一、什么时候可以领养老金?
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的社会养老保险待遇。
即国家有关文件规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，是造福社会的需要，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
一般来说，其主要由用人单位缴纳的20%的部分和个人按照社保基数的8%缴纳构成。
缴费基数为本人上年度平均工资，如果个人上年度平均工资低于当地社平工资，则以社平工资作为缴费基数。
根据不同的人群，又有城镇职工 和 城镇居民的区别，今天主要讲职工的养老保险。
参加养老保险的职工要领取养老金必须符合两个条件：
一是达到法定退休年龄(延迟退休的话，也是按照延迟后的年龄算作法定);
二是累积缴纳养老保险费满15年。
如果累计缴费不满15年，则在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金，但是这部分比较少，但是可以补缴。
各地都有出台相关补缴的规定，可以在退休前一次性补缴，或延长缴费。
二、算一算你可以领多少养老金?
首先，我们得知道以下这些计算公式：
职工基本养老金 = 基础养老金+个人账户养老金
1、基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×(1 + 本人平均缴费指数)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
2、个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
因此，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。而只要人还活着，就可以无期限的领取养老金，即使个人账户积累总额用完了，还可以继续领取。那么总结就是：活的越久，领的越多。
三、新闻说养老金亏空，那么养老金会崩盘么?
养老金对于过去那些国企、事业单位或公务员来说，确实是不错的养老保障，很多老年人现在每个月也能领到四五千元的养老金，这对他们来说也足够保障基本的生活。
然鹅鹅鹅，2022年以后退休的人，拿着的养老金未必能满足生活开支。
为什么说养老金亏空令人担忧，因为年轻人现在交的养老费，就是为老人们发退休金。我国已进入老龄化阶段，看看现在的日本，年轻人压力多大，老年人也要工作，还鼓励老年人二次创业。咱们预计到2049年，每3个人中，就有1位60岁以上的老人。交钱的速度明显跟不上花钱的速度。
那么，未来养老金会崩盘吗?
我的看法倾向于不会，但是不能确定，毕竟不是经济学家。
主要还是相信我们的党和政府，具有强大的资源整合能力。即使有的城市崩盘了，比如东北(养老金亏空的严重地区)，那有的城市也会出现很多盈余，比如深圳，则可以将盈余地区的养老金挪用到要崩盘的城市。
另外，随着经济的发展，遇到困难时，历史告诉我们，政府也会有相应政策处理，如财政补贴，延迟退休，优化养老金投资等等，现在不说养老金已布局了A股么，等到下一波牛市来临，再割他niang一波韭菜~~~
因此，划重点了啊 咳咳~~
把希望寄托给无法预知的未来，实在比较危险，还是要有一些确定性，才有姑娘家家所说的“安全感”嘛。
趁现在，还来得及，资金比较充裕的家庭，应该额外配置一些商业养老保险，而且要多学习理财方面的知识，小编认为：理财这门课值得我们每一个人终身学习!
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每个月自己交社保要多少钱
网友小可问道，我是自由职业，想自己买社保，我想知道我每个月自己交社保要多少钱？
社保办理有两种方式：
（一）个人名义交纳需要到户口所在地社保局申请，其手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。且只能办理养老，医疗保险两种。
交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。
比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年，医疗为20000*10%=2000左右/年。
另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。 一般以最低档居多。
