保险的重要性自然不必多说，但是为啥你见过了那么多的保险，却还是会买错？
你和正确的保险之间，就差在你需要用一个舒服的姿势来阅读完这3000字。3000字虽然不多，但是读完却能帮你获得远超3000元的保障。
一个投保前需要了解的问题，我有了社保，还要买商保吗？
答案非常明显，是的，而且非常必要。
首先医保的报销是有起付线和封顶线的，也就是起始报销额度和最高报销额度。起始额度之上和最高额度之下的这部分花费才能报销 。
然而即使在这个能报销的范围之内，医保也做不到100%全报销， 还需要根据看病的医院等级按照比例进行报销 。
其次，在治疗过程中， 医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内 。对于这些不能报销的部分，你猜猜需要谁来埋单呢？
所以你应该懂了，即使有了医保也不能保证你可以高枕无忧，仍然免不了会有大额的医疗费用需要个人来承担。
商业医疗险就是用来报销这部分医疗费用的。超过社保医疗报销范围的费用，将会按照商业医疗保险的条款约定进行报销。
医疗是一个家庭重要的风险点，所以这里面我们要着重讲一下住院医疗险。
住院医疗险是指以住院期间发生的医疗费用为补偿内容而设立的保险产品。对于住院的原因，该产品并不做任何限制。只要是住院发生的费用，包括床位费、医药费、手术相关费用、会诊费甚至ICU等相关付费用，住院医疗险都会按照合同的约定进行承担。
该类保险产品有一个特点就是保险期限通常为一年期，保费会随着年龄的增长而变贵。
原因很简单，每个人随着年龄的增长，身体状况都是会有所改变。前几年还在聚会上大鱼大肉胡吃海喝的老同学，现在聚会都开始粗茶淡饭健康饮食了。不是回归质朴生活，只是身体不如从前。健康每况愈下，自然生病的可能性逐年升高，而保费也就越来越贵。
一、配置医疗保险时需要注意的事项
用药范围的限制
包括但不限于治疗器械以及方法等。购买商业医疗险，一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用，否则根本起不到补充的作用。好在现在的主流产品都不限制用药，但是也不排除某些公司的产品条款中，隐藏自己的小算盘。
保证续保很重要
刚才我们说到了住院医疗险通常是一年期的，交一年保一年，一旦发生了保险事故，保险公司很可能第二年就不让你续保了。万一交了十几年，得了一场病，保险公司第二年不让续保了，这岂不是亏大了？
庆幸的是，市面上已经有保证续保的医疗险产品出现。在续保期内，即使生病理赔以后，第二年保险公司依然愿意承保。 截至目前，最长的保证续保医疗险已经可以达到六年期限，购买这样的产品才更放心 。
要是你问为啥没有续保终身的产品呢？我只能说如果真有，保险公司会赔到只剩底裤。没有人愿意做冤大头，毕竟保险公司都是以营利为目的。
保额配置要合适
我们一般会建议大家从应对的风险场景来选择保额，如果是应对普通疾病，那么2-3万的保额就已经足够。但是如果用来应对重大疾病，一般不要低于百万。搭配社保医疗险使用，效果会更好。
医疗险通常都是以报销的方式来补偿费用损失。报销的意思就是花多少报多少，实报实销。如果是轻微的小病还好，最多住院治疗几天又可以活蹦乱跳。
但是如果得了重大疾病，医疗险也是需要先自掏腰包给出巨额的医疗费用于治疗，之后才能拿着发票进行报销。可是问题的关键在于，对于一个普通家庭，谁又可以一下子拿出这么多治疗费用呢？
另外，后期药物的维持费用，更是一笔长期开支。加上即使痊愈，基本上后续几年的劳动能力也是处于丧失状态，在这期间的收入损失更是很令人痛心啊。
所以这个时候，你需要一份保险能够帮你弥补收入损失，它的名字就叫重疾险。只要罹患保险条款中约定的疾病，被保险人就可以获得一笔赔偿。
这笔钱既可以用于后期治疗，也可以用于弥补收入损失，甚至可以当作启动资金用于购房置业收租做长期投资，这些都可以是你的选择。
二、重疾险的保额如何计算
经过上万次的咨询服务，我们总结出了一条重疾险保额的配置公式：
合理的重疾保额需求=治疗费用－社保报销＋收入损失
根据卫生部的数据显示，目前国内重大疾病的治疗费用，平均需要花费50万（部分疾病甚至需要上百万），这其中大概有10-15万是可以通过医保进行报销的。
罹患重疾最大的损失还不仅仅是医疗费用。一般来说，重疾治疗后的几年内是无法正常工作的，收入肯定会受影响。与此同时，生活费、子女教育费、父母赡养费、房贷车贷等各项负债还是继续支出。
