毕竟女人都需要安全感，而保险就是一张结实的安全网，可以实实在在地抵御并转移风险。
大部分情况下，女性买保险和男性没什么不同，都是通过意外险、重疾险、定期寿险、医疗险的搭配，做好一个保险组合。
但是女性在不同的人生阶段，有不同的特点，选保险需要综合考虑，要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。
壹
20岁至30岁之间的年轻女性，大多数正在职场中摸索前进，经济条件相对有限，抗风险能力较弱，但只要将保费控制在年收入的10%以内，就可以给健康风险配备足够的保障额度。
这个阶段，首先考虑意外伤害保险。
意外险的保费一般都比较低廉，对于20多岁的女性来说，可选择一年期一两百元左右的意外险产品。在意外保障方面最好带有公共交通工具保障。
若经济能力许可，可以考虑保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、重疾险。
贰
30岁至40岁之间的女性，健康问题开始逐渐突出，对保险产品的需求和消费能力也都有了大幅提升。
因此可优先考虑重疾险，尤其是女性特定疾病险，可以保障女性专属重大疾病，
在女性高发的恶性肿瘤中，乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌都是较为高发的，而且各家公司理赔统计数据都较为接近。
同时，在怀孕前还可以投保孕育险，因为普通寿险和意外险一般都明确将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。
叁
40岁至50岁之间的女性，患病风险进一步增加，且大多关注养老问题，此时配置具有长期储蓄功能的险种以补充日常开支就非常必要。
但投保前最好能对家庭未来5年内的经济状况有清醒的把握，切忌一味选择周期长的产品。
若购买重疾险需要衡量实际的情况，费率已经比较高了，可以购买消费型的重疾险进行保障。
如果经济实力允许，还可适当考虑投资分红类险种。
保险专家建议，基本保额以做到年收入的7至10倍为宜，这样既可以覆盖退休前的健康风险，还可以补齐养老缺口。
肆
女人在迈入60岁门槛后，体质变得越来越差，子女为了体现孝心会考虑给母亲购买保险，但此时投保往往门槛很高，因为老人的风险实在太大了。
在为60岁母亲购买保险时，首先要考虑意外险，且应格外关注承保年龄范围以及保障责任。
60岁老人极易出现骨折意外，因此在购买意外险时可加强这方面的保障。
此外最好考虑那些意外医疗补贴额度比较高的，如果是能够不限制理赔次数的则更好。
如果经济许可，建议在做好意外保障的基础上为60岁母亲选购份医疗重疾保险，在为60岁老人选购此类保险时，要注意承保年龄，最好能够续保。
伍
最后，在现在的大环境下，大部分女性仍属于弱势群体，更应该利用保险给自己留条后路，进行风险转移，此乃明智之举。
除此之外，还应该做好风险预防，比如坚持体育锻炼、定期体检、基因检测等。
相关知识
哪种保险才是安全保险？
现在市面上的保险种类繁多，不少人无法判断优劣，对产品的类型也不是很了解，在这种情况下很难去选择一个中意的保险，买保险就是为了安全着想，怎么选择才算是安全保险呢？
保险公司的选择考虑重点：首先要看保险公司，投保人购买保险后，在保险期间内，投保人和被保险人与该保险公司有着切身利益关系，因此，选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。
（1）公司类型。不同类型的保险公司在经营范围和组织形式等方面都有所不同，而这些差异影响着保险公司的经营品种和经营方式。我国既有财产保险公司和人身保险公司等传统类型的保险公司，也有健康保险、养老金保险、汽车保险和农业保险等专业保险公司，经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以选择。我国保险公司的组织形式主要包括股份有限公司、相互保险公司；政策性保险公司和商业性保险公司；中资保险公司、中外合资保险公司和外资保险公司等。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，投保人在购买保险时要予以关注。
（2）险种价格。一个好的保险公司，应当尽可能满足各种投保人的不同需要。投保人应该选择那些能为自己提供恰当保障的保险公司。需要指出的是，便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来自于财力雄厚的保险公司，也可能来自于对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司，还可能来自于保险责任范围较窄的保险公司，甚至可能来自于其代理人没有受过充分培训的保险公司。
（3）经营状况。投保人需要考察保险公司的偿付能力和财务状况。投保人一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。如果评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看保险公司的财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。目前，我国的消费者可以通过保监会网站、《中国保险报》等保监会指定的信息披露报纸、各保险公司的网站来获得此类信息。
（4）服务质量。投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能影响投保人几十年。
保险险种选择五大注意事项选择好保险公司后，还要对保险的种类进行甄别，想买到合适的保险产品至少应该注意以下五大事项。
