们在衡量保险公司时可以根据以下三个因素判断:

1、保险公司的偿付能力决定了保险公司的安全程度

2、综合投诉率意味着保险公司的服务水平如何

3、保险公司的理赔时效

影响保险公司安全性的因素有很多,但其中非常重要的一点是保险公司的偿付能力,一般偿付能力越高的保险公司安全性也会越高。

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小保险公司靠谱吗?倒闭了保险公司还能理赔吗


不过有不少小伙伴也有自己的担心:小保险公司,靠不靠谱?会不会倒闭?倒闭了保险公司还能赔吗?

小公司的产品是挺诱人,看着挺便宜,保的还很多,但是俗话说“便宜没好货”,这这这这靠不靠得住啊?

我也意识到了大家的担忧。不要怕,我今天就让你把心放回肚子里!

从以下3点来打消大家的疑惑。

——小公司会不会倒闭

——小公司产品保障过不过硬

——小公司产品能不能理赔

会不会倒闭

首先,保险公司倒闭的几率极低。

我国对保险公司的监管相当严格。

改革开放以来,从最开始的2家,发展到如今的160多家,经历了多次的全球金融危机,都没有发生过一起破产案例!

不过不怕一万,就怕万一,如果承保的保险公司真的破产倒闭了,那么保单怎么办呢?

别怕,监管部门规定,保险公司倒闭,保单将转移给其他公司。

《保险法》第九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以保险公司就算破产,也有接盘侠,我们的保单权益依然有效。

保障过不过硬

便宜没好货的这一观点已经深入人心,保险产品也是如此吗?

老斯基明确告诉大家:不是的!

写进合同里的条款,就是保险公司要履行的责任。

所以保障好坏的唯一标准就是条款。

以重疾险为例,一款好的重疾险,保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症;

就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术,也就是我们常说的心脏支架来说,

某大公司的重疾险就没有这项保障,也因此闹出了不少拒赔新闻,还被媒体点名批评过。

反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。

老斯基想说,大公司产品不一定不好,小公司产品也不一定好。

区分产品好坏是要看条款好不好,而不是看公司大小。

理赔难不难

规模大小与理赔无关,小公司理赔一点也不难!

保险和其它商品的区别在于:保险产品的本质属性其实是契约。

大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱;

小公司实力再小,只要符合条款也不会少赔一毛钱。

那么,小公司的理赔效率咋样,会不会拖着不给赔?

不用担心,保险是一个监管非常严格的行业,有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。

《保险法》第二十三条:

申请赔偿或者给付保险金后,需及时作出核定;情形复杂的,应当在30日内作出核定。对属于保险责任的,达成协议后10日内,履行赔偿或者给付保险金义务。

保险公司必须要在30日内给出结果,确认理赔后10日之前把钱给到位!

除了法律上的规定,咱还有数据支持!

北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。

▲第一季度北京寿险公司理赔时效

从这张图可以看出来,无论大公司还是小公司,绝大部分理赔时效只需1-2天,效率还是相当高的。

老斯基说

瑞幸咖啡在纳斯达克上市,其中的广告语就是:你喝的是咖啡还是咖啡馆?

其实买保险也是如此,不妨想想,你买的是保障还是保险公司?

保险一旦生效,一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。

产品的好坏,与保险公司的大小没有关系。

理赔方便不方便,与保险公司大小没有关系。

任何一家保险公司的诞生,都是经过层层审核和筛选出来的优质公司,不会轻易倒闭。

与其担心出了险赔不赔,不如好好学习,天天向上,自己掌握投保原理。

不要人云亦云,被别人忽悠着乱买保险。

和命运一样,你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中!

保险知识,如何挑选保险公司呢?


广州的赵女士最近想给全家做一份保险计划,但让她犹豫不决的是,目前广东市场上保险公司多达十几家,有中资的也有外资的,面对这么多保险公司,到底选哪家比较适合自己呢?

