对于年轻人来说，保险无非四大类：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，分别来应对四种不同的风险。
意外险，用来抵御一些意外伤害带来的风险；
重疾险，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
我们在患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
医疗险无法赔付所有医疗费用，存在免赔额、报销范围等要求，可以用于一些小病门诊住院的报销。
定期寿险，一般多为家庭支柱配置，专门抵御身故或全残风险，赔付的保险金留给家人，用于生活或还贷所需。
这四类保险分别保障四大风险，分工非常明确。
市面上好的产品也越来越多，因此对于大多数成年人来说，买保险并不难。
最难的是上了年纪的朋友买保险，或者是给上了年纪的父母买保险。比如60岁以上的老年人，买保险已经相当困难了。
且不说一些主观因素对保险带偏见，只分析客观存在的原因：
1.年龄与杠杆作用
年纪大，买保险会多许多限制。
市面上的医疗险，65岁之后基本买不到；过了50岁购买重疾险，也很容易出现保费与保额倒挂的现象，即保费高于保额。
而好的保险都是保费低、保额高的。
2.身体状况
老年人小病小痛多，保险的健康告知又比较严格，一被高血压、高血脂这些老人常见的毛病缠上，购买重疾险与医疗险，就会有阻碍。
就算成功上保，每年缴纳的保费也会比健康人多出许多，性价比自然不会太高。
以上两种情况，还是最为基础的，接下来说说，不同类型的保险，给老年人设下的那些“坑”。
01医疗险很难买
前面讲到了，医疗险的健康告知是非常严格的，老年人60岁以上，高血压、高血脂或是其他疾病，都是非常普遍的存在，因此，必然是过不了健康告知的。
过不了健康告知，就买不了医疗险。
当然，若身体非常健康，医疗险的价格相对而言是可以接受的。
社保可以报销的费用有限，用医疗险做补充会好过许多。
02重疾险不划算
市面上的重疾险，在投保年龄方面会有限制，超过65周岁可以投保的保险，非常少。
即使是可以投保的产品，也会产生保费倒挂的情况，不只是保额低，保费高，还根本起不到风险转移的作用。
另一方面，重疾险的健康告知，老年人一般也过不了。
03防癌险性价比不高
至于防癌险，虽然健康告知方面会比重疾险更宽松，但保障范围仅限于癌症。
价格也不见得便宜。
04定期寿险没必要
前面讲到过，定期寿险一般都是为家庭支柱配置的，比如上有老下有小，承担着养家糊口责任的中年人，对于定期寿险的需求是必要的。
而对于老人小孩来说，因为没有收入能力，不是家庭创作主题，承担的责任很小，因此不需要定期寿险做保障。
如果非要考虑，那么老年人所需的也不是定期寿险，而是终身寿险，解决财富传承问题。
05意外险值得配置
意外险是所有人群（除高危职业人群外）都必备的一项保险。
它不涉及健康告知，对身体情况也没有多大要求，最大的不同就是，不同年龄段之间的保费差异。
老人手脚不灵活，走在厨房或卫生间都容易摔跤骨折，要么上下楼梯闪到腰扭到脚，所以购买意外险很必要。
综合以上几点分析，在身体健康的情况下，还值得购买的险种，就是意外险与医疗险。
在选择意外险的时候，许多人都有一个误区：只看保额。
这是不全面的，一般来说，意外险的意外身故/伤残保额、意外医疗、保费等，都是最主要的考量方向。
拿意外身故/伤残保额来举例，如果一款意外险的身故保险金是100万，伤残保险金为10万，这样的意外险就不值得买。
因为意外险的伤残保障，一般是根据伤残程度来进行理赔的。如果伤残保险金为10万，全残也仅能拿到10万元保险金。
类似猝死、公共交通意外身故保险金、住院津贴等等，都是锦上添花的东西，最终还是看自己的需求。
由于老人意外的来源大多是摔伤骨折，因此为老人选择意外险，意外身故保额其实不那么重要，反而是意外医疗保额更重要。
在父母有社保、身体健康的情况下，配置一份百万医疗险可以起到补充的作用。
和意外险不同，百万医疗险的保障责任和配置都更为复杂。
在配置时，需要注意这几点：
1.续保条件
市面上目前已知有两款保证续保的产品，即平安e生保（保证续保版）、支付宝好医保。
前者投保年龄为0-50周岁，后者投保年龄为0-60周岁。
对于60岁以上的老年人来说，目前市面上所有百万医疗险，都无法保证续保。
