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什么是长期护理保险?什么人群适合买长期护理保险?

2021-05-18
保险是人生的规划 保险是规划未来 保险是规划
长期护理保险是健康保险非常重要的组成部分,在海外属于出现较晚的一个险种。我国老龄化速度正在加快,长期护理保险正日益走入大家的视线。

中国人口老龄化速度正在加快,老年人长期护理费用成为经济社会发展的重大威胁。美国、德国、日本等众多发达国家和新兴工业化国家都面临同样的问题,他们用长期护理保险来迎接这一挑战。

什么是长期护理保险

长期护理保险是健康保险非常重要的组成部分,在海外属于出现较晚的一个险种。其产生是因为年老、疾病伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险,因为一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。

这类产品在欧美国家始于上世纪80年代,而在日本2000年4月才开始出现,但是它的发展速度却相当快。和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,社保体系里也不包括护理费用。

在我国市场上,国泰人寿(现为陆家嘴国泰人寿)曾推出一款“康宁”长期护理保险,主要定位的是长期护理型需求。

人保健康的一款“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障,包括老年护理保险金、老年疾病保障、身故金等。

长护险有哪些特点

相较于其他保险,比如传统的人寿保险,只有在被保人突然死亡,尤其是早期突然死亡时,保险公司为其家人提供经济保障;传统的健康保险,则是在被保险人因大小病症接受治疗时,为其发生的医疗费用提供保障和经济上的补贴;对于典型的养老年金保险来说,投保者在年轻时缴费到保险公司,年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补贴,可视为一种变相的储蓄。

而典型的长期护理保险,则是在被保险人因疾并意外、或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理,保险公司为其发生的护理费用提供保障。作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,长期看护保险相对传统健康医疗险来说,更易满足年老后的长期看护需求。

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长期护理保险,什么是长期护理险


有些老年人因为疾病,伤残,年老体衰等原因生活无法自理,因此需要有人陪在身边长期照顾,长期护理保险就是怎么针对这一人群提供护理服务费用补偿的长期护理健康保险。

长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级,但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。

典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可:①吃;②沐浴;③穿衣;④如厕;⑤移动。除此之外,患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动,为解决这一矛盾,目前所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。

长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择,同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长,保费愈低。

长期护理保险还有一个条款——不没收价值。

长期护理保险的保费一般形式为平准式,也有少部分是按年或固定时间段调高保费的,其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障,即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。所有长期护理保险保单都是保证续保的。

长期护理保险,长期护理保险的特点


近年来,中国人口老龄化速度正在加快,而人到老年各种病就相应而出了,有些病不是一下能治好的,而是需要长期护理的。但老年人长期护理费用使得很多家庭都不堪负重。与此同时,很多人都开始积极选购长期护理保险。那么,长期护理保险有哪些特点?

据悉,上海等多地将试行长期医疗护理保险制度,长期医疗护理保险制度有望未来出台。

长期护理保险是什么

长期护理保险是健康保险非常重要的组成部分,在海外属于出现较晚的一个险种。其产生是因为年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险,因为一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。

这类产品在欧美国家始于上世纪80年代,而在日本2000年4月才开始出现,但是它的发展速度却相当快。和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,社保体系里也不包括护理费用。

在我国市场上,国泰人寿(现为陆家嘴国泰人寿)曾推出一款“康宁”长期护理保险,主要定位的是长期护理型需求。

人保健康的一款“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障,包括老年护理保险金、老年疾病保障、身故金等。

长期护理保险有哪些特点

相较于其他保险,比如传统的人寿保险,只有在被保人突然死亡,尤其是早期突然死亡时,保险公司为其家人提供经济保障;传统的健康保险,则是在被保险人因大小病症接受治疗时,为其发生的医疗费用提供保障和经济上的补贴;对于典型的养老年金保险来说,投保者在年轻时缴费到保险公司,年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补贴,可视为一种变相的储蓄。

而典型的长期护理保险,则是在被保险人因疾病、意外、或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理,保险公司为其发生的护理费用提供保障。作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,长期看护保险相对传统健康医疗险来说,更易满足年老后的长期看护需求。

