在这十几条免责条款中，有一条比较特别，需要单拎出来说一说，
毕竟很多人在理赔过程中，就是因为这一条遭到了拒赔，便破口大骂保险公司是骗子。
其实这事儿还真不怪保险公司，毕竟白纸黑字明明白白的写在了合同上。
这一条就是“既往症不赔”。
几乎每款百万医疗险都会有关于既往症的免责
既往症，顾名思义就是“过去得过的病”，但真有这么简单吗？
我们看看存在于百万医疗险条款中的“既往症”是啥样
1、购买保险之前，已经确诊的疾病，并且治疗未间断；
2、购买保险之前，确诊过的疾病，症状未完全消失，有过间断服药；
3、 购买保险之前，没确诊过，但是一直有明显症状的。
总结成一句话就是，投保前已有的症状或已确诊的疾病，未完全治愈或有反复发作、用药的疾病，都是既往症。
而投保前曾患有但是已经完全被治愈的疾病，中间无用药和反复的情况，是不算既往症的。
就比如说肺炎、急性肠胃炎等，经过用药或治疗已痊愈，那么哪怕再一次罹患，医疗险也是赔的。
可能有些人又会想了：“保险就是坑人，这也不赔那也不赔”
小编倒是觉得保险公司这样做情有可原。
一是因为医疗险理赔率本身就高，住院即赔。
如果没有一些限定条件，那么保险公司一定赔穿，到时候要啥保障都没了。
二是保险防范的是未知的风险，既往症实际已经划分为已知的范畴了。
因此，要想避免“既往症”纠纷，我们需要确保的就是，完全符合健康告知。
一般保险公司都会将有可能发生的既往症，直接列在投保之前的健康告知中。
如果曾经患有以上疾病或症状，那么就不能投保或者需要进行核保，反之属于带病投保，之后也不会赔。
但如果进行过如实告知后，通过了健康告知，保险公司以标准体承保，那在后面的操作过程中，保险公司就不能以“既往症”为理由拒赔。
那么健康告知中没问询的呢？
小编的观点是，健康告知没问询的疾病，就代表可以投保，一经承保，结果同上，保险公司不应以“既往症”条款进行免责。
为什么这么说，保险法中有一条很重要的原则，“弃权和禁止反言原则”。
弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。
根据最大诚信原则，在保险实践中弃权与禁止反言所约束的对象主要是保险人，即承保人（保险公司）。
被保人如实告知自己的身体状况，保险公司在经过核保后已经决定承保，就意味着它判断被保人是“低风险人群”，那么也就相应的放弃了“既往症免责”的权利，今后就不可以再因既往症原因进行拒赔。
事实上，无论是保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。
这对双方来说，都是互相保护，互相制约的有利原则。
举个栗子吧
有一种情况是，
之前检查出有某种疾病，投保后被诊断出另一种疾病，但是二者之间有一定的因果关系。
比如说投保前有直肠腺瘤性息肉，投保后被确诊为直肠癌，赔不赔？
五个字：看健康告知。
如果健康告知中询问了是否有息肉、囊肿等，但投保时没有如实告知，那么也算是既往症，出险不赔。
如果健康告知中没有相关问询，或者告知后通过投保，标体承保，那么就不算是既往症，保险公司无权拒赔。
讲了这么多，小编的目的就是为了告诉大家三点：
第一，医疗险设定既往症的免责无可厚非，不管在站在哪一方考虑都是合理的。
第二，不同产品对既往症的描述和定义可能有所不同。
我们在购买医疗险的过程中，一定要如实告知自己的身体状况，符合健康告知，其次认真阅读查看关于既往症的详细定义，有坑的不要选。
第三，买保险趁早买，趁着身体健康，不仅费率便宜，还能免除潜在的理赔纠纷。
否则在拖延的过程中，出现症状，是有可能在今后的投保中，被列为“既往症”的。
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既往症，什么是既往症？只要有既往症，保险公司就不赔！投保不就白加费？
