一般来说，家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳，这样既能获得足够的保障，又不会增加家庭经济压力。那么年收入9万的家庭，9000元左右的保险预算是比较合理的。上述案例里的保险预算远超合理的预算范畴，究其原因，很可能是保险的配置方案出错了。
保险作为一个金融产品，有一定门槛和壁垒，在理财市场中向来让人看不透，研究起来更是糊涂的专业领域。设计家庭保险方案更需专业，只有了解清楚个人的家庭情况，收入情况，出行方式等信息，才能搭配出真正合适的保险方案。
在设计方案前，先了解一下保险配置的基本原则。
一、配置原则①先保障大人，再考虑小孩
父母才是孩子健康成长的最大保障，孩子最大的风险是父母出事了，无法再照顾孩子，所以保障大人在一定程度上也是在保障孩子。
②经济支柱优先保障
家庭里谁赚钱最多，承担的家庭责任最高，谁就应该优先得到保障，这样万一家庭经济支柱发生事故了，也不至于对家庭其他成员产生太大影响。
当然，如果经济条件允许，最好的状态是家庭的每个成员都能配置全面且足额的保障。
③优先保额，保费合理
买保险的目的就是在事故发生时，能够通过保险公司转移风险，来弥补损失，如果患病需要50万，投保的保额才30万，可能就会因为拿不出这剩下的20万而耽误病情，所以买保险一定要优先保证足够的保额。具体来说，定寿保额需为年收入的10倍，重疾保额是收入的3~5倍，一般不低于50万。
家庭年保费控制在家庭年收入的10%为佳。单经济支柱家庭，三分之二的预算放在经济支柱上，剩下的解决配偶和孩子的问题；双经济支柱家庭，2个大人的预算占到四分之三，给孩子最多留四分之一，甚至是五分之一。
④先保障后理财
保险的本质是保障风险，在做好基础保障之后，如果还有更多闲置资金，也可以选择一些储蓄类型的保险。
二、方案解析以下举几个例子，说明不同收入情况下，不同家庭该如何配置保险。
家庭一：单身青年25岁，独生子，与父母一起住，年税后收入8万，父亲51岁，年税后收入7万，母亲50岁，全职主妇，全家都有社保，无房贷。
分析：这是个典型的独生子女家庭。方案保障的重点是单身男青年，因为父母的年龄都超过了50岁，能买的保险也会有所限制，再加上很可能出现保费倒挂的情况，不建议考虑重疾和寿险。而这位青年初入社会，正是工作赚钱的大好时机，身体也很健康，此时购买保险不仅保费非常便宜，能选购的险种还很多，是配置保险的极佳年龄。
在这个家庭里，父子总的年收入一共是15万元，那么保费预算就是1.5万元。男青年收入8万，重疾保额按年收入的5倍算，至少要买40万的保额。因为家庭预算足够充足，重疾保额可以买到50万，按“定期+终身”搭配：即30万定期，交30年，保至70岁；20万终身，交30年。后续收入提高，还可以增加终身重疾的保额。
男青年虽然没有组建自己的家庭，仍有赡养父母的义务。作为家里收入最高的人，按经济支柱的标准，定寿保额得是年收入的10倍，所以寿险买80万，保至60岁，即便不幸发生意外，也能给父母留下一点慰藉。
至于医疗和意外，全家的保障都分别做到了100万和50万，用于覆盖疾病和意外的风险。这个方案的总费用不超过1万元，涵盖了可能遭遇的大部分风险。但考虑到父母的年龄，买重疾保费会倒挂，所以剩下的预算可以用于储蓄或者理财，以备不时之需。
家庭二：丈夫36岁，年税后收入15万，妻子32岁，年税后收入5万，有刚出生8个月女宝宝，都有社保，无任何商业保险，有房贷，妻子收入基本用来还贷。