另外，养老保险最低交纳年限为180个月即15年，医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇和医疗报销（只要续费平时也是可以的）。
（二）或者以单位方式代交的身份购买社保。
另外，如果说办理社保，最好通过第二种单位交纳方式比较好一点，因为单位会为我们承担很大一部分费用，进而减轻自己的交费压力。
库尔勒自由职业者参保一年可申报患特殊慢性病种
根据〈关于印发《自治州城镇职工基本医疗保险特殊慢性病种门诊治疗用药范围和诊疗范围》的通知〉文件精神，参保人员因患有规定范围的病种，由本人提出申请，经参保单位按国家卫生部门相关疾病诊断标准初审后，各级人社部门按属地管理原则开展城镇职工基本医疗保险特殊慢性病认定工作。州直部门城镇职工基本医疗保险特殊慢性病认定材料由参保单位报州劳动能力鉴定中心认定；在库尔勒市参加医疗保险缴费单位，由参保单位报库尔勒市人力资源和社会保障局认定。自由职业人员须参加城镇职工基本医疗保险一年以上，方可参加患特殊慢性病种申报。
慢性病鉴定提供以下资料：1、部门或单位要求鉴定的申请报告，自由职业人员提供个人申请报告；2、本人近期住院证明、病历复印件、有关医疗诊断证明书等（复印件须加盖医院公章）；3、填报《自治州参保单位患特殊慢性病人员名单表》一式三份及《自治州基本医疗保险特殊慢性病种门诊治疗资格审批表》一式三份。
深圳社保每个月交多少钱 有什么好处
深圳社会保险是深圳市民社会保障制度的一个最重要的组成部分，我们常说的社保一般就是指“五险一金”，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。深圳社会保险由用人单位和个人共同缴纳，作为单位福利待遇的一种和深圳市民生活的基本保障，社保必不可少并在我们生活中发挥着重要的作用。
深圳社保每个月交多少钱
医疗保险：个人承担2%，单位承担8%；
养老保险：个人为8%，单位承担12%；
失业保险：个人为1%，单位承担2%；
工伤保险：个人无，单位1%；
生育保险：个人无，单位1%；
而工伤和生育保险的费用均由单位承担。
因此，社保个人承担部分仅为11%，单位需承担24%。
例如，工资为6000元每月，那么其需要交纳的保费为：
医疗保险：6000*2%=120元，单位6000*8%=480元；
养老保险：6000*8%=480元，单位6000*12%=720元；
失业保险：6000*1%=60元，单位6000*2%=120元；
工伤保险：个人无需缴纳，单位6000*1%=60元；
生育保险：个人无需缴纳，单位6000*1%=60元。
因此，以6000元工资的标准，个人方面社保一个月能交660元。
在深圳交社保的好处
1、领取政府养老金：在深养老，领取高于国内其他地区的养老保险金；
2、门诊刷卡、孩子生育等报销：深圳的社会保险医疗新制度于今年3月实施，其完善程度、惠及人群、报销范围额度等等为全国领先地位。例如，非深户女性在深购买综合医疗，可享受深圳的生育保险，在深圳医院做产检、生孩子、住院等高报销率，费用几乎全免；
3、小孩入读公立学校：非深户父母购买社保，是其孩子在深公立学校学习的必要条件之一，与孩子的学习、购买少儿医疗保险等息息相关；
4、申请信用卡：社保挂靠，凭身份证和社保卡即可办理信用卡，让你轻松理财。
有工作经验的人都清楚，社保对于我们来说有一份养老、医疗和生育的保障，对于男性来说，如果是生育保险累计买满一年，太太生孩子时候男性可以有10天的带薪假期。
深圳：非深个体户在深参保 如何操作最方便
目前深圳个体工商户共有60.59万户，从业人员将近126万人，非深户的个体工商户比例超过90%，高达8成未参保。
据了解，个体工商户及其员工可参加医疗、工伤、养老、失业、生育医疗共5种保险。缴费的计算方式与非深户籍企业员工一致。符合条件的也可在深圳退休，领取养老金。而市个体劳动者协会则负责核实拟参保个体户的相关情况，参保个体户将保费先缴纳到市个协，由市个协在社保机构统一立户，统一缴费并有专人负责追踪，有效避免个体户欠费、断交社保。
每个职工都有社保和公积金吗？
关于基本社保和公积金的缴纳，是人保部规定的标准，然后每个地区根据地区的情况做相应的变动出台的，缴纳社保的比例每个地区根据国家规定的标准也是做了相应的调整。所以个人和公司只能按照规定的标准缴纳。当然有些公司可能会为员工购买一些商业的保险，所以缴费可能会稍微高于规定的比例。
社会保险体系包括五项内容养老保险：即劳动者因年老丧失劳动能力时，在养老期间发给生活费，以及生活方面给以照顾。
失业保险：即劳动者在失业期间的生活费、医疗费的给付以及转业培训、生产自救及 职业介绍等保障措施。
工伤保险：即劳动者因工负伤，暂时或永久丧失劳动能力后的工资收入补偿，也是对因工负伤劳动者的医疗护理和生活照顾措施。