保险专家向赵女士建议,选择保险公司时应重点考虑以下四个方面。一是保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是考察保险公司实力的最重要因素。保险公司只有具备足够的偿付能力,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。以国内最大的寿险公司中国人寿保险股份有限公司为例,该公司偿付能力充足率为253%,远远高于监管部门规定的最低要求。

二是保险公司的商业信誉。保险经营必须讲究诚信经营,才能使客户的利益得到保障,并赢得客户的信任。投保人考量保险公司的商业信誉,可通过监管机构、行业协会、新闻媒体和自己的朋友那里了解保险公司的售后服务和理赔服务等情况。

三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样,对保险产品的需求也有差异,投保时也应根据自己的需求选择合适的保险公司。一般来看,一些大型保险公司提供的产品种类比较齐全,服务比较便捷,可以作为首选目标;而有些小型保险公司虽然产品种类不多,但由于提供个性化产品,如有特殊需求也可进行针对性的挑选。

四是比较保险公司的售后服务。建议从两个方面注意其服务质量:一是营销员和保险公司提供的服务,保险营销员的展业行为比较规范,不夸大事实,介绍比较客观,相对来说比较可靠;二是保险公司服务地域的差别。目前国内只有少数几家较大型保险公司有能力提供全国性服务,客户办理售后服务就会比较方便一些。

保险知识,投保时该如何挑选保险公司


西安的赵女士最近想给全家做一份保险计划,但让她犹豫不决的是,目前西安市场上保险公司多达十几家,有中资的也有外资的,面对这么多保险公司,到底选哪家比较适合自己呢?

保险专家向赵女士建议,选择保险公司时应重点考虑以下四个方面。一是保险公司的偿付能力。保险公司的偿付能力是考察保险公司实力的最重要因素。保险公司只有具备足够的偿付能力,才能保证在发生保险事故时,有足够的资金向被保险人支付保险金,从而使客户的利益得到保障。以国内最大的寿险公司中国人寿保险股份有限公司为例,该公司偿付能力充足率为253%,远远高于监管部门规定的最低要求。

二是保险公司的商业信誉。保险经营必须讲究诚信经营,才能使客户的利益得到保障,并赢得客户的信任。投保人考量保险公司的商业信誉,可通过监管机构、行业协会、新闻媒体和自己的朋友那里了解保险公司的售后服务和理赔服务等情况。

三是依据投保险种进行选择。每个人的具体情况不一样,对保险产品的需求也有差异,投保时也应根据自己的需求选择合适的保险公司。一般来看,一些大型保险公司提供的产品种类比较齐全,服务比较便捷,可以作为首选目标;而有些小型保险公司虽然产品种类不多,但由于提供个性化产品,如有特殊需求也可进行针对性的挑选。

四是比较保险公司的售后服务。建议从两个方面注意其服务质量:一是营销员和保险公司提供的服务,保险营销员的展业行为比较规范,不夸大事实,介绍比较客观,相对来说比较可靠;二是保险公司服务地域的差别。目前国内只有少数几家较大型保险公司有能力提供全国性服务,客户办理售后服务就会比较方便一些。

“小”保险公司靠谱吗?万一倒闭保单怎么办?


经常会有朋友问,一些不太怎么听过名字的保险公司,像什么华贵人寿、上海人寿、百年人寿、中意人寿等等,是不是都是小保险公司啊,会不会倒闭?以后我保单赔不了怎么办啊?

经常会有朋友问,一些不太怎么听过名字的保险公司,像什么华贵人寿、上海人寿、百年人寿、中意人寿等等,是不是都是小保险公司啊,会不会倒闭?以后我保单赔不了怎么办啊?