这时候依旧要选择续保条件最友好的，比如续保无需审核、无需健康告知，后续无论理赔、住院，保险公司都不会拒绝续保、或是单独调高的费率的产品。
2.健康告知
投保百万医疗险的前提，就是可以通过健康告知。那么人工核保与智能核保，拥有智能核保条件的对于投保人更有利。
3.保费问题
医疗险采用的是自然费率，保费会随着年龄的增长而增长。
60岁以上的朋友们投保百万医疗险，保费基本都需要上千元，在同等条件下，选择保费最低的。
总结
对于60岁以上的老年人来说，买保险最大的阻碍，除了健康问题之外，就是保费太高。
一上年纪，就躲不过被保险“挑”的命。
比如买一份重疾险，可能保额10万，保费就要花掉七八万。基本上已经快呈现保费保额倒挂的情况，而10万块钱对于重疾治疗，也抵不了太大的用处。
因此，给60岁以上的老人买保险，意外险的配置是无需考虑的，如果身体健康，可以考虑百万医疗险。
其他的保险，已经无法起到风险转移的作用，即使有，也非常小。
最后还是要强调一句，买保险，越早越好，不要等到健康有恙、年龄增长后再想到要给自己做保障。
精选阅读
老年人，那些保险适合老年人
我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人早已过亿，占全国人口10％左右，而且人口老龄化以每年3％的速度在递增。国家计生委公布的数据显示，到2050年，中国的老年人口将超过20％，养老问题已成为整个社会一大关注焦点。
老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。
当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。
不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
老年人旅游 老年人旅游意外 老年人旅游意外险
现如今越来越多闲赋在家的老人选择结伴出门旅游，怡享天年，老年人已俨然成为旅游淡季市场的主力军，考虑到老年人的旅游需求，旅行社也专门开发出适合老年人的夕阳红路线。随着老年人旅游人次的猛增，老年人旅游意外事故也频频发生。
六旬老人旅游醉酒猝死
去年六月，六旬老人报团参加安吉一日游，却因中午与友人相聚吃饭时饮酒过量醉倒在旅游车上，导游带着其他游客赴景点旅游，老人因无人照看而死亡，事后死者家属起诉旅行社要求赔偿。
近日，苏州相城法院审结了该起旅游合同纠纷案，判决被告某旅行社赔偿原告张某等经济损失21万余元。一审判决后双方在法定期限内均未提起上诉，该判决已经发生法律效力。
老夫妇出国游 老汉中途骨折入院
2011年4月19日，63岁的阿贤（化名）和妻子跟着旅行社，出发到泰国游玩。3天后的下午，阿贤根据旅行社的行程安排，参加了越野摩托车的相关项目，不小心受伤。4月23日，阿贤和妻子返回厦门，医生诊断为肋骨骨折、胸十椎体压缩骨折，阿贤住院并接受手术，医生嘱咐要先休息一个半月；6月份，医生依据恢复的情况，再次建议休息一个月。阿贤花了约5.5万元的医药费、护理费等。旅行社协助他向保险公司理赔，获赔2万多元。阿贤要求，旅行社和保险公司应当对剩余3万元进行赔付。
旅行社认为，阿贤受伤完全是自己造成的，双方在签旅游合同时已对安全事项做了书面提醒，阿贤和他的妻子也签字表明详阅，自己已尽到了安全保障义务，即使存在过错，也应由保险公司承担。
但保险公司表示，事发后，旅行社已经向其索赔，按照所投的旅行社责任保险，已经支付保险金近1万元。
老年人出游要特别注意选择适合自己的旅游目的地以及旅游方式，并注意时间行程安排，应以自身安全保障为前提，有条件的话，最好在出游前先到医院做个检查，对于患有疾病的老年人应征得医生同意再出游，以防旅行途中因劳累引起疾病复发。同时在签订旅游合同时，要仔细了解合同内容，尤其是合同中费用、行程时间、住宿、交通、用餐、门票、保险等方面的内容。老年人出游时最好有相熟的老年朋友结伴，避免在旅游时孤独，也可以相互有个照应。
小编特别提醒：现在老年人的旅游意外险一般都可以保到80到85岁，在网可以方便快捷找到适合保障老年人出游的旅游意外险，为老年人出行添一份呵护，实用更贴心。
老年人，老年人应如何选购医疗保险
中国现在正逐渐步入老龄化的阶段，老年人越来越多，但是保险意识却并不强，并且现在的医保体系还不完善，要想真正预防老年人疾病带来的影响就应该积极做好全面保障，提前选购一份商业医疗保险。那么，老年人医疗保险如何挑选呢?