分析：这个家庭属于典型的单家庭经济支柱型，丈夫收入是家庭收入的主要来源，因此保障的重点在于丈夫。根据“先大人，后小孩”的原则，其次保障的是妻子，最后才是小孩。
这个家庭税后收入20万，可用于保险保障的资金是2万左右。在方案中，经济支柱丈夫的重疾保障为收入的5倍以上，做到了80万，妻子和孩子的重疾也都买到了50万；定寿保额按收入的10倍算，丈夫和妻子分别达到150万和50万，小孩子没收入不用考虑寿险。
医疗和意外，大人的方案不变。由于宝宝才8个月大，容易生病住院，因此选择含疾病住院医疗的意外险是性价比最佳选择，几百块左右就能涵盖意外医疗和疾病住院医疗，再搭配百万医疗能覆盖孩子的所有疾病风险。
自此全家的保障都足够了。
家庭三：爸爸83年，收入税后15万，妈妈86年，收入税后10万，男宝宝刚刚出生，家有房贷，每月还款5000元。
分析：这是个典型的双经济支柱型家庭，爸爸妈妈的赚钱能力差不多，因此两位家长的保障不能有偏颇。原则上家庭的保障预算不能超过2.5万元，由于有房贷，因此2-2.5万元之间比较合适。
对比家庭二，此方案妈妈的保障明显增加了。由于妈妈也是家庭收入的主力，因此加强了妈妈的重疾保障：终身重疾的保额加到了20万，在妈妈的保险中，终身保险的保费占比达到46%。
以上方案总价格不超过2.5万，全家的风险点都考虑到了。未来家庭的补充方向是给妈妈逐步增加定期重疾的保额，后期预算充足，再考虑重疾由定期转为终身。
总结
以上三个家庭的保险配置思路你get到了吗？各家庭的情况不同，这些方案也不完全适用于所有人，但懂得了配置思路，不管属于哪类，都能搭配出合适的保险方案。
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不同收入三类人不同保险规划
市场上保险产品很多，针对不同的消费者，不同经济阶层，保险公司推出的保险险种也各不相同。小编今天为大家介绍三个不同阶层的保险种类，方便大家选择适合自己的保险产品。
A.刚刚进入社会的年轻人买保险，不一定需要很多钱，资金少有少的安排，多有多的计划，重要的是你是否有风险意识，是否认同拥有保险是一种现代人的生活方式。
刚参加工作，收入正处于起步阶段，储蓄有限，但是这个阶段你们的年龄很占优势，保费便宜实惠。建议考虑保障高的险种，先获得保障在考虑收益。
年轻人建议定期寿险和定期重疾险，意外险。
定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。因此，收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购买定期寿险。
保险的保障功能可规避人生的不可测风险，给生活多一份保障，同时也体现对家人的责任与关爱。保险理财的特点是大都采取复利计算，这样比较适合长期投资，享受复利带来的红利增长。理财包括但不限于保险。
提醒：在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，保险费应与自己的缴费能力相匹配，不要因一时冲动而背上经济负担。
年轻就有理财的意识,很好!但首先明确,理财不等于投资,不是钱生钱的概念,而是将人生的不同阶段用科学的管理方法进行合理安排.
因此,每月的工资,要有固定存在银行的定期储蓄,然后要有一部分是活期的,可以考虑保险(以和社保补充为目的),可以有基金定投.
