坑一：买到了返还型保险
相信很多家长都听说有一种少儿保险，如果到期没有花费，那么就会返还给你保费，这就是大名鼎鼎的返还型保险。
由于在花钱买保障这件事，买的并非是实体，这种空空的，未来可能发生可能不发生的事情，任谁都会觉的钱有点打水漂的意思。因此突然出现了款承诺说，如果到期不出险，就返还保费的保险，任谁可能都会心动。
但理智的我就要分析一下了：其实返还型保险的原理很简单，实际上大家交了两份钱，同时买了两份保险，一份保障型，另一份理财型。保障型的保险为风险提供保障，而为理财型保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资，投资收益的大头保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已。
所以在相同保障下，返还型产品保费要贵很多，基本上是消费型产品的2～5倍，这不仅在无形中会增大了你的经济压力；
其次返还型保险只有不出险的情况下才能得到返还，即便能够得到返还，也是在几十年之后，考虑到通胀的影响，远不如自己理财来的划算。
最后因为返还型保险的高费率水平，很多家庭只能牺牲保额来配置，导致家庭整体保障不足。
坑二：买寿险附加重疾保险产品
寿险是买给家庭支柱的，而孩子是没有家庭责任的，因此寿险是最不需要孩子配置的一种保险。
在这一点上，市面上的很多产品设计的很坑，原因在于就强制附加了寿险。甚至有的儿童重疾险将寿险作为主险，而重要的重疾险却成为了附加险。
比如在产品上，有的带有身故赔偿，那就相当于附带了寿险，且一般都是终身的寿险，这种儿童重疾险的价格要比普通的重疾险高一倍。
坑三：买到了万能险
万能险，名字听起来很高大上的样子，但其实没有那么万能。为什么这么说呢？
这种保险其实也是理财险的一种。同时兼具保障和理财功能。一般分为两个账户：保障账户和投资账户。
其中保障账户保障重疾或寿险责任，投资账户则用来投资。看起来好像很划算，但是真是如此吗？
小编给大家一个数据：目前市面上的万能险，利率一般大多在1.75%～2.5%，而余额宝近七日利率都在2.26%。真的还不如拿这些钱来投资。
坑四：保障没做好，但买了一堆理财型保险
其实保险有五大功能，其中优先级最高的就是保障。将保障功能做全以后，如果还有余力和余钱，再去买理财功能的保险产品。
举个例子，如果鸡和鸡蛋面临同样的风险，是先保护好鸡，还是先保护好蛋？
答案显而易见，肯定要先护好鸡，鸡可生蛋，但蛋在没有受精卵的情况下是不可再生鸡的。
我们的身体健康就是那个可再生的资源，所以大家一定要首先保护好。
同时，还要提醒大家，理财和保障分开做。
市面上很多产品是既有保障功能，又有理财功能，像这类宣传功能齐全的，极少有两种都能做到很优秀的。
所以，建议大家，保障归保障，理财找理财，不要兼具两种功能的产品。因为这种产品，大概率上，会有可能让你最后什么都没保障好。
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普通人生不起大病？康惠保多倍版SAY NO！
导语：最近，一则“天价住院费”的新闻引发热议。在基础社保之外，附加商业重疾险的必要性再次被推上桌面。
巨额医疗费将击倒众多中国家庭？
日前，一则#住院61天花了104万#的话题刷爆了微博热搜和朋友圈。一张住院收费票据为何能引起如此大的反响？是不是正如广大网友所说：“我们普通人真的生不起大病”？
事件回放：2018年9月13日上午，67岁的刘先生（化姓），在家突然出现呕吐等不适症状，于当天中午12点左右在老伴的陪伴下来到中南医院，被确诊为急性心肌梗塞、右侧冠状动脉严重堵塞。因心跳微弱，心率低，医院为他做了心脏冠脉搭桥术，治疗过程中使用了大量的先进设备等。据悉，104万的住院费完全属实，并且只是一部分，目前总费用已超过170万。
当今社会医学昌明，重疾治愈率逐步提升。但同时，因缺乏必要的身体锻炼及生态环境的日益恶劣，使得大众身体素质持续走低。我们面临重大疾病的风险也越来越高，并且日趋年轻化。老龄化社会的逐渐深化，也必然伴随慢性病的高发。
对一个普通家庭来说，每年年薪10-20万已是小康水平。面对100多万的医疗费用，部分网友们表示：“一张住院收费票据，能击倒95%的家庭。”这种论调虽然有些夸张，但必须正视的是，当重大疾病真正降临时，有什么办法为生活做更好的保障呢？
康惠保多倍版再次诠释重疾险意义
最好的答案是购买一份重疾险，而且非常必要。它的重要性不难理解：
1.解决高额的医疗费用。重大疾病保险，只要在合同约定范围内的疾病，都可以获得赔付，大大减轻家庭经济负担；
2.三分治、七分养，康复费用是关键。通常在重疾治疗后，需要长期调养，方能完全康复。俗话说的好：“疾病是三分治、七分养”，可见，其康复费用也是笔不小的开支。重疾险赔付费用可承担一定的康复成本，解除后顾之忧；
3.安心休养，不必过度担心病后生活成本，提高痊愈率。重疾险赔付金额较高，可弥补未来无法工作的收入缺失。让被保人不必再为生计奔波，进而促进其身体状况好转、恢复。