然后加上平安、中国人寿的代理人一忽悠,觉得是噢,大品牌就是有保障,于是乎掉坑了。

其实这都是老生常谈的问题了。严格来说,保险公司经营不善是允许倒闭的。但放心,就算保险公司倒闭了,你保单的利益一样能保障得好好的。

因为中国银保监会可是做足了措施,为保险公司设立“三大安全体系”,大中小保险公司都一样,从成立到不幸破产都涵盖了。今儿小编就给大家说个透,让你们把心都放到肚子里。

【 事前把控 】

能成立保险公司的,都不简单

1、背景审核

《保险法》第六十七条 设立保险公司应当由国务院保险监督管理机构批准。

第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元。

这也就是说,保险公司的股东必须是企业法人,而且还得信誉好、能持续盈利、实力雄厚。自然人不能成为保险公司的股东。

像开头提到的几家保险公司,其实来头都不小,比如:华贵人寿的股东是茅台集团,隶属于贵州省国资委;上海人寿的大股东有中海集团(央企)、上海城投及上海电气(隶属上海市国资委);中意人寿为中外合资,大股东为中粮集团,同样是央企。

所以,这些大家没怎么听过的保险公司,背后都是实力满满的国资,根本不是平安那些代理人所说的什么小保险公司,哪一家央企或者省属国有企业会是小企业呢?

2、资金审核

《保险法》第六十九条 设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴资本。

股东审核通过了可不够,注册资本也要一次性出资。一般公司可以拿办公室、机器设备等作为注册资本,但保险公司不行,注册资本必须是真金白银。

【 事中控制 】

时刻监控、全面约束,大可放心

1、报表季度审核

《保险法》第六十八条 保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料。

保险公司设立成立了,但事才刚刚开始呢。一般公司都是审核年度的财务报告,但保险公司是季度审核,而且包括各种报告、报表、文件和资料等。一举一动,银保监会都盯得死死的。

2、偿付能力要求

《保险法》第一百零一条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相当适应的最低偿付能力。

如果保险公司的偿付能力踩红线了怎么办?这时候银保监会就会要求保险公司补充资本金,暂停产品销售以及网点设置,必须把偿付能力充足率提上去才可以正常营业。比如百年人寿今年由于产品卖的太便宜而导致偿付能力下降,股东马上注资20亿。

3、责任准备金

《保险法》第九十八条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

保险公司把保险卖出去后,需要从保费中计提责任准备金,放到银保监会那里,这样就不怕理赔时缺钱啦~

4、公积金

《保险法》第九十九条 保险公司应当依法从税后利润中提取10%的利润作为公积金。

保险公司可能今年赚了,但明年亏了,所以这个钱是让保险公司弥补以前年度的亏损,或者扩大生产经营、增加公司资本等。

5、保险保障基金

《保险法》第一百条 保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:

(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产是,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。

银保监会让每一家保险公司按照产品类型,根据保费收入的0.05%-0.8%上交保障基金,防止有些保险公司如果真的破产了、且储备的各

类资金都不够赔时,可以用这笔钱保证投保人、被保险人、受益人的权益。

甚至,万一发生大地震或金融危机等影响整个保险行业的事件,也可以用这笔钱去弥补缺口。

如何正确选择保险公司_保险知识


随着我国金融保险业迅猛,我国的保险业已经是到达了一个发展盛世,加上人们对自己的人身安全、财产安全、以及由于社会动荡而引起的对各种未知危险的担心,使得人们越来越在乎对自己的保障。很多意外无法预算,所以很多人都认为买一份适合自己的保险,不为别的,就是为自己的未来和家人的幸福买一份保障。然而保险行业雨后春笋般的发展使得人们有了越来越多的选择,其中有国有保险、股份制保险公司和外资保险公司,让人眼花缭乱,那么我们应该如何选择一个好的保险公司呢?

第一、看这个保险公司是否有一个好的资产结构。保险最重要的就是钱,如果一个公司的资产结构混乱,那么这个保险公司怎么会有一个好的整体资产?拿什么来保障投资者?

