一、年金保险是什么？
在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险，是保险——这绝对不是一句废话。
不管是教育金、养老金，其实都是年金险一种规划的衍生。
上学时候领取的叫“教育金”，退休后领取的叫“养老金”，只是领取时间不同。
二、年金保险的特点：
1、极高的安全性
保险作为财富投资的最底层保障，是整个金融体系中安全性最高的工具。
2017年底，中国人民银行、银保监、证监会及国家外管局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》：
金融机构应当加强投资者教育，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。
2018年初至今，余额宝利率从4%已经降至2.1%；
全国银行理财收益率持续下跌，目前收益3%左右；
P2P持续爆雷，站在今天的投资市场来看，可以毫不夸张的说，无论你是在民间借贷奋战数年的老手，还是趁高潮跳入被收割的新韭菜，在这个领域没有多少人是全身而退的。
越来越多的人开始意识到，辛苦赚来的财富，需要更安全的一种增值方式。
2、保底收益
高收益其实并不可怕，但承诺的高回报，就等于庞氏骗局了。
高收益高回报是需要资金有安全垫的，而年金保险，就是这个安全垫。
年金险收益不高，很多人觉得非黑即白，其实真正懂得理财的人，是黑白兼顾的资产配置模式。有了保证的收益垫底，一个人才会更有底气去放手一搏，即能够有安全垫承受住风险，才能向前一步更积极地博取高回报。
3、稳定增长
年金保险从某种意义上来说，不是一张保单，而是一份资产。这份资产不会缩水、不会亏本，只是以一个特定的利率复利增长而已。
短期内，4%看起来太不起眼，很多客户跟我说我一年投资收益起码十以上。
一年可以，两年呢？连年呢？
如今除了猪肉在涨价，银行理财余额宝基金的收益都在降，而年金的复利，20年4%复利≈6%单利，40年4%复利≈9.6%单利，是一直在那里看着你的。
三、推荐年金险的理由：
1、强制储蓄，享受复利的奇迹
看看你的淘宝人生，你花了多少钱？
你清楚地知道你都买了些什么有价值的东西吗？
“回头看看，这些年的钱都不知道花哪儿去了，只有买保险的钱，存下来了。”
2、专款专用，因为流动性差而保全了自己的初心
很多人工资年年涨，存款也没见存多少。
因为物价在涨，人的消费欲望更在涨。
钱存在银行，存取自由。即使存定期，我们的退出成本有是很低的，随时支取本金也不受影响，所以没有毅力的人基本做不到靠银行存款专款专用。
年金保险你可以看作它没有流动性，但正是这一点，让它能抵御人性的弱点，实现了我们财富的保全。
3、锁定收益，稳健增值
年金险没有短期的高收益！
年金险没有短期的高收益！
年金险没有短期的高收益！
如果要想资产短时间内快速增长，那可能需要去炒股、投资期货等一搏。年金险能做到的，只是长期锁定稳定的收益。
上面已经提到过，金融不可能三角，如果你愿意用流动性和一部分收益性来换取安全性的保证，也能接受长时间的复利效应，那年金险才是你的不二选择。
4、一笔一定会拿到的现金流
生活中一定会有很多事情，不会因为家庭成员的变故而改变，比如孩子读书上课外辅导班的花费，比如父母终老的依靠，又比如还剩二十几年要还的房贷。
还有我们自己的养老。不是说了吗，时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。
面对这一系列一定会出现在你面前请你掏出腰包的事情，或许我们也该早做一些准备，保证在那一天来临时一定会有一笔钱打入我们的银行卡里。
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我们今天就给大家普及一下什么叫年金险，年金险的精髓在哪里？年金险的本质是什么？
首先要明确的就是年金险就是一个理财保险，那么购买年金险其实就是要解决财富的两个问题。
第一、解决未来稳定、定时、定量的现金流