最近，有朋友问小编：在购买保险前，有甲状腺疾病，但是在和保险公司沟通的过程中，说是可以加费承保，于是我也加钱了，但是我看到保险合同中写着既往症不赔！根据合同上约定的说法，我这个肯定算既往症，但我又加钱了，一旦发生了相关甲状腺的疾病，保险公司到底赔不赔我呢？
对于这位用户的问题，小编觉得很有代表性，相信有不少人都有此疑问，便在此统一给大家做下解答！
先来看，什么是既往症？官方的解答是：既往症指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的既往症。
而保险合同中对既往症的解释是指被保险人在保单生效前已患有的疾病，或存在任何足以引致普通人寻求诊断、医疗护理或医药治疗的症状、体征，或曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见。
针对以上解释，其实在现实生活中，有如下情况：
a.保险责任生效之前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
b.保险责任生效之前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；
c.保险责任生效之前，医生已有明确诊断，但未予治疗；
d.保险责任生效之前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
其次，现实中哪些疾病属于保险合同中约定的既往症呢？在保险合同中，疾病会与之有很大的关系，但具体有什么影响，需要看是否影响保险理赔。对于保险公司来说，他们有个简单的评判标准是：当下理赔的疾病是否和既往症有因果关系，如有，那就是既往症或既往症的并发症，不能理赔！如没有，那可以正常理赔！
因此，既往症会有以下疾病：
a.慢性病
慢性病是指一类起病隐匿，病程长且病情迁延不愈，缺乏确切的传染性生物病因证据，病因复杂，且有些尚未完全被确认的疾病的概括性总称。
一般来说，慢性病难以痊愈，需要长期治疗。比如，常见的疾病是：高血压、慢性胃炎、哮喘等。
b.短期可治愈的疾病，一般不属于既往症
假设说，在购买保险时发烧了，保险公司不可能说因为感冒发烧就不理赔你！这种疾病都属于一些急性病且是短期可完全治愈的，所以不属于既往症的范围内。
这里有个特殊情况是：如果是在投保前已经有了这个疾病，但是这个疾病在保险期间去复诊，所产生的医疗费用，保险公司是不理赔的，这个也算是既往症了！
举个例子：在投保前你生了某种疾病，但在保险合同生效后，又需要去复诊了，这个时候，所产生的医疗费用，保险公司不理赔！
c.投保前未诊断治疗，但有明显的症状，且持续，至于该不该理赔就要看，你所产生的症状和理赔当下的疾病是否有因果关系。
如果有，那么是既往症，保险公司不理赔！如果没有，便不是既往症，保险公司按正常情况理赔！
再者，保险公司对既往症有啥处理办法？若有既往症，在投保时一定要详细告知保险公司，如果有故意隐匿或过失遗漏，或为不实之说明，足以变更或减少保险人对危险之估计者，保险人有权解除契约。
所以，如果你有既往症，是需要如实告知的，否则属于隐瞒投保！保险公司有权解除保险合同！
而保险公司对于既往症一般有拒保、延期、加费和正常承保！
拒保：是指既往症发生的风险很大，保险公司无法承保；
延期：是指既往症的风险有待观察，需要看被保人自身的情况进行承保处理；
加费：是指既往症存在风险，保险公司可加费去承担这个风险；
正常承保：是指既往症的风险对理赔的结果影响不大，所以保险公司可按标题承保！
最后，来看既往症的特殊情况一开始这位朋友的问题，简单说就是：经过核保，可以标准体投保或加费承保的一些疾病，会不会在出险后，保险公司再以既往症的理由拒赔呢？
小编可以明确的告诉大家：不会！
原因有2点：
a.特殊约定条款优于基本条款
基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容，而基本条款就是由保险公司事先拟定并报备中国保监会备案的产品条款，是一份格式化文件，一经备案就不能变动。