因此，再给家庭经济支柱配置重疾险的时候，还需要考虑加上1-3年的工作收入，作为治疗期间的收入弥补。对于大部分人来说，重疾险50万保额只是起步。
当然，以上只是一般准则，保额需求没有恒定的公式，最后还是要回归到个人具体需求。
三、保障期限怎么选
预算充足的话，直接买终身，不必多说。然而让我们犹豫不决的，恰恰是因为囊中羞涩，无法满足终身保障的需求。
此时此刻，面对保额、期限、保费三者的取舍问题，我们的建议是在保额固定、保费有限的前提下，减少保险期限，改为购买保障20、30年或保障到70、80岁的定期重疾险。
记住不需要带保费返还，仅仅是纯重疾保障即可 。这样的产品，即能提供重疾风险保障，又能节省将近一半的保费。何乐而不为呢？
很多人可能已经意识到了，定期重疾险是有局限性的。到期之后的我们已经年过花甲，年龄和身体已不允许再购买其他的保险产品进行衔接，保险出现了真空期又该怎么办呢？
这里想告诉大家的是， 保险配置不可能做到一步到位，后期需要不断完善 。因为风险在变，医疗体系在变，个人的经济收入也在改变。 我们需要把现在有限预算，用在当下的刀刃上 。等到经济收入提升之后，再加以相应的补充，才是最为明智的决策。
1、寿险
另一种常见的保险叫做寿险。它的责任其实很简单，仅仅承保个人的身故，不管任何原因，只要是发生了身故就可以获得赔偿。
那人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山。之所以需要购买寿险，就是因为我们虽然在社会中担任轻重不一的角色，但是对于每个家庭来说，每个人都是重于泰山，我们需要对家人负责。要是一个人对于任何人来说都是轻于鸿毛，那这个人生存还是死亡，又会有谁关心呢？
寿险的保额如何计算呢？
既然是为经济支柱提供保障，那么他的保额应该承担家庭所有的经济收入与支出。从这个角度考虑，我们罗列一下都需要考虑哪些因素：
（1）家庭负债：车贷、房贷、其他银行贷款；
（2）维持家庭未来几年正常开销的经济支出：比如5年；
（3）孩子未来的教育资金：从小到大的兴趣班，未来可能出国留学的学费；
（4）配偶的养老钱：当然也有可能太太改嫁进豪门也说不定
以上全部相加，就应该是家庭经济支柱的保额。
2、意外险
意外险是所有保险中最好理解的，作用与寿险的几乎相同，不过在发生的条件上做了限制。寿险的保障范围是不论任何原因的身故，而意外险仅承保因意外导致的身故或伤残。
通常人们对于意外的理解总是与保险公司的不尽相同。中国语言博大精深，“意思”和“意思意思”是几个意思，你们都懂的。
同样，在我们看来，一个人英年早逝就是一种意外，但是这种意外身故和意外导致的身故，表达出来绝对是两个意思。
保险公司承保的意外险，仅仅承保因意外导致的身故。我们前面理解的英年早逝，其实属于寿险的范畴。所以从保障责任的角度来说，绝对是需要严格区分的。
至于年金、分红、万能之类的保险产品，这些都属于新型保险产品，更加偏重理财。作为保险基本险种介绍的干货文章，我这里先放一放。
四、家庭保险如何配置
了解完保险的基本类型，那么我们来看一下家庭的保险配置。保险是为了预防风险，那么首要问题就是要识别损失风险。比如一个四口之家按照家庭地位来排序，通常是，孩子、老婆、狗、我按照经济收入的能力排序，通常是是丈夫、老婆、孩子、狗。
给家庭带来最大损失的风险就是一家四口人，某一天因为不幸缺少了一个。虽然走掉一位家人在当时来看，精神上的打击大过物质上的损失，但是等后事办理完毕之后，日子还得继续过。
这个时候人们往往就会发现，如果离开的是家里的经济支柱，那就意味着这个家庭需要承受巨大的变革，少了一个经济支柱，不可避免会导致整个家庭的生活水平直线下降。
此时，寿险产品的作用就突显出来。如果家庭支柱买了寿险，并且按照之前的方式计算，保额至少达到了100万元。那么得到的赔偿金额不但可以偿还贷款，还有一部分富足。
不用担心房子/车子被银行收走、家人的生活有了着落、孩子能够安心上学、老婆也不会因此改嫁，家里仍然能够维持幸福和谐。所以配置寿险，不仅是家庭保险配置开始的第一步，更是给家人的一份责任与保障。
其次是不幸罹患疾病所需要的医疗费与后期的康复费用。一场大病带来的损失，最严重的莫过于前期巨额的治疗费用以及后期的收入损失。
正如前面我们在介绍医疗险和重疾险时提到的，医疗险用来报销生病期间因治疗而产生的费用，重疾险是为了补偿后期无法工作而带来的收入损失。