买保险注意事项一：量入为出
购买保险前，应计算清楚现有的收入水平及将来可能的收入能力，以保证在今后的岁月中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销，此时如果退保势必要造成损失。保费一般是取家庭年储蓄或结余的10％─20％较为合适。作为一个理智的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
买保险注意事项二：选择侧重点
投保人不可能投保保险公司所售的所有险种，只能根据家庭的经济能力选择一些险种，这就应该有个侧重点，一般来讲，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。当然，在有支付能力的前提下，家中每人各取所需来投保就更完美了。
买保险注意事项三：险种组合
投保人身保险可以在保险项目上搞个组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。这就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。得到较大的费率优惠。
买保险注意事项四：保险条款要读懂
投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解这种保险其保险责任是什么？怎么缴费？如何获益？有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士进行咨询。还可以在各大保险专业网站进行咨询，如优保网这样的保险超市网站，您可以在专业网站上查看相关的产品及具体条款，也可以咨询相关的客服，网站上都会有专业的保险客服人员会对保险的相关事宜进行解答。
买保险注意事项之五：购买保险要“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的保障终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。买保险前也可到相关的专业网站进行比较，如优保网，在这里可以对各大保险公司的产品进行客观对比，避免了盲目购买。
买保险看似简单，其实也是一门不小的学问，买保险前应做足功课，找到自身需求、选择侧重点、读懂条款、货比三家、进行适当的组合。保险本身是好的，如果能根据自身的需求选对产品，保障才会发挥最大的作用。如果买保险前可以注意到上述五大事项，相信可以很容易买到合适的保险产品。
家庭资产配置与财务规划：这才是合理稳健的家庭资产配置法
只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
亲爱的各位朋友，大家好！
众所周知，标准普尔（Standard& Poor’s）是全球最具影响力的信用评级机构，与穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
此图被公认为是最合理稳健的家庭资产配置方式：
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四大账户，这四个账户的作用不同，资金的投资渠道也各不相同。
只有同时拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户是日常开销账户也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，支持家庭3-6月的生活开支，一般我们会把它放在活期账户中。
这个账户能够保障的是家庭的短期开销，日常的吃穿住行、美容、旅游等都应该从这个账户中支取。
这个账户满足的是家庭生活的基本需求，相信我们每个人都有；但是配置中最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱去准备其他账户。
如果这个账户里钱过量，大家可以想一想，这会给自己带来什么风险？我简单总结了以下几点：
1.借贷风险
手中的闲钱太多了，被借出的风险就大；借贷出去，会产生贬值或回本无望的风险；
2.被偷窃的风险
虽然现在现金的使用量大大减少了，我们可以做到几乎不与现金打交道，就能维持日常生活；但是放在电子账户里的钱依然会有被盗刷盗用的风险。
3. 浪费的风险
手中闲钱太多，会给人一种自己很富有的假象。如今商家的营销手段无孔不入，个人的欲望很容易被放大，刷卡时不觉得，事后才后悔自己铺张浪费，花了不该花的钱。
第二个账户是杠杆账户通俗地讲就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
这个账户应对的是突发的大额开销，一定要做到专款专用，保障家庭成员在发生意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户的钱主要是用于购置意外伤害、住院医疗和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，200元换10万，平时不占用太多的钱，又能做到在需要时有大笔的钱应急、转移风险。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障您不会为了着急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借贷。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能随时面临风险，所以我们把它叫做保命的钱。