特殊约定条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
而既往症属于基本条款的内容；但如若投保人在投保时如实告知了被保险人的实际情况后，保险公司同意以标准体投保或加费承保，就相当于保险公司和被保险人之间达成了特别约定，也就是附加了特殊约定条款，那么这个特殊约定的条款便要大于既往症基本条款了。
b.弃权与禁止反言原则
其实，在投保合同时，保险人要遵循的一个原则是：弃权与禁止反言！
所谓弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。
简单说，无论保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。
所以，用户在既往症时进行了如实告知，保险公司同意以标准体投保或加费承保，就相当于保险公司放弃了这个既往疾病的免责权利，所以，一旦保险合同生效后，被保险人出险后，保险公司不得再以这个既往疾病免责的理由去拒赔！
所以，仅以上2个理由，用户上述问题的回答就显而易见了。
小编·小结：在购买任何保险时，如果你有健康告知中询问的既往症情况，一定要如实告知；在你如实告知的情况下，保险公司还同意承保，就要不能再以这个有理由拒赔你了！
而生活中，很多时候，因为未如实告知很容易导致保险理赔纠纷，所以，为了让自己方便，也为了能够顺利理赔，一定要如实告知，只有这样，才能使保险用到实处！
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
投保前先确定这三个问题_保险知识
现在不少人都有正确的保险意识，但是在选择时又会陷入迷茫，目前市面上保险种类太多了，无法挑选。那么，你需要问以下三个问题，就会轻松选对保险。
一问：我最担心什么？
这里，我们所指的最担心的问题是这个阶段什么因素会对家庭经济生活造成最大影响，也就是我们应当尽力规避的。这个问题有了答案，我们就能找到最该防范的风险源。不过需要注意的是，保险所能做的并不是防范风险的发生，而是在风险发生后给予一定经济赔偿、补助。也正因为这样，从保障对象的角度，应该以家庭的经济支柱为重。因为他们一旦出险，不仅会令家庭开支上涨，还可能使收入大大降低。
现实生活中，不少父母爱子心切，为孩子买了不少保险，而对自己却不予重视，这是不明智的。因为子女的意外风险、健康风险等等虽然令父母揪心，但比起父母出现以上风险，对家庭经济的影响就要小很多了。
我最担心什么，这个问题还有另一个层面的意思，就是当你为家庭某种风险担心时，通常是因为这种风险你无法承受。比如一个家庭的资产已达到3000万元，夫妻俩已双双提前退休，在家享福，那么此时的他们还有必要花钱购买20万元重疾险吗？答案是否定的。因为20万元对其他家庭来说是笔庞大的数目，但对这个家庭而言，完全有能力承担。从自身需求出发，才能真正选到适合自己和家人的保险产品。
二问：买保险渠道正规吗？
如今买保险，渠道有很多。除了庞大的代理人队伍外，很多保险公司的网上销售平台也很强大，推出了品种繁多的产品供选择。此外，电话销售员也十分敬业，以至于我们的手机、座机隔三差五就会接到不同保险公司的电话。所以，在实际投保时，我们有必要确认渠道的真实性、可靠性。
通过代理人购买保险时，应从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构，或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。当我们对销售人员身份有所疑问时，不妨要求销售人员告知具体查询方式，或者登录保险中介监管信息系统查询。即便身份真实，在缴纳保费时，我们也应该选用银行转账的方式，避免现金交易。
通过网上渠道投保时，应先确认网站的可信度。一般来说在保险公司官网投保是最为可靠的(谨防假冒网站)，其次可以选一些知名的第三方平台。比如同样是旅游保险，保障内容上有什么差异，保险金额与保费上哪个性价比更高等。
