保险就像游戏一样，应该遵循一定的“游戏规则”，来保证对所有客户公平，即保险公司通过对客户的筛选，保证缴纳相同的保费的客户有着相似的风险水平，那么什么样的会被列入加费或拒保的黑名单呢？
一、有健康隐患的人
在保险公司提供的“黑名单”显示，排在前10位的增加保费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。
拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同，无论年龄大小，只要患糖尿病、高血压、心脏病、癌症、神经系统疾病的人基本都会被拒保。
参照一下健康大数据，看看你还有机会买到保险吗？
据统计我国高血压患者人数已突破3.3亿，这个超过美国总人口的数字，每3名成人中有1人患高血压，即便是在接受治疗的患者中，有高达75%的人没有控制达标。
据《全球糖尿病报告》显示，中国约有1.1亿名糖尿病患者，每十个人中有一个糖尿病患者、每两个人中有一个糖尿病前期高危患者。
每天约有10000人确诊癌症；每分钟约7人确诊患癌，从0岁到85岁，一个人患癌风险高达36%。
白领亚健康比例高达76%，7成人有过劳死危险；肥胖人口即将达到3.25亿，20年后将增长一倍；肥胖是百病之源，是万病之首，肥胖症可引起高血压、糖尿病、冠心病、高脂血症、睡眠呼吸暂停、抑郁症等。
更加悲催的是过于肥胖的人在购买商业保险时，可能会被加费或被直接拒保。
凡是买过保险的都知道，你的保单能顺利承保，不取决于你有多少钱，而是你的健康状况能否达到保险公司的要求，但拖延症就象黑洞一样吃掉了很多机会，当你想回头时，已经为时已晚。
二、有过看病或住过院的人
电子病历，是病历的一种记录形式。是指医疗机构用信息化的手段，将门诊、住院患者的病情、临床诊疗和指导干预过程，按照统一的规范和编码，记录下来：
内容包含了患者在医院所接受的各种检查记录、医师为患者所做的治疗记录以及对患者的护理记录。
从2017年4月1日起，执行电子病历，新的管理办法。而这些信息是和保险公司共享的。
你每一次去医院看病保险公司都会知道，每一次去医院看病将成为你能否顺利买到保险的重要依据，将来买保险还真不是有钱那么简单了。
而以年轻和健康作为投保资本的保险，以后真不是想买就能买了，任何一个细微病历都有可能被加费，任何一次住院记录都有可能被拒保或被加费，买保险正式进入“限购模式”！
三、 医保卡外借后果很严重
有一个客户不到30岁，也没住院史，收到拒保通知函才知道原因，客户的医保卡在这三年一直在进行高血压和糖尿病的治疗，客户说他自己没有高血压和糖尿病，是他的妈妈用他的医保卡买药治疗，这个没办法，公司给出的结果就是拒保，客户从此与保险无缘。
在此提醒有医保卡的朋友们，医保卡只能自己使用，千万不要借给别人，包括买药！否则会影响保险公司对你健康状况的判断。
四、年龄太大的人买不了
年龄一年比一年大，身体一年比一年差，可你不知道的是，保费也是一年比一年贵的……最后甚至都买了保险了。
随着老年人癌症高发，很多子女都想给父母买份保险，老年人的健康问题越发引人关注。如何给自己父母配置合适的保险，成为很多人头疼的问题。老人买保险最容易卡在这两方面：
1、投保年龄限制人身保险都有投保年龄限制，不是你想买就能买的，像重疾险、医疗险一般超过60岁几乎买不到。
2、健康告知限制上了年纪的人，身体多多少少有些毛病，比如高血压、高血脂、高血糖等问题。尤其是重疾险，很多老人往往都过不了健康告知这一关。
最后， 买保险要趁早
别去观望保险，在你考虑信任不信任的时候，他也在综合评估你够不够资格投保，在你慢慢怀疑和肯定的过程中，你的年龄和健康也在不断慢慢的流逝，到了有一天，你想通了，投保吧，但是，这个时候的你，是否还是依然健康且可以以极其低廉的保费去获得对应的优势呢？
所以，买保险要趁早，这条原则适合所有人！不是不相信自己的身体状况，而是没必要拿健康成本和金钱代价做赌注。