有些朋友可能会说自己有社保，自己的身体也很好，用不到商业保险。大家可以试想一下，如果社保真的可以解决所有的问题，还会有那么多的轻松筹、水滴筹吗？
社保具有广覆盖、低保障的特点，解决的是人民群众的基本医疗需求；商业保险通过解决社保解决不了的问题，比如报销非医保定点医院内的治疗费用、自费医疗项目、营养费、外出购药费用，弥补家庭收入损失等，保证人们在大病时依然享有尊严，依然得到尊重。
第三个账户是投资收益账户也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户是为家庭创造高收益，往往是通过个人的智慧，个人最擅长的投资方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户很多人都有，收益的高低要因人而异，其关键在于合理的占比，也就是既要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击，不影响个人的从容抉择。
这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去投资股票。
第四个账户是长期收益账户也就是保本升值的钱，一般占家庭资产的40%。它主要是为了保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的财富等，解决的是家庭未来的刚性需求问题。通常情况下，每个家庭都会准备这笔钱，以应对未来收入能力下降的风险。
既然是为未来的刚性支出买单，这个账户的钱一定要做到保本升值，保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
投资的三要素：本金、收益率、时间，这三个要素缺一不可。
如果您要存200万，作为自己的养老金，您是从30岁开始存压力大，还是从50岁开始存压力更大？我们都知道答案肯定是30岁，这就好比爬坡，越早开始行动，爬起来就越轻松。
这个账户最重要的是专属：
1.不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了；
2.每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；
3.要受法律保护，要和企业资产相隔离，免遭债务风险。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有规划过这个账户。
四个账户中，最容易被忽略的就是第二个账户：保命的钱
原因往往是因为我们心存侥幸，认为这种风险不一定发生；但是这种特定的时刻一旦来临，在没有保命账户为自己转移风险的前提下，我们只能先挪用第一个账户的钱来救急，原因是因为这个账户的钱就在三英尺以内，触手可及，短期内降低日常生活的品质也容易被接受。
不过，这个账户的钱对于大病救急，往往只是杯水车薪，我们得马上贱卖第三个账户，甚至花光第四个账户，来救命。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个都有随时倒下的危险，所以一定要尽早准备。
家庭资产象限图的关键点在于平衡，当我们发现自己没有钱做保命或养老之用，这就说明我们家庭资产配置是不平衡、不科学的。
这个时候，我们最好能想一想：自己花的钱是不是太多了？花钱的速度是不是远远超过了赚钱的速度？四个账户是否配备齐全并且比例均衡？
感谢大家的收听，我们下次再见！
如果你也想做资产配置了请联系栏目下方的家庭财务规划师
意外险，人到了45岁，多少钱的身价，才有安全感？好好算一算做到心里有数
最近，小编在网页上浏览信息，看到有人提到说：人到了45岁真的好难找工作，还会被要求内退，不如到时候直接辞职，有点自己的存款，就不工作了。
看到这个想法，被很多人纷纷点赞，小编不禁想，到底应该有多少身价，才会有安全感，才可以自由放心地不工作？
我的答案是：对于大多数普通人来说，有点小积蓄，半年不工作，生活依旧，包括日常的债务也能正常支付，这种情况下，人也是非常有安全感的，不会因此产生焦虑和担忧；但一旦发生风险，就会非常危险了，不仅会打破平衡，还会让生活直接掉入黑暗的境地。
很多人，可能会想：有个几百万，房车都有的情况下，只用于生活这些还不够花的吗？
先不说，每年或每个月存钱所产生的利息，假如：你有存钱300万，一年的生活费用大约是10万左右，差不多每个月在8000元，包括所有的费用。
一定会有人说：根本用不了这么多钱的。在不养娃、不社交、不上班的情况下，一年也就不过1、2万。
下面是某对夫妻的生活开销：
从这位夫妻的做法中，真的是可行的！
如果每年还有理财收益，几百万的收益，还能存下不少钱的！
不过，且不说这样下去的生活质量，如若父母、自己身体有点小毛病需要住院花费，而大多数的家庭都是有孩子的，所以，一年10-20万的开支怕是免不了的，甚至更多。
这个数据小编也不不是说笑，下面是常见的25种重大疾病的医疗费用，仅仅是估值，只可能更多！
有些病，真的是连明星都负担不起，更何况作为普通人的我们呢？
不管怎么说，挣钱是王道，除了挣钱，我们也要学会理财，除了自身的存钱，更需要给自己加固保障。
家庭理财中资金分配比例，可以参考4321家庭理财法则，40%的资金用于投资；30%的资金用于生活开销；20%的资金用于储蓄；10%的资金用于购买保险。
所以，小编的建议是：家里所有人配置上这4个险种：意外险+医疗险+重疾险+寿险。
大人：意外险（100万）+百万医疗险（200万）+重疾险（200万）+定期寿险（150万）+终身寿险（100万）；
孩子：意外险（20万）+医疗险（1万）+重疾险（50万）+教育金；
老人：意外险（10万）+医疗险（5万）+防癌险（100万）+养老保险。