三问：保单我付得起吗？
有些投保人在购买了保险后，会出现保费“断供”的情况，这可要千万小心。
不少人身保险的保费可以分期缴纳，在选择时，投保人应当充分考虑自己是否有足够、稳定的财力长期支付。如果因为经济困难而致使保单断供，或是投保人直接申请退保，那么纯保障型、分红型的保单在60天的缴费宽限期后，就会面临失效，保障无法延续。而投资型保单虽然可能利用账户中含的价值继续缴纳风险保费，保障功能亦有效，但账户净值会面临不断缩水的可能，或是得不到公司对持续缴纳保费的奖励金。因此，切忌购买超过支付能力范围的保单。
这三个问题在买保险前要搞清楚_保险知识
第一个问题是：买保险有什么用？
从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。
第二个问题是：我会遇到风险吗？
在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。
第三个问题是：如何评估自己的风险？
风险是各种各样的。面对不同的风险，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。
成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险（含重大疾病给付）、定期寿险、意外险为主。
孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。
退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。
保险知识汇总，登错一个字 难办退休金
因为一字之差，一位老人四处奔波几个月退休手续仍未办成，养老保险也无法领取，近日，着急上火的方长友老人在信阳浉河公安分局民警的热心帮助下，终于顺利办理了退休手续和养老保险，解除了几个月来的困扰。
近日，一位老同志来到浉河公安分局车站派出所院内，神情激动要求见该所的一位民警，并坚持要向该民警当面道谢。原来，今年的7月19日，车站派出所民警司学清在进行实有人口信息采集时，走访到了住在新建街的方长友老人家中。采集信息完毕后，司学清见老人面有忧色，便主动询问老人是否有困难需要帮助，老人见状连忙拿出自己的户口本，称多年前户口上登记的姓名“方长有”与单位档案登记的姓名“方长友”两者不符，造成自己无法办理退休手续和养老保险。在此之前，老人因想家人朋友和同事都知道自己姓名是哪几个字，一字之差未必会给自己的生活造成什么不便，也就没在意，更一直没有想过去派出所做更改。直到几个月前，方长友老人到了退休年龄，前往工作单位办理退休手续时，因为这一字之差，原本上半年就该办理的退休手续，方老人四处奔波了几个月却未办好，养老保险也领取不成，又因儿女不在身边没个人商量，只急得在家生闷气
司学清听到这里立即与派出所户籍室民警进行了联系，询问了变更姓名所需材料，并当场给方长友老先生耐心详细讲解，嘱咐其马上准备所需档案材料，自己也立即回所帮其办理户口变更手续。当天下午，在司学清的帮助下，老人变更姓名所需档案材料齐全的交到了户籍警的手中。
7月22日，方长友老人接到户籍民警告知户口簿已办好的电话后，按捺不住内心地激动一大早就赶到派出所。当并顺利拿到了崭新的户口本，并见到民警司学清后，老人激动的说：“没想到几个月我们没办成的事，公安民警两三天就给解决了，我打心里感谢你们！”
保费，年交保费6095元，咋变成年交保费3845元？这三个办法可以帮助你！
最近，不少朋友向小编哭穷呀！想想每年在保险上要花不少的钱，就肉疼！但是有必要说下：给自己且家人配置保险是很有必要的，但这钱花的值！
对于买保险的渠道，大家放心：无论你是线上购买，还是线下买保险，都是有保单的，受法律保护。
而多数线下的保险产品，基本同样的保额，保费至少是线上的1.5倍，甚至很多。
今天小编就要给大家说一说“如何将我们的钱花在刀刃上？”尽量去减轻我们的保费压力！