什么人群适合购买长期护理保险

虽然,长期看护险的优势显而易见,但是毕竟因为费率较高等原因有一定的局限性。但是,我国已经进入了老龄化社会并且老龄化进程逐步加快,离开职场之后,能够过上自己想过的生活,相信是许多人退休后的理想。但是,老人,一旦得了慢性病,甚至需要靠长期的他人照料和护理后,家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。因此,还是建议收入可观的人群在壮年时购选长期护理保险,为年老以后作保障。尤其是不婚、不育或晚育族,其次是重视退休规划的“蚂蚁族”,还有尤其大的一部分人群,就是肩负赡养父母责任的年轻人。

不婚、不育或晚育族年轻时养育负担较轻,但等到自己多病的晚年来临时,没有子女在身旁,基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出,所以需未雨绸缪。

蚂蚁族这类已经准备好生活到85岁以上的人群,若是在六七十岁时就需要长期看护,即便有子女照应,孩子们也不一定吃得消,所以得先筹措长期看护的保障。

肩负赡养父母责任的年轻人压力尤其大,目前的年轻人,将来需要赡养的老年对象比小孩还多,确保自己能够孝顺父母甚至是祖父母,可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障,部分减轻自己未来的压力。

护理保险,青岛长期医疗护理保险如何购买


由于青岛市的老龄化压力非常大,目前已经开始长期护理保险试点,并率先推出了长期医疗护理保险。所谓长期护理保险,主要是保障那些患有慢性病症必须接受长期护理的老年人而推出的新型健康险。那么青岛市长期医疗护理保险产品怎么样?在哪买?多少钱?我们一同来了解一下吧。

1、青岛长期医疗护理保险在哪买?

目前,山东人保健康青岛分公司与青岛市社会保险事业局正式签署《青岛市职工长期医疗护理保险委托经办服务合同》,承保青岛市243万职工的长期医疗护理保险。

除此之外,伴随着城乡一体化《青岛市社会医疗保险办法》的实施,今年1月1日起,青岛农村老人也可以享受到长期医疗护理保险。

2、青岛长期医疗护理保险多少钱?

青岛长期医疗护理保险自推出以来,截至今年1月底,已惠及参保失能老人2.5万余名,累计支出护理保险基金6亿多元。简单来说,只要你参保了,无论是需要专护、长护,还是家护,都不用额外缴费,可直接从社保基金里进行划拨。

据了解,医疗护理费实行床日包干管理,对入住定点护理机构或居家接受医疗护理照料的参保人,每床日定额包干费用为60元;在二级医院接受医疗专护的参保人,每床日总费用定额包干费为170元;在三级医院接受医疗专护的参保人,每床日总费用定额包干费为200元。

长期健康险护理保险怎么买?


健康险是健康保险的中文简称,是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,主要险种包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险以及护理保险。长期健康险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。那么,如果想要购买长期健康险的护理保险,应该怎么买呢?

长期健康险护理保险有必要买吗?

长期健康险护理保险既可以为个人提供年老时所需护理的保障,又可以作为一种良好的投资手段。政府和保险企业应该通力合作,加快发展我国的长期护理保险市场。长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品。典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可:吃;沐浴;穿衣;如厕;移动。除此之外,患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动,为解决这一矛盾,目前所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。

长期健康险护理保险的价格

与其他保险产品相比,长期护理保险侧重于提供长期护理保障,有着显著的产品特点。从保障范围看,分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级。产品类型主要有日额津贴、费用补偿、服务提供等单一或相互交叉的形式,给付期限有一年、数年、终身等几种不同的选择,同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长,保费愈低。

长期护理保险一般都有保费豁免保障,在缴费期间,被保险人一经确定需要“长期护理”,保险公司将豁免以后各期保险费。此外,所有长期护理保险保单都是保证续保的,有一些甚至保证终身续保,保险公司不得在保单更新时针对个人提高保险费率。长期护理保险的保费通常为平准式,也有每年或每一期间固定上调保费者,其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障,即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。

长期健康险推介:昆仑“存乐长期护理保障计划”

近日,由昆仑健康保险推出的一款网销型理财新品——“存乐长期护理保障计划”(简称“存乐”),不仅可以让投保者获得一份人身保障,而且在理财功能上同样拥有较高的年化收益率、灵活的资金追加领取方式、以及较低的准入门槛;同时,“存乐”还承诺了最低收益,让理财更加安全稳健,这吸引了众多理财人士的热衷关注。

长期健康险——相关链接健身教练的长期健康险怎么规划

网友咨询:您好!健身教练,求购一份长期健康险,要保障最好的?