第二、有较强的赔付能力。《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度做出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。只有以强大的资金做后盾,才会有强有力的赔付能力。

第三、看这个保险公司的信用等级,可以参考一下以往这个保险公司对保险人是怎么赔付的、看是否有不愿赔付的情况出现,也可以上专业的网站对这个保险公司进行查询,只有信用等级优的保险公司才适合投资。

第四、看这个保险公司的理赔效率。一个保险效率的高低有时会危及一个人的生命,在发生重大灾害的时候,如果没有一个高效率保险公司为我们服务,也就没什么用了。买保险就是为了买保障、买个即时提款机,如果没有了这个功能,慎重考虑。

第五、看这个公司的管理效率,在保险专家看来,一个保险公司的管理效率会关乎这个公司是否可以一直向上发展,一个发展趋势好的保险公司会给消费者提供更多的投保信心。

第六、看着公司的服务质量怎么样,我觉得这是消费者参保的主要因素,因为保险和其它的产品不一样,它并不是一次性就可以解决的,它涉及到几年甚至是几十年的投保,所以一个保险公司的服务怎么样,关乎消费者是否进行投资。

保险公司


最近,小编发了很多关于理赔的文章,有不少人在下面留言吐槽到:保险就是骗人的!我买的保险就不赔我!买的时候说什么都赔,真等我申请理赔的时候就这也不赔,那也不赔等类似的说法。

当然,在用户的这种反馈,也不是没有原因的。一方面是因为保险业务员的误导;另一方面是用户自己的误解所导致的。

下面小编把一些比较坑的地方给大家说一下,大家千万要注意哦。

1.买保险,到熟人那边去买!

很多人买保险怕被骗,总会走向这么一个拐角,心里有个信念:我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢?他会从我的角度出发,也不会骗我的,这样推荐的产品也比较靠谱!

这里小编要告诉大家一点,你和保险业务员很熟有能怎么样?杀熟的事情被曝出来的还少吗?即使他告诉你别家的产品好,你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢。

所以,小编经常说的一句话是:保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件,不是从产品出发来匹配自己的需求,而是从需求出发找寻对应的产品,千万不要本末倒置。所以亲戚会被利益所驱使,我们也很难找到适合我们自己的保险产品。

2.大公司的保险产品就是比小公司的好,还是得买大公司的保险产品!

小编想要先声明一点:保险公司是所有公司成立中最难的,所以保险公司无论大小,只要是一家正规的保险公司,在保监会下面经营的,都是非常靠谱的!

保险公司可靠性的问题,从法律层面上讲,保险公司不管大与小,只要它是一家正规的保险公司,可靠性就不是问题。其实,保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲,大公司的服务会更好一点,小公司的产品性价比会更高一点。

比如:重疾险、意外险、寿险等一次性赔付的产品:只赔付一次,保险合同终止,服务体验差,忍下即可,但是在保费上的差距可不是一星半点,有时候会相差一两万还不止(指每年保费),所以此类产品更多的是关注性价比的问题,而不是保险公司大小的问题。

所以,买保险并不一定非要找大保险公司,以及只要符合理赔条件,无论是大公司产品还是小公司产品,赔款该多少就是多少,并没有多大差别。反倒是有些大公司,因为广告费花的多,羊毛出在羊身上,保险价格反而比小公司贵不少。

3.用不到返本,用得到给钱,还是这样返本的保险好!

关于返本型保险,小编以重大疾病保险为例。

其实,关于返还型重大疾病保险,小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵!

一般是以两全险、万能险主险,以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年,保障期限为20年或30年,到期返还保费或再加点利息返还,类似于分红险,但是收益不会那么高,但保费却不是一般的高!

你可能会觉得,有病治病,没病返本,这样多好,我也不亏!

天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行理财,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。

换个角度,我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了,所以在用户想买一款返本型保险的话,真的不划算!

4.买什么都保的保险产品最好,这样省心!

很多人喜欢一劳永逸的事情,小编也不例外。比如在淘宝买个东西,总想着在一家店,全部把想买的东西全部买完。相同的,面对保险,也是希望一款保险就什么都能保,自己不用在操心多选什么的。

对于这样的想法,保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是:如果你真的买了这类产品,可能要花费很多冤枉钱。原因这类产品,保障项目非常全面,意外、医疗、重疾、身故等项目豆包,但是每一个保障项目的保额确是非常低的,对我们用户来说,大多起不到真正的保障作用,甚至有些保障作用是公用保额,你以为你买了两项甚至更多项的保障责任(加起来120万),其实,其实只要赔付了其中一项(30万),保险合同就终止了,你不觉得太坑了吗?