1.钱花在刀刃上想买保险，但是无从下手怎么办？可以参考这几个原则：
a.配置人员的选择
先给家里最会赚钱的经济支柱配齐保险，包括医疗险、意外险、重疾险、寿险。
接下来再考虑给家中的小孩配备保险，而且小孩子的保费一般都是非常便宜的，一般家庭都负担得起。
最后，因为老人的年龄、健康、风险较大等问题，保费一般会比较贵而且可能会被拒保，所以老人配置保险的顺序放在末尾。
一个家庭最佳的人员投保顺序是：主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人。
b.保险类型的选择
若经费有限，先将必要的保险险种配齐，等到以后有钱了再配齐其他保险、
首先推荐配置重疾，将长期保障做足，以防后期想买都买不了。
后面再考虑百万医疗、意外、定期寿险作为保障的补充。
所以如果家庭保费预算有限，可以按照上面两个顺序配置保险，至少能够在有限的预算下，把最需要保障的人以及最需要买的保险配置到位，这样会大大降低经济损失的风险。
c.理财险需谨慎
多数人都喜欢买一种保险：有病看病，没病还能当存钱罐一样的。往往这样的保险的保费是最贵的。
如果一开始就给自己买了大量的两全险、分红型保险，可能意味着花了同样的钱，结果买了一份保额非常低的保险产品。低到什么程度呢？
一般来说：30岁男性，年交6000元，某款重疾两全险的保额也仅10万，这也意味着，无法大范围大面积覆盖风险敞口。
现在晚婚晚育的现象逐步普遍化，年幼小孩还未独立赚钱，自己发生风险，小孩拿什么钱读书，拿什么钱生活？
所以买保险，首先考虑的是保障内容，重点在保额。理财险重在投资理财上，可以在我们资金充足时考虑。
2.减轻保费压力若大家按照上面的顺序去配置保险，依旧感觉保费有点高，但又不想缩短保障范围和保障的额度。如何在保障不变的情况下，如何减轻的缴纳保费的压力呢？
a.缴纳保费期的选择
目前，长期保险产品的缴费时间为：一次性缴费（趸交）、5年、10年、20年、30年不等。
一般来说，缴费期越长，每年缴纳的保费会越少，当然如果按总保额来计算，总保额也是越高的。
但是我依然要建议你，选择最长的缴费期来缴纳保费。
还有一点的就是：若在缴费期间出险，投保人正常拿到保额，且后续的保费就不用交了，比起实际缴纳的钱要少很多。
所以，选择最长的缴费期不仅可以缓解当下的经济压力，而且长期来看，变相节省一部分费用。
b.混搭保障时间
小编先举个例子：
以市面上热销的定期寿险——大麦定期寿险为例：
30岁的老王若要买一份保额是300万，30年缴费，保30年，按照正常流程来说，老王需要每年缴纳4530元。
若混搭着买：
一份保额200万，分20年缴费，保20年，保费2060；一份保额100万，分30年缴费，保30年，保费1510元。老王每年缴纳的总保费是3570元。
这样一来，他每年的保费能少1000块，而且前20年的保障是一样的。
再以另外一款大家买得很多的重疾险：康乐一生C重疾险为例。
30岁男性，重疾险保额50万，分30年缴费，保到70岁，每年交3845元；保终身，每年交6095元。这么一比较，资金有限的你就可以选择保到70岁。
不过有一点需要注意：在混搭保障时间的时候，需要确保保障时间尽可能覆盖高风险时段，而且在后期一定要补上保障期偏长的保险，以延长保障时间。
c.避免缴费集中期
在给家庭做保险规划时，就需要考虑该家庭的成员和多个投保产品的保费，我们应学会分时间阶段的投保，比如这个月给自己买一份重疾，下个月再给配偶买，再过两个月给孩子配置一份保险。
这样就分散保费缴费的时间，方便资金的周转，减轻家庭的经济压力。
3.总结小编想告诉大家：一个家庭的保费预算是有限的，家庭保费负担率（年保费支出/家庭总收入）合理范围在10%~15%之间，一旦超出这个比例，相应的就会牺牲当前生活质量。
其实，一个完整的保险规划都是需要分阶段的，保险的配置方案会依据不同的阶段去做适当增加保额，调整保障占比，添加其他险种.