B.收入不高的夫妻这类家庭，总体收入不高，建议首先要考虑家庭保障性的保险。如果没有社保作为基本保障，就需要考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；如果已经有了社保最基本的保障，则需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。
给出几个建议：
1、购买商业保险，要看公司的实力、代理人的素质和专业、适合自己的产品，其中代理人的选择尤其重要。
2、购买商业保险，个人总保额为年收入的5倍-10倍，家庭年交保费占家庭年收入的10%-20%，即您的家庭保费年投入8000-1.6万。
3、夫妻二人年收入各是多少？举个例子供：假设年收入4万，总保额应在20万-40万之间，至少20万，有社保，建议重疾保额至少15万，寿险15万，意外险10万，然后再适当补充些意外医疗保障和住院保障。
4、家庭总收入不是很高，在大人得到全面保障后，建议先为小孩补充些意外险、意外医疗、住院医疗，预算多些的时候再补充重疾保障和教育金，
5、每个月要还房贷，建议补充等额的定期寿险。
C.收入较高、有房有车的家庭这类家庭有一定的经济实力，基本上已有了社保的养老金和医疗保险，经济条件较好，主要考虑未来收入减少、资产增值和孩子教育金及自己的养老金等风险。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于这类家庭而言，保障型最大的风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生，导致家人丧失主要经济来源，无法维持正常生活。因此要为家庭主要创收者购买死亡保险和重大疾病保险，其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、养老、子女教育所需金额的总和。理财则可以根据个人不同的风险偏好在保险、银行存款、股票、基金等方面进行不同比例的配置
不同阶段家庭购买保险侧重点不同
家庭购买保险，不同阶段侧重点不同。保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议：刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。
单身时期，由于不用承担家庭的负担，所以一个人在青年时期发生意外的话，除了给家人带来精神上的痛苦以外，不会对家庭的经济状况带来影响，即青年时期更多的是需要关注意外伤害保险，以弥补由于意外伤害带来的家庭医疗费用的增加；同时，青年时期年轻气盛，所以要考虑责任保险的需求，用于赔偿给别人带来的损失。
家庭形成后，承担着照顾子女长大，提供家庭经济来源的重任，这时就需要购买人身保险，以应对可能出现的意外事件；同时，家庭在这时拥有了一定的财产，对财产保险的需求也应予以考虑；所以这时候，投资性保险、健康保险也是重要的选项。另外，如果处于特殊行业，譬如医生、律师，还得考虑职业责任保险的需求。
进入老年时，收入减少，但为了维持一定的生活水平，就需要一笔钱来支付日常的开支，包括生活费、保健费等，这就需要从养老金中支付了；在老年时期，由于收入少，此时如果发生财产损失的话，很难找到资金来弥补，所以这个时期的财产保全方面的需求就应认真考虑对待；相反，这个时期的社会活动会大大减少，所以对责任保险的需求就会很少。
家庭购买保险——相关链接家庭购买保险的一般原则第一、为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二、先为大人买保险，再为孩子买保险。中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三、保障类保险优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
保险知识汇总，晚到的妇女节礼物——不同类别女性 保单不同搭配
刚入社会的自由女性
保单方案：意外险+重疾险+寿险
现在疾病发生都在年轻化，尤其是女性特有的重大疾病，万一罹患的话，要花费大笔医疗费用。刚入社会的女性尚无多少积蓄，就可能要拖累父母，加重老年人的负担，因此，第二要考虑的就是重大疾病，同时可以适当补充住院医疗险，最好是能够报销社保外用药的险种。那么，一旦住院治疗，社保不能报销的医疗费用，保险公司还可以理赔，这样自己的负担就很少。如果不能报销社保外用药的话，就可以暂时不考虑附加住院医疗险。
事业较稳定的职业女性
保单方案：意外险+重疾险+寿险+年金险
岁之后就应该开始为自己规划养老保险了，越年轻规划，积累期就越长，复利效应就越大，经济压力也相对较小。
全职家庭主妇可能享受不到社保，因此在商业性的重疾险和住院医疗方面必须加强加重，这是要优先购买的险种。作为全职太太，没有经济收入，生活来源主要依靠先生，就应该更早一些为自己的将来作打算，为自己多积累一些养老金，因此只要经济条件许可，储蓄型的寿险和养老年金险马上就要考虑购买，越早越好。同时，全职家庭主妇的保险规划要配合先生的保险规划来设计，别忘了为先生购买高额的意外险和终身寿险，这样才能保证一旦对方出现意外，家庭不至于出现经济危机。
家庭成员角色不同职责不同 保障规划应有不同侧重_保险知识
母亲在家庭中往往承担着守住后防、照料家庭、掌握家庭财政大权的角色。母亲节将至，如何完善母亲的人身保障也成为一大热点话题。友邦保险专家指出，应该根据家庭成员的特点量身订制保险计划。