谁能够保证自己一辈子不得病呢，所以医疗险和重疾险的组合对任何家庭都是必不可少。
罹患重病，住院医疗费用可以用医疗险报销。除此之外，重疾险还会给付一笔不菲的收入，即使生病在家也有一笔未来5年的收入做补充。这样完全可以没有后顾之忧的安心治疗，对家人和自己来说是多大的一种安慰。
接下来就是意外险，通常来说意外险责任非常简单，只承保因为意外导致的身故或伤残。现如今能买到的意外险产品通常还包含意外医疗责任，也就是承保因为意外导致的医疗费用支出。
最重要的是该类产品大多都是一年期，价格非常便宜，几百块就能买到几十万的保额。因此，一方面可以作为对家庭经济支柱的额外补充保障，另一方面也可以给孩子提供额外的医疗保障，随意购买。
五、一个需要注意的误区
尊老爱幼是中华民族的传统美德，但是在保险上面，可千万要分清主次。
在很多人的观念里面，保险优先给孩子和老人配置，自己却往往觉着还年轻，身体还很健康而忽略了自身的保险配置，这是一种非常致命的误区。
老人和孩子生病，虽然家庭会陷入一定的经济损失，但只要经济支柱不倒，依然能有逆风翻盘的能力。
但是如果经济支柱倒了，后续生活的经济来源就没有了，家里如果没矿的话，一家人的生活可能就真的一夜返贫了。而这恰恰就是目前许多家庭在配置保险时最容易产生的误区。
六、写在最后
好了，总结一下今天学到的知识点。家庭保险配置的几个原则：
1、社保优先购买，包括家庭任何成员；
2、给家庭有赚钱能力的人员排个序，优先配置经济支柱；
3、经济支柱，优先购买寿险，其次是重疾加医疗，意外险看心情；
4、千万不要给孩子或老人购买了许多保险，而自己却在裸奔。
但是，保险是一个非常复杂的金融工具，对于普通人来说，要想配置出最适合自己、性价比高的方案，还是有一定难度的。
另外，保险产品那么多，咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。
相关推荐
保险知识，给孩子买保险注意几个误区
1、优先给孩子买保险，忽略自己的保障。在孩子成年自立之前，父母才是孩子最基本的保障之源。孩子要健康成长，离不开幸福的家庭，家庭幸福的一个重要标准是要有稳定的家庭收入来源，而整个家庭最主要的、最稳定的收入来源就是父母。作为家庭经济支柱的父母的保障必须要在孩子的保障之前考虑。一个简单的道理，如果父母因为某些原因而无法正常缴纳保费时，孩子的很多保障都会受到影响！那么在家庭生活方面，孩子的成长也会受到很大影响。父母给孩子购买保险的时候，首先要考虑自己的保障！
2、别人家的孩子买什么，就给我家孩子买什么。给孩子买保险需要具体结合家庭的具体情况。例如：不同年龄段的孩子的保险需求的排列并不相同：刚出生的宝宝，身体抵抗力比较低，医疗保险是要优先考虑的，意外保险可以居于第二位，而随着孩子年龄的增大，孩子出现意外状况的可能性会变得很大，因为孩子的好奇心会驱使他们做出一些很危险的事情，意外险就应该提到第一位。同样的，保障不一样的孩子，需求排列也不一样。比如说，某些地方对未成年人是有少儿医保的，可以保障部分医疗费用，而某些地方是没有这样的保障的。所以爸爸妈妈们一定要结合自己家庭的具体情况来选择。
3、给孩子买的保障越高越好。保监会对未成年人的身故赔偿有一项规定：除北京、上海、广州、深圳四地的未成年人的身故赔偿限额为10万以外，其余地方的未成年人的身故赔偿限额为5万（仅限于身故责任，而重大疾病、分红年金等保额不受此限制）。很多家长不了解这个规定，在具体的保障额度的设定上不尽合理，造成了部分保障无效的结果。
4、把孩子的保险一次性买全，一劳永逸。保险不是一次性买全的：1）我们生活的环境在不断变化，我们每个人，包括孩子在内，面临的风险也是在不断变化的，风险不断变化就要求与此对应的保险应该也要变化；2）保险市场在不断变化，新的保险会不断推出，保险产品本身也存在着升级换代的情况；3）家庭和孩子的情况也在不断变化，所需要的保险的情况也在不断变化。综上几个原因，给孩子的保障是需要及时调整的，不能本着一劳永逸的态度对待孩子的保障。
5、单纯考虑保费高低选择保险。为孩子购买什么保险、购买多少保障等，都是由孩子面临的风险状况决定的，爸爸妈妈在为孩子选择保险时，切不可单纯从保费多少的角度出发来作出决定。有些保险，哪怕费率会比较高，但是如果其对应的风险比较大的话，也是必须要考虑的。没有一个家庭会因为购买保险而破产，而有很多家庭因为没有购买保险而遇到困境。
买保险时需要注意什么？保险配置的5个原则