具体保额，还要看下自己的家庭需求和当下环境进行决定。
所以，夫妻双方有个千万保障，在有点小积蓄，再说不工作到处耍的事情吧，不然就只能好好挣钱了！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
保险知识，保险 女人更需要
在现在竞争激烈的社会中，女人更需要经济独立，经济独立才表明一个人有尊严。有了保险的呵护，当有风险的时候它就是雪中送炭；当平安无事的时候它就是锦上添花。保险让女人活得更安心、更快乐、更幸福。
有人说我有一个有钱的家庭，永远都不要忘记了，钱也是有风险的，钱不打理好，说不准哪天就不是你的。存在银行里的钱真的永远属于你的吗？不一定，首先别人一旦向你借了钱，这个钱能不能回来就未必是百分之百。第二，倘若有一天孩子对你说：妈，我想炒股，别人炒股都特别好，而且今年的行情也不错，您先借我一点，赚了马上还您，或者是我想买部车，还差一点，先从您这里挪点等等，钱只要一出去，就未必能收回这个弓。而落在保险里的钱，那是任何人都拿不走的，它永远只属于被保险人，即您！当您最困难的时候，它--保险站出来帮您解决最实际的问题--钱。而别人呢，亲戚朋友绝对好使吗？有几个人能在最困难的时候说：来我给您十万二十万，你花着，以后不用还了。在生活中有吗？
尤其是一个女性，当我们女人在风华正茂之时，要风得风，要雨得雨。而一旦进入四十岁以后，我们不再像以前那样年轻的时候，谁来心疼我们，我们为了家，为了孩子付出了比男人多多少倍的心血，往后看，谁来为我们女人负责！！
在年轻的时候为自己添置一份保险，让自己的人生永远活得更主动一些！
面对高血压，是不是保险都怕了呢？
对于高血压的老人，重疾险和医疗险是直接“劝退”了，这类人群是不是就买不了保险了呢？他们又应该怎么做才行？
高血压的老人，重疾险和医疗险是直接“劝退”了（只有极少数重疾险对低危高血压承保）；寿险，只有一级高血压可保。
不过还有意外险和防癌医疗险（可以报销原位癌和癌症的治疗费用）可买！因为都是一年期，所以价格还是很接地气。
但对于高血压患者来讲，防癌险、意外险并不保障高血压及其并发症，蛮尴尬的…
那市面上有高血压专项保险吗？其实是有的。
有一种保险方式是：健康管理+保险定制
有点抽象，解释一下哈：健康管理医疗保险机构针对医疗保险客户，用医疗手段提前介入，帮助养成良好生活习惯，或指导日常健康护理，达到有效控制疾病的发生或发展，从而降低发病概率，或者即使发病也能降低医疗支出成本。患者与保险公司达成共识共赢！
一方面健康管理预防疾病发展，效果远高于治疗和抢救。另一方面健康数据良好，保险公司更乐意卖你保险，毕竟也降低了他们赔钱风险。
比如说谱蓝定制“脑通保”专项医疗保险，用于预防脑梗、以及脑梗医疗费用报销。
为啥是保障脑梗呢？先简单科普：脑梗，俗称中风，是最高发的高血压并发症，已成为我国第一位死亡原因，也是中国成年人残疾的首要原因。调查显示，全世界每6个人有1人罹患脑梗，每6秒钟就有1人因脑梗而永久致残，而每6秒钟就有1人死于脑梗。
“脑通保”专项医疗保险的产品逻辑是这样的：主动健康管理+风险保障，最大程度降低脑梗对家庭的影响。
30-79岁的中风高危人群，尤其是有家族病史的高血压患者，在保障期内一旦不幸发病，扣除免赔额后可以报销社保范围内的医疗费用。当然还要搭配主动健康管理仪器使用，因为保险公司需要控制风险。使用治疗仪保证治疗频率和强度，并上传数据，第二年保额上涨。使用“缺血预适应训练仪”进行治疗，能有效降低脑梗的发病率，如果按时完成训练并上传数据，第二年要续保保额会增加50%。
价格方面：治疗仪器+20万医疗险保费，60岁老人价格5274元一年；次年续保，仅支付专项医疗险保费，也才906元～这样子算还是蛮划算的。
寿险，保险对每个人都适用 细数买保险的好处
还有一些人不理解为什么要买保险，觉得买保险是浪费钱，年纪轻轻的买什么保险，实际上保险对每个人都适用，投保人可以根据自身需求购买合适自己的保险产品，那么说了这么多买保险究竟有哪些好处呢？
1、保障个人生命财产安全。你的生活为什么舒适幸福?根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买寿险。
2、丰厚的投资回报和安全性。普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而寿险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。
3、保障生命价值。生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。
4、建立一项应急储备金。寿险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。
5、节税和保全财产。寿险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有寿险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。
6、保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是寿险投资与其它投资大不相同的地方。
7、体现自身价值，显示经济实力。您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少寿险，显示你的经济实力，很有说服力。”
8、提高信用。银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了寿险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