据介绍，家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5-8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险;而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也不忘给自己同样的呵护。
针对已为人母的社会群体，医疗、意外等保障类产品应优先考虑;其次，再考虑养老和投资类产品;在经济实力较强后，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
除了母亲外，父亲作为家庭的经济支柱其保险保障也不容忽视。”保险规划师指出。友邦保险日前发布的2011年年度理赔数据的统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31-60岁，投保人在该阶段正处于上有老下有小”的顶梁柱时期。家庭顶梁柱”一旦不幸罹患疾病或发生意外，家庭将可能因失去经济支持，而陷入困境。因此，率先为家庭经济支柱构建保障显得尤为迫切。
保险知识，人生不同阶段不同的理财计划
无负担，精力旺盛，无风险意识工作未成家：60%的钱投资高风险，高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障（意外险重疾险）
二：家庭形成期
结婚未有子女（收入提高，消费高，生活稳定）为小孩以后做好准备：50%投资具有一定冒险性35%债券寿险（储蓄）15%用于活期储蓄（家庭应急金）
三：家庭成长期
小孩0-17周岁（开支提高，收入提高上升，教育准备金：30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四：子女大学教育期（18-25岁）
消费大幅度提升，同时工作市场压力最大时期，自身保障缺失还要养老人：20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五：家庭成熟期
子女工作或成家，不能盲目投资，考虑自身养老补贴，健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高，能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费：40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六：家庭温暖期
无负担，去养老，保养身体。（保守投资）避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
保险知识，低收入家庭该怎么样买保险
一、应不应该买保险？
不管家庭的收入高低，实际上都应该买保险。低收入家庭买保险，可以解决重大疾病及意外状况对家庭致命的打击。对中产家庭来说，很多还没有完全实现财务自由，投资收入也不足以覆盖家庭未来所有开销，工作收入仍是家庭未来主要生活来源。中产家庭买保险，可以保证家庭在财富的积累过程中，遇到重大医疗和意外事故时，维持家庭生活品质没有太大改变。
对于富有家庭，家庭收入和积蓄能够完全覆盖未来的所有开销，从需要上来讲，可以自己承担所有的风险，不需要太多保障。但从钱的使用效率上来讲，用最少的钱办最多的事，是我们的目标，所以富有的家庭，把保险作为资产保全工具是最好的方法之一。
二、给谁买？
1．先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。
2．给家里单位福利差的人买一保险，尽力避免自己花大钱去看病。
3．其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。
三、购买保险的顺序？
应该像上台阶一样去购买保险，第一阶是传统保障型保险和全家重大疾病保险；第二阶是孩子教育金保险；第三阶是大人养老保险；第四阶是万能险、投连险等投资性保险产品。
四、买多少比较合适？
1．从保费支出角度来看：保障和大病的保险总保费应该控制在家庭收入的5%到20%之间，这与家庭收入有一定关系，家庭所处阶段不同比例也不同。
2．从需要额度来看：保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：贷款、孩子教育、父母赡养、配偶基本生活，但可以减去现有存款。
大病的额度：建议每个家庭成员应有自己独立的大病保险30-50万的额度，才能基本覆盖重大疾病的支出。
五、什么产品比较适合？
1．定期、终身寿险等保障型产品。
2．重疾险。可以选择附加重大疾病的万能险，特点是前期费用低，可以买较高额度，随着收入提升，能追加保费。建议45岁以前的人多考虑此种类型。传统储蓄型重疾险特点是费用稍高，可以确保退休后的额度同以前一样多，建议45岁以后的人关注。
3．养老保险。万能、终身养老年金、投资连结险可以做一定的组合配置。女性寿命相对更长一些，所以更值得关注。
4．教育金保险。分红险、万能险、投连险都是可以选择的对象，可根据需要自主进行配置。
六、什么时候买？
人生需要保险保驾护航，买的越早越好。最好刚工作就开始买，身体状况比较好，买时不用加费，退休前交完所有的钱，退休时安心享受就可以了。在投资之前买。和储蓄一样，先建立起比较充足的保险保障，然后才能安心无忧的去投资。
七、找谁买？
首先是信誉好、经营相对成熟的保险公司。其次，专业的寿险顾问特别是理财顾问不仅能提供良好的服务，还能帮您做最适合的资产配置，让同样的钱发挥更高的效率。
