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这6种呼吸系统疾病可以买到保险!其他的很难买到保险!

2021-05-15
家庭重大疾病保险规划 保险的规划 保险的知识
人只要活着就会呼吸,但近年来由于空气污染、吸烟、人口老龄化等因素的影响,我国的呼吸系统疾病越来越普遍。

像感冒、肺炎、扁桃体炎都是常见的疾病,对日常生活没什么影响,而肺结核、哮喘、慢性支气管炎等等,严重起来却会威胁生命安全…

那么,患有呼吸系统疾病,如何才能顺利买保险?今天小编和大家一起看看。主要内容如下:

一、呼吸系统疾病,不容忽视!

说起呼吸系统疾病,很多人第一反应就是感冒、肺炎,其实这种理解并不全面。

呼吸系统是一个非常大的范畴,主要包括:鼻、咽、喉、气管、支气管、肺 等。常见的呼吸系统疾病简单分类如下:

常见疾病:比如普通感冒,一般都能很快治愈,对身体没什么影响。

慢性疾病:如果是哮喘、肺结核等慢性病,虽然不会直接导致生命危险,但控制不好也会引起肺气肿、肺心病等严重并发症。

严重疾病:包括慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺癌等,死亡率相对比较高,一定要及时治疗。

我们知道疾病有轻有重,但很多看似没什么问题的病,往往也会影响买保险。而投保的第一道门槛,就是健康告知。

二、呼吸系统疾病,如何告知?

健康告知的原则:有问就答,不问不答。但普通人要第一次就做对健康告知,还是很不容易的。

如果你也有这样的困扰,可以参考下文:

如果健康告知问到你的疾病,或者虽然没有明确问到疾病,但是问了相关的症状、检查异常、治疗方式等,都是需要如实告知的。

比如说,健康告知没有直接问“哮喘”,但是问到了“反复咳嗽的症状”、“胸部 X 线检查异常”等,这种情况也要告知。

对互联网保险来说,健康告知的方法也很简单,进入“智能核保”回答相应的问题就可以了。

三、呼吸系统疾病,如何投保?

呼吸系统疾病的种类非常多,小编分析了一些常见疾病的智能核保,希望能给大家一些实操的建议。

1、哮喘,如何买保险?

哮喘,是最常见的慢性疾病之一。据权威医学期刊《柳叶刀》的数据显示,目前我国 20 岁以上哮喘人数高达 4570 万,患病率约 4.2 %。

哮喘虽然不能完全治愈,但经过长期规范治疗,大部分人都可以合理控制。那么,哮喘患者应该如何买保险呢?

(1)重疾险:只要能合理控制哮喘,很多重疾险都能正常承保,比如:昆仑健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯爱等。

(2)医疗险:核保相对严格,目前平安 e 生保只要没有重度哮喘史,1 年内未因哮喘住院、肺功能正常等,就可正常承保。

(3)寿险:定期寿险的健康告知很少提哮喘,比如三峡爱相随、大麦定寿、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 号等。如果其他告知问题也符合,就能直接投保。

哮喘患者要投保还是比较容易的,可以选择的产品有很多。

但是大家也不能掉以轻心,平常一定要做好疾病控制。除了避免接触尘螨、花粉等发病诱因,也要记得随身携带药物。

2、慢性支气管炎,保险怎么买?

慢性支气管炎,是一种常见的呼吸系统疾病,吸烟、病毒或细菌感染、空气污染等,都可能导致发病。

小编的一位亲戚是个老烟民,每到冬天就要发病几个月,期间咳嗽、喘息,听着就让人心里难受。

那么如果有慢性支气管炎,又有哪些产品可以选择呢?

(1)重疾险:只要没有发展到肺气肿、慢阻肺等严重疾病,且肺功能正常等,很多重疾险都可以正常投保。

(2)医疗险:投保比较困难,目前只有人保好医保的核保结论比较宽松。

(3)寿险:健康告知一般不会问到慢性支气管炎,符合其他告知问题就可以直接投保。

慢性支气管炎患者,一定要戒烟并且尽量避免吸入有害颗粒,同时注意提高免疫力,严格控制疾病的发展。

3、肺炎,买保险很轻松!

对于肺炎这类急性呼吸系统感染,如果已痊愈的话,线上投保是非常宽松的。

如果急性肺炎已经痊愈,投保是比较容易的,甚至无需健康告知,直接就可以购买。

4、肺结核,还能买保险吗?