9、以金钱买时间。成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办?买寿险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功。
不是每个人都适合购买投连险
随着中国经济的发展，很多人加入到了资本投资的领域。当前，兼具投资与保障功能的理财产品——投连险，已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。
投资都是有风险的，保险专家提醒，投连险不是纯消费型保险，而是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。
作为普通投连险，由于没有保本设置，所有风险均由投资者承担，风险较大，尤其在熊市环境下，投连险账户难逃大跌。对此，专家建议，如果投连险账户净值下跌，投资者可择机调整账户，通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时，再转回进取型账户，这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说，各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换，客户可以定期检查、调整投资组合。
在中国一直以来在投连险购买方面存在着以下误区。
1、投连险是短线理财产品
“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保费率才归零。
2、投连险适合所有投资者
“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。
3、投连险提前退保没有损失
“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’。”重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。
4、投资收益率非常高
投资连结保险的投资不同于其它投资，它为客户提供的是资本长期稳定增值的前景，而非一夜暴富的机会。从国外的经验看，国外的投资连结保险的收益讲的是有一定的平均获利水平，且投资收益总会有好有坏，期望其收益总是高于长期平均水平是不现实的。因此，对客户来说，可以根据各投资账户的投资风格、投资经理的投资操作以及证券市场的走势及大环境，形成对账户收益的合理预期，否则可能难以实现其设定的投资目标。
5、无风险
任何投资活动都有风险，而且风险跟收益总是对应的。虽然投资连结保险的投资是专家理财，能实现组合投资，但也只能是分散风险，把风险降低到可以承受的水平，而不是能彻底消除风险。另外，虽然承担高风险并不一定能赚取高收益，但是为了追求高收益，客户总要承担一定的高风险。所以通过购买投资连结保险进行投资仍是有风险的行为，也就是说，有损失资金的可能。
购买投连险需承受一定的风险，在目前复杂的经济金融形势下，投连险收益并不乐观。因此，三类人不宜购买投连险：
首先，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。
其次，风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险。保险专家说，投连险允许保险公司将客户资金中的95％投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。
最后，短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保费率才归零。因此，短期需要动用投资资金的人也不宜购买投连险。
重疾险是每个人都必要购买的吗？别再随波逐流了
越来越多的人开始重视保险，但保险专业知识的缺乏与信息差导致很多人跟风购买重疾险。但是，并不是所有人都适合买重疾险，跟风买也会给家庭造成压力。
现在的健康险成为了绝大多数家庭的刚需保障，2018年健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，同比增长高达24.12%，理赔金额同比增长34.72%。
重疾险在保费和佣金收入上都是商业保险的主力，也是众多销售人员收入的主要来源，所以在主观上非常容易产生销售误导，加上保险公司的广告宣传与信息差，销售人员专业程度不够，他们自己可能都不清楚自己卖的是什么，我们就很容易陷入购买误区与保险泥潭。
跟风购买带来的问题
1、保费压力
重疾险的保费占家庭保费支出的很大一部分，若是大部分家庭成员都购买重疾险，年缴保费金额会比较大，家庭收入与保费支出没有做好平衡的话，会面临较大保费压力。
2、保障严重失衡
有些家庭存在这样一种极不合理的保障分配方式，父母关心孩子和老人，但保费预算有限。给所有人都配置了医疗险和意外险，然后给孩子和父母购买了重疾险，结果没有足够预算给自己买重疾险。
我们忽略了最重要的一点，虽然从患病概率上来讲，成年人罹患重大疾病的概率会比老人和孩子低，但作为家庭支柱的成年人才是需要100%保障的人，也是最不能生病的人，他们是整个家庭的绝对支柱。
还有一种情形则是在有限的保费预算内给家庭成员都配置了重疾险，但保额都很低!让重疾险的效果大打折扣。
而由于缺乏正确的认知，许多人买了重疾险却没有购买医疗险!要知道医疗险是所有商业保险里优先级最高的，其他险种都可以不买，一份便宜、高杠杆的医疗险很关键。
适合购买重疾险的人群
首先说明，不论什么人群与年龄层确实可以买，只要保费不倒挂就不是亏本的买卖。
但不是所有人都需要重疾险!