意外医疗保险——加强老年人意外医疗保障
老年人手脚不利索了，行动不便，发生意外的可能性较大。一旦遭受意外侵袭，家人将为此支付大笔医药费用。因此，建议优先为老年人完善意外医疗保障。在为老年人购买意外医疗保险时，需格外关注保障范围。若所购买的产品包含每日住院津贴则更为划算，进而缓解因意外住院带来的费用。在为老年人选购意外医疗险，还需关注老年人骨折意外现象。根据调查发现，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折等。因此，建议投保份专门的老年人意外骨折医疗险。
住院医疗保险——加强老年人住院医疗保障
人到老年，病魔缠身，比如像老年人哮喘这样的疾病隐患还有很多，经常就会需要看病住院，老年人住院花费已经成为家庭的一大经济支出。因此，建议在意外医疗保障做足后，购买一份适合的住院医疗保险。在为老年人购买住院医疗保险时，需格外关注住院医疗给付额度，以及赔偿方式。一般老年人住院医疗保险有等待期，如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。此外老年人住院医疗保险缴费方式是可以自由选择的，通常有年缴，半年缴，季缴和月缴，若经济条件允许，可选择年缴方式，免去重复投保的麻烦。最后，还有一点需要关注的就是，在进行产品投保过程中，一定要注意及时进行体检，如果老年人哮喘疾病是在投保前出现，那么，后期产品将不给予理赔。
重大疾病医疗险——加强老年人重疾医疗保障
老年人身体素质差，罹患重疾的可能性大。因此，可在意外医疗和住院医疗保障做全后，购买份适合的重大疾病医疗险。在为老年人购买重大疾病医疗保险时，需格外关注保费“倒挂”现象。考虑到老年人购买重大疾病医疗险保费较高，不太划算，建议不要单独购买。不妨挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有重疾呵护。当然，若您希望单独给老年人购买份重疾医疗险也是可以的。
老年人怎么买保险
人们都说家有一老，如有一宝，说明老人在一个家庭里还是占据着很重要的地位的。由于老年人本身处在人年的最后阶段，身体各方面的机能渐渐衰竭，很容易生病。这时候作为子女晚辈，除了日常的照顾，应该给予老人家更多的保障。而利用保险来增加保障是时下最流行的方式。
许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下，而且即使是在这个年龄规定以内，但只要过了50周岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不达标，投保要求便有可能遭拒绝。如果子女打算给老人购买这两类保险，要注意这个时间的限制，及早做好投保准备。专家建议最好是50岁以内。
那么针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说，也有适合他们的险种，主要有两大类：一种是专门的老人险，另一种则是长期护理险。
专门的老人险，主要面对50-70岁的人群，保费大多在5年内须缴清，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。针对老年人的特征，最具有代表性的应该是老人意外险了。它针对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、关节脱位、重大手术等提供较高的保险保障，支付的保险金最高可达7万-12万元，覆盖面广，赔付金高。
老人年保障的另一类是长期护理险。据相关人士介绍，在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。与此相应的，则是昂贵的保费。
然而，老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，就不在保障之列。
50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。
50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险，最好采用分期缴付的方式，如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己留着钱，以应付将来的医疗开支。
此外，也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险，但由于其系附加型保险，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险，因此，最好能以价格尽量低的主险来搭配价格尽量高的附加医疗保险。
老年人，各年龄阶段的老年人该如何选择保险
老年人也是意外风险高发的群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式突破投保年龄限制。此外，市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场，将投保年龄的限制放宽。
45~55岁中年人如果想通过保险转嫁风险，投保要趁早。抓紧时间投保重大疾病险自备专项用途的健康医疗基金。也可以选择让子女加强保障，减少子女的医疗费用支出，从而为老年父母津贴一定的医疗金。下面详细介绍。