保险是晴天备伞，保险是雪中送炭，买保险容易，核保通过不容易，且买且珍惜。今天你拒绝保险，明天可能被保险拒绝。同样保一辈子，你愿意在什么时候准备呢？保险反正是要准备的，趁年轻，趁保费便宜，越早越好。
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或贫或富，也请备齐这4份保险！
“买保险，那都是有钱人关心的事，跟我有什么关系？”这是部分收入不高的人，在保险面前常说的一句话。想着自己本来收入就不高，存钱都很难，买保险就是在增加自己的负担，没必要。其实，这种想法是错的。
“买保险，那都是有钱人关心的事，跟我有什么关系？”
这是部分收入不高的人，在保险面前常说的一句话。想着自己本来收入就不高，存钱都很难，买保险就是在增加自己的负担，没必要。其实，这种想法是错的。
因为收入不高，存款也不多，所以应对风险意外的能力也相对较弱。所以才需要提前规划好保障，来预防这种不能承受之痛。
其实保险并不是越贵越好，也不是越多越好，只有合理规划，买适合自己的，才能真正地起到雪中送炭的作用。对于收入不高的群体来说，只需要关注最基础的损失性风险即可。那么，收入不高，买什么保险最合适呢？
重疾险
人一生遭遇重大疾病的可能性为72%，重疾平均医疗费用高达16.6万元，社保医疗平均支付额度仅为4.8万元。如果没有保险，自己要承担大部分的医疗费用，掏空家底去治病。如此一来，就会出现两代人挣的钱都在给上一辈人看病的情况，形成恶性循环，几代人都没有了保障。所以重疾险是首先要关注的。
对于收入比较有限，开销又不少的年轻群体，可以选择定期重疾险，这类重疾险通常是消费型的，保费比较便宜，但保障期限是定期的，无法保障一生。如果是保费预算比较充裕，或者年龄超过30岁甚至35岁的，建议选择可保障终身的重疾险产品。
意外险
一个家庭，最怕的就是顶梁柱的中途离去。所以，意外险是家庭经济支柱更应该关注的保险，特别是常年奔波或者从事危险行业的人，买一份意外险是很有必要的。因为一旦发生意外，整个家庭经济就会陷入困境。
定期寿险
定期寿险，又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内，被保人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。那么为什么要选定期寿险呢？因为相对于储蓄型寿险，它保费低保障高，整体来说比较经济划算，而且还能自行选择保障期限。
医疗费用险
医疗费用险多数情况下被作为重疾的附加险，当然，它也有单独出现的时候，以一年期产品的形态，因为是一年期产品，所以保费也不贵！买了医疗费用险，患了合同范围内的指定病症，凭此申请医疗费用理赔。
它与社保医保的最大区别在于：医保仅报销医保目录范围内的项目，而医疗费用险则可突破这个限制报销像是化疗进口药品、重症监护床位费等费用。
收入不高，更需要保险做后盾因为收入不高，所以病不起，输不起，也折腾不起。现实就是这么矛盾，有钱人通过买保险转移了风险，保住并传承了财富；而穷人由于没买保险，当风险来临时只能雪上加霜，甚至倾家荡产。
事实上，买保险不会让人倾家荡产，却有很多人因为没有保险而人财两空。对于低收入群体来说，一旦生病就会加大生活压力，只要平时拿出一小笔钱来购买保障型保险，就可以将风险转嫁给保险公司。
面对日益增长的医疗费用，风险抵抗力越弱的家庭越应该买保险。
投保人，你知道谁有权解除人身保险合同吗？原来这4类人都可以啊！
最近，有朋友问小编：
我老公给我买了一份寿险，我是被保险人，但是现在我们感情出现了问题，我可以解除保险合同吗？这个问题涉及的是人身险合同的退保。
一份保险合同的达成，有哪些人可以去退保？相信很多朋友都以为只有投保人是可以随意退保的，其他人无权！
小编可以肯定地告诉大家：不是！
除了投保人之外，还有被保险人、保险人以及法院这几个人；只是情况不同，导致解除保险合同的人不同。
保险合同具有法律效力，投保人、被保险人、受益人的权益都要以保险合同为准。