同时,把多想保障责任打包在一起卖,你以为会比一个一个买便宜,有这种想法,真的是大错特错了,要知道,保险公司不是零食店,这样卖,会更贵,我们付出的保费更多,而得到的实际保障的作用却很少,某安福就是一个很好的例子,以此为噱头,促使用户购买。

5.保险生效后,出了事故,保险公司就一定要赔!

保单生效了,保障就开始了,发生了符合保险合同的保险事故,保险公司就得赔!如果你现在还这么认为,真得好好了解一下保险了。为什么说保险生效后,保险公司不一定会赔,那是因为有些保险是有时间的限制——等待期。

一般情况下,意外险是没有等待期设置的。不管是住院还是伤残/身故,只要保单生效了,发生的事故在保障期限中,保险公司就一定要赔!

一般情况下,医疗险都是有等待期的,时间为30天、60天、90天不等。保单生效后的等待期内,发生了疾病住院,保险公司不承担赔付责任;保单生效后的等待期后,发生了疾病住院,保险公司才会承担赔付责任。

一般情况下,重疾险都是有等待期的,时间为90天、180天、360天不等。保单生效后的等待期内,发生了符合保险条款的重大疾病,保险公司不承担赔付责任;保单生效后的等待期后,发生了符合保险条款的重大疾病,保险公司才会承担赔付责任。重大疾病保险有些特殊情况,大家可以点击>>>保险生效后,出了事故,保险公司就一定要赔!你想多了!了解下。

般情况下,寿险有等待期,时间为180天不等。保单生效后的等待期内,发生了身故/伤残,保险公司不承担赔付责任;保单生效后的等待期后,发生了身故/伤残,保险公司才会承担赔付责任。

这里小编要特别提醒一点:一般寿险条款规定,因自杀导致的身故,2年内保险公司不赔付。

有些人以为买了保险就万事大吉了,出了事就一定赔,是大错特错了!

目前只有意外险是可以的,其他健康和人寿险种都不可以,都存在等待期的。如果是过了等待期后发生了符合保险条款的事故,医疗险、重疾险、寿险是正常赔的;如果是在等待期内发生了符合保险条款的事故,保险公司是不赔的,只退还保费,甚至有些保险公司连保费也不退,只退还保单的现金价值。

6.生了病保险就要赔,不赔我就是骗子。

在很多人的认知中,买了重疾险,就什么大病就都赔。这是我们的认知错误,但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的,大多保障的疾病种类为40-60种,目前,也有不少产品保障百种以上。

举个实际的例子:

所以,如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内,保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。

最后,小编想说:购买时了解保险条款很重要,只有了解清楚,才能在理赔的时候不出问题。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。

保险公司,大病医保的细则如何体现民生


保险公司参与大病医保的细则终于落地。3月20日,保监会发布了《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》,规范保险公司经营大病保险行为,设定准入门槛,规定专业健康保险公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于100%,其他保险公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于150%;注册资本应不低于20亿元或近3年内净资产均不低于50亿元(专业健康险公司除外);在中国境内应连续经营健康保险专项业务5年以上。

尽管在业内看来,此次细则出台明确了保险公司拥有定价权,将促进大病保险业务的可持续发展,但对于这一项目的前景仍无十足把握。“对于是否有可能办成交强险那样的局面,还真的有些担心。”3月21日,首都经贸大学中国农村和社会保障中心主任庹国柱对记者坦言。

设定门槛规范行为

继去年8月六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》后,在保监会加紧制定大病医保商办的具体操作细则的同时,部分地区已经马不停蹄地开始进行医保商办招标的准备工作,并预计在今年内均会纷纷出台实施方案,甚至北京的大病医保政策被预计即将在上半年落地。

“从我了解到的情况看,保险公司参与的积极性还是很高的。”庹国柱称,之前由于社保对保险公司的业务挤压,商业健康险做得非常艰难,现在政府提供了这么一个机会,保险公司会认为至少可以试一试。