第二、解决未来财富增长的不确定性
我们来体会一下：都知道体制内的工作收入不太高，为什么这么多人去考公务员，拼命都想进去？都知道创业可能暴富，但真正敢去创业的人其实很少。那就是稳定收入所带来的强大吸引力。
那第二点呢，是让财富的传承更加的稳健
自身婚姻危机、企业的经营风险、自身健康意外问题的突然降临，遗产分配问题，所以在财富传承上需要更加稳健的一种方式。那么这些烦恼完全可以借助我们的年金险，通过合理的规划，还有明确的这种受益人的安排，可以让这种财富的传承更加的稳健并有一个非常不错的增长收益。
下来我们来说一下年金险的财富增长收益2018年关于规范金融机构资产管理业务指导意见，其中重要的一条就是资管业务打破刚性兑付，不得承诺保本保收益。但其实保险资金的投资比其他机构投资要稳健的多，如平安保险投资京沪高铁、西气东输、南水北调、三峡工程、港珠澳大桥，更是参与地方性棚户区改造、公租房建设等，因此其收益有很强的刚性兑付能力。
比如平安保险的年金险“金瑞人生”的稳定年收益可以达到5.12%，在银行利率不断下调的过程中，甚至未来可能进入的负利时代，年金险的稳定收益，可能是目前理财市场上唯一一个相对保障刚性兑付的产品，非常的可贵。
那么有人要问：“年金险就是一个长期理财，那万一未来出现急需用钱的情况，从保险金里撤出来又会有较大损失怎么办？”。那么为解决资金的流动性，保险公司同时提供了保单贷款服务，且贷款利息比较低。
我们总结一下年金险的功能和优势首先是解决活得太久这个养老风险问题
保证我们有充足的现金储备和养老品质，稳定的领取养老金活多久领多久。其次解决子女教育金储备，从中学到大学甚至留学，设定不同的阶段领取教育金。最后就是财富传承，也是很多高收入人群、企业家最为关注的，通过指定受益人，可以很好地进行资产的分割并规避遗产税问题，同时也可以起到资产和债务的一种隔离。
但三类人群不要买，自己和家庭基础保障还没有配齐的，你就不要买。我们说先保障后理财，这是适用于所有购买保险的人群的。健康保障，涉及意外伤害、重疾、大病医疗，这是最能体现保险特色和核心的功能，也是其他金融产品不具备的。忽视了保障直奔理财这就本末倒置了。在基础的这种保障配齐之后，还有闲钱，那适当的在家庭资产当中配置一份年金险是非常有必要的。
第二，就是短期三五年就想退保的，这个想法是错误的
大部分普通家庭买年金险都是用于解决子女教育、养老。这些个用途都不是短期的，是可能解决十年二十年甚至更长久的一个事情，如果投入三五年，就想退保的不仅解决不了投保时想解决的问题可能还会有所损失。
第三，就是追求高收益的你也别买这种金融工具
现在理财产品的安全性收益性流动性都是相互制约的，年金险追求的是稳健、安全的收益，这必然会牺牲流动性和收益性，但是这份不算太高的收益，稳定复利几十年乃至到终身，其实也是非常可观的。所以伟大的爱因斯坦曾经说过：“世界上最伟大的力量不是原子弹而是复利”。
这篇文章可以让大家对年金险有个较详细的了解，随着人们生活品质要求的提高，年金险已经成为长期规划品质人生的重要工具。
我是保险专业代理人郭志杰，真诚面对每一位客户，托您信任联系到我，我一定不负您的期望，为您诚心解答！
年金险值得购买吗？为什么近期大众都开始购买年金险呢？
今日，央行前行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代，如果能够管理好微观货币政策，可以不用那么依赖非常规的货币政策。我们的关注点在“负利率”这个词，改革开放四十多年来，还真没有经历过。
我查了一下一些已经实行负利率的地区，他们是怎么过的。首先最开心的是房贷是负的，譬如丹麦提供贴息率0.5%的房贷，贷的多还的少，美滋滋。其次是钱不能存银行了，不但要金额缩水，而且大概率还要交管理费。
那如果从理财的角度，我们该做何准备呢？常规的理财渠道，如怎么样还是怎么样，但这里要推荐一下如今越来越进入大众视野的年金险。
为什么近期大众都开始购买年金了呢？首先是资产配置需要。