根据《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。简单说，依法成立的合同，受法律保护，但也不是不能解除的；法律其实也规定了一些情况下保险合同是可以解除的。咱们就来看一下这4类人在什么情况下，可以解除保险合同？
1.投保人可以随意解除保险合同
根据《保险法》 第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。根据上述法律规定，投保人享有任意解除保险合同的法定权利，而这个权利是法律赋予保险合同投保人的一项特权。《保险法》之所以作出这样规定，其法理在于：
保险合同是一种保障性合同，投保人为保障自己的保险利益与保险人签定保险合同，保险利益是基于投保人对保险标的的权利而产生，投保人有权在法律规定的范围内任意处分自己的民事权利。所以，投保人可以选择保险或不保险、可以选择此时保险而彼时不保险，也可以自由选择保险人。
大白话说：投保人在没有约定的情况下可以随意解除保险合同。但是，投保人解除保险合同需提交以下资料：
某产品例子：解除合同的资料
解除保险合同就是退保，大家可以看看自己手中的产品，基本上都有这一条提示。
小编特别提醒：在犹豫期后退保，是要承受很大损失的，返还的是保单的现金价值，而不是全款保费。???????2.被保险人在一定情况下，可以解除保险合同
声明一点：这里说的被保险人和投保人不是同一人。
根据《保险法》 第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。《保险法司法解释（三）》 第一条 当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定：“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。《保险法司法解释（三）》 第二条 被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。大白话说：由于被保险人是保险合同中必不可少的一方，在人寿保险中，被保险人是以自己的生命作为保险合同标的；也就是说，只有被保险人发生风险，保险公司才会赔付。如若投保人为了拿到保险金而有意加害被保险人，这对被保险人来说是有威胁的。所以，即使被保险人一开始同意了投保人给予自己投保，但随着日后发生了情感或关系变化，也是可以解除保险合同的；这也就回答了一开始用户问小编的问题。
3.保险人在一定情况下也可以解除保险合同
声明一点：保险人是指保险公司。
一般情况下，保险人是不能随便解除保险合同的。但也不是绝对的。只要满足了一定的条件，保险人也可以解除保险合同。有以下情况：
a.若是与投保人协商一致的，是可以解除的。
《合同法》 第九十三条 当事人协商一致，可以解除合同。b.如未履行如实告知义务，保险人有权解除保险公司，退还保费或现金价值
根据《保险法》第十六条 【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。——投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
——投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
——投保人因重大过失未履行如实告知义务，
对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，
不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
——保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
c.谎报保险事故，保险人有权解除保险合同