肺结核是一种传染性很强的慢性病,如果吸入了结核患者的飞沫,就有可能被感染。因此,身体虚弱、免疫力低的人要尤其注意。

不过随着医学的发展,肺结核患者如果能及时确诊,采取合理规范的治疗方式,大多数都是可以痊愈的。

如果有肺结核,建议考虑如下投保思路:

(1)重疾险:如果肺结核已痊愈,正常投保的可能比较大。昆仑健康保 2.0、百年康惠保旗舰版、芯爱 重疾等都可以尝试投保。

(2)医疗险:好医保长期医疗、平安 e 生保、微医保长期医疗,只要不是粟粒性结核或肺外结核,且结核已经痊愈,都有可能正常承保。

(3)寿险:定期寿险的健康告知很少问到肺结核,符合其他告知问题就可以直接投保。

为了预防肺结核感染,建议大家要养成良好的生活习惯、锻炼身体提高免疫力,如果发现有咳嗽或痰中带血等可疑症状,一定要及时就医。

5、肺结节,并非无法投保

肺结节并不是一种具体的疾病,从医学角度来说,炎症、增生、结核、肿瘤等,都可以表现为结节。

乳腺结节、甲状腺结节,它们一般可以通过超声分级来评估良恶性,而肺结节没有相关分级标准,保险公司也会审核得更加严格。

经过筛选排查,建议大家关注以下产品:

(1)重疾险:目前只有昆仑健康保 2.0,要求切除结节且病理检查良性,才可正常承保。

(2)医疗险:平安 e 生保、人保好医保,对于肺结节的核保比较宽松,可以正常或除外承保。

(3)寿险:瑞泰瑞和定寿、擎天柱 3 号并未问询肺结节,符合条件就可以直接投保。

如果检查出肺结节,一定要尽快明确结节性质。如果是良性结节,只需保持关注就可以。如果结节有异常,一定要尽早确诊并治疗。

总之,肺结节线上买保险是比较困难的,大家也可以尝试在线下投保。这里也提醒两个关键点:

如果没做手术:提供历年的检查报告,核保员要看肺结节的变化、病情是否趋于稳定。

如果已做手术:确诊为良性,术后痊愈超过 2 年且无并发症,正常承保的机会更大。

由于各家保险公司的核保标准都是不一样的,大家可以多投几家试试,最终选择一家核保结论最好的。

6、支气管扩张,又该如何投保?

支气管扩张,简单理解就是支气管失去了弹性,长期处于扩张状态,典型的症状包括:慢性咳嗽、咳痰、咯血等。

如果有支气管扩张,可以尝试投保如下产品:

(1)重疾险:昆仑健康保2.0、复星保德信星悦重疾

(2)医疗险:平安e生保(保证续保版)

(3)寿险:三峡人寿爱相随、华贵大麦定寿、瑞泰瑞和2019、招商仁和擎天柱3号。

除了如上疾病外,一些严重的呼吸系统疾病,比如:慢阻肺、肺动脉高压、肺心病、肺气肿、呼吸衰竭、肺癌 等,一般都很难买到重疾险和医疗险。

四、线上投保,这两点要知道

相信通过上面的分析,大家对智能核保已经比较了解了。但在实际操作过程中,很多朋友还会遇到如下两个问题:

1、智能核保没我的病,怎么办?

假如不符合健康告知,但智能核保中又找不到相关疾病,怎么办?小编建议尝试两种方法:

线上人工核保:提交申请后,需要将病历资料提交给保险公司,一般两三天就会收到核保结果。

线下人工核保:如果线上无法投保,大家也可尝试在线下投保,但线下的健康告知通常一般会更严格一些。

2、疾病被除外,保险还要买吗?

除外承保,是保险公司考虑到某种疾病风险较高,所以才将其排除在外。

以重疾险为例,如果除外了“严重哮喘”这个病种,这份保险还可以保障很多其他病种,比如癌症、心脑血管疾病等。

如果你已经投保过多家保险公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。至少在当下,这是最合适的选择了。

五、写在最后

今天,小编给大家分析了 呼吸系统疾病 的投保方法,其实对于其他疾病,也是同样的思路。

但无论如何,保险只是一个工具。对于疾病而言,还是要早发现、早治疗,毕竟身体健康才是我们的最终目的。

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6种常见重疾发病率非常高,这6种疾病具体包含哪些?