医疗保险：即劳动者在患病期间在医疗、护理方面的保障措施。
生育保险：即女职工在生育期间的收入补助和保障措施。
社保缴费基数：是以职工个人上年月平均工资为缴费基数；用人单位以职工个人缴费基数之和为缴费基数。职工工资包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下支付的工资等。
住房公积金住房公积金是单位及其在职职工缴存的长期住房储金，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。 这里的单位包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体。
相关资讯：西藏社保体系全面建立中国国务院新闻办22日发表《西藏的发展与进步》白皮书。白皮书指出，近年来，西藏的社会保障体系日趋完善，老有所养、病有所医、困有所助成为现实。
白皮书说，西藏城乡最低生活保障覆盖对象不断增加，低保补助标准不断提高。2012年，西藏城镇居民和农村居民分别有48047人和32.9万人享受政府最低生活保障，补助标准分别为每人每月400元、每人每年1600元。五保(保吃、保穿、保医、保住、保葬)供养标准大幅提高，2013年达到每人2600元。
白皮书指出，西藏城乡医疗救助累计救助困难群众近12万人(次)，城乡医疗救助资金累计落实20575万元。城乡困难群众临时生活救助共救助6925户(次)，支出临时救助资金776.2万元。资助特困学生6432人，发放资助金1676.9万元。截至2012年8月，累积向全区城乡394636名低保、五保、优抚对象发放价格临时补贴，共支出12606.9万元。
社会养老保险真的保险吗
所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。”这个定义看起来很美丽，但是现实却是很无奈。
养老金的缺口，这将威胁到很多人养老问题。据中广网的报道，“巨大的空帐需要填补，专家给出了几个解决办法。一是增加年轻人数量，增加劳动力；二是一部分国企愿意红利上缴，以填补空帐；第三就是大量印发钞票，从账面上填补空帐。”实际上，除了印钞票之外，前面两种方法的难度是相当大。要是大量印发钞票，这就等于搞通胀，这需要全民来埋单。
有的城市，一些农民工对企业强制为员工缴纳社保金的做法，表示了不满的情绪。实际上，并不是这些农民工目光短视，而是社保不能给他们带来实在的好处。社保养老金制度只是现代才有，古代并没有，但是人们一样过来。
以北京为例，养老保险比例是按照工资的28%，其中公司缴纳职工收入的20%，个人缴纳8%。也就是说，如果你给开出2000元工资，那么就有560养老保险,。名义上是公司替你交了400元，个人交160元。假如你仅仅是购买养老保险这一项，那么你每个月拿到钱就是1840元。
很多人之所以觉得这个强制社保对自己有好处，是因为养老保险大部分都是公司替自己交了，个人交的只是小部分。很多人觉得只交160元就可以得到560元养老保险，这让自己占上便宜了，实际上这是一种错觉。事实上，不管以个人名义交，还是以公司名义交，本质上还是羊毛出在羊身上。本来公司给员工开出2400元工资，但是这400元要替员工交养老保险，所以只能开2000元。也就说，不管是从公司财务中直接缴纳，还是从你的工资收入中缴纳，这560元都是被政府拿走的。同时，公司在你身上开支都是2400元。
公司替员工交社保，这和间接税是一样的道理。对于公司开出工资2000元的人来说，仅仅养老保险就要给政府交560元。除了养老保险，还有医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金，其中工伤保险和生育保险不用个人交。如果“五险一金”都交齐了，这个比例就占到个人工资的6成左右。
著名经济学家张五常说到，“没有强迫性的养老金制度，人们会自行储蓄而养老。香港十年以前是没有这种养老金制度的，情况不差。而那些养老金制度强迫人们通过政府投资，回报率一般是低的。有很多专家作过统计，自己积蓄投资养老的回报率，比政府代替人们投资养老的回报率高很多。这是普遍的情况。有些人因为自己不积蓄，到老时就有问题。”
经济学者邓新华说到，“智利模式另一个值得吸取的优点是，如果老人去世，其养老金帐户的余额可以由其后代继承。现在欧美通行的模式是，老人去世，其帐户余额则归社保基金所有。通行的模式会让官员把去世老人的帐户余额看做他们的管理盈利，他们会把这些‘无主资金’用于扩大行政花费，使他们自己享受较好的福利。”因此，养老保险并不能强制，同时也应该让养老金余额可以继承。
