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不想白花冤枉钱,给孩子这样投保更合理!

2021-05-15
给家人规划保险 保险如何合理规划 钱耳朵保险规划
很多人认为:小孩有了医保,看病有保障,就不需要再买商业医疗险了。但可有想过,万一得大病或者发生意外需要治疗,医保的保障还够吗? 1、小孩的保费应该控制在多少

家庭总保费的支出,之前说过,应控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。而小孩的保费支出,建议不超过家庭总预算的三分之一。要是经济紧张,这一比例还可进一步压缩;但是若父母预算充足,多花也没问题,前提是在方向正确的情况下。总之,量力而行。

2、小孩投保的优先顺序是什么

优先1:医保

给孩子买保险的优先顺序,小编一贯的建议是:

少儿医保﹥意外险﹥重疾险﹥医疗险﹥理财险

首先医保属于国家福利性政策,具有“低水平、广覆盖”的特点;再者保费比较低,保障又比较全面,无论哪个群体,医保都是第一位的。这在《医保报销有技巧》一文中已有过论述。

相比商业保险,少儿医保不会因为先天性疾病或者已经患病在参保方面有所限制。

医保办理方式

具体办理方式各个地方略有不同,最好咨询当地居委会/街道办或者社保中心。比如有的地方是孩子出生后可由父母一方带着证件到社区事务中心办理一老一小医疗保险,等到上幼儿园、小学时再由学校集中办理。

有了医保之后,再去买商保,两者相辅相成。

那么,到这里又有一个需要考虑的问题,孩子的保障重点在哪?

优先2:意外险

在购买商业保险的顺序里,第一个就是意外险。

孩子因为自己缺少危险意识,对外界的一切事物又充满了好奇心,导致各种意外事件频发:窗户坠落、疯跑摔伤、开水烫伤、触电、锋利物品割伤、宠物咬伤等等,还有很多意想不到的会伤害到孩子的高频意外风险。

我们知道,意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

但国家对未成年人的身故责任有明确限制:

0-9周岁—不能超过20万;

10-17周岁—不能超过50万。

而且我们说过,小孩没有家庭经济责任,不必太在意身故保额的高低,建议重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制,100%报销的更好,免赔额越低的越好。

优先3:重疾险

毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为一旦发生重疾,对整个家庭财务的打击是最大的。

而且首先我们说,重疾险保额一定要足。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,小编认为,以50万元为宜。家庭经济条件宽裕的,可以选择配置多次赔付的重疾险,组合配置相关产品。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二,重疾保障的种类和限制。

市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险,我们只需要重点注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

一言以蔽之,性价比要高。特别提醒一下,对于小孩,考虑通货膨胀、产品迭代等变化,不建议买终身型和返还型类的产品,消费型是最好的选择。

优先4:医疗险

儿童住院,各地在报销比例、范围等保障力度上差异巨大,作为国家基础性保障,报销比例不足是一定的。

如果上面所说的几种保险都配齐了,还有多余的钱,是可以给孩子配置一份医疗险的,用来补充社保报销的不足。

这里,医疗险主要关注这3点:

1、免赔额(当然是越少越好,相应价格自然也更高)

2、续保条件(能够保证阶段性续保更好,完全保证不存在的)

3、报销范围(社保内外,最好都可)

另外很重要的一点,投保时一定要如实告知,看清条款。

延伸阅读

保险知识,买对保障 不花冤枉钱


给宝宝买哪种保险?

现如今,应该给孩子买保险已经成为很多父母的共识,但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了众多父母们头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,还有很多儿童也可以买的其他保险,究竟买什么才能既不花冤枉钱,又能给孩子最好的保障呢?

意外、健康、教育一个都不能少

要想了解如何购买儿童保险,弄清楚各种保险的功能是首要的。

对于少儿险来说,不同的险种是为了解决不同的问题,家长为孩子购买保险,关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多,但基本上可以分为三类。

第一类:儿童意外伤害险。

儿童自制能力差,活泼好动,好奇心强,发生意外的可能性大。据一项调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。

在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害,仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害,据统计,

孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差,基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护;孩子在上小学、中学阶段,要负担照顾自己的责任,但作为弱小群体,为了避免车祸等意外,父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵,一年仅需要几百元,各公司都有推出。

第二类:儿童的健康医疗险。

调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁女孩子为例,年交费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。如太平人寿的重大疾病保险等等。

现在小孩感冒发烧,动辄住院,积累下来,花费也不小啊。在考虑购买险种时,建议买点附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院,一些医疗费用还可以报销,并获得20-50元/天的住院补贴,还是很划得来的。

第三类:儿童的教育储蓄险。

这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出,不可预测的未来,都给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了可豁免保费的保险产品,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。

如何为孩子投保?

一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障,有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障,有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品,也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障,兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题:

1、正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位

一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主,孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分,以保证父母这个经济来源万一中断时,孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去,并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全,并且已经给自己买了充足的商业保险,则可以考虑多给小孩买点保险。

2、要先了解孩子的学生保险

在考虑给孩子买保险之前,应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长,先去了解一下这些保险的具体保障条款,然后再看孩子缺少什么保障,再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费,根本没有给学生上保险的行为。

3、年龄不同投保的重点不同

一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%;满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%;满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%;满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

4、给孩子投保的金额

国家为了保障未成年人的利益,儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元,所以如果你在不同保险公司投保,要注意总投保金额的限制,因为一旦投保超过限额,保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险,医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种,可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制,在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制,也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。

5、花多少钱给孩子买保险

总体而言,整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述,保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保,而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%,同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险,收入主要来源于各自的工作收入,而非投资收益性收入,风险系数就较大,一旦发生意外致使身故或失去工作能力,将导致收入中断,给家庭带来巨大损失。

所以,应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外,为了使夫妇退休后享有较高品质的生活,还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了,孩子的保费就应适当减少,并且考虑有保费豁免条款的保险。

另外,投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病,并不保的疾病越多越好的,有些只适用于成人的大病,如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。

1.首先应当保障家长,适当购买些定期寿险.