综上而言，重疾险不只是医疗险，更是全面的风险管理。随着对其重要性的广泛认知，重疾险也成为市场购买选择的“热区”。同时，各大险企也纷纷摩拳擦掌，着力推出各自的重疾险“拳头产品”。
这其中，平台即将上线的百年康惠保多倍版重疾险，或将延续康惠保系列产品的优势，在这场激烈竞争中脱颖而出。从2017年热销的康惠保到今年十月火爆上线的康惠保旗舰版，再到现在的康惠保多倍版，每一款都有其令人瞩目的特点。为了能让大家更加清晰的了解，下面我们从几个方面简单介绍一下康惠保多倍版：
一：康惠保多倍版的100种重疾赔付，从市面上普遍的一次赔付变成了不分组的两次赔付。不分组的好处在于，这样获得赔付的概率更高，而100%基本保额的2次赔付，也打破了市场多倍重疾分组赔付的限制，让二次赔付变得更加实际，为终身保障提供了更长久周全的守护。两次重疾的间隔期为365日，且第一次给付重大疾病保险金后，同时豁免余期未交保费。
二：两种保障方案，选择更多。康惠保多倍版可选重疾保障或重疾+中、轻症的保障，中、轻症最多可额外赔付160%。其中20种中症，可获赔2次，每次赔付50%基本保额；35种轻症，可获赔2次，每次赔付30%基本保额。中症或轻症一次理赔后也同时即可豁免余期未交保费。并且可选投保人豁免：当投保人有轻症、中症、重疾、失能、身故的情况，皆可豁免余期未交保费。多重豁免，全方位的构筑家庭防线。
三：费率低，投保更加灵活，适用人群广泛。年龄0-55周岁，1-6类职业，符合健康告知的皆可投保。交费年限提供10年/15年/20年/30年多种，可根据自身情况选择。销售区域覆盖辽宁、北京、广东、江苏、四川、浙江等20省市，随时随地保障终身。
（以上是康惠保多倍版10万保额，保至终身费率金额）
四：附加值服务：重疾绿通服务。当保额达到20万及以上（含20万）时，如被保险人罹患合同约定的重疾，即可享受不限次的日常医疗咨询、专家二次诊断、预约专家/病房/手术、质子重离子预约服务治疗各一次，为被保险人安排优质医疗资源，使之享受到国内权威医院一流专家的诊疗服务等；当保额达到40万及以上（含40万）时，除了上述服务，还可额外享受海外专家二次诊断服务一次。
以上就是康惠保多倍版的几大产品特点，无论是重疾，还是中、轻症的保障，都延续了康惠保系列产品的高覆盖特性。同时，两次赔付更成为该产品的最大亮点。
互联网保险的升级换代，无不是以更广泛、更深入的市场需求为起点，从而定制出更加优质的产品属性。在保险业蓬勃发展的今天，为我们的生活风险，提供了更多保障选项。面对人生中诸多的起起落落，困难与逆境，很多事情是我们不能左右的，拥有一个好身体和一份切身的保障，才是漫漫人生中不断奋进的根基，也是互联网保险之于大众的初衷和意义。
给孩子买保险的理由有哪些
都说孩子是家庭与国家的未来，应该为孩子购买儿童保险，那么给孩子买保险的理由究竟是哪些呢？
身为父母，最令您感受到骄傲，最使您觉得珍惜的肯定是您的孩子，对吗？您可爱的孩子有权利在最佳的环境下健全地成长，您同意吗？假如我的妙方能够确保您孩子的将来，您是否乐意即刻采取行动？
孩子是家庭的未来。对于有一定经济基础的家庭来说，为孩子购买适合的保险既是一种保障，也是一种不错的理财方式。有些家长觉得孩子还小，没有必要这么早购买保险。其实不然，让我们一起来看看为孩子购买保险的理由吧。
1、转移风险，避免家庭经济发生问题，保障家庭生活安定；
无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
2、为子女成长的不同阶段预先准备教育金；
伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，子女的教育费用也一路飙升，越发的高不可攀；所谓凡事“预则立，不预则废”，及早准备预设的不仅是子女的教育金还有子女受教育的机会和前途。
教育费用每年递增
目前的中国大学生年平均教育费用支出在2-3万元，大学入学率约为50%，20年内将达到100%，教育费用的支出，平均每年以3-5%的速度递增。如此庞大的开支，您准备好了吗？
3、培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划；
人生充满着风险与意外，父母的羽翼再宽广也不可能呵护子女一辈子；伴随子女成长的保险在保障子女的同时，也是在不断的提示着子女风险的存在与防范的重要，有助培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划。
4、让子女从小养成良好的价值观，培养子女的责任感；
言传不如身教，透过保险定期定额的理财，尤其鼓励子女利用自己的零用钱、利是钱等参与的储蓄、投资性保险，有助于培养子女的价值观和增强对自己对他人的责任感。
5、向孩子展现家长无私的爱和责任感；
孩子作为父母生命的延续，每位父母都会给予孩子最无私、最伟大的爱。但是，爱是需要载体和有具体内容的，一份保险就是父母对子女爱与责任感的最好载体，甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可以挺身而出，代为完成父母应有的使命及延续无尽的爱意。
6、言传不如身教