好不容易下定决心要买保险了，许多人却在别的问题上犯了愁——比如：“到底该花多少钱来买保险”？“又该买哪个险种？”等等，对于保险小白来说，真的不知该如何是好。今天我就跟大家理一理这些事儿。 一、买保险的初衷
许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。
建议在买保险前，不妨先想想，自己为什么要买保险？又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药，配置相关保障的保险。
二、需要哪类保险不仅事有先后，保险配置也一样分轻重缓急。
保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。
小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底，这才是合理规避风险的方式。
三、选择保险时要注意哪些1、医疗险
针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险，花多少报多少。
选购医疗险的注意事项
（1）报销比例
报销比例影响着后续能从保险公司报销多少，越多当然越好，但需要注意医疗费用只能报销一次，所以同种类型的医疗险没有必要买多份。
（2）免赔额
一般医疗险都是有免赔额限制，超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元，如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元，那么超出的5千元可以进行理赔。
（3）续保
选择短期的医疗险都会存在续保问题，以百万医疗险来说，不限疾病不限社保，进口药都可报销，但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关，是否能够正常续保是非常重要的一点。
2、重疾险
主要是来保障罹患重疾风险的，只要得了合同约定的重大疾，就给一笔钱，跟治病实际的花费没有关系。
选购重疾险的注意事项
（1）保额
保额是重疾险的核心价值所在，买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间，50万以上为更好。
（2）保障范围
市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的，基本覆盖了95%以上的常见重大疾病，满足这个条件是基础，种类越多，自然保费也会相对增加。
（3）保障期限
1年期和定期比终身保费便宜，续保有一定风险，较适合刚参加工作人群，积蓄不多的人群。若经济条件较好，可优选终身重疾险。
（4）轻症豁免
如果发生了约定的保险事故，如被保人罹患约定的轻症疾病，剩下的保费就可以不用再交，保单继续有效。所以在投保时，优先选择带疾病豁免。
3、意外险
主要是指不幸发生意外身故和伤残时，保险公司赔付保额。身故直接赔付保额，伤残按等级比例赔付。
选购意外险的注意事项
（1）保额
一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高，在经济允许的情况下，建议选择保额足够高的意外险。
（2）意外医疗
有些意外险仅保障身故和全残，如果购买包含了意外医疗的意外险，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。
4、寿险
（1）等待期
大多数寿险产品都是90天～180天的等待期，等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。
（2）免责条款
免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据，免责越少则越好。
（3）全残保障
虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了，收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。
四、花多少钱买保险合适买保险应遵循量力而行的原则，根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置，将会本末倒置，降低生活质量。 当然，如果过度压低预算，也会导致保障不足。