这样才能真正做到转移风险，同时也能够减轻我们生活中压力，让保单只成为保障，而不是负担。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
保险知识，三个核心助你买保险
保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具，也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额，当约定的风险事故发生后，保险公司依约支付给我们所购买的保额，以减经自己或是家人的经济负担，从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。
那么，如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险，是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任，保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的，并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。
现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险，而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然，由于知识所限，他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。
因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？
有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！
地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。
其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？……不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。
那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。
至于保费，很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右，其实这个也是不对的。它并非一条定律，而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置，投资能力，近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是：投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。
保险知识，人生三个阶段的保障需求
为什么要买保险，如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言，那么显然防范“早死”风险是核心需求。
从人的经济活动来看，大体可以分为三个阶段：（1）未成年期，这段时间主要是由父母抚养，对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者；（2）成年期，踏上工作岗位之后，有了工作，对于家庭而言就是一个生产者了，尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后，其收入对于家庭的影响自然更为重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的赡养生活，再次退化为一个消费者。
保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。
对于尚未成年的幼儿或少年而言，若其早夭，固然会使父母悲痛欲绝，但是对于家庭经济而言，却不会造成实质性影响。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险，监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定，以上海这样的大城市而言，不得超过10万元。
对于成年人而言，保险是至关重要的，借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。
至于老年人，由于同样是消费者，身上已无责任，何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响，正因此，此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况，由于生老病死的自然规律，老年人伴随年龄的上升，死亡的概率大大上升，随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子，按照自然保费费率，那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元，但是若是50岁的男子，年保费就要骤增至714元，性价比大大下降。事实上，许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制，许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。
正因此，无论是从需求还是从费率来看，老年人其实都不太需要寿险保障，高龄后也很难买到寿险产品当然，同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言，由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择，此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等，不设最高投保年龄，仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制，而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售，不妨届时去询问一下。
商业保险购买前的三个问题
据机构调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。然而大多数人们对于商业保险的认识还停留在商业保险确实能为我们的生活提供保障，但在购买商业保险上还有很多疑问，还是有很多人不会购买商业保险。
如何用最经济的钱买到最适合自己的保险？不妨在商业保险购买前问自己三个问题：
问题一：给谁买保险？
很多人可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗。这应该不算个问题。实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题。从业多年，看到了很多人买了错误的保险，被套住，被保险，退保吧，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有。而买错误的保险里面，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。