为子女投保后并不是束之高阁，应该要让孩子懂得投保的意义，在潜移默化中引导孩子认识各种社会风险及防范措施。
7、孩子的风险并不比大人少
孩子缺乏自我保护意识和能力，他们遭遇风险的几率并不比大人少。从世界各国的生命表来看，35岁之前死亡率最高的就是0-3岁这个年龄段。
8、保险越早买越合算
由于孩子的综合风险率比成年人低，因此在费率上年龄越小相对而言就越便宜。
9、几乎没有拒保、加费的可能性
小孩子基本不会患上各种慢性病，除了极个别的先天性疾病外，小孩子因为健康原因被拒保的机会简直就是微乎其微；健康加费，职业加费都不会加到孩子身上。
10、医改使子女的医疗康复等费用更多地转嫁给了家庭
我国每年有几十万的儿童罹患重疾，意外事故给孩子造成的治疗费用更是触目惊心。一旦发生上述费用，给家庭经济带来的打击将是沉重而深远的。
胡适说过，“保险的意义，是父母为儿女做的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，父母预备儿女，这是真慈爱。”为孩子准备一份保险，给他们创造一个快乐无忧的环境，孩子的人生一定会更精彩。
不过，在为孩子购买保险的时候，也要遵循一些原则：首先，费用不宜太高，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。其次，缴费期不宜太长。因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。最后，对于给少儿购买保险，也可以根据年龄的不同，分阶段进行调整，对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，所以可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。
给孩子买保险的好处有哪些
家长到底该不该给孩子购买保险呢？给孩子买保险的好处是什么呢？针对家长的疑问，小编给您解答。
给孩子买保险，越来越成为很多家长的共识，那么买保险有什么妙处呢？只有充分了解买保险的妙处，才能找到适合的保险哦！
孩子是家庭的未来。对于有一定经济基础的家庭来说，为孩子购买适合的保险既是一种保障，也是一种不错的理财方式。有些家长觉得孩子还小，没有必要这么早购买保险。其实不然，让我们一起来看看为孩子购买保险的五大理由吧。
据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%--40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。
第一，转移风险，避免家庭经济发生问题，保障家庭生活安定。无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
第二，为子女成长的不同阶段预先准备教育金。伴随着“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”观念的深入人心，子女的教育费用也一路飙升，越发的高不可攀；所谓凡事“预则立，不预则废”，及早准备预设的不仅是子女的教育金还有子女受教育的机会和前途。
有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
第三，培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划。人生充满着风险与意外，父母的羽翼再宽广也不可能呵护子女一辈子；伴随子女成长的保险在保障子女的同时，也是在不断的提示着子女风险的存在与防范的重要，有助培养子女保险观念，建立良好长期的风险规划。
第四，让子女从小养成良好的价值观，培养子女的责任感。言传不如身教，透过保险定期定额的理财，尤其鼓励子女利用自己的零用钱、利是钱等参与的储蓄、投资性保险，有助于培养子女的价值观和增强对自己对他人的责任感。
第五，向孩子展现家长无私的爱和责任感。孩子作为父母生命的延续，每位父母都会给予孩子最无私、最伟大的爱。但是，爱是需要载体和有具体内容的，一份保险就是父母对子女爱与责任感的最好载体，甚至可以在父母不能继续关爱子女时仍可以挺身而出，代为完成父母应有的使命及延续无尽的爱意。
给孩子买保险，应该全面的规划：
1、儿童意外伤害险--保障型儿童险；购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
2、儿童健康医疗险--保障型儿童险；重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险，但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
3、儿童教育储蓄险--储蓄型儿童险；相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
4、儿童投资理财保险--投资型儿童险。父母在投保前仍要考虑实际需要，尤其是要考虑是否重复购买。