有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%，而保额是收入的十倍。
我觉得可以作为参考，但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中，可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
五、健康告知我们在投保人身保险的时候，需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况，好让保险公司作出正确的承保决定。
而很多人在准备买保险时，却因为身体健康存在异常，无法顺利投保。那又怎么办呢？
若查看健康告知后，还不确定是否可以投保，可以通过核保解决。而一般的核保结果有：正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。
切记千万不要蓄意隐瞒病情，因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。
甲状腺患者也可以投保啦！但是要注意这些细节
甲状腺，位于人体颈部喉结下方，分布在左右两侧，长得有点像蝴蝶节，是人体最大的内分泌腺体。正常情况下，甲状腺我们肉眼看不到，也摸不出。只有当甲状腺肿大时，我们才可能摸到，甚至在喉结下部或两侧看见明显隆起。
近年来，随着医学技术的进步，我国甲状腺疾病检出率，每年正在以5%的增长率递增。
据不完全统计，全国已有近2亿人患有甲状腺疾病。其中，甲亢的患病率为1.3%，甲减为6.5%，甲状腺结节为18.6%，而恶性结节（甲状腺癌）占5%-10%。
虽然如此，但我们也不必太过担心。因为对于甲状腺结节患者来说，只有不足1%的可能性会患有预后不是极好的甲状腺癌，有超过99%的可能性是可以继续正常生活的。
而且，超过90%的甲状腺癌是乳头状癌——一种预后极好的癌症。2017年，美国甲状腺学会甚至对其更名，确认甲状腺乳头状癌不再用“癌”字。
所以我们如果被检查出来有甲状腺结节的话，医生一般会说没事，每年定期复查就行了，如果复查结节没有明显增大，是可以不做进一步处理的。
可是，当我们想去买重疾险时，保险公司一看是甲状腺结节，往往就不允许正常承保了。
对于术后预后良好的甲状腺癌患者，医疗险、重疾险等产品更是往往直接拒保。这到底是为什么呢？
今天就来给大家说说，为什么保险公司对甲状腺问题如此谨慎，以及甲状腺疾病患者的投保情况。
一、为什么甲状腺疾病比较难买保险
既然甲状腺结节和甲状腺癌现在比较常见，一般情况下并不会致死，且治疗费用也不高，为什么保险公司要将这部分患者拒之门外呢？原因主要有两点。
1、保险公司和医学上对疾病不同认知
保险公司对疾病的认知角度不同于医学上的。医学意义上的疾病或重疾是需要医疗手段介入治疗，因此不需要治疗、只是防范阶段的不在此类。
而保险公司在意的是患上疾病的潜在风险。保险的责任是对不确定的风险进行承保，对已确定的风险不予承保。
精算师在测算保费时，都假定投保此产品的人群为健康体，所以他们可以共用一套疾病发生概率表。
但如果是有潜在风险的人投保产品，虽然当下无碍，但日后发生此类重疾的隐患大大增加，这不符合保险公司定价的原则。
２、甲状腺癌理赔率高
据数据统计，在各家保险公司的重疾理赔案件中，恶性肿瘤的占比永远是排在第一的，占比不会低于65%。而在恶性肿瘤中，赔付率最高的正是甲状腺癌。
甲状腺癌治疗费用通常并不高，如果有医保，早期治疗，病人自负部分只需一两万元。
但由于重疾险属于给付型保险，不论实际治疗费用是多少，一旦触发保险条款，保险公司都必须按约定保额进行理赔。
自2013年沿用至今的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表里是包含了甲状腺癌的。
所以一旦被保险人确诊甲状腺癌，保险公司必须根据条款约定一次性给付保额。而重疾险的保额通常比较高，因此在实际操作中，甲状腺癌患者能获得比实际治疗费用高得多的保险理赔，也就是“低保高赔”。
有的保险公司，因甲状腺癌发生的重疾理赔甚至占其全部理赔的90%以上。
这样的高理赔率加上甲状腺癌近年来的高发趋势，令患有甲状腺疾病的人目前普遍被保险公司认定为高风险人群。因此如果投保时已经检查出有甲状腺疾病，保险公司核保时是会非常谨慎的。