其实商业保险购买也是有顺序的，最需要首先买保险的人，是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。
老年人难买保险
老年人由于年龄偏大，身体状况大多不太好，就是说风险已经发生了，或者即将发生，而保险公司能保的是未发生的风险，如果说让这些老年人都加入保险的话，立即发生赔付的机率很大，由于老年人年龄偏大，保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付，很可能让保险公司发生亏损，导致经营无力为继，甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构，赢利是其主要目的，显而易见，保险公司是不会这样做的，往往会对投保人的年龄做出一些限制。这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。
问题二：买什么样的保险？
商业保险产品很多，不仅种类多，花样也很多，消费者往往盯住产品名称的某一个字眼就有了购买保险的冲动。寿险，健康险，意外险，医疗险，养老险，消费险，分红险，万能险，投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称，就足够把我们的新手搞得无所适从。
无论是给谁买保险，要买合适的保险，买您需要的保险，而不是买好保险。
好的保险有很多，从不同的角度来看，有好多种好保险。但您需要的保险，可能只有一个，或者为数不多的几个。如果说给合适的人买合适的保险，能真正让我们的家庭拥有保障；那么买合适的保险，使得我们避免误导，避免“被保险”，避免买不合适的保险，减少以后退保的机率。
问题三：买多少钱的保险？
购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应，量力而行。要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失，也不会出现保险投资比率不足的情况。
购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右，保额应为年收入的10倍，在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力；购买保险要量力而行，在储蓄理财的同时不影响生活品质。达到保值增值的目的，用小钱把风险转移给保险公司，不过多占用家庭财富，家庭财富则可以安心理财。
保险知识，保单维护莫忘三个细节
生存金不要忘记认领
不久前，周女士接到了保险公司营销员打来的电话，原以为对方要推销保险产品，没想到竟是提醒她生存金即将给付。“每年向保险公司交钱，现在终于轮到我拿回点了。”对于突如其来的生存金周女士颇感意外，而实际上，这笔钱是合同中早已约定的。
营销员告诉她，公司即将按登记地址寄发“款项给付通知书”，在此之前先要选择生存金领取方式，既可以本人前往保险公司指定地址领取，也可以由保险公司银行转账汇款给她。“现在银行卡信息外泄很常见，安全隐患比较大，我觉得还是亲自领取比较安心。”于是周女士选择了“直接给付”的领取方式。不过到了约定的款项给付时间，周女士却把这件事给忘了，直到1个月后营销员为了推荐保险新品，才再次提醒了她“该领生存金了”。
像周女士这样粗心的投保人其实并不少见，保险公司每年都有大量的生存金无人认领，特别是一些年代久远的保单回馈很容易被大家所忽略。如果你或者你的家人曾经投保了一份拥有生存金返还的保险产品，那么不妨检查看一下是否到了生存金给付的时间，以免忘记。
此外，分红险、万能险等拥有返还功能的产品会按约给付教育金、养老金、满期金等，如果在投保时选择了现金领取方式，同样不要忘记按时领取。
可能你会问，保险公司会寄发“支付保险费通知书”，就不能提醒投保人或受益人领取生存金吗？其实，保险公司正常运营过程中的确有这一流程，只是基于种种原因无法与领款人取得联系后只好作罢，这其中也有消费者本身的原因，比如地址变更后没有及时通知保险公司。
地址变更即通知保险公司
地址变更后通知保险公司并非难事，随着科技的进步，只要一通电话或是上网登录账号，就可以轻松修改保单通讯地址了，只是很多投保人并没有予以足够的重视。
上面所说的生存金无人认领，很大程度上是由于保险公司无法与投保人或保险受益人取得联系，而他们本身又不记得自己拥有这样的权利所导致的。这也进一步提醒我们，地址变更后没有及时通知保险公司，等于切断了保险公司与自己之间的桥梁，不仅会造成各种通知书无法送达，还可能导致本身利益受损，放弃原本属于自己的权益。
需要特别提醒的是，像家财险这样与保险地址有着密切关系的险种，如果投保人没有及时将地址变更信息告知保险公司，很可能在出险后遭到拒赔。
转账支付保费要卡上有钱
地址变更未通知保险公司还可能导致忘记缴费，与忘记领取生存金相比，后果可是严重多了。对于选择分期缴纳保费的投保人来说，按时完成支付任务需要很细心，即便采用到期银行转账的方式付款，也可能发生问题。
“我原本是用工资卡转账支付每年保费的，单位变动后我的工资卡也换了银行，原先那张卡上的余额全都被我提出来了，结果到了今年缴纳保费的时候，因为卡上没钱，保险公司就没有收到保费，结果我的保单被停了。”网友“小郁”可不止一点郁闷，“保险公司还说，要想延续保障，只能重新投保，所有的投保流程还要再走一遍，保费还可能更贵些。”
其实，对于这样非故意拖欠保费的投保人，保险公司还是比较宽容的，“宽限期”政策可以为缴纳保费提供60天的缓冲期，只要在此期间缴付保险费，保障将会延续，而这段时间内发生的责任范围内的保险事故，保险公司也将予以赔付。
当然，为了保证保费缴纳的顺利进行，建议投保人将每年缴费的时间、金额、支付方式统一记在本子上，并定期查看，维护好自己和家人的保险保障。
保险知识，三个理由给少儿投保
1》减轻意外压力
据有关部门对全国11个城市4万多名少儿进行调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已经成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知道什么是危险，因此给孩子投意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需几百元。2》降低医疗负担
调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化，低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病投保年龄越小保费越便宜，因此给孩子的重疾保障易早不易迟，现在小孩感冒发烧，动则住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
3》储备教育基金
在深圳，有人算了一笔帐，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费及物价增长的因素，因此，在选择儿童险时不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险产品来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。