一个社会老年人越来越多，这将意味着每个劳动力供养老人负担越来越重。社会财富是劳动力来创造，所以劳动力数量和供养老人比例将对财富创造有很大影响。越来越多人口加入老龄化行列之中，将意味完全变成一个消费者。退休人口的退休金，这都是全体劳动者来承担。
私企打工一族，虽然很多人一个月工资有两三千元，或者还多一些，但是不少企业都是按照当地最低工资标准来给他们购买社保。工作时一个月还能拿三千元，到了退休之后，可能拿不到在职时工资的一半，也就是不到1500元。即使一些所谓体制内的人员，退休之后的收入也是严重缩水。
全国社保基金理事会副理事长王忠民认为，“我国的养老金制度面临着老龄化社会、独生子女政策、通胀预期等挑战。”因此，这就等于告诉老百姓，社保养老并不可靠，需要做好多手准备。
社会养老保险真的保险吗？也不见得。社会保险的缴纳提现的是国家经济的宏观调控制度，能够保障退休之后的基本生活，可是有多少人是指着这笔微不足道的退休金来“享受”晚年生活？恐怕也只是停留在能够维持基本生活的水平上罢了。
因此说，若想提高晚年生活水平，在保证日常生活开销的基础上，过上理想的晚年生活，真正做到“享受生活”，光指望社会养老保险是远远不够的，购买一份商业养老保险，才是确保晚年生活幸福安康的保证。年轻时投保一份商业养老保险，在储蓄的同时，也给未来的生活提供了一份保障。
买社保的好处有哪些？交社保划算吗？
买社保的好处有哪些？交社保划算吗？这一般是对社保不甚了解的人提出的问题。买社保的好处很多，比如退休后可以按月领取养老金、生病住院可以医疗报销，等等。但是，交社保划算吗？这个问题乍看似乎很简单，但是细想起来，回答这个问题并不能一概而论，虽然对于大多数人来说，交社保当然是划算的，但是对有些人来说，却未必是那么回事。
买社保的好处有哪些？社保是社会保险的简称，是一种社会保险或保障机制，像失业、疾病、事故、衰老、死亡等都是属于社会风险，社保就是用来保障大家在遇到风险时能够有一份保障。社保可以说是国家为每个公民提供的一种福利制度，简单的说一下社保有以下几方面基本作用：社保有养老和医疗的保障作用，参加了社保后，当有生育，疾病，失业，工伤风险的时候，可以享受医疗费用的补偿；社保要求累计缴费不底于15年，缴费年限越长，缴费金额越多，则将来领取越多；如果你是在工厂上班，社保缴费单位负责10%，个人负责8%；如果是自由职业者费用全部由个人承担。
交社保划算吗？社保是国家给予公民最基本的社会保障，上文已经提到买社保的好处有很多，在有条件的情况下还是要先购买社保，而且特别是在医疗方面，社保医疗对于被保险人的身体状况没有要求，不会因为以前得过大病就不能购买或者是赔付。所以，一般来讲，交社保很划算。但是，现实中,却有不少劳动者想放弃社保换工资,不少用人单位在招人时,往往也会遇到“我不要社保,能否多拿点钱”、“能否把单位缴社保的钱补贴给我”的求职者。
劳动者为何想放弃社保换工资?表面看他们目光短浅——“现在身强体壮,养老来日方长,如果要买社保,除了单位缴的那一部分,自己还得掏一部分钱,每个月到手的钱就变少了”,这种短视想法,恐怕代表了一些“爱现金不爱社保”者的集体心声。但如果仅仅将原因归结为劳动者短视,也是不公允的。
更深层原因恐怕在于,一方面,一些劳动者收入低,不愿或难以承担费率较高的社保。去年有统计报告称,中国的社保费率已超过40%,居世界第13位,超过统计中另外160个国家和地区。在费率偏高、缴费基数核定不合理等因素作用下,职工和企业的负担很重,一些低收入者缴费后工资所剩无几,影响了正常生活。尽管他们明白社保是以后生活的有效保障,也是意外事故的有效保障,尽管他们也想看得长远一些,但面对社保个人缴费比例过高、一年大抵要缴1万多的现实,他们只能忍痛割爱。
另一方面,一些劳动者对社保的未来无足够信心。一些劳动者属于流动劳动力,即使现在买了社保,以后出省就很难转移,即使退保,也只能拿回自己交的那部分,企业缴的大头拿不走,觉得与其“白交钱”,还不如从老板那里拿现钱实惠。另一些劳动者,因看到了社保资金缺口严重、入不敷出,社保缴纳“劫贫济富”,缺乏监管导致社保基金被肆意挪用侵吞等严峻现实,担心社保是无法兑现的承诺,“以后的事谁也说不准,只有钱在自己手里最踏实”。
故而,面对劳动者“放弃社保换工资”的思潮,除个别目光短浅者需反思外,更应反思的,恐怕是社保政策的相关设计者,该反思如何降低低收入群体、小微企业的缴费率,让他们不再因收入降低、负担增加而拒绝参保；该反思如何解决社保政策的公平性问题,以及如何确保社保基金安全运转、稳定增值……关于社保,真的还有很多地方需要认真研究改进。当低收入群体也要按高基数缴费时,谁不会为每个月被活生生扣下的那一笔钱心痛呢?