根据《保险法》第二十七条规定：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；除本法第四十三条规定外，不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人、被保险人或受益人有以上行为之一的，致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
d.复效未达成的，保险人有权解除保险合同，返还现金价值。
根据《保险法》第三十七条规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
e.性别年龄错误导致的重大风险，保险公司有权解除保险合同，返还现金价值。
年龄性别错误保险条款：您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期和性别在投保单上填。
如果发生错误按照下列方式办理：
a.您申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的,本公司有权解除合同。本公司行使合同解除权适用“本公司合同解除权的限制”的规定。对于解除合同的,本公司向您退还本合同当时的现金价值。b.您申报的被保险人年龄、性别不真实,致使您实付保险费少于应付保险费的,本公司有权更正并要求您补交保险费。若已经发生保险事故,在给付保险金时按实付保险费和应付保险费的比例给付。c.您申报的被保险人年龄、性别不真实,致使您实付保险费多于应付保险费的,本公司会将多收的保险费退还给您。4.法院可以强制执行解除保险合同
当投保人或被保险人出现骗保、经济纠纷或犯罪的情况下，是可以强制执行退保的。这里小编要提醒大家一点：理财性质的人身保险产品一般会被强制执行。
比如：储蓄型、分红型、投资连结型等。今天的文章内容就到这里了，
大家要清楚：不是说大家不能退保，除了投保人可以随意投保外，其余都要满足一定的情况才可以。
最后，小编还是那句话：购买保险一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，按需购买保险产品，选择合适自己的产品才是最好的；如有任何疑问，都不要下单，不然受损失的一定是自己！
买保险之前：检查出这7种小毛病 可能会被拒保
深度熬夜、不良饮食习惯、长期缺乏锻炼，越来越多的 ，害怕体重增加的同时，也担心自己的身体会有健康问题。
对想买保险的90后来说，难免会担心体检结果影响买保险，下面小编就来和大家聊聊体检和保险这件事~
一、健康告知
体检是否影响买保险，主要看体检结果是否有保险公司询问的异常，如果有就影响，如果没有就不会影响啦~这就涉及到健康告知的问题。
健康告知，是保险公司评估被保人的健康风险最重要的方式。毕竟，如果有人出现了已知风险，再向保险公司投保以求获赔，那对健康的被保险人来说是极度不公平的。
目前中国内地健康险的核保，采用的是有限告知的方式，只要求投保人如实回答保险单证上的有关问题。
因此，我们投保时应遵循“有问必答、如实回答、不问不答”的原则，明确回答健康告知问卷上的问题即可。而对于健康告知问题没有涉及到的，以及没有病历或者体检记录等明确诊断病史的，即便你身体某处“可能”有问题，也都无须告知。
所以，小编不建议在买保险前体检。体检会留下切实的医疗记录，如果你在投保前体检时检出健康异常，就有可能影响承保结果，徒增风险。所以，除非保险公司核保时要求体检，否则完全没有必要主动在“投保前”这一特定历史时刻留下你的异常健康记录，你大可以买完保险再去体检。
二、 体检结果对买保险的影响
如果体检出健康告知询问的异常比如高血压、冠心病、肝炎等，对买保险会有一定的影响。
保险公司一般会根据你的具体情况，核定加费承保、除外责任、延期承保、拒保四种结果。但不同公司核保松紧有别，一些告知宽松的产品，可能对某些程度较轻的疾病正常承保。
但体检报告中往往存在一些很常见的医学表述，看着吓人，并不影响买保险。
1、窦性心律
心电图的检查结果，经常会有人检查出“窦性心动过速”“窦性心动过缓”或者“窦性心律不齐”。一般来说，这几种情况都是正常的，不会影响买保险。