此次《办法》在《指导意见》的基础上,对大病保险的市场准入和退出条件作了明确规定,要求开办大病保险的保险公司必须偿付能力充足;近三年内无重大违法违规行为;具备较强的健康保险精算技术;并需配备具有医学等专业背景的专业人员;具备功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统。

此外,除了上述条件之外,《办法》规定,保险公司在投标过程中违反有关规定,开展大病保险业务过程中受到3次以上行政处罚,或违规支付手续费、给予保险合同约定以外的回扣或者其他利益的,保险监管机构三年内不将其列入大病保险资质名单。

“从资质看,全国应该大约有10家左右保险公司可承办这个项目,但就现在招标的情况看,基本上还是人保、国寿、太保这几家本来就在与政府合作方面具有优势的公司机会多。”多年来一直关注健康险理赔的吴静对记者表示。

值得一提的是,《办法》还明确规定,保险公司在中标某地大病保险业务后,大病保险合作协议的期限原则上不低于三年,但大病保险合同内容可每年商谈确定一次;同一保险集团公司在一个大病保险统筹地区投标开展大病保险业务的子公司不超过一家,各保险公司不得恶性压价等。这一要求被业内解读为避免恶性竞争和风险过高的情况。

合理定价保本微利

热情归热情,但对于参与大病医保,多数保险公司的实际态度仍有些矛盾。

《办法》特别要求,保险公司经营大病保险应遵循收支平衡、保本微利原则,为此保险公司应合理定价,与投保人协商合理确定大病保险赔付率、费用加利润率。

“说是保本微利,但这项业务初期可能还需要相当规模的资本投入,加上赔付风险很大,很难在短期内实现盈利,能保本就不错了。”吴静对此不无忧虑。根据保险公司的内部测算,在免除营业税的情况下,大病医保商办业务如果能有2%至3%的收益,即可维持保本微利。

但即使是这2%至3%的收益,在去年《指导意见》出台之时,也被认为是并不轻松的目标。当时不少业内人士表示,在政府主导下,参与招标的保险机构基本没有定价权,甚至有人担心将造成恶性价格竞争,最终导致保险公司“赔本赚吆喝”。

不过,此次《办法》明确要求保险公司在制定大病保险专属产品时,要根据投保人提供的基本医保经验数据,建立大病保险精算模型,科学制定产品参数、厘定费率,审慎定价。

“按道理确实不应该由政府来定价。政府交多少钱,保险公司来做多少事,保险公司得算账:到底需要多少钱,能提供多大的保障水平。并且实际上没有上限,那就更得精算下有多少的费率。”庹国柱表示。

在他看来,如今交强险与设计之初“不盈利不亏损”的原则渐行渐远的原因,正在于“前端政府定价,后端市场经营”的经营模式。“当时保险公司对交强险没有定价权,保监会说是让行业协会定价,但行业协会不敢定,请香港的机构来定,后来保监会做决定时觉得太高,拦腰砍了一刀,一年后又降了一些。但结果就是保险公司叫苦不迭,去年估摸着又有70多亿的亏损,今年亏损面还会加大。”

显然,“保险公司应合理定价”一条已经将定价权还回保险公司手中,但对于大病医保业务中精算数据的掌握,业内对保险公司似乎仍无足够信心。

保险知识,保险公司的选择


保险公司的选择

市场上有这么多家保险公司,该选择哪一家呢?

选择公司不必以大小论之。没有一家公司是好上天的,否则这个市场就会出现垄断。既然现在还是百花争鸣的时代,就证明每家公司都有各自的优势所在。存在即是合理嘛。

我们要如何来对比保险公司呢?人要看人品,保险公司要看企业文化。

1.透过代理人的身上,看到整个公司的经营理念。

2.通过这个公司已有的客户,了解售后服务的情况。售后服务不仅是代理人来提供,也需要保险公司本身给予的内部支持。

3.在相关的新闻报道中了解整个公司的经营情况。关注几点,一是公司的发展,二是公司的偿付能力,我们不担心赔不了,但是更有实力,赔得更快,不是更好吗?三是公司的盈利能力,特别是对于分红险的客户,公司的盈利决定了分红的多少。