二、常见甲状腺疾病患者的投保情况
1、甲亢患者
什么是甲亢？
甲状腺激素分泌太多了，让人过度亢奋。具体的表现为：性情急躁、失眠、思想不集中、眼球突出、心慌、怕热等。
投保医疗险：一般结果是责任免除或延期处理。
投保重疾险：接受过治疗，目前甲状腺功能正常的，一般核保结果是加费或标准体承保。如果存在症状，治疗效果较差的，就可能会延期承保。
投定期寿险：大部分线上的产品都没有询问，如果其他问题也符合，可以直接购买。
2、甲减患者
什么是甲减？
与甲亢相反，甲减是因为甲状腺激素合成及分泌减少，具体表现为心动过缓、厌食、记忆力减退等。很多患者需要长期甚至终身服药。
投保医疗险：需要长期服药，后续不确定性会更高，因此大部分医疗险会拒保。
投保重疾险：如果通过治疗，目前没有症状，没有并发症，一般会承保。如果有并发症的，保险公司会拒保。
投定期寿险：大部分线上的产品都没有询问，如果其他问题也符合，可以直接购买。
3、甲状腺结节患者
什么是甲状腺结节？
甲状腺结节是指在甲状腺内出现的一个肿块，并且肿块会随着人的吞咽动作而上下移动，多为单发，也可以多发，从而出现甲状腺病变、自身免疫能力下降、炎症等疾病。
上文我们提到甲状腺结节非常常见，而甲状腺结节中会有10%左右会发展成甲状腺癌，甲状腺癌正是各大保险公司重疾出险率高发病种之一，保险公司的赔付压力很大。
因此对于结节患者，保险公司会很慎重。
在实际投保中，保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息，包括完整的门诊、住院记录，体检报告、近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项等材料。
保险公司会要求患者提供极尽完整的健康信息，经过综合评估，来判断是否正常投保。
在风险评估环节，常见的核保结论有以下几种：
1、当投保客户提供了甲状腺核素检查，并诊断为功能性结节时，可以标准体承保。
2、如果已经手术切除了结节，病理诊断为良性，可以标准体承保。
3、如果投保客户仅提供了B超报告，那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据：
（1） 是否有钙化点、微小钙化、实性细回声；
（2） 结节边界是否模糊、不规则；
（3） 结节内是否血管丰富；
（4） 结节直径是否≥1cm；
（5） 结节是否伴有淋巴肿大、淋巴超声异常；
（6） 是否有要求穿刺或专科进一步检查；
如果以上 6 项都没有出现：
寿险可以标准体承保，重疾险、医疗险会除外责任承保；
只要出现其中一项关键词：
寿险一般加费承保，重疾险大多直接延期、拒保，少数能除外承保；
如果出现第（6）项关键词，将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。
在延期期间，如果投保客户进行了进一步的诊断治疗，可以随时将新的医学资料提交保险公司，由核保师重新进行风险评估。
而且在要求延期的情况下，可以多尝试投几家保险公司，一般都能争取到更好的核保结论。
4、甲状腺癌患者
什么是甲状腺癌？
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。以恶性度较低、预后较好的乳头状癌最常见。发病率与地区、种族、性别有一定关系。
任何年龄均可发病，但以青壮年多见，其中女性发病率高于男性，男女发病比例为1：（2～4）。
我们已经知道甲状腺癌的死亡率极低，10年生存率高达85%。其中乳头状最为常见，恶性程度低，治愈率非常高。
但它仍然是一种癌症，目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史（癌症）的一律拒保，因此目前大多产品对于有甲状腺癌病史的一般会直接拒保。
不过很多香港的重疾险，已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的，而是属于轻症。
而国内的目前保险行业也有将部分甲状腺癌从重疾中剔除的趋势，相信未来甲状腺癌患者可以买到更好的保险。
购买商业保险要注意哪些误区？_保险知识
随着人们对于防范意外、保障健康、提高生活质量等意识开始逐渐增强，对保险也越来越认可。但该如何投保，又该投哪类保险？一旦走进误区就会直接影响你的利益，有时甚至保了险也不能提供保障。