2.如有少儿住院基金可以考虑购买住院津贴类保险产品.

3.平安万能保底数1.75%,目前最低,且5年后继续扣管理费用,以后要是从帐户中提取钱还需要再付笔钱给平安.

对于您的宝宝来说,首先要考虑的少儿教育储蓄和少儿医疗这块。同时建议您在保费范围您可以选择家庭收入的5%-10%来购买您的相关保障较为合适。

祝您的宝宝健康成长!

了解车险理赔误区少花冤枉钱


令人兴奋的五一小长假即将来临,很多旅游爱好者都计划自驾出游,除了时刻保持警惕、安全驾驶、防范事故发生之外,提前掌握好基础的车险理赔知识也十分有必要,有的朋友会认为这是老生常谈,其实不然,车险理赔中包含很多误区,了解了车险理赔的误区会少花很多冤枉钱。

误区一:异地出险要回家修

万一遭遇异地事故,理赔专家建议分几种情况来对待。在损失不大,维修时间不长的前提下,建议就地维修,毕竟拉回家所发生的二次拖车费,保险公司一般是不赔的,保险公司一般仅承担一次必要、合理的施救费用;若事故仅造成车辆油漆损坏,不影响正常使用,也可以开回维修;若损失较大,建议就地维修。

当然,车主可以根据自己的情况,综合评估哪个方案更合算。在外地维修需长时间等待,要额外支出住宿、伙食费;而远距离拉回,可能要付出上千元的拖车费。保险公司一般都会建议车主就地维修。

但无论是哪种情况,车主出险后都必须第一时间向保险公司报案,让保险公司确定损失范围和损失金额,不得私自处理或维修,因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。而至于理赔,现在大部分保险公司都做到了全国通赔,无论在当地还是回家都可以递交理赔材料。

误区二:保全险就能全赔

很多车主都选择在买车时的4S店顺便买保险,不少人还会在工作人员的建议下买“全险”,并以为这下爱车就有了全保障。

然而专家解释,事实上,从保险公司角度来说,并不存在全险的概念,因为车险的险种相当多,而险种不同,保险责任就不同。一般车主购买的险种主要为交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险,就认为是买了“全险”。

买了“全险”,但没买玻璃单独破碎险,当发生玻璃单独破碎的事故,保险公司就不赔;如果没买盗抢险,车辆被盗被抢后保险公司也是不赔的;没买发动机涉水行驶损失险,发生发动机进水造成损失,保险公司也是不赔的。

并且,即使买了对应的险种和不计免赔险,保险公司也仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失,针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等)。同时,理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制,也不是所有损失都能赔付。还要提醒的是,保险公司是参照医保用药规定赔偿的,不合理用药以及与事故无关的用药,也是不赔的。

另外,如果车辆存在不足额投保险的情况,发生损失时也是按比例赔付的。

误区三:一定要在4S店维修

许多车主都认为,只要修车就应该到4S店,只有4S店才能提供相应服务,其实这样的理解是存在误区的。

一般情况下,对尚在保修期内的车辆,保险公司会建议车主到4S店维修。而对于已过保修期的,车主也可选择资质较好的综合性修理厂。对于有些损失不大,维修工艺不复杂,不涉及更换关键配件的损失,都可以找综合修理厂做,毕竟4S店维修客户等待时间较长,价格也较高。

误区四:受损零件要全换

爱车出险后,车主总是希望能把受损零件全部换新,而不是“敲敲打打”修复。但是专家表示,如果受损的零件经维修后不影响使用质量的,不建议车主进行更换,毕竟有些受损部位的更换会影响到相邻部位的质量。如要更换后侧围,需将旧件切割后重新焊接。而焊接过火造成焊接部位易生锈,质量也没有原厂焊接好,更关键的是切割好比人体动手术一样,将直接影响车辆整体的构造和强度。所以,能够修复的就尽量不要更换。

另外,保险理赔也是有原则的。机动车保险条款中提到,因保险事故损坏的被保险机动车,应当尽量修复。如果每个事故,不管受损程度怎么样,所有的零件都换新的,将导致保险费率不合理提高,那其实是损害了客户更多的利益。

误区五:撞伤人为免麻烦认全责

一些车主撞伤人认为“反正有保险,认了全责保险也会赔的”,为免麻烦就认全责,事实上这将埋下重大隐患。因为保险公司并不是对事故的所有损失都全赔的,还存在受赔偿限额、保额不足,不属赔偿项目及存在免除条款等因素的影响。并且,一旦责任认定书出具后,对方可能就翻脸不认人,还会提出很多无理要求,这样会给事故的后续处理增加难度,而那些无理要求,保险公司也是无法赔偿的。

随着物质生活水平的提高,路上跑的车辆价值也在提高,人的自身价值也在不断提高,所以消费者要想得到更为充裕的保障,建议商业三者险的投保限额要尽量提高。投保低保额的商业三者险虽然可以获得保费上的节约,但一旦出险,会造成不小的经济损失。

误区六:哪天出险就算在哪一年

出险后尽快去维修并理赔。因为保险公司是根据保险行业协会的平台来查询车辆出险次数,而平台数据是以结案数据来统计的,所以出险后尽量在当期保险期限内理赔,以免影响下一年度保费。

了解车险理赔误区,喜欢自驾游的朋友就可以安心上路了。

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