给孩子制定真正适合他的少儿保险规划，好处不仅在于对于孩子本身，同时对于家庭来说也是有非常重大的意义。
保险知识，给孩子买保险有诀窍
随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。
意外险医疗险是首选
有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。
在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。
量力而为
在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。
另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。
投保品种并非越多越好
专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。
从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。
如何给宝宝买保险？80%的家长容易忽略这些
小孩子是每一位父母的心头宝，父母都恨不得把全世界最好的给自己小孩，所以很多小孩一出生，许多宝妈宝爸就开始给孩子买保险了，为未来做好保障。那么，如何为宝宝挑选到合适的产品呢？
1、首先，孩子的抵抗力较差
断奶后小孩子容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口等疾病。
2、碰到小意外的情况比大人多
1岁的孩子开始学走路、奔跑、与宠物玩耍，小磕小碰、猫抓狗咬时有发生，这时候意外险可附加意外伤害医疗保险，可以包含进口狂犬疫苗、钢钉等社保不包含的项目，与孩子的居民医保形成有效补充。
3、少儿重疾不容忽视
近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升，国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。平均每1000名儿童，从0岁成长到18岁，就至少有2名身患重疾，而少则二三十万、多则五六十万甚至上百万的治疗费更令很多家庭无法承受。
4、提前准备教育金婚嫁金
保险公司产品的强制性，能保证专款专用，有长期理财增值，婚前财产所属，私有财富定位等功能，要知道，我国一、二线城市每年的子女教育支出平均在1.8万元，三、四线城市的支出也在100～300元/月。
5、保费豁免功能，避免中途无法缴费风险
一旦大人出现重疾、伤残、身故等风险，保险公司替孩子交剩余各期保险费，保险依旧有效。
6、保费低、承保机会大
年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。且一份保单还能帮孩子建立良好的风险规划，培养孩子的家庭责任感；还可以成为转移财产给子女的工具。
80%的家长“以爱之名”犯了3种错
（1）孩子保险买一堆，却不给大人买保险
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后，毕竟对于孩子来说，父母才是他们的保险。
（2）保险越多越好，各种保险一样不漏
父母总觉得给孩子买的保险越多保障就越大，其实这种想法非常错误，给孩子买保险应该先考虑意外险和重大疾病险，教育金是在有一定经济承受能力时才考虑，寿险是没必要的，因为人寿保险设计的初衷是保障维持家庭生计的人去世后家人的正常生活，保障的是家庭经济和财务风险，而孩子不幸身故对家人最大的打击是精神层面的，而非经济上的。
另外，除了重疾险、意外险，同一险种买多份保险也并不一定都能得到赔付，因为对于保障型儿童保险产品，保险公司一般采取差额赔付。举个例子，某家长为孩子购买了A、B两种意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了2万元，如果A保险根据规定赔付了2万元，那么B保险则不予以赔付。也就是说，B保险白买了，一点作用都没起到。
（3）保费越高越好，恨不得把钱都给他
从整个家庭的保险购买比例来看，应该按照家庭成员的经济贡献度顺序来决定购买保险的比例，如果一个家庭的经济支柱是父亲，其次是母亲，那么家庭保费的比例基本是父亲占到60%、母亲占到30%、孩子占到10%左右，具体情况还要看这个家庭的经济状况、家庭结构等，原则上孩子的保费不应该超过家庭总保费的10%。
正所谓过犹不及，千万别让满腔慈爱最后成了包袱！买保险是也是门学问，买错保险比不买更可怕，就像之前报道的李女士，在代理人的上门推销时，一时冲动为刚上小学的孩子一下子买齐了意外险、重疾险、教育金等好几份，而且都是高保费，可眼下马上暑假，还要给孩子报各种学习班、兴趣班，掐指一算，保费和报班的费用一下子几万块钱进去了，她和老公除了工资也没有额外收入，家庭支出严重超支。
所以，假若您想给孩子买保险，给自己和家人一份保障，一定要从自身保险需求和经济承受能力出发，规划一份最适合的保险计划书！避免所买保险并非真正所需，或因无力负担保费而不得不退保。