专家解答:我假定这位教练说的“保障”,是指重疾种类全面些吧。如果咨询的朋友不具体说明需求,很难做出个性化的回答;是男是女,年龄如何,收入标准如何,抽烟与否,全都会影响保费的费率,而不同的品种性价比也就因此不同了。如果单重疾种类算,目前康C的45+10算是最全面的保障了。

护理险,高龄老人可首选长期护理险


80岁老人也可以买保险

前阵子有一则关于一位75岁老人因超龄保险公司拒赔的报道。这位75岁高龄的老人家报名参加一个旅行团,但途中发生了意外伤害,然而保险公司却不给予理赔,并以75岁以上不能参保为由。于是高龄老人保险难的问题一时间成为了街谈巷议的话题。难道高龄老人面对风险就这样坐以待毙吗?当然不是,专家称,高龄老人可以选择购买护理险。

目前的保险业有这样一个投保规律,就是越早投保越好,一来保费较低,二来保障时间较长。不过最近市面上推出了一款新产品,50周岁以上的所有中老年人都可以购买,80周岁以上的耄耋老人也可以买这款保险,保障范围涵盖了意外身故、伤残到骨折津贴、旅游意外以及食物中毒等多项内容。与其他保险产品不同,这款老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿,它包括的两全险、养老险主要提供养老费用。

长期护理险费用不菲

但是要注意一点,长期护理险的费用较高,比如10万元保额的长期护理险保费一般也有数万元,而且购买了以后不一定会用得到它。而不管你已经付了多少,一旦你无法继续缴纳保费了,那么你所期待的保险额度当然也就全部泡汤了,而你所缴纳的钱也就真正是浪费了。因此在购买之前应充分考虑好家庭经济条件等硬件情况。

外国红火国内沉寂

德国是世界上最早由国家建立养老保险的国家,这个国家里200多万投保人中有2/3是老年人,因此他们专门推出了护理险种,投保人因病或失去独立生活能力时,可由保险公司支付部分或全部护理费用。而我国的大部分保险公司在这块业务上都涉足未深,一方面是由于老年保险的风险较高,保险公司承担的责任大于其他的保险;另一方面,“高风险决定高保费,其保费也相对要高于其他的保险,这无形中也为投保人增加了负担。同样是商业化运行,我国的保险业因还未能有严格的成本控制和成熟的经营规模,该险种的发展显得很低调。

长期护理保险成未来发展方向

我国人口老龄化是一个日益严重的问题,加上目前我国老年人的社会保障体系很不完善,已经有大批独生子女的父母已经进入或者即将进入老年阶段。同时高龄老人丧失自理能力或生活自理能力残缺的比例增大,这就注定了这一市场将在未来有被挖掘的可能。虽然老年护理险的价格比较高,但是一旦广泛推出,保险公司的成本肯定会降低,并且随着生活水平的提高,越来越多的老年人希望得到上门的护理服务,以改善自己的生活质量。调查数据表明:已经接受服务的人数仅仅占了希望得到服务人数的13%,可见老年长期护理保险的市场缺口巨大。

被保险人,长期护理保险的主要知识


长期护理保险负责提供被保险人在符合条件的情况下接受各种个人护理服务而发生的护理费用。这些护理服务包括具有治疗性质的护理服务,如诊断、预防、康复,以及其他不具有治疗性质的家庭护理、成人日常护理等=通常保险人承担给付责任会通过以下几个标准加以确定。

1.给付条件

(1)日常活动失败。日常活动失败是指人们日常生活所必须从事的活动,包括起床和睡觉,或起居活动、穿衣和脱衣、洗漱、梳头和剃须、饮食、行走或行动、克制力或使用洗手间、沐浴。一个人在没有他人的帮助下,不能进行这些日常活动的某一种或某几种,称为日常活动失败。

(2)医学上的必要性与住院治疗。保险公司要求被保险人住进护理院时与住进医院一样,要有医学上的必要性,此举旨在把被保险人仅仅为获取护理保险金进入护理院的道德风险控制在一定程度。

(3)认知能力障碍。在执行日常活动失败标准的过程中,可能出现一些耐人寻味的现象,那些患有老年痴呆症等认知能力障碍的人常常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动。为了解决这一矛盾,更客观地确定保险金给付条件,有些保险公司增加了认知能力障碍作为保险金给付标准。通常,如果被保险人被诊断为在某方面有认知能力障碍,他就可以得到保险金。