40岁爸爸：终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作，年收入6万元左右。两人除社保外，都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了，正在念小学，王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。
对于王先生这类正处于人生事业高峰期，家庭也逐渐步入成熟期的父亲，他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。
比如，王先生本身已经具备较强的风险意识，并且明智地提前为孩子准备好了教育金，同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了，那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险，那么王先生这样的父亲，可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态，还可以提供身故保障，对家人而言也是一个风险保障。
当然，和30多岁的父亲一样，40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障，比如寿险和意外险。
但相较前一阶段，40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了，因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲，在身故保障上，可以重点选择终身寿险，适当降低定期寿险的额度，同时附以一张终身型的重大疾病保险，或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加，40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高，为了避免“保费消耗”，选择含有长期储蓄功能的终身型寿险，似乎更加明智和合理一些。
在普通医疗保险方面，因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰，收入也是直线上升到最高水平，因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险，一旦生病住院，可以补偿自己工作或生意上的收入损失。 50岁以上“老爸爸”：意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险，聊表孝心，选择什么产品最好？”
“我的父亲已经66岁了，有什么合适的保险么？”
打算在父亲节或是普通的日子里，给父亲买份保险的，通常子女已经成年，至少上大学了，而这些父亲本身，也至少要50多岁了。
怎么办？为了圆大家一份孝心，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品，供大家为父亲选购之用。
一类是老年意外险，这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。
还有一类是老年综合健康医疗计划，预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足，可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
保险知识，购买保险对老年人依旧重要
今年59岁的王先生无儿无女，想买一份保险保障自己的下半生。但他听说老年人买保险太难了，品种少难买到不说，保费也比较高，甚至可能出现保费“倒挂”的情况，投保未必划算。到底实际情况是怎么样的呢？
品种少保费高老年险难买
王明友：老年人买保险难这个问题确实存在，目前市场上推出的品种少，有些限制如目前大部分寿险产品上限都在65岁，重疾险的上限大概是55~60岁。不过这也是有客观原因的，老年人出险的情况较多，保险公司当然要考虑自己的风险。一方面也是因为有些老年人还存在着养儿防老的想法，本身对于买保险也不是很积极。
申曙光：商业保险有基本的内在要求，风险发生的频率不可太高，有关老年人的保险费率相对高些也是正常的。国际上也多把60~70岁作为是否提供各种医疗保险的年龄限制，就是考虑这个风险。但不能因此就说老年人买保险是不必要的。
席紫萍：老年人的保费高昂，是由其“高危”的特性所决定的。高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围，造成一种“条件苛刻”的感觉。但这并不是说老年险市场不可为，从风险角度说老年人是最需要保险的，有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占到投保人的30%~40%还多。
买重疾险易出现“倒挂”现象
记者：但有报道说50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，还不如把钱存下来呢？
王明友：确实有这种情况，比如寿险产品的费率随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。
申曙光：多大年龄才是分水岭不能一概而论。