自打余额宝横空出世，理财这个词是深入人心了，基本上人人都会有点理财动作。每个人都会有自己觉得舒适安心的理财渠道，有的人会炒股，有的人会买银行理财，有的人觉得房子才是王道，也有的人会去“放水”。根据自己资金量的大小，总会有一款适合。
但15年的股灾，17年的p2p雷潮，教育了很多人。这个时候就出现一个问题：我们在进攻的同时，如何进行防守呢？其实古人很早就告诉我们一个很朴素的道理：鸡蛋不放在一个篮子里。每一项资产都会有个周期规律，有的周期长，譬如房产，有的周期短，譬如股票。当我们都配置一点，就可以克服资产的波动，达到总资产的保值和升值。
年金险的特点是可以克服波动，穿越周期，他的权益都在合同上写明，不受外界经济影响，很适合作为资产配置的基础资产。
其次是收益问题。
很多人喜欢炒股，其实是喜欢一天一个涨停10%，运气好几天就可以翻倍，这感觉贼拉刺激。股市有句话，叫七亏二平一赚，其实赚钱的也就是各大券商。要不怎么只有大的赌场，没有大的赌客。
我问过很多客户，拒绝买年金的一个原因就是嫌弃收益低了。其实年金的设计初衷就是略高于银行定期，略低于固收类产品。要放前几年，确实没什么吸引力。但为什么现在大家开始买了呢，特别是一些高净值客户。古诗云春江水暖鸭先知高净值客户对钱的敏感性肯定是高于普通人。如果调低收益预期，而且现实也会逼着你调低预期，那年金险是不错的选择。
最后是期限问题。
提起年金险，会说为养老配置，要60岁才开始领钱（实际可以提前领取），这对于二三十的年轻人特别不能接受。我经常被回怼的一句话就是“那时候我不知道还在不在哦”。如果你每一分钱都是为当下准备的，那我也没办法去说服如何为未来做准备。毕竟这也说几十年后才要面对的问题。
综上，现在购买年金险，最主要的买点是锁定未来的保底收益，为以后的“负利率”时代做准备。我们需要为寒冬做准备，而不是赌寒冬会不会来。
好了，可以去联系这几天为了开门红奔波的各位业务员了，前提是货比三家。
保险知识，购买年金险和教育险有什么损失
赵钱孙李四个人分别买了一份年缴3万，缴10年的年金险。
赵先生直接向某公司的代理人A先生购买了一份从第二年起就返还的年金产品，赵先生算了下，交30万，拿回50多万，还有一份累积生息的红利，挺好的，就是它了。
钱先生精明一点，找了一个经代公司的代理人B先生，经过对比后，买了一款固定返还款更高的年金产品，交30万，领回70多万加红利。
赵先生把他的保险产品分享给孙先生，孙先生也觉得不错，就在代理人C先生处买了，C先生做过基金投资，就建议孙先生把每年分到的年金投进去，孙先生算了笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有512万元，这还不算红利，想想投资总额才30万，孙先生觉得这笔投资实在漂亮。
钱先生听孙先生一分享，就决定也把保险公司每年返的钱做基金定投，他也算了一笔帐，假设将每年的年金都投资于债券（假定回报率为5%）到80岁时，帐户里有336万元，比孙先生少了约200万，钱先生这个悔啊，悔得肠子都青了。（为什么会出现这种情况呢，因为返得多的那款产品，前期返得少，那么，多年投资下来，复利+时间的威力远远超过了投资本金的差异）
李先生害怕犯钱先生那样的错误，就找了一个理财规划师D先生帮他分析，D先生算了这样一笔帐，每年投入3万，投资10年，然后让这笔钱一路滚下去，至80岁，回报率为5%的话，有1.1亿，回报率为10%的话，有3.8亿。李先生知道这回找对了人，就让D先生帮他规划一下，D先生说，你只要保障每年3万的投资本金，就能获得不菲的投资收益。于是李先生每年付出一点点风险保障费，就可以获得比年金险高得多的收益。同样的本金，由于投资的标的不同，李先生比赵先生、钱先生、孙先生多了约1亿元。
1、许多代理人用一句“不同产品不能比”来回避产品的比较。产品的比较可以从不同的角度进行，但有一条：从投入和产出来比，永远具有可比性。一个了解货币时间价值的理财规划师即使推荐同类产品，也会推荐钱先生那款表面收益少，但机会收入大（也就是综合效益高）的产品。