2.护理服务

保险公司在被保险人家中或专门的机构中向被保险人提供的,包括医疗护理、住宿、社交、饮食、交通以及在护理院的一切护理服务。所谓护理院是指帮助伤残者恢复日常生活技能和为被护理者提供一系列日常生活服务的专门机构。

当被保险人符合给付条件时,就可以享受由保险公司提供的护理服务,护理服务按被保险人生活不能自理程度可分为如下几种。

(1)医护人员看护。这是看护保障中的最高等级,是由医师嘱咐的24小时看护,需要有特殊护理专长、有执照的护士或看护人担任。

(2)非连续性的医护人员看护。与医护人员看护类似,只不过病人不需要接受24小时看护。

(3)照顾式看护。通常是非医疗性质,病人只需要在日常生活上到照顾,看护人员不需要有专门的特长。

(4)家中看护。病人需要护士或医生到家中来,进行治疗服务,如果需要洗衣、做饭或清扫等生活服务时,也可请佣人到家中来。家中服务还包括到医院、到药店、到超级市场的交通服务,购买日常生活用品的服务等。

3.费用补偿

按照给付的范围可分为仅对在护理院接受护理的费用与补偿和对所有符合给付条件(无论在哪里享受的护理服务)的护理费用给予补偿。前一种方式的问题是,如果被保险人生活已经不能自理,完全符合进入护理院的条件,但出于多方面的考虑,不愿意到护理院去,而是请保姆到家中来专门护理,所发生的护理费就得不到补偿。后一种方式也存在问题,即在护理院和在家享受护理其费用差别较大,这时保险公司如何履行保险责任又最大限度地控制费用提出了挑战。

按照给付是否可变又可分为按发生额给付和按固定金额给付。前者是被保险人凭护理费用发票到保险公司领取保险金,保险公司给付的最高金额不超过保险金额;后者是不管被保险人发生的费用多少,都按合同约定的数额给付。

如果长期护理保单作为终身寿险的附加险签发的,保险金给付方式一般按月给付居多,每月支付保额的1%~2%,累计达50%左右时停止支付。

买过了养老保险,还有必要再买长期护理保险吗?


对于现在的老龄化社会来说,除了基本养老金之外,还需要考虑的是护理费,年龄越大就越容易生病,但养老金是否满足了老年之后的生活呢,护理险还需要购买吗?

面临老龄化社会,除了用以覆盖基本生活开支的养老金外,还有很多需要考虑的,譬如护理费。由于医保项目中并不含长期护理费用,一旦面临高额的长期护理费,家庭经济压力可想而知。因此,长期护理保险亟待更快发展。

长期护理保险也称长期照料保险,是指为那些因年老、疾病或伤残导致丧失日常生活能力而需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务的保险。

在民政部9月23日发布的《关于进一步扩大养老服务供给 促进养老服务消费的实施意见》(下称《实施意见》)中,长期护理保险这一制度再度被重点提及。《实施意见》明确表示,推动建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度,加强长期护理保险制度与长期照护体系有机衔接。

业内人士表示,目前我国长期护理保险主要以政策性保险为主导,商业护理保险市场呈现规模小、产品价格高、保障功能弱、产品特色不明显等特征。我国长期护理保险体制仍在探索和完善中,而商业护理保险虽然面对补充政策性保险的巨大机遇,但也面临缺乏精算数据、护理服务供给市场不成熟、逆选择风险较高等痛点。

我国老龄化程度形势严峻,且呈现加速态势,在家庭养老功能弱化、未富先老、护理市场供需失衡的背景下,长期护理问题在老龄化过程中愈发突出,甚至成为国家和个人都将面临的挑战。

作为养老服务中解决照护支付能力的重要一环,在此次《实施意见》中,长期护理保险这一制度再度被重点提及。《实施意见》中明确表示,推动建立保险、福利和救助相衔接的长期照护保障制度,加强长期护理保险制度与长期照护体系有机衔接。

“目前我国大部分政策性长护险试点地区的资金来源是医保基金,而从发达国家经验来看,长护险制度从建立到发展成熟需要较长时间,在这一过程中均面临护理费用的上升以致筹资收入承载较大支出压力,因此需要拓展筹资渠道。同时,也应更多地发挥商业长期护理保险的补充作用。”一名负责长期护理保险的保险公司高管对第一财经记者表示。