误区一：购买了社保就不需要商业保险？
许多老百姓以为，自己拥有了社保就不再需要商业保险了，其实不然。
商业保险是社保的补充。在医疗保险方面，业内人士表示：“社保需要商保进行补充的原因有三点：首先社会医疗保险的报销范围是有限的，但商保一旦确诊就按照约定保额进行赔付。同时，社会医疗保险具有属地性，商业保险则可实现全国通赔。另外，社会保险的保障额度是有封顶的，而商业保险则没有，老百姓可以给自己更高的保障。”
在养老保险方面，社会养老保险保障水平比较低，只能作为最基本的保障，而往往不能转移更多风险。而商业养老保险是一种市场行为，缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，且用户可以灵活地选择保障程度。
误区二：重复投保可获得双倍补偿？
从表面来看，重复投保应该可以获得双倍补偿，但实际情况又是怎样？
在一些情况下，重复投保是可以的，但根据《保险法》规定：重复保险的各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
误区三：保额高赔偿就高，过度投保也无妨？
有些老百姓在购买保险时很看重保额，认为保额越高出险赔的就越多，所以过度投保也没关系。可事实并非如此。
业内人士表示，如果选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。
同时专家建议，在购买保险时最好由规划师为自己量身定做一个规划，将自己的风险进行测量和规避，这样保额高才会真正在出险时赔的多。否则盲目地贪图保额，过度投保很容易产生经济上的负担。
保险知识汇总，购买保险产品要注意的误区
尽管目前已有保险公司开始销售通俗保单，但由于保险的专业性和复杂性，消费者误解险种及条款含义的现象仍层出不穷。
重大疾病保险此“大病”非彼“大病”
险种简介：重大疾病保险的保险事件是指合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。
消费误区：认为只要得了险种条款中所列疾病的任意一种大病都会获赔。
保障真相：每家保险公司的大病险都只对其条款中所列的疾病予以保障，同时对其所保疾病也设置了很多免赔条款，例如很多重大疾病保险条款中规定的“癌症”属于被保范畴，但“原位癌”、“皮肤癌”、“非危及生命的癌症”被排除在保障之外。
盗抢险只赔整车不赔零件
险种简介：盗抢险主要保障的是“投保车辆被盗窃或抢劫，当地县级以上公安刑侦部门立案满60天没能查明下落的全车损失，以及车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用”。
消费误区：车未丢，车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司也应理赔；全车遭盗抢，随之丢失的车上财物也应获赔。
保障真相：一般对于全车损失，保险公司在保险金额内计算赔偿，并实行20％的免赔率；非全车遭盗窃，仅仅限于车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，不属于盗抢险的理赔范围；全车被盗抢，存放于车上的物品不属于理赔范围。
旅行社责任险保“社”不保“人”
险种简介：旅行社责任险是国家强制规定旅行社必须购买的保险。旅行社责任险保障的是因旅行社责任造成游客遭受意外导致财产、人身发生损害，而依法由旅行社承担经济赔偿责任的险种。
消费误区：出游前上了旅行社责任险，一旦出险，个人就应该获赔。
保障真相：旅行社责任险是旅行社为自己投保的险种，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，并非为游客所投保。如这次印度洋发生海啸，并不是旅行社的责任，游客发生意外，就不在旅行社责任险理赔范围之内。而旅游意外险投保人是游客，一旦出险，游客可以获得赔偿。
储蓄性保险收益率不比存款利息高
险种简介：储蓄性险种是说，消费者可以通过购买保险在若干年后获取相当于储蓄存款本利的保险赔偿金或给付金。
消费误区：储蓄性险种具有投资性。
保障真相：储蓄性保险的目的在于提供保险赔偿或给付金的给付保障。由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不超过年复利的2.5％，所以这不是消费者的投资渠道。