既然重疾险的作用是为了补偿重大疾病带来的经济损失，说明最需要重疾险的人群应该是承担家庭收入的这群人，大概年龄层为20岁周岁～到55周岁。
疾病会让未来几年的收入中断，也会导致未来工作衔接的问题，不是恢复健康了就可以继续拿着以前的工资继续上岗，而更严重的疾病影响会更大，持续时间更长。
我认为最需要配置重疾险的人群为：
1、作为家庭支柱与家庭收入来源的人
2、家庭经济条件普通的年轻人
3、医疗险健康告知过不了，尝试购买重疾险来获得保障的人
现在的医疗险搭配医保可以完美解决医疗费用的问题，甚至目前的部分百万医疗险都加入了直付与垫付功能，掏不出医疗费也没关系。
老人、孩子、家庭主妇需要重疾险吗?其实有了医疗险就不必担心这类人群生病对家庭经济造成巨大影响，毕竟发动机还可以提供动力，医疗险覆盖医疗费用即可。
高收入人群需要重疾险吗?高收入人群更需要的是高端医疗的服务与医疗资源，其次是寿险。因为重疾险的保额对他们来说不一定够，即使生病也不一定会对收入造成很大影响。
总结
病可以生，但家不能垮，所以重疾险很有必要，但不是人人一定需要。
保费预算用在刀刃上，重疾险保额是关键，先把最需要重疾险的家庭成员保障做好、做足!
老人不太建议买重疾险，第一不需要，第二价格较高，要买也买带身故责任的产品，赔保费或保额。
孩子可以买，因为重疾险的保费随年纪逐年递增，越早买越便宜收益更高，若是发生理赔肯定有很大作用，另外也可以避免身体健康出现问题，导致未来长大后买不到重疾险与其他保险的困境，未雨绸缪。若是年轻时罹患重大疾病，重疾险的保险金也是孩子人生的一笔保障。
一切以预算为基础，从自身需求出发，风险本身不可控，买了不一定用的到，但最需要的人则需要100%保障。
一点点建议：医疗险必备，不需要重疾险的人群可以购买定期寿险。虽然自己生病不会影响到家庭经济，但若罹患的疾病非常严重，可能导致身故，或全残长期需要人护理照顾，低保费高保额的定期寿险可以避免家庭陷入危机。
保险公司，保险公司偿付能力不达标=破产？偿付能力越高越好？这才是答案！
最近，有人问小编：我在查我投保的重疾险的保险公司的偿付能力，他们的偿付能力低于监管的要求，我买的保险不会就白买了吧？我的钱是不是也打水漂了！
也有些朋友会问小编：我的保险产品， 代理人告诉我，这家保险公司的的偿付能力没有达到银保监会的监管，说最好要退掉，不然最后吃亏的是我自己。
针对朋友的这些问题，小编还是带着大家先来看看偿付能力的标准吧。
偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标之一。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。偿付能力监管由银保监会负责实施，即检查保险公司偿付能力，并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。
新规下，偿付能力达标必须同时满足以下三项：
核心偿付能力充足率不低于50%
综合偿付能力充足率不低于100%
风险综合评级不低于B级。
注：根据保监会规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类；
等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。
如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。当保险公司偿付能力严重不符合监管要求，一般是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。
因此，不少朋友们看到保险公司偿付能力不达标就会想：保险公司会不会垮掉？会不会赔不起我？
问保险销售员吧，他们说不必过多的关注偿付能力，不会不赔付你，或者赔不起你的！但看文章，作者就说偿付能力是需要特别关注的，说低了不行，偿付能力高了比较好！是不是这样呢？看下面小编的解释！
保险公司偿付能力亮红灯，或者综合偿付能力充足率只比100%高一点，是不是离破产不远了？不能这么说！在监管体系下，一家保险公司拥有100%的偿付能力充足率，基本上是不会破产的！即使这家保险偿付能力亮了红灯，也不能说，这家保险公司就一定会破产。因为偿付能力不能全面反映这个保险公司没有兜底能力，可能是因为这家保险公司在开展新业务而导致的暂时亮红灯！
举个例子：小编在全国各地各种投资，花了10000万，而工资入账100万，那我就亏损了900万。这样也不能代表我没钱或着我借了钱就没有能力还钱。我可以卖掉我的投资进行变现，也可去银行去借钱。其实保险公司也一样，资产变现的方式有很多，当然借钱注入资本也很容易。