据了解,在长期护理保险市场中,目前商业保险机构主要承担“经办社会长期护理保险”和“开发并销售商业长期护理险”两大角色。

根据上述太保安联的研究报告,太平洋寿险、中国人寿、泰康人寿等10家商业保险公司参与了长期护理保险经办。通过政府购买的方式,参与政策性长期护理保险试点,通过护理保险经办,提供政策咨询、资质认定核查、费用审核(初审)、资金结算拨付等服务。

事实上,我国商业长护险的起步要早于政策性长护险,但由于生命周期跨度长、风险不可预测、信息不对称等问题,长期护理保险在供需双方都存在“市场失灵”的情况,造成市场供给不足、消费不足的情况同时存在,因而与寿险、养老保险、医疗保险等商业保险产品相比,商业长期护理保险的规模非常小。

什么是护理保险,它的前景如何?


护理保险是健康保险的一种

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

护理保险是指为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这种保险产生于20世纪70年代的美国,是当时社会老龄化发展下的时代产物。随后,德国、英国、爱尔兰、南非等国家也相继出现了护理保险。在亚洲,日本更是将护理保险作为公共服务产品引入国家社会保障体系,要求40岁以上的人都要参加。

目前,我国保险市场上也推出了部分护理保险产品,如“太平盛世附加护理健康保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题,并且是作为其他人身险的附加险出现,其运作方式与养老类保险大同小异,和真正意义上的护理保险还有较大的差距。

保险产品的开发需要大量的统计数据。我国保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验不足。如果没有充足详尽的数据资料,制定出来的保费就不准确,设计出来的产品也不完善,会没有市场。

一般来说,长期护理保险承保价格较高,限制了老人的投保。保险公司应该寻求推行长期护理保险的新方法,国外很早之前就有将房屋反向抵押贷款和长期护理保险结合推行的概念,即投保人将房屋抵押给保险公司,由专业的评估公司估算出房屋的精算现值,扣除长期护理保险的分期保费后将余额支付给投保人。当被保险人死亡时,房屋归保险公司所有。这种方式不仅可以使老年人投保长期护理保险,合理安排自身的保险计划,而且可以有效地降低逆选择的风险。

护理保险的现状海外:发展迅猛

无论是在规模上,还是在经验上,法国和美国都可算是长期护理保险市场的领头羊。

在法国,该险种是以每月支付年金的形式,提供固定的补助金保障。一旦被确认需要护理,被保险人将收到固定金额的护理金。

美国的长期护理保险采取的则是费用偿还的模式。目前共有60多万人签署了老年护理保险合同,最近几年该保险的年增长率达到15%至20%。

在德国,自1995年以来,公共长期护理保险是社保的第五个支柱,90%的德国人得到了这种保障。

日本则是于2000年出台了《护理保险制度》,将长期护理保险正式纳入社会保险体系,这一体系的资助来源于两个方面:50%来源于民众所交纳的保险费,另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。

中国:刚刚起步

和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,几乎还是一片空白,社保体系里也不包括护理费用。

但由于我国老龄化社会的快速进程,家庭规模小型化,居民的平均寿命不断增长,以及医疗费用的大幅上扬等原因,老年护理成本也在不断地增加,因此长期护理保险也将在中国进入一个快速发展期。

目前,国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”主要定位于“护理型”需求,针对的是18~55周岁的青中年人士。通过购买这种产品,投保者可以在经济能力宽裕、身体健康的时候为老年准备充分的保障,减轻子女未来的负担。

以一位30周岁的男性投保为例:选择20年期交费,年缴保费3760元,可获得10万元保险金额保障。

一旦经确定需要“长期护理”,即可免交续期保险费;并可领取12000元长期护理复健保险金;同时每半年可领取8000元(每月约1333元);到达88周岁时,还可获得一笔10万元满期保险金用于应付未来的医疗费用。

3种长期护理需求

通常来说,市民的长期护理需求分为以下三种:

l、治疗型:(1)老年性疾病,常规服药治疗中并发急性感染或其他疾病的患者;(2)各类疾病急性期已过,但治疗周期未满的患者;(3)各类生命体征基本稳定但仍需监护的患者;(4)严重褥疮感染者。

2、护理型:(1)除传染病以外各类病情稳定的慢性疾病、老年性疾病患者;(2)需要疗养恢复的病人;(3)各类术后病人、骨折病人需康复治疗者;(4)各类疾病后遗症需康复治疗、功能锻炼者;(5)肢体残疾、生活不能自理者;(6)老年性痴呆病人;(7)患晚期肿瘤生命体征稳定但生活不能自理者。

3、临终关怀型:(1)晚期恶性肿瘤患者;(2)老年性衰竭、多脏器功能衰竭者;(3)各类临床失去治疗价值、家属同意放弃治疗的病人。

什么是长期意外险?为什么不推荐你买长期意外险?