在公司的大小上,其实不必纠结。大公司有大公司的好,小公司有小公司的利。大公司网点多,对于经常出差,异地办公的朋友来说比较适合,办理理赔和保单迁移都比较方便。特别是长期需要驻外,或者跑工程这种经常换战地的,尽量选择全国性的公司,网点多。

小公司因为要吸引客户,往往会出一些更有吸引力的产品,或者提供一些更有特色的服务。对于工作和生活地点都比较稳定了的朋友,也不妨考虑一下小公司。公司规模小,不一定代表没有实力。起步总有先后嘛,淘宝的皇冠和钻石卖家之前,差别也许只是在网龄。有外资背景的小公司,也不见得实力就差,毕竟背后都有一个强大的财团支持。

任何事情都不是绝对的。公司的品牌对于公司来说是价值,对于客户来说,只是一个代号罢了。我们更需要的,是实质性的保障和服务。

保险知识,保险公司如何运作资产?


由于保险资金的鲜明负债特性,保险投资必须充分考虑不同保险资金的负债特征,科学的资产负债匹配模式及有效实施是保险公司有效控制风险、实现投资价值最大化的重要保证,资产负债匹配是保险资金投资运作的核心。国外保险公司保费的保值、增值主要是通过投资证券市场来实现,主要选择债券及利率产品、股票等投资工具。通常来说,海外保险公司对债券及利率产品的投资占到总资产的65%-70%,对股票的投资占20%-30%,与股票相比,债券及利率产品因其固定收益的特点,更加受到保险公司的青睐。在投资操作上,寿险和财险/意外险公司有较大不同。

寿险公司因其负债偿还期限较长,对流动性要求较低,更看重投资回报率。在美国,寿险公司的债券和利率产品大概占2/3左右,股票大概占30%左右,比例相对稳定。其他的投资有货币市场基金、房地产等等其他资产。在选择债券及利率产品时,更偏好收益率较好的公司债券和房屋抵押贷款证券,其他还有包括国债、市政债券。寿险公司投资组合的平均信用等级现在为BBB级,以前为A级,发生这种改变的主要原因就是A级的证券很难满足寿险公司对股本回报的要求。

财险/意外险公司因其负债偿还期限较短,对流动性的要求非常高。财险和意外保险方面的配置基本上是类似,债券和利率占全部资产的2/3左右,股票占投资差不多20%,其余的是其他资产,如回购协议、应收账款交易等等。在选择债券及利率产品时,更偏好久期在2-3年的国债、机构债和市政债券。以2004年的美国财险/意外险公司为例,在其债券利率组合部分中,公司债券和外国债券的比例差不多占35%左右,市政债券37%,机构债券18%,国债10%,其他还有一小部分房屋抵押贷款证券。

造成这种现象的原因是,两类保险公司投资的侧重点不太一样,寿险公司要求回报率比较高,投资期限也比较长,所以投资公司债和房屋按揭抵押的债券比较多。因为,从流动性上来讲,寿险没有财险、意外险要求那么高,财险、意外险对流动性要求比较高。而房屋抵押这些投资工具时间会比较长一点,最终到期日一般是30年,中间根据不同的债券特点可能是在十几年甚至是七八年左右。

国外保险公司都很注意对外国资产的投资,以分散整个投资组合的风险。以美国保险公司为例,在选择外国资产时,它们的首选是以美元计价的证券;如果投资了以外币计价的证券,它们普遍会使用衍生工具(如货币掉期)来控制汇率风险。但是,由于美国监管机构对衍生工具的使用规定非常严格,公司只能进行简单衍生产品的操作,很多收益率较高、可以更好地帮助公司分散风险的结构性产品不能被使用。这在一定程度上影响了美国保险公司的投资。

此外,目前美国监管机构对保险公司资本充足率的规定,影响了保险公司对房屋抵押贷款证券的投资;正在酝酿的新规定将更加细化,认为房屋抵押贷款与相同信用等级公司债券具有可比性,相信新规定实施后,由于房屋抵押贷款证券可以提供更高的收益率,保险公司将加大对房屋抵押贷款证券的投资,适当减少对公司债券的投资。