2、A先生虽然没有B先生会算帐，在保险公司的他也不了解别家的产品，无从对比起，但却误打误撞。B先生因为不懂货币的时间价值，算了一盘死帐，客户利益反而没能最大化。
3、C先生已经懂得扩大保险的附加利益。
4、D先生能将一笔资金的效益最大化，跳出险种的局限性，站在市场的角度考虑问题，同时能够确定客户的重点保障对象是什么------保投资本金的来源不会断。
在国外，年金险是小众产品，是富人用来避税避债的。
在中国，这两年，各家保险公司为了追求保费规模，都在推动短缴型的快速返还的年金险，代理人通常用于解决客户的养老问题。
按4%的通货膨胀率将512万折为现值为23万元。
按4%的通货膨胀率将1.1亿折现为470万元。
如果你购买了年金险，那么，你损失了多少？
470-23=447万元！
投资收益，是一种最真实最方便的保障，不需要达到理赔条件就可以有钱花，随便花。在保险产品中，真正能帮助你解决养老问题的，是投连险。
那么，年金险是否就一无是处了呢？
在资产配置中，我们需要一些固定收益的产品来平衡收益和风险的关系，年金产品的内含报酬率不高，类似于银行长期存款和债券的收益。在家庭资产配置中，占家庭资产的10%左右为宜。如果家庭年收入有30万以上，她的家庭资产十年后能累积到300万，那么，她每年3万，投资10年，累计投入30万，购买这份年金保险是恰当的。没有这个经济基础，我不会做这个投保建议。
做保险，除了良心，还需要过硬的专业技能。
计算年金公式是什么
计算年金公式是什么？在这里，您既可体验鲜活而精彩的年金现值计算公式案例，聆听专家对年金公式难点问题的解答，又可掌握实用工具，并紧扣前沿，与广大经理人和精英切磋年金现值计算公式之道。
年金概念
年金(annuity)：如果一个系列现金流的每期收入相等，如每月收入一万元，则称其为年金。
年金可分为普通年金、即付年金、递延年金和永续年金等几种。
普通年金(ordinary annuity)：每期末收付等额款项的年金，也称后付年金。这种年金在日常生活中最为常见。
即付年金(prepaid annuity)：每期期初获得收入的年金，也称先付年金。
递延年金（ Deferred annuity ）：也称延期年金，是指第一次收付款项发生时间不在第一期末，而是隔若干期后才开始发生的系列等额收付款项。它是普通年金的特殊形式。
永续年金（ Perpetual Annuity):也称永久年金或无限期年金，是指无限期等额收付的年金，可视为普通年金的特殊形式。例如，存本取息的利息，无限期附息债券的利息。
复利现值、普通年金现值和递延年金现值的计算
计算年金公式是什么？1.复利现值F=A(F/A,i,n)
计算年金公式是什么？2.普通年金现值的计算
普通年金的现值，就是指把未来每一期期末所发生的年金A都统一地折合成现值，然后再求和。
普通年金现值的计算公式：P=A?(P/A，i，n)
在这个公式中，如果已知年金现值，求年金A，此时求出的年金A就称作资本回收额，也称投资回收额。计算基本回收额时用到的系数就称为资本回收系数。
结论：
①资本回收额与普通年金现值互为逆运算;
②资本回收系数与普通年金现值系数互为倒数。
计算年金公式是什么？3.递延年金现值
①两步折现
第一步：在递延期期末，将未来的年金看作普通年金，折合成递延期期末的价值。
第二步：将第一步的结果进一步按复利求现值，折合成第一期期初的现值。
递延年金的现值=年金A×年金现值系数×复利现值系数
如何理解递延期
举例：有一项递延年金50万，从第3年年末发生，连续5年。
递延年金是在普通年金基础上发展出来的，普通年金是在第一年年末发生，而本题中是在第3年年末才发生，递延期的起点应该是第1年年末，而不能从第一年年初开始计算，从第1年年末到第3年年末就是递延期，是2期。站在第2年年末来看，未来的5期年金就是5期普通年金。
递延年金现值=50×(P/A，i，5)×(P/F，i，2)
②另一种计算方法