常见的意外险多为短期,长期的市面上也有,但我们一般都不建议大家买。有的人对此感到疑惑:买长期的不是更划算、更方便吗?

真的是这样吗?今天就来好好说说,为什么不推荐大家买长期意外险。

一、意外险的长期、短期怎么分?

按保障时长区分,意外险可分为短期和长期两类。

短期意外险,保障期通常在一年及以下,有的保几个小时(如长途汽车意外险),有的保几天(例如旅游意外险),大部分保1年(如综合意外险)。

一年期的意外险,一般只要百来块钱,就能获得数十万的意外身故/伤残保障,以及数万元的意外医疗保障等等。

长期意外险,保障期一般在一年以上,短的能保几年,长的甚至能保终身。

其优势在于比较省事,对于没有管理保单习惯的朋友来说,买长期不会因为忘记续保,而出现保障的空白期,但这类保险费用普遍较高,是一年期产品的3-10倍。

除了保费贵,长期意外险还有很多不足。下面就从保额、保障责任等方面,谈谈为何不推荐大家购买长期意外险。

二、为什么不推荐长期意外险?

(1)常见意外保额过低

某些长期意外险,百万保额仅针对特定的几种意外情况,如公共交通意外、自驾车意外、航空意外、电梯意外以及重大自然灾害意外。

而常见的意外情况,比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等,这种意外险只能拿到基本保额,一般只有10万。

也就是说,如果这位30岁的男性,买了上面的这款意外险,交10年,保30年,总保费约为17000元,45岁时不幸被高空坠物砸中身亡,只能获得10万的身故赔付。

(2)保障责任有缺失

一年期意外险保障范围广,从触电烧伤、坠物砸伤、意外溺水到汽车飞机等交通意外,都能提供足够保障。

而长期意外险,在保障责任方面,通常只保身故/伤残,会出现一定的保障责任缺失。常见的有:

①伤残保障部分缺斤少两

一般意外险都按伤残等级表,分十个等级进行赔付。某些长期意外险只保“全残”,即仅赔一级伤残,那么常见的断指、断腿、骨折等,都不在保障范围之内。

②意外医疗保障缺失

意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用,是意外险最常用的保障之一,其包括手术费、药费、器材费、诊疗费等的报销补偿。一年期意外险通常包都会把这块保障包含在内,但某些长期意外险却有所缺失,或者要以附加的形式加费才可购买。

(3)满期返还功能鸡肋

有些长期意外险到期后,还会返还一定比例的满期保险金,比如满期之后返还130%。

假设30岁男性,交10年,保30年,每年交约1700元。然后平安度过30年,到期能拿回2万多元。既享受长期的意外保障,又能获得本金和收益,听起来似乎很划算?

这2万多元,看起来很高,但测算它的内部收益率IRR,发现实际每年收益率只有1%,比部分银行定期存款利率(1.5%)还低,再考虑到每年的实际通货膨胀(至少在5%),算下来收益远低于通货膨胀。从经济学的角度说,交的越多,实际上亏越多。

这样算来,我们还不如把买一年期意外险剩余的钱,去做投资理财,或拿来补充其他险种(重疾、医疗及寿险)的保额,换回更多实实在在的保障。

有人担心,买短期意外险,要是不能持续承保怎么办?其实,意外险的门槛是最低的,因为它不涉及健康问题,一般不存在无法续保的问题。

但短期的意外险可能会有投保年龄(比如65岁)限制。那没法买意外险后的空白期,如何解决?

实际上,一年期意外险通常分为3个阶段:少儿、成人(18-65岁)、老人(50以上,80/85以下)。所以,老了还可以买老人意外险。

市面上65岁以上的老年意外险,身故保额通常会限制在10-30万。此时老人几乎不用承担家庭责任,这个保额实际也足够了。另外,老人家常有腿脚不便、骨质疏松等问题,可能会发生骨折等意外情况,所以关注意外医疗保障更实在。

总之,意外险不建议买长期。与其买份保障不全的长期险,不如买份一年期——保费便宜,保障也更全面。买短期的产品,一年加一年也是一样长,且意外险更新换代很快,到期还可以更换更好的产品。

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