因为心脏会接收大脑和身体发出的信号，调整供血量以适应身体需要，比如跑步、紧张、缺氧，心跳会加快，这时心电图就会呈现“窦性心动过速”，稍作休息就会恢复正常。再比如，身体健康的青年人和运动员就容易呈现生理性的“窦性心动过缓”，因为他们的心肺功能较好，心脏供血效率高了，心律也就变低了。
而窦性心律不齐最常见的一种原因是与呼吸有关，呼气时心率减慢，吸气时心率加快，屏气时心律转为规律，是一种正常生理现象，青少年比较多见，也不必担心。
但如果是某些疾病，比如心脏病、心肌炎引起的病理性窦性心律不齐，则要积极治疗原发疾病，投保时也要如实告知。
2、乙肝表面抗体 +
乙肝表面抗体 +，即乙肝表面抗体为阳性。
一般来说，检查结果中阴性表示正常，而阳性意味着异常。但是，在乙肝两对半检查中，如果乙肝表面抗体这一项呈阳性，则不用惊慌，因为这通常代表你的血液中具有乙肝抗体，可以防止感染乙肝病毒，对核保也没有影响。
3、屈光不正
很多人都会在体检报告中看到这样一个结论：双眼（单眼）屈光不正。屈光不正，用大白话说，就是我们生活中常见的近视、远视、散光和老花眼。在投保时，是完全不影响核保的。
4、甘油三酯轻度偏高
甘油三酯，是人体内含量最高的酯类，其实也就是我们平时所说的“脂肪”“油脂”，是临床上一项重要的血脂常规测定指标。
如果只是甘油三酯轻度增高，比如超标了一两个单位，在核保时通常会被视作标准体。平时建议清淡饮食，增加全谷和蔬菜量，保持多运动即可。当然如果增高明显，则需到心脑血管专科诊治了。
5、轻度脂肪肝
脂肪肝其实是一种临床现象，不是一种独立的疾病，一般来说是可逆的，也就是说在诊断的早期及时治疗是可以恢复正常的。如果只是单纯性的轻度脂肪肝，对保险核保没有太大影响，保持运动控制体重即可，投保时也不会被“歧视”。
但是，如果脂肪肝与高血脂等其他疾病同时存在，或者已经是中度、重度脂肪肝，投保健康险就有可能会被加费、除外甚至拒保了。
6、中性粒细胞偏高
中性粒细胞（N）是血常规检查中的一个指标，这个指标可能代表细菌感染或者炎症，如果单独出现这项指标升高，身体没有出现其他异常，一般来说是生理性的，比如饱餐、激动、剧烈运动、淋浴或者处于高温严寒环境等，都有可能造成中性粒细胞偏高。
在没有其他临床症状的情况下，中性粒细胞偏高没有什么临床意义，一般认为是正常结果，当然也就不会影响投保。
7、慢性浅表性胃炎
慢性浅表性胃炎，即慢性非萎缩性胃炎，是慢性胃炎中最轻的一种。成年人做胃镜检查，其实都很难得到正常乃至大致正常的诊断，绝大多数人会得到“浅表性胃炎”这么一个最轻级别的诊断。
这类所谓的胃炎大多无需治疗，甚至没有症状，投保都可以标准体通过。
最后，体检报告还是要看的，重视起体检数据里的任何异常状况，少熬夜多锻炼， flag立起来，保险买起来~
保费可以拿回来？你知道吗？分为这4种方式
昨天帮一位客户做保单整理，她买的产品是一份寿险附加提前给付重疾。她很认真地问我：你说我这个保单能返钱吗，当初买的时候说过了多少年可以领的，不过我也记不清了。
买保险一份保险，客观上并不能减少风险发生的概率，也不能减少风险来临时需要承受的身心痛苦，实际上转移的只是家庭的财务风险。那么一份保单，什么时候可以拿到钱这是很多客户关心的问题。
对于理财型的年金险、分红险来说，买保险主要是存钱以备教育和养老，能返多少钱直接看合同就好了。
今天主要想说说，以寿险、重疾险、两全保险面目出现的各种保病的重疾险什么时候可以拿到钱呢？
我们在以前的文章中提到过，一份重疾险，可以以不同的面目出现，比如主险是寿险附加重大疾病提前给付保险、主险是重疾险、主险是两全险附加提前给付重大疾病保险。
一、主险为寿险，附加重大疾病提前给付保险
比如国寿福，主险是寿险，附加重大疾病提前给付保险和附加豁免的组合条款，保障终身。那么一旦交了保费，想要往回拿钱，只有三种情况：
1、退保：退还保险的现金价值；
2、理赔：理赔轻症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。有些公司寿险与重疾保额相等，那么赔付重疾以后则合同结束；如果寿险与重疾保额不等，则赔付重疾以后，寿险保额要减去已赔重疾的。