根据监管要求,必须要包含6种疾病,才可以称作为重疾险,这6种疾病分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病。

重疾的定义,保险意义上可能与医学不同,一般来说会有三个条件:

1. 危及生命,2.严重影响患者生活质量,3.治疗费用昂贵。

根据监管要求,必须要包含6种疾病,才可以称作为重疾险,今天我们就聊聊这6种疾病到底是什么,给大家一个直观印象。

一、恶性肿瘤

在保险意义上,你可以把恶性肿瘤和癌症划个约等号,很多人问胃癌、乳腺癌这些为什么在保险条款种找不到?癌症其实都在这个“恶性肿瘤”项下。

癌症分为很多种,像皮肤癌可以简单手术根治而很少复发,但是像肝癌、肺癌等就比较难治。

治疗癌症一般有三种方法:1.手术治疗(切除肿瘤)2.放射治疗(以高能X光照射患病部位)3.口服或注射抗癌药物。

很多因素会导致癌症,内在因素包括性别、年龄和基因;外在因素如吸烟、不健康饮食、体力活动少、肥胖、感染、职业暴露和环境污染等。

大家要明白的是,很多炎症都是导致癌症的基本原因:肺炎导致肺癌,肠炎导致肠癌,乳腺炎导致乳腺癌,在炎症早期做好癌症预防是至关重要的。

中国癌症发病率最高的是上海,平均每100个人中就有一个癌症患者,大城市压力大啊,哎。

但目前重疾险的定价是全国一个费率表,所以从这个角度,大城市投保重疾险其实是占了小城市的便宜,因为发病率高,理论上大城市的费率应该更高。

每种癌症的治愈率也不同,前列腺癌的5年存活率可以达到99.9%,乳腺癌可以达到95%,但是肺癌不到15%。

二、急性心肌梗塞

想要明白心肌梗塞(冠心病)的发病原理,得先明白心脏的工作原理。

心脏之所以能跳动,是因为冠状动脉供血能力足够强,如果冠状动脉狭窄或阻塞,导致心脏供给不足,那么就会出现胸闷、胸痛、心绞甚至猝死。

造成冠状动脉阻塞的很大原因,在于体内脂肪逐渐增多,进而导致血管内出现脂肪颗粒。颗粒多到一定程度,把血管内部阻塞了,就形成了医学术语上的“冠状动脉粥样硬化性心脏病”。

所以啊,像过山车这种使人会突然喜悦或惊吓时,很容易因为心脏急剧挛缩导致冠状动脉变形,进而导致供血不足形成心肌梗塞。

三、脑中风后遗症

脑中风是因为脑血管意外产生脑出血、脑血栓或脑梗塞,而造成的永久性神经损伤。

脑中风的发病率以每年10%左右的速度在增长,大城市的人由于工作压力大、生活方式不健康,很多白领是脑中风的高发人群。

脑中风的原因可能要么是由于高血压引起脑出血,要么是高血脂引起脑梗塞,所以三高问题一定要引起大家足够重视啊。

四、冠状动脉搭桥术

要说搭桥,得先说什么是支架。

上面说到冠状动脉被脂肪颗粒阻塞以后,为了使血液畅通,就需要在血管内支几个网状金属,把血管扩充顶起来。

但是血管里面也不能插的满是支架,如果需要放4个以上的支架,就需要做搭桥了。

所谓的搭桥,就是像高架桥一样,通过开胸手术把移植血管搭到正常血管上,让血液绕过阻塞部分,改善心肌供血。

很多医院喜欢做支架,不爱做搭桥,因为前者赚钱,一个进口支架至少2万,国产的也得1.5万,搭桥的费用也不贵。

心脏病的费用一般不会超过10万,如果超过了这个数,这个病就是比较复杂的了。

五、重大器官移植术

器官移植不是你有钱就能行的,国内匹配等待情况是1:150,即每年约有150万人需要器官移植,但是仅有1万人能接受移植手术。

原因是器官移植主要还是来源于死囚,而近些年死刑判例趋于谨慎,接受移植的等待期变得更长,很多人等着等着,自己就先撑不住了。

在美国的合法人体器官市场,眼角膜大概17万人民币,心脏700万,肝脏400万,肾脏180万。

器官移植本身不是很复杂,关键就是钱的问题。

不仅仅是你能否承担器官本身的价格,后期还要终身服用药物把配型抑制住,以及潜在的家庭生活经济压力。

六、终末期肾病

简单来说就是尿毒症,这个病不是一个独立疾病名称,而是各种肾脏疾患恶化到晚期,导致肾功能严重损害的一系列综合症状。

得这个病得主要原因一是饮水问题,很多地区水源质量不行,或者经常酗酒;二是经常滥用药物导致对肾脏损害。

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