还有一块很重要的是基金产品,有股票基金、债券基金,还有各种各样的对冲基金,现在美国市场上比较流行的是把个人的资金投资各种对冲基金,根据客户的要求可以投长的投资组合也可以投短的投资组合。

总而言之,投资组合越分散整体风险会越低。衍生产品是提高收益、管理风险必不可少的工具。现在有些保险公司会出一些问题,这可能跟缺少像衍生产品这样的风险管理工具有关。

对于一个有投资意愿的保险公司而言,它必须明确:第一,目的是什么。你需要什么样的回报,流动性对你有多重要、回报对你有多重要;第二,对市场的看法和期限。市场是向上走还是向下走?要关注市场的波动性,这对投资很多产品特别是衍生产品是非常重要的。第三,你的风险承受能力有多大。

保险公司,春节出游 如何选保险


跟团游、自驾游、全家出游,出游方式的不同,购买的保险也不同

春节临近,很多市民已经按捺不住内心的激动,忙着筹划春节的出行计划了。在出行前,你最关心的是什么?旅游地区的天气、道路状况、好玩好吃的地方。除了这些,你可别忘了给全家买份合适的保险做好全面的保障。

跟团出游可选意外险

春节期间,不少市民会选择跟团旅游,图的就是跟团出行省心、省力,旅行社会代为打理各项事务。保险业务顾问陈女士告诉记者,建议参加旅行团的游客,除了享受旅行社为其购买的责任险外,最好自己补充一份旅游意外险,为出行上个“双保险”。

“旅客在跟团旅游的时候,首先要确认旅行社有没有办理足够保额的相关保险,尤其是检查旅行社是否投保了责任保险,以免发生突发事故后,游客人身财产得不到应有的保障。春节出行一般时间都在5到7天,游客不妨选择购买短期意外险,这种短期险种保障期限一般是3日到一个月,保费相对一年期的更低,同时可灵活搭配保障范围,根据自己的出游地点、偏好来选择短期意外险。

自驾游人车都得保

中国人寿保险专家徐先生提醒,自驾出行的市民,在出发前最好能为爱车补充好保险保障,其中车损险、三者险、座位险是必须配置的。鉴于越野车易被盗,建议可购买盗抢险。此外,综合性自驾游保险、自驾车意外伤害保险等也都可以提供自驾游保障。

“除了险种选择外,自驾出行前,市民一定要仔细分析行程中可能遇到的风险,由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制,还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力。出行时务必带好保险单正本、身份证、行驶本、驾驶证,以备不时之需。”徐先生说。目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品,这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内,车主可综合考虑。

出游前买份家财险

重庆某财险公司提醒市民,春节长假出游,家里存在漏水、用电等安全隐患,或许还有小偷会光临,为了让出行更加无忧,还可以为家购买一份家财险。“目前新型家财险花样繁多,只需花费几十元就可以购买一份保障周全的家财综合险。现在保险公司除负责过去传统的火灾类风险外,还承保包括室内装潢以及移动电话、手提电脑、电脑软件等流动性财产被盗、被抢,水管爆裂,家庭住户第三者责任损失,这类保险各家保险公司都能买到。”该人士说。

春节前购买保险应该注意些什么事项?

中国人寿相关人士表示,春节购买意外险时要注意,有些意外险虽然很便宜,但对于攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动“免责”,客户在购买保险时应留意保险的免责条款。

该人士说,市民应主动了解保险知识维护自身权益。投保之后要把保单妥善保管,出行时,随身携带保单编号以及24小时援助电话。当发生意外情况时,市民应第一时间与保险公司合作的救援机构取得联系,以通过自己的“报案”得到及时救助并通过保险公司了解理赔需要的材料。

“如因意外而在外地就医,必须保管好医的诊断证明书、医疗费用的原始收据以及意外事故证明书等材料,这是回来后找相关保险公司""报销""的依据。”中国人寿相关人士说。

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