承上例，如果前2年也有年金发生，那么就是7期普通年金，视同从第1年年末到第7年年末都有年金发生，7期普通年金总现值是50×(P/A，i，7)-50×(P/A，i，2)=50×[(P/A，i，7)-(P/A，i，2)]。
年金险有必要买吗？年金险算是投资吗？
越来越多的朋友咨询和购买年金保险，有年交40万的，也有年交15万的，以及10万或者5万的朋友。那我们今天就来讲讲年金险吧！
我为什么要买年金险
年金险要怎么买
首先，我还是得先说说什么是年金险。
保险，保的是风险。而年金险，通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。
比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”。
再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。
在国内，年金险的历史可谓源远流长。
上世纪90年代的年金险，曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益，造成了长期的利差损。
直到后面监管介入，给划了个最高的预定利率标准线，高于这条线产品的不给批，利率越高这份保险的收益越高，而最新的调整，正是把4.025%调低到3.5%。
而从目前市场上的产品来看，年金险的种类很多，包括传统年金险、分红型年金、万能型年金、投连型年金。
传统的年金险受预定利率的限制，而其他产品则分别捆绑了不同的账户。
至于分红账户、万能账户这种不能保证收益的，不在本文的讨论范围。
我为什么要买年金险
1、为什么要买年金险
年金险是一场投资吗？算是，也不算是。
想要靠理财险发大财，是不现实的。但因为买保险而倾家荡产的，也是不可能的。
所谓“最赚钱的办法都写在刑法里了”，高收益就代表着高风险。而年金险，不会有非常爆发的利润，它带来的是细水长流的稳定收益。
稳定：年金险的领取收益是写在合同里的，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力；
长期：年金险，活得越久，领得越多，只要一直活着，就可以一直领；
缓慢：年金险的回本是很慢的，通常都需要数十年以上才能拿回本金。
仿佛每一条都不是太过于突出的优点，但加在一起，就会成为漫长历史洪流里最安心的存在。
如果是没有稳定投资渠道，或者平时压根就不怎么会理财的人群来说，其实年金险也是一个不错的选择。
2、 什么钱可以拿来买年金险？
闲钱。近几年都不会用上的闲钱。
保障型保险是刚需。不管是疾病还是身故，都是我们在人生中难以避免的风险。所以无论有钱没钱，都需要买保障型保险。
而年金险并不是刚需。它只是一种理财手段，不可以影响到正常生活。没钱不用买，有钱可以多买。
比如我年收入30万，除去生活费、保障型保险等花销后，每年还有10万的余钱，可以4万存银行，3万做投资，3万买年金险。
只是举个例子，实际上每个人拿来投资的钱是不一样的。
买年金险的钱，一定是一笔不会影响到几年内生活质量的闲钱。
年金险应该怎么买
理财收益主要有两种：
固定收益。比如年金险，它们的收益是会明明白白写进合同里的，从投保的那一刻开始，就知道自己某一年能拿到多少钱。
不固定收益。就是分红险和万能险了，万能险好歹还有个保底利率，分红险就是一个玄学的存在了。这里不赘述。
所以买年金险，最需要关注两个点：
固定收益拿多少；
现金价值有多少。
所以我买年金险说白了就两点
（1）为自己提前准备一份现金流
不会太多，但至少，在若干年后每年都会有一笔钱进账为养老生活打底，活多久领多久，心理会踏实很多。
（2） 分散投资，强制储蓄
养老是刚需，这笔钱到了那个时间点一定会用。买了年金险，时间和复利会帮助财富自然增长，不会致富，但是一定会变多，而且稳健。其它的投资做的好就锦上添花，做的不好也不影响我的养老生活。
如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