王明友：不同险种情况可能不一样，而且是否“倒挂”要由出险时间决定。一般看，50岁以上的被保险人购买长期重疾险容易出现“倒挂”现象，而且随着缴费期的加长，“倒挂”现象可能就越明显。
以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年5860元，而如果是61岁投保，每年需缴纳20230元，第五年光保费投入就会超过保额。中老年人选择这类保险时一定要权衡好。
尽量选缴费期较长的产品
席紫萍：不可否认，年龄越大投保所需支付的成本越高，但并非因此就失去投保的意义。如一位50岁的女士投保某公司保障30种重疾的终身险10万元，年缴保费6340元，20年缴费期，算起来全部保费达到126800元，比所能得到的保险金10万元还多出26800元，从储蓄的角度来说是不划算的。但是从保障的角度来说却是非常有必要的。50岁以后的日子里，谁知道自己哪一年患病呢？保险保的是未知风险，从投保人交纳第一期保费6340元开始（一般来说3个月后全额理赔），保险公司就必须保证支付重疾或身故保险金10万元，而不管风险是在哪一年发生，其实成本并不算很高。
不过值得注意的是有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使得每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。
建议
投保应提早规划
王明友：投资者在险种的选择上要注意，如超过60岁后是否买重疾险就要权衡一下了，但有些品种如有固定收益性加分红型的品种或储蓄养老型还有意外险、住院津贴保险的还是应该考虑的。
席紫萍：中老年人投保应首选意外险。意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率多是一样的。如某公司的意外险，1万元保额的保费才25元，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，该险种本身还含有高残津贴，保障程度很高。至于单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的交费期。
目前可供老年人选择的医疗险品种少，相对来说费率也稍高，但如果没有任何医疗保障，选择一款投保还是必要的。如一款医疗险，50岁人士投保，年交保费1659元，每次住院在以下限额内报销实际费用的80%：医疗费13000元，床位费1500元，相关门诊费500元，一般手术费7500元，器官移植手术费50000元。每5年核保一次，可以续保至64周岁。不过保费也会每5年增长一次，55~59岁为2064元，60~64岁为3315元。
至于养老险，50岁以后投保，一般来说需要投入较大，但是回报也是颇为可观的，只是养老金领取时间需稍往后延。如55岁男士投保某养老险10万元，年交保费25660元，10年交费期共交保费256600元。获得的收益是：65岁开始每年领取1万元至100岁（保证领取20年），此养老年金每3年递增600元，88岁时再领取10万元祝寿金。以上所有回报是457000元。该险种为分红险，投保人每年还可从保险公司获得一定的红利收益。
申曙光：我的建议是尽可能早点投保，最好在50岁之前就买好医疗险。
老年人意外伤害保险保障老年人的利益
城市公交事业在不断的发展，许多大城市里，公共交通的网络已经四通八达而且相当方便。但是，老年人由于自身的原因，在这种快速的城市交通发展中却显得有些格格不入，安全问题高发，给自身、家人、社会都带来了巨大的担心。以往，老年人意外伤害保险的相关项目都是由民众自己去商业保险机构进行投保，属于一种自愿行为。而如今，政府也将在其中出一份力，以更大的辐射范围去真正保障老年人的利益。
在我国，已经有市级单位加入了老年人意外伤害保险的保障队伍中。该市主要是针对老年人的出行和公共交通。只需要在办理公共交通卡的同时，完成相关的手续，那么持卡的老年人在发生由于公共交通造成的意外时，就可以获得相应的赔付。
该市决定，从明年开始，政府财政将每年特别拿出最低20万元的费用，为全市一万余名持有免费公交卡的老人购买乘车意外保险。这虽然只是所有老年人意外伤害保险项目中一个小小的部分，但也体现出了社会的整体进步。相信，该市的老人也能从这份小小的心意中感受到政府为人民服务和关注老年人生活的真挚之心。
然而，并不是所有的市级单位都能够有足够的财力和魄力去将这样的保障项目落到实处。该市只是我国千千万万个市级单位中的一个个案。而且，保障的也仅仅是乘车出行这个单项。对于更广大层面的老年人来说，他们还是必须去借助商业保险的力量，才能更加全方位的对自己负责任。
在平安保险商城中，老年人意外伤害保险项目就针对老年人的这种现实需求而给予了充分的关怀。无论是各种意外的事故，还是大病，亦或是骨折、关节脱位等老年人高发的疾病，这份保险都能够给予充分的保障。价格低，保障全。老人意外伤害保险，除了政府部门和公共部门给予的关怀之外，老年人还需要更多的保护，才能真正安享晚年。
常生活中，老年人遭受意外伤害的概率高于其他成年人群体，尤其是交通事故、意外跌伤、火灾等对老年人的伤害更严重。春节将至，不妨为家中的老人挑选一款老年人意外伤害保险产品，送上特别的关爱。
光大永明“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”
