从结婚到子女出生，父母亲在家庭支出方面，面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。所以，及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。
王先生今年30岁，在私企工作，每月收入约8000元，陈小姐今年25岁，事业单位就职，月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子，双方单位均提供医保、社保，以及住房公积金。目前有房产一处，房贷58万元，每月还款约3600元，已还款2年。目前，家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出)，夫妻俩计划在2年内生养小孩，1年内买车，综合考虑养老、孩子成长费用等，该如何配置资产和理财才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款？
具体建议
1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，保险理财专家认为， 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
2、梳理现有的资产状况，合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元，不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金，在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出，也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的，如果提前还贷后有资金需求，再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财，通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金，这部分资金可以购买货币基金产品，在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫妇都很年轻，收入趋于上升阶段，具有一定的风险承受能力，可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。
3、开源节流，增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户，在办理“冲还贷”业务后，争取每月结余收入的40%以上，同时签订基金定投协议，以实现小积累大财富。在定投标的选择上，前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金，差额部分建议采取信用卡分期付款的模式，来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金，通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。
延伸阅读
双薪家庭如何制定保险理财规划
对于双薪家庭而言，未来虽然收入有增加趋势，但各项费用开支也是在增加的。因此，除了要为自身购买保障，还应提前安排未来小孩和养老的保障。建议首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障；其次应完善孩子的健康和教育金保障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划
随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划呢？
案例
分析人姓名：陈晋凯 分析人职务：中意人寿理财规划师，资深业务经理周女士：38岁，公务员，事业单位编制，丈夫在一家合资企业做营销副总，年收入30万元， 两人有五险一金，并在成都有四套住房，但只有一套是自住住房，其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命，因此两人考虑要给小宝宝购买保险，并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析：
1、以周女士目前的资产分析，主要资产集中在银行存款和房地产，结构相对单一，要么收益极低要么风险极高，而且过于集中，承受系统性风险极大，且流动性差，不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费，缺失保障性支出和投资性支出，鉴于面临下一代的教育、医疗问题，支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出，从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产，但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构，使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出，以保证家庭有足够的应急能力，剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛，用于投资理财的空间很大，未来资产的增值的潜力很大，可安排结余的1/3用于保险理财，可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以，保险费用的支出，即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入，所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买，并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
如何制定家庭保险计划
一个家庭所面临的风险实在是太多了，如何应对这些风险，小编认为保险应该是最可靠的方法之一了。那如何制定家庭保险计划呢？构建家庭综合保险规划应从以下几个方面着手：意外保障、健康保障、家财保障。
制定家庭保险规划时，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险，保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格，让孩子享受双重保障。最后，可为家庭女性选择一份特定的女性健康险，要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。
提示：如何制定家庭保险？在为家庭支柱完善保障时，要把保额做足；为家庭女性买健康险时，要侧重女性健康险；在完善家庭成员人身保障后，选购份家庭财产保险也很重要。
工薪阶层该如何制定保险规划
CPI一路上涨，国内诸多商品价格轮番刮起的“涨价风”一阵紧过一阵。从“蒜你狠”、“姜你军”、“豆你玩”到“糖高宗”，普通老百姓感觉日子过得越来越紧巴。面对生活压力的逐日增加，普通工薪阶层该如何规划保险，为家庭财务体系撑起一把保护伞？
人身保险必不可少
在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广的人群，他们承受着激烈的职场竞争压力，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。
专家表示，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。虽然传统的定期寿险、终身寿险能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。专家建议，工薪阶层最好先理性地认清自己在缺乏什么保障，让寿险专家按照自己的需求提供组合险种保障计划。
防御两大“隐形杀手”
在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。数据显示，人生一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，30～45岁患上重大疾病的机率超过15%，“重大疾病保险”正是帮助投保人承保高发疾病，提供更周全的医疗保障。
另一个隐型杀手便是“意外伤害”，因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，就可以作为工薪阶层个人的基本保险套餐。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。
建立家庭风险保障体系
个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭。保险专家建议，通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全。这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
如江先生近期投保了个人意外伤害综合保险，只需每年支付保费250元，就可拥有10万元的意外身故保障，如果因意外伤害住院，在扣除100元的免赔额后，可按80%的比例报销。如张先生想让妻子拥有相同的保障，则需再支付250元的保费。如果再加上孩子的意外险4万元，则需多付至少100元的保费。这样一来，三个人的保费支出合计才600元。