社保养老金计算：交的越多越划算吗？
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定，在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。那么，社保养老金计算方法是怎样的呢？社保养老金交的越多越划算吗？
社保养老金计算方法社保养老金每年确定一个基数，这个基数为上年月平均工资(收入)，然后按个人8%，公司20%的比例缴纳养老金，个人的8%全部进入个人帐户，公司的20%有一小部分(本人的是3%)也转入个人帐户，相当于按基数的11%入个人帐户。剩下的17%则归入社会上的社保基金。
根据最新的养老金计算办法，必须缴满15年才能领取，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定）。之前是统一的120个月，目前50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月。
基础养老金=上年度在岗职工月平均工资（1+本人指数化月平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
从上述公式分析来看，未来我们领取养老金的金额与我们的领取年龄、在岗职工月平均工资、缴费年限及本人的月平均缴费工资等有关。不难看出，缴费年限越长，缴费的基数越高，我们未来领取的养老金就会越多。而社保养老最大的好处就是活到老领到老，即使个人账户的养老金领完了，国家仍然会继续发放基础养老金，而且养老金还会随着社会在岗职工的月平均工资的增加而增加。
社保养老金交的越多越划算吗举例而言：王先生，33岁，普通职员，月薪5000元。假定王先生从现在开始每年按照其实际工资为基础缴纳社保，缴纳至60岁。假定上年度职工月平均工资3000元，并知指数化月平均缴费指数为1，计发月数为139个月，以现值法计算如下：
个人账户养老金=（5000*8%*12个月*27）/139=932元；基础养老金=（3000+5000*1）*27*1%=2160元养老金=932+2160=3092元假设王先生的工资收入为10000元，那么我们只能按照缴费基数上限重新计算：
个人账户养老金=（3000*300%*8%*12个月*27）/139=1678元；基础养老金=（3000+3000*300%*1）*27*1%=3240元养老金=1678+3240=4918元对比以上两个例子，工资收入越高，养老金替代率越低，对高收入人群生活品质的影响会更严重，所以并不能说社保交得越多越划算。如此一来，对于高收入人群而言，为了保障养老生活品质，还需要通过其他方式来补充自己的养老，以弥补社保无法解决的问题。
相关链接：延迟退休5年社保养老金相差多少如果延迟退休5年，同样假设一位市民从25岁开始工作，到65岁退休时，最高可以领取月养老金8179元，最低1845元。与60岁退休相比，月养老金分别增加了2173元和387元。
虽然月领取的养老金增加不少，但领取的养老金总额却有所减少。按2011年广东省平均寿命76岁计算，市民在65岁退休，可以领取11年养老金。那么到65岁退休时，养老金总额最高可达107万元，最低可得6.5万元，分别比60岁退休时，减少7.3万和3.6万。
江门市人社局养老科科长梁炳宣解释，养老保险缴费水平每年随着省在岗职工平均工资而变化，较难预期未来涨幅，个人也可在政策允许的情况下，选择不同的缴纳基数，从而提高自己的退休金待遇。而养老待遇受个人缴费多少、缴纳时间长短和社会平均工资水平影响，个人缴费越多、时间越长，则养老待遇越好。
用商业保险来规划养老储蓄可靠吗
最近，“延迟退休”成了举国热议的话题，有调查显示，近七成受访者反对延迟退休，很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”，养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障，都说“养儿防老”，现在，看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了，金投保险网专家建议，尽早为自己买份商业养老险，养老不能光靠政府和儿子了，很多投保人在买保险时，都会问：商业保险可靠吗?
商业保险可靠吗答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消费者想在退休时达到之前的收入水平，就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额，对于商业养老保险，早买比晚买好。
问：面对现在日益升高的物价，应该准备多少钱作为以后的养老好呢，如果用商业保险可靠吗，又应该如何购买呢?
答：过去，我们“养儿是为了防老”。如今，独生子女政策的长期实行，你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化，养老缺口的问题，让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代，这个时代不仅“小”，而且“窘”。长期实行独生子女的政策，改变着养儿防老的乡土观念的同时，让你面对上有父母要赡养，下有子女要照顾，还要考虑个人养老的重要事情。
相比较养老规划，人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上，而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款，养老规划被束之高阁。
还缺多少养老金或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平(养老金替代率100%)，退休时需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。
提前规划你的养老生活“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。
如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。
养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
万能型寿险和投连险，都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金，风险小的投资货币基金，风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险，万能险的投资渠道较为稳健，主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是，万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品，而且有亏损的可能。