该老年人意外伤害保险产品适合50-75周岁的老年人，最高可以续保至80周岁。一年花费500元，保险期为一年。保障范围分为四方面---因意外导致骨折，根据骨折程度按比例给付骨折保险金；因意外且在180天内经医院治疗，对实际医疗费用100元以上部分给付意外伤害医疗保险金；以乘客身份搭乘公共陆路或水路交通工具，或在学校、医院发生火警时，因意外且180天内身故（高残），按保险单所载保险金额的两倍给付，以乘客身份搭乘航空交通工具，因意外且180天内身故（高残），按保险单所载保险金额的三倍给付；180天内因其他意外事故导致身故（高残），按保险单所载保险金额给付身故（高残）保险金。
特色：一是保障高。提供特定意外事故两倍和三倍给付保险金，三倍给付高达30万元。二是特别提供意外骨折保障。对因意外事故导致的骨折，按照骨折程度的轻重赔付800-8000元不等的保险金，最高能获得1.6万元骨折保险津贴。三是无需体检，简便快捷。
泰康“康寿保”老年意外保障计划
该老年人意外伤害保险产品投保年龄涵盖50到70周岁，且最高续保年龄可达75周岁。全年所需保费在300至700元之间，保险金最高可达7万-12万元。保险范围涵盖老年人因意外引起的大部分人身伤害并承担高额的相关费用保障。同时，重点突出对老年人因意外伤害引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障，意外残疾保障为意外身故保障的2倍，意外烧伤保障与意外身故保障相同。
特色：该产品意外护理保险金最高给付额达8000元，能为家人分忧。按照现有的护理价格水平来看，可以雇用护工或保姆，悉心照料生病的老年人。
老年人如何选择保险
越来越多的年轻人选择用保险“孝敬”父母，在加强父母保障的同时也减轻了自己“养老”的压力。如何从纷繁的保险产品中挑选一款适合自己父母的保障，首先要认清父母亲都面临着怎样的风险。
大部分子女最先考虑的是给父母添一份健康方面的保障。专家称，目前市场上有不少意外险产品在一般意外伤害保障的基础上增加了针对老人骨质特点所提供的意外骨折保险金，价格和中青年的相差不多，是比较实用的基础性保障。
疾病住院费用报销/津贴给付的产品也是比较实用的，虽然保费较高，但是对大部分疾病都有涵盖，对体弱的老年人而言保障性比较强。老年人投保这类产品，可选择有保证续保权利的，可避免续保时因上个保险年度内的理赔超过标准，而被拒保或要求加费承保。
那么老年人在投保时要考虑些什么问题？保险专家认为,首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜,一般保险公司会提供保障至80岁或100岁的养老和重大疾病保险产品,个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障,这些产品可以基本满足退休以后的老年生活,但前提条件是我们需要在55岁或50岁前就进行投保。如果已经处于60岁或65岁以上的老年朋友,还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种,其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折,都是老年人当中比较易发生的风险。另外,对于意外伤害造成的医药费用,一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。
保险专家建议,前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品,用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内,累计保障的额度基本可以达到几万元至20万元。
此外,从理财和养老的角度来看,老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的,但资金的安全性是最重要的。
如果将自己大部分的养老积蓄,投入到风险较高的投资类险种或其他如股票、或股票型基金等理财产品,那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整,而又不巧遇到资金的急用,将会严重影响老年人的生活品质,甚至需要完全依靠子女或别人的资助。
养老保险也是备受关注的一类。退休后，退休金和社保的养老金仅够维持基本的生活水平，尽早投资商业养老险，有助于维持较高质量水平的晚年生活。
保险知识，老年人应该买什么保险呢？
老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
此外，老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。那对于寿险，老年人需不需要购买呢？寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。但我国如果开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
值得一提的是，在超过60岁的老年人中，相当多的老年人保险意识强，愿意积极参加保险,但为时已晚。可有一部分老人却意识不到这一问题，没有足够的保险意识，其实购买保险是有很多好处的，在年龄和经济条件尚可的情况下您不妨拿出一部分存款来购买保险，做资产的重新组合,有利于避税。