所以，这种情况下，监管部门一般会强制叫停这家保险公司继续开展新业务，以保证偿付能力恢复到安全线之上，所以距离破产还很远，大家放心。
提到了破产，小编要特别强调一点：目前并没有真正意义上破产的保险公司，即使未来会有，也不用太过担心！
根据《保险法》第九十条【保险公司的破产及其清算】保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。
根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”
根据《保险法》第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：一、所欠职工工资和劳动保险费用；二、赔偿或者给付保险金；三、所欠税款、四、清偿公司债务。”
简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家不允许你倒闭的！严格意义上，人寿险公司是不允许破产的，但可以通过其他保险公司接管，可以将破产公司的负债进行转移。
如果保险公司破产，咱们所购买的保险一般有两个去处：
a.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司
b.如果没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接手，一般是国资的非常有实力的保险公司。
所以，即便未来某家保险公司申请破产，原则上也不会影响我们保单的权益，这点大家知悉，别被误导了！
保险公司偿付能力指标很高，这家保险公司一定不会出现赔不出钱的情况？也不一定。
有的保险公司偿付能力过高，可能意味着公司发展速度慢、资本金闲置、新成立的保险公司等。新成立的公司偿付能力一般情况下都会非常高，但会随着业务的逐步开展指标迅速下降！同时，偿付能力高，并不能说明这家保险公司不会出现赔不起的情况？
比如说，一个保险公司偿付能力充足率为600%，就一定不会出现赔不出钱的情况？当然不是！因为保险公司经营的是概率，一切只能根据经验假设来计算。一旦出现大规模的天灾人祸，导致风险的真实发生率超过了预计的6倍，600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来。
所以最终赔不赔得起，还是要看保险公司是否有与风险相匹配的所有资本。
当我们无法判断保险公司抗风险资本时，银保监会会帮我们的。银保监会发布的经营评价体系、服务评价指标体系、分类监管评价体系分别从经营效果、服务水平和风险状况三个不同的角度对保险公司来进行评价。
经营评价指标体系主要从速度规模、效益质量和社会贡献三个方面评价保险公司的经营效果。
服务评价指标体系主要从销售、承保、理赔等保险消费者直接感知的服务环节评价保险公司的服务水平。
分类监管评价体系则是从保险公司面临的各种风险、拥有的资本实力和风险管理能力来评价公司的风险状况。
这三个体系既相互独立，又相互依存，一起构成了三位一体的保险公司监管评价体系，共同促进保险业防范风险、科学发展、提升服务质量。
由此可以看出：
银保监对保险公司的监管力度非常大，广度非常宽，而偿付能力，只是银保监对保险公司众多指标要求中的一个。即便保险公司出了问题，银保监会会强制整改或采用其他办法，以达到保护我们利益的目的！所以，偿付能力也只能作为我们购买参考的指标之一，不能作为主要指标，不全面！
比如：
国富人寿，偿付能力比平安人寿还要高，那平安人寿一定比它弱吗？
单从数据上看，国富的数据比平安的要好看多了，那么国富就比平安的产品值得购买？平安的就不敢买了吗？显然不能这样判断。
所以，偿付能力也只能作为一个购买参考指标，最终是否购买还要落足于产品本身。
毕竟偿付能力再高，数据再漂亮，保障不充足，产品本身没诚意，同样不值得购买，反正四爷是不会买。即使某个保险公司的偿付能力在一段时间内亮红灯，或者低了，但如果产品比较好的话，还是可以考虑购买的！当然，如果是长期亮红灯的保险公司，各位还是慎重考虑，谨慎购买！
最后，小编教给大家看保险公司偿付能力数据的方法：
看偿付能力不能只看一个季度，不全面且容易误导。因此，小编建议下载4个季度为一年的数据做对比，这样能够了解保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期出现下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。
要查一家保险公司的偿付能力，可以登陆该保险公司官网，找到“公开信息披露，点击进去找寻偿付能力报告”进行查看。就目前小编查看的大多数保险公司偿付能力披露数据，都是以季度形式发布。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