3、身故：如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了，直接就可以赔寿险保额，合同结束。
二、重疾为主险产品
重疾为主险的产品类型较多，尤其是互联网上定期重疾、终身重疾、带身故责任、不带身故责任等等看得人眼花缭乱。不过，想要知道什么时候可以拿钱，道理都是差不多的。
1、定期重疾
定期重疾，保到70岁、80岁可选。保费一般比较低，30岁男性，30万保额，可以低至2000多块钱一年，性价比超高。如果想往回拿钱，同样是三种情况：
（1）退保：退还现金价值；
（2）理赔：理赔轻症、中症、重疾保额，如果交费期未满，则可以豁免后期所有保费。
（3）身故：一定要在保障期内身故（选择什么时候挂看来还是个技术活）。如果选择带身故责任，保费略贵，保障期内身故可退还保额或所交保费（根据合同约定来）；选择不带身故责任，保费低一点，保障期内身故则只能退还现金价值了。如果非常幸运，保险期内即没有发生重疾，也安然健在，那么庆幸一下人生一路平坦吧！
2、终身重疾
例如，天安健康源2019增强版，这是一款终身重疾险，如果想要往回拿钱，和以上说的两种产品类似：退保、理赔、身故。细微的差距就是有些身故赔保额、有些身故赔保费。即使合同未约定身故责任，人没了也是有现金价值可以退的。
三、主险为重疾险，附加险为“两全险”
由于不少投保人不理解消费型保险，对于“回本”这件事充满执着，因市场上有一种叫做“两全”的附加险出现了。
比如天安人寿健康源2019增强版，附加一个健康源两全险，如果65周岁之前没有理赔过重疾，就能返还全部所交保费，保险责任继续有效。
如果没有活到65岁也不用着急，合同约定将按以下二者之较大者给付身故保险金：
1、本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和；
2、本保险实际交纳保险费的160%。
天安人寿健康源2019对身故保险金的约定，除了65岁返还保费之外，还可以选择70岁、75岁返还，选择返还的年龄越大，保费会越便宜，对自己长寿有信心的可以挑战一下！
四、主险为两全险，附加重大疾病提前给付保险
两全保险，即为“生死两全”，它是指被保险无论在保险期间内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。
曾经，这类保险出来的时候，被某些代理人吹嘘为“不要钱的保险”、“免费保”等等。主要的原因在于，保险期间内发生重疾，赔付保额；满期则返还所交保费。
两全保险想要往回拿钱的方式则为理赔、退保、身故、满期。
这种保险的优势在于返还灵活，比如平安人寿的安鑫保，保障期限可以选择保至60/70/80岁，到期后自然有一笔保费可以返还。用很多人的话说，就是存钱了。既有保障，又能返钱（活着见到钱）。
两全保险自然也有劣势：
1、保险时间有限：如果选择保至60岁，保费最低，年龄越大，发生风险的概率越高。避过重疾高发期，保费自然便宜了。很多人买了一份重疾以后，以为自己有保险，很少再去第二份。如果保险到期了，保障也就没了，但可能生命还长。
2、到期返还保费，无杠杆优势：买重疾险的目的是为了起到杠杆作用，大部分人买到的保额要远远高于所交保费。两全险到期返还所交保费，看上去钱的数字没有损失，但重疾险的杠杆作用大大降低，相当于花了储蓄型的钱买了一份定期保险。
如果你不是百万富翁，如果你在乎每年几千上万的保费支出，要么踏踏实实的买份重疾险，不要想返还、分红的事；要么就别想着保障，直接买份保证收益高的年金险。
奥地利著名小说家斯蒂芬·茨威格所说的：“上帝给我们赠送的每一份礼物，都在暗中标好了价格。”我也想说，保险公司的每一款产品，都是通过精算师们掉了无数根头发演算而来的，你的每一点保障，保病也好、分红也好、返还也好，都会在你的保费中加入成本。又想马儿跑，又想马儿不吃草的事是不可能的，根据自己的需求合理配置保险才是